CC BY
275
pISSN 2071-4688 eISSN 2311-8709
Банковская деятельность
ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Темури Мамукаевич КАКАБАДЗЕ
начальник юридического отдела платежной системы «Золотая Корона», эксперт Национальной платежной
ассоциации, Москва, Российская Федерация
temomk@gmail .com
ORCID: отсутствует
SPIN-код: отсутствует
История статьи:
Получена 22.01.2018 Получена в доработанном виде 12.02.2018 Одобрена 05.03.2018 Доступна онлайн 27.06.2018
УДК 336.7
Е42, F24, G21
Ключевые слова:
платежная система, платежный сервис, денежные переводы
Аннотация
Предмет. С появлением законодательства о национальной платежной системе правовое регулирование рынка платежных услуг претерпело серьезную терминологическую революцию. Одним из итогов такой революции стало законодательное регулирование понятия «платежная система». В статье рассматриваются нормы Федерального закона «О национальной платежной системе» и нормативные акты Банка России, регулирующие правовой статус платежных систем, в том числе порядок регистрации операторов платежных систем. Автором проведен сравнительно-правовой анализ проблемы законодательного и терминологического разграничения между платежными системами и платежными сервисами.
Цели. Выявить проблемы разграничения между платежными сервисами и платежными системами, определить признаки такого разграничения для применения соответствующих нормативных актов.
Методология. Исследование проводилось на основе анализа действующего законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России и практики осуществления деятельности платежных сервисов и платежных систем. Результаты. Выявлены признаки платежной системы, установленные законодательством Российской Федерации и Банком России, позволяющие разграничить платежный сервис и платежную систему, в том числе рассмотрены примеры юридических конструкций правоотношений, возникающих в рамках платежных сервисов и систем.
Выводы. Проблема разграничения платежного сервиса и платежной системы всегда будет иметь существенное значение в целях применения к ним соответствующего законодательного регулирования. И данную проблему предстоит решать прежде всего Банку России при осуществлении своих надзорных функций, поскольку именно от корректного анализа правоотношений в рамках того или иного сервиса зависит присвоение соответствующего правового статуса: платежный сервис (без регистрации оператора сервиса в Банке России) или платежная система (с регистрацией оператора системы в Банке России).
© Издательский дом ФИНАНСЫ и КРЕДИТ, 2018
Для цитирования: Какабадзе Т.М. Платежная система по законодательству Российской Федерации // Финансы и кредит. - 2018. - Т. 24, № 6. - С. 1292 - 1303. https://doi.org/10.24891/fc.24.6.1292
К моменту вступления в силу Федерального закона «О национальной платежной системе»1 (далее — Закон об НПС) платежная индустрия была достаточно сформирована и продолжала свое развитие семимильными шагами, опережая уже действующие нормативы и требования по законодательному
1 Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе».
регулированию платежных и прочих финансовых услуг. Принятый в результате законотворческой деятельности в сфере платежных услуг Закон об НПС поставил перед частными институтами национальной платежной системы сложный вопрос правового регулирования их деятельности относительно применения требований Закона об НПС в части необходимости регистрации
платежной системы в Банке России. Перед потенциальными операторами платежных систем возникла непростая задача выделить из всего массива платежных услуг, которые они предоставляют, услугу, оказываемую непосредственно в рамках платежной системы. При этом в ходе осуществления квалификации каких-либо платежных (финансово-технологических) услуг необходимо придерживаться важного правила: не каждый платежный сервис является платежной системой. Если до появления Закона об НПС такое разграничение терминологии не имело существенного значения, то Закон об НПС четко установил правовой статус платежных систем в Российской Федерации и наделил институты платежных систем соответствующими обязательствами по выполнению требований закона.
Вопрос правового регулирования платежной индустрии с введением в действие Закона об НПС прежде всего сводится к правильной квалификации тех правоотношений, которые возникают между участниками платежных услуг, поскольку применение законодательных требований может различаться исходя как из юридической конструкции предоставляемых услуг, так и иными количественными и качественными показателями. Наличие на рынке платежных услуг широкого спектра различных платежных сервисов и платежных систем свидетельствует о необходимости правильного разграничения этих институтов, поскольку от этого зависит применение к ним тех или иных законодательных требований. При этом в юридической литературе вопросы регулирования деятельности платежных систем рассматриваются различными авторами [1—8], но на проблему разграничения институтов платежного сервиса и платежной системы после вступления в силу Закона об НПС одним из первых обратил внимание П.А. Тамаров: если платежный сервис затрагивает лишь набор по обмену электронными сообщениями между операторами по переводу денежных средств, то провайдеру платежного сервиса нет необходимости ставить перед собой задачу создания платежной системы [9].
