CC BY
65
Электронные деньги
роль электронных денег в организации виртуальных хозяйственных систем
Л. А. воРонинА,
доктор экономических наук, профессор кубанский государственный университет
э. н. колкарева,
кандидат экономических наук, доцент кубанский государственный аграрный университет,
с. в. ратнер,
кандидат физико-математических наук Южный научный центр РАн
как показывает зарубежный опыт, объединение рыночных партнеров в физические и виртуальные сети приобретает сегодня все больший вес в хозяйственной деятельности и организационных процессах. Весь бизнес постепенно становится сетевым. Бизнес-процессы специализируются и одновременно объединяются в цепи. Одни компании нащупывают новые рынки, осуществляя развивающий маркетинг, другие формируют концепцию продукта, с которым можно на эти рынки прийти, третьи его разрабатывают, четвертые изготавливают, пятые поставляют потребителям. Подобная сетевая организация бизнеса позволяет реализовы-вать полный инновационный цикл — от разработки идеи инновационного товара или услуги до ее фактического производства и реализации и преодолеть, таким образом, барьеры взаимодействия бизнеса и науки. кроме того, сетевая организация бизнеса позволяет малым фирмам кооперироваться друг с другом, а также с их поставщиками и покупателями, что увеличивает значимость малого и среднего бизнеса. таким образом, по мнению ведущих западных экономистов, современный рынок — это уже не место, а сеть [1].
динамичный рост интернет-аудитории в россии и повышение в последние годы общего уровня информационной культуры населения позволяет
считать виртуальные хозяйственные сети одной из наиболее перспективных форм организации наукоемкого бизнеса. Внедрение одной из ERP II систем на всех предприятиях, реализующих полный инновационный цикл, использование современных систем электронных платежей дает значительное сокращение стоимости транзакций и главное, значительное сокращение времени на разработку и внедрение инновационной продукции. В современной экономической литературе такие хозяйственные сети уже получили название «виртуальные технопарки» или «виртуальные инкубаторы бизнеса» [2]. так как инновационные промышленные технологии в большинстве случаев используются в форме объектов интеллектуальной собственности (Оис), то составной частью виртуального технопарка, значительно повышающей эффективность его работы, может быть виртуальная торговая площадка объектами интеллектуальной собственности.
виртуальная торговая площадка Оис — это место, где заключаются сделки между продавцом и покупателем объектов интеллектуальной собственности и осуществляется проведение финансово-торговых транзакций. сегодня возможности интернета позволяют совершать покупки/продажи в режиме реального времени, в том числе импор-
24
финансы и кредит
тно-экспортного характера. развитие торговых интернет-площадок должно обеспечить более эффективный и свободный поток информации об объектах интеллектуальной собственности и других инновационных товаров и услуг типа В2В.
Основой функционирования электронных торговых площадок на Западе являются альянсы, прозрачность, отлаженный бизнес и технологическая готовность участников. В противоположность им большинство российских площадок пока не отвечает этим свойствам в полной мере. свою отрицательную роль также играет раздробленность, несвязанность фрагментов рынка между собой, а также законодательные проблемы, которые не позволяют безопасно вести бизнес в сети. Однако и российские, и западные электронные торговые площадки сталкиваются с некоторыми общими проблемами, например, такой, как эмиссия и обращение электронных денег.
Возрастающая во всем мире популярность электронных денег привела к появлению большого количества игроков на рынке электронных платежных систем. Уже в 1999 г. в странах Евросоюза действовало 19 систем электронных денег. Однако при этом дневной оборот электронной наличности составлял всего лишь 800 тыс. евро [3]. сегодня пилотные проекты по использованию электронных кошельков ведутся в 16 европейских странах, однако до сих пор влияние электронных денег на рынок остается минимальным. немецкая GeMkarte является одной из самых успешных в мире электронных финансовых программ. По ней уже было выпущено 60 тыс. карт, насчитывается 3,5 тыс. сертифицированных эмитентов, а ежедневный объем транзакций достигает 166 тыс. на втором месте стоит нидерландская СЫрктр с 14,5 тыс. карт и объемом транзакций в 68 тыс. в день.
