CC BY
5УДК 33.336.71, 336.77
DOI: 10.25688/2312-6647.2021.29.3.3
Ок. В. Савчина, Е. Н. Николенко
Потребительское кредитование в условиях макроэкономической нестабильности и пандемии COVID-19
Статья посвящена анализу состояния рынка потребительского кредитования в РФ в условиях макроэкономической нестабильности и пандемии коронавирусной инфекции ТОУГО-19.
Банковский сектор — важный элемент финансовой системы, от состояния и стабильности которого зависит общее состояние экономики страны. Именно поэтому в самом начале статьи авторами проводится анализ состояния российской экономики и банковского сектора в динамике за 2007-2019 гг. на основе рассмотрения основных макроэкономических показателей, среди которых в частности: ВВП в постоянных и текущих ценах, курс рубля, цены на нефть, инфляция, объем привлеченных вкладов (депозитов) физических и юридических лиц, вложений кредитных организаций в ценные бумаги, собственных средств, активов банковского сектора и количество банков. Также дается характеристика системы и анализируется динамика основных показателей рынка потребительского кредитования в рассматриваемый период.
В ходе проведенного исследования выявлено, что за рассматриваемый период выдано большое количество потребительских кредитов, наблюдается закредитован-ность населения. При этом избыточная долговая нагрузка населения и коммерческих организаций тормозит рост экономики России. На фоне пандемии СОУГО-19 портфель потребительских кредитов сократился, средние процентные ставки по потребительским кредитам не изменились, а просроченная задолженность остается стабильно высокой.
Ключевые слова: банковский сектор; потребительское кредитование; российская экономика; макроэкономическая нестабильность; финансовая устойчивость; пандемия; коронавирус (СОУГО-19).
Потребительское кредитование — важная часть современного рынка, где покупателями являются отдельные лица, а также домохозяйства, которые приобретают товары и услуги для собственного потребления.
В современных условиях потребительское кредитование является одним из самых динамичных и активно развивающихся направлений развития банковского сектора и играет важную роль в экономике страны. Это обусловлено рядом причин, среди которых, в частности, активная политика банков
© Савчина Ок. В., Николенко Е. Н., 2021
и достаточно низкий уровень благосостояния населения. Потребительские кредиты предоставляют возможность приобретать различные материальные блага без накопления каких-либо средств для этого [1; 2]. Кроме того, потребительское кредитование является своего рода драйвером развития потребительского рынка и банковского сектора страны в целом. Оно способствует увеличению платежеспособности, повышению уровня благосостояния и выполняет еще множество важных функций для общества и экономики.
Отметим, что за последнее время выдано огромное количество потребительских кредитов (по итогам 2019 г. — более 19 млн), наблюдается закредито-ванность населения, реальные располагаемые доходы граждан сокращаются, просроченная задолженность по кредитам увеличивается (ежегодный прирост составляет порядка 25 % в год), а избыточная долговая нагрузка населения и коммерческих организаций тормозит рост экономики страны. По данным на сентябрь 2020 г., общий долг россиян установил исторический максимум в размере 20,6 трлн руб., объем просроченных обязательств граждан перед кредитными организациями превышает более 950 млрд руб.
Главная причина роста потребительского кредитования — стремление граждан сохранить привычный уровень потребления. При этом рынок потребительского кредитования также разогревает спрос, импорт и инфляцию.
В настоящее время практически все банки имеют свои программы кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг действуют кредитные организации, основной деятельностью которых является взаимодействие с розничными клиентами, для которых потребительское кредитование является основной специализацией.
Следует отметить, что банковский сектор — важный элемент финансовой системы, потому что от его состояния и стабильности зависит состояние экономики страны.
На банковский сектор оказывают влияние многие макроэкономические факторы, которые следует вовремя выявлять для обеспечения финансовой устойчивости. Если макроэкономические факторы негативно влияют на банковский сектор, от этого ухудшаются различные экономические показатели, а следовательно, страдает вся национальная экономика.