В настоящий момент, когда рынок платежных услуг переполнен различными финансовыми продуктами и предложениями, разграничение платежного сервиса и платежной системы имеет более сложный характер и зависит от корректного определения как законодательных признаков платежной системы в соответствии с Законом об НПС, так и определения юридической конструкции самой системы/сервиса. Как показывает правоприменительная практика, проблема разграничения терминов «платежный сервис» и «платежная система» существует на всех уровнях: на уровне частных институтов, оказывающих соответствующие платежные услуги, на уровне принимаемых в Российской Федерации судебных актов, в которых отсутствует граница между платежным сервисом и платежной системой.
Признаки платежной системы
Квалифицированное определение признаков платежной системы является одним из приоритетных вопросов при осуществлении Банком России законодательной функции по надзору за субъектами национальной платежной системы, поскольку выявление организаций, которые в соответствии со ст. 15 Закона об НПС являются операторами п л а т е ж н ы х с и с т е м , н е в о з м ож н о без соответствую щей ква лиф икации правоотношений в рамках оказываемых платежных услуг, и определении иных показателей, установленных законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России. Более того, как показывает правоприменительная практика, операторы платежных систем и платежных сервисов могут оказывать широкий перечень платежных услуг одновременно, как в рамках платежной системы, так и за ее пределами, в рамках иного платежного сервиса, не являющегося платежной системой по Закону об НПС.
В соответствии с п. 20 ст. 3 Закона об НПС платежная система — совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы
(ОПС), операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств (ОПДС). Большинство платежных сервисов, оказывающих какие-либо платежные услуги, потенциально могут подпадать под указанное определение платежной системы, поскольку состав перечисленных в определении субъектов является классическим для большинства известных платежных сервисов (примеры будут рассмотрены далее). В связи с указанным для определения и так называемой идентификации платежной системы необходимо определить признаки платежной системы, установленные Законом об НПС.
Пункт 39 ст. 15 Закона об НПС определяет, что оператор по переводу денежных средств (за исключением Банка России), у которого открыты банковские счета не менее трех других операторов по переводу денежных средств и между этими счетами осуществляются переводы денежных средств в течение трех месяцев подряд в размере, превышающем значение, установленное Банком России, обязан обеспечить в соответствии с требованиями указанной статьи направление в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы в течение 30 дней после дня начала соответствия обозначенному условию.
Таким образом, указанная норма Закона об НПС определяет три обязательных признака платежной системы в Российской Федерации.
1. Не менее трех операторов по переводу денежных средств.
В расчетном центре платежной системы (расчетный центр может одновременно являться оператором платежной системы) должны быть открыты банковские счета не менее трех операторов по переводу денежных средств. При этом согласно п. 2 ст. 3 Закона об НПС оператор по переводу денежных средств — организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств. В соответствии с п. 1 ст. 11
Закона об НПС операторами по переводу денежных средств являются: кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, а также Банк России и Внешэкономбанк. Иными словами, соотношение двух указанных норм позволяет утверждать, что операторами по переводу денежных средств могут быть только кредитные организации — резиденты Российской Федерации2.
2. Переводы денежных средств между счетами операторов по переводу денежных средств.
Между банковскими счетами операторов по переводу денежных средств, открытых в расчетном центре платежной системы, должны осуществляться переводы денежных средств в течение трех месяцев подряд. При этом согласно п. 8 ст. 25 Закона об НПС функцией расчетного центра является осуществление расчета в платежной системе посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы (в том числе операторов по переводу денежных средств).
3. Значение переводов денежных средств в размере более 1,5 млрд руб.
Оборот денежных средств, осуществляемый в течение трех месяцев подряд между банковскими счетами не менее трех операторов по переводу денежных средств, должен составлять более 1,5 млрд руб.3.