таким образом, в Центральной Европе уже было выпущено достаточное количество пластиковых карт и установлено довольно много POS-терминалов, но низкий уровень использования этих систем ограничивает количество и объемы транзакций. В первую очередь это связано с пробелами в нормативно-правовой базе, регулирующей эмиссию и обращение электронных денег. до сих пор электронные деньги не являются законным платежным средством. конкуренция между большим количеством альтернативных форм электронных денег (единый стандарт отсутствует) повышает риски и усложняет выбор — не ясно, кому из эмитентов электронных денег можно доверять. В индии, Мексике, сингапуре, тайване и Литве
правом выпускать электронные деньги пользуются только банки, в то время как в соединенных Штатах Америки, канаде и Малайзии и большинстве стран Евросоюза не существует четкого определения, какая компания может выступать эмитентом электронной валюты. В данном случае выпуск электронных денег кредитными организациями рассматривается многими экономистами и практиками как возрождение «частных денег» [4].
В современном российском нормативно-правовом пространстве эмитировать электронные деньги могут как банки, так и небанковские организации. использование электронных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако малая стоимость транзакции делает электронные деньги привлекательным инструментом платежей в интернете, несмотря на существующий риск подвергнуться мошенничеству.
следует отметить, что еще несколько лет назад новые игроки на российском рынке электронных платежных систем появлялись практически каждый день. При этом гарантом пользовательских счетов выступал банковский счет, а зачастую новоиспеченные эмитенты электронных денег обходились и без этого минимума. Однако на сегодняшний день ситуация значительно изменилась, и большинство сомнительных проектов уже успешно «отфильтрованы», а рынок поделили между собой системы WebMoney, «Яндекс. деньги», СуЬегРШ, е-роН и ОсМП (Объединенная система мобильных платежей). рассмотрим возможности использования различных популярных систем при организации электронных платежей между партнерами виртуальной инновационной сети, в том числе в сфере лизенционной торговли Оис.
сравнительные характеристики наиболее популярных в россии систем электронных платежей приведены в таблице, причем определение тех или иных характеристик к сильным или слабым сторонам сделано с точки зрения требований к технологии для организации виртуальных хозяйственных систем.
сравнительный анализ показывает, что большинство представленных сегодня на рынке платежных систем ориентировано на операции B2C, поэтому разработка собственной системы электронных платежей при организации виртуальной хозяйственной сети, возможно, более целесообразна, чем попытки приспособиться под уже существующие системы. как видно из приведенной таблицы, одной из наиболее популярных
финансы и кредит
25
характеристики популярных систем электронных платежей в россии
Система Сильные стороны Слабые стороны
рапида Наличие лицензии Центробанка РФ. Предоставление коммерческим банкам услуг по наиболее востребованным продуктам для банковского розничного бизнеса (мобильный и интернет-банкинг, погашение кредитов, платежи и переводы:); предоставление предприятиям удобных способов сбора платежей за товары и услуги через сеть почтовых и банковских отделений, терминалов и банкоматов, платежные мобильные и интернет-сервисы; предоставление частным лицам удобной возможности для оплаты коммунальных и телекоммуникационных услуг, погашения кредитов и оплаты задолженности по кредитным картам; совершение денежных переводов Система ориентирована на физических лиц, осуществляющих оплату товаров и услуг, удаленное управление банковскими счетами и денежные переводы
WebMoney Система позволяет: проводить финансовые расчеты между пользователями системы, а также оплачивать товары/услуги в сети Интернет; производить моментальный и автоматический обмен титульных знаков WebMoney на любые другие электронные валюты; производить финансовые операции по электронной почте; если вы являетесь владельцем интернет-магазина, вы можете установить на своем сайте форму для оплаты товаров с использованием платежной системы WebMoney дружественный интерфейс, наличие внутренней системы обмена сообщений между пользователями Система требует установки софта для работы: — не используется за границей или почти не используется; — для организации своего магазина/ торговой площадки требуется аттестат (платно); — неудобно использовать систему на нескольких компьютерах (обязательно наличие ключа и установка специализированного ПО для работы); — сложно вывести деньги из системы
