CC BY
106
УДК 33 ББК 65
РОЛЬ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В ОБЕСПЕЧЕНИИ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА И НАЦИОНАЛЬНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ РОССИИ
РУСЛАН НА СИМОВИЧ ШАНГАРАЕВ,
кандидат экономических наук,
научный сотрудник Дипломатической академии Министерства иностранных дел Российской Федерации
E-mail: iamp.cwe@dipacademy. ru; ЕЛЕНА ВИКТОРОВНА ЛОБАС,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории Российской таможенной академии
Федеральной таможенной службы Российской Федерации E-mail: [email protected]; ИЛЬЯ ВЛАДИМИРОВИЧ ТРИФОНОВ, слушатель Дипломатической академии Министерства иностранных дел Российской Федерации
E-mail: iamp.cwe@dipacademy. ru Научная специальность 08.00.05 — экономика и управление народным хозяйством
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Аннотация. Раскрываются проблемы российской национальной платежной системы, а также ее место и роль в обеспечении национальной безопасности и экономического роста России. Проводится анализ показателей задействования платежной системы в обеспечении электронного денежного оборота. Рассматриваются угрозы функционирования платежной системы и приводятся методы борьбы с ними со стороны Банка России.
Ключевые слова: Россия, национальная платежная система; национальная безопасность, экономический рост, платежная система; санкции; электронные платежи, платежные карты, денежные переводы, угрозы.
Abstract. The article reveals the problems of the Russian national payment system, as well as its place and role in ensuring national security and economic growth in Russia. The analysis of indicators of involvement of the payment system to provide electronic money turnover. We consider the threat of functioning of the payment system and provides methods of dealing with them on the part of the Bank of Russia.
Keywords: Russia, the national payment system; national security, economic growth, the payment system; sanctions; electronic payments, payment cards, money orders, threats.
Усиление интеграционных процессов в мировой экономике, а также постоянное продление санкций в отношении Российской Федерации вынуждают правительство нашей страны принимать меры, направленные на снижение зависимости национальной экономики от внешних факторов, проведение политики импортозамещения, а также создание условий для выходы из экономической рецессии.
Одним из факторов, стоящих на пути достижения поставленной цели является обеспечения устойчивого, бесперебойного и эффективного
функционирования финансового сектора страны, которое подразумевает соблюдение всеми участниками расчетных операций своих обязанностей, процедуры единого образца, гарантию своевременного осуществления платежей, безопасность переводов, а также соблюдение прав участников. Организовать по такому принципу денежный оборот возможно в случае построения платежной системы, эффективная работа которой играет одну из ведущих ролей в обеспечении экономического развития государства. Эффективно функционирующая платежная система
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
обеспечивает государственный контроль над денежно-кредитной сферой, что создает банкам благоприятные условия для оперативного управления ликвидностью и, как следствие, отказ от хранения избыточных резервов и ускорение проведения финансовых операций [1].
На сегодняшний день экономические отношения представляют собой широко разветвленную сеть, которая связывает миллионы участвующих в них субъектов. Основой этих взаимоотношений выступают расчеты и платежи, в процессе которых удовлетворяются взаимные требования и обязательства [2].
В связи с активизацией и либерализацией финансовых рынков произошла кардинальная переориентация взглядов экономистов на организацию безналичных расчетов: от элемента инфраструктуры, выполняющей механические функции до базовой структуры экономики.
В микроэкономике роль безналичных расчетов для организаций состоит в том, что они выступают условием завершения сделок или выполнения принятых ранее обязательств, способствуют обеспечению кругооборота товаров (услуг) и денег, объединяющего всю экономику [15]. Это база управления ликвидностью со стороны хозяйствующих субъектов, неотъемлемый элемент функционирования бюджетных звеньев.
Современная платежная система, к которой предъявляются высокие требования качественного обеспечения платежей, призвана стать инструментом устойчивого финансового и экономического
развития страны, участвуя в общественном воспроизводственном процессе.
Таким образом, платежная система — сложная организационно-технологическая система, выполняющая ряд функций, направленные на достижение основных установленных законодательством Российской Федерации целей деятельности Банка России, и предоставляющая широкий спектр услуг кредитным организациям и органам государственной власти [4].
