CC BY
30
Ярасханова Э.У.,
ассистент кафедры «Налоги и налогообложение» Чеченского государственного университета E-mail: daylima@mail.ru
СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ СТРАТЕГИИ НАСЕЛЕНИЯ КАК ОТРАЖЕНИЕ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИТУАЦИИ В ОБЩЕСТВЕ
В статье представлены результаты анализа сберегательной активности различных социально-экономических групп населения РФ по данным репрезентативного опроса населения «Мониторинг доверия финансовым институтам и финансового поведения населения», осуществленного в рамках Программы фундаментальных исследований НИУ ВШЭ за период 2009-2012 гг.
Ключевые слова: сбережения, сберегательное поведение домохозяйств.
Yarashanova E.U.
SA VINGS STRATEGY POPULATION
AS A REFLECTION OF SOCIO-ECONOMIC IN SOCIETY
The article presents the results of an analysis of savings activity of different socioeconomic groups of the population of the Russian Federation according to a representative population survey "Monitoring trust financial institutions and the financial behavior of the population", organized within the framework of fundamental research HSE for the period 2009-2012.
Keywords: savings, savings behavior of households.
Повышение сберегательной активности и, как следствие, рост объема организованных сбережений имеют жизненно важное значение для роста национальной экономики, поскольку увеличивают масштабы внутреннего спроса, способствуют активизации экономической деятельности.
Совокупные сбережения формируются из нескольких источников, в том числе
из сбережений сектора домохозяйств, являющихся также инвестиционным ресурсом реального сектора экономики.
Изучение сбережений домохозяйств, их включенности в сберегательное поведение возможно только на основе данных микростатистики, одним из источников которых данные обследования «Мониторинг доверия финансовым институтам и финансового поведения населения», осуществленного в рамках Программы фундаментальных исследований НИУ ВШЭ в 2009-2012 гг. В данной статье речь пойдет не столько об объемах сбережений отдельных домохо-зяйств, сколько о включенности представителей различных социально-экономических групп в сберегательные стратегии.
Оценивая текущую социально-экономическую ситуацию с точки зрения привлекательности сбережений, 22,2% до-мохозяйств в 2012-м г. указывают на то, что «сейчас хорошее время делать сбережения» (табл. 1). Данный показатель на 6,6 процентного пункта превышает аналогичное значение 2009-го г. Тем не менее, несмотря на некоторое снижение в 2011-2012 гг., более четверти домохозяйств считают, что «сейчас плохое время делать сбережения».
При этом, несмотря на то что только 22,2% домохозяйств в 2012-ом г. считают текущее время привлекательным, для того чтобы делать сбережения, фактически о наличии сбережений в соответствующем периоде сообщило 37,9% домохозяйств. Данная тенденция проявляется на протяжении всего рассматриваемого периода: процент населения, имеющего сбережения, выше процента населения, считающего их привлекательными.
Доля домохозяйств, сообщивших о наличии сбережений, после сокращения в 2010-м г. на 1,8 процентного пункта, выросла в 2011-м году на 4,7 процентного пункта по сравнению с 2010 годом, в 2012 г. - на 2,8 процентных пункта по сравнению с 2011-м годом (рис.1). Под сбережениями понимаются: вклады в банках, накопительные страховые полисы, акции, облигации и другие ценные бумаги, наличные деньги, которые не тратятся на текущие нужды.
Таблица 1. Распределение ответов на вопрос: «Если говорить в целом, как вы считаете, сейчас хорошее или плохое время, для того чтобы делать сбережения?»
2009 2010 2011 2012
чел % чел % Чел % Чел %
Хорошее 249 15,6 324 20,2 315 19,7 357 22,2
Нехорошее, но и неплохое 640 40,1 494 30,9 679 42,4 704 43,8
Плохое 511 32,0 578 36,1 474 29,6 403 25,1
Затрудняюсь ответить 196 12,3 205 12,8 134 8,4 144 9,0
Итого 1596 100,0 1601 100,0 1602 100,0 1608 100,0
Источник: рассчитано автором по данным Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения
Рисунок 1. Доля домохозяйств, имеющих сбережения Источник: составлено автором по данным Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения
Отсутствие сбережений в домохозяйстве объясняется разными причинами (табл. 2).