Проведенный анализ п. 39 ст. 15 Закона об НПС позволяет разграничить платежные сервисы и платежные системы путем определения трех описанных признаков. Наличие в любом платежном сервисе признаков платежной системы автоматически обязывает организатора сервиса направить в Банк России заявление о регистрации такой
2 Указание Банка России от 02.05.2012 № 2814-У «О размере значения переводов денежных средств, при превышении которого оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить направление в Банк России заявления
о регистрации оператора платежной системы».
3 Положение Банка России от 02.05.2012 № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления
о регистрации оператора платежной системы».
организации в статусе оператора платежной системы.
Регистрация оператора платежной системы
В соответствии с п. 1 ст. 15 Закона об НПС оператором платежной системы может являться кредитная организация и организация, не являющаяся кредитной, но созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации (а также Банк России или Внешэкономбанк). Особое внимание уделяется организации, не являющейся кредитной и намеревающейся стать оператором платежной системы, поскольку п. 9 ст. 15 Закона об НПС устанавливаются требования к таким организациям (размер чистых активов, сведения об образовании единоличного исполнительно органа и отсутствии судимости и пр.). При этом оператор платежной системы может совмещать свою деятельность с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры (за исключением расчетного центра, если оператор не является кредитной организацией) и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Порядок регистрации оператора платежной системы в Банке России регламентируется положением от 02.05.2012 № 378-П «О порядке направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной системы» (далее — Положение).
В процессе регистрации оператора платежной системы можно выделить три этапа.
I этап: разработка правил платежной системы.
В силу ст. 15 Закона об НПС правила платежной системы (далее — Правила) являются приложением к регистрационному заявлению, которое подается в Банк России (см. II этап). Но не случайно ч. 1 п. 5 ст. 15 Закона об НПС первоначальной обязанностью о п е р ато р а п л ате ж н о й с и с т е м ы устанавливается именно определение Правил, поскольку именно Правила являются основополагающим документом как при регистрации оператора платежной системы, так и при осуществлении Банком России
надзора и наблюдения за деятельностью оператора платежной системы уже после такой регистрации.
Закон об НПС уделяет особое внимание к правовому статусу Правил и определяет все существенные условия Правил как договора. Так, в соответствии с п. 22 ст. 3 Закона об НПС Правила — это документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы согласно Закону об НПС. Поскольку Правила являются договором (п. 3 ст. 20 Закона об НПС), то в п. 1 ст. 20 определены существенные условия Правил, но данный перечень существенных условий является не окончательным. Более того, п. 6 ст. 20 Закона об НПС прямо предусмотрено, что неотъемлемой частью Правил являются и тарифы4.
Для предварительной оценки Правил Банком России разработана специальная таблица для проведения оператором платежной системы проверки Правил на соответствие требованиям Закона об НПС и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России5. Соответствие Правил всем параметрам, определенным указанной таблицей, позволяет сделать предварительный вывод о наличии в Правилах всех законодательных и существенных условий, предусмотренных Законом об НПС. При этом заполненная таблица может быть приложена к регистрационному заявлению в качестве документа, который носит справочный характер.
II этап: подача в Банк России регистрационного заявления и прилагаемых к нему документов.
4 Письмо Банка России от 19.06.2013 № 112-Т «По вопросам применения Федерального закона «О национальной платежной системе» в части тарифов платежных систем». URL: http://www.cbr.ru
5 Таблица для проведения заявителем проверки правил платежной системы на соответствие требованиям Закона
об НПС и принятых в соответствии с ним нормативных актов Банка России. URL: http://www.cbr.ru
Форма регистрационного заявления устанавливается Положением и подается вместе со всеми приложениями в Департамент допуска и прекращения деятельности финансовых организаций. В соответствии с п. 1.7. Положения регистрационное заявление подается по почте или представляется нарочным в экспедицию Банка России. Перечень прилагаемых к регистрационному заявлению документов отличается в зависимости от заявителя: для кредитной организации он устанавливается п. 8 ст. 15 Закона об НПС; для организации, не являющейся кредитной, — п. 10 ст. 15 Закона об НПС. Особое внимание уделено форме подачи документов — на бумажном носителе. Правила и перечень операторов услуг платежной инфраструктуры дополнительно представляются в электронном виде (текстовый файл в формате Microsoft Office Word) на машинном носителе (дискеты, flash-память). Как показывает практика, Банк России просит предоставить в электронном виде и таблицу проверки Правил на соответствие требованиям Закона об НПС. При этом согласно п. 1.4. Положения документы должны быть представлены на русском языке. В случае если документы на иностранном языке, то должно быть обеспечено их сопровождение переводом на русский язык, заверенным в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации (за исключением Правил).
