CC BY
330
ОЦЕНКА ЗАРУБЕЖНОГО И ОТЕЧЕСТВЕННОГО ОПЫТА ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ БАНКОВ И НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ
ОРГАНИЗАЦИЙ ASSESSMENT OF FOREIGN AND DOMESTIC EXPERIENCE OF LICENSING OF BANKS AND NON-BANK CREDIT ORGANIZATIONS
Рябинина Елена Владимировна к.э.н., доцент кафедры «Денежно-кредитных отношений и монетарной политики» Финансовый университет при Правительстве РФ
elvl1979@mail. ru Рябинина Элина Николаевна к.э.н., профессор кафедры финансов, кредита и статистики ФГБОУ ВПО «Чувашский государственный университет имени И.Н. Ульянова»
ryabinina-en@yandex. ru
В статье рассматриваются актуальные проблемы лицензирования банков и небанковских кредитных организаций в Российской Федерации и за рубежом. Раскрываются особенности лицензирования банков в отдельных странах. Исследуется статистика зарубежных стран о выданных лицензиях на осуществление банковской деятельности. На основе проведенного анализа авторами определена правовая природа лицензирования банковской деятельности, раскрыта сущность банковской лицензии, выявлены недостатки существующего порядка лицензирования. Определены перспективы совершенствования правового регулирования банковской деятельности.
Ключевые слова: банковская система, коммерческий банк,
небанковская кредитная организация, лицензирование, банковский надзор.
In article actual problems of licensing of banks and the non-bank credit organizations in the Russian Federation and abroad are considered. Features of licensing of banks in the separate countries reveal. The statistics of foreign countries about the issued licenses for implementation of bank activity is investigated. On the basis of the carried-out analysis authors defined the legal nature of licensing of bank activity, the essence of the bank license is opened, shortcomings of an existing order of licensing are revealed. Prospects of improvement of legal regulation of bank activity are defined.
Keywords: banking system, commercial bank, non-bank credit
organization, licensing, bank supervision.
Лицензирование является первой ступенью участия государства в регулировании банковского сектора. Анализ зарубежного опыта участия государства в регулировании банковской системы целесообразно производить в двух измерениях: экономико-географическом (тип экономики и уровень ее развития, тип финансовой системы и банковской системы) и функциональном (способы и методы регулирования банков). Были определены и классифицированы группы стран с различным уровнем развития экономики в целом, финансовой и банковской системы в частности:
1. развитые страны с англо-саксонской финансовой системой;
2. развитые страны с континентальной финансовой системой (в зоне Евро);
3. страны с переходной экономикой (Центральная и Восточная Европа);
4. развитые страны с континентальной финансовой системой (вне зоны Евро);
5. наиболее быстро развивающиеся страны группы БРИКС.
Для детального анализа были выбраны среди стран 1 -й группы - США и Великобритания, 2-й - Германия и Франция, 3-й - Чехия и Польша, 4-й -Япония, 5-й - Бразилия, Индия и Китай. Данные государства являются лидерами в рассматриваемых страновых группах по уровню социально-
экономического развития, развития финансовой системы, а также возможностям статистических ведомств отразить правдивый и справедливый взгляд на различные экономические процессы, происходящие внутри страны.
Особенности лицензирования банков в отдельных странах представлены в таблицах 1 и 2.
Таблица 1 - Особенности лицензирования банков в отдельных странах
Орган, выдающий лицензии на осуществление банковской деятельности Лицензированием занимается более чем один государственный орган Количество лицензий, необходимых для полноценной работы универсального банка
Страны с англосаксонской финансовой системой
США Управление контролера денежного обращения, Комиссии по банкам штатов Да 1
Великобритания Управление по финансовым услугам Нет 1
Страны Западной Европы (Еврозона)
Г ермания Федеральное управление финансового надзора Нет 1
Франция Комиссия по банкам Нет 2
Страны с переходной экономикой
Чехия Чешский Национальный Банк Нет 2
Польша Национальный Банк Польши Нет 2
Прочие страны с континентальной финансовой системой
Япония Агентство по финансовым услугам Нет 1
Страны БРИКС
Бразилия Центральный Банк Бразилии Нет 1
Индия Резервный Банк Индии Нет 3
Китай Комиссия по Нет Не разрешено
регулированию банковской деятельности Китая
В США одновременно существуют несколько регулирующих органов, в ведении которых находятся различные кредитные организации. При классификации банков в первую очередь выделяются банки с национальной лицензией (national bank) и банки с лицензией штата (state bank). Все банки с национальной лицензией регулируются Управлением Контролера Денежного Обращения (Office of the Comptroller of the Currency), миссией которого является обеспечение существования стабильной и прочной банковской системы для всех американцев1.