Самой популярной причиной отсутствия сбережений является отсутствие денег. Следующими по важности причинами
являются: мнение о том, что «в настоящее время лучше тратить деньги, чем их копить»; невыгодность сбережений и отсутствие надежных способов их хранения.
Таблица 2. Распределение ответов на вопрос о причинах отсутствия сбережений, %
Причина отсутствия сбережений Год
2009 2010 2011 2012
Нет денег, чтобы делать сбережения 71,8 76,9 63,9 68,2
Сбережения делать невыгодно 7,8 5,5 8,2 8,1
Нет надежных способов хранения сбережений, слишком велик риск их потерять 8,0 3,5 8,2 6,1
В настоящее время лучше тратить деньги, чем их копить 7,1 8,4 13,7 12,0
У меня уже достаточно сбережений, чтобы покрыть будущие расходы 0,5 0,2 1,1 0,6
У меня не хватает собранности и самодисциплины, чтобы копить 3,8 3,5 4,8 4,9
Другое 1,0 2,0 0,1 0,1
Итого 100,0 100,0 100,0 100,0
Источник: составлено автором по данным Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения
Традиционно при проведении опросов населения возникают проблемы сопоставимости ответов вследствие различной трактовки респондентами тех или иных вопросов. Так, например, одни респонденты сбережениями считают суммы до 5-10 тыс. руб., другие - от миллиона руб. Про-
Почти четверть домохозяйств сбережениями считает суммы от 50 до 100 тыс. руб. При этом следует отметить, что мода минимальной суммы, которую респонденты называют сбережениями, на протяжении рассматриваемого периода оставалась постоянной и составляла 100 тыс. руб. (так ответили 275 респондентов в 2009-м г., 302 в 2012-м г., 330 в 2011-м г., 318 в 2010-м г.).
Анализ укрупненных интервалов величины сбережений показывает, что в период с 2009-го по 2012-й гг. доля респондентов в нижних группах снижалась, а верхних-увеличивалась (рис.2). Так, если в 2009-м г. суммы до десяти тысяч рублей сбережениями считали 22,8% респондентов, то к 2012-му г. их доля сократилась на 9,6 процентного пункта. Доля же тех, кто сбережениями считает суммы от пятидесяти до пятисот тысяч рублей, напротив, увеличилась за четыре года на 5,2 процентного пункта, свыше миллиона рублей - на 2,6 процентного пункта.
Для определения роли сбережений в благосостоянии домохозяйств необходимо
анализировать подобные различия в рамках Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения позволяют ответы на следующий вопрос: «Какую минимальную сумму денег в рублях можно, по вашему мнению, назвать сбережениями?» (табл. 3).
проанализировать ответы респондентов на следующий вопрос: «На какое примерно время хватило бы ваших сбережений в том случае, если бы все источники доходов вашей семьи исчезли?». Согласно данным Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения (табл. 4) более трети домохозяйств имеющихся сбережений при полном отсутствии дохода хватило бы не более чем на два месяца, около 60% - не более чем на четыре месяца. Таким образом, сбережения не могут являться самостоятельным источником доходов. Они лишь выполняют функцию «подушки безопасности», позволяя некоторое достаточно непродолжительное время сохранять текущий уровень потребления. Из положительных тенденций следует отметить увеличение в период с 2009-го по 2012-й гг. на 5,3 процентного пункта доли домохозяйств, которым имеющихся сбережений хватило бы более чем на год при полном отсутствии дохода.