Яндекс. Деньги Система представляет собой симбиоз между самой крупной и популярной поисковой системой российского сегмента сети Интернет — Яндекс и наиболее авторитетной компанией в области электронных платежных систем Paycash; удобные переводы денежных средств между пользователями системы; возможность проводить любые операции со своим счетом — покупать товары, оплачивать услуги, обменивать Яндекс. Деньги на другие электронные валюты; прием платежей на собственном сайте; возможность прямого перевода финансовых средств на кредитную карточку Недостаточно дружественный интерфейс, отсутствие внутренней системы сообщений между пользователями
Интернет. Деньги В основе лежит технология, разработанная компанией PayCash, с высоким уровнем безопасности при передаче любой конфиденциальной информации; возможность использования множества электронных кошельков (разделение финансовых потоков); удобные переводы денежных средств между пользователями системы Украинская система по происхождению
RUpay Простота использования (русифицирована); бесплатная регистрация и обслуживание; платежи между счетами пользователей — бесплатно; возможность использования с любого компьютера подключенного к Интернет; широкий выбор способов оплаты; прием платежей на своем сайте более чем двадцатью способами; возможность приема различных электронных валют; возможность получать средства со счета системы в ближайшем банкомате; наличие партнерской программы; безусловное возмещение денежных средств пользователям системы, если они стали жертвами недобросовестных контрагентов Предназначена в основном для совершения покупок в интернет-магазинах, не оказывает банковские услуги; не поддерживает электронный документооборот. Разница курса на ввод-выводы составляет 2 %. Комиссия за операции больше, чем в WebMoney. Операции проходят дольше, чем в WebMoney
CyberPlat Обеспечивает конфиденциальность, надежность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Реализует механизмы поддержки электронного документооборота с применением имеющей юридическую силу электронной цифровой подписи с длиной ключа 512 бит Основная сфера использования — прием платежей от мобильных операторов. Платежная система закрытого типа, регистрации нового пользователя проходит достаточно долго и сложно (открытие счета в банке, получение цифровой подписи, установка ПО). не имеет партнерской программы
Окончание таблицы
Система Сильные стороны Слабые стороны
e-port Через интернет-магазин услуг участников системы e-port — momentalno. ru можно оплатить до 300 разнообразных услуг от 80 провайдеров 2 августа 2004 г. е-рог! ввела запрет на пополнение своих виртуальных карт с использованием самых распространенных платежных систем Рунета
Moneybookers Обслуживает пользователей более чем в 170 странах, в том числе Россию, Украину и Беларусь. Универсальна: удобна в использовании как для частных лиц, так и для владельцев интернет-магазинов и банков Не русифицирована, мало распространена в России, сложность вывода денег из сети
ОСМП Возможность подключения к дилерской сети, что позволяет: • отслеживать проведение платежа в режиме on-line; • сократить бумажный документооборот; • применять единую налоговую схему по всем платежам; • не распылять финансовые потоки и отчетность по разным операторам; • уменьшить нагрузку кассиров и бухгалтеров; • легко организовать субагентскую сеть. Для дилеров, не имеющих опыта работы с разветвленными и структурированными сетями точек, предоставляются универсальные и доступные программные решения, а также эффективные механизмы управления. Для дилеров, обладающих достаточными навыками в распределении финансовых потоков при совершении онлайн-платежей, предназначены мощные статистические отчеты, которые можно формировать с помощью системы в режиме реального времени Работа через платежные терминалы ориентирована в основном на физлиц
сегодня технологии электронных платежей, на которой работают многие системы, является PayCash основным достоинством считается применение уникальных разработок в области финансовой криптографии. Другими аргументами в пользу использования данной технологии при организации системы платежей на виртуальной торговой площадке объектами интеллектуальной собственности являются следующие:
• многовалютность — система может работать с 255 валютами одновременно;
• ведение электронного документооборота
— данная возможность особенно важна при мониторинге различных видов платежей (паушальных, роялти) по лицензионным договорам и проведении выплат по договорам о авторском вознаграждении. Отметим, что при отсутствии в нашей стране государственного статистического наблюдения за научно-технической продукцией даже ориентировочно определить объемы ее продаж на внутреннем рынке, равно как и объемы импорта, не представляется возможным. По данным таможенной статистики, объем легального экспорта научно-технической продукции ежегодно составляет примерно 100—120 млн руб., из которых около 25 % приходится на лицензионную торговлю изобретениями, а остальное
