CC BY
17
участок), обеспечивают в отличие от кондоминиума многоэтажных жилых домов снижение затрат на строительство и эксплуатацию, а также сокращение сроков строительства.
При создании мобильной индустриальной базы следует использовать легкие металлоконструкции, а также местные строительные материалы для малоэтажного строительства, а для многоэтажной застройки — сборно-монолитный и каркасный методы.
Если бы затраты на полное инженерное обеспечение земельных участков под строительство финансировались за счет средств федерального и региональных бюджетов и не включались бы в стоимость возводимого жилья, то это на 30% снизило бы его стоимость.
Условия предоставления кредита постоянно меняются. Два года назад процентная ставка составляла 15% сроком до 30 лет. Первоначальный взнос должен был составлять не менее 30% от стоимости квартиры. С января 2006 года введена дифференцированная ставка в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования. Теперь первоначальный взнос может быть от 10 до 70%. От этой суммы зависит процентная ставка — от 12% годовых. Размер кредита может быть от 100 тыс. до 4 млн. рублей [1]. В условиях сохранения динамики основных макроэкономических показателей ставки по кредитам будут снижаться. При удержании инфляции следует ожидать снижения кредитных ставок до 11-12%. В дальнейшем возрастет доля сделок на рынке недвижимости с использованием ипотечного кредита, появятся новые схемы использования кредитования при покупке жилья в новостройках. Все большее количество риэлтеров будет ориентировать покупателей жилья на приобретение квартиры (дома) в кредит. Для сохранения баланса между спросом и предложением на рынке жилья необходимо активизировать жилищное строительство, в противном случае поддержка платежеспособного спроса приведет к росту цен на рынке.
ЛИТЕРАТУРА.
1. Жилищная сфера: проблемы и перспективы (в свете реализации приоритетного Национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России») // РОССТАТ. Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по Ставропольскому краю (СТАВРОПОЛЬ-СТАТ). Ставрополь, 2006.
2. Ползиков С.Д. Пути развития современного предпринимательства. М., 1993.
3. Половкин П.Д., Савченко В.Е. Экономическая сущность и содержание предпринимательства. Спб, 1995.
4. Шумпетер Й.А. Теория экономического развития: исследование предприятий, прибыли, капитала, кредита, процента и цикла конъюнктуры. М., 1982.
5. Экономия и организация рыночного хозяйства. Учебное пособие. М.: Луч, 1995.
БУРЯКОВ Г.А.
НОВЫЕ СТРАТЕГИИ УПРАВЛЕНИЯ БИЗНЕСОМ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНЫХ ОПЕРАТОРОВ
РОССИЙСКОГО РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ
Новая модель трансформации финансовых отношений определяет необходимость изучения новых форм глобального капитала и специфики сетевого развития финансовых институтов. Стратегия развития крупных российских банков основывается на главенствующей роли финансовых институтов, развитии информационных ресурсов, свободном рынке и расширении глобальных сетевых финансовых структур.
Транснационализация банковского бизнеса, активность спекулятивного капитала, стремительное развитие сферы финансовых услуг, неопределенность и риск стали всеобщей формой существования экономических агентов. Глобальное финансово-кредитное пространство формирует новые технологии сетевого развития, обеспечивает их организационно-экономическими инструментами, способствующими расширению сферы влияния крупного капитала и новых технологий. Глобальные операторы рынка банковских услуг определяют «правила игры на этом рынке», формируют
спрос на сложные продукты и финансовые ресурсы по тем схемам, которые позволяют развиваться, прежде всего, крупным субъектам финансово-кредитного бизнеса.
Становление глобальных финансовых рынков определяется двумя тесно взаимосвязанными между собой процессами. Во-первых, возрастанием роли и значения собственно международных финансовых рынков, увеличением объемов совершаемых на них операций. Во-вторых, постепенным размыванием границ между национальными финансовыми рынками, втягиванием их в глобальное пространство.