В период с 2007 по 2019 г. российской экономике пришлось столкнуться с рядом трудностей и пройти довольно тернистый путь: мировой финансовый кризис 2008-2009 гг., засуха 2012 г., кризис 2014-2015 гг. В начале 2020 г. весь мир и Россия столкнулись с новым, ранее неизвестным вызовом — пандемией COVID-19. Очевидно, что это всего лишь начало и последствия пандемии еще будут проявляться. Однако, согласно данным Росстата, по итогам 2020 г. ВВП России сократился на 3,1 %, при этом, согласно прогнозам Банка России, ожидается, что в первом квартале 2021 г. он возобновит восстановительный рост [3].
Обзор состояния российской экономики и банковского сектора
в 2007-2019 гг.
Прежде чем перейти к анализу состояния и тенденциям развития рынка потребительского кредитования РФ, проведем обзор состояния национальной экономики и банковского сектора в динамике за 13 последних лет.
Отметим, что обзор состояния российской экономики будет проведен на основе анализа в динамике за рассматриваемый период следующих основных макроэкономических индикаторов: ВВП в постоянных и текущих ценах, курса рубля, цены на нефть и инфляции на потребительском рынке.
Начнем с главного макроэкономического показателя — ВВП. Учитывая его изменения, можно оценить конкурентоспособность страны на международном рынке, а также экономическое развитие государства. Изменение ВВП в текущих и постоянных ценах в динамике за 2007-2019 гг. представлено на рисунке 1.
ВВП в текущих и постояннных ценях в 2007-2019 гг., млрд руб.
Источник: Составлено авторами по данным Росстата (www.gks.ru).
Рис. 1. ВВП России в текущих и постоянных ценах в 2007-2019 гг., млрд руб.
Из данных рисунка 1 можно сделать вывод о том, что ВВП страны показывает положительную динамику до 2008 г., далее, в связи с мировым экономическим кризисом 2008-2009 гг., ВВП начинает снижаться и достигает 38 807,2 млрд руб. Следует отметить, что 2007 г. был очень успешным для российской экономики и банковского сектора. Мировой финансовый кризис 2008-2009 гг., который начался с ипотечного кризиса в США, действительно затронул экономики всех стран, и Россия не исключение. Однако его негативные последствия проявились не сразу, а спустя некоторое время.
Правительство РФ долго не медлило и начало сразу принимать антикризисные меры, которые стоили России порядка 10 трлн руб., что примерно равняется годовому бюджету страны. При этом порядка 9,1 млрд долл. США были направлены на поддержку финансового рынка и реального сектора экономики. И уже в 2009 г. наблюдался рост ВПП страны до 46 308,5 млрд руб., который продолжал увеличиваться до 2014 г. Экономика России активно развивалась, а также нормализовался уровень жизни населения.
Однако в 2014 г. Россию вновь охватывает кризис, на этот раз уже валютный, связанный с девальвацией рубля, к которому привели снижение цен на нефть, а также экономические санкции стран Запада. Но, несмотря на все это, реальный ВВП продолжал увеличиваться (на 0,74 % по сравнению с 2013 г.), но не столь быстрыми темпами, что является признаком стагнации экономики России. Это связано с мировыми кризисными процессами, политическими отношениями России с другими странами, а также различными экономическими факторами, которые ослабляли экономику страны. Очевидно, что текущая ситуация с пандемией COVID-19 не лучшим образом скажется на российской экономике. Эксперты готовятся к рецессии, которая очевидна по многим причинам, таким как приостановка работы почти всех предприятий, огромные вложения в предотвращение распространения коронавирусной инфекции, производство вакцины и лекарственных препаратов, выплата единовременных пособий на детей до 16 лет, пенсионерам, льготы малому и среднему бизнесу и др.
Не менее важным показателем является курс национальной валюты по отношению к другим валютам, который, безусловно, зависит от динамики цен на нефть (см. рис. 2).
Рис. 2. Динамика курса рубля в 2007-2020 гг.