III этап: принятие Банком России решения о регистрации оператора платежной системы и выдача свидетельства о регистрации оператора платежной системы.
В соответствии с п. 11 ст. 15 Закона об НПС срок рассмотрения документов Банком России и принятия решения о регистрации организации в качестве оператора платежной системы составляет 30 календарных дней со дня подачи регистрационного заявления. В случае принятия Банком России решения о регистрации организации в качестве оператора платежной системы Банк России присваивает организации регистрационный номер и включает информацию о заявителе в реестр
операторов платежных систем, который размещается на официальном сайте Банка России. Не позднее 5 рабочих дней с даты принятия указанного решения Банк России направляет заявителю регистрационное свидетельство, содержащее регистрационный номер оператора и наименование платежной системы. Следует отметить, что согласно п. 13 ст. 15 Закона об НПС организация вправе стать оператором платежной системы только со дня получения регистрационного свидетельства Банка России. При этом организация, уже являющаяся оператором платежной системы, вправе стать оператором и другой платежной системы (п. 20 ст. 15 Закона об НПС).
С одной стороны, процесс регистрации оператора платежной системы прозрачный и простой, с другой — организация должна не только сама соответствовать требованиям, установленным Законом об НПС, но и разработать Правила, которые будут «конституцией» для оператора платежной системы. При этом Правила должны не просто соответствовать всем требованиям, установленным Законом об НПС и содержать все существенные условия, а отвечать всем специальным нормативным актам Банка России, регулирующим те или иные вопросы функционирования платежной системы (систему управления рисками, БФПС, защиту информации и т.д.).
Наименование платежной системы
До выхода в свет Закона об НПС использование в наименовании различных платежных сервисов и юридических лиц слов «платежная система» не имело никакого законодательного регулирования. Соответственно, любая компания, которая в той или иной степени выступала организатором каких-либо сервисов платежных услуг, могла именоваться или именовать свой сервис «платежной системой», то есть сервисом, оказывающим определенные платежные услуги. Более того, в правоприменительной практике, научной литературе и даже в судебных актах использование слов «платежная система» в отношении любых сервисов платежных услуг
приобрело значение имени нарицательного. И если до выхода Закона об НПС это не имело никакого значения, то после его вступления в силу использование словосочетания «платежная система» получило строгое законодательное регулирование: «Ни одна организация в Российской Федерации, за исключением организации, зарегистрированной в реестре операторов платежных систем, не может использовать в своем наименовании (фирменном наименовании) слова «платежная система» или иным образом указывать на осуществление деятельности оператора платежной системы» (п. 15 ст. 15 Закона об НПС).
Как уже было отмечено, правовая квалификация правоотношений, возникающих в рамках платежного сервиса, а также соответствие такого сервиса признакам платежной системы, указанным в п. 39 с. 15 Закона об НПС, является основанием применения к юридическому лицу — о р г а н и з ато р у п л ат е ж н о го с е р в и с а корреспондирующих законодательных требований. Данная квалификация крайне важна, так как платежный сервис, который не является платежной системой, осуществляет свою деятельность по иным правовым нормам, чем платежные сервисы, являющиеся платежными системами по своему правовому статусу, а следовательно, различаются и правоприменительные акты.
Приведем два наглядных примера, свидетельствующих о необходимости и важности правового анализа и квалификации правоотношений, возникающих в рамках платежного сервиса.