Стратегия российских банков, направленная на повышение стоимости бизнеса, развитие филиальной сети отвечает интересам обеспечения устойчивого развития России, всех членов общества. Специфика природы геофинансовых потоков отчетливо проявляется в расширении их структуры за счет гипертрофированного развития виртуальной составляющей, отражающей самовозрастающее развитие гигантского пласта виртуальной финансовой среды. Рост цен акций требует создания эффективных кредитных операторов, производящих качественные, востребованные на рынке финансовые продукты и услуги с низкими затратами. Это означает, что национальные банки, как и другие финансовые институты должны стремиться к развитию новых технологических процессов производства, к созданию новых кредитно-финансовых продуктов и услуг.
Финансово-кредитные операторы, целью которых является рост прибыли, активно снижают затраты, совершенствуют технологии оценки риска, внедряют новые продукты. Если отдельные банки получают высокую прибыль, то в этот сегмент рынка устремляются конкуренты, что положительным образом влияет на совершенствование финансового бизнеса и степень удовлетворения потребностей клиентов на основе реализации концепции реинжиниринга, направленной на усиления кли-ентоориентированной стратегии развития. Росту стоимости бизнеса способствует развитый интеллектуальный капитал, поэтому способность финансово-кредитных операторов рынка к росту основывается на качественном менеджменте, на способности компании привлекать, обучать и удерживать у себя талантливых сотрудников.
Успешная работа крупных банков, с одной стороны, зависит, а с другой стороны обеспечивает развитие собственного персонала и менеджеров, расширяет их навыки, способствует росту личных доходов, а труд квалифицированных и мотивированных сотрудников является одним из ключевых моментов в успехе крупных банков.
В качестве основных факторов, влияющих на величину и качество финансово-кредитного капитала, можно выделить: объемы реализации финансово-кредитных продуктов (услуг); операционная прибыль после налогообложения; используемый капитал. Первый фактор определяется текущим уровнем продаж финансовых продуктов (услуг) и ожидаемыми темпами их прироста. Менеджеры могут наращивать потоки денежных средств, только если правильно понимают запросы своих клиентов и производят качественные и ликвидные финансовые услуги.
Вместе с тем, развитие сферы финансовых услуг, конкурентный рост числа крупных национальных и иностранных банков приведут к снижению объемов продаж и появлению сопоставимых по цене и качеству финансовых продуктов (услуг) на рынке. Следовательно, менеджеры должны постоянно заботиться об устойчивости брэнда финансово-кредитного института, о создании комплекса новых финансово-кредитных услуг, проектировании сложных финансовых продуктов, опережая в этом конкурентов и тем самым, обеспечивая высокие темпы роста бизнеса на глобальном рынке.
Определяющим фактором роста финансового капитала является объем операционной прибыли, остающейся после налогообложения. Одним из возможных способов ее увеличения является повышение цен на предоставляемые услуги, однако в условиях ограниченного платежеспособного спроса российского населения и экономических агентов на финансовые, страховые и банковские услуги такой фактор ограничен. На развитых рынках конкурентной экономики более высокие цены можно назначать только за финансовые услуги, которые отвечают потребностям покупателей лучше, чем услуги конкурентов. Обычно такие услуги в условиях финансовой глобализации должны содержать высокую долю консалтинга и риск-менеджмента.
Если одним из способов наращивания прибыли в условиях индустриальной экономики являлось сокращение прямых затрат, таких как затраты на труд и материалы, то финансовая глобализация, как это ни парадоксально, изменила эти условия. Современные финансовые операторы вынуждены нести дополнительные затраты на приобретение методического и информационного обеспе-
чения, на обучение и переподготовку сотрудников, влияющих на уровень конкурентоспособности интеллектуального капитала, на проведение комплекса мероприятий реинжиниринга.
Одним из главных факторов поддержания конкурентоспособности финансово-кредитной организации на рынке предоставления кредитов является развитие и повышение эффективности кредитных технологий, структурными элементами которых являются бизнес-процессы. Под банковской технологией понимается созданная банком система для производства и доставки банковского продукта целевой аудитории, а под бизнес-процессами ? совокупность процедур работы и принятия решений, обеспечивающих осуществление банковских технологий.
Анализ практики развития банковской системы России в переходный к рыночной экономике период показывает, что период бурного ее развития, основным отличительным признаком которого, был быстрый рост числа вновь создаваемых кредитных организаций, фактически завершен. В этот период в силу значительного роста потребности в банковских услугах со стороны огромного количества вновь созданных предприятий негосударственного сектора и повышения активности участия населения в кредитных институтах в сфере банковского бизнеса образовался вакуум, который при довольно простых правилах открытия банков быстро заполнялся вновь созданными финансовыми институтами.
