CC BY
152
2008
НАУЧНЫЙ ВЕСТНИК МГТУ ГА серия Менеджмент, экономика, финансы
№ 131
УДК 368.97
ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕВОЗМОЖНОСТИ СОВЕРШИТЬ ПОЕЗДКУ
С.В. ВЕРЕЩАГИН
Статья представлена доктором экономических наук, профессором Казаковым В.Н.
В статье рассмотрены особенности страхования граждан от невозможности совершить запланированную поездку: страховые риски, тарифы, условия страхования и порядок выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Одна из вероятных неприятностей, связанных с поездками за границу, - отказ консульства иностранного государства в выдаче въездной визы. Препятствовать совершению запланированной поездки могут внезапная болезнь, повреждение или кража имущества, судебное разбирательство, смерть близких родственников и другие причины. Отказ от запланированной поездки приводит к потере значительных денежных средств, потраченных на приобретение тура, авиабилетов. Есть достаточно простой способ избежать названных последствий - страхование расходов вследствие отмены запланированной поездки.
В соответствии со ст. 17 Федерального закона «Об основах туристической деятельности в РФ», если законодательством страны временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (туристический агент) обязан такие гарантии предоставить. Страхование туристов, выезжающих за рубеж, на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой обеспечения таких гарантий. Дополнительными видами страхования граждан, выезжающих за рубеж, могут быть: страхование расходов вследствие отмены поездки за границу (страхование от невыезда), страхование персональной гражданской ответственности выезжающих за рубеж, страхование багажа и другие риски, предусмотренные правилами страхования граждан, выезжающих за рубеж конкретной страховой компании. Необходимо обратить внимание на то, что ни один из перечисленных рисков не принимается на страхование отдельно от страхования медицинских и медико-транспортных расходов.
Рассмотрим страхование риска финансовых потерь, связанных с невозможностью совершить поездку. Данная услуга становится все более актуальной, так как является цивилизованным способом разрешения конфликтов между туристической фирмой и туристом в случае отмены поездки. В некоторых туристических фирмах, специализирующихся на отправке туристов в страны с визовым въездом, наличие страхового полиса, предусматривающего покрытие риска страхования от невозможности совершить поездку, является одним из условий покупки тура. Это связано с тем, что туроператоры предпочитают заранее страховать риск, отказа в выдаче визы, предвосхищая предъявление претензий по этому поводу.
Тарифы по страхованию отмены запланированной поездки (страхования от «невыезда») зависят в первую очередь от количества застрахованных туристической фирмой (выступающей агентом страховой компании) за определенный период, стран выезда, средней стоимости туров и составляют в среднем по рынку:
1) 2,3% от стоимости тура при безусловной франшизе 15%;
3,0% от стоимости тура при страховании без франшизы для туров стоимостью до 1000 долл. США;
2) 3% от стоимости тура при безусловной франшизе 15%,
3,7% от стоимости тура при страховании без франшизы для туров стоимостью 1000-2000 долларов США.
Туры стоимостью более 2000 долл. США принимаются страховыми компаниями на страхование только при условии сотрудничества с крупными туроператорами.
В каждом отдельном случае страховщик и туристическая фирма обсуждают величину тарифов, которые зависят от сроков поездок туристов, стран въезда, среднему возрасту туристов
и, в первую очередь, от количества клиентов туристической фирмы.
В понятие «страхование от невозможности совершить поездку» входят следующие риски: внезапная болезнь туриста или его близкого родственника, а также их смерть, вызов застрахованного (туриста) в суд в качестве любого участника процесса (свидетеля, стороны в процессе), призыв на военную службу или военные сборы, повреждение или гибель, а также кража имущества, неполучение въездной визы при условии своевременной подачи полного перечня необходимых документов в консульский отдел. Таким образом, данный вид страхования актуален не только для туристов, выезжающих в страны с визовым режимом, а для всех граждан, планирующих совершить зарубежную поездку.
Основной проблемой данного вида страхования является то, что консульства иностранных государств не объясняют причину отказа в выдаче визы. Поскольку страховая компания не может установить, по вине туриста или по инициативе консульства было отказано в визе, то, соответственно, не может принять положительного решения о страховой выплате.
На практике страховщики осуществляют выплату страхового возмещения (если отказ от поездки связан с неполучением визы) на основании заявления от страхователя (застрахованного лица), документов подтверждающих расходы (документы от туристической фирмы) и заграничного паспорта с отметкой консульства иностранного государства об отказе во въездной визе без выяснения причины отказа.
Практика показывает, что в большинстве случаев, невозможность совершить поездку связана с неполучением въездной визы застрахованным лицом. Причины отказа застрахованных лиц от запланированных поездок представлены на рис. 1.
