CC BY
92
УДК 332
Хетагуров Георгий Валерьевич
кандидат экономических наук,
доцент, кафедра финансов и кредита
Северо-Кавказского горно-металлургического
института (Государственный технологический
университет)
Хетагурова Юлия Игоревна
ассистент кафедры организации производства и экономии промышленности Северо-Кавказского горно-металлургического института (Государственный технологический университет) [email protected]
Предпосылки
формирования
НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РФ
Georgy V. Khetagurov
Candidate of Economic Sciences, associate professor, chair Finance and credit the North Caucasian mining and metallurgical institute (State technological university) [email protected]
Yulia I. Khetagurova
assistant chair of the Organization of production and economy of the industry the North Caucasian mining and metallurgical institute (State technological university) [email protected]
Preconditions of
FORMATION OF
THE NATIONAL PAYMENT
SYSTEM IN RUSSIA
Аннотация. В статье рассматривается необходимость формирования и развития национальной платежной системы в РФ. Приводится актуальность развития собственной отечественной платежной карточной системы, а также снижения зависимости от иностранных платежных систем.
После блокировки платежей компаниями Visa и Maste^ard в рамках санкционной политики США по отношению к нашей стране, пришло осознание рисков, которые обуславливает пользование этими мировыми платежными системами. Создание Российской национальной системы платежных карт (РНСПК) дает нашей стране ряд значимых преимуществ по сравнению с ситуацией, когда функционируют доминирующие международные платежные системы типа Visa и Maste^ard и обособленные локальные системы.
Ключевые слова: национальная платежная система, банковские платежные карты, кредитные организации, локальные платежные системы, синергетический эффект.
Annotation. In the article discusses the need for the formation and development of the national payment system in the Russian Federation.Given the urgency of developing its own national payment card system, and also reducing dependence on foreign payment systems.After blocking payments by Visa and MasterCard under the US sanctions policy towards our country, we realized the risks that makes use of these international payment systems.To create a Russian national system of payment cards (RNSPC) gives our country a number of significant advantages in comparison with a situation where the dominant function of the international payment systems like as Visa and MasterCard and the separate local system.
Keywords: national payment system, bank payment cards, credit organizations, local payment systems, synergistic effect.
Система осуществления платежей в любой стране находится на поле пересечения интересов различных структур и факторов: финансово-кредитных организаций, предприятий реального сектора, государственных органов, частных лиц. Эти интересы могут быть экономическими, социальными, политическими и прочими. Кроме того, сформированная в рамках конкретной страны национальная платежная система должна быть вписана в рамки международной системы платежей, в которой играют активную роль национальные платежные системы других стран. Государства, платежные системы которых
получили распространение на зарубежных рынках, активно пользуются этим для реализации собственных интересов, пренебрегая в некоторых случаях нормами международного финансового права. Часто не соблюдается базовый принцип международных отношений, согласно которому при возникновении противоречий между международным финансовым правом и национальным законодательством приоритет принадлежит первому.
События последнего времени, связанные с санкционным давлением на Россию, выступают
86
в роли наглядного примера того, что при игнорировании рядом государств принятых норм международного права нашей стране необходимо более активно защищать собственные финансовые интересы.
В России имеется опыт создания и эксплуатации электронных платежных систем на основе пластиковых карт. Такие системы создавались в свое время различными кредитными организациями. Однако ретроспективный анализ этого рынка показывает, что данные системы создавались как локальные, предназначенные для обслуживания платежного оборота в рамках страны или ее отдельных регионов.
В настоящее время на российском рынке банковских пластиковых карт функционируют несколько обособленных локальных платежных систем, («Золотая Корона», «ПРО100»,
«STBCard», «UnionCard»), работающих независимо друг от друга, использующих собственные центры обработки данных, коммуникационные каналы и оборудование и опирающихся на свои внутренние нормы и стандарты.
Коммерческие банки вынуждены нести значительные затраты, связанные с поддержкой функционирования и оптимизацией платежных систем, в связи с чем не развивается на должном уровне сфера оплаты услуг. Пользователи локальных платежных систем сталкиваются с рядом проблем: необходимо получать карты различных платежных систем для расчетов с разными предприятиями сферы розничной торговли и бытовых услуг, устанавливающими соответствующие терминалы платежных систем. Кроме того, важным аспектом является небольшой удельный вес безналичных расчетов на базе платежных карт. Подавляющее большинство розничных платежей производится за рамками банковской системы, что вносит сложности в управление денежным обращением и базовыми экономическими процессами.
Одним из крупных российских банков была сделана попытка создания собственной локальной платежной системы с ориентацией на то, что сфера ее влияния может быть расширена в будущем до масштабов всей страны. Рассматривалась также перспектива выхода за пределы отечественного рынка и включения в международную финансовую систему в качестве игрока рынка международных платежных систем на базе пластиковых карт. Была сделана попытка повторить тот путь, который прошли MasterСard, Visa, UnionPay и прочие системы. Можно предположить, что такой путь создания национальной платежной системы являлся изначально утопичным, прежде всего потому, что собственные ресурсы даже очень крупного коммерческого банка являются недостаточными для достижения такой амбициозной цели. Финансовые барьеры для входа на рынок, который уже разделен ведущими мировыми платежными системами, очень высоки.