Одновременно с их созданием и развитием совершенствовались и банковские технологии. Но в условиях слабой конкуренции, высоких процентных ставок кредитования, дешевых ресурсов и легко зарабатываемой прибыли вопросы повышения эффективности банковских технологий не были первоочередными. Усилившаяся конкуренция в банковской сфере и ужесточение контроля государства за кредитными учреждениями изменили ситуацию в развитии крупных российских банков. Начался процесс концентрации капитала, сопровождающийся укрупнением банков как путем слияний и поглощений, так и переделом сфер деятельности.
Специфика банковского маркетинга обусловлена не только тем, что он способствует коммерциализации банковской работы и обеспечивает эффективное использование денежных ресурсов, но и особенностями денежного оборота, который выступает объектом всей банковской деятельности. Нельзя не признать тот факт, что банковский маркетинг нацелен в первую очередь на ускорение денежного оборота за счет совершенствования и ускорения безналичных расчетов. Маркетинговая политика банка ориентирована на анализ и удовлетворение потребностей клиентов, на быстрое и правильное проведение расчетов. Банковский маркетинг связан с новыми формами расчетов, в максимальной степени учитывающими характер хозяйственной деятельности клиентов банка, особенности нахождения их партнеров, их финансовое состояние и другие факторы, влияющие на скорость денежного оборота.
Специфика банковского маркетинга заключается в том, что банк заинтересован не только в привлечении вкладов, но и в активном использовании привлеченных средств, как юридических, так и физических лиц с помощью кредитования. Это обусловливает необходимость комплексного развития маркетинга как в сфере отношений банка с вкладчиками средств, так и в сфере кредитных вложений. Отметим, что 80% рост российского фондового рынка вызвал спрос на услуги доверительного управления со стороны самых богатых банковских клиентов в рамках private banking. Они не хотят, чтобы их деньги находились на валютных депозитах за 3% в год, и готовы рискнуть.
Банки начали формировать новые маркетинговые стратегии за счет VIP-клиентов. Российские эксперты уверены, что у рынка private banking ? большое будущее: сейчас, правда, объем услуг по частному банковскому обслуживанию не превышает 5-7% от общего объема банковских услуг в России (для сравнения: этот показатель в странах с развитой экономикой составляет порядка 3040% от общего объема банковских услуг физлицам). Однако, потенциал этого рынка растет и потому, что темпы роста экономики России остаются на высоком уровне, и благодаря рыночной конъюнктуре цен на нефть, притоку нефтедолларов, и потому, что многие российские компании планируют в ближайшие два-три года провести первичные размещения акций.
Развивать направление private banking российские финансовые структуры начали сравнительно недавно. Первые банки, предлагавшие своим клиентам VIP-обслуживание, появились на российском рынке финансовых услуг еще до финансового кризиса 1998 г., однако далеко не все из них удержались в этом направлении маркетинговой стратегии. В этом отношении они следовали западному образу: наиболее ярким примером здесь может служить личный банк, созданный финансистом-миллиардером Эдмондом Зафрой.
Стратегия крупных банков направлена на создание ценности для акционеров. Оценка деятельности корпорации предполагает моделирование стратегии создания стоимости. Для описания стратегии создания стоимости в новой экономике используется сбалансированная система показателей (ССП), предложенная Робертом С. Капланом и Дейвидом П. Нортоном в 1996 г. Используя этот показатель, крупные банки оценивают свои нематериальные активы. «Структура ССП включает: финансовую деятельность, взаимодействие с целевыми клиентами, реинжиниринг внутренних бизнес-процессов на основе конкурентных нематериальных активов (человеческий, информационный и организационный капитал)» [1, с. 69-70].
В глобальной экономике нематериальные активы являются основным источником стоимости для крупных банков. Стоимость создается в эффективном внутреннем бизнес-процессе на основе информационно-сетевого развития стратегических групп профессиональной деятельности, стратегического портфеля информационных технологий, плана организационных изменений и стратегического маркетинга. Для идентификации механизма стратегии развития крупного коммерческого банка следует выявить системные события, отвечающие крупным изменениям, глубоким трансформациям сетевой структуры.
