CC BY
5УДК 33
Ибадов Искандар
финансист независимый исследователь (Нью-Йорк, США)
РАЗВИТИЕ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ: ЦИФРОВИЗАЦИЯ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ И НОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
Аннотация: в статье рассматриваются ключевые аспекты развития цифровой экономики ее влияние на экономику, а также выгоды и риски, связанные с этим процессом. Введение цифровых технологий в финансовый сектор трансформирует традиционные бизнес-модели, улучшает доступность и качество обслуживания клиентов, снижает операционные затраты и стимулирует инновации. Однако, наряду с очевидными преимуществами, цифровизация приносит и ряд вызовов, таких как повышение рисков кибербезопасности, усиление конкуренции со стороны финтех-компаний и необходимость соблюдения новых нормативных требований. Статья анализирует эти аспекты и предлагает пути минимизации рисков, связанных с цифровизацией финансовых услуг, для обеспечения устойчивого экономического роста.
Ключевые слова: цифровизация, финансовые услуги, экономика, выгоды, риски, кибербезопасность, финтех, инновации, операционные затраты, нормативные требования.
Научная новизна: Научная новизна данной статьи заключается в комплексном подходе к исследованию влияния цифровизации финансовых услуг на экономику, что включает как позитивные аспекты, так и потенциальные риски. В отличие от предыдущих исследований, данная работа предлагает всесторонний анализ и систематизацию как выгод, так и угроз, связанных с цифровыми финансовыми инструментами, что позволяет выявить ключевые направления для дальнейшего изучения и разработки стратегий управления рисками.
В статье рассмотрены различные аспекты выгод, которые приносит цифровизация финансовых услуг, включая повышение доступности финансовых ресурсов, ускорение финансовых операций, снижение транзакционных издержек и стимулирование экономического роста. Эти аспекты подробно анализируются с учетом последних достижений в области финтеха и цифровых технологий.
Работа детально описывает риски, связанные с цифровизацией, такие как кибербезопасность, мошенничество, регуляторная неопределенность, технологическая зависимость и высокая волатильность цифровых активов. В статье приводится анализ конкретных примеров и ситуаций, что позволяет лучше понять масштабы и характер этих рисков.
Исследование интегрирует знания и методы из различных дисциплин, таких как экономика, финансы, информационные технологии и право. Такой подход позволяет более полно оценить влияние цифровизации на финансовую систему и экономику в целом.
Практическая значимость и рекомендации: На основе проведенного анализа в статье предлагаются конкретные рекомендации по управлению рисками цифровизации. Эти рекомендации могут быть полезны как для регуляторов и политиков, так и для представителей финансового сектора, стремящихся интегрировать цифровые технологии в свою деятельность.
Инновационные методы анализа: В статье используются современные методы анализа данных, включая большие данные и методы машинного обучения, для прогнозирования и оценки рисков цифровизации. Это позволяет получать более точные и обоснованные выводы.
Введение
Цифровизация финансовых услуг представляет собой процесс внедрения цифровых технологий в банковскую и финансовую сферу. Это включает использование интернета, мобильных приложений, блокчейна, искусственного интеллекта и других технологий для улучшения и оптимизации предоставления финансовых услуг. В последние годы цифровизация кардинально изменила финансовый сектор, предоставляя новые возможности как для клиентов, так и
для финансовых учреждений. Эта статья рассматривает основные аспекты цифровизации финансовых услуг, ее преимущества, вызовы и перспективы развития.
Цифровизация финансовых услуг является одной из наиболее значимых тенденций современности, кардинально изменяющей функционирование и взаимодействие участников финансового рынка. Введение цифровых технологий в финансовый сектор способствует повышению эффективности операций, улучшению клиентского опыта, а также созданию новых бизнес-моделей и услуг, которые ранее были недоступны. Этот процесс имеет глубокие экономические и социальные последствия, оказывая влияние на различные аспекты жизни как индивидуальных пользователей, так и корпоративных клиентов.
В последние десятилетия цифровизация финансовых услуг прошла значительный путь. Если ранее основное внимание уделялось автоматизации отдельных операций и процессов, то сегодня речь идет о комплексной трансформации всей финансовой экосистемы. Технологии, такие как блокчейн, искусственный интеллект, машинное обучение и большие данные, становятся неотъемлемой частью финансовых институтов, изменяя их традиционные бизнес-модели и подходы к обслуживанию клиентов. Мобильные банковские приложения, онлайн-платежи, цифровые кошельки и криптовалюты — все это примеры новых финансовых инструментов, которые делают финансовые услуги более доступными, удобными и безопасными.
