CC BY
398
J^it. ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
ПОНЯТИЯ «БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ» И «БАНКОВСКИЕ СДЕЛКИ» С ПОЗИЦИЙ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА, НАУКИ И ПРАКТИКИ
О.Р. АРОЯН,
старший преподаватель кафедры теории государства и права Волжского филиала МЮИ Научная специальность: 12.00.03 — гражданское право; предпринимательское право;
семейное право; международное частное право E-mail: Aroyan [email protected]
Аннотация. Раскрываются понятия « банковские операции» и «банковские сделки». Ключевые слова: «банковские операции», «банковские сделки», услуги, законодательство.
CONCEPTS «BANK OPERATIONS» AND «BANK TRANSACTIONS» FROM POSITIONS OF THE LEGISLATION, A SCIENCE AND PRACTICE
O.R. AROYAN,
senior teacher of chair of the theory of the state and right of the MYUI Volga branch
Annotation. In article the concept «bank operations» and «bank transactions» reveals. Keywords: «bank operations», «bank transactions», services, legislation.
В ФЗ «О банках и банковской деятельности» перечислены банковские операции и сделки, совершаемые кредитными организациями и составляющие суть банковской деятельности. В законодательстве отсутствует легальное определение банковской операции, как впрочем, и банковской деятельности. Согласно ч. 1 ст. 5 названного Закона к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
В соответствии с той же ст. 5 (ч. 2, 3 и 5) ФЗ «О банках и банковской деятельности», помимо перечисленных банковских операций, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с федеральным законодательством, но ей запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
В первоначальной редакции ФЗ «О банках и банковской деятельности» ст. 5 называлась «Банковские операции и сделки кредитной организации». В ныне действующей редакции появилось новое название
- -Я. -
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
этой статьи: «Банковские операции и другие сделки кредитной организации». Что касается содержания данной статьи, то банковские операции закреплены в ней таким образом, что они фактически перепутаны со сделками. Так, в ч. 1 ст. 5 дается перечень банковских операций, а в ч. 2 говориться о сделках, но при их перечислении вновь применяется термин «операция» («лизинговые операции», «операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями»).
Федеральный закон «О Центральном банке (Банке России)» также разграничивает банковские операции от сделок: в соответствии со ст. 46 Банк России имеет право осуществлять банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации для достижения целей, предусмотренных настоящим федеральным законом.
Чем же отличаются банковские операции от сделок и отличаются ли они от них вообще?
Различие в терминах «банковские операции» и «банковские сделки» объясняется в юридической литературе по-разному. Например, по мнению О.М. Олей-ник, понятия «банковская сделка» и «банковская операция» должны быть признаны тождественными1.
Л.Г. Ефимова по этому поводу указывает: «Простое сопоставление первой и второй части ст. 5 Закона о банках позволяет сделать вывод, что и к числу банковских операций, и к числу других сделок кредитной организации отнесены поименованные гражданско-правовые договоры». Вместе с тем, «Закон о банках» выделяет особую группу гражданско-правовых сделок, называя их «банковскими операциями» именно потому, что общество в целом заинтересовано в их нормальном заключении и исполнении. Для этой категории сделок Закон устанавливает особый правовой режим. Например, требование об обязательном лицензировании распространяется только на банковские операции. Все остальные сделки кредитные организации вправе осуществлять без лицензии Банка России»2.
Данная проблема была предметом исследования и советских ученых: М.М. Агарков в статье «Проблемы законодательного регулирования банковских операций (К вопросу о Кредитном уставе СССР)» писал: «Банковые операции, впрочем, в большинстве случаев могут быть без затруднений отнесены к тому или другому типу сделок, известных гражданскому праву. Заем, купля-продажа, поручение, поклажа —
вот те сделки, к которым может быть сведено большинство банковских операций, несмотря на то что... они весьма разнообразны. Однако, если бы мы вздумали классифицировать банковские операции в соответствии с юридической квалификацией и в зависимости от тех общегражданских сделок, разновидностями которых они являются, то мы получили бы картину, совершенно не соответствующую характеру банковой деятельности. Пришлось бы соединить в одну группу вклады и текущие счета с различного рода банковыми ссудами, так как все эти операции могут быть рассматриваемы как разновидности договора займа»3.