Концентрация финансового менеджмента на максимальном увеличении стоимости бизнеса в эпоху глобализации изменила концепцию финансового анализа, выделив в качестве приоритетных следующие новые направления:
1) глобализация бизнеса;
2) использования информационных технологий;
3) уровень развития сети.
Эти тенденции предоставляют компаниям новые возможности повышения рентабельности финансового менеджмента и снижения рисков, но они приводят также к росту конкуренции и к возникновению новых, ранее не известных источников рисков.
Если основной характеристикой глобализации является взаимозависимое развитие двух процессов: глобализации рынков (капитала, трудовых ресурсов, товаров и услуг) и глобализации экономических форм (укрупнение организационных структур экономики, формирование глобальных игроков), то совокупность этих процессов является сущностной характеристикой глобализационных тенденций на финансовом рынке. Транснациональная сетизация банков, страховых компаний, лизинговых компаний, инвестиционных групп и управляющих компаний означает развитие этапа экономической глобализации на рынке финансовых услуг, которая постепенно приобретала современные формы проявления: информационно-коммуникационную и финансово-организационную.
Транснациональные сети банков представляют собой «глобальную систему информационно-виртуального финансового ультраимпериализма» [3, с. 136], отличительной чертой которого, как отмечает профессор Ю.М. Осипов, является глобальный стоимостной менеджеризм, принимающий облик сетевых структур.
Организационно-финансовая модель стратегии развития крупных банков основывается на глобальном финансовом контроле, на глобальном кредите и на глобальных сетях. «Доминирующие сегменты и фирмы, представляющие стратегическую основу любой экономики, тесно связаны с мировым рынком, и их судьба зависит от того, насколько успешно они работают на этом рынке» [2, с. 107], ? пишет Мануэль Кастельс. Динамика внутренних финансовых рынков зависит от способности национальных фирм конкурировать в глобальном масштабе. Глобализация рынков стала возможной только в конце XX века, благодаря разительным переменам в финансовых и коммуникационных технологиях.
Доминирующие сегменты внутри большинства экономических секторов (будь то производство товаров или услуг) имеют в мировом масштабе собственные операционные процедуры, формируя, «глобальные сети». Процесс производства включает компоненты, произведенные в разных местах многими фирмами и представляющие для специфического рынка новую форму производства и коммерциализации: высокопроизводительную, гибкую и отлаженную систему производства.
Производственная структура финансово-кредитных сетей глобальных банков расширяется за счет втягивание в ее структуру национальных операторов рынка, и ее геометрия постоянно меняется как в целом, так и для отдельных составляющих. Для работы в условиях изменчивой финансовой геометрии производства и системы распределения финансово-кредитным институтам необходима гибкая форма управления, основанная как на гибкости структуры филиальной сети банка, так
и на доступе к необходимым коммуникациям и производственным технологиям, обеспечивающим развитие всех составляющих сети.
Гарантом успеха управленческой стратегии в крупных банках с развитой филиальной сетью является разработка и реализации стратегии позиционирование на рынке, внутри сети так, чтобы получить конкурентное преимущество для конкретной позиции проекта развития сети, капитала, информации, клиентской база. Структура банковской сети расширяется по мере того, как развивается глобальная конкуренция финансово-кредитных операторов, усиливая глобальные характеристики рынка финансовых услуг целом.
Ключевым фактором успеха коммерческих банков в закреплении своих позиций на финансовом рынке является качественное изменение системы взаимоотношений с клиентами. Одним из основных факторов успеха является качественное повышение скорости и качества оказания услуг клиентам. Современный коммерческий банк для обеспечения конкурентоспособности и финансовой устойчивости должен создавать единую систему управленческого учета, отвечающую требованиям новых подходов к стратегическому планированию, необходимости мониторинга исполнения бизнес-планов подразделениями.
С учетом экономических и социальных факторов, коммерческим банкам необходимо опережающими темпами развивать современные информационные технологии. Достижение поставленных целей невозможно без качественного повышения квалификации и профессионализма персонала, совершенствования системы мотивации и стимулирования кадров.