Таблица 2 - Информация о выданных лицензиях на осуществление банковской деятельности, 2005-2010 гг.
Количество банков (отечественный капитал) Количество заявок на получение банковской лицензии за последние 5 лет Количество одобренных заявок на получение лицензии за последние 5 лет
Отечествен- ные Зарубеж- ные Отечест- венные Зарубеж- ные
Страны с англо-саксонской финансовой системой
США 7515 Н/Д 92 Н/Д 92
Великобритания 333 Н/Д Н/Д
Страны Западной Европы (Еврозона)
Г ермания 251 130 253 130 253
Франция 294 20 15 20 15
Страны с переходной экономикой
Чехия 36 0 4 0 3
Польша 54 0 172 0 172
Прочие страны с континентальной финансовой системой
Япония 215 4 8 4 8
Страны БРИКС
Бразилия 161 4 4 4 4
Российская Федерация 1084 Н/Д Н/Д Н/Д Н/Д
Индия 87 10 7 2 4
1 Office of the Comptroller of the Currency (http://www.occ.gov/publications/publications-by-type/licensing-manuals/index-licensing-manuals.html)
398 (включая
Китай иностранные Н/Д Н/Д
банки)
Примечание - Н/Д: нет данных.
Региональные банки в США обязаны получить лицензию в Комиссии по Банкам (Commission of Banks) или в Подразделении Штата по Банкам (State Division of Banks) в том штате, где они планируют открывать свои отделения. Однако основные функции по регулированию банков с лицензиями штатов возложены на федеральные органы - Федеральную резервную систему (Federal Reserve System), для банков, являющихся ее членами, или Федеральную Корпорацию по Страхованию Депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation). Отдельных регуляторов имеют и небанковские кредитные организации: федеральные кредитные союзы регулируются Национальным Управлением Кредитных Союзов (National Credit Union Administration), а сберегательно-кредитные ассоциации и федеральные сберегательные банки - Управлением Надзора за Сберегательными Учреждениями (Office of Thrift Supervision).
Регулирование кредитно-банковской системы в США серьезно диверсифицировано2: каждый тип кредитной организации регулируется и лицензируется определенным контрольно-надзорным органом на федеральном уровне и уровне штата. Соединенные Штаты имеют одну из самых регулируемых банковских систем, акцентированную на соблюдение неприкосновенности частной жизни клиентов, полноту раскрытия информации кредитными организациями, предупреждение мошенничества и отмывания денег, а так же борьбу с терроризмом. Отличительными чертами банковского регулирования являются поощрение кредитования малоимущего населения, а так же борьба с «ростовщическими» процентными ставками. Центральный Банк - Федеральная Резервная система является одним из регуляторов, которому подотчетны некоторые региональные банки. Все коммерческие банки и небанковские кредитные организации в США обязаны
2 Division of Banking (http://www.obre.state.il.us/agency/licenseinfo.htm)
страховать свои вклады в Федеральной Корпорации по Страхованию вкладов в соответствии с законом «О совершенствовании федеральной корпорации по страхованию вкладов» 1989 года.
Существующая система банковского регулирования в Великобритании сложилась в 2000 году после принятия закона «О финансовых услугах и финансовых рынках», в соответствии с которым были упразднены основные регулятивные функции Банка Англии, которые перешли к Управлению по финансовым услугам. В данный момент регулирование банковской системы совмещено с регулированием финансовых рынков. С одной стороны присутствует лишь один «мегарегулятор» - Управление по финансовым услугам (Financial Services Authority). С другой стороны создана так называемая трехсторонняя система регулирования, куда помимо FSA входят так же Казначейство Великобритании (Treasury) и Банк Англии (Bank of England). Единственным регулятором кредитно-банковской системы является Управление по Финансовым Услугам. В его ведении находится лицензирование и регулирование кредитных и финансовых организаций, а так же осуществление надзора за их деятельностью. Центральному Банку -Банку Англии отведены лишь функции по денежно-кредитному регулированию, а так же он является кредитором последней инстанции. В процессе регулирования банковской системы также участвует Казначейство Великобритании - ему отведено решение общих вопросов по финансовым рынкам и представление их на рассмотрение в британском парламенте.