Динамика курса рубля очень зависима от динамики цен на нефть, они буквально отражают изменение друг друга. Это происходит потому, что рубль является национальной валютой, а 20-30 % доходов страны в основном зависит от продажи черного золота. Курс национальной валюты, в свою очередь, напрямую зависит от экономического состояния государства, в котором эта валюта находится в обращении. Когда цена на нефть падает, бюджет России недополучает огромные суммы, что как раз и наблюдалось в 2008 и 2014 гг., а также наблюдается во время пандемии коронавируса: цены на нефть резко снижаются, а курсы иностранных валют к рублю, в свою очередь, повышаются. Так, в апреле 2020 г. курсы евро и доллара резко выросли и достигли просто удивительных цифр: 82,63 руб. за 1 евро и 76,41 руб. за 1 долл. США (см. рис. 3).
Источник: Составлено авторами по данным Банки.ру (www.banki.ru). Рис. 3. Динамика цены на нефть марки Brent в 2007-2020 гг., долл. США
Что касается падения цен на нефть, то оно, прежде всего, обусловлено превышением предложения над спросом. Причина — увеличение объемов добычи нефти и газа на внутреннем рынке США в результате сланцевой революции и отказ стран ОПЕК сокращать добычу нефти. Снижение цен на нефть приводит к сокращению выручки от экспорта энергоносителей, составляющих около 70 % всего экспорта России, что также отражается на изменении ВВП, динамика которого была рассмотрена выше.
Согласно данным аналитиков ОПЕК, падение цены нефти на 1 долл. США за баррель снижает доходы России от экспорта нефти на 3 млрд долл. США, а ВВП — на 2 %. В настоящее время существует мнение, что после геополитических событий 2014 г. рубль пустился в свободное плавание и теперь его зависимость от цен на нефть достигла 88 %. И последние события тому подтверждение.
Не менее важным показателем является инфляция, а также связанный с ней прирост цен на товары и услуги. Они оказывают большое влияние на тарифы по предоставлению услуг населению, а также на формирование ставок по кредитам и депозитам.
Инфляция ня потребительском рывке, <И>
й
II ИГР^^Н I II II11111111 I I 1|Щ>|1| 1111111
I Инфляция,%
I Прирост цен на продовольственные товары,% I Прирост цен на непродовольственные товары,% I Прирост цен на платные услуги,%
г
I *Р|
I Г1
I I
# ^ ^ ^
^ «а? #
V 1Г . <5У <$У
Источник: Составлено авторами по данным ЦБ РФ (www.cbr.ru).
Рис. 4. Инфляция на потребительском рынке в 2007-2020 гг., %
Из данных рисунка 4 можно заметить, что резкое увеличение инфляции приходится на 2008 г., а также 2014-2015 гг., как раз на то время, когда страну настигли экономические кризисы. В 2008 г. уровень инфляции составлял 13,28 % (на 1,41 п. п. больше, чем в 2007 г.). Однако уже к 2009 г. уровень инфляции снизился на 4,48 п. п., достигнув уровня 8,8 %, который сохранялся до 2014 г., немного плавая. В 2015 г. уровень инфляции составлял 12,9 %, а ключевая ставка — 11 %. В 2016 г. инфляция замедлилась и достигла 5,4 %, что также сказалось на уровне ключевой ставки. В 2017 г. уровень годового прироста инфляции составлял всего 2,6 %. А в 2018 г. инфляция временно ускорилась из-за снижения курса рубля и увеличения НДС с 18 до 20 %. По итогам 2019 г., инфляция в России наблюдалась на уровне 3,0 %, что почти в 1,5 раза меньше показателя предыдущего года.
С начала 2020 г. инфляция в России составляет 2,87 % (в годовом исчислении — 3,67 %), тем самым позволяя поддерживать кредитные ставки, например по ипотечному кредитованию, на приемлемом уровне. В 2020 г. Россия занимает 1-е место по минимальному уровню инфляции в мире.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что при снижении уровня инфляции ЦБ РФ понижает ключевую ставку и, как следствие, кредитные организации получают средства для выдачи кредитов населению под меньший процент, а это, в свою очередь, ведет к снижению процентных ставок по кредитам. Если же инфляция увеличивается, банки получают средства по более высоким ставкам, следовательно, повышаются ставки по кредитам для конечных потребителей.