Таблица 3. Распределение ответов на вопрос: «Скажите, пожалуйста, какую минимальную _сумму денег в рублях можно, по вашему мнению, назвать сбережениями?»_
2009 2010 2011 201 2
чел % чел % Чел % Чел %
Любую 34 2,1 96 6,0 45 2,8 44 2,7
До 5000 руб. 167 10,5 141 8,8 82 5,1 101 6,3
5001-10000 руб 197 12,3 198 12,4 158 9,9 111 6,9
10001-20000 руб. 145 9,1 120 7,5 121 7,6 116 7,2
20001-30000 руб. 100 6,3 102 6,4 101 6,3 111 6,9
30001-40000 руб. 26 1,6 28 1,7 22 1,4 30 1,9
40001-50000 руб. 242 15,2 279 17,4 245 15,3 261 16,2
50001-100000 руб. 321 20,1 356 22,2 375 23,4 360 22,4
100001-500000 руб. 204 12,8 210 13,1 244 15,2 252 15,7
500001-1000000 руб. 37 2,3 56 3,5 51 3,2 65 4,0
Свыше 1 млн руб. 12 0,8 12 0,7 4 0,2 26 1,6
Итого 1485 93,0 1598 99,8 1448 90,4 1477 91,9
Затрудняюсь ответить 111 7,0 3 0,2 154 9,6 131 8,1
Итого 1596 100 1601 100,0 1602 100,0 1608 100,0
Источник: составлено автором по данным Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения
Рисунок 2. Распределение респондентов на вопрос о минимальной сумме сбережений, % Источник: составлено автором по данным Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения
Таблица 4. На какое примерно время вам (вашей семье) хватило бы ваших сбережений в том случае, если бы все источники доходов вашей семьи исчезли?
Частости, % Накопленные частости, %
2009 2010 2011 2012 2009 2010 2011 2012
Период меньше месяца 11,8 8,9 3,8 4,8 11,8 8,9 3,8 4,8
Один месяц 15,7 13,3 10,8 11,4 27,5 22,2 14,6 16,2
Два месяца 18,7 14,7 22,8 18,4 46,2 36,9 37,4 34,6
Три-четыре месяца 22,8 23,1 23,0 25,3 69,0 60,0 60,5 60,0
Пять-шесть месяцев 16,4 19,8 18,2 18,2 85,4 79,8 78,6 78,2
Семь-двенадцать месяцев 6,9 9,8 8,9 8,8 92,3 89,6 87,5 87,0
Больше года 7,7 10,4 12,5 13,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Источник: составлено автором по данным Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения
Если говорить о целях, для которых домохозяйства делают сбережения, то следует отметить лидерство таких вариантов ответов, как: «на всякий случай, про запас», «на черный день», «для отдыха, развлечений, путешествий» и «для покупки квартиры, собственного дома» (табл. 5). Доля указанных ответов в общем числе ответов на вопрос о том, для каких целей делаются сбе-режения1, в 2012-м.г. колеблется в интервале
1 Вопрос о назначении сбережений задавался не только тем респондентам, которые сообщали о фактическом их наличии, но и тем, у кого в текущем периоде сбережений не было. Формулировка вопроса следующая: «Для каких целей Вы сейчас делаете сбережения (или стали бы делать, если бы у вас была возможность?».
от 12 до 17%. Доля всех прочих вариантов ответов не превышает 10%.
За период с 2009-го по 2012-й гг. люди стали реже откладывать сбережения на образование и на лечение. Такие статьи, как: «покупка дорогих вещей» и «покупка автомобиля», напротив, демонстрируют монотонный рост. Наибольший прирост доли ответов продемонстрировал вариант «для отдыха, развлечений, путешествий»: в 2012-м г. по сравнению с 2009-м г. прирост составил 6 процентных пунктов.
Наиболее привлекательными являются такие цели, как: «на всякий случай, про запас», «на «черный день», наименее привлекательными - «для собственного дела, покупки акций», «для покупки земли, дачи, садового домика».
