CC BY
54
Банковское дело
Удк 336.1
роль банковского сектора в решении задач социально-экономического развития чеченской республики
Р. А. МУСАЕВ, доктор экономических наук, профессор, заместитель заведующего кафедрой макроэкономического регулирования и планирования экономического факультета
E-mail: [email protected] Московский государственный университет
им. М. В. Ломоносова
И. У. БИСАЕВ, кандидат экономических наук, доцент, заместитель министра экономического развития и торговли Чеченской Республики E-mail: [email protected]
С. С. РЕШИЕВ, кандидат экономических наук, доцент,
начальник отдела экономического и бюджетного планирования Департамента отраслевой политики Администрации Главы и Правительства Чеченской Республики E-mail: [email protected]
В статье исследуются состояние, проблемы и перспективы развития банковского сектора Чеченской Республики, охарактеризована структура формирующейся банковской системы региона, подробно описаны основные услуги кредитных учреждений республики. Изложены основные проблемы банковской системы региона во взаимосвязи с существующими проблемами реального сектора экономики республики. Обоснована возможность банковской системы республики стать действенным инструментом региональной политики. На основе анализа кредитных организаций и реального сектора
экономики Чеченской Республики сделаны выводы о том, что в регионе еще не сформирована отвечающая насущным потребностям экономики региона кредитная система. Предлагается новый подход к развитию банковской системы и созданию особой экономической зоны в Чеченской Республике.
Ключевые слова: банковская система, национальный банк, банковский сектор, кредитные учреждения, кредитная деятельность, кредитные ресурсы, кредитный портфель, традиционная банковская система, исламская банковская система, реальный сектор экономики, особая экономическая зона.
В условиях перевода экономики на инновационный путь развития и повышения ее конкурентоспособности деятельность банковской системы приобретает особую значимость, поскольку, обладая значительными финансовыми ресурсами, необходимыми для модернизации экономики, она может являться движущей силой инновационного развития в регионах страны.
состояние банковской системы Чеченской республики
Современная банковская система Чеченской Республики по состоянию на 01.01.2011 представлена следующими банковскими учреждениями1:
1) Национальный банк Чеченской Республики Банка России;
2) Чеченский региональный филиал ОАО «Рос-сельхозбанк»;
3) Грозненский филиал ЗАО «Зато-банк»;
4) Филиал № 10 Мособлбанка (ООО) в г. Грозном;
5) операционный офис в г. Грозном филиала ОАО «Банк ВТБ» в г. Ставрополе;
6) Чеченское отделение № 8643 Сбербанка России;
7) Грозненский филиал банка «Поволжский» (ЗАО);
8) операционный офис «Отделение в г. Грозном» Северо-Кавказского филиала ОАО «Московский индустриальный банк».
В результате продолжительной работы государственных органов власти Чеченской Республики по обоснованию возможности и необходимости открытия в республике территориального органа Банка России 01.03.2008 был создан Национальный банк Чеченской Республики Банка России.
Как территориальное учреждение Банка России, Национальный банк Чеченской Республики призван участвовать в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля; обеспечивать развитие и укрепление банковской системы в регионе; обеспечивать эффективное и бесперебойное функционирование
1 Письмо Национального банка Чеченской Республики в адрес Администрации Главы и Правительства Чеченской Республики от 24.01.2011 № 76/37, справка Министерства экономического развития и торговли Чеченской Республики о работе кредитных учреждений в Чеченской Республике за 2010 г.
системы расчетов; осуществлять регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, организовывать валютный контроль; проводить анализ состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.
Национальный банк Чеченской Республики в своей работе занимается обеспечением расчетов и надзора за банковской деятельностью на территории республики.
В настоящее время Национальный банк Чеченской Республики отдает приоритеты следующим направлениям деятельности: восстановлению и развитию банковской системы региона, оптимизации банковских расчетов на территории республики и поэтапному переходу к исполнению своих функций в полном объеме.
В целях дальнейшего развития банковской системы и оптимизации банковских расчетов на территории Чеченской Республики с июля 2010 г. переведены счета бюджетов из полевого учреждения Банка России «Набережное» (г. Москва) в полевое учреждение Банка России № 4128 (г. Грозный), что позволило обеспечить:
1) доступ Управления Федерального казначейства по Чеченской Республике (органа, осуществляющего кассовое обслуживание бюджетов бюджетной системы РФ на территории республики) к платежной системе Банка России в республике;
2) сосредоточение средств бюджетов бюджетной системы на территории республики;
3) сосредоточение счетов филиалов кредитных организаций и счетов бюджетов в одном учреждении Банка России, что сократило сроки прохождения платежей;
4) возможность получения современной и достоверной информации об исполнении доходной и расходной частей бюджета.
В целях сокращения сроков прохождения платежей осуществлено подключение в течение 2010 г. всех полевых учреждений, дислоцированных на территории Чеченской Республики, к внутрирегиональным и межрегиональным электронным расчетам.