— на продажу ранее полученных результатов НИОКР и оказание научно-технических услуг зарубежным партнерам. В этом смысле электронный документооборот и учет объемов продаж научно-технической продукции и услуг, осуществляемых при помощи электронных платежей, может послужить основой системы государственного мониторига рынка возмездной передачи, уступки и переуступки прав на использование результатов интеллектуальной деятельности;
высокий уровень безопасности — все участники системы имеют в своем распоряжении технические средства для доказательства правоты и изобличения нечестного партнера. Для цифровых подписей используется алгоритм RSA с ключами в 1024 бита. При пересылке по сети все данные шифруются. При этом используются открытые ключи не короче чем 1024 бита и симметричные ключи не короче чем 128 битов;
равноправность — все клиенты функционально равноправны, в частности, любой из них может как платить, так и получать деньги; время жизни электронных денег в компьютере клиента — переведенные в компьютер клиента электронные деньги сохраняют платежеспособность до момента смены шифров банка;
• простота и удобство в использовании — с точки зрения пользователя (продавца или покупателя) технология PayCash представляет собой множество «электронных кошельков», у каждого из которых имеется свой владелец. В свою очередь все «кошельки» соединены с единым процессинговым центром, где происходит обработка информации, которая поступает от владельцев. Благодаря современным технологиям пользователи могут производить операции со своими деньгами, не отходя от компьютера.
Технология позволяет переводить цифровую наличность из одного «кошелька» в другой, хранить ее в интернет-банке, конвертировать, выводить из системы на традиционные банковские счета или в другие платежные системы. Для того чтобы установить «кошелек» на своем компьютере, необходимо всего несколько минут. Особых системных требований к компьютеру нет.
• возможность совершения трансграничных платежей — на технологии PayCash работают несколько систем в различных странах мира: Интернет. Деньги (www. imoney. com. ua Украина), Яндекс. Деньги (http://money. yandex. ru Россия), Cyphermint PayCash (www. cyphermint. com США), DramCash (www. paycash. am Армения). При этом пользователям одной системы доступны услуги, предоставляемые всеми системами, работающими на технологии PayCash. Пожалуй, единственной альтернативой технологии PayCash в вопросах организации виртуальных инновационных сетей сегодня может быть выход Google на рынок мобильных услуг с сервисом Gpay. Указанная система предлагает технологию, выгодно отличающуюся от других систем SMS-оплаты: деньги вносятся плательщиком на некоторый счет, после чего он с помощью SMS, отсылаемых на спе-
циальный, не зависящий от оператора, номер, может платить этими деньгами другому пользователю этой системы. Однако, по нашему мнению, главное конкурентное преимущество Gpay заключается не в удобстве, а в том, что Google, являясь глобальной компанией, ставит своей целью действие нового сервиса во многих странах мира.
В заключении хотелось бы подчеркнуть, что развитие виртуальных хозяйственных инновационных сетей и российских систем электронных платежей не должно происходить в формате сегодняшнего дня — параллельно и независимо, так как первые представляют собой еще не занятую рыночную нишу для вторых, а вторые — источники повышения эффективности работы на внутреннем рынке и стратегических партнеров по выходу на внешние рынки для первых. Усилия государства по созданию основ национальной инновационной системы должны заполнить и виртуальное пространство в части создания крупных торговых порталов для участников рынка инновационной продукции и услуг, а также адекватного регулирования систем электронных денег.
Литература
1. Bell D, Grobard St. R. Toward the Year 2000: Work in Progress, N. -Y., 1997.
2. Воронина Л. А, Иванова Н. Е, Ратнер С. В. Виртуальный бизнес-инкубатор как форма стратегического развития инновационнной деятельности региона// Экономические стратегии. 2008. № 2.
3. Горюков Е. В., Котина О. В. Анализ влияния обращения электронных денег на денежные системы: информация для размышления или почему центральные банки зарубежных стран не торопятся внедрять электронные деньги // Банкир. Ру. 2005, октябрь.
4. Финансово-кредитный словарь: Т. 3/ Под ред. В. Ф. Гарбузова. — М.: Финансы и статистика, 1984.