Таблица 5. Распределение ответов на вопрос: «Для каких целей вы сейчас делаете сбережения (или стали бы делать, если бы у вас была возможность)?»,
% от общего числа ответов
2009 2010 2011 2012
Для покупки дорогих вещей 8,6 8,7 9,1 9,7
Для покупки квартиры, собственного дома 10,0 12,4 11,9 12,1
Для образования 10,2 9,6 6,6 6,3
Для лечения 10,7 11,7 9,4 7,9
Для отдыха, развлечений, путешествий 6,6 6,5 10,9 12,6
Для собственного дела, покупки акций 1,7 2,3 1,9 1,5
Для покупки земли, дачи, садового домика 1,9 1,9 2 2,2
Для покупки автомобиля 5,9 6,4 7,4 7,4
На всякий случай, про запас 18,3 15,4 16,5 16,9
Чтобы получить дополнительный доход, приумножить свои денежные средства (для получения процентов, дивидендов) 3,4 2,5 2,6 2,8
На «черный день» 14,4 14,8 17,2 15,4
Другое 3,3 5,8 2,5 2,7
Не стал бы делать сбережения ни на какие цели 5,0 2 2 2,5
Источник: составлено автором по данным Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения
Анализируя изменение предпочтений домохозяйств относительно способов хранения сбережений (табл. 6), следует отметить резкое сокращение в 2012-м г. доли такого варианта ответа, как «на счете/вкладе в государственном банке». Однако связано это
не с ростом недоверия респондентов государственным банкам, а с тем, что в анкетах 2012-го г. был отдельно от «государственных банков» выделен вариант ответа «на счете/вкладе в Сбербанке».
Таблица 6 . Распределение ответов на вопрос: «Если у вас есть (или были бы) сбережения, накопления, то каким образом вы предпочли бы их хранить в нынешней ситуации?», % от общего числа ответов
2009 2010 2011 2012
На счете/вкладе в государственном банке 39,7 40,5 36,7 11,3
На счету/вкладе в коммерческом банке 4,3 5,5 5,8 4,8
В акциях и других ценных бумагах предприятий, акционерных обществ 1,9 2,5 2,0 2,4
В паях паевых инвестиционных фондов 0,9 1,0 0,7 0,4
В облигациях государственных займов, других ценных государственных бумагах 0,8 0,8 1,0 0,6
В накопительных страховых полисах 0,5 0,8 0,7 0,3
В наличных рублях 32,5 29,7 31,8 24,7
В наличных долларах 3,7 6,6 7,2 7,5
В наличных евро 10,0 8,9 8,2 6,9
В изделиях из драгоценных металлов, антиквариате, картинах 5,7 3,8 5,5 5,9
На счете/вкладе в Сбербанке 2 - - 34,2
Недвижимость - - 0,4 1,0
Источник: составлено автором по данным Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения
2 Прочерк означает отсутствие данного варианта ответа в анкете
Наименее привлекательными способами хранения сбережений являются такие способы, как: «в паях паевых инвестиционных фондов», «в облигациях государственных займов, других ценных государственных бумагах», «в накопительных страховых полисах». Доля указанных вариантов ответов не превышает 1%, что свидетельствует о низком уровне финансовой грамотности населения.
Выбирая между рублем, долларом и евро, домохозяйства все менее склонны хранить сбережения в наличных рублях и евро (доля ответов «в наличных рублях» в 2012-м г. по сравнению с 2009-м г. снизи-
лась на 7,8 процентного пункта, доля ответов «в наличных евро» в 2012-м г. снизилась на 3,1 процентного пункта). Способ хранения «в наличных долларах», напротив становится все более популярным: доля данного ответа в 2012-м г. по сравнению с 2009-м г. увеличилась на 3,8 процентного пункта.
Если респондентам для выбора предлагается только один вариант ответа, то абсолютное большинство сообщает о предпочтении хранить сбережения в наличных рублях (табл. 7). В 2012-м г. доля таких респондентов составила 56,3%.