Как было отмечено выше, в начале 2020 г. весь мир и Россия столкнулись с новым, ранее неизвестным вызовом — пандемией COVID-19. Безусловно, оценить сейчас в полном объеме влияние пандемии на экономику не представляется возможным, так как должно пройти время, но все равно уже сейчас можно констатировать промежуточные негативные итоги, вызванные вынужденным карантином, обвалом цен на рынке углеводородов и др., после чего России нужно будет еще очень долго восстанавливаться.
Проанализировав состояние российской экономики, рассмотрим основные показатели банковского сектора в рассматриваемый период.
Обзор состояния банковского сектора будет проведен на основе анализа в динамике за 2007-2019 гг. следующих основных макроэкономических показателей: объем привлеченных вкладов (депозитов) физических и юридических лиц, вложений кредитных организаций в ценные бумаги, собственных средств, активов банковского сектора, а также количество банков. Их динамика представлена ниже, на рисунке 5.
Динамика развития банковского сектора России за исследуемый период демонстрирует положительные изменения. По сравнению с 2007 г. активы увеличились на 2 049 515 млн руб., учитывая тот факт, что в период с 2016 по 2017 г. активы сократились на 147 982 млн руб. Собственные средства банковского сектора также демонстрировали устойчивый рост до 2016 г., однако потом показатель немного пошел на спад.
Привлеченные вклады физических и юридических лиц также увеличивались на протяжении рассматриваемого периода. Объем кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам и организациям в период с 2010 по 2017 г., увеличился с 13 326 589 млн руб. до 37 800 220 млн руб. Следует отметить, что кризисы 2008-2009 гг. и 2014-2015 гг. не повлияли серьезно на объемы вкладов, вложений в ценные бумаги, а также активы и собственные средства банков.
Можно сделать вывод, что в последнее время банковский сектор, несмотря на нестабильность курса национальной валюты, инфляцию и другие факторы, стабилизировался и укреплялся. Очевидным остается тот факт, что пандемия
Источник: Составлено авторами по данным ЦБ РФ (www.cbr.ru).
Рис. 5. Основные макроэкономические показатели банковского сектора
в 2007-2019 гг., млн руб.
приведет к снижению ряда показателей из-за недоверия населения к государству и банкам, различных ограничений, а также снижения накоплений или вообще их отсутствия за время самоизоляции.
На протяжении рассматриваемого периода в России изменилось общее количество банков (см. рис. 6).
Сокращение количества действующих банков, начавшееся в период финансового кризиса в России, продолжается и по настоящее время. Так, наблюдается значительное сокращение банков с 2007 по 2018 г. — их количество уменьшилось вдвое.
В настоящее время нельзя точно сказать, хороша ли подобная тенденция для России или нет, но очевидно одно: в стране присутствует дефицит качественных банковских услуг в регионах, что не меняется уже на протяжении продолжительного времени. Также следует отметить, что в настоящее время не наблюдается каких-либо критических предпосылок грядущих перемен в кредитном секторе России, вызванных пандемией COVID-19. Наоборот, государство продолжает оказывать поддержку не только предприятиям, но и гражданам.
Источник: Составлено авторами по данным ЦБ РФ (www.cbr.ru).
Рис. 6. Динамика количества банков в России в 2007-2019 гг.
Анализ состояния рынка потребительского кредитования
в 2007-2019 гг.
Рынок розничного кредитования представляет собой сегмент финансового рынка, который представлен универсальными банками. Помимо банков, на данном рынке присутствуют такие участники, как микрофинансовые организации.
В России данный вид рынка начал появляться с 2000-х гг., одним из первых участников которого стал банк «Русский Стандарт».
Развитие рынка розничного кредитования приносит банкам значительную прибыль, также увеличивается спрос на товары и услуги, растут объемы продаж. Но при этом потребительские кредиты связаны с повышенными рисками невозврата. Кроме того, в российских условиях покупки в кредит всегда сопряжены с переплатой за товар.
Согласно данным Банка России, в 2011 г. объем рынка розничного кредитования составлял 5,4 трлн руб. В 2014 г. кризис привел к значительному росту ставок, а следовательно, к снижению уровня доходов населения, что понизило интерес к кредитам и привело к сберегательной модели поведения, поэтому рынок стал испытывать затруднения. Начиная с 2016 г. рынок начал восстанавливаться, количество выданных кредитов увеличивается.