Значительную часть в структуре платежей занимает объем платежей наличными деньгами, что требует особого внимания к организации наличного денежного обращения, в целях упорядочения которой с сентября 2010 г. доставка денежной наличности в республику осуществляется Чеченским республиканским управлением инкассации Российского объедения РОСИНКАС. Подкрепление денежной
наличностью филиалов кредитных организаций и внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов), действующих на территории республики, осуществляется с 2010 г. силами Чеченского республиканского управления инкассации на основании заключенных договоров.
В октябре 2010 г. председателем Банка России был утвержден план-график работы по передаче функций по осуществлению расчетов и совершению эмиссионных и кассовых операций из полевого учреждения Банка России № 94128 в г. Грозном в Национальный банк Чеченской Республики Банка России (октябрь 2010 г. - сентябрь 2011 г.).
14.01.2011 на заседании совета директоров Банка России был рассмотрен вопрос о расширении функций и предоставлении Национальному банку Чеченской Республики Банка России полномочий, предусмотренных положением Банка России от 26.07.1998 № 46-П «О территориальных учреждениях Банка России». На этом заседании было принято решение об отмене с 01.07.2011 для Национального банка Чеченской Республики Банка России ограничений по объему полномочий, установленных решением совета директоров Банка России от 18.04.2008, а также о создании с 01.07.2011 в составе Национального банка Чеченской Республики Банка России головного расчетно-кассового центра для осуществления расчетно-кассового обслуживания кредитных организаций (филиалов), внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов), органов Федерального казначейства, государственных внебюджетных органов и иных органов в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Чеченскийрегиональный филиал ОАО «Россель-хозбанк» является с момента его создания главным и единственным полноценным кредитным учреждением республики.
В числе приоритетных направлений в корпоративной политике филиала в 2010 г. оставались взаимодействие и укрепление отношений с клиентами, поддержание высокого уровня их обслуживания.
На 01.01.2011 в структуру филиала входят 38 дополнительных подразделений, из них 26 - это дополнительные офисы, 9 - это операционные офисы и 3 - это операционные кассы вне кассового узла. На начало 2011 г. филиал и его дополнительные подразделения обслуживали около 350 тыс. счетов юридических и физических лиц, из них 94 % - в дополнительных подразделениях филиала.
Филиал ОАО «Россельхозбанк» активно работает с населением, предлагая такие вклады и кредитные продукты, как банковские карты, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме на основе современных телекоммуникационных технологий.
В 2010 г. филиал продолжил поддержку реального сектора экономики республики. Объем выданных кредитных средств в истекшем году составил 3,815 млрд руб., а кредитный портфель юридических лиц увеличился почти на 10 %. Всего на 01.01.2011 филиал обслуживал 11,5 тыс. кредитов предприятий и населения, кредитный портфель на отчетную дату составил 13,6 млрд руб.
В 2010 г. произошло увеличение объема розничного кредитования, с начала года кредитный портфель физических лиц вырос на 34 %. В абсолютном выражении остаток ссудной задолженности на 01.01.2011 составил 1,84 млрд руб.
Вырос и уровень поддержки малого бизнеса, всего за 2010 г. филиалом выдано 2 954 кредита на общую сумму 1,061 млрд руб.
Учитывая, что объемы кредитования значительно превышают собственную ресурсную базу, филиал привлек для кредитования реального сектора экономики республики ресурсы головного банка, составившие на 01.01.2011 объем денежных средств в размере 10,6 млрд руб. На указанную дату на расчетных счетах и счетах срочного привлечения клиентов банка находилось 7,4 млрд руб.
Являясь уполномоченным банком по обслуживанию государственных программ, филиал осуществляет первоочередное направление привлекаемых ресурсов на пополнение средств предприятий, на реализацию инвестиционных проектов и модернизацию производства.
Грозненский филиал ЗАО «ЗАТО-банк» был открыт 28.05.2009, он является филиалом Московского банка развития закрытых административно-территориальных образований. На начало 2011 г. филиалом открыто 10 771 счетов, в том числе:
- юридическим лицам - 439;
- индивидуальным предпринимателям - 22;
- физическим лицам - 10 310.
На 01.01.2011 было выдано 3 459 кредитов, однако сведения о размере общей суммы выданных кредитов на территории республики филиал
не представляет. Кроме того, данные филиала за разные отчетные периоды иногда противоречат друг другу. Получателями всего объема кредита являются преимущественно физические лица.
Грозненский филиал ЗАО «ЗАТО-банк» осуществляет следующие виды услуг (операций):
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от имени банка и за его счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов по их банковским счетам;
- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- выдачу банковских гарантий;
- проведение переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кредитная деятельность Грозненского филиала ЗАО «ЗАТО-банк» на территории республики недостаточно транспарентна для того, чтобы оценить его вклад в социально-экономическое развитие Чеченской Республики.
Филиал № 10 АКБМособлбанк (ОАО) в г. Грозном начал расчетно-кассовое обслуживание клиентов, как физических, так и юридических лиц, с 02.11.2009, оказывая следующие виды услуг (операций):
-осуществление переводов без открытия счета по системам быстрых переводов «Контакт», Western Union, «Золотая Корона»;
- перечисление налогов, сборов, госпошлин в бюджеты разных уровней;
- осуществление выдачи пластиковых карт, заключение договоров с организациями для использования зарплатных проектов;
- зачисление и выплата сумм субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг;
- зачисление и выплату субсидий для организации малого предпринимательства, а также оказание консультационной помощи безработным гражданам.