Все виды профессиональной деятельности на финансовых рынках в Великобритании требуют лицензирования. Наиболее сложным и длительным является процесс получения лицензии для коммерческого банка. Основными требованиями для ее выдачи являются наличие соответствующего уставного капитала и полная его оплата, а так же представление выполнимого бизнес-
4
плана .
3 Financial Services and Markets Act 2000.
4 Banking Act 2009.
В Германии также создан мегарегулятор финансового рынка -Федеральное управление финансового надзора Германии (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht - BaFin). BaFin является частью независимым публично-правовым образованием, независимым от федерального бюджета Германии. Правовой статус и функции BaFin определены в законах «О Федеральном управлении финансового надзора», «О банковской деятельности» и другими специальными законами. При выполнении функций в области надзора за банками и инвестиционными компаниями BaFin тесно сотрудничает с Немецким федеральным банком. Несмотря на то, что надзорные функции разделены между двумя административными органами (положение закреплено Меморандумом взаимопонимания), функции по регулированию и лицензированию принадлежат только Федеральному управлению финансового надзора.
Основным институтом, регулирующим деятельность кредитных организаций во Франции, является Комиссия по банкам (Commission Bancaire). Характерной чертой данного органа является принцип коллегиального управления со стороны Банка Франции, Казначейства и Дирекции экономической политики, Министерства экономики, промышленности и занятости, а так же Комиссии по надзору за страховыми организациями и фондами взаимных инвестиций. В ведении Банковской Комиссии находится регулирование и лицензирование кредитных институтов и инвестиционных компаний. Несмотря на то, что Франция является представителем универсальной модели кредитно-банковской системы, для полноценной работы банка требуется получение двух лицензий: на
осуществление депозитно-кредитной и инвестиционно-банковской деятельности.
Чешская модель банковской системы являет собой интересный пример, когда мегарегулятором финансового рынка является не специализированная комиссия по финансовым услугам, а центральный банк. Чешский
Национальный Банк регулирует и лицензирует не только коммерческие банки и небанковские кредитные организации, но и профессиональных участников фондового рынка, а также другие финансовые институты. Для осуществления депозитно-кредитной деятельности и работы на фондовом рынке требуются две различные лицензии Чешского Национального Банка. Законодательной основой для регулирования банковской деятельности в Чехии является Закон №6/1993 «О Чешском Национальном Банке»5.
Национальный Банк Польши формирует Комиссию по банковскому надзору, занимающуюся лицензированием банковской деятельности. Основные регулятивные функции возложены на сам Национальный Банк. Для полноценной работы необходимо получение двух лицензий - депозитнокредитной организации и профессионального участника фондового рынка. Первоначальная оплата капитала не может быть осуществлена при помощи заемных средств.
В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» (Banking Act) 1981 года (с изменениями в 2000 и 2007 гг.) единственным регулятором банковской системы Японии является Агентство по финансовым услугам (Financial Services Agency). В его ведении находится также и выдача лицензий кредитным организациям. Основными требованиями для выдачи лицензии на осуществление банковской деятельности являются наличие оплаченного уставного капитала и бизнес-плана на ближайшие 3 года.
Регулятором на рынке банковских услуг Бразилии является Центральный Банк Бразилии. В его ведении находится также и лицензирование. Полномочия ведомственных регуляторов финансовых рынков Бразилии строго разделены, поэтому Центральный Банк ответственен только за регулирование и надзор за кредитными организациями. Чтобы получить лицензию на осуществление банковской деятельности, необходимо полностью оплатить уставный капитал исключительно денежными
5 Act No. 6/1993 Coll., on the Czech National Bank.
средствами. Разрешено использование заемных средств для оплаты первоначального капитала.
Существующая система банковского регулирования в Индии сложилась после принятия законов «О Резервном Банке Индии»6 (1934 г.), «О банковском регулировании» (1949 г.) и «О регулировании компаний кредитной информации» (2005 г.). Основные регулятивные функции принадлежат Центральному Банку - Резервному Банку Индии. В его ведении находятся коммерческие банки, институты развития (development financial institutions), первичные дилеры государственных ценных бумаг (primary dealers), небанковские финансовые компании (non-banking financial companies), а также кредитно-информационные компании (credit information companies) и некоторые сегменты финансовых рынков. Очевидно совмещение регулятивных функций на кредитном рынке и рынке финансовых инструментов, однако Резервный Банк Индии не является мегарегулятором.