Пример 1. Международный платежный сервис Мопеувшт. Юридическое лицо, являющееся де-факто организатором платежного сервиса Мопеувгат, не зарегистрировано в статусе оператора платежной системы и не включено Банком России в реестр операторов платежных систем, поскольку в рамках данного сервиса на территории Российской Федерации осуществляются исключительно трансграничные переводы денежных средств. В соответствии с п. 13 ст. 3 Закона об НПС трансграничный перевод денежных средств —
перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк. В связи с указанным не выполняется один из признаков платежной системы, поименованной в п. 39 ст. 15 Закона об НПС: не осуществляются переводы между операторами по переводу денежных средств — резидентами, поскольку при трансграничном переводе денежных средств один из банков (банк плательщика или банк получателя) всегда является нерезидентом (иностранным банком или иностранной кредитной организацией). Исходя из приведенного анализа платежный сервис Мопеувгат не может именоваться «платежной системой» в Российской Федерации и к нему не применяются законодательные требования, регулирующие правовой статус платежных систем в Российской Федерации.
Пример 2. Платежный сервис «Золотая Корона — Погашение кредитов» — сервис, позволяющий осуществлять платежи в целях возврата задолженности по кредиту (займу) посредством осуществления перевода денежных средств на территории Российской Федерации через соответствующие офисы обслуживания (пункты денежных переводов), а также в онлайн-режиме с использованием банковской карты. Организатором указанного платежного сервиса выступает РНКО «Платежный Центр» (ООО), являющаяся одновременно и оператором, и расчетным центром платежной системы «Золотая Корона» (регистрационный номер 0012). Особенностью данного сервиса является построение юридической конструкции на о с н о в ан и и с хе м ы д вус то р о н н и х правоотношений: договора между РНКО «Платежный Центр» (ООО) и определенным банком-кредитором, согласно которому РНКО «Платежный Центр» (ООО) через свои пункты отправки переводов (банковских платежных агентов (БПА) и онлайн-сервисы) предоставляет возможность погашения
(внесение платежей, предусмотренных условиями банковского кредита (займа)) кредита, выданного данным банком-кредитором (к примеру, внести платежи по кредиту, полученному в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)). Соответственно, РНКО «Платежный Центр» (ООО) как организатор сервиса может иметь несколько отдельных двусторонних договоров со множеством банков-кредиторов. При этом важно отметить, что между банками-кредиторами в рамках данного сервиса не осуществляются переводы денежных средств и, таким образом, не выполняется один из признаков платежной системы, предусмотренных п. 39 ст. 15 Закона об НПС — переводы между счетами банков-кредиторов.
Указанный пример ярко демонстрирует возможность наличия в рамках одной кредитной организации (оператора по переводу денежных средств) двух и более платежных сервисов, один из которых является платежной системой (платежная система «Золотая Корона»), поскольку подпадает под все признаки платежной системы, указанные в п. 39 ст. 15 Закона об НПС, а другой платежный сервис («Золотая Корона — Погашение кредитов») не является платежной системой в связи с отсутствием соответствующих признаков. Необходимо отметить, что именно об этом писал П.А. Тамаров: «В связи с этим операторы ПДС (операторы по переводу денежных средств — прим. автора) могут использовать разнообразные соглашения, в том числе договоры корреспондентских отношений банков, что приводит к различным формам согласованного взаимодействия и позволяет весьма эффективно осуществлять перевод денежных средств без образования платежной системы [10]. Таким образом, платежный сервис внешне может подпадать под определение платежной системы, приведенное в п. 20 ст. 3 Закона об НПС, но его юридическая конструкция и правовая квалификация правоотношений, возникающих в рамках такого платежного сервиса, может свидетельствовать об отсутствии признаков
платежной системы. В настоящий момент существует масса примеров таких платежных сервисов, которые не являются платежными системами по своему правовому статусу: Oiwi, Яндекс.Деньги, ШеЬМопеу и т.д. Тем не менее, как показывает правоприменительная практика, и после вступления в силу Закона об НПС зачастую платежные сервисы некорректно именуются платежными системами как в судебных актах, так и в научно-правовой литературе. Примеры из судебных актов: платежная система Oiwi (определение Московского городского суда от 16.11.2015 № 4г/6-11858/2015), платежная система ШеЬМопеу (постановление ФАС Поволжского округа от 02.07.2014 по делу № А49-2338/2013).