Принципиально иную позицию по этому вопросу занимает А.Г. Братко, последовательно разграничивая банковские операции от сделок. С точки зрения указанного автора суть различий между банковской операцией и сделкой с участием в ней кредитной организации сводиться к следующему.
Во-первых, операции осуществляет только одна сторона — кредитная организация. В отличие от этого, сделку совершают две стороны — кредитная организация и ее клиент.
Во-вторых, только кредитная организация должна иметь лицензию на проведение банковской операции. Например, для того чтобы стать вкладчиком лицензия не требуется, а для того чтобы осуществлять операции с вкладами требуется специальная лицензия.
В-третьих, банковские операции регулируются с использованием императивного метода, а сделки — диспозитивного.
В-четвертых, банковские операции составляют предмет правового регулирования для публичного права, а сделки — преимущественно для частного.
В-пятых, сделка между кредитной организацией и ее клиентом регулируется нормами гражданского законодательства, а банковская операция — нормами банковского законодательства и нормативными актами Банка России.
Банк России не вправе регулировать своими нормативными актами сделки между кредитными организациями и их клиентами. А федеральные органы исполнительной власти не вправе регулировать бан-
1 Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. М., 1997. С. 23.
2 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. С. 44—46.
3 Агарков М.М. Избранные труды по гражданскому праву. В 2 т. Т. 2. М., 2002. С. 135—170.
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
ковские операции. Но зато они имеют право своими нормативными актами регулировать сделки.
В-шестых, несоответствие сделки нормативным актам Банка России не является основанием для признания ее недействительной. А несоответствие сделки нормативным актам федеральных органов исполнительной власти влечет их недействительность.
В-седьмых, банковская операция — это регламентируемая банковскими законами и нормативными актами Банка России технология реализации банковской сделки. Кредитная организация не вправе отступить от этой технологии. Что же касается совершения сделки, то ее стороны действуют по своей воле и в своем интересе. Они вправе предусматривать условия договоров.
В-восьмых, банковские операции являются предметом правоотношений между Банком России и кредитной организацией, а сделки — предметом правоотношения между кредитной организацией и ее клиентами.
А.Г. Братко предлагает следующее определение банковской операции: «Банковская операция это предусмотренная федеральным законом и соответствующими нормативными актами центрального банка технология деятельности кредитной организации в связи с совершением сделки между кредитной организацией и ее клиентом»4.
Рассматриваемая проблема имеет не только сугубо теоретическое, но и важное практическое значение. По прямому указанию ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности в РФ осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках, Законом о Банке России, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Следовательно, банковская деятельность не может регулироваться указами Президента, постановлениями Правительства, актами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов Федерации и актами органов местного самоуправления. Что же касается сделок (в качестве действий граждан и юридических лиц, направленных на установление, изменение, или прекращение гражданских прав и обязанностей), то они, в соответствии со ст. 3 ГК РФ, могут регулироваться не только ГК РФ и иными федеральными законами, но и указами Президента, постановлениями Правительства, нормативно-правовыми актами федеральных органов исполнительной власти. С
другой стороны, Банк России, не будучи федеральным органом исполнительной власти (в указе Президента РФ «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» от 9 марта 2004 г. № 314 Банк России не значится в качестве федерального органа исполнительной власти), не осуществляет правовое регулирование сделок.
Итак, отсутствие легального определения банковской деятельности (как впрочем, и банковской операции) является существенным пробелом действующего законодательства. Банк России, определяя правила осуществления банковских операций (вместе с тем, осуществляя правовое регулирование банковской деятельности), или, выражаясь терминологией А.Г. Брат-ко, определяя технологию реализации банковской сделки, устанавливает определенные требования, противоречащие нормам ГК РФ. Например, п. 12.8 «Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации» № 2-П Банка России, неправомерно и неоправданно ограничивает права владельца счета по договору банковского счета и противоречит нормам, содержащимся в п. 2 ст. 847 и п. 3 ст. 845 ГК РФ.
С точки зрения соотношения банковских операций и сделок, категория «кредитный договор» также зачастую не имеет единообразного толкования.