На 01.01.2011 было открыто 150 счетов для юридических и 4 000 - для физических лиц. В течение 2010 г. было привлечено в депозиты от физических лиц более 1,5 млн руб., от юридических лиц - 10 млн руб. За период функционирования кредиты юридическим и физическим лицам банком не выдавались. Активного участия в восстановлении и развитии реального сектора экономики республики Филиал № 10 Мособлбанка (ОАО) в г. Грозном пока не принимает.
Дополнительный офис в г. Грозном филиала ОАО «Банк ВТБ» в г. Ставрополе до настоящего времени ограничивается лишь привлечением на рассчетно-кассовое обслуживание клиентов (юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц). На 01.01.2010 финансовый результат структурных подразделений филиала составил 10,5 млн руб. убытков.
Чеченское отделение № 8643 Сбербанка России к началу 2011 г. открыло 40 309 счетов для физических и 607 - для юридических лиц. Остатки по выданным кредитам: физическим лицам - 311 739 тыс. руб.; юридическим лицам - 8 453 тыс. руб. Эти показатели Чеченского отделения № 8643 Сбербанка России позволяют сделать вывод, что отделению еще предстоит придать необходимую динамику своей кредитной деятельности на территории республики.
Грозненский филиал ПВ-Банка (ЗАО) начал функционировать в январе 2010 г. Через год филиалом было открыто 963 счета, в том числе:
- юридическим лицам - 201;
- индивидуальным предпринимателям - 156;
- текущие счета для физических лиц - 604.
Филиалом банка также налажена работа по
системам денежных переводов без открытия счета. В настоящее время филиал оказывает услуги по переводу денежных средств в системе «Быстрая почта», «Контакт», Western Union. Завершается работа по налаживанию переводов в системе «Ане-лик» и «Лидер».
За весь период функционирования филиалом были выданы лишь 3 кредита физическим лицам объемом в 6, 55 млн руб.
Операционный офис «Отделение в г. Грозном» филиала СКРУ ОАО «Московский индустриальный банк» функционирует с декабря 2009 г. Офис осуществляет следующие виды услуг (операций):
- расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей со средствами в рублях и в иностранной валюте;
- переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
- обслуживание клиентов - держателей банковских карт;
- открытие счетов для юридических и физических лиц.
На начало 2011 г. было открыто 450 счетов, выданы кредиты юридическим и физическим лицам (150,4 млн руб. и 13,1 млн руб. соответственно).
Проблемы развития банковской системы Чеченской республики в современных условиях
Главной проблемой банковской системы Чеченской Республики продолжает оставаться переход Национального банка Чеченской Республики к исполнению своих функций в полном объеме. В условиях динамично идущих процессов восстановления и развития социально-экономической сферы республики наблюдается заметный рост потребностей в банковских услугах и кредитных ресурсах как со стороны юридических, так и со стороны физических лиц республики. Однако из-за ограниченности полномочий Национального банка Чеченской Республики на территории республики отсутствует полноценная система банков второго уровня.
Другой существенной проблемой банковской системы республики является ограниченный перечень оказываемых услуг ее кредитными учреждениями.
За исключением Чеченского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», все остальные филиалы кредитных учреждений РФ, функционирующие на территории республики, крайне мало кредитуют реальный сектор экономики, а некоторые из них и вовсе не кредитуют его. Работа большинства филиалов до настоящего времени строится в республике по принципу минимизации кредитных рисков и увеличения охвата внутреннего рынка некредитных банковских услуг. Движущим мотивом их деятельности является увеличение объема комиссионных сборов.
В числе основных проблем рассматриваемой банковской системы республики необходимо отметить факт практического отсутствия выбора между каким-либо кредитным учреждением (из представленных на территории республики) при получении необходимых ресурсов.
В отношении Чеченского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», который, по сути, занимает монопольное положение, следует сказать, что филиал ставит перед получателями кредитов достаточно жесткие условия в части залоговой базы, поручительства, кредитной истории и т. д. Для многих юридических и физических лиц, желающих получить кредитные ресурсы, данные условия являются непосильными. Однако кредитных ресурсов Чеченского регионального филиала ОАО «Россель-хозбанк» не хватает даже для тех, кто отвечает завышенным кредитным условиям.
После разрушительных военных событий на ее территории Чеченская Республика почти полностью утратила свою промышленно-производственную базу, а сельское хозяйство пришло в упадок. Прежде Чеченская Республика входила в число регионов Юга России, в структуре экономики которых промышленность занимала определяющее место. Характеристики промышленности республики несопоставимы с аналогичными характеристиками даже сопредельных регионов Северо-Кавказского федерального округа (СКФО), которые имеют сельскохозяйственную специализацию. Показатели объема отгруженных товаров собственного производства обрабатывающей промышленности в 2009 г. представлены в табл. 1.