Национальная платежная система — важная составляющая обеспечения финансовой стабильности страны. В 2015 году через НПС было проведено 1398,51 млн переводов денежных средств на сумму 1356,5 трлн руб. По сравнению с 2014 годом их количество увеличилось на 2% и на 12,6% соответственно. На рис. 1 представлена диаграмма общей суммы денежных средств, переведенных в год с использованием НПС с 2010 года. При этом отношение объема переводов денежных средств, осуществленных через НПС к объему ВВП составило 16,95.
Количество обслуживаемых Банком России клиентов за год уменьшилось почти на треть и составляет 3 562. Отчасти это может быть связано с проведением мероприятий по финансовому оздоровлению и ликвидацией кредитных организаций, а также проведением мероприятий по оптимизации филиальной сети кредитных организаций [16]. Роста объема денежной массы обслуживаемой платежной системой Центрального Банка, на фоне сокращения количества клиентов, свидетельствует о том, что в дальнейшем нагрузка на НПС будет толь-
1 600,00
2015 2014 2013 2012 2011 2010
Рис. 1. Объем переводов денежных средств, млрд руб. (составлено авторами)
ко расти, в результате чего регулятору необходимо уже в настоящее время принимать меры по модернизации инфраструктуры.
Перевод денежных средств в рамках платежной системы осуществляется через систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП) в режиме реального времени и через системы внутрирегиональных электронных расчетов (системы ВЭР) и межрегиональных электронных расчетов (МЭР), а также с применением почтовой и телеграфной технологии (сервис несрочного перевода). В таблице 1 приведены данные количества переводов и объем переводов денежных средств через вышеуказанные системы.
В структуре переводов денежных средств, осуществленных Банком России преобладают расчеты через системы ВЭР (894,8 млн переводов на сумму 693 трлн рублей). Система МЭР за этот период обработала 500,5 млн переводов общей стоимостью 127,8 трлн. При этом анализ данных показывает, что система МЭР за последние 5 лет демонстрирует рост как количества (10%) так и общей стоимости платежей (4,9%).
Одним из основных направлений проводимой Банком России работы по совершенствованию собственной платежной системы остается обеспечение дальнейшего развития БЭСП, обеспечивающей проведение крупных и срочных платежей для реализации мероприятий денежно-кредитной политики, осуществление расчетов на межбанковском
Количество и объем переводов денежных сре
рынке, расчетов с инфраструктурными организациями финансовых рынков, платежей Федерального казначейства и его территориальных органов [5]. В 2015 году количество платежей осуществленных с использованием БЭСП выросло на 400 тыс., а общая их стоимость на 60 трлн рублей.
В свою очередь расчеты с применением почтовой и телеграфной технологии с 2013 года имеют отрицательную динамику. В 2015 году такая динамика сохранилась. Прежде всего, это связано, с тем, что применение указанной технологии малоэффективно и не обеспечивает необходимой скорости проведения платежей.
В рамках совершенствования действующей платежной системы Банка России в региональных компонент, работающих в одном часовом поясе с московской региональной компонентой [6], в 2014 году увеличено время работы платежной системы за счет более раннего (на два часа) начала ее работы. Время одновременного приема к исполнению распоряжений клиентов в системе БЭСП во всех регионах Российской Федерации увеличено с двух до шести часов.
В целях решения задачи по поддержанию динамики устойчивого хозяйственного оборота Центральный Банк активно развивает в структуре платежной системы дистанционные сервисы, которые в качестве основных инструментов используют платежные карты [7]. Таким образом формируется условия не только для инновационной модели раз-
Таблица 1
:тв (составлено авторами по данным ЦБ РФ)
2015 2014 2013 2012 2011
Количество переводов денежных средств, млн единиц
через системы ВЭР 894,8 919,7 934,6 923,4 898,7
через систему МЭР 500,5 448,0 404,4 333,9 287,6
через систему БЭСП 3,3 2,9 2,1 1,2 0,6
расчеты с применением почтовой и телеграфной технологии 0,004 0,006 0,1 0,5 0,7
Всего 1398,5 1370,6 1341,2 1259,0 1187,6
Объем переводов денежных средств, млрд руб.