Возражая против рассуждений Н.Н. Захаровой о признании кредитного договора публичным договором и возможности регулирования отношений по кредитному договору обязательными для сторон правилами, издаваемыми Правительством РФ, В.В. Витрян-ский указывает: «нельзя не отметить также невозможность правового регулирования кредитных договоров какими-либо обязательными правилами (в том числе, например, типовыми договорами), издаваемыми Правительством РФ. На этот счет в Законе о банках и банковской деятельности имеется прямое указание: согласно ст. 2 названного Закона правовое регулирование банковской деятельности (включая, естественно, и деятельность по размещению денежных средств, привлеченных на банковские счета и во вклады) осуществляется Конституцией РФ, настоящим ФЗ, ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Как мы видим, среди источников правового регулирования банковской дея-
4 Братко А.Г. Банковское право в России (вопросы теории и практики). М., 2007. С. 429.
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
Актуальные проблемы гражданского права и процесса
тельности не нашлось места для каких-либо правовых актов, издаваемых Правительством РФ»5.
В данном случае указанный автор рассматривает кредитный договор в качестве банковской операции. Противоположенный подход можно найти в судебно-арбитражной практике. Управление Федерального антимонопольного агентства РФ по Волгоградской области обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к администрации г. Волжского, управлению финансов администрации г. Волжского, ОАО «Банк «Возрождение» о признании недействительными генерального соглашения о кредитной линии и кредитного договора.
Решением арбитражного суда первой инстанции иск был удовлетворен на том основании, что кредитный договор и генеральное соглашение совершены в нарушение ст. 13 ФЗ РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».
Апелляционная инстанция признала выводы суда первой инстанции ошибочными и указала следующее: «судом не выяснено, применима ли указанная норма к спорным правоотношениям и является ли нарушение требования ст. 13 Закона основанием для признания указанных сделок недействительными.
Согласно ст. 13 Закона перечень финансовых организаций, привлекаемых для осуществления отдельных операций со средствами соответствующего бюджета, определяется путем проведения открытого конкурса.
Указанный Закон не содержит ни определения понятия «отдельные операции», ни сам перечень опе-
раций. Все это исключает возможность однозначного толкования указанной нормы и, соответственно, единообразного ее применения.
Перечень банковских операций содержится в ч. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» (№ 359-1 от 2 декабря 1990 г.).
Оспариваемые кредитный договор и генеральное соглашение в указанном перечне отсутствуют, поскольку по своей природе являются не операциями, а сделками кредитной организации, право на заключение которых предоставлено ч. 4 ст. 5 Закона.
В ст. 13 ФЗ РФ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» речь идет именно об отдельных операциях, а не о сделках, которые могут заключать кредитные организации.
Это имеет существенное значение, поскольку порядок, условия и совершение каких-либо операций или сделок регулируются различными правовыми нормами. Сами по себе кредитные правоотношения не идентичны расчетным правоотношениям, которые как раз и относятся к банковским операциям»6.
Таким образом приходится констатировать отсутствие единой, внутренней согласованной научной концепции, позволяющей отграничивать банковские операции от сделок.
5 БрагинскийМ.И., ВитрянскийВ.В. Договорное право: кн. 5. В 2 т. Т. 1. Договоры о займе, банковском кредите и фактоинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. М., 2006. С. 376.
6 Постановление апелляционной инстанции арбитражного суда Волгоградской области по делу А12-35823/04-С47-УУ15 от 7 апреля 2005 г.
|
й т
¥
£
Гражданское право
А ■■ к вд -14 УЧЬ.ННК
ГРАЖДАНСКОЕ ПРАВО
Учебник; 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.М. Рассолова, П.В. Алексия, А.Н. Кузбагарова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. — 911 с.
Четвертое издание подготовлено с учетом новых законов и изменении действующего законодательства в сфере гражданского права, принятых в 2007—2010 гг. В учебнике использованы новые материалы по всем разделам курса гражданского права и проанализированы изменения в Гражданском, Земельном, Жилищном, Водном, Лесном кодексах РФ и других федеральных законах.
Раскрыты новые положения ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», касающиеся учредительных документов общества с ограниченной ответственностью, имущественных отношений между участниками общества, роли нотариусов в оформлении перехода имущественных и обязательственных прав участников на имущество общества. Освещены концептуальные изменения в законодательстве РФ о банкротстве.
Для студентов, аспирантов, преподавателей юридических вузов, практических работников и всех тех, кто интересуется вопросами гражданского права.
