CC BY
327
Банковский сектор
УДК 336.773
РОЛЬ НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В СИСТЕМЕ ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОГО УСТРОЙСТВА РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ
В.М. ЗАЕРНЮК,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики Е-mail: [email protected] Российский государственный университет
туризма и сервиса
З.М. НАЗАРОВА,
доктор экономических наук, заведующая кафедрой экономики, финансов и управления Е-mail: [email protected] Российский государственный геологоразведочный университет им. Серго Орджоникидзе
М.А. ЯСТРЕБИНСКИЙ,
доктор экономических наук, профессор кафедры экономики и планирования горного производства Е-mail: [email protected] Национальный исследовательский технологический университет «МИСиС»
Экономическая значимость проблемы становления, функционирования и развития банковской системы в развитии национального хозяйства определили основную цель статьи и актуальность рассматриваемых в ней вопросов. В статье прослеживается эволюция присутствия небанковских кредитных организаций (НКО) в банковской системе России, дана оценка их роли в повышении капитализации и емкости национальной банковской системы. Методологическую основу исследования составили системный подход, сравнительный анализ, методы
экономического и статистического анализа. Кроме того, были использованы результаты работ российских ученых в области институционального развития.
В процессе исследования выявлено, что за последние 15 лет произошел рост количества НКО в два раза, в то время как количество банков сократилось на одну треть. Почти две трети общего числа действующих НКО сосредоточены в Москве. Среднегодовые темпы роста активов и капитала НКО опережали соответствующие темпы роста
банковских кредитных организаций на 3 и 1 п.п. соответственно. Сегмент отечественных НКО представляет собой неоднородную группу, подавляющую массу которой формируют мелкие НКО. На долю пяти НКО в настоящее время приходится 87% активов и 79% суммарного капитала. Установлено, что доля активов и капитала НКО в суммарных активах и капитале банковского сектора России в 1999-2013 гг. находилась на уровне 0,2-0,6%, а доля кредитования (в основном межбанковского) зафиксирована еще ниже - в размере 0,02-0,07%, что свидетельствует о незначительном вкладе НКО в развитие банковского сектора страны.
Работа может представлять интерес для Банка России, НКО и их контрагентов в рамках задач риск-менеджмента.
Авторами даны предложения по ужесточению пруденциального банковского надзора за деятельностью НКО, улучшению прозрачности их деятельности.
Ключевые слова: небанковские кредитные организации, банковская система России, активы, капитал, банк, пруденциальный банковский надзор
В осуществлении практических шагов по реформированию банковской системы России возникает ряд прагматических вопросов, касающихся институционального устройства банковской системы и функционального назначения основных ее элементов. Опыт развития российской банковской системы объективно привел общество к пониманию необходимости создания кредитных организаций разнообразных видов, способных максимально полно удовлетворять запросы рынка по широкому спектру сформировавшихся и находящихся в стадии формирования потребностей и финансовых услуг. В связи с этим стал актуальным интерес к определению места и роли в банковской системе НКО, породив ряд вопросов, например, чье положение более устойчиво, НКО или банков? Могут ли НКО составлять конкуренцию обычным универсальным банкам?
Анализ экономической литературы показал, что НКО в России до настоящего времени были недостаточно изучены. Большинство российских ученых, рассматривая в своих исследованиях НКО, ограничиваются вопросами правового регулирования деятельности НКО и рассмотрением отдельных аспектов их деятельности [1-3]. По мнению авторов, вопросы деятельности НКО требуют более широкого изучения и пристального внимания.
В рамках исследования авторы попытались
разобраться, в чем заключаются различия между существующими типами НКО, каковы особенности их развития, каковы возможности по удержанию и увеличению их доли на рынке банковских услуг. Целью практической части работы является проведение анализа основных параметров экономической деятельности НКО за последние 15 лет для объективной оценки их роли в развитии отечественной банковской системы. По результатам эмпирического исследования сделан вывод о том, как изменились основные параметры, характеризующие развитие банковских и небанковских кредитных организаций, представляющих банковский сектор России.