Таблица 7 Распределение ответов на вопрос: «А если бы сбережения пришлось хранить только в одной форме - в наличности, то что для вас было бы предпочтительнее: хранить их в рублях или в иностранной валюте?», %
2009 2010 2011 2012
В наличных рублях 61,6 58,5 60,2 56,3
В наличной валюте 10,3 11,7 11,6 14,1
Часть в рублях, а часть — в валюте 18,7 21,0 21,0 19,8
Ни то, ни другое 3,7 2,3 2,6 4,2
Затрудняюсь ответить 5,6 6,4 4,6 5,7
Итого 100,0 100,0 100,0 100,0
Источник: составлено автором по данным Мониторинга доверия ф инансовым институтам и
финансового поведения населения
Тем не менее за период с 2009-го по 2012-й гг. происходит постепенное перераспределение предпочтений (рис. 3): все
больше респондентов склонны хранить сбережения в наличной валюте, все меньше - в наличных рублях.
Рисунок 3. Структура предпочтений домохозяйств относительно способов хранения сбережений Источник: составлено автором по данным Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения
Если же респондентам предлагается выбор между банковским вкладом и наличными деньгами (табл. 8), то большинство (более 35%) предпочитает хранить сбережения в виде банковских вкладов. Отметим также, что с 2009 г. моно-
В заключение надо отметить, что, наблюдая постепенное повышение доли населения, проявляющей активность в отношении сберегательного поведения, следует иметь в виду, что год от года увеличивается, во-первых, размер минимальной суммы денег, считаемой респондентами сбережениями; во-вторых - период, на который хватило бы накоплений при исчезновении всех источников доходов. Это означает, что сбережения домашних хозяйств перестают быть лишь источником поддержания текущего объема потребления. Они становятся мощной основой для принятия населением инвестиционных решений. Однако для активизации данного процесса необходимо повышать уровень доверия финансовым институтам и развивать финансовую грамотность населения.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Kuzina O.E., Dodd N. How do lay consumers and households understand financial strategizing? // Corvinus Journal of Sociology and Social Policy. - 2014. - Vol. 5. No. 1.
2. Алифанова Е.Н., Ниворожкина Л.И., Синявская Т.Г. Финансовая грамотность и склонность к риску вовлечения
тонно возрастает доля домохозяйств, предпочитающих часть сбережений хранить в банках, часть - в наличных деньгах. В 2012 г. данная стратегия опережает лидировавший ранее вариант «наличные деньги» на 2,8%.
клиентов финансовых институтов в незаконные сделки // Финансы и кредит. -2013. - № 41(569). - С. 48-53.
3. Бурдяк А.Я. Денежные сбережения домашних хозяйств на разных этапах жизненного цикла // Финансовый журнал. - 2014. - №1. - С. 129-140.
4. Галишникова Е.В. Финансовое поведение населения: сберегать или тратить // Государственный университет Минфина России. Финансовый журнал. - 2012. - № 2.
5. Грибова Е.А., Ибрагимова Д.Х. Установки населения относительно сбережений и кредитов /Вестник Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения НИУ-ВШЭ (RLMS-HSE). - М.: НИУ ВШЭ, 2011.
6. Динамика монетарных и немонетарных характеристик уровня жизни российских домохозяйств за годы постсоветского развития: аналитический доклад / Л.Н. Овчарова, А.Я. Бурдяк, А. И. Пишняк, ДО. Попова, Р.И. Попова, А.М. Рудберг. -М.: Фонд «Либеральная миссия», 2014.
7. Ибрагимова Д. Х. Сберегательное поведение россиян в 2009-2013 годах // Банковское дело. - 2013. - № 12 . - С. 48-53.
