РИСКИ ЦИФРОВОГО БАНКИНГА Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

РИСКИ ЦИФРОВОГО БАНКИНГА Р.Х. Хафизова, магистрант

Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Россия, г. Москва)

DOI:10.24412/2411-0450-2022-5-3-168-170

Аннотация. в данной статье рассмотрены различные риски, которые возникают в связи с переходом традиционной банковской системы в цифровизацию. Подробно описаны основные риски цифровизации банковского сектора: кредитный, ценовой, операционный, процентный, фондовый, правовой, стратегический, риск ликвидности и т.д. Также, описаны влияние данных рисков на банковские организации и возможные пути их минимизации.

Ключевые слова: цифровизация, цифровые технологии, цифровой банкинг, риски, проблемы трансформации банковской системы.

В настоящее время глобальная экономика в целом и банковская сфера в частности переживает два сильнейших вызова: с одной стороны, выход из постпандемийно-го кризиса, с другой стороны, ускорившаяся после пандемии трансформация пятой промышленной революции, которая характеризуется еще большей цифровизаци-ей и широким внедрением искусственного интеллекта. Пандемия преподала важный урок о том, что будущее - это не незначительное изменение прошлого. Но нужно четко понимать, что грядущие изменения не всегда могут положительно сказываться на деятельности банковских организаций. Для принятия решения о трансформации банки должны просчитать все риски и взвесить выгоды. Стоит отметить, что внедрение цифровизации способно как увеличить традиционные банковские риски, так и уменьшить их. К рискам, связанным с трансформацией банковского сектора, относят: кредитный, ценовой, операционный, процентный и т. д. Но риски не всегда негативно сказываются на деятельность банков, во многих случаях для преодоления рисков открываются новые возможности, которые стали возможны только в эпоху цифровизации.

К причинам повышения кредитного риска относят онлайн-коммуникацию с заемщиками, таким образом, усложняется верификация личности заемщика, а также повышается возможность фальсификации документов (в т.ч. о залоге), что может

привести к ошибочным решениям о платежеспособности клиента. Также, при выдаче кредита через интернет-банкинг не отслеживается количество выданных кредитов, что может привести к повышенной концентрации займов в руках одного клиента. Данный риск может быть преодолен с помощью блокчейн технологий, а также открытого банкинга, когда доступ к базе данных о клиентах будет почти у всех банков. Стоит также отметить, что при полной реализации технологии интернет-банкинга с помощью блокчейн у банков открывается более широкие возможности, т.к. это ведет к сильному снижению издержек по данным операциям.

К операционным рискам относят сбои в функционирования систем и программного обеспечения, что ведет к недоступности предоставления каких-то услуг, массовых сбоев и ошибок, величина которых может повлиять на жизнеспособность всех банковских операций, такие уровни риска можно отнести к критическому. При этом объектом может стать любой банк, в независимости от страны или масштаба самого банка. Поэтому банк должен соответствовать ожиданиям клиентов и обеспечить бесперебойную работу банковских он-лайн-сервисов. Таким образом, операционный риск чаще всего касается вопроса безопасности. Банки всегда инвестировали в безопасность, в среде профессионалов существует даже мнение, что банк - это организация, в которой хищение может

быть совершенно в любом подразделении. Однако при использовании интернет-банкинга естественно, что возникают новые разновидности данного риска. Для минимизации таких рисков банки внедряют дополнительные контроли на всех цепочках операций, а также инвестируют в резервные мощности. Еще одним способом борьбы с операционным риском является внедрение криптографических систем, благодаря которым хакеры не имеют возможности переписать код, т.к. он содержится во многих компьютерных системах. К нестандартным подходам можно отнести умышленное хакерство третьей стороной для выявления слабых мест системы и затем их устранение. Однако, практика показывает, что система чаще уязвима к внутренним вторжениям, чем внешним, т.к. сотрудники могут обладать всей полнотой информации кодов системы, для этого привлекается контроль на нескольких уровнях.