Важным этапом исследования стал выбор методологического подхода к сравнительному анализу. Рассмотрение официальной банковской статистики, а также информационно-аналитических материалов Банка России, рейтинговых агентств и других организаций, занимающихся проблемами банковского сектора, не выявило систематизированных данных по кругу основных оценочных показателей, имеющих непосредственное отношение к НКО. Поэтому для реализации поставленной задачи исследования авторы вынуждены были прибегнуть к сбору требуемых данных по каждой НКО и последующему их суммированию для получения сводных данных по сегменту НКО.
С учетом сводных данных в целом по банковскому сектору и по всем НКО были получены данные для сравнительного анализа, относящиеся к «чисто» банковским кредитным организациям. Расчеты производились на основании данных годовой отчетности НКО и оборотно-сальдовых ведомостей с использованием плана счетов бухгалтерского учета с 1999 по 2013 г.
Показатели активов, капитала, чистой ссудной задолженности и прибыли по всем действовавшим НКО Российской Федерации представлены в табл. 1.
В анализируемом периоде количество НКО возросло почти в 2 раза - с 31 до 61 организации, в то время как количество действующих банковских кредитных организаций сократилось на треть - с 1 318 до 859 ед. (рис. 1). Исследование показало, что на начало 2014 г. почти две трети общего числа действующих НКО сосредоточены в Москве.
По мере развития своей деятельности НКО расширяли клиентуру и постепенно завоевывали новые сегменты в финансовом пространстве Российской Федерации. Уже в 2006 г. темп роста активов НКО по сравнению с 1999 г. превышал рост соответс-
Таблица 1
Финансовые показатели деятельности небанковских кредитных организаций в 1999-2013 гг. (на конец года), млн руб.
Год Активы Собственные средства (капитал) Чистая ссудная задолженность Прибыль после налогообложения
1999 6 414 310 128 61
2000 4 634 332 172 71
2001 7 202 465 290 163
2002 8 269 840 479 238
2003 22 879 1 053 1 127 322
2004 37 968 1 211 934 292
2005 51 516 1 955 1 763 474
2006 87 165 2 865 2 015 780
2007 95 481 3 886 2 575 1 573
2008 102 232 5 626 2 741 1 950
2009 105 528 8 376 2 446 2 844
2010 131 150 13 189 1 867 2 271
2011 176 576 13 236 6 361 7 283
2012 170 406 14 909 9 859 6 049
2013 176 482 17 603 17 302 8 520
Источник: Составлено авторами по данным годовой отчетности НКО. URL: http://www.cbr.ru/credit/.
1 400
1 200-
1 000
800'
600-
400
200
70
60
50
859 - 40
-- 30
20
10
П-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-1-г
1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
""П- Банковские кредитные организации (левая шкала) ~Небанковские кредитные организации (правая шкала) Рис. 1. Количество действующих банковских и небанковских кредитных организаций в 1999-2013 гг
твующего показателя банков. Так, активы НКО выросли в 15 раз, в то время как у банков - только в 8 раз. Однако уже к концу 2012 г. эти темпы практически выровнялись, составив по НКО - 28 раз, по банкам - 30 раз.
В 2012-2013 гг. наблюдалось значительное снижение совокупных активов НКО, вызванное сокращением этого показателя у двух доминирующих
в сегменте НКО организаций - ЗАО «Национальный расчетный депозитарий» и ЗАО «Расчетная палата РТС». Так, по итогам 2013 г. ЗАО «Национальный расчетный депозитарий» снизило активы с 113,0 до 86,2 млрд руб., т.е. на 25% (рис. 2).
Как свидетельствуют расчеты, среднегодовые темпы роста активов НКО в 1999-2013 гг. составили 33,1%, в то время как у банковских кредитных ор-
0
0
4 000
3 500
3 000
2 500
2 000
1 500
1 000 •
500
-500
.......п.........
4 п' J-1 ►
/ г r......m.........
✓
Jf t
•ф .....................? Xf
, -сг -¡И—г......
2000
2002
2004
2006
2008
2010
2012
—Небанковские кредитные организации "НИ- Банковские кредитные организации
Примечание. 1999 г. = 100%.
