CC BY
25
УДК 336.71
Кох Лариса Вячеславовна Larisa Kokh
Аминова Фируза Исмоиловна Firuza Aminova
ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ СЕТИ БАНКОВСКИХ ФИЛИАЛОВ В РЕСПУБЛИКЕ ТАДЖИКИСТАН
THE PROBLEMS OF BANKS' BRANCHES FUNCTIONING AND DEVELOPMENT IN THE REPUBLIC OF TAJIKISTAN
Рассматриваются особенности развития и организации деятельности филиалов банков в Республике Таджикистан. Раскрыты основные проблемы функционирования и развития филиалов. Выделены наиболее значимые факторы, препятствующие развитию филиалов банков. Даны рекомендации по преодолению проблем
The general trend that is typically found at the modern banking services market in the Republic of Tajikistan is the growth of the number of bank branches in terms of interbank competition. The paper deals with the features of the development and organization of the bank branches in the Republic of Tajikistan. The main problems of bank branches' functioning and development are opened. The most significant factors interfering the development of banks' branches are allocated. The recommendations about overcoming of problems are given
Ключевые слова: банк, филиал банка, Республика Таджикистан
Key words: bank, bank branch, Republic ofTajikistan
Традиционно многие банки развиваются посредством усиления сети филиалов [7]. Понятие «филиал банка» раскрывается в Законе Республики Таджикистан «О банковской деятельности» [1].
Порядок работы филиала банка определяется «Положением о филиале», которое утверждается руководителем банка и регистрируется в Национальном банке Таджикистана (НБТ).
Особенности деятельности филиала банка:
— обособленное структурное подразделение, находящееся за пределами места расположения банка, выступает от имени банка;
— действует на основе «Положения о филиале банка», где указывается перечень разрешенных ему банковских операций;
— может осуществлять лишь те банковские операции, на которые банк имеет лицензию;
— имеет единый уставной капитал и единый баланс с головным офисом;
— действует на основе привлеченных и заемных средств, которые являются источниками для активных операций;
— головной офис может устанавливать лимиты на активные операции филиалов, что оказывает влияние на планирование деятельности филиала;
— имеет свое имущество;
— может создавать за пределами своего местонахождения другие структурные подразделения (центры банковского обслуживания, пункты перевода денег, пункты обмена валют и др.) на основе порядка, определенного НБТ;
— руководящие работники назначаются по согласованию с НБТ.
Распространение филиалов позволит банку улучшить качественные и количественные показатели; присутствовать в местах, максимально располагающих для привлечения клиентов, стимулировать продажи банковских продуктов; создавать
конкурентный, массовый и доступный банковский продукт; увеличивать клиентскую базу; поддерживать ликвидность и диверсифицировать риски за счет масштаба банка; получать дополнительный доход.
Необходимость развития сети филиалов банков вызвана недостаточной обеспеченностью территорий республики банковскими услугами. Несмотря на то, что за последние годы количество филиалов коммерческих банков увеличилось (рис. 1), доступность банковских услуг для населения регионов все еще находится на низком уровне.
■Банки
-Филиалы и отделения
----■ 142006 2007 2008 2009 2010 2011 30.09.2012
год
Рис. 1. Тенденция увеличения количества филиалов банков в Республике Таджикистан
Источник: построено автором по данным Национального банка Таджикистана [10]
Распределение филиалов по территории Республики Таджикистан значительно отличается от распределения коммерческих банков. Следует отметить «слабую» инфраструктуру размещения сети филиалов банков, которые в большинстве случаев находятся в крупных городах и районных центрах. В большинстве районных центров Республики Таджикистан действующих филиалов банков не более трех [7]. Исключением являются несколько районов, где количество филиалов банков составляет более трех. Это, по нашему мнению,
является одним из основных барьеров для обеспечения доступа клиентов к банковским услугам.
Кроме филиалов, банки и их филиалы открывают много структурных подразделений ( центры банковского обслуживания, пункты перевода денег, пункты обмена валют и др.) в регионах, что способствует распространению банковских услуг. В Республике Таджикистан на 100 тыс. взрослого населения приходится 6,67 отделений коммерческих банков, что значительно меньше, чем в развитых странах (рис. 2) [9].
Рис. 2. Количество отделений банков в развитых странах мира и странах
СНГ на 100 тыс. населения
Источник: построено автором по данным отчета МВФ «Обзор доступа к финансовым услугам в мире» за 2012 г. [9]
Филиалы банков сталкиваются с множеством проблем, которые влияют на эффективность функционирования. В развитии филиала банков особое значение имеют взаимоотношения между головным офисом и филиалом. В деятельности банков можно столкнуться с меркантильным отношением головного офиса со своим филиалом, что выражается в том, что головной банк передает финансовые ресурсы по рыночной цене или выше (под высокие процентные ставки) . В отдельных случаях это сопровождается несвоевременностью поддержки финансовыми ресурсами, в иных случаях ресурсы филиалов передаются головному банку бесплатно. Поэтому филиалам трудно конкурировать с другими банками.
Головной банк может полностью поглощать полученную прибыль филиала. И здесь возникает проблема своевременного развития инфраструктуры филиала банка, так как процесс согласования и выделения ресурсов очень длительный. С учетом развития интернет-банкинга, внедрения ин-
формационных технологий, банковских карт и других банковских продуктов развитие инфраструктуры банка играет наибольшую роль в деятельности банка, в том числе и филиалов. Поэтому банкам следует своевременно решать проблемы филиалов.
Проблемы нехватки финансовых ресурсов актуальны не только для филиалов, но и для всей банковской системы Республики Таджикистан. Последние исследования [8] показывают, что потребности экономики Республики в заемных средствах велики и именно банки по своей функции должны удовлетворить такой спрос. Однако средств, которые банки привлекают за счет вкладов от юридических и физических лиц — недостаточно. Головным банкам следует искать пути заимствования финансовых ресурсов за счет межбанковских и международных кредитов. Испытывая нехватку финансовых ресурсов, филиалы не могут решить проблему своими силами.
Выходя на новые рынки посредством открытия филиалов, банки сталкиваются с
проблемой отсутствия достаточного опыта, что выражается в непроработанности маркетинговой политики и недостаточно проработанной продуктовой линейке.
Банки и филиалы не всегда адекватно реагируют на изменения спроса на банковские продукты с учетом меняющихся условий социально-экономического развития и не корректируют условия и формы оказания банковских услуг. Банки и филиалы исчерпали потенциалы роста продуктов за счет продажи банковских услуг корпоративным клиентам. Корпоративные клиенты банков в основном сконцентрированы в крупных городах, финансовых и промышленных центрах Республики Таджикистан. Филиалам важно развивать направления по работе с индивидуальными предпринимателями и физическими лицами, предлагая приемлемые условия.
Одной из наиболее значимых проблем являются высокие риски в деятельности филиалов. У многих филиалов в результате проведения рискованной кредитной политики и отсутствия глубокого анализа кредитного риска плохой кредитный портфель и высокие риски. В частности, это выражается в неточности (недостоверности) или отсутствии предоставляемых данных финансовой отчетности клиентами [2]. Филиалы не выполняют установленные лимиты из-за неплатежеспособности заемщиков, в том числе из-за определения круга клиентов головным офисом, что вынуждает выдавать кредиты без обоснованной оценки кредитного риска. Проблема также заключается в том, что банками не разработаны и не оформлены документально методики установления лимитов. Проблема точной и адекватной оценки рисков, в том числе кредитной и операционной, как для банков, так и для филиалов остается актуальной.
В некоторых случаях причиной этому также может являться ориентированность
Literatura_
1. Zakon Respubliki Tadzhikistan «O bankovskoj dejatelnosti» №524 ot 19.05.2009 g. (v redaktsii Zakona RT №782 ot 26.12.2011 g.).
филиалов, на узкий круг клиентов головного офиса, условия оказания банковских услуг которым устанавливаются головным офисом.
Одно из условий устойчивого развития филиалов банков — широкое использование инноваций. Однако освоение передовых инновационных и информационных технологий специалистов, отлично владеющих профессией и знаниями, невозможно. В настоящее время филиалы банков в Республике Таджикистан сталкиваются с проблемой нехватки квалифицированных кадров и отсутствия эффективной действующей системы управления и мотивации кадров. Для решения данной проблемы необходимо реализовать комплекс мероприятий, направленных на эффективное использование имеющихся, переподготовленных и вновь обученных квалифицированных кадров, включая их подбор, мотивацию, расстановку, аттестацию и т.д.
В большинстве банков действует система трудовых отношений, основанная на типичной тарифно-окладной системе оплаты труда. Считаем важным мотивировать трудовую деятельность и инновационную активность персонала. Необходимо совершенствовать взаимодействие филиалов с головным офисом банка, а также с клиентами.
Банкам необходимо разработать концепцию развития сети филиалов; внедрять систему материального стимулирования кадров; повышать качество и увеличивать количество услуг, предоставляемых филиалами; эффективно и оптимально перераспределять ресурсы банка между его филиалами; разработать четкие процедуры анализа и планирования финансовых потоков филиалов; организовать продуманную систему лимитирования операций с учетом тенденций развития и стимулирующей функции лимитов.
_ Literature
1. Law of the Republic of Tajikistan : «On Bank activity» №524 of 19.05.2009 g. (in edition of Law of RT №782 of 26.12.2011.).
2. Aminov H.I. Modelirovanie i informatsionnye tehnologii otsenki kreditnogo riska kommercheskogo banka v usloviyah Respubliki Tadzhikistan: monografiya. Dushanbe: IRFON, 2010. 200 s.
3. Aminov H.I., Aminova F.I. Informatsionnye tehnologii kak faktor dostizheniya konkurentnyh preimushhestv kommercheskim bankom // Vestnik Tadzhikskogo Nacionalnogo universiteta (nauchnyj zhurnal). Ser. «Jekonomicheskie nauki». Vyp. 2/1. Dushanbe: Sino, 2012. S. 75-7О.
4. Aminova F.I. Mesto i rol filialnyh sistem kommercheskogo banka v bankovskoj sisteme Respubliki Tadzhikistan: tezisy dokladov // Pyatyj nauchnyj kongress studentov i aspirantov INZhJeKON-2012 25, 26 aprelya 2012 g.: nauchn.-prakt. konf. SPb.: SPbGIJeU, 2012. S. 5.
5. Bankovskij menedzhment: uchebnik / Pod red. O.I. Lavrushina. 4-e izd. M.: KNORUS, 2011. 560 s.
6. Davlatov I. Povyshenie jeffektivnosti funkcionirovaniya bankovskoj sistemy: tadzhikskij opyt // Vestnik Tadzhikskogo Nacionalnogo universiteta. Ser. «Jekonomicheskie nauki». Vyp. 2/1. Dushanbe: Sino, 2012. S. 123-128.
7. Tjurin D.V. Upravlenie investitsiyami v razvitie filialov. Rejtingovyj podhod. M.: INFRA-M, 2012. 132 s.
8. Hikmatov U.S. Mikrofinansovyj sektor i razvitie malogo predprinimatelstva v Respublike Tadzhikistan: monografiya. Dushanbe: Irfon, 2010. S. 70-72.
0. Oficialnyj sajt Mezhdunarodnogo Valjutnogo Fonda [Jelektronnyj resurs]. Rezhim dostupa: http:// www.imf.org (data obrashheniya 10.12.2012g.).
10. Oficialnyj sajt Nacionalnogo Banka Tadzhikistana [Jelektronnyj resurs]. Rezhim dostupa: http://www.nbt.tj (data obrashheniya 11.12.2012g.).
Коротко об авторах_
Кох Л.В., д-р экон. наук, профессор каф. «Финансы и банковское дело», Санкт-Петербургский государственный экономический университет [email protected]
Научные интересы: банки и банковская деятельность
Аминова Ф. И. , аспирант, каф. «Финансы и банковское дело», Санкт-Петербургский государственный экономический университет [email protected]
Научные интересы: банки и банковская деятельность
2. Amines Kh.I.. Modeling and information technologies assessment of credit risk of commercial Bank in the Republic of Tajikistan: monograph. Dushanbe: ERFON, 2010. 200 p.
3. Amines Kh.I., Aminov F.I.. Information technologies as the achievement factor of competitive advantages of commercial Bank // Vestnik of the Tajik National University (scientific journal). Ser. «Economic Sciences». Vol. 2/1. Dushanbe: Sino, 2012. P. 75-79.
4. Aminov F.I.. The place and role of branch systems of a commercial Bank in the banking system of the Republic of Tajikistan: theses of the reports // the Fifth scientific Congress of students and post-graduate students ingecon-2012 25, April 26, 2012.: nauchn.-prakt. Conf. SPb.: SPbSHEU, 2012. P. 5.
5. Bank management: textbook / Under ed. O.I. Lavrushina. 4-th Ed-n. M.: KNORUS, 2011. 560 p.
6. Davlatov A. Increase of the banking system functioning efficiency: the experience of Tajikistan // Vestnik of the Tajik National University. Ser. «Eco-nomic Sciences». Vol. 2/1. Dushanbe: Sino, 2012. P. 123-128.
7. Tyurin D.V. Management of investments in the development of the branches. Rating approach. M.: INFRA-M, 2012. 132 p.
8. Khikmatov U.S.. The microfinance sector and development of small entrepreneurship in the Republic of Tajikistan: monograph. Dushanbe: Erfon, 2010. P. 70-72.
9. Official website of the International Monetary Fund [Electronic resource]. Mode of access: http:// www.imf.org (the date of the circulation 10.12.2012).
10. Official site of the National Bank of Tajikistan [Electronic resource]. Mode of access: http://www. nbt.tj (the date of the circulation 11.12.2012).
_Briefly about the authors
L. Kokh, Doctor of Economic Sciences, professor, Finance and Credit department, Saint-Petersburg University of Economics [email protected]
Scientific interests: banks and banking business
F. Aminova, postgraduate student, Saint-Petersburg University of Economics
Scientific interests: banks and banking business