Развитие розничного кредитования является актуальным вопросом. Оно зависит как от состояния экономики в целом, так и от показателей дохода и безработицы, влияющих на него. Для начала рассмотрим, как менялись доходы населения на протяжении рассматриваемого периода.
В период с 2007 по 2019 г. средняя заработная плата на душу населения увеличивается (см. рис. 7), но также растут и расходы населения, что влечет за собой спрос на кредиты, так как потребительское кредитование помогает ускорить приобретение благ, не дожидаясь того момента, когда накопится определенная сумма. Несмотря на заметное увеличение доходов населения, необходимо понимать, что цены растут быстрее, а значит, по факту люди могут себе позволить меньше, как бы странно это ни звучало.
Среднедушевые .походы и расходы населения га 2007-2019 гг., руб/месяц
Источник: Составлено авторами по данным Росстата (www.gks.ru).
Рис. 7. Среднедушевые доходы и расходы населения России в 2007-2019 гг., руб./месяц
Перейдем непосредственно к анализу состояния розничного кредитования. Отметим, что основной и неотъемлемой частью сбалансированного государства, экономического роста, а также одним из основных условий экономического развития страны является потребительское кредитование населения.
Рассмотрим динамику объема выданных кредитов физическим лицам в 2010-2019 гг. (см. рис. 8).
На протяжении рассматриваемого периода наблюдается положительная динамика объема выданных кредитов, однако в посткризисные периоды заметно его снижение. Так, например, по данным на 01.01.2013 г., объем кредитов, выданных физическим лицам, составил 7737,1 млрд руб. К 2015 г. он вырос до 11 329,6 млрд руб., а уже в 2016 г. составил 10 684,331 млрд руб., снизившись на 5,7 % по сравнению с 2015 г.
Рис. 8. Динамика объема выданных кредитов в 2007-2019 гг.
Что касается 2020 г., то, согласно данным Банка России, к 1 кварталу 2020 г. объем рынка потребительского кредитования увеличился до 9,5 трлн руб. (в 2007 г. он составлял всего 3 трлн руб.). При этом во 2-м квартале 2020 г. на фоне пандемии коронавируса портфель потребительских кредитов впервые за последние 2 года продемонстрировал отрицательную динамику и уменьшился на 1 %.
Следует отметить, что рост доходов населения стимулирует потребительскую активность. При этом он свидетельствует о повышении потребностей и, следовательно, об увеличении спроса на рынке розничного кредитования. Если человек начинает копить на что-либо, происходит временной разрыв между моментом возникновения и удовлетворения потребности, так как для накопления требуется некоторое время. Проблема уменьшения временного разрыва как раз решается на рынке розничного кредитования.
Из данных рисунка 9 можно заметить, что до 2008 г. доля кредитов в национальной валюте мало того что превышает долю в иностранной, так еще и увеличивается. Однако в 2008 г. наступает мировой финансовый кризис, который, в свою очередь, приводит к тому, что с 2009 г. начинает расти доля кредитов в иностранной валюте и этот тренд продолжается до 2010.
Начиная с 2010 г. в структуре потребительского кредитования России заметна тенденция увеличения кредитов в национальной валюте (в российских рублях) с заметным сокращением кредитов в иностранной валюте, но это продолжалось только лишь до 2014 г., т. е. до очередного финансового кризиса. В 2014 г. объем кредитов в иностранной валюте составлял 21 %, в 2015 г. —
Динамика выданных кредитов в разрезе валют в 2007-2019 гг.
120%
100% 30% 50% 40% 20%
0%
2007 200S 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2013 2019 ■ Кредиты в национальной валюте,% ■ Кредиты в иностранной валюте, %
Источник: Составлено авторами по данным ЦБ РФ (www.cbr.ru). Рис. 9. Динамика выданных кредитов в разрезе валют в 2007-2019 гг.
уже 29 %, а в 2016 г. — вовсе 35 %. Начиная с 2017 г. отмечается увеличение объема выданных кредитов в национальной валюте, которое продолжается и в настоящее время.