Рис. 2. Сравнительная динамика темпов роста совокупных активов небанковских и банковских кредитных организаций в 2000-2013 гг., %
6 000
5 000
4 000
3 000 -
2 000
1 000
2000
"1-Г
2002
"I-Г
2004
"I-Г
2006
1-Г
2008
Небанковские кредитные организации Банковские кредитные организации
Примечание. 1999 г. = 100%.
Рис. 3. Сравнительная характеристика темпов роста капитала небанковских и банковских кредитных организаций в 2000-2013 гг., % ганизаций - 29,8%. Таким образом, активы НКО по среднегодовым темпам роста превышали соответствующий показатель банков более чем на 3 п.п. небанковских кредитных организаций (табл. 2).
Характер изменения динамики роста капи- Остальные игроки недостаточно значимы с макротала исследуемых видов кредитных организаций экономической точки зрения.
показал, что с 2000 по 2009 г. темпы его роста в НКО были ниже, чем банков: суммарные активы банков по сравнению с 1999 г. выросли в 33 раза, в то время как у НКО - в 27 раз (рис. 3). Однако в дальнейшем (с 2010 г.) темпы роста совокупного капитала НКО стали несколько превышать соответствующий показатель банков.
Что касается среднегодовых темпов роста капитала в 1999-2013 гг., то расчеты показали также превышение темпов у НКО в сравнении с банками, хотя и незначительное -всего 1,3 п.п. (35,3 и 34,0% соответственно).
Сегмент отечественных небанковских кредитных организаций представляет собой неоднородную группу, подавляющую массу которой формируют мелкие НКО. Анализ показывает, что процесс сверхконцентрации активов и капитала присущ не только банковским, но и небанковским кредитным организациям. Причем в последнее десятилетие этот процесс сопровождается убыстряющимися темпами, угрожая переделом рынка в пользу крупных структур. Так, из числа самых крупных по масштабу НКО в настоящее время на первые пять приходится более 90% совокупных активов и почти 80% капитала всех
П-г
2010
1-Г
2012
0
0
Банковский сектор Banking sector - 6 -
Таблица 2
Крупнейшие небанковские кредитные организации РФ в 2009-2013 гг.
Организация Доля в суммарных активах, % Доля в суммарном капитале, %
2009 2010 2011 2012 2013 2009 2010 2011 2012 2013
НКО ЗАО «Национальный расчетный 70 58 61 67 57 50 60 48 41 42
депозитарий»
НКО ООО «Платежный Центр» 4 6 8 12 17 3 4 13 22 26
НКО ЗАО «Расчетная палата РТС» 14 22 17 3 1 16 11 9 10 6
НКО ОАО «ИНКАХРАН» 1 2 2 3 4 3 3 4 4 4
НКО ООО «Объединенная расчетная 1 2 3 5 8 1 0 1 1 1
система»
Всего... 90 90 91 90 87 72 78 73 77 79
Самой крупной организацией является НКО ЗАО «Национальный расчетный депозитарий», которое в настоящее время выполняет инфраструктурные функции на российском финансовом рынке. Эта НКО не выдает кредитов и банковских гарантий, не привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады, исполняет расчетные документы клиентов лишь в пределах остатков средств на их счетах и хранит клиентские средства на корреспондентских счетах в Банке России и в наиболее крупных банках развитых стран, а также в иных высоколиквидных активах.
Оценивая в целом вклад НКО в развитие банковского сектора страны, можно отметить его достаточно малое влияние на рост кредитно-банковской системы, что подтверждается приводимыми данными. Так, доля активов и капитала НКО в суммарных активах и капитале банковского сектора России за анализируемый период находилась на уровне 0,2-0,6%, а доля кредитования (в основном межбанковского) зафиксирована еще ниже - в размере 0,02-0,07% (табл. 3).