через системы ВЭР 693036,8 607716,8 604349,4 599227,8 600570,7
через систему МЭР 127837,1 121909,9 116334,9 103535,0 92398,3
через систему БЭСП 535666,9 475550,9 504112,9 447258,3 222844,1
расчеты с применением почтовой и телеграфной технологии 2,43 2,3 96,3 476,3 340,3
Всего 1356543,2 1205179,9 1224893,5 1150497,4 916153,5
вития безналичных расчетов, но и обеспечивается доступность платежных услуг для населения, в том числе в отдаленных и труднодоступных местностях. Кроме того, использование пластиковых карт позволяет значительно снизить издержки хозяйствующих субъектов и государства [8].
Согласно результатам проведенного Национальным агентством финансовых исследований в 2015 году исследования подавляющее большинство россиян (73%) имеют банковские карты, и примерно у трети — их две и более. Четверть россиян не имеют ни одной карты (24%): в основном это люди со средним специальным и более низким уровнем образования, а также молодежь в возрасте до 24 лет и люди старше 45 лет. Более половины опрошенных носят с собой как минимум одну, и еще 19% — две карты. При этом каждый пятый владелец не использует ни одну из имеющихся в распоряжении банковских карт (21%).
О регулярном использовании одной карты сообщили 57% опрошенных, а об использовании большего количества карт — до 20% респондентов. Доля последних была наибольшей среди самых образованных россиян в возрасте от 25 до 44 лет.
При выборе карты для оплаты покупок чаще россияне предпочитают воспользоваться карту, на которой у них находится больше всего средств (24%). Выбирают карту, с помощью которой копят-
ся бонусы, или карту с функцией «cash-back» (программа лояльности, подразумевающая отсроченную скидку, возвращаемую клиенту по истечении периода, отведенного на обмен/возврат) чаще респонденты в возрасте от 25 до 44 лет (15%; в среднем по выборке — 11%).
На 1 января 2016 г. количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, составило 243,9 млн единиц, то есть в среднем 1,67 карты на одного жителя страны. Большинство из выпущенных карт относилось к категории дебетовых (87,9%), доля кредитных карт составила 14%.
Малую величину последнего показателя можно объяснить сокращением прироста потребительского кредитования (в годовом выражении он снизился почти втрое, до 8,9%) [12]. С одной стороны, потребители вели себя более осторожно в отношении кредитов, с другой — сказалось ужесточение требований к кредитоспособности потенциальных заемщиков со стороны банков [9]. При этом замедление темпов прироста количества кредитных карт наблюдалось во всех федеральных округах страны.
Эффективность использования платежных карт в 2015 году возросла (см. табл. 2). Так, при росте их количества на 7% по сравнению с 2014 годом операции, совершенные с их использованием на территории России и за ее пределами в среднем увели-
Таблица 2
Операции, совершенные физическими лицами на территории России и за ее пределами с использованием платежных карт (составлено авторами по данным ЦБ РФ)
Количество карт*, млн ед. Всего операций (включая операции за рубежом) в том числе:
по получению наличных денег по оплате товаров и услуг
количество, млн ед. объем, млрд руб. количество, млн ед. объем, млрд руб. количество, млн ед. объем, млрд руб.
2015 год 242,9 12318,3 32954,0 3295,2 23951,2 9023,1 9002,8
IV квартал 242,9 3490,0 9333,4 873,8 6714,9 2616,2 2618,5
III квартал 239,3 3203,4 8715,2 836,9 6324,7 2366,4 2390,5
II квартал 232,9 2993,1 7876,1 837,0 5809,7 2156,2 2066,4
I квартал 229,0 2631,8 7029,3 747,6 5101,9 1884,2 1927,3
2014 год 227,0 9643,0 30334,8 3286,5 23198,1 6356,5 7136,7
2013 год 216,9 7462,6 26085,0 3147,8 20908,5 4314,8 5176,5
2012 год 239,0 5703,2 21494,3 2857,7 17834,5 2845,5 3659,8
2011 год 199,8 4123,2 16271,0 2456,2 13910,7 1667,0 2360,3
2010 год 144,1 3115,5 12237,0 2075,5 10890,9 1040,0 1346,2
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
чились на 28% 12,3 млрд) и на 9% по объему (до 33 трлн рублей).