Таблица 1
Объем товаров собственного производства
Объем отгру- Объем отгружен-
субъект, регион женных товаров собственного ных товаров собственного произ-
производства обрабатыва- водства обрабатывающей промыш-
ющих произ- ленности на душу
водств, млн руб. населения, тыс. руб.
Российская 3049610 21,5
Федерация
Юг России 266 913 11,6
(ЮФО и СКФО)
Чеченская 504 0,4
Республика
Республика 19 992 7,3
Дагестан
Кабардино- 17 841 20,0
Балкарская
Республика
Республика 11 396 16,3
Северная Осетия - Алания
Источник: Регионы России. Социально-экономические показатели. 2010: Стат. сб. / Росстат. М., 2010.
Значение показателя «Объем отгруженных товаров собственного производства обрабатывающей промышленности» Чеченской Республики многократно уступает аналогичным значениям других регионов (см. табл. 1).
Такое положение дел в промышленности республики в последние годы обязывает, по мнению авторов, предпринять все усилия для создания на ее территории условий для формирования современной конкурентной экономики. Власти республики должны обоснованно защищать предпринимаемые усилия перед федеральными органами власти и федеральным бюджетом, так как республика, будучи на протяжении последних лет высокодотационным регионом (более 90 %) [3], не в состоянии в обозримом будущем самостоятельно решать подобные задачи. Однако уже в настоящее время нужно начинать создавать максимально благоприятный инвестиционный климат в республике за счет ликвидации искусственных барьеров (как коррупционных, так и бюрократических) на пути развития среднего и малого предпринимательства. В частности, необходимо пересмотреть арендную плату за государственные и муниципальные нежилые помещения в сторону существенного ее понижения, сокращать сроки согласования бизнес-проектов с различными ведомствами и придать этому процессу транспарентность.
Показатели, характеризующие состояние сельского хозяйства анализируемых регионов СКФО в 2009 г., представлены в табл. 2 и 3.
В последние годы значения показателей Чеченской Республики (см. табл. 2 и 3) далеки от оптимального уровня. В настоящее время по этим показателям республика находится в числе аутсайдеров по сравнению с другими территориями Юга России.
Следует подчеркнуть, что производимое в последние годы зерно на территории Чеченской Республики является, в основном, фуражным и не входит в продовольственную группу. В этой связи производители зерна в республике не могут зачастую сбыть произведенную продукцию на внутреннем рынке республики, следовательно, несут ощутимые материальные потери. Главной причиной этого является крайняя ограниченность господдержки производителей зерновых культур в семенах, удобрениях и гербицидах, а также в части доступа к необходимым кредитным ресурсам.
В нынешних условиях очень важно организовать поступления удобрений и гербицидов для
Таблица 2
Объем сельскохозяйственной продукции
Объем Объем
Субъект, регион сельскохо- сельскохозяй-
зяйственной ственной
продукции, млн руб. продукции на душу населения, тыс. руб.
Российская 2515 941 17,7
Федерация
Юг России 559 787 24,4
(ЮФО и СКФО)
Чеченская 8 555 6,7
Республика
Республика Дагестан 45 502 16,6
Кабардино-Балкарская Республика 20 505 22,9
Республика Северная Осетия - Алания 15 174 21,6
Источник: Регионы России. Социально-экономические показатели. 2010: Стат. сб. / Росстат. М., 2010.
Таблица 3
Валовой сбор зерна и урожайность зерновых культур
Субъект, регион Валовой Урожайность
сбор зерна, тыс. т зерновых культур, ц/га
Российская 97 100 22,7
Федерация
Юг России 28 908 29,7
(ЮФО и СКФО)
Чеченская 172 17,0
Республика
Республика 208 21,3
Дагестан
Кабардино- 582 34,4
Балкарская Республика
Республика Северная Осетия - Алания 458 43,6
Источник: Регионы России. Социально-экономические показатели. 2010: Стат. сб. / Росстат. М., 2010.
сельхозпроизводителей республики при действенном участии Правительства Чеченской Республики в обеспечении альтернативности их поставок.
Национальному банку Чеченской Республики необходимо активизировать работу по открытию на территории республики полноправных коммерческих банков, а также начать работу по изучению возможности создания в регионе исламских банков.
Характер и уровень развития сельского хозяйства республики в последние годы показывают, что этот производственный сектор экономики в настоя-
Источник: Регионы России. Социально-экономические показатели. 2010: Стат. сб. / Росстат. М., 2010.
Таблица 4
Обеспеченность регионов Юга россии кредитными учреждениями на начало 2010 г.