Исследование показало, что на первых этапах своей деятельности НКО занимались в основном кредитованием небольших компаний и населения. В настоящее время они активно подключились к обслуживанию крупных российских компаний,
теснее стали сотрудничать с банками. Формируется новое поколение небанковских кредитных организаций, ориентированных на высокотехнологичный, удобный и мгновенный сервис. Бурное развитие интернет-технологий и их тесное переплетение с банковскими технологиями позволяет новым НКО находиться исключительно в виртуальном пространстве, используя те же банки, а также торговые и терминальные сети в качестве физических точек взаимодействия с клиентами. Происходящие процессы в сфере деятельности НКО, по мнению авторов, приводят к выигрышу потребителей финансовых услуг в России, способствуют созданию более жесткой конкурентной ситуации на этом рынке.
Как показал анализ, традиционные услуги, представляемые клиентам небанковскими кредитными организациями, продолжают существовать, однако вектор развития НКО направлен в сторону предложения всестороннего сервиса по переводам денежных средств, обслуживанию электронных кошельков, операциям с банковскими картами. В этой сфере НКО наравне с банками становятся значимыми и конкурентоспособными представителями национальной платежной системы.
Исследование понятийного аппарата показало, что НКО - это коммерческая организация, осуществляющая свою деятельность на основании лицен-
Таблица 3
Удельный вес основных показателей небанковских кредитных организаций в совокупных показателях банковского сектора России в 1999-2013 гг., %
Показатель 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Доля активов НКО в активах банковского 0,37 0,19 0,21 0,20 0,41 0,53 0,53 0,62 0,47 0,68 0,36 0,39 0,42 0,34 0,27
сектора
Доля капитала НКО в капитале банковского 0,22 0,14 0,13 0,14 0,13 0,13 0,16 0,17 0,15 0,15 0,18 0,28 0,24 0,24 0,25
сектора
Доля кредитования НКО в объеме кредитов банковского сектора 0,02 0,02 0,02 0,03 0,02 0,02 0,03 0,03 0,02 0,02 0,02 0,01 0,03 0,04 0,07
зии, полученной от Центрального банка РФ. В целях извлечения прибыли НКО имеет право совершать отдельные виды банковских операций. Действующим законодательством НКО не предусмотрено право на открытие текущих счетов физических лиц, осуществление переводов по банковским счетам физических лиц, на привлечение денежных средств физических лиц во вклады. Из перечня традиционных банковских услуг НКО не получили также права на работу с драгоценными металлами.
Таким образом, основным признаком, отличающим НКО от банка, является осуществление ими только части банковских операций. Ограничение законодателем направлений деятельности НКО в определенной мере следует расценивать как средство защиты интересов их клиентов.
С принятием Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», имеющего огромное значение для банковской системы России, были внесены изменения в ч. 3 ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», касающиеся разделения небанковских кредитных организаций на разные типы1. В частности, законодателем выделены следующие типы НКО:
- имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций - такие НКО получили в документах Банка России и на практике наименование «платежные НКО»;
- имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых установлены инструкцией Банка России2, а именно, предусмотрено две разновидности лицензий -для так называемых расчетных НКО и депозит-но-кредитных НКО.
Появление на финансовом рынке платежных НКО стало возможным с принятием закона3, обязавшего всех юридических лиц, предоставляющих услуги по переводу денежных средств, иметь статус банка или НКО и работать с лицензией Центрального банка РФ. Для работы с электронными деньгами и для осуществления платежей, принятых
1 О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (в ред. от 28.04.2009).
2 О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций: инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И.
3 О национальной платежной системе: Федеральный закон от
27.06.2011 № 161-ФЗ.
от физических лиц в пользу иных физических либо юридических лиц, необходимым и достаточным условием является наличие в лицензии права на осуществление переводов без открытия клиентам банковского счета.
Чтобы соответствовать этим новациям, известные на рынке операторы электронных денег, действовавшие ранее как обычные коммерческие компании, получили лицензию Банка России для платежных НКО и стали работать в качестве небанковских кредитных организаций. Платежные НКО могут совершать только переводы без открытия счета, используя для этого корсчета ЛОРО и проводя прием и инкассацию строго тех денег и документов, которые относятся к принятым переводам.