С учетом динамично развивающихся изменений экосистемы платежей и финансовых отношений крайне важным становится анализ АПЕ^-услуг на предмет их возможного осуществления в рамках платежного сервиса или исключительно платежной системы. Закон об НПС не ставил своей целью ограничить платежный рынок и установить требования осуществлять оказание любых платежных услуг только в рамках статуса платежной системы независимо от юридической конструкции и содержания правоотношений между субъектами платежного сервиса. С одной стороны, Закон об НПС устанавливает законодательные требования по обязательной регистрации оператора платежной системы исходя из качественных и количественных показателей платежного сервиса, с другой стороны, организации свободны в осуществлении своих гражданских прав путем заключения гражданско-правовых договоров, конструкция правоотношений в которых может не содержать признаки платежной системы, предусмотренные Законом об НПС. При этом юридическая конструкция таких
правоотношений зависит от характера и вида предоставляемых в рамках платежного сервиса услуг по переводу денежных средств, от этого зависят и качественные, а также
количественные показатели, свойственные надзорных функций осуществлять четкое
платежной системе. Исходя из указанного, разграничение между платежными системами
главным образом именно перед Банком России и платежными сервисами, поскольку те и
стоит непростая задача в рамках своих другие работают совсем по разным правилам.
Рисунок 1
Схема платежной системы по Закону об НПС Figure 1
Scheme of the payment system under the law of the NPS
Источник: авторская разработка Source: Authoring
Рисунок 2
Международный платежный сервис MoneyGram Figure 2
International payment service MoneyGram
Источник: авторская разработка Source: Authoring
Рисунок 3
Платежный сервис «Золотая Корона - Погашение кредитов» Figure 3
Payment service "Golden Crown - credit redemption"
Источник: авторская разработка Source: Authoring
Список литературы
1. Суродеев Ю.В. Национальная платежная система в финансовой системе Российской Федерации // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. 2017. № 8. С. 154—168. URL: https://doi.Org/10.17803/2311-5998.2017.36.8.154-168
2. Коробейникова О.В. Развитие национальной платежной системы на основе интеграции локальных платежных систем // Экономика и управление. 2012. № 11. С. 118 — 124.
3. Молчанова М.А. Платежные системы зарубежных стран и перспективы развития национальной платежной системы в России // Банковские услуги. 2017. № 3. С. 28 — 32. URL: http://finvector.m/wp-content/uploads/2017/04/bu-3-2017-rus.pdf
4. Хоменко Е.Г. Соотношение понятий национальной платежной системы и платежной системы // Право и экономика. 2016. № 2. С. 66 — 73.
5. Хоменко Е.Г. Платежные системы как элементы национальной платежной системы России и их классификация // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина. 2017. № 1. С. 122 — 134. URL: https://doi.Org/10.17803/2311-5998.2017.29.1.122-134
6. Криворучко С.В. Основные подходы к классификации платежных систем и система показателей для их сравнительного анализа // Экономические науки. 2008. № 38. С. 254—257.
7. Лощилин В.С. Надзор и наблюдение в национальной платежной системе: соотношение и проблемы становления // Закон и право. 2011. № 8. С. 52 — 55.
8. Шамраев А.В. Правовое регулирование платежных услуг: сравнительный анализ подходов российского и европейского права // Деньги и кредит. 2011. № 10. С. 10—15. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/26971/shamraev_10_11.pdf
9. Тамаров П.А., Михайлова М.А. Развитие розничных платежных услуг: от платежных сервисов к услугам платежной системы // Деньги и кредит. 2012. № 9. С. 31 — 39.
10. Тамаров П.А. Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики: монография. М.: КноРус, 2015. 280 с.
Информация о конфликте интересов
Я, автор данной статьи, со всей ответственностью заявляю о частичном и полном отсутствии фактического или потенциального конфликта интересов с какой бы то ни было третьей стороной, который может возникнуть вследствие публикации данной статьи. Настоящее заявление относится к проведению научной работы, сбору и обработке данных, написанию и подготовке статьи, принятию решения о публикации рукописи.