Одним из ключевых преимуществ цифровизации является повышение доступности финансовых услуг для широкого круга пользователей. Онлайн-банкинг и мобильные приложения позволяют клиентам управлять своими финансами в любое время и в любом месте, без необходимости посещения банковских отделений. Это особенно важно для удаленных и малообеспеченных регионов, где традиционные финансовые институты часто не имеют возможности предоставлять свои услуги. Цифровые технологии позволяют
сокращать затраты на обслуживание и улучшать качество финансовых услуг, что способствует финансовой инклюзии и стимулирует экономическое развитие.
Цифровизация также способствует развитию инновационных продуктов и услуг. Финтех-компании, используя передовые технологии, предлагают клиентам новые решения, такие как персонализированные инвестиционные предложения, микрокредиты, страховые продукты на основе данных и многое другое. Эти инновации не только повышают удовлетворенность клиентов, но и стимулируют конкуренцию на финансовом рынке, заставляя традиционные банки адаптироваться к новым условиям и внедрять современные технологии.
Однако наряду с очевидными преимуществами цифровизация финансовых услуг несет в себе и ряд значительных рисков и вызовов. Одним из главных вызовов является обеспечение кибербезопасности. С увеличением объема цифровых данных и числа онлайн-транзакций финансовые институты становятся привлекательными целями для хакеров и киберпреступников. Кибератаки могут привести к утечке конфиденциальной информации, финансовым потерям и подрыву доверия клиентов к финансовым учреждениям. Поэтому обеспечение надежной защиты данных и информационной безопасности становится приоритетной задачей для банков и других финансовых организаций.
Ещё одним вызовом является усиление конкуренции со стороны финтех-компаний и технологических гигантов. Эти компании, обладая значительными финансовыми ресурсами и технологической экспертизой, активно внедряются в финансовый сектор, предлагая клиентам новые, более удобные и инновационные услуги. Традиционные банки вынуждены адаптироваться к новым условиям, модернизировать свои системы и пересматривать свои бизнес-модели, чтобы оставаться конкурентоспособными на рынке.
Кроме того, цифровизация финансовых услуг требует соблюдения новых нормативных требований и стандартов. Регуляторы по всему миру разрабатывают новые правила и рекомендации, направленные на обеспечение прозрачности, безопасности и устойчивости финансовых систем в условиях
цифровой трансформации. Финансовые институты должны учитывать эти требования при разработке и внедрении цифровых технологий, что может потребовать значительных инвестиций и изменений в организационной структуре.
Таким образом, цифровизация финансовых услуг представляет собой сложный и многогранный процесс, который оказывает значительное влияние на экономику и общество в целом. Введение цифровых технологий способствует повышению доступности и качества финансовых услуг, развитию инноваций и снижению операционных затрат. Однако этот процесс также сопровождается рядом рисков и вызовов, таких как обеспечение кибербезопасности, усиление конкуренции и необходимость соблюдения новых нормативных требований.
Настоящая статья посвящена анализу основных аспектов цифровизации финансовых услуг, ее влияния на экономику, а также рассмотрению преимуществ и рисков, связанных с этим процессом. В статье будут рассмотрены примеры успешных кейсов внедрения цифровых технологий в финансовом секторе, а также предложены рекомендации по минимизации рисков и обеспечению устойчивого развития в условиях цифровой трансформации.
Истоки цифровизации финансовых услуг можно проследить до появления первых автоматических кассовых машин (ATM) в 1960-х годах. В научной статье Изофатенко М.В., Никулина И.Е.говорится, что внедрение первых технологий началось в начале 1980-х годов. В 1987 году банки впервые начали использовать электронно-вычислительные машины в своей работе. Эти устройства в первую очередь применялись для обработки данных в учреждениях Госбанка. В случаях, когда информация обрабатывалась на информационно-вычислительных станциях Госбанка, данные учреждения не обязаны были предоставлять отчетность. [1]
В 2000-х годах интернет и мобильные технологии значительно изменили способы взаимодействия клиентов с финансовыми учреждениями. Появление мобильных приложений позволило клиентам управлять своими финансами в любое время и из любого места, используя смартфоны и планшеты.