8. Ибрагимова Д.Х. Потребительские ожидания населения России (1996-2009):
Таблица 8. Распределение ответов на вопрос: «Если бы вам в настоящее время пришлось выбирать одну из двух форм сбережений - банковские вклады или наличные деньги,
то какую из них вы бы выб рали скорее всего?», %
2009 2010 2011 2012
Банковские вклады 35,3 39,5 36,7 36,0
Наличные деньги 33,1 29,7 31,7 25,9
Часть сбережений хранил бы в
банках, а часть - в наличных 21,7 23,1 24,3 28,7
деньгах
Ни ту, ни другую 4,8 2,4 3,5 4,7
Затрудняюсь ответить 5,1 5,3 3,8 4,7
Итого 100,0 100,0 100,0 100,0
Источник: составлено автором по данным Мониторинга доверия финансовым институтам и финансового поведения населения
как взаимосвязаны когорты, поколения и возраст // Экономическая социология. -2014. - № 3.
9. Ибрагимова Д.Х., Бурдяк А.Я. Российское население: потребитель, заемщик, кредитор / Обзор социальной политики в России. Начало 2000-х. - М.: НИСП, 2007.
10. Козырева П.М. Финансовое поведение в контексте социально-экономической адаптации населения (социологический анализ) // Социологические исследования. - 2012. - № 7.
11. Кузина О.Е. Финансовая грамотность и пенсионные сбережения населения // Пенсионное обозрение. - 2013. -№ 16.
12. Мониторинг финансового поведения населения. - [Электронный ресурс] URL: http://sophist.hse.ru/db/oprview.shtml? ID_S=3413&T=m
13. Торопова Т.В., Трегубова А.А., Ярасханова Э.У. Сберегательное поведение российских домохозяйств: соответствует ли реальная жизнь теории? // Финансы и кредит. - 2013. - №41 (569). - С. 59-67.
14. Ярашева Г.В., Бурдастова Ю.В. Сберегательные и кредитные стратегии домохозяйств // Народонаселение. - 2013. - № 2.
REFERENCES
1. Kuzina O.E., Dodd N. How do lay consumers and households understand financial strategizing? // Corvinus Journal of Sociology and Social Policy. - 2014. - Vol. 5. No. 1.
2. Alifanova E., Nivorozhkina L., Syni-avskaya T. Financial literacy and risk appetite involvement of customers of financial institutions in the illegal transactions // Finance and Credit. - 2013. - № 41 (569). - P. 48-53.
3. Burdyak A. Cash savings of households at different stages of the life cycle // Financial journal. - 2014. - №1. - P. 129-140.
4. Galishnikova E.V. Financial behavior of the population: to save or spend // Financial journal. - 2012. - № 2.
5. Gribova E.A, Ibragimova D.H. Position relative to the population of savings and loans / Bulletin of the Russian Longitudinal Monitoring Survey (RLMS-HSE). - М.: НИУ ВШЭ, 2011.
6. Dynamics of monetary and nonmon-etary characteristics of the living standards of Russian households for years of post-Soviet development: analytical report / L.N. Ovcha-rova, A.J. Burdyak, A.I. Pishnyak, D.O. Popova, R.I. Popova, A.M. Rudberg. - M.: Foundation «Liberal Mission», 2014.
7. Ibragimova D. Savings behavior of Russians in 2009-2013 // Banking. - 2013. -№ 12. - P. 48-53.
8. Ibragimova D.H. Consumer expectations of the population of Russia (1996-2009): correlations between cohort, age and generation // Economic sociology. - 2014. - № 3.
9. Ibragimova D.H, Burdyak A.J. The Russian population: the consumer, the borrower, the lender / Overview of social policy in Russia. - М., 2007.
10. Kozyreva P.M. Financial behavior in the context of socio-economic adaptation of the population (sociological analysis) // Sociological Research. - 2012. - № 7.
11. Kuzina O.E. Financial literacy and retirement savings of the population // Pension Review. - 2013. - № 16.
12. Monitoring the financial behavior of the population. - [Electronic re-source]URL: http://sophist.hse.ru/db/oprview. shtml?ID_S=3413&T=m
13. Toropova T., Tregubova A., Ya-rashanova E. Saving behavior of Russian households: whether the theory of real life? // Finance and Credit. - 2013. - №41 (569). -P. 59-67
14. Yarasheva G.V, Burdastova Y.V. Savings and credit strategies households // Population. - 2013. - № 2.