Рассмотрим задолженность по розничным кредитам в национальной и иностранной валюте с 2009 по 2019 г. (см. рис. 10).
Из данных рисунка 10 можно увидеть, что задолженность по потребительским кредитам в период с 2010 по 2015 г. увеличивается, далее снижается до 2018 г., а потом вновь увеличивается. Если провести параллель с объемом выданных кредитов за рассматриваемый период, то графики будут совершенно идентичны. Следовательно, можно сделать следующий вывод: при увеличении объема выданных кредитов растет просроченная задолженность по ним и наоборот. Следует отметить, что в 2018 г. объем рынка кредитования физических лиц увеличился практически на 23 %. Причиной этому является стремление игроков выдать как можно больше займов в преддверии нового законодательного ограничения по ставкам. В 2019 г. ситуация кардинально не изменилась, а это значит, что закредитованность населения продолжает расти, население берет кредиты и не имеет возможности их погасить.
За время пандемии коронавируса доля просроченной задолженности остается достаточно стабильной. Однако порядка 4 % потребительских
Источник: Составлено авторами по данным ЦБ РФ (www.cbr.ru).
Рис. 10. Динамика задолженности по потребительским кредитам в 2009-2019 гг.
кредитов на общую сумму более 600 млрд руб. весной 2020 г. было реструктурировано в связи со снижением уровня доходов заемщиков и возникших сложностей с обслуживанием обязательств.
Что касается ставок, под которые выдаются кредиты, то они, безусловно, зависят от ключевой ставки Банка России. Чем выше ключевая ставка, тем выше ставки по потребительским кредитам. Рассмотрим динамику ставки рефинансирования и ключевой ставки в 2007-2020 гг. (см. рис. 11).
Отметим, что ставка рефинансирования существует в России с 1 января 1992 г. как единая ставка для предоставления кредитов коммерческим банкам.
Ключевая ставка, в свою очередь, была введена Банком России позже, лишь 13 сентября 2013 г., в качестве основного индикатора денежно-кредитной политики, а с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования приравнено к значению ключевой ставки Банка России.
В 2009 г., так же как и в 2015 г., ставка рефинансирования увеличивается до 13 и 17 % соответственно, что является результатом кризисов 2008-2009 гг. и 2014-2015 гг. Увеличение ключевой ставки связано с геополитическими процессами, санкциями и прочими причинами.
На данный момент ключевая ставка составляет 7,5 %, что дает возможность выдавать те же, например, ипотечные кредиты населению по вполне приемлемым ставкам.
Рис. 11. Ставка рефинансирования и ключевая ставка в 2007-2020 гг., %
Как менялась ставка рефинансирования (ключевая ставка), так менялась и средневзвешенная ставка по кредитам, выдаваемым физическим лицам. Рассмотрим динамику процентных ставок в 2014-2019 гг., так как Банк России предоставляет данные начиная с 2014 г.
Из данных рисунка 12 можно заметить, что в связи с событиями 20142015 гг., экономическим кризисом, санкциями и прочим ключевая ставка (ставка рефинансирования) достигла 15 %, а ставка по кредитам, в свою очередь, поднялась вовсе до 30 %. С 2015 г. наблюдается тенденция снижения средневзвешенной процентной ставки по кредитам физическим лицам, что объясняется снижением ключевой ставки, которую устанавливает Банк России, так как она полностью зависит от нее.
При этом следует отметить, что в связи с возросшим кредитным риском средние процентные ставки по потребительским кредитам во 2-м квартале
Средневзвешенвые процентные ставки по кредитам всего и автокреднтам, предоставленным кредитными организациями физическим липам в рублях в 2014-2019 гг.
Всего до 1 года, включая «до востребования» — 24,41
Всего свыше 1 года — 18,31
Автокредиты до 1 года, включая «до востребования» — 12,49
Источник: Составлено авторами по данным ЦБ РФ (www.cbr.ru).
Рис. 12. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях в 2014-2019 гг.
2020 г. не снижались, несмотря на ослабление денежно-кредитной политики Банка России.