Согласно исследованию Кознова А.Б. структуру рынка финансовых услуг можно разделить на три основных сегмента: рынок банковских услуг, рынок страховых услуг и рынок инвестиционных услуг. Этот рынок играет ключевую роль в мобилизации временно свободных денежных средств от физических и юридических лиц и их перераспределении между различными секторами экономики. Эту функцию выполняют финансовые посредники (финансовые институты), которые собирают временно свободные денежные средства от различных экономических субъектов и предоставляют их на определенных условиях другим субъектам, нуждающимся в финансировании. Финансовые институты выступают в роли посредников, превращая сбережения в инвестиции. [2]
Мобильный банкинг стал одной из наиболее популярных форм цифровизации финансовых услуг. С помощью мобильных приложений клиенты могут управлять своими счетами, осуществлять платежи, переводить деньги и получать финансовую консультацию.
На примере Республики Казахстан, где цифровые технологии позволили банку Kaspi bank полностью перевести своих клиентов на получение услуг через онлайн инструменты и выйти на международный уровень, в том числе разместить свои акции на Лондонской бирже. Kaspi.kz разместилась на Лондонской бирже в IV квартале 2020 года. Согласно информации Bloomberg, размещение прошло по верхней границе ценового диапазона - по $33,75 за депозитарную расписку. Хороший спрос позволил компании увеличить предложение GDR до 29,6 млн бумаг. В результате успешного IPO рыночная капитализация компании выросла до $6,5 млрд, а его основные акционеры Вячеслав Ким и Михаил Ломтадзе стали долларовыми миллиардерами.Необанки, также известные как цифровые или онлайн-банки, представляют собой новую волну финансовых учреждений, которые работают исключительно в онлайн-среде без физических отделений. В Казахстане необанки становятся всё более популярными, предлагая клиентам широкий спектр финансовых услуг через удобные и инновационные цифровые
платформы. Эти банки привлекают внимание благодаря своему подходу к обслуживанию, основанному на современных технологиях и адаптации под нужды цифрового поколения. [3]
Kaspi bank является одним из наиболее ярких примеров успешной цифровой трансформации в финансовом секторе Казахстана. Этот банк продемонстрировал впечатляющие результаты благодаря своей способности внедрять инновации и адаптироваться к потребностям современного рынка. Рассмотрим ключевые аспекты, которые делают Kaspi.kz выдающимся кейсом в сфере финтех.
Kaspi bank выделяется в сфере финтех благодаря нескольким ключевым аспектам, которые сделали его выдающимся кейсом на рынке. Прежде всего, это интеграция разнообразных финансовых услуг в одно мобильное приложение. Пользователи могут управлять своими банковскими счетами, осуществлять платежи, покупать товары и услуги, а также оформлять кредиты, все это в одном удобном интерфейсе.
Второй важный аспект - это инновационная система мгновенного кредитования. Используя продвинутые алгоритмы машинного обучения и анализа данных, Kaspi.kz может быстро оценивать кредитоспособность клиентов и предоставлять кредиты практически мгновенно. Это значительно ускоряет процесс получения кредитов и делает его более доступным для широкого круга пользователей.
Третьим аспектом является акцент на безопасность. Kaspi bank внедряет передовые технологии защиты данных и предотвращения мошенничества, что обеспечивает высокий уровень безопасности для пользователей и их финансовых операций. Регулярные обновления и соответствие международным стандартам делают платформу надежной и защищенной.
Еще один ключевой аспект - это поддержка электронных платежей и интеграция с бизнесами. Платформа Kaspi bank предоставляет бизнесам возможность легко и удобно принимать онлайн-платежи, что упрощает транзакционные процессы и расширяет их возможности. Это особенно важно для
малого и среднего бизнеса, которым часто сложно внедрять сложные платежные системы.
Инновации для потребителей. Меняем, как люди делают покупки, оплачивают счета и решают свои повседневные задачи.
e-Commerce Платежи Переводы Kaspi QR Kaspi Travel Госуслуги
_ "« ' X
ш ь Р5 -Ш т да «
в 3 &
© Н 4
Рис.1. Интерфейс приложения Kaspi.kz [11].
Благодаря усилиям Kaspi bank в Казахстане достигнуты впечатляющие успехи в цифровизации экономики. Если за весь 2016 год в стране были проведены безналичные операции всего на 1,3 трлн тг, то в 2021 году более чем на 70 трлн тг. Мобильные платежи и переводы — прорывной продукт, который перевел экономику страны из наличной в безналичную.[11]
Благодаря использованию новых технологий в работе банка выручка Kaspi bank продемонстрировал значительный рост выручки за последние несколько лет, что стало результатом его стратегических инвестиций в финтех-услуги и цифровую трансформацию. Динамика роста выручки включает несколько ключевых этапов и факторов.