О растущей популярности платежных карт как инструмента безналичных расчетов свидетельствует тот факт, что с каждым годом возрастает доля безналичных операций с их использованием [10]. Так, если в 2009 году из 100 платежей, осуществленных операторами по переводу денежных средств — кредитными организациями, лишь 21 платеж совершался с использованием платежных карт, то в 2015 году этот показатель возрос более чем в 2,5 раза.
В 2013 году по заказу платежной системы «MasterCard» компания «Masterlndex» провела исследование с целью определения популярности разных способов оплаты покупок среди россиян, а также особенности потребительского поведения держателей карт. Среди держателей карт больше всего (85%) пользователей зарплатных карт. Как отметили 43% держателей карт, в 2013 году они стали чаще пользоваться безналичным способом оплаты. Число респондентов, использующих карты исключительно для получения наличных денег в банкоматах сокращается.
Почти 64% участников опроса отметили, что удобство поощряет их чаще оплачивать покупки картами, 56% — безопасность, 55% — возможность получить скидку, 52% — наличие широкой сети приема.
Став привычной при оплате покупок в крупных универсальных магазинах России, безналич-
ная оплата набирает популярность и в небольших магазинах шаговой доступности [11]. Каждый второй респондент расплачивался картой в магазинах одежды и обуви (59%) или в магазинах электроники и бытовой техники (51%). Снижается средняя стоимость покупки, для оплаты которой держатель карты скорее использует карту, чем наличные.
Тенденция расширения применения платежных карт как безналичного средства платежа характерна для всех федеральных округов Российской Федерации [13]. Во многом это обусловлено значительным ростом платежей за товары и услуги, совершенных через электронные терминалы в организациях торговли и услуг на территории страны. В 2015 году на территории России с использованием платежных карт было совершено 8,6 млрд операций по оплате товаров и услуг на сумму 8,08 трлн рублей и 3,3 млрд операций по снятию наличных денежных средств на 25,1 трлн рублей (см. рис. 2).
В доле безналичных платежей преобладают платежи, совершенные через электронные терминалы, в то время как банкоматы и импринтеры (позволяет сделать оттиск с карты на специальной бумаге и выписать чек) преобладают в меньшей степени. На рис. 3 показан рост за последние годы числа электронных терминалов.
Как и в предыдущие годы, держатели платежных карт при осуществлении платежей активно используют сеть «Интернет» и мобильные устройства
Рис. 2. Объем операций по оплате товаров и услуг, совершенных с использованием платежных карт
(составлено авторами)
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
Рис. 3. Количество устройств для оплаты товаров и услуг с использование платежных карт
связи. Высокие темпы прироста характерны как для платежей посредством сети «Интернет» (37,0% по количеству и 39% по объему), так и посредством мобильных устройств связи (48% и 39% соответственно). Как и в 2014 году, держатели платежных карт совершали платежи с использованием мобильных устройств связи почти в четыре раза чаще, при этом средняя сумма такой операции была в 12 раз меньше средней суммы интернет-платежа.
С учетом этого, еще одним важным аспектом роли платежной системы в обеспечении экономического роста является предоставление платежных инструментов для совершения покупок через Интернет [19].
Посредством отдельных платежных систем осуществляются значительные объемы переводов денежных средств, поэтому нарушения в их работе могут вызвать системные риски и негативно отразиться не только на финансовой стабильности, но и на экономической безопасности государства [17] в целом. Поэтому главная задача регулирования деятельности платежных систем со стороны центрального банка состоит в содействии интеграции отдельных платежных систем и создании единой розничной платежной инфраструктуры для всех видов платежных инструментов, а также в обеспечении безопасного и эффективного функционирования платежного рынка [18].
