CC BY
246
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права
ращение к лучшим образцам отечественного опыта (как советского, так и дореволюционного периодов) конституционно-правового строительства необходимо для оптимального выбора и формирования собственной, во многом уникальной формы современной российской государственности.
Литература
1 Ким Ю.В. В чем смысл российского федерализма? // Право и политика. — 2008. — №7.
2 Юридический энциклопедический словарь / Под ред. А.Я.Сухарева. - М., 1987
3 Кант И. Собр. соч.: В 8 т. - М., 1994.
1 См.: Ким Ю.В. В чем смысл российского федерализма? // Право и политика. — 2008. — №7. — С. 1559.
2 Юридический энциклопедический словарь / Под ред. А.Я.Сухарева. - М., 1987. - С. 359.
3 Кант И. писал: «Если революция удалась и установлен новый строй, то неправомерность этого начинания не может освободить подданных от обязанности подчиняться в качестве добрых граждан новому порядку вещей» - См.: Кант И. Собр. соч.: В 8 т. Т. 6. - М., 1994. — С. 355.
4 Толпегин П.В., Максимов Д.А. Общество и государство и России: пути развития в XXI веке // Право и политика. — 2008. — №12. — С. 2839.
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
И.С. Агафонов,
соискатель кафедры гражданского права и процесса Московского университета МВД России Научная специальность: 12.00.03 -Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право Научный руководитель: А.В. Коровников, доктор юридических наук E-mail: [email protected]
Аннотация. Рассмотрены проблемы регулирования кредитных обязательств, возникающих в экономической системе; исследована правовая природа кредитного договора и договора товарного и коммерческого кредита. Сделаны выводы о том, что: термин « кредит» является общим понятием, охватывающим заемные отношения в гражданском праве; займ составляет основу всех кредитных отношений в современном гражданском праве.
Ключевые слова: кредитный договор, договор товарного кредита, договор коммерческого кредита, вещи, определенные родовыми признаками, предмет договора, правовая природа договора.
LEGAL CONTROL OF CREDIT INSTRUMENTS
I.S. Agafonov,
applicant for the department Of Civil Right and process Of the Moscow University Of Ministry of Interior of Russia
Annotation. In the article are considered the problems of regulation of credit instruments that appear in the economical system. Author examined legal nature of credit contract and contracts of goods and commercial credits. On this basis he concluded the following: Term «credit» is a general concept that embraces debt relations in the civil law; Debt is the basis of all credit relations in the modern civil law.
Keywords: Credit contract, contract of goods credit, contract of commercial credit, things defined by generic features, object of contract, legal nature of the contract.
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права
В гл. 42 Гражданского кодека Российской Федерации (далее ГК РФ) закреплены консенсуальные разновидности договора займа:
• кредитный договор;
• договор товарного кредита и коммерческого кредита.
Данные договоры выделены законодателем как отдельные виды договоров займа на основе того, что термин «кредит» является общим понятием, охватывающим заемные отношения в гражданском праве.
О.С. Иоффе писал: «Юридической формой как денежного, так и товарного кредита в чистом виде, а не в сочетании с продажей или иными имущественными представлениями является договор займа. В зависимости от сферы использования займа различают отдельные его »разновидности »\ Следует отметить, что в экономической литературе можно встретить более широкое понятие кредита, например, И.В. Пе-щанская в понятии «кредит» включает: кредит банковский, коммерческий, товарный и займ2.
Правовая природа кредитного договора, договора товарного и коммерческого кредита становится очевидна при рассмотрении законодательных определений данных договоров.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитный договор - соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. Одним из субъектов данного правоотношения выступает кредитная организация, или Центральный банк Российской Федерации.
Кредитный договор является консенсуальным, двусторонним. Он считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком соглашения о предоставления кредита и порождает обязательство у двух сторон. Кредитная организация обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик должен возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.
Консенсуальный характер кредитного договора порождает возможность отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказать предоставить кредит заемщику предусмотренным кредитным договором полностью или частично при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик же, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если
иное не предусмотрено законом, другими правовыми актами или кредитным договором (см. п. 1 ,п.2 ст. 821 ГК РФ). Данный признак позволяет выделить кредитный договор в отдельный вид договора денежного займа.