Практически все платежные НКО были созданы в течение 2012-2013 гг. На начало 2014 г. в России действовало всего 11 платежных НКО. Наиболее крупными из них по активам и капиталу являются ОАО Московский клиринговый центр («Элекснет»), ООО «Яндекс.Деньги», ООО «ПэйПал РУ», ООО «Деньги.Мэйл.Ру» и ООО «Монета.РУ».
В ходе исследования выявлено, что в российской банковской системе преобладают НКО расчетного типа. Их общее число на 01.01.2014 составило 48 организаций, или почти 80% от общего количества НКО.
Организации этого типа имеют право:
- открывать и вести банковские счета юридических лиц;
- осуществлять переводы денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам без ограничений, которые предусмотрены по этим же видам операций для платежных НКО;
- проводить инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц (осуществляется только в связи с переводами денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств);
- осуществлять куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- осуществлять переводы денежных средств без открытия банковских счетов4.
4 О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций: инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И.
К числу расчетных НКО относятся также организации, специализирующиеся на осуществлении инкассации денежных средств и материальных ценностей. На рынке широко известна НКО ОАО «ИНКАХРАН», предоставляющая услуги по инкассации денежной наличности практически на всей территории России. Перевозками иностранной валюты, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней занимается ООО «БРИНКС». Среди основных клиентов этих НКО преобладают банки, так как организация и содержание собственной службы инкассации - процесс довольно сложный и дорогостоящий, не каждый банк, и далеко не каждый филиал могут себе это позволить. Поэтому специализированные НКО данного направления деятельности зачастую имеют преимущество перед банками по тарифам и уровню оказываемого сервиса.
Основным видом деятельности расчетных НКО ООО «Рапида», ОАО «ОРС», ЗАО «Лидер» является оказание услуг по проведению расчетов. Клиентами этих НКО являются в основном физические лица, которые получают услуги по отправке и получению денежных переводов, оплате различных видов услуг через банки, располагающие платежными сервисами. При этом каждый участник национальной платежной системы находит свою нишу на рынке платежей. Если ООО «Рапида» специализируется на наборе услуг по погашению кредитов любых банков через терминалы, магазины-партнеры, мобильные телефоны, оплате сотовой связи, Интернета и ЖКХ, оплате товаров, ведению электронных кошельков, то ЗАО «Лидер» осуществляет мгновенные переводы не только по России, но и по всему миру, а ОАО «ОРС» реализует проект консолидации банкоматных сетей, пунктов выдачи наличных и приема платежей.
Расчетные НКО в настоящее время становятся не только операторами по переводу электронных денежных средств, но и выступают операторами платежных систем, клиринговыми центрами, расчетными центрами, обслуживающими платежные системы, биржи, рынок ценных бумаг. Большим плюсом, делающим востребованными расчетные услуги, является скорость их проведения, которую обеспечивают операторы по переводу денежных средств. Новое поколение расчетных НКО в целях завоевания рынка взаимодействует практически со всеми его субъектами: банками, торговыми сетями, процессинговыми центрами, терминальными сетя-
ми, интернет-магазинами, платежными системами, мобильными операторами связи, поставщиками услуг. Современные НКО выстраивают собственные платежные сети, объединяют в платежные системы сотни банков, расширяют географию своего присутствия.
Следует отметить, что как платежным, так и расчетным НКО, выполняющим инфраструктурные функции на российском финансовом рынке, не предоставлено право выдавать кредиты и банковские гарантии, привлекать денежные средства физических лиц во вклады.
Что касается депозитно-кредитных НКО, то они представляют собой самую малочисленную группу. В настоящее время в российском банковском секторе функционируют всего две таких организации -ООО «Тор Кредит» и ОАО «Зеленокумская», преобразованная в НКО из банка в 2012 г.
Согласно действующему законодательству небанковские депозитно-кредитные организации могут привлекать денежные средства на депозиты только от юридических лиц, размещать привлеченные деньги (выдавать кредиты физическим и юридическим лицам), заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме, проводя эту операцию исключительно от своего имени и за свой счет, а также выдавать банковские гарантии. Депозитно-кредитным НКО также не разрешается открывать и вести банковские счета, осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, заниматься инкассацией, осуществлять переводы без открытия банковских счетов, осуществлять куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет), осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг.
