CC BY
57
\ модный продукт\
Мобильