CC BY
40УДК: 34.09
Тарасова П. А.
магистрант, Тюменский государственный университет
ПРОБЛЕМА НЕДОБРОСОВЕСТНОСТИ СТРАХОВЩИКА ПЕРЕД СТРАХОВАТЕЛЕМ ПРИ СТРАХОВАНИИ АВТОГРАЖДАНСКОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТИ
ОСАГО — это самый массовый вид страхования, так как он является обязательным. В данной статье рассматривается одна из многочисленных проблем страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, а именно — проблема недобросовестности страховщика перед страхователем.
Ключевые слова: ОСАГО, страховщик, страхователь, гражданская ответственность, проблемы страхования автогражданской ответственности.
Когда мы говорим о страховании автогражданской ответственности, мы, в первую очередь, подразумеваем ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, регулирующий порядок разрешения всевозможных ситуаций на дороге на дорогах, был принят в апреле 2002 года. Данный закон вступил в силу с 1 июля 2003 года. С указанной даты все владельцы транспортных средств обязаны заключить договор финансовой защиты своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, потерпевших при использовании транспортного средства [3].
Цель ФЗ «Об ОСАГО» — создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами [4]. Однако обязательность данного вида страхования вызвала массу противоречий, и проблем у страхователей, страховщиков, и недоработок в законодательстве.
Так, одной из серьезных и острых проблем стала проблема недобросовестности страховщика перед страхователем. Для начала, разберемся с понятиями. Страхователь — лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования. Страховщик — страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в установленном законодательством Российской Федерации порядке [3].
После вступления в законную силу ФЗ «Об ОСАГО» число клиентов страховых компаний увеличилось в сотни раз. В связи с этим участились случаи обмана потребителей страховыми брокерами и мошенниками.
Наиболее частые примеры недобросовестности страховщика:
1. Продажа недействительного полиса. Недобросовестные страховщики могут продать недействительный, утерянный или ворованный полис. Все компании следят за бланками и периодически проводят сверку. Номера таких документов вносят в черный список и передают в базу РСА. На сайте РСА есть вся необходимая информация о действительности полисов.
2. Фальшивые бланки. Подделку отличить от оригинала можно не всегда. Но гражданина, который страхует свою ответственность, должен насторожить факт того, что агент не выдаёт квитанцию по оплате страховой премии, список представителей страховщика, бланков-извещений о ДТП, правила страхования.
3. Занижение действительного ущерба пострадавшего в ДТП автомобиля и страховая выплата, недостаточная для ремонта автомобиля. Представитель страховой компании может
заранее договориться с экспертным учреждением о занижении оценки ущерба по акту осмотра поврежденного транспортного средства. Владелец, который сомневается в правильности экспертизы, может обратиться к стороннему независимому эксперту.
4. Страховщик отказывается оформить полис ОСАГО без добавочного страхования водителя от несчастного случая. Такое навязывание услуг является нарушением законодательства. Дополнительные услуги страховщика обходятся страхователю в приличную сумму и являются неправомерными.
5. Отсутствие специальных бланков. Вымышленная проблема, которая часто возникает из-за отказа автовладельца купить дополнительные услуги [5].
6. Предложение пройти техосмотр у дружественных страховой компании организаций. Диагностическая карта, которая выдается оператором ТО, любой другой, имеющей на то право компании, является основанием для оформления страховки.
7. Случайные недочеты. Агент ошибочно написал неправильную мощность двигателя автомобиля. Это может явиться причиной отказа от выплат в случае ДТП.
8. «Затягивание» сроков страховой выплаты. В соответствии с ФЗ «Об ОСАГО» срок выплаты составляет до 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) с момента подачи необходимого пакета документов [3]. Многие страхователи сталкиваются с нарушением вышеуказанных сроков, когда страховщик в течение указанного срока не производит выплату, либо не выдает ему направление на ремонт транспортного средства с указанием срока ремонта, либо не направляет потерпевшему мотивированный отказ в страховой выплате. При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или возмещения причиненного вреда в натуре страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку в размере одного процента от размера страховой выплаты. При несоблюдении срока направления страхователю мотивированного отказа в страховой выплате страховщик за каждый день просрочки уплачивает денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05 процента от установленной страховой суммы [3]. Такое затягивание в выплатах совсем невыгодно для страховых компаний. Если всё-таки подобная ситуация произошла, необходимо в судебном порядке взыскать со страховой компании невыплаченное страховое возмещение, а также неустойку [1].
9. Доплата за добавление водителя в полис ОСАГО. Страховые компании часто утверждают, что в полис страхователи имеют право вписывать только 5 водителей. Но в самом бланке полиса не указано никаких ограничений в графе водителей, более того, встречается практика дописывания водителей на обратной стороне бланка полиса в случае, если в бланке не хватает строк. Главным условием для страхователя является своевременная подача в страховую компанию заявления об изменениях в составе водителей. Доплата же за добавление водителя может взиматься, только если возраст и стаж кого-то из добавляемых водителей имеют в общей сложности коэффициент больший, чем у страхователя [2].
В итоге можно сказать, чтобы избежать проблему недобросовестности страхователя, следует покупать полис ОСАГО у организаций, имеющих лицензию на настоящий момент. Необходимо проверять данные страховщика. Все обманы происходят из-за невнимательности и неинформированности страхователей.
Литература
1. Бакланова Л.Д. Обязательное страхование автогражданской ответственности в условиях его развития в России : дис. ... канд. экон. наук : 08.00.10 / Л.Д. Бакланова. — М., 2006.
2. Журавко Е.А. ОСАГО, его проблемы и решения / Е.А. Журавко, Т.Е. Даниловских // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2014. — № 83. — С. 3-4.
3. Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств : федер. закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (в ред. ФЗ от 23.06.2016 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2002. — № 18.
4. Страховое право: Учебник для студентов вузов / Под ред.В. В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2007. — с. 353.
5. Яковлев П.С. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: проблемы нормативно-правового регулирования и реализация на практике / П.С. Яковлев // Бюллетень Министерства юстиции Российской Федерации. — 2008. — № 10. — С. 67.