В процессе анализа установлено, что действовавшие в последние годы депозитно-кредитные НКО демонстрировали постоянно снижающийся уровень доходности, ухудшение других важнейших показателей. Более того, по причине создания реальной угрозы клиентам и вкладчикам, несоблюдения законодательства в истекшем году ЦБ РФ были отозваны лицензии у двух депозитно-кре-дитных организаций - НДКО «Межрегиональный центр микрокредитования» (Воронеж) и НДКО «Депозитный кредитный дом» (Москва). Авторам представляется, что такой вид НКО либо вообще перестанет существовать, либо перейдет в сферу микрофинансирования.
В ходе исследования был проанализирован организационно-правовой статус действующих НКО. Установлено, что в отличие от банков им в большей мере свойственна форма собственности в виде общества с ограниченной ответственностью - почти 60% НКО зарегистрированы как ООО. Доля НКО, действующих в статусе акционерного общества, соответственно составила 40%, в том числе ЗАО -29%, ОАО - 11% от общего числа НКО.
Также выявлено, что достаточно представительное количество действующих в настоящее время НКО раньше были банками, а затем преобразовались в НКО в связи с невозможностью обеспечения требований регулятора по капиталу. Банки, не обеспечившие необходимого уровня капитализации, были вынуждены либо закрыться, либо ходатайствовать о замене лицензии. И если в 2009-2011 гг. для банков изменение статуса на небанковскую кредитную организацию было «спасательным кругом» в борьбе за выживание, то в 2012-2013 гг. стали образовываться новые НКО, целенаправленно развивающие свою деятельность на рынке платежных услуг.
В последние годы улучшилась ситуация по раскрытию НКО информации о своей деятельности, что соответствует рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору. Информация о величине капитала (ф. 134), а также о принимаемых НКО рисках (ф. 135) стала доступна не только Банку России как надзорному органу, но и гражданам -потребителям банковских услуг. В то же время по ряду НКО пользователь не имеет возможности ознакомиться с годовой финансовой отчетностью. Так, на 01.07.2014 на сайте Банка России не размещена отчетность за 2013 г. НКО «Ассигнация» ООО, ЗАО «Кавказ-Гелиос» РНКО, НКО ЗАО «МИГОМ» и др. Более того, исследование показало, что большинство НКО ограниченно представлены в Интернете, а треть НКО вовсе не имеют собственных веб-сайтов. Авторам представляется целесообразным предусмотреть требование ко всем НКО своевременно выкладывать на сайте ЦБ РФ сведения о годовой отчетности, а также нести ответственность за неисполнение этого требования. Улучшению прозрачности деятельности НКО будет способствовать принятие требования об обязательном создании всеми НКО собственных веб-сайтов.
Банк России, в рамках осуществления более эффективного распределения надзорных ресурсов, исходит из необходимости обеспечить усиление надзора прежде всего за системно значимыми банками, банковскими группами и банковскими холдингами, упуская из виду НКО. Так, в процессе исследования авторами выявлены факты совершения рядом НКО из года в год операций, не предусмотренных выданными лицензиями. В частности, согласно данным оборотных ведомостей (ф. 101) осуществляли незначительные обороты по сч. 423 «Депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц» ООО «РИБ» (2009-2013 гг.) и ООО «Расчетный Банковский Центр» (2009-2012 гг.). В связи с этим для реализации одной из главных целей регулирования и банковского надзора, заключающегося в защите законных интересов кредиторов, требуется наладить оперативный мониторинг за текущей деятельностью НКО. Для этого целесообразно, по мнению авторов, создать специализированное подразделение в Банке России, занимающееся исключительно контролем и надзором за НКО.
Подводя итог проведенного анализа, можно сделать основной вывод, заключающийся в том, что расширение присутствия небанковских кредитных организаций в отечественной банковской системе в целом является стабилизирующим фактором в условиях выхода из финансового кризиса, создает более жесткую конкурентную ситуацию на рынке финансовых услуг, что способствует повышению их качества и относительному удешевлению для реального сектора и домохозяйств.