Кроме того, даже на внутреннем отечественном рынке банковскому сообществу не удалось
прийти к консенсусу в разделе сфер влияния и определить перечень банков, которые выступили бы в качестве участников соответствующей ассоциации. Слабые межкорпоративные связи банковского сектора, неготовность объединяться ради достижения синергетического эффекта в рамках национальной экономики, агрессивное продвижение лидирующих международных платежных систем в России обусловили политику самоизоляции российских игроков банковского рынка, их неверие в благоприятный исход проекта по созданию национальной платежной системы с применением банковских карт.
1 апреля 2015 года НСПК официально начала работу в России. К этому времени все зарубежные платежные системы, действующие на территории РФ, взяли на себя обязательство по осуществлению внутрироссийских транзакций через российского оператора, в ином случае с них взымался обеспечительный взнос, который для Visa оценивается в 950000000 долларов, а для MasterCard - в 500000000 долларов, так как сумма взноса определяется в зависимости от оборота по картам.
Обеими крупнейшими мировыми карточными системами MasterCard и Visa - были подписаны соглашения с российской Национальной системой платежных карт (НСПК) и Центробанком. Система MasterCard полностью переключилась на обработку внутрироссийских операций по картам через НСПК, а Visa, в свою очередь начала переход позднее и перешла на обработку операций внутри России, начиная с середины мая 2015 года. На данный момент по картам НСПК предоставляются услуги 78 банков России по картам MasterCard и 77 банков по карте Visa.
Можно сделать вывод, что наиболее значимым препятствием для создания национальной платежной системы являлся конфликт интересов в банковском секторе. Даже довольно мощные и распространенные отечественные платежные системы типа «Лидер» и «Золотая корона» не получили должного признания. Кредитными организациями был отдан приоритет включению в крупнейшие международные системы Visa и MasterСard, общепризнанные как на мировом финансовом рынке, так и в РФ, а также имеющие в своем распоряжении передовые карточные технологии. Суммарный объем расчетно-платежных трансакций, которые осуществляются в нашей стране внутри этих систем, доходит до 90 %, а объем платежей в пользу Visa и MasterСard из России достигает в год 100 млрд руб.
Всего развитие НСПК предусматривает три этапа.
Первый этап (первый квартал 2015 года) -предусматривал процессы организации необходимой инфраструктуры по обработке операций всех участников рынка.
Второй этап (вторая половина 2015 года) предусматривает реализацию комплекса мероприятий, направленных на введение и совершенствование национальных платежных инструментов. Результатом данного этапа является создание и выпуск собственной платежной карты НСПК.
87
Третий этап (2016-2018 гг.) предполагает реализацию действий, направленных на разработку и внедрение инновационных платежных сервисов и продуктов НСПК на территории РФ, а также
Литература:
1. Калужский М.Л. Институционализация платежной среды электронной коммерциив России. Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 2. С. 8-19.
2. Карпов В.В. Банковские карты: преимущества и проблемы пользования. Банковские услуги: качество, риски, перспективы : Материалы межрегион. науч.-практ. конф. Омск: ГЭПИЦентр-II, 2012. С. 17-22.
3. Хетагуров Г.В. Использование платежных карт в РСО-Алания. Федерализм. 2008. № 4 (52). С. 247-253.
4. Официальный сайт MasterCard Россия. URL:
http://www.mastercard.com (Дата обращения:
26.05.2014).
5. Официальный сайт Visa Россия. URL: http:// visa.com.ru (Дата обращения: 26.05.2014).
6. Официальный сайт НСПК. URL: http://www.nspk. ru/ (Дата обращения: 26.05.2014).
расширение предложения национальных платежных сервисов и инструментов НСПК на международном рынке.
Literature:
1. Kaluzhskiy M.L. Institutionalization of payment environment of e-commerce in Russia. Financial analytics: problems and solutions. 2014. № 2. P. 8-19
2. Karpov V.V. Credit cards: benefits and challenges of using. Banking services: quality, risks and prospects : Materials Mezhregion. scientific and practical. Conf. Omsk: GEPITsentr-II, 2012. P. 17-22.
3. Khetagurov G.V. The use of payment cards in North Ossetia-Alania. Federalizm. 2008. № 4 (52). Р. 247-253.
4. The official website for MasterCard Russia. URL: http://www.mastercard.com (Date of treatment: 05/26/2014).
5. Official site of Russian Visa. URL: http://visa.com.ru (Date of treatment: 05/26/2014).
6. Official site NSPK. URL: http://www.nspk.ru/ (Date of treatment: 05/26/2014).
88