Совершенствование банковских технологий должно проводиться исходя из приоритетных на- ^ правлений развития бизнеса, повышения управляемости. Разработки новых технологических ре- ¡5 шений должны обеспечивать сокращение сроков прохождения платежей, совершенствование рас- щ четов, развитие электронного документооборота, внедрение новых банковских продуктов и услуг. 7 Для обеспечения инновационной модели управления бизнесом необходима модернизация тех- 1 нологий совершения и оформления клиентских операций. Решение задач стратегического управ- ^ ления и бизнес-планирования, развитие системы управления рисками определяет необходимость д изменения технологий ведения управленческого учета. Необходимо обеспечить непрерывность □ процесса разработки, внедрения, тиражирования новых технологий, его соответствие общему стра- ^ тегическому плану деятельности коммерческого банка.
Для выявления тренда развития финансовых институтов и определения их роли в трансфор- 0 мационных процессах на глобальном финансовом рынке особенно важно учитывать присущую си- ® нергетике квантовую природу развития вообще и становления национального финансового рынка о в частности на основе накопления трансформационного потенциала внутри действующей экономи- ® ческой системы. Процесс становления рынка протекает нелинейно и прерывается бифуркациями, 1 или точками неопределенности. Посредством сетизации в глобальной экономике складывается ин- 0 ститут глобальных финансовых корпораций и транснациональных банкостраховых групп. °
Рост конкуренции на рынке банковских услуг, частые изменения законодательной и норматив- ®
СО
ной базы, существенные региональные различия по составу клиентов и возможностям расширения о
бизнеса, по уровню развития материально-технической базы и доступности современных телеком- а
муникационных систем предъявляют повышенные требования к гибкости внедряемых технологий, ^
возможности их адаптации к новым банковским продуктам, эффективности их использования. 2
Крупные коммерческие банки должны более эффективно использовать имеющиеся конкурен- 2
тные преимущества. Значительные ресурсные базы и капитал позволяют предоставлять крупные и о
долгосрочные кредиты и инвестиции, привлекать средства на международном финансовом рынке. о
Широкая филиальная сеть обеспечивает доступность Банка для клиентов, возможность оперативно- о
го перераспределения ресурсов, комплексного обслуживания многофилиальных клиентов во мно- ~
гих регионах. ^
Р о
С целью повышения качества проводимых операций и оптимизации затрат при автоматизации ф
деятельности крупным коммерческим банкам необходимо создавать интегрированные (единые) банковские системы, обеспечивающие сквозную обработку данных, интеграцию информационных по- ^
токов бизнес-систем, централизацию систем хранения и обработки информации. ®
Внедрение единых банковских систем позволяет решать не только фронт-офисные, но и бэк- 2
офисные задачи, такие как: комплексное планирование деятельности банка (тактическое, оператив- д
ное и стратегическое), централизация операций по первичному учету, сокращение числа управлен- о
ческих уровней и дублирующих подразделений, проведение комплексных маркетинговых исследований, разработка инновационных технологий (рис. 1).
Современный реиинжиниринг ориентирован на реализацию принципов сквозного управления цепочками операций, выполняемых взаимодействующими подразделениями банка для наилучшего удовлетворения запросов клиентов. Принципы процессного управления распространяются и на межорганизационное взаимодействие, позволяя встраивать бизнес-процессы поставщиков и потребителей услуг в совместно управляемые цепочки поставок услуг (сетевые субконтрактные системы). Концентрированное управление ресурсами в рамках бизнес-процессов обеспечивает рост эффективности финансово-хозяйственной деятельности.
л
I-
□
ш
7
|\
□ □
О
(Б ^
О
а.
ф
X
>
О
<5
о
.
о
<
> о
<3 <3
<5 о
со
О
(3
О О.
О Ф
Рисунок 1. Модель централизации управления системой обслуживания клиентов банка1.
о ф
На приведенной модели наглядно продемонстрировано, что для успешного осуществления стратегических целей на финансовом рынке крупным коммерческим банкам необходимо провести оценку потребности в проведении реструктуризации деятельности, реиинжиниринге бизнес-процессов как
^ 1 Составлено автором
СО