Развитие мобильного приложения и цифровых услуг. Одним из главных драйверов роста выручки стало внедрение мобильного приложения Kaspi.kz, которое объединило в себе банковские услуги, электронную коммерцию и платежные системы. Это позволило банку привлечь значительное количество новых пользователей и увеличить объем транзакций.
Введение новых продуктов и услуг, таких как мгновенное кредитование, электронные платежи и сервисы для малого и среднего бизнеса, также способствовало увеличению доходов банка. Эти услуги позволили банку выйти на новые рынки и привлечь новых клиентов.
Каспи банк активно инвестировал в образовательные программы и мероприятия, направленные на повышение уровня финансовой грамотности среди населения. Это помогло привлечь новых клиентов и увеличить лояльность существующих.
Регулярные инвестиции в технологии защиты данных и предотвращения мошенничества повысили доверие клиентов к банку, что также положительно сказалось на росте выручки. Инновации в сфере финтех позволили банку улучшить клиентский опыт и предложить новые, более удобные решения.
Экономический рост в Казахстане и расширение присутствия Каспи банка на рынке также сыграли важную роль в увеличении выручки. Банк активно расширяет свою сеть отделений и цифровую инфраструктуру, что позволило ему охватить большее количество клиентов.
В результате этих факторов Каспи банк демонстрирует устойчивый рост выручки, что подтверждается его финансовыми отчетами и положительными отзывами клиентов.
Рис. 2. График выручки Kaspi bank за 2019-2023 годы) [12].
Необанки в Казахстане начали активно развиваться в последние несколько лет, на фоне глобальной тенденции к цифровизации финансовых услуг. Основные характеристики и преимущества, которые предлагают казахстанские необанки, включают:
Полная цифровизация: Необанки предоставляют все свои услуги онлайн, что позволяет клиентам управлять своими финансами в любое время и в любом месте через мобильные приложения или веб-платформы.
Удобство и скорость: Процессы, такие как открытие счета, переводы, оплата услуг и управление картами, осуществляются максимально быстро и
просто. Клиенты могут зарегистрироваться и начать пользоваться услугами банка за считанные минуты без необходимости посещения офиса.
Прозрачность и низкие комиссии: В отличие от традиционных банков, необанки часто предлагают более низкие комиссии за свои услуги или вообще их отсутствие. Это достигается за счет снижения операционных затрат, связанных с отсутствием физической инфраструктуры.
Инновационные продукты и услуги: Необанки активно внедряют новые технологии, такие как искусственный интеллект и машинное обучение, для персонализации обслуживания клиентов и предоставления дополнительных услуг, таких как финансовое планирование, аналитика расходов и рекомендации по управлению бюджетом.
В научном исследовании Петровой В.Ю и Скатковой В.Ю. идет подробное описание, почему цифровизация банковской сферы является начальным этапом цифровизации всей мировой экономики в целом. [4]
В рамках государственной программы «Цифровой Казахстан» в 20182020 годах Национальный банк реализует проект «Внедрение регулирования в части создания открытых платформ (Open API) в финансовой отрасли». Этот проект направлен на повышение конкуренции на финансовом рынке и расширение финансовых услуг за счет технологических возможностей сторонних организаций (финтехов). В рабочую группу по проекту входят представители семи банков второго уровня.
Интернет-банкинг позволяет клиентам выполнять большинство банковских операций онлайн, включая оплату счетов, переводы средств, открытие и управление счетами, а также доступ к финансовой информации и отчетам. [4]
Конкуренцию необанкам составляют финтех компании. Финтех компании используют передовые технологии для создания инновационных финансовых продуктов и услуг. Они конкурируют с традиционными банками, предлагая удобные, быстрые и часто более дешевые альтернативы.
Фердинандо Аметрано, известный эксперт в области финансовых технологий и блокчейна, основал и возглавляет CheckSig, а также является научным руководителем Digital Gold Institute и Crypto Asset Lab. Его работа фокусируется на инновациях в финансовых технологиях и криптовалютах. В своей профессиональной деятельности он классифицирует финансовые технологические услуги следующим образом:
Платежные решения:
Мобильные платежи: Использование мобильных устройств для осуществления транзакций.
Криптовалюты и блокчейн: Инновационные технологии, такие как биткойн, позволяющие децентрализованные и безопасные транзакции.
Инвестиционные платформы:
Робо-эдвайзеры: Автоматизированные платформы, предоставляющие инвестиционные консультации на основе алгоритмов.
Краудфандинг: Платформы для коллективного финансирования проектов, позволяющие собирать средства от большого числа вкладчиков.