Рис. 1
Отметим, что на диаграмме из 100 страховых случаев нет связанных с привлечением застрахованного лица к судебному разбирательству (гражданские дела) или призывом на военные сборы (срочную службу). Это связано с тем, что количество подобных случаев крайне незначи-
тельно.1
1 По данным компаний ЗАО СО «ЛК-Сити», ООО СК «Мегаполис», ООО «Страховой капитал».
В настоящее время страхование от невозможности совершить поездку осуществляется от всех указанных выше рисков. Исходя из сказанного, можно сделать вывод, что страховщикам целесообразно было бы использовать в работе две программы страхования от невозможности совершить поездку: включающую риск неполучения въездной визы (для путешественников в визовые страны) и программу страхования без указанного риска. Это позволит страховщикам пересмотреть страховые тарифы, и как следствие привлечь больший объем страхователей за счет понижения стоимости страхования для туристов, выезжающих в безвизовые страны.
При отказе от запланированной поездки группы туристов (или семьи) страховое возмещение будет оплачено большинством российских страховщиков лишь тем членам группы, кто не смог выехать за рубеж по объективным причинам, которые являются страховыми случаями. В связи с растущей конкуренцией на рынке страхования граждан, выезжающих за рубеж, все больше российских страховщиков, с целью сохранить в качестве партнеров туристических операторов, изменяют правила страхования путешественников в части рисков страхования от невозможности совершить поездку, предусматривая выплату страхового возмещения всей организованной группе туристов при отказе от поездки одним из членов группы. Однако страхование от невозможности совершить поездку при таких условиях стоит значительно дороже, страховой тариф может составлять до 8% от страховой суммы (стоимости тура). Данный вид
страхования не предполагает безусловных выплат по страховому полису в случае наступления страхового случая. Перед тем как возместить туристу стоимость тура, страховая компания выясняет обстоятельства наступления страхового случая и только затем принимает решение о страховой выплате. Стандартными исключениями из объема ответственности страховых компаний являются следующие случаи отказа от поездки или невозможности ее совершения прямо или косвенно произошедшие по причине или связанные с:
- плановой госпитализацией для лечения хронических болезней, санаторно-курортным лечением и т.п.;
- проведением реконструктивных, пластических и косметических операций;
- смертью, ранением или болезнью в результате покушения на самоубийство или самоубийства;
- лечением травм, ранений, полученных вследствие наркотического, токсического или алкогольного опьянения или в случаях, когда застрахованный являлся зачинщиком драки;
- привлечением (обвинением) застрахованного лица к уголовному процессу;
- переносом срока выезда по инициативе или вине туристической фирмы или транспортной компании;
- невозможностью выезда из пункта постоянного места жительства вследствие стихийных бедствий, аварий, катастроф, военных действий, террористических актов, забастовок.
При наступлении страхового случая страхователь (застрахованное лицо) обязан незамедлительно в письменной форме заявить страховщику о его наступлении. В заявлении должны быть указаны характер и обстоятельства страхового случая. К заявлению должны быть приложены следующие документы (при необходимости, заверенные переводы оригиналов документов, составленных на ином, чем русский, языке):
- оригинал договора по предоставлению туристических услуг и оригинал договора страхования расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу;
- документы, подтверждающие получение туроператором денежных средств от страхователя (застрахованного лица) по оплате тура;
- документы, подтверждающие возврат туроператором страхователю (застрахованному лицу) части суммы денежных средств согласно положений договора по предоставлению туристических услуг в случае отмены зарубежной поездки;
- документы туроператора, подтверждающие убытки страхователя (застрахованного лица), понесенные вследствие примененных штрафных санкций, установленных за отмену поездки в договоре по предоставлению туристических услуг;
- документы транспортных компаний, услугами которых не воспользовался страхователь (застрахованное лицо) в связи с отменой поездки;
- документы и сведения, необходимые для установления характера страхового случая, а именно:
- при невозможности совершения поездки вследствие смерти или болезни застрахованного лица или его близкого родственника, требующей лечения в стационаре, справка медицинского учреждения (стационара), нотариально заверенная копия свидетельства о смерти, документы, подтверждающие родственную связь застрахованного лица и близкого родственника;
- при невозможности совершения поездки в случае отказа в получении въездной визы -официальный отказ консульской службы/посольства и оригинал загранпаспорта со штампом об отказе в выдаче визы;
- при невозможности совершения застрахованным лицом поездки вследствие судебного разбирательства - заверенная судом повестка;
- при невозможности совершения поездки застрахованным лицом вследствие его призыва для прохождения срочной службы в рядах Вооруженных сил РФ или на военные сборы - повестка, заверенная военкоматом.