Число кредитных Число филиалов в субъекте Число филиалов в
субъект, регион Число кредитных организаций организаций на 100 тыс. чел. населения субъекте на 100 тыс. чел. населения
Российская Федерация 1 058 0,7 3183 2,2
Юг России (ЮФО и СКФО) 113 0,5 484 2,1
Республика Адыгея 5 1,1 5 1,1
Республика Дагестан 32 1,2 76 2,8
Республика Ингушетия 2 0,4 5 1,0
Кабардино-Балкарская Республика 7 0,8 13 1,5
Республика Калмыкия 2 0,7 3 1,1
Карачаево-Черкесская Республика 5 1,2 4 0,9
Республика Северная Осетия - Алания 6 0,9 11 1,6
Чеченская Республика - 0,0 4 0,3
Краснодарский край 17 0,3 105 2,0
Ставропольский край 8 0,3 60 2,2
Астраханская область 4 0,4 26 2,6
Волгоградская область 5 0,2 63 2,4
Ростовская область 20 0,5 109 2,6
щее время нуждается в кардинальном преобразовании и модернизации как в технологическом плане, так и в организации управления производством и персоналом. Необходимо отметить, что данная отрасль республики имеет значительный потенциал для успешного развития при правильном использовании в сельскохозяйственной политике региона позитивного отечественного и мирового опыта.
Для того чтобы вывести производственный сектор экономики Чеченской Республики на среднероссийский уровень развития (как предусматривается Стратегией социально-экономического развития Чеченской Республики до 2020 г. и Северо-Кавказского федерального округа до 2025 г. 2), необходимо в течение ряда лет сделать значительные инвестиции в данный сектор.
Повышенный спрос на кредитные ресурсы в республике создают вновь восстановленные (введенные и вводимые в строй) объекты предприятий производственного сектора экономики в рамках федеральных и республиканских целевых программ развития из-за катастрофического недостатка оборотных средств [2].
Однако при решении отмеченных проблем,
2 Стратегия социально-экономического развития Чеченской Республики до 2020 г.: утверждена постановлением Правительства Чеченской Республики от 09.11.2010 № 202; Стратегия социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа до 2025 г.: утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 06.09.2010 № 1485-р.
задач и вызовов времени необходима банковская система с совершенно иной концепцией развития и возможностями, чем ныне сложившаяся в республике. Она должна быть современной и конкурентоспособной с аналогичными системами регионов Юга России (ЮФО и СКФО вместе взятые), учитывая тот факт, что Чеченской Республике предстоит форсированными темпами развиваться, чтобы в обозримом будущем полноценно интегрироваться в единое социально-экономическое пространство России. Кредитная система республики совершенно неконкурентоспособна по сравнению с аналогичными системами регионов Юга России. Показатели, характеризующие обеспеченность регионов Юга России кредитными учреждениями на начало 2010 г., представлены в табл. 4.
Кредитная система Чеченской Республики значительно уступает ее аналогам во всех регионах Юга России (см. табл. 4).
Показатели, характеризующие деятельность кредитных организаций в регионах Юга России в 2009 г., представлены в табл. 5.
Показатели, представленные в табл. 5, свидетельствуют о том, что различия между территориями Юга России по степени развитости кредитной системы до настоящего времени остаются существенными.
В 2009 г. по вкладам юридических и физических лиц в кредитные организации на душу эконо-
Таблица 5
Показатели деятельности кредитных организаций в регионах Юга России в 2009 г., млн руб.
Субъект, регион Вклады юридических и физических лиц, привлеченные кредитными организациями Задолженность по кредитам, предоставленным кредитными организациями юридическим лицам Объем жилищных кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам Задолженность по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам Вклады физических лиц в сберегательном банке рФ
Российская Федерация 11 963 146,0 9 109 136,2 170 310,5 3 167 182,5 3 135 150
Юг России (ЮФО и СКФО) 609 215,5 733 428,6 14 839,1 326 214,1 280 846
Республика Адыгея 6 400,1 9 653,8 217,4 5 688,2 4 252
Республика Дагестан 14 398,9 12 374,7 336,9 9 032,5 6 729
Республика Ингушетия 2 239,8 1 895,5 20,8 1 305,9 1 391
Кабардино-Балкарская Республика 10 737,6 15 704,7 484,9 7 258,6 6 285
Республика Калмыкия 3 136,1 4 760,0 126,8 4 431,5 1 935
Карачаево-Черкесская Республика 4 251,8 12 135,3 151,7 5 061,8 2 912
Республика Северная Осетия - Алания 12 597,7 11 306,8 182,8 5 398,4 7 374
Чеченская Республика 2 896,0 10 917,1 12,4 1 575,4 192
Краснодарский край 220 911,4 271 988,7 4 438,7 95 773,8 86 800
Ставропольский край 78 450,2 83 211,7 2 425,8 44 799,2 48 224
Астраханская область 29 304,8 21 302,5 1 067,3 18 740,1 14 741
Волгоградская область 83 020,6 78 892,5 2 000,2 46 581,1 41 183
Ростовская область 140 870,8 199 285,3 3 373,4 80 567,6 58 828
Источник: Финансы России. 2010: Стат. сб. / Росстат. М., 2010.
мически активного населения среди регионов Юга России Чеченская Республика занимала последнее место (5,3 тыс. руб.), а Краснодарский край - первое (84,1 тыс. руб.). В том же году значение этого показателя в среднем по Российской Федерации составляло 158,1 тыс. руб., Юга России (ЮФО и СКФО) - 53,3 тыс. руб. Различия по этому показателю между лидером и аутсайдером среди регионов Юга России составляют 15,9 раза. Этот факт косвенно указывает на слабость развития кредитной системы (низкий интерес к предоставляемым услугам кредитными учреждениями со стороны населения) на территориях Юга России, особенно в национальных республиках, а также на низкие доходы у экономически активного населения, а в национальных республиках - еще и на демографическую нагрузку.
По задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями юридическим лицам (или по ссудному капиталу) на душу экономически активного населения, Чеченская Республика занимала среди регионов Юга России 11-е место (19,9 тыс. руб.), хуже этот показатель был лишь у Республик Дагестан (9,7 тыс. руб.) и Ингушетия (8,3 тыс. руб.). Лидером по этому показателю среди регионов Юга России является Краснодарский
край (103,5 тыс. руб.). Значение этого показателя в целом по Югу России составляет 64,1 тыс. руб., а по Российской Федерации - 120,4 тыс. руб. Чеченская Республика по этому показателю уступает Краснодарскому краю в 5,2 раза, Югу России -в 3,2 раза и Российской Федерации - в 6,1 раза. На этом основании можно сделать вывод, что экономика республики неконкурентоспособна по сравнению с большинством регионов Юга России по получаемым кредитам, столь необходимым ей в условиях восстановления и развития. Как уже было отмечено ранее, спрос на доступные кредитные ресурсы резко возрос после начала ввода объектов предприятий республики, разрушенных в ходе военных событий на ее территории. В настоящее время, главным образом, предприятиям реального сектора экономики стали необходимы кредитные ресурсы для пополнения их оборотных средств.
В 2009 г. позиция Чеченской Республики среди регионов Юга России по показателю объема жилищных кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам, - самая низкая. Этот показатель на душу населения в регионе уступал среднему показателю по Российской Федерации в 120 раза, Югу России - в 60 раз, лидеру среди регионов Юга России - Астраханской области - в
110 раз. В настоящее время республика реально нуждается в последовательном и многократном увеличении объема жилищных кредитов, если учесть, что по вводу в эксплуатацию жилых домов на 1 000 чел. населения Чеченская Республика до настоящего момента занимает предпоследнее место среди субъектов Российской Федерации3.
По показателю задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам на душу населения, Чеченская Республика также многократно уступает другим регионам Юга России. В 2009 г. значение этого показателя в среднем по Российской Федерации составляло 22,3 тыс. руб., по Югу России - 14,2 тыс. рублей. Лидером среди регионов Юга России по этому показателю является Ростовская обл. (19,1 тыс. руб.), а аутсайдером - Чеченская Республика (1,2 тыс. руб.). Этот показатель республики, так же, как и ранее перечисленные показатели, свидетельствует о слабом развитии ее кредитной системы и об ограниченности оказываемых ею услуг физическим и юридическим лицам.
По показателю вкладов физических лиц в Сберегательном банке РФ Чеченская Республика также многократно уступает другим регионам Юга России как в абсолютном, так и относительном выражении (см. табл. 5). Так, Чеченская Республика по этому показателю на душу населения уступала РФ в целом в 110 раз, Югу России - в 61 раз, лидеру среди регионов Юга России - Краснодарскому краю - в 84 раза. Аутсайдерское положение Чеченской Республики по этому показателю среди регионов Юга России можно объяснить, с одной стороны, не решенными до конца вопросами, возникшими вокруг расчетов по вкладам физических лиц, сделанным на территории республики до военных событий, с другой стороны, слабой организацией работы Чеченского отделения Сберегательного банка РФ из-за ограниченного перечня оказываемых услуг.
На 01.01.2011 кредитный портфель банковских учреждений Чеченской Республики составлял около 14 090 млн руб., или 24,9 тыс. руб. на душу экономически активного населения4. Доля в нем Чеченского регионального филиала ОАО «Россель-
3Регионы России. Социально-экономические показатели. 2010: Стат. сб. / Росстат. М., 2010. С. 640-641.
4 Стат. сборник Территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Чеченской Республике «О социально-экономическом положении в Чеченской Республике за январь-декабрь 2010 г». С. 86.
хозбанк» составляла 96,5 % (13 600 млн руб.). На эту дату кредитными учреждениями республики было открыто около 407 тыс. счетов юридических и физических лиц, доля в них Чеченского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» составляла 86 % (350 тыс. счетов). Филиал на начало 2011 г. обслуживал 12,4 тыс. кредитов физических лиц, или 2,2 % от экономического активного населения5. и 338 кредитов предприятий республики, или 3,9 % от юридических лиц по видам экономической деятельности, зарегистрированных на территории республики на 01.01.20116.
Эти показатели республики прямо указывают на монопольное положение Чеченского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» на территории республики и отсутствие других полноценно работающих кредитных учреждений в регионе.
Проведенный авторами анализ состояния банковской системы и реального сектора экономики Чеченской Республики показывает, что в республике в настоящее время отсутствует отвечающая насущным потребностям экономики региона кредитная система. В нынешнем виде банковская система республики значительно уступает по своим кредитным возможностям ее аналогу на территории республики в период с 1993 по 1996г. В тот период в республике функционировали 18 коммерческих банков, в настоящее время - ни одного. Однако в условиях развития республики на рыночной основе невозможна активизация ее участия в общенациональных и мирохозяйственных процессах без современной конкурентоспособной банковской системы. Поэтому развитие банковской системы («кровеносной системы») экономики должно стать одной из приоритетных задач проводимой вреспуб-лике государственной региональной политики.