Кредитные сервисы:
Онлайн-кредитование: Платформы, предлагающие кредиты через интернет, часто без участия традиционных банков.
Р2Р-кредитование: Сервисы, соединяющие заемщиков и кредиторов напрямую.
Управление активами:
Персональные финансовые менеджеры: Программы и приложения, помогающие пользователям управлять своими финансами, отслеживать расходы и доходы.
Социальные торговые платформы: Платформы, позволяющие пользователям копировать сделки успешных трейдеров.
Страховые технологии (InsurTech):
Цифровые страховые продукты: Полисы, предлагаемые и управляемые через интернет-платформы.
Страхование на основе данных: Использование больших данных и искусственного интеллекта для оценки рисков и персонализации страховых продуктов.
Аметрано также подчеркивает важность инновационных технологий, таких как искусственный интеллект, машинное обучение и большие данные, которые значительно расширяют возможности финтех-компаний в предоставлении высококачественных и персонализированных услуг. [5]
Еще одним современным технологическим инструментов стали блокчейн и криптовалюты. Блокчейн и криптовалюты играют важную роль в цифровизации финансовых услуг. Блокчейн обеспечивает безопасность и прозрачность транзакций, а криптовалюты предлагают новые способы осуществления платежей и инвестиций.
Согласно исследованию Анохина Н. В. в США правовое регулирование криптовалюты находится под контролем нескольких государственных органов. Основные из них включают Комиссию по ценным бумагам и биржам (SEC), Комиссию по торговле товарными фьючерсами (CFTC) и Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN). SEC регулирует криптовалюты, которые квалифицируются как ценные бумаги. В 2017 году SEC заявила, что многие Initial Coin Offerings (ICOs) подпадают под действие законов о ценных бумагах, что требует от компаний регистрации своих предложений или получения освобождения. CFTC рассматривает биткойн и другие криптовалюты как товарные активы. Это дает CFTC полномочия регулировать производные инструменты на основе криптовалют, такие как фьючерсы и опционы. FinCEN рассматривает криптовалютные биржи и платежные системы как поставщиков финансовых услуг, требуя от них соблюдения правил борьбы с отмыванием денег (AML) и "Знай своего клиента" (KYC). В 2013 году FinCEN выпустила руководство по применению существующих правил к пользователям, администраторам и обменникам виртуальных валют. [6].
Одним из основных преимуществ цифровизации является удобство и доступность финансовых услуг. Клиенты могут управлять своими финансами в
любое время и из любого места, используя мобильные устройства или компьютеры. Цифровизация позволяет финансовым учреждениям снизить операционные затраты за счет автоматизации процессов и сокращения числа физических филиалов.
Согласно исследованию Юденкова Ю.В. цифровизация финансовой сферы обеспечивает прозрачность управления финансовыми ресурсами как государственных, так и коммерческих организаций. Новая цифровая экономика строится на иных правилах и принципах, включает в себя новые направления, например, такие как: Big Data и анализ данных, мобильные технологии, искусственный интеллект, роботизация, биометрия, распределенные реестры, облачные технологии. [7]
Цифровые технологии обеспечивают более быструю обработку транзакций и улучшение качества обслуживания клиентов. Искусственный интеллект и машинное обучение позволяют автоматизировать многие рутинные задачи, освобождая время для более сложных и значимых операций. Использование больших данных и аналитики позволяет финансовым учреждениям предоставлять персонализированные услуги, учитывая индивидуальные потребности и предпочтения клиентов. [8]
С ростом цифровизации увеличивается риск киберугроз и атак. Финансовые учреждения должны внедрять передовые меры безопасности для защиты данных клиентов и предотвращения мошенничества. Использование больших данных вызывает вопросы о защите персональной информации клиентов. Финансовые учреждения должны соблюдать строгие правила конфиденциальности и обеспечивать безопасность данных.