- при невозможности совершения поездки вследствие повреждения или гибели имущества застрахованного от пожара, возникшего в период действия договора - постановление противопожарной службы;
- вследствие досрочного возвращения застрахованного лица из зарубежной поездки -справка медицинского учреждения (стационара), нотариально заверенная копия свидетельства о смерти близких родственников застрахованного лица, документы, подтверждающие родственную связь застрахованного лица и близкого родственника.
Не все страховые компании предлагают клиентам и своим партнерам (туристическим фирмам) данный страховой продукт, поскольку, во-первых, для этого необходимо иметь соответствующую лицензию, которая есть не у всех российских страховщиков. Во-вторых, если у страховой компании имеется незначительный страховой портфель по страхованию граждан, выезжающих за рубеж и нет достаточного резерва страховой премии, то в случае осуществления страхования невозможности совершить поездку с частными лицами (как правило, это «рисковые» туристы, среди которых велика вероятность отказа консульством иностранного государства во въездной визе) или с туроператорами, без большого количества клиентов страховщики рискуют понести серьезные убытки.
Заключение договоров страхования от невыезда осуществляется, как правило, без предварительного согласования со страховщиком, за исключением случаев, требующих применения повышающих коэффициентов:
1. Средние повышающие коэффициенты к базовой страховой премии в зависимости от места рождения/гражданства страхователя представлены в табл. 1.
Таблица 1
Территория Место рождения Г ражданство
Адыгея, Республика Дагестан, Ингушская Республика, Кабардино-Балкарская Республика, Карачаево-Черкесская Республика, Республика Северная Осетия, Чеченская Республика, Ставропольский край, Азербайджан, Армения, Грузия, Казахстан, Киргизия, Таджикистан, Туркменистан, Узбекистан, Молдова, Украина. 2,5 5
2. Средние повышающие коэффициенты к базовой страховой премии в зависимости от страны планируемой поездки (табл. 2):
Таблица 2
Страна планируемой поездки Критерии риска
Женщины до 30 лет Полученные ранее отказы в визе
Страны Шенгенского соглашения - 3
США - Не принимаются на страхование
Прочие «визовые» страны - 1,5*
«Безвизовые» страны - -
ОАЭ 3 -
* только в тех случаях, если страна планируемой поездки не совпадает со страной, в которую ранее был получен отказ в визе. При совпадении - коэффициент 2,5.
3. Средние повышающие коэффициенты к базовой страховой премии при наличии хронических заболеваний (беременности) у страхователя либо его ближних родственников (табл. 3):
Таблица 3
Хронические заболевания сердечно-сосудистой, нервной систем, головного мозга, печени, почек, легких 2,5
Беременность, инфаркт миокарда, инсульт, онкологические заболевания, черепно-мозговые травмы (тяжелые и средней тяжести) 3
Отметим, что страховые компании сотрудничают по страхованию от невозможности совершить поездку, как правило, только с туроператорами, не предоставляя подобных услуг туристическим агентствам и частным лицам, что вызвано желанием страховщиков оградить себя от высокой убыточности. Сотрудничество с туроператорами позволяет минимизировать убытки за счет того, что часть средств, оплаченных застрахованным за тур, компенсируется туроператором в размере, зависящим от сроков отказа от поездки, сезона и страны предполагаемого путешествия. Таким образом, страховая компания при наступлении страхового случая (отказа застрахованного лица от поездки) обязана компенсировать застрахованному сумму равную штрафным санкциям, которые налагаются на последнего согласно договору на туристическое обслуживание за вычетом безусловной франшизы (если таковая предусмотрена договором страхования).
Страхование от невозможности совершить поездку не существенно влияет на бюджет туриста и наряду с медицинским страхованием выезжающих за рубеж является одним из рыночных инструментов, положительно влияющих на развитие туристического рынка в России и его цивилизованность.
SPECIAL FEATURES OF INSURANCE AGAINST THE IMPOSSIBILITY TO COMPLETE TRIP
Vereschagin S. V.
In the article the special features of the insurance of citizens from the impossibility to complete the planned trip are examined: insurance risks, tariffs, the condition of insurance and the order of the payment of insurance compensation with the offensive of the insurance case.
Сведения об авторах
Верещагин Станислав Викторович, 1982 г.р., окончил ГУУ (2004), начальник Управления личного страхования ООО СК «Мегаполис», аспирант кафедры менеджмента в социальной сфере МГУ С, автор 4 научных работ, область научных интересов - экономика, управление в страховании.
