CC BY
42
ПОРЯДОК СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
Ю.П. КАЛИНЧЕНКО,
преподаватель кафедры гражданского права и процесса МОФ МосУ МВД РФ, старший лейтенант милиции
Научная специальность: 12.00.14 - Административное право, финансовое право, информационное право
Научный руководитель: профессор, доктор юридическихнаук Е.Ю. Грачева Рецензент: кандидатюридическихнаук В.В. Шабанов
Аннотация. В данной статье рассматриваются основные принципы системы страхования вкладов, раскрываются понятия страхование, вклад, перечисляются размеры возмещения по вкладам. Ключевые слова: страхование, вклад, Агентство по страхованию вкладов.
ORDER OF INSURANCE OF CONTRIBUTIONS
JU.P. KALINCHENKO,
lecturer ofthe department of civil law and process ofthe Moscow regional branch ofthe Moscow university ofthe Ministry of Internal Affairs of the Russian Federation, the senior lieutenant of militia
Annotation. This article discusses the basic principles ofthe deposit insurance system, reveals the concept of insurance, contribution lists the size ofcompensation for deposits. Key words: insurance, deposit, Deposit Insurance Agency.
Мировая практика показывает, что обязательное страхование вкладов является распространенным правовым институтом. По данным Международного валютного фонда, обязательное страхование банковских вкладов предусмотрено практически во всех европейских странах, в США, Канаде, в 12 латиноамериканских, 10 африканских и восемь азиатских государствах, а всего приблизительно в 70 странах1.
В России страхование вкладов осуществля-ется в силу Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и не требует заключения договора страхования (п. 3 ст. 5). Закон направлен на защиту интересов вкладчиков банка, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему. Он устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, которой является Агентство по страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам. Он также регулирует отношения между банками России, Агентством, Банком России и органами исполнительной власти в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках2.
Страхование согласно российскому законодательству — это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступле-
1 Сокол П. Новое в страховании банковских вкладов граждан // Право и экономика. 2004. № 7. С. 54.
2 Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник. М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2009. С. 305.
нии, определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
В соответствии со ст. 3 Федерального закона основными принципами системы страхования вкладов являются:
• обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
• сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
• прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
• накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов.
Согласно ст. 4 Федерального закона участниками системы страхования вкладов являются:
• вкладчики, признаваемые для целей этого Закона выгодоприобретателями;
• банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей настоящего Федерального закона страхователями;
• Агентство, признаваемое для целей этого Закона страховщиком;
• Банк России при осуществлении им функций, вытекающих этого Закона.
Под вкладом понимаются денежные средства в валюте России или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории России на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) про-
центы на сумму вклада. Именно эти вклады подлежат страхованию. Но в соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не подлежат страхованию денежные средства:
• размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории России филиалах банков России.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со ст. 28.
При этом банк обязан:
• уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;
• представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
• размешать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
• вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению Агентства по страхованию вкладов, и др.;
Права вкладчиков:
• получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;
• сообщать в Агентствопо страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
• получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкла-
дов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (ст. 7).
Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к этому банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к этому банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством.
Согласно ст. 8 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:
• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
• введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория. В случае пропуска вкладчиком срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств (ст. 10):
• если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
• если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил РФ (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, — на период такой службы (военного положения);
• если причина пропуска срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).
Решение правления Агентства по страхованию вкладов об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд. При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет заявление по форме, определенной Агентством; документы, удостоверяющие его личность. При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам представитель вкладчика наряду с этими документами представляет нотариально удостоверенную доверенность3.
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком (ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»), При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 тыс. руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте России по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.
Порядок выплаты возмещения по вкладам регламентируется ст. 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», согласно которой выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов в соответ-
3 Эриашвили Н.Д. Указ. соч. С. 309.
ствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство публикует в «Вестнике Банка России», а также печатном органе по месту расположения банка.
В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.
Немаловажным фактом является возможность осуществления необходимых выплат возмещения по вкладам по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком, причем все выплаты производятся в валюте России.
Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством по страхованию вкладов через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Кроме того, вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с законодательством.
Согласно ст. 7 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство по страхованию вкладов предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. Банк в течение 10 календарных дней со дня получения документов обязан их рассмотреть и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками, а также направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и о внесенных изменениях в реестр обязательств банка перед вкладчиками и после согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.
При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.