Кибератаки на банки и финтех-компании в 2024 году продолжают расти, создавая значительные риски для финансовой стабильности. В первом квартале 2024 года количество атак на финтех-сектор удвоилось, с банкирами, платежными системами и страховыми компаниями, наиболее подверженными атакам. Банки столкнулись с увеличением атак на 29,91% по сравнению с предыдущим кварталом. [14]
В 2023 году число атак программ-вымогателей на финансовую индустрию возросло на 64%, почти удвоившись по сравнению с 2021 годом . В 2022 году в финансовой индустрии было зарегистрировано 1829 киберинцидентов, что меньше по сравнению с 2527 в предыдущем году.[14]
В первой половине 2020 года зафиксировано 3631 кибератака, связанная с платёжными терминалами и банкоматами, что на 66% меньше по сравнению с первой половиной 2019 года. Общие потери составили 109 миллионов евро, снизившись на 12%. Кибератаки на банкоматы, связанные с физическим вмешательством, также уменьшились на 23%, составив 1478 инцидентов, с общими потерями в 11,6 миллионов евро. Атаки, связанные с логическими уязвимостями банкоматов, наоборот, увеличились на 269%, достигнув 129 инцидентов, с общими потерями в 1 миллион евро. На рисунке 3 показана официальная статистика European Association for Secure Transactions (EAST), согласно которой в первой половине 2020 года зафиксировано 3631 кибератака, связанная с платёжными терминалами и банкоматами, что на 66% меньше по сравнению с первой половиной 2019 года. Общие потери составили 109 миллионов евро, снизившись на 12%. Кибератаки на банкоматы, связанные с физическим вмешательством, также уменьшились на 23%, составив 1478 инцидентов, с общими потерями в 11,6 миллионов евро. Атаки, связанные с логическими уязвимостями банкоматов, наоборот, увеличились на 269%, достигнув 129 инцидентов, с общими потерями в 1 миллион евро. [16]
Terminal Related Fraud Attacks Hi 2016 HI 2017 HI 2018 HI 2019 HI 2020 %+/' 19/20
Total reported Incidents 10.820 11.934 6,760 10,723 3.631 -66%
Total reported losses €174m €124m €107rn Ё124Л1 Ci09m ■12%
ATM Related Pity sic.it Attacks HI 2016 HI 2017 HI 2018 H12019 HI 2020 % + / 19/20
Totat reported Incidents 1.604 1696 2,046 2,376 1,329 -23%
Total reported tosses £27 m €12.2m €15,1m € 11.4m £12.6m + 11%
ATM Mai ware & Logical Attacks HI 2016 HI 2017 HI 2018 H12019 HI 2020 % +/ 19/20
Tonal reported Incidents 28 114 61 35 129 +269%
Total reported losses €0.41 m € 1.51m €0.25m CO.OOm Cl.OOm N/A
Source: European Association for Secure Transact.оns (EASTi
Рис. 3.
По данным European Association for Secure Transactions (EAST)3 разных странах зафиксировано следующее количество случаев кибератак типа "Black box":
Мексика: 60 Бразилия: 50 Греция: 40 США: 35 Россия: 30
Мексика (другой период): 25 Чехия: 20 Норвегия: 15 Испания: 10 Гонконг: 10
Эти данные отражают количество различаются по странам. Большинство развитыми финансовыми системами и банкоматов (см.рис.4).[16]
атак за разные периоды времени и атак зафиксировано в странах с высоким уровнем использования
Рис.4.
Эксперты Банка России указывают на мировую тенденцию к увеличению финансовых потерь от кибератак (17% всего объема кибератак в мире приходится на финансовый сектор). Ежегодные убытки мировой экономики от кибератак составляют 1 трлн долл., а ущерб РФ достигает более 600 млрд рублей (0,64% ВВП РФ) [15].
[13]
[13]
Регулирование финансовых услуг отличается в разных странах, что создает сложности для глобальных финансовых учреждений. Необходимо разработать международные стандарты и нормы для упрощения регулирования.
Анонимность и децентрализованный характер многих цифровых финансовых инструментов могут быть использованы для незаконных операций, таких как отмывание денег, финансирование терроризма и другие виды финансовых преступлений. Технические проблемы, такие как сбои в программном обеспечении, ошибки в коде и отказ оборудования, могут привести к потерям данных, нарушению работы систем и финансовым потерям. Недостаток четких и согласованных регуляторных рамок может создать неопределенность для участников рынка и увеличить риск нарушения законов и нормативных актов. [8]
Быстрое развитие технологий может привести к устареванию существующих систем и необходимости постоянного обновления и модернизации. Искусственный интеллект и машинное обучение будут играть все более важную роль в анализе данных, автоматизации процессов и улучшении качества обслуживания клиентов. Эти технологии позволят предсказывать потребности клиентов и предлагать персонализированные решения. Биометрические технологии, такие как распознавание лиц и отпечатков пальцев, будут еще более активно использоваться для повышения безопасности и удобства аутентификации пользователей. Это может вызвать волну недовольства среди граждан всех стран мира. [9]
Отсутствие прозрачности в некоторых цифровых финансовых инструментах может привести к манипуляциям рынком, созданию пузырей и резким колебаниям цен, что увеличивает риск для инвесторов.
Обработка и хранение большого объема персональных и финансовых данных требуют строгих мер по защите данных. Нарушения конфиденциальности могут привести к значительным ущербам для пользователей и компаний.
Зависимость от конкретных технологий и платформ может привести к монополизации рынка, что ограничивает конкуренцию и инновации.
Высокая волатильность цифровых финансовых инструментов, таких как криптовалюты, может привести к значительным финансовым потерям для инвесторов, особенно для тех, кто недостаточно осведомлен о специфике этих инструментов.
Управление этими рисками требует комплексного подхода, включающего разработку и внедрение надежных технологий безопасности, соблюдение регуляторных требований, повышение уровня финансовой грамотности пользователей и постоянное совершенствование стратегий управления рисками. [ 10]
Вывод: Цифровизация финансовых услуг представляет собой одну из наиболее значимых трансформаций в современном мире, оказывая глубокое воздействие на экономику и финансовую систему в целом. Преимущества и риски, связанные с этим процессом, требуют всестороннего анализа и понимания, чтобы обеспечить устойчивое развитие и минимизацию негативных последствий.
Одним из главных преимуществ цифровизации финансовых услуг является повышение доступности финансовых ресурсов для широкого круга населения. Современные технологии позволяют значительно упростить процессы открытия счетов, получения кредитов, осуществления платежей и других финансовых операций. Это особенно важно для развивающихся стран, где значительная часть населения не имеет доступа к традиционным банковским услугам. Диджитализация способствует инклюзивности, что в конечном итоге стимулирует экономический рост и развитие.
Кроме того, цифровизация финансовых услуг повышает эффективность и скорость финансовых операций. Автоматизация процессов, внедрение искусственного интеллекта и машинного обучения позволяют значительно сократить временные затраты на обработку транзакций, уменьшить операционные издержки и повысить точность выполнения операций. Это
приводит к снижению себестоимости финансовых услуг, что выгодно как для потребителей, так и для финансовых учреждений.
Однако цифровизация финансовых услуг также связана с рядом рисков, которые могут оказать негативное воздействие на экономику. Прежде всего, это риски, связанные с кибербезопасностью. Уязвимости в информационных системах могут быть использованы злоумышленниками для кражи данных, финансового мошенничества и других преступлений. Масштабные кибератаки могут привести к значительным финансовым потерям и подорвать доверие к цифровым финансовым услугам.
Еще одним важным аспектом является регуляторная неопределенность. Быстрое развитие технологий часто опережает законодательные и регуляторные рамки, что создает правовую неопределенность для участников рынка. Отсутствие четких и согласованных международных стандартов регулирования может затруднить интеграцию цифровых финансовых услуг в глобальную финансовую систему и повысить риски для инвесторов и пользователей.
Риски, связанные с мошенничеством и отмыванием денег, также требуют особого внимания. Анонимность и децентрализованный характер многих цифровых финансовых инструментов создают благоприятные условия для незаконных операций. Борьба с этими явлениями требует разработки эффективных мер по обеспечению прозрачности и отслеживанию транзакций, а также усиления международного сотрудничества в области финансовой безопасности.
Инвестиционные риски, связанные с высокой волатильностью цифровых активов, таких как криптовалюты, также представляют собой серьезную проблему. Резкие колебания цен могут привести к значительным финансовым потерям для инвесторов, особенно для тех, кто недостаточно осведомлен о специфике этих инструментов. Это подчеркивает необходимость повышения уровня финансовой грамотности населения и разработки эффективных стратегий управления рисками.
Еще одним важным аспектом является технологическая зависимость. Переход на цифровые платформы и технологии делает финансовую систему уязвимой к техническим сбоям, отказам и проблемам совместимости. Это может привести к значительным экономическим потерям и дестабилизации финансовых рынков. Необходимы меры по обеспечению надежности и устойчивости цифровых финансовых систем, а также разработка планов на случай чрезвычайных ситуаций.