Процентный риск возникает из-за двух основных причин: интернет позволяет привлекать более широкую аудиторию, которая заинтересована в более выгодных для себя условиях (особенно процентные ставки), развитие онлайн-трейдинга. Данный риск можно избежать при повсеместном внедрении открытого интернет-банкинга. Процентный риск может так же сопровождаться и фондовым риском. Он связан с расширением интернет-трейдинга и возможностью совершать операции в режиме реального времени одновременно на нескольких площадках. Однако, положительно может сказаться и то, что внедрение такой услуги как интернет-трейдинг привлекает капитал физических и юридических лиц.

Риск ликвидности связан с тем, что клиентам теперь доступно круглосуточно совершать операции по переводу средств, что негативно сказывается на волатильно-сти депозитных счетов, а также на контроль банком изменений в депозитах и ссудах.

Правовой риск в основном зависит от страны, в котором находится сам банк, и уровня правовой базы, которая внедрена в

стране. Однако стоит отметить, что с развитием интернет-технологий стираются национальные границы, что означает, что на банк оказывает влияние не только законодательство страны, в котором зарегистрирован сам банк, но и законодательства клиента. Из-за этого возникает еще одна сложность, с которой могут столкнуться банки - особенности регулирования в различных странах и сбор необходимой документации с клиента для осуществления международного транша. В перспективе при цифровой трансформации банковской системы и вливании национальных банков в глобальную систему правовой риск может быть значительно снижен.

Репутационный риск может появиться при возникновении одного из вышеперечисленных рисков. Т.е. на любом этапе банк может с ним столкнуться - чем больше уровень любого риска и неспособность банка с ним справиться, тем больше будет возникать репутационный риск. Именно поэтому особую роль стоит отдавать маркетингу и пресс-службе банка для корректного раскрытия информации. Кроме того, клиент должен располагать всей полнотой данных по рискам, которые он может нести, в т.ч. по конфиденциальности, таким образом, банки должны всеобъемлюще транслировать информацию по тем услугам, которые они готовы оказывать. В данном случае, цифровая трансформация банковской сферы способна только ужесточить данный риск, т.к. клиенту становится доступна вся полнота информации из различных источников.

Стратегический риск существовал всегда. Банк должен оценивать риски и выгоды при внедрении интернет-банка, новых онлайн-продуктов. Банк должен четко распределять ресурсы и оценивать свои силы при трансформации и переходе из традиционной системы.

Таким образом, риски существовали всегда - и до внедрения цифровизации, будут существовать и после нее. Главная задача банков - трансформировать риски в возможности для организации, которые можно осуществить только при внедрении более продвинутых технологий.

Библиографический список

1. Лямин Л.В. Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://znanium.com/catalog/product/408025

2. Основные направления развития финансовых технологий на период 2018-2020 годов // Банк России. 2017. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/84852/ON_FinTex_2017.pdf

3. Петрова Л.А., Кузнецова Т.Е. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов // Финансовый журнал. - 2020. - №3. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.fmjoumal-nifi.ru/images/FILES/Joumal/Archive/2020/3/statii/06_3_2020_v12.pdf

4. Что такое цифровая экономика? Тренды, компетенции, изменение // Доклад НИУ ВШЭ. 2019. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.hse.ru/data/2019/04/12/1178004671/2%20%D0%A6%D0%B8%D1%84%D1%80 %D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F_%D1%8D%D0%BA0/oD00/oBE0/oD00/oBD0/oD00/oBE0/o D0%BC%D0%B8%D0%BA%D0%B0.pdf

5. Юденков, Тысячникова, Сандалов. Интернет-технологии в банковском бизнесе. Перспективы и риски. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.labirint.ru/books/822375/

RISKS OF DIGITAL BANKING R.Kh. Khafizova, Graduate Student

Financial University Under the Government of the Russian Federation (Russia, Moscow)

Abstract. This article discusses the various risks that arise in transformation from the traditional banking system to digitalization. The main risks of digitalization of the banking sector are described in detail: credit, price, operational, interest, stock, legal, strategic, liquidity risk, etc. Also, the impact of these risks on banking organizations and possible ways to minimize risks are described.

Keywords: digitalization, digital technologies, digital banking, risks, problems of banking system transformation.