Для любого коммерческого банка (индийского или иностранного) необходимо получить лицензию Резервного Банка. Лицензируются также открытие новых отделений и изменение местоположения существующих отделений (с недавних пор не требует лицензирования открытие отделения в населенном пункте с населением менее 50 тысяч человек). При разработке и осуществлении политики лицензирования кредитных организаций принимается во внимание необходимость повышения уровня доступности финансовых услуг в населенных пунктах с отсутствием банков или недостаточным их количеством.
Комиссия по регулированию банковской деятельности Китая -специализированный контрольно-надзорный орган, в ведении которого находятся только кредитные организации (к ним относятся, в том числе и компании, предоставляющие услуги финансовой аренды, трастовые и инвестиционные компании). Законодательно определены и выделены в
6 Reserve Bank of India Act, 1934.
отдельную категорию государственные банки (state-owned bank). Банковское регулирование в Китае отличается своими жесткими требованиями, в частности для осуществления полноценной универсальной банковской деятельности необходимо получение более чем одной лицензии, однако это запрещено законодательно.
Практика создания мегарегуляторов финансовых рынков все более распространяется среди стран с различными типами экономик и финансовых систем. Как правило, мегарегулятором становится не эмиссионный банк, а правительственное агентство, специализацией которого становится только регулирование и надзор за профессиональными участниками финансовых рынков (в нашем случае исключение составляет Чехия - мегарегулятором здесь выступает центральный банк). При этом функции по надзору за кредитными организациями могут, как передаваться полностью в ведение данного агентства, так и разделяться между ним и центральным банком (Германия).
При сохранении традиционной системы регулирования ведомственными регуляторами банковского сектора, как правило, оказываются центральные банки. Только в двух случаях специализированными регулирующими органами выступают специально созданные агентства - в Китае и Франции. Необходимо отметить, что в обеих странах центральный банк не является законодательно независимой структурой, а напрямую подчиняется органам государственной власти. Китайская банковская система получила свое развитие относительно недавно, поэтому создание специализированного регулятора, не являющегося эмиссионным банком, оправдано в достаточной мере из-за проведения Народным Банком Китая активной денежно-кредитной и валютной политики. Добавление в его ведение функций регулирования банковской системы могло бы значительно усложнить его организационную структуру и повысить трансакционные издержки.
Особняком стоит организация регулирования банковского сектора США, где органы регулирования в большой степени независимы от государства. Законодательство также позволяет разграничить полномочия
между несколькими регуляторами из-за существования во многом разных по своей сущности и своим функциям кредитно-финансовых институтов. Наиболее заметной структурой банковского регулирования является FDIC, однако ее полномочия по лицензированию достаточно ограничены. В то же время именно FDIC является органом, работающим со всеми сберегательными институтами и отвечающим за платежеспособность кредитно-банковской системы страны.
В целом специфика организации регулирующих органов представлена в таблице 3.
Таблица 3 - Специфика организации регулирующих органов7
Универсализация /специализация органа (органов) финансового регулирования Орган регулирования банковской системы
Мегарегулятор Ведомственные регуляторы по сегментам финансового рынка Центральный банк Иная организация / иное агентство
Великобритания Г ермания Чехия Япония США Франция Польша Бразилия Индия Китай США Чехия Польша Бразилия Индия США Великобритания Германия Франция (подконтрольно центральному банку) Япония Китай
Минимальные требования по размеру уставного капитала фактически
являются одним из основных барьеров для входа в банковскую отрасль, во многом определяющим с одной стороны конкурентную среду, а с другой -финансовую стабильность системы. Минимальные требования по размеру уставного капитала в различных странах приведены в таблице 4 и на рисунке
1.
Принято считать, что количество игроков на рынке прямо пропорционально уровню конкуренции, однако в данном случае необходимо поддерживать оптимальный баланс между конкуренцией и
конкурентоспособностью, т.е. фактически соотносить цель регулирования
7 По данным Всемирного банка и интернет-сайтов национальных регулирующих органов
банковской системы с методами его осуществления. В условиях, когда вход на рынок достаточно прост (с точки зрения капитальных инвестиций), многие кредитные организации не становится по-настоящему конкурентоспособными. Среди рассматриваемых стран в Российской Федерации наименьшие требования по минимальному размеру капитала и, как следствие, наибольшее количество зарегистрированных кредитных организаций. В условиях не до конца сформировавшейся смешанной финансовой системы развивающейся экономики это создало предпосылки для того, чтобы средняя величина активов банков в РФ была меньше, чем в странах Центральной и Восточной Европы.