Предметом кредитного договора могут выступать только денежные средства (см. п.1 ст. 819 ГК РФ).
Кредитный договор во всех случаях носит только возмездный характер. За пользование предоставленными в кредит, денежными средствами заемщик обязан уплатить проценты (см. п.1 ст. 819 ГК. РФ). Возмездность кредитного договора законодатель установил в Федеральном законе »О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-13. В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. №395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.
Под договором товарного кредита понимается такой договор, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а другая обязуется возвратить аналогичное количество вещей того же рода и качества (ст. 822 ГК РФ).
В ст. 822 ГК РФ закреплено, что к договору товарного кредита применяются правила о кредитном договоре, а так же условия о количестве, ассортименте, качестве, таре (упаковке) и другие правила главы о купле - продаже товаров (ст. 465-485 ГК), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.
Применение норм о кредитном договоре, несомненно, расширяет возможности применения договора товарного кредита по сравнению с договором займа. Однако, договору товарного кредита должны быть присущи все основные признаки договора займа, отсутствие хотя бы одного из них может не позволить квалифицировать соответствующие правоотношения в качестве договора товарного кредита4.
Из ст. 822 ГК РФ следует, что существенным условием договора товарного кредита является ука-
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права
зание наименования и количества передаваемого в кредит товара. Заемщик имеет возможность согласовывать в договоре необходимые ему условия о качестве, ассортименте, комплектности приобретаемых товаров и требовать от кредитора строгого соблюдения этих правил.
Договором товарного кредита регулируются гражданско - правовые отношения, возникающие при временном заимствовании вещей, определенных родовыми признаками при условии их возврата в сроки, установленные договором. Кроме того, договор товарного кредита является консенсуальным. По этим признакам его можно выделить в отдельный вид договора займа. В.В. Брагинский пишет: »По существу, единственным отличительным признаком договора товарного кредита, позволяющим выделить его в отдельный вид договора займа, является его консенсуальный характер (как известно договор займа является реальным договором)»5.
Договор товарного кредита является, двусторонним, так как после его заключения обе стороны (кредитор и заемщик) имеют права и обязанности. Кредитор обязан предоставить кредит в форме вещей, определенных родовыми признаками, а заемщик обязан принять кредит в обусловленный договором срок.
Вопрос о возмездности договора товарного кредита, остается дискуссионным в юридической литературе. А.Н. Гуев, сравнивая договор товарного кредита с другими подобными договорам (займа и т.д.), пишет, что по договору товарного кредита всегда взимается процент, и такой договор всегда возмездный6. Е.А Павлодский придерживается такого же мнения, но он предполагает, что товарный кредит может быть и безвозмездным, если данное условие предусмотрено договором7.
Законом не установлено ограничений для субъектов договора товарного кредита. С.А. Хохлов отмечает, что сфера товарного кредита формально не ограничена установлением исчерпывающего перечня его участников. На практике, однако, участниками отношений товарного кредита обычно выступают предприниматели, связанные с производством, нуждающимся в непрерывном потреблении определенных видов сырья и материалов8.
Предметом договора товарного кредита могут быть только вещи, определяемые родовыми признаками, а не денежные средства, что позволяет отделить товарный кредит от коммерческого кредита.
В ст. 823 ГК РФ установлено, что договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты,
отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ, или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
Следует отметить, что законодатель достаточно условно сформулировал определение коммерческого кредита в Гражданском Кодексе РФ. Определение коммерческого кредита ГК РФ не охватывает всех случаев возможного кредитования. Впервые в современной юридической литературе на это обратил внимание С.А. Хохлов, который указывал: «Коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое непосредственно самими участниками производства и реализации товаров (работ, услуг), и противопоставляется банковскому кредиту, осуществляемому банками и другими кредитными учреждениями. Исходя из широкого понимания коммерческого кредита, к нему следовало бы, например, отнести заем, предоставленный любым лицом, не обладающим статусом кредитной организации. Определение коммерческого кредита, данное в ст. 823, не охватывает, однако, всех случаев такого кредитования в широком его понимании. В качестве коммерческого кредита здесь рассматривается только кредит, предоставляемый не по самостоятельному заемному обязательству (договору займа, кредитному договору, договору о товарном кредите), а во исполнение договоров на реализацию товаров, выполнение работ или оказание услуг»9.