Перспективы развития банковской системы Чеченской Республики в условиях регионализации и глобализации
Нынешнее состояние банковского сектора и ряд особых условий, в которых находится республика, обязывают руководителей региона заняться развитием банковской системы форсированными темпами с учетом отечественного и мирового опыта.
5 Там же.
6 Аналитическая справка «О работе налоговых органов Чеченской Республики по мобилизации налоговых платежей за 2010 г.» // УФНС России по Чеченской Республике.
К особым условиям относится, прежде всего, нахождение на завершающей стадии ФЦП «Социально-экономическое развитие Чеченской Республики на 2008-2012 гг.», которая финансируется, в основном, за счет федеральных бюджетных средств (92 %) 7. В последние годы инвестирование в основной капитал в республике происходит, главным образом, в рамках данной программы. В 2012 г. резко сократится бюджетное финансирование экономики республики.
Другим особым условием является завершение формирования (расчета) консолидированного бюджета республики в 2011 г. «прямым счетом», т. е. с учетом отчетных данных о поступлении налоговых и неналоговых доходов, коэффициентов инфляции, прогнозируемых Министерством экономического развития РФ.
Особые условия требуют продуманного перехода экономики республики от бюджетного финансирования к рыночным отношениям, в том числе к приоритетному использованию в ее развитии кредитных ресурсов.
В этой связи в краткосрочном периоде времени важной задачей является повышение уровня развития традиционной банковской системы региона до среднероссийского. Первым шагом на этом пути, безусловно, должен стать вывод Национального банка Чеченской Республики на полноценный уровень функционирования. При этом необходимо срочно организовать профессиональную подготовку и переподготовку кадров данного банка. Организационная структура территориальной системы Национального банка Чеченской Республики должна развиваться в соответствии с теми основными задачами, которые она призвана решать. Основными элементами данной системы должны стать сам Национальный банк Чеченской Республики, сеть расчетно-кассовых центров, расположенных в городах и районах республики, и региональный центр информатизации. Данная система должна быть в состоянии обеспечивать проведение единой денежно-кредитной политики (ДКП) на территории Чеченской Республики. Национальный банк Чеченской Республики (как основное звено системы) должен осуществлять эмиссионные операции, лицензирование, надзор за деятельностью кредитных организаций, контролировать выполнение эконо-
7 ФЦП «Социально-экономическое развитие Чеченской
Республики на 2008-2011 гг.»: утверждена постановлением Правительства РФ от 15.07.2008 № 537.
мических нормативов, устанавливаемых Банком России, проводить анализ состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона. Национальный банк Чеченской Республики должен также анализировать состояние наличного денежного оборота в республике и на основе баланса денежных доходов и расходов региона и прогнозов кассовых оборотов коммерческих банков определять потребности в наличных деньгах в регионе. Внутрирегиональные расчеты должны быть полностью автоматизированы и осуществляться расчетной палатой Национального банка Чеченской Республики день в день.
Выполнение Национальным банком Чеченской Республики указанных функций является необходимым условием деятельности субъектов экономической системы региона.
Таким образом, Национальный банк Чеченской Республики должен стать связующим звеном региональной экономической системы с общероссийской, выполняя роль, с одной стороны, проводника денежно-кредитной политики Банка России, с другой - проводника политики развития финансового и нефинансового секторов экономики Чеченской Республики.
Экономический блок Правительства Чеченской Республики во взаимодействии с Национальным банком Чеченской Республики должен за короткие сроки установить и снять все препятствующие развитию на территории республики предпринимательской инициативы коррупционные и бюрократические преграды, а также выявлять и решать проблемы, мешающие росту инвестиционной привлекательности региона. В этом ряду отправной точкой должно стать обеспечение на территории республики «свободы конкуренции и свободы предпринимательства». Национальному банку Чеченской Республики вместе с руководством республики необходимо провести работу, связанную с наглядным разъяснением возможности и необходимости открытия на территории региона частных банков, деятельность которых внесет значительный вклад в активизацию участия республики в национальных и мирохозяйственных процессах. Последовательное решение перечисленных задач (с учетом использования отечественного и мирового опыта) позволит республике вывести ее традиционную банковскую систему не только на среднероссийкий уровень, но и на уровень регионов, которые являются лидерами по этому показателю.
Однако, по мнению авторов, обеспечить растущие потребности республики в финансовых ресурсах доступными кредитами традиционная банковская система в обозримом будущем окажется не в состоянии. По мнению авторов, после решения указанной задачи необходимо создать условия для формирования и развития в регионе исламских банков. Такой подход полностью укладывается в основополагающий принцип Европейского Союза (ЕС) «единство в многообразии». Исламские банки являются финансовыми учреждениями, деятельность которых выстроена в соответствии с нормами исламского права. Это значит, что в отличие от классических европейских банков они не осуществляют кредитования на процентной основе. Исламские банки финансируют конкретные проекты на условиях отчисления доли прибыли в случае успешности проекта, в случае отсутствия прибыли в банк возвращается только та сумма, которую получил заемщик. Иными словами, исламский банк разделяет с заемщиком коммерческие риски. Отмеченные принципы применяются в ряде исламских стран, и опыт показывает, что исламские банки вполне конкурентоспособны.