Таблица 4 - Минимальные требования по размеру уставного капитала
Минимальные требования по размеру капитала
Для отечественных банков Для дочерних структур иностранных банков Для отделений иностранных банков
Нац. валюта Долл. США Нац. валюта Долл. США Нац. валюта Долл. США
Страны с англо-саксонской финансовой системой
США Нет минимальных требований Нет минимальных требований Нет минимальных требований
Великобритания 5 млн. Евро 7 млн. долл. 5 млн. Евро 7 млн. долл. 5 млн. Евро 7 млн. долл.
Страны Западной Европы (Еврозона)
Г ермания 5 млн. Евро 7 млн. долл. 5 млн. Евро 7 млн. долл. 5 млн. Евро 7 млн. долл.
Франция 5 млн. Евро 7 млн. долл. 5 млн. Евро 7 млн. долл. 5 млн. Евро 7 млн. долл.
Страны с переходной экономикой
Чехия 500 млн. крон 28,6 млн. долл. 500 млн. крон 28,6 млн. долл. 150 млн. крон 8,6 млн. долл.
Польша 5 млн. Евро 7 млн. долл. 5 млн. Евро 7 млн. долл. 5 млн. Евро 7 млн. долл.
Прочие страны с континентальной финансовой системой
Япония 2 млрд. иен 24,4 млн. долл. 2 млрд. иен 24,4 млн. долл. 2 млрд. иен 24,4 млн. долл
Страны БРИКС
Бразилия 17,5 млн. реалов 10,7 млн. долл. 17,5 млн. реалов 10,7 млн. долл. 17,5 млн. реалов 10,7 млн. долл
Российская Федерация 180 млн. руб. 6,2 млн. долл. 180 млн. руб. 6, 2 млн. - -
долл.
Индия 3 млрд. рупий 66,3 млн. долл. 3 млрд. рупий 66,3 млн. долл. - 25 млн. долл
Китай 1 млрд. юаней для национальн ого банка 100 млн. юаней для городского банка 50 млн. юаней для сельского банка 153,8 млн. долл. 15,4 млн. долл. 7,7 млн. долл. 300 млн. юаней 46,1 млн. долл. 100 млн. юаней 15,4 млн. долл
Рисунок 1 - Сравнение минимальных требований по размеру уставного капитала для получения лицензии на осуществление банковской
деятельности
В большинстве европейских стран требования по минимальному объему собственного капитала относительно низки и определены Европейским Центральным Банком в размере 5 млрд. евро. Данных требований кроме стран зоны Евро придерживаются также Великобритания и Польша. При этом подтверждается, что в условиях переходной экономики и не сформировавшейся в полной мере финансовой системы, настолько низкие
нормативы приводят к снижению средних размеров банковского бизнеса и отрицательно сказываются на финансовой устойчивости всей системы. В Чехии ситуация обстоит лучше, однако здесь переход на евро не произойдет ранее 2015 года, поэтому действуют старые не унифицированный нормативы по минимальному размеру капитала. Это повышает барьеры для входа на относительно небольшой рынок банковских услуг, поэтому в условиях сниженной конкуренции (по количеству участников), средний размер бизнеса кредитных организаций не претерпевает существенного снижения.
Лидером по размеру средних банковских активов является Япония, где исторически сложилось существование относительно небольшого числа весьма крупных банков. Далее располагаются европейские страны: Франция, Германия и Великобритания. В данном случае тип финансовой системы не играет большой роли, гораздо важнее уровень развития экономики в целом и исторически сформировавшихся финансовых отношений в частности.
Библиографический список:
1. Office of the Comptroller of the Currency (http://www.occ.gov/publications/publications-by-type/licensing-manuals/index-licensing-manuals. html) ;
2. Division of Banking (http://www.obre.state.il.us/agency/licenseinfo.htm);
3. Financial Services and Markets Act 2000;
4. Banking Act 2009;
5. Act No. 6/1993 Coll., on the Czech National Bank;
6. Reserve Bank of India Act, 1934;
7. Материалы Всемирного банка и интернет-сайтов национальных регулирующих органов.