В условиях активного внедрения в деятельность российских банков современных информационных
и коммуникационных технологии развитие рынка платежных услуг характеризуется повышением клиентского спроса на услуги по дистанционному управлению. Движение наличных, так и безналичных платежей в экономике России играет огромную роль. Обеспечить бесперебойное, эффективное функционирование финансового сектора страны возможно только в случае построения надежной платежной системы, которая сможет обеспечить своевременное и незамедлительное перемещение денежных масс и, как следствие, обеспечить экономическое развитие государства и его национальную безопасность.
Литература
1. Мустафин Т. А. Влияние глобализации мировой экономики на международную деятельность банков. М., 2008 г.
2. МантусовВ.Б., РыбалкинВ.Е., Логинов Б.Б., Харламов А.С., Руднева А.О., Грибанич В.М., Мустафин Т.А., Толмачев П.И. Мировая экономика и международные экономические отношения, Дипломатическая академия МИД Российской Федераци-иФ. М., 2015.
3. Указ Президента РФ от 12 мая 2009 г. .№ 537 «Стратегия национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года».
4. Толмачев П.И. Влияние теневой экономики на международную экономическую безопасность, Московский университет Министерства внутрен-
них дел Российской Федерации им. В.Я. Кикотя. М., 2011.
5. Ахмедуев А. Теневая экономика: системный ресурс и фактор торможения социально-экономического развития. Вопросы экономики. М., 2015. 160 с.
6. Утяцкий С.П., Семенова Н.И., Национальная платежная система как основа финансовой безопасности страны // Научно-методический электронный журнал «Концепт». 2015. http://e-koncept. га/2015/95255.Ыт.
7. Рыбалкин В.Е., Мантусов В.Б., Щербанин Ю.А., Балдин Л.Д. Международные экономические отношения // Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / М., 2004. (5-е издание, переработанное и дополненное).
8. Мантусов В.Б. Основные проблемы, направления и механизм интеграционного внутрирегионального сотрудничества в СНГ // диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук / М., 2002.
9. Егоров С.А., Мантусов В.Б. Международное право // М., 2014. (5-е изд., перераб. и доп.).
10. Бельянинов А.Ю., Мантусов В.Б. Интеграция стран СНГ: этапы, условия и предпосылки взаимодействия // М., 2012.
11. Мантусов В.Б. Международная экономическая интеграция в современных мирохозяйственных отношениях // Учебное пособие / М., 2012.
12. Мантусов В.Б. Посредничество в мирохозяйственных связях. сущность, современные методы и формы // Учебное пособие / М., 2012.
13. Шангараев Р.Н. Формирование кластерных структур в современной экономике // Горизонты экономики. 2011. № 2. С. 71—72.
14. Шангараев Р.Н. Развитие системы управления промышленными предприятиями на основе совершенствования механизма сетевого взаимодействия // Сегодня и завтра Российской экономики. 2011. № 44. С. 99—101.
15. Шангараев Р.Н. Формирование системы управления проектами в сетевых организациях промышленного комплекса // диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Казанский национальный исследовательский технический университет им. А.Н. Туполева-КАИ. Казань, 2011.
16. Дошаев Р.М. Региональная структура российской экономики и формирование единого экономического пространства // Экономика. Предпринимательство. Окружающая среда. 2005. Т. 2. № 22. С. 45—55.
17. Аникин В.И., Сурма И.В. О стратегических подходах и оценках экономической безопасности России в условиях геополитической и геоэкономической нестабильности // В сборнике: РОССИЯ: тенденции и перспективы развития Ежегодник: материалы XV Международной научной конференции «Модернизация России: ключевые проблемы и решения». Ответственный редактор Пивоваров Ю.С. 2015. С. 226—234.
18. Харланов А.С. Мировая экономика — новые точки и драйверы роста // Международная экономика. 2015. № 9. С. 48—53.
19. Аникин В.И., Сурма И.В. Международные аспекты и стратегические оценки экономической безопасности России в условиях геополитической нестабильности // Вопросы безопасности. 2014. № 5. С. 137—174.
References
1. Mustafin T.A. The Impact of globalization of the world economy in international banking. M., 2008.
2. Mantusov B.V., Rybalkin V.E., Loginov B.B., Kharlanov A.S., Rudneva A.O., Pribanic V.M., Mustafin T.A., Tolmachev I.P. the World economy and international economic relations, Diplomatic Academy of the MFA of the Russian Federatsii. M., 2015.