pISSN 2071-4688 Banking
eISSN 2311-8709
PAYMENT SYSTEM UNDER THE LEGISLATION OF THE RUSSIAN FEDERATION Temuri M. KAKABADZE
Golden Crown Payment System, Moscow, Russian Federation temomk@gmail .com ORCID: not available
Article history:
Received 22 January 2018 Received in revised form 12 February 2018 Accepted 5 March 2018 Available online 27 June 2018
JEL classification: E42, F24, G21
Keywords: payment system, payment service, money transfers
© Publishing house FINANCE and CREDIT, 2018
Abstract
Importance The article describes the norms of the Federal Law "On national payment system" and the legal acts of the Bank of Russia regulating the legal status of the payment systems including the procedure of the payment system operators registration. Objectives The paper is to identify the problems of distinction between payment services and payment systems and to define the features of such a distinction. Methods The research uses the analysis of the current legislation of the Russian Federation, the legal acts of the Bank of Russia and the practice of payment services and payment systems activities.
Results The author identifies the differentiation between the payment service and the payment system. He also considers the examples of juridical constructions of legal relations arising within the topic of the article.
Conclusions and Relevance The problem of distinction between the payment service and the payment system will always be of significant importance. The Bank of Russia handles this issue. The correct analysis of financial operators can help to appropriate the right legal status: the legal service (without registration by the Bank of Russia) or the payment system (with registration by the Bank of Russia).
Please cite this article as: Kakabadze T.M. Payment System under the Legislation of the Russian Federation. Finance and Credit, 2018, vol. 24, iss. 6, pp. 1292-1303 https://doi.org/10.24891/fc.24.6.1292
References
1. Surodeev Yu.V. [The national payment system in the financial system of the Russian Federation]. Vestnik Universiteta imeni O.E. Kutafina = Courier of the Kutafin Moscow State Law University, 2017, no. 8, pp. 154-168.
(In Russ.) URL: https://doi.org/10.17803/2311-5998.2017.36.8.154-168
2. Korobeinikova O.V. [Russia's attempts to set up a nationwide payment system for financial institutions]. Ekonomika i upravlenie = Economics and Management, 2012, no. 11, pp. 118 — 124. (In Russ.)
3. Molchanova M.A. [The Payment Systems of Foreign Countries and Prospects for the Development of the National Payment System in Russia]. Bankovskie uslugi = Banking Services, 2017, no. 3, pp. 28 — 32. URL: http://finvector.ru/wp-content/uploads/2017/04/bu-3-2017-rus.pdf (In Russ.)
4. Khomenko E.G. [Concepts of the national payment system and payment system]. Pravo i ekonomika, 2016, no. 2, pp. 66 — 73. (In Russ.)
5. Khomenko E.G. [Payment system as elements of the national payment system of Russia and their classification]. Vestnik Universiteta imeni O.E. Kutafina = Courier of the Kutafin Moscow State
Law University, 2017, no. 1, pp. 122 — 134. (In Russ.) URL: https://doi.Org/10.17803/2311-5998.2017.29.1.122-134
6. Krivoruchko S.V. [Basic principles of the payment system classification and the metrics of its comparative analysis]. Ekonomicheskie nauki = Economic Sciences, 2008, no. 38, pp. 254—257. (In Russ.)
7. Loshchilin V.S. [Supervision and oversight in the national payment system: correlation and problems of establishment]. Zakon i pravo, 2011, no. 8, pp. 52 — 55. (In Russ.)
8. Shamraev A.V. [Legal regulation of payment services: comparative analysis of approaches of the Russian and European law]. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2011, no. 10, pp. 10—15. URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/26971/shamraev_10_11.pdf (In Russ.)
9. Tamarov P.A., Mikhailova M.A. [Retail Payment Services Development: from Payment Services to Payment System]. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2012, no. 9, pp. 31 — 39. (In Russ.)
10. Tamarov P.A. Platezhnye sistemy v rakurse rossiiskogo zakonodatel'stva i mezhdunarodnoi praktiki: monografiya [Payment systems from the perspective of the Russian law and the international practice: a monograph]. Moscow, KnoRus Publ., 2015, 280 p.
Conflict-of-interest notification
I, the author of this article, bindingly and explicitly declare of the partial and total lack of actual or potential conflict of interest with any other third party whatsoever, which may arise as a result of the publication of this article. This statement relates to the study, data collection and interpretation, writing and preparation of the article, and the decision to submit the manuscript for publication.