В действующем гражданском законодательстве положения о предварительной оплате товаров, работ и услуг по-разному урегулированы в рамках отдельных видов обязательств:
• купля - продажа (гл. 30 ГК РФ.);
• подряд (гл. 37 ГК РФ);
• выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ (гл. 38 ГК РФ);
• возмездное оказание услуг (гл. 39 ГК РФ).
Для построения дальнейшей классификации
договоров, регулирующих предоставление кредита в денежной или товарной форме и исследования правовой природы кредитного договора и его отдельных видов, сравним свойства договоров: займа, кредитного договора, товарного и коммерческого кредита. Сравнительная характеристика10 договоров приведена в табл. №1.
Из табл. 1. можно сделать вывод о том, что практически все особенности правового режима договоров — займа, кредитного договора, коммерческого и товарного кредита — так или иначе, можно подвести под частный случай договора займа, за исключением правового характера и субъектного состава. Остальные отличия носят не существенный характер.
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права
Таблица №.1
Сравнительная характеристика договора займа, кредитного договора, товарного и коммерческого кредита
Основание Договор займа Кредитный договор Товарный кредит Коммерческий кредит
Правовой характер договора Реальный Консенсуальный Консенсуальный Консенсуальный
Односторонние и взаимные договоры Односторонний Двусторонний Двусторонний Двусторонний
Субъекты договора Все субъекты гражданских правоотношений Займодавец -только банк или иная кредитная организация Все субъекты гражданских правоотношений Все субъекты гражданских правоотношений
Предмет договора Денежные средства и вещи, определенные родовыми признаками Только денежные средства в наличной и безналичной форме Только вещи, определяемые родовыми признаками Денежные средства и вещи, определяемые родовыми признаками
Форма договора Устная форма за исключением случаев, предусмотренных Ст. 808 ГК РФ Обязательная письменная форма Обязательная письменная форма Обязательная письменная форма
Возмездные или безвозмездные договоры Возмездный или безвозмездный Возмездный Возмездный Возмездный
Последствия несоблюдения обязательной формы договора Невозможность ссылки на свидетельские показания Ничтожность Ничтожность Ничтожность или невозможность ссылки на свидетельские показания
Цель договора Целевой и нецелевой Целевой и нецелевой Целевой и нецелевой Нецелевой
Реальный характер договора займа не отвечает потребностям развития современного гражданского оборота, так как не позволяет принудить заемщика к передаче денег, а обещание предоставить их не имеет юридической силы. Кредитная организация не имеет возможности применить договор займа (в чистом виде), ввиду специфики банковской деятельно-сти11. Очевидно, что для регулирования банковского и коммерческого кредитования необходимы разные договорные конструкции. Следуя логике рассуждений необходимо отметить, что в современной экономической системе существуют общественные отношения, для регулирования которых помимо договора займа и кредитного договора, используются еще два самостоятельных договора — товарного и коммерческого кредита. По этому пути пошли и разработчики действующего ГК РФ.
В конструкции кредитного договора кредитором может быть только субъект, обладающий специаль-
ной правоспособностью (банк или кредитная организация). Заемщиком, как и в договоре займа, может быть любое дееспособное лицо, что сказывается на квалификации кредитного договора. Если стороны сделки заключили кредитный договор, (в котором кредитором не является банк или кредитная организация), то данный договор должен быть квалифицирован сторонами сделки в качестве договора займа.