3. The decree of the President of the Russian Federation of 12 may 2009 № 537 «national security Strategy of the Russian Federation until 2020».
4. Tolmachev I.P. influence of the shadow economy in the international economic security, Moscow University of the Ministry of internal Affairs of the Russian Federation to them. V.J. Kikot. M., 2011.
5. Akhmeduev A. Shadow economy: a system resource and a factor of braking of socio-economic development. Questions of economy. M., 2015. 160 p.
6. Otazky S.P., Semenova N.I. The national payment system as the basis for the country's financial security // Scientific-methodical electronic journal «Concept». 2015. http://e-koncept.ru/2015/95255.htm.
7. Rybalkin V.E., Mantusov V.B., Sherbanin J.A., Baldin L.D. «International economic relations» // the
Textbook for students enrolled on economic specialties / M., 2004. (5th edition, revised and enlarged).
8. Mantusov V.B. Main problems, directions and the mechanism of integration of intra-regional cooperation in the CIS // the dissertation on competition of a scientific degree of the doctor of economic Sciences / M., 2002.
9. Egorov S.A., Mantusov V.B. International law // M., 2014. (5th ed., Rev. and add.).
10. Belyaninov A.Yu., Mantusov V.B. Integration of the CIS: stages, conditions and prerequisites of interaction // M., 2012.
11. Mantusov V.B. international economic integration in contemporary world economic relations // tutorial / M., 2012.
12. Mantusov V.B. Intermediation in world economic relations. the essence of modern methods and forms // tutorial / M., 2012.
13. Shangaraev R.N. The formation of cluster structures in the modern economy // the Horizons of the economy. 2011. №. 2. P. 71—72.
14. Shangaraev R.N. The development of the system of management of industrial enterprises on the basis of improving the mechanism of network interaction // Today and tomorrow of the Russian economy. 2011. №. 44. S. 99—101.
15. Shangaraev R.N. Formation of system of project management in network organizations, industrial complex // the dissertation on competition of a scientific degree of candidate of economic Sciences / Kazan national research technical University A.N. Tupolev-KAI. Kazan, 2011.
16. Dosaev R.M. Regional structure of the Russian economy and the formation of the common economic space // Economy. Entrepreneurship. Environment. 2005. Vol. 2. №. 22. S. 45—55.
17. Anikin V.I., Surma I.V. On strategic approaches and assessments of economic security of Russia in conditions of geopolitical and geo-economic instability // In the book: RUSSIA: tendencies and development perspectives Yearbook: proceedings of the XV International scientific conference «Modernization of Russia: key problems and solutions». Responsible editor Yu.S. Pivovarov 2015. P. 226—234.
18. Kharlanov S. A. the World economy is a new point and drivers of growth // international Economics. 2015. №. 9. S. 48-53.
19. Anikin V.I., Surma I.V. International aspects and strategic assessment of economic security of Russia in conditions of geopolitical instability // Questions of safety. 2014. №. 5. P. 137—174.
Л.Н.Тепман Н.Д. Эриашвили
Международный финансовый
менеджмент
Тепман Л.Н., Эриашвили Н.Д. Международный финансовый менеджмент. Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлению подготовки «Экономика и управление» / М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. 367 с.
Обосновывается теория управления финансами в транснациональных компаниях на основе выявления закономерностей развития финансового менеджмента. Проводится систематизация применяемых разными компаниями инструментов управления финансами в рамках этой теории. Рассматривается технология применения различных инструментов управления финансами, используемых в транснациональных компаниях. Определены достоинства и недостатки этих инструментов, обозначены основные принципы управления финансами.
Приведены основные показатели и структура анализа финансово-хозяйственной деятельности в транснациональных компаниях, критерии принятия решений в управлении финансами. Для студентов бакалавриата, преподавателей экономических вузов, а также финансовых менеджеров, управленцев и бухгалтеров транснациональных корпораций, специалистов по антикризисному управлению, риск-менеджеров.