Выводы
По результатам проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Розничное кредитование — важный и высокодоходный инструмент финансового рынка, упрощенный способ получения денежных средств для удовлетворения различных нужд населения как социального, так и экономического характера.
Значительный рост розничных кредитов населения в России является одним из ключевых факторов развития банковской системы и экономики страны.
В настоящее время важнейшее место в поиске возможных путей и направлений развития экономики России занимает дальнейшее совершенствование формы потребительского кредита, формирование эффективной и продуктивной кредитной системы, разработка новых подходов к реализации банками кредитной политики, а также эффективное управление кредитными рисками.
Оценивая влияние пандемии COVID-19, можно заметить, что спрос на кредиты наличными вырос, просрочка взлетела (90 % просроченных кредитов за время карантина), появились так называемые кредитные каникулы, которые, по данным Банка России, не должны испортить кредитные истории заемщиков. При этом около 4 % потребительских кредитов на общую сумму более 600 млрд руб. было реструктурировано в апреле - июне 2020 г.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что пандемия COVID-19 нанесла большой урон экономике России, который, безусловно, затронул и банковский сектор. По оценкам экспертов, восстановление может занять до 4 лет в зависимости от эффективности тех антикризисных мер, которые будут приняты Правительством РФ и Банком России, а также от цен на нефть и многих других факторов.
Что касается потребительского кредитования, то темпы его роста будут зависеть от масштабов ограничений, но даже при благоприятном развитии событий в ближайшее время рынок вырастет не более чем на 10 %.
Литература
1. Бабина Е. Д. Потребительский кредит. М.: Экономистъ, 2014. 227 с.
2. Бочарова И. В., Ендовицкий Д. А. Все о кредитовании юридических и физических лиц. М.: КНОРУС, 2012. 264 с.
3. Савчина Ок. В., Сидорина Е. А. Сравнительный анализ состояния национальных банковских систем России и Канады в условиях макроэкономической нестабильности // Вестник Московского городского педагогического университета. Серия «Экономика». 2019. № 4 (22). С. 77-91.
Literatura
1. Babina E. D. Potrebitelsky kredit. M.: Bkonomist", 2014. 227 s.
2. Bocharova I. V., Endoviczkij D. A. Vse o kreditovanii yuridicheskix i fizi-cheskix lic. M.: KNORUS, 2012. 264 s.
3. Savchina Ok. V., Sidorina E. A. Sravnitelnyj analiz sostoyaniya nacionalnyx bankovskix sistem Rossii i Kanady v usloviyax makroekonomicheskoj nestabiPnosti // Vestnik Moskovskogo gorodskogo pedagogicheskogo universiteta. Seriya «E'konomika». 2019. № 4 (22). S. 77-91.
Ok. V. Savchina, E. N. Nikolenko
Consumer Lending in Conditions of Macroeconomic Instability and Pandemic COVID-19
The article is devoted to the assessing of the condition of the consumer lending market in the Russian Federation in the context of macroeconomic instability and the COVID-19 coronavirus pandemic.
The banking sector is an important element of the financial system, on the state and stability of which the condition of the country's economy depends. That is why, at the very beginning of the article, the authors analyze the state of the Russian economy and the banking sector in 2007-2019 based on the consideration of the main macroeconomic indicators, in particular, among which: GDP in constant and current prices, the ruble exchange rate, oil prices, inflation, the volume of attracted deposits of individuals and legal entities, investments of credit institutions in securities, own funds, assets of the banking sector and the number of banks. It also provides the characteristics of the system and analyzes the dynamics of the main indicators of the consumer lending market in the period under review.
According to the results obtained as a part of the study, it was revealed that a large number of consumer loans were issued during the period under review, and the population is over-indebted. At the same time, the excessive debt burden of the population and commercial organizations "slows down" the growth of the Russian economy. Against the background of the COVID-19 pandemic, the portfolio of consumer loans has declined, average interest rates on consumer loans have not decreased, and overdue debt remains consistently high.
Keywords: banking sector; consumer lending; the Russian economy; macroeconomic instability; financial stability; coronavirus (COVID-19).