Дальнейший анализ свойств гражданско-правовых договоров на основе табл. 1 позволил сделать выводы о том, что:
• договор кредита вместе со всеми своими формами (кредитным договором, договором коммерческого и товарного кредита) представляет собой консенсуальную разновидность договора займа;
• заем составляет основу всех видов кредитных отношений в современном гражданском законодательстве и имеет самостоятельное значение;
• договор займа является своеобразной об-
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права
щей моделью, по которой строятся отношения денежного и товарного кредита;
• очевидное сходство договора займа с кредитным договором подтверждается также нормами о распространении на них правового режима кредитного договора (ст. 822, п. 2. ст. 823 ГК РФ) и договора займа (п. 2 ст. 819, ст. 822, п. 2 ст. 823 ГК РФ).
Договор коммерческого кредита, хотя его можно отнести к концептуальной разновидности договора займа, на сегодня не обладает свойствами отдельного договора, согласно сформированным законодателем признакам (см. табл. 1).
Таким образом, из положенного следует:
термин «кредит» является общим понятием -охватывающим заемные отношения в гражданском праве;
• договор займа выступает односторонним, реальным, что соответствует традициям правового регулирования в отечественном гражданском праве;
• договор кредита со всеми своими правовыми формами представляет собой консенсуальную разновидность договора займа;
• займ составляет основу всех кредитных отношений в современном гражданском праве.
Ст.357.
4 См. Постановление Федерального арбитражного суда СевероЗападного округа от 3 марта 2003 г. №»А.05-4863/02-256/3/ Справочная правовая система «Гарант».
5 Брагинский М.И, Витрянский В.В. Договорное право: книга
5 в двух томах. Т. 1: Договоры о займе, банков-ском кредите и факторинге. Договоры направленные на создание коллективных образований. — М.: Статут, 2006. — С. 232.
6 Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации /ред. А.Н. Гуев. — М., 2002. — С. 530-531.
7 Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками-М: Статут, 2000.,С.4.; Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. — М: МЗ Пресс., 2003. — С. 4.
8 Гражданский кодекс Российской Федерации. Текст, комментарии, алфавитный - предметный указатель. В 2 ч./ Под ред. Козырь О.М, Маковского А.Л, Хохлова С.А. — М.: МЦФЭР, 1996. — С. 422.
9 Гражданский кодекс Российской Федерации. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. В 2ч. Ч.2./ Под ред. Козырь О.М., Маковского А.Л., Хохлова С.А. — М., 1996. — С. 431-432.
10 Сравнительная характеристика договора займа, кредитного договора, товарного и коммерческого кредита составлена на основе проведенного анализа норм Гражданского кодекса и работ ученых М.И.Брагинского, С.А.Хохлова.
11 Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и д.р. Банковское дело: Учебник. — М: Финансы и статистика,2006. — С. 239-255.
Литература
1. Иоффе О.С. Обязательственное право. — М: Юридическая литература, 1975. — С. 647.
2. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит, теория, методология, практика.: Дис. ... д-ра экон. Наук. — М., 2004. — С. 165.
3. Брагинский М.И, Витрянский В.В. Договорное право: книга 5 в двух томах. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры направленные на создание коллективных образований. — М.: Статут, 2006. — С. 232.
4. Постатейный комментарий к части второй Гражданского кодекса Российской Федерации /ред. А.Н. Гуев. М., 2002. — С. 530-531.
5. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. — М: Статут, 2000. — С. 4; Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. — М: МЗ Пресс., 2003. — С. 4.
6. Гражданский кодекс Российской Федерации. Текст, комментарии, алфавитный - предметный указатель. В 2 ч./ Под ред. Козырь О.М, Маковского А.Л, Хохлова С.А. — М.:МЦФЭР,1996. - С. 422.
7.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Савинская Н.А. и д.р. Банковское дело: Учебник — М: Финансы и статистика. 2006. — С. 239-255.
1 Иоффе О.С. Обязательственное право. — М: Юридическая литература, 1975. — С. 647.
2 Пещанская И.В. Краткосрочный кредит, теория, методология, практика. дис. ... д-ра экон. Наук. — М., 2004. — С. 165.
3 Ведомости съезда народных депутатов РСФСР.-1990.- №27.-