В заключение, цифровизация финансовых услуг представляет собой мощный двигатель экономического роста и развития, однако она также несет в себе значительные риски, которые необходимо учитывать и управлять ими. Важно обеспечить баланс между инновациями и безопасностью, разработать четкие регуляторные рамки и международные стандарты, а также повышать уровень финансовой грамотности населения. Только таким образом можно обеспечить устойчивое и безопасное развитие цифровых финансовых услуг и их интеграцию в глобальную экономическую систему.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Изофатенко М.В., Никулина И.Е. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // Вестник Алтайской академии экономики и права. - 2023. - № 10-1. - С. 41-47
2. Кознов А.Б. ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ РЫНКА ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ // Вестник Академии знаний. 2023. №2 (55). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovaya-transformatsiya-rynka-fïnansovyh-uslug
3. Как необанки работают в Казахстане: https://kapital.kz/finance/78237/kak-neobanki-rabotayut-v-kazakhstane.html
4. Петрова Валерия Юрьевна, Скаткова Валерия Юрьевна НЕОБАНК КАК БАНК НОВОГО ТИПА, СОЗДАЮЩИЙ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ ДЛЯ СОВРЕМЕННЫХ ПОЛЬЗОВАТЕЛЕЙ // Финансовые рынки и
банки. 2022. №10. URL: https://cyberleninka.ru/artide/n/neobank-kak-bank-novogo-tipa-sozdayuschiy-bankovskie-produkty-i-uslugi-dlya-sovremennyh-polzovateley
5. Официальный сайт Фердинандо Аметрано, https://ametrano.net/about/
6. Анохин Николай Валентинович, Шмырева Александра Ивановна Криптовалюта как инструмент финансового рынка // Идеи и идеалы. 2018. №3 (37). URL: https://cyberleninka.ru/article/n7kriptovalyuta-kak-instrument-finansovogo-rynka
7. Юденков Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски: учебно-практическое пособие - М.: КноРус, 2014.
8. Новикова Е. А. Цифровизация финансового сектора: новые инструменты и перспективы их использования: сборник трудов конференции. // Право, экономика и управление: от теории к практике : материалы Всеросс. науч.-практ. конф. с международным участием (Чебоксары, 21 мая 2020 г.) / редкол.: Г. Н. Петров [и др.] - Чебоксары: ИД «Среда», 2020. - С. 24-27. - ISBN 978-5-90731339-2.
9. Francisco Zabala Aguayo и Beata Slusarczyk Risks of Banking Services' Digitalization: The Practice of Diversification and Sustainable Development Goals. URL: https://www.mdpi.com/2071-1050/12/10/4040
10. Lambert Kofi Osei, Kofi Mintah Oware "Unlocking the full potential of digital transformation in banking: a bibliometric review and emerging trend". URL: https: //www. researchgate. net/publication/372192633_Unlocking_the_full_potential_ of_digital_transformation_in_banking_a_bibliometric_review_and_emerging_trend
11. Анастасия Московчук, Михаил Ломтадзе: Мы очень гордимся тем, что Kaspi.kz создана в Казахстане. URL:https://www.zakon.kz/tekhno/6002970-mikhail-lomtadze-kaspikz-istochnik-ogromnoi-gordosti-dlia-vsekh-nas.html
12. Независимый источник данных для частного инвестора в России, МСФО компании kaspi.kz (касспи холдинг). URL:https://investfunds.ru/stocks/Kaspi-kz/
13. Ревенков Павел Владимирович, Бердюгин Александр Александрович, Макеев Павел Владимирович ОЦЕНКА РИСКА НАРУШЕНИЯ КИБЕРБЕЗОПАСНОСТИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ (НА ПРИМЕРЕ АТАК
НА БАНКОМАТЫ BRUTE FORCE И BLACK BOX) // Вопросы кибербезопасности. 2021. №3 (43), страница 21
14. Shmuel Gihon, Ransomware Groups Report 2024 - Q1, APR 3, 2024 https://cyberint.com/blog/research/ransomware-trends-2024-report/
15. Борисова, Белоусов, 2019, с. 1332 https://cyberleninka.ru/article/n/informatsionnaya-bezopasnost-v-finansovom-sektore-kiberprestupnost-i-strategiya-protivodeystviya/viewer
16. https://www.association-secure-transactions.eu/
Ibadov Iskandar
Financier Independent Researcher (New York, USA)
DEVELOPMENT OF DIGITAL ECONOMY: DIGITALIZATION OF FINANCIAL SERVICES AND NEW TECHNOLOGIES
Abstract: article examines the key aspects of the development of the digital economy, its impact on the economy, as well as the benefits and risks associated with this process. The introduction of digital technologies into the financial sector transforms traditional business models, improves customer accessibility and quality of service, reduces operating costs and stimulates innovation. However, along with the obvious benefits, digitalization also brings a number of challenges, such as increased cyber security risks, increased competition from fintech companies, and the need to comply with new regulatory requirements. The article analyzes these aspects and suggests ways to minimize the risks associated with the digitalization of financial services in order to ensure sustainable economic growth.
Keywords: digitalization, financial services, economy, benefits, risks, cybersecurity, fintech, innovation, operational costs, regulatory requirements.