Список литературы
1. Коротков Д.В. Особенности финансово-правовой ответственности небанковских кредитных организаций в Российской Федерации // Право и жизнь. 2008. № 119. С. 185-191.
2. Эзрох Ю.С. Платежные небанковские кредитные организации как субъект конкурентной борьбы на отечественном банковском рынке // Финансы и кредит. 2013. № 42. С. 15-24.
3. AnanievA.N., Zaernjuk V.M. Procedural support of assessment of stability of non-bank crediting organizations in Russia // Life Science Journal. 2014. № 11. P. 243-245.
Financial analytics: science and experience Banking sector
ISSN 2311-8768 (Online) ISSN 2073-4484 (Print)
THE ROLE OF NON-BANKING CREDIT INSTITUTIONS IN THE SYSTEM OF INSTITUTIONAL BANKING SERVICES MARKET
Viktor M. ZAERNYUK, Zinaida M. NAZAROVA, Mikhail A. YASTREBINSKII
Abstract
Importance The authors consider the issue of the economic importance of formation, functioning and development of the banking system in the development of the national economy, which has determined the main purpose and relevance of the article. Objectives The article traces the evolution of the presence of non-banking credit organizations (NBCO) in the Russian banking system, it also evaluates the role of non-banking credit organizations in raising capital and capacity of the national banking system. Methods As the methodological basis of the study, we have used a systematic approach, comparative analysis, methods of economic and statistical analysis. In addition, we used the results of works of the Russian scientists in the field of institutional development. The study found that over the past 15 years there has been two time increase in the number of NGOs, while the number of banks has decreased by one third. Nearly two-thirds of the total numbers of active NBCOs are concentrated in Moscow. The average annual growth rates of assets and capital of the non-banking credit organizations outrun the corresponding growth rates observed in banking credit institutions, at three and one percentage points respectively. The segment of the domestic NBCOs is a diverse group, the overwhelming majority of which form small NBCOs. The share of first 5 NBCOs now accounts for 87% of assets and 79% of total capital. We found that the percentage of assets and capital of the NGOs in total assets and capital of the banking sector in Russia in 1999-2013 was at the level of 0.2-0.6%, while the share of lending (mainly interbank one) has recorded even lower - at a rate of 0.02-0.07%, indicating about the insignificant contribution of NBCOs in the development of the banking sector of the country. Results We present proposals to tighten the prudential banking supervision over the activities of non-banking credit institutions and how to improve the transparency of NBCOs.
Relevance The paper may be of interest to the Bank of Russia, NBCO and their counterparts within the framework of the objectives of risk management.
Keywords: non-bank credit organizations, Russian banking system, assets, bank, capital, prudential banking supervision
References
1. Korotkov D.V. Osobennosti finansovo-pravovoi otvetstvennosti nebankovskikh kreditnykh organizatsii v Rossiiskoi Federatsii [The specifics of financial and legal responsibility of non-bank credit institutions in the Russian Federation]. Pravo i zhizn'- Law and life, 2008, no.119, pp. 185-191.
2. Ezrokh Yu.S. Platezhnye nebankovskie kreditnye organizatsii kak sub"ekt konkurentnoi bor'by na otechestvennom bankovskom rynke [Payment nonbanking credit institutions as subject of the competitive practices in the domestic banking market]. Finansy i kredit - Finance and credit, 2013, no. 42, pp. 15-24.
3. Ananiev A.N., Zaernjuk V.M. Procedural support of assessment of stability of non-bank crediting organizations in Russia, Life Science Journal, 2014, no. 11, pp. 243-245.
Viktor M. ZAERNYUK
Russian State University of Tourism and Services Studies, Moscow, Russian Federation [email protected]
Zinaida M. NAZAROVA
Sergo Ordzhonikidze Russian State Geological Prospecting University, Moscow, Russian Federation [email protected]
Mikhail A. YASTREBINSKII
Moscow Institute of Steel and Alloys, Moscow,
Russian Federation