Следует обратить внимание на то, что в последние десятилетия в мире активно используются возможности исламских банков в содействии экономическому развитию. В настоящее время открыты и успешно функционируют исламские банки в США, Великобритании, Западной Европе, Австралии. Между развитыми странами мира идет определенная конкуренция за привлечение в их экономику исламских банков.
Еще в 2009 г. бывший министр экономики, промышленности и занятости Франции Кристин Лагард, ныне глава ЕЦБ, в ходе встречи с лидерами Катара заявила: «Мы изменили налоговую систему и в настоящее время дорабатываем правовое поле, чтобы дать возможность исламским финансам прийти во Францию. Мы приветствуем прямые зарубежные инвестиции во Францию, и мы также приветствуем развитие исламских финансов. Наша команда упорно трудилась, чтобы убрать налоговые препятствия и улучшить нормативно-правовую базу, чтобы на ее основе могли функционировать исламские финансы»8.
На встрече с бизнес-сообществом Саудовской Аравии 12.02.2007 В. В. Путин подчеркивал, что
8 ЦКЪ: http://www.info-islam.ru/vmire.
законодательство Российской Федерации позволяет открывать в России дочерние банки со 100 %-ным иностранным капиталом.
С учетом всего сказанного необходимо уже сейчас всерьез рассмотреть вопрос о создании в республиках Дагестан, Ингушетия и в Чеченской Республике особых экономических зон на длительные сроки с возможностью пролонгации их существования в случае успешного их функционирования. Целью этой меры должно стать ускорение процесса вывода указанных республик из состояния социально-экономической отсталости, социально-политической напряженности, что объективно препятствует их интеграции в единое социально-экономическое пространство Юга России, страны и мирохозяйственные процессы. С учетом специфики республик (более 95 % населения которых исповедуют ислам и следуют его канонам), целесообразно, на взгляд авторов, применить опыт создания и функционирования особых экономических зон, имеющийся в Объединенных Арабских Эмиратах (ОАЭ). Для этого необходимо отменить ряд налогов, ввести сбор закята9 и создать условия для формирования исламских банков, действующих наряду с традиционными. Такие изменения в налоговом законодательстве и налоговой практике регионов не будут существенно влиять на поступления налоговых платежей в бюджетную систему РФ, если учесть, что собственные доходы указанных субъектов за период 2000-2009 гг. в доходных частях их консолидированных бюджетов были в пределах 10-20 %.
В современной глобальной экономике государства, придерживающиеся исламских принципов ведения хозяйства, получают все больше преимуществ. Это связано, в первую очередь, с тем, что налогообложение бизнеса в исламских странах минимально, а основной налог - закят - составляет не более 5 %. При этом основная конкуренция между государствами в современных условиях происходит именно в области налогообложения. Все чаще крупные бизнесмены меняют страну проживания, страну регистрации своей компании, мотивируя это непомерными налогами. Как пишет М. Аль-бер в книге «Капитализм против капитализма», в этой налоговой конкуренции рейнская социально
9 Закят - один из столпов Ислама, который является видом обязательного пожертвования имуществом для определенного достатка людей. Закят играет концептуальную роль в жизни мусульманской общины.
ориентированная модель капитализма в настоящее время проигрывает радикальной англо-саксонской модели США [1].
Однако совершенно очевидно, что у англо-саксонской модели возникнут трудности в конкуренции с системой со столь малым налогообложением, предлагаемым в исламских странах.
Авторы считают, что создание на территориях республик Юга России особых экономических зон по типу Объединенных Арабских Эмиратов будет способствовать:
- привлечению прямых зарубежных инвестиций;
- развитию экономик регионов по инновационному пути;
- реформированию и диверсификации нынешних неэффективных экономических структур экономик регионов;
- повышению производительности труда в региональных экономиках;
- созданию высокотехнологичных рабочих мест, следовательно, сокращению безработицы;
- росту внутреннего рынка этих территорий с учетом их демографического положения10;
- стабилизации социально-политической обстановки на территориях этих регионов.
Список литературы
1. Альбер М. Капитализм против капитализма / пер. с франц. / под ред. В. М. Гальперина. СПб.: Экономическая школа. 1998.
2 . БисаевИ. У., Решиев С. С. Характер выполнения
действующих на территории Чеченской Республики программ по восстановлению и развитию социально-экономической сферы в 2009 г. // Экономический анализ: теория и практика. М., 2010, № 26 (191).
3 Решиев С. С. Характер формирования и исполнения консолидированного бюджета Чеченской Республики с 2006 по 2010 г. // Финансы и кредит. 2010. № 45 (429).
10 Регионы России. Социально-экономические показатели. 2010: Стат. сб. / Росстат. М., 2010. С. 56-57.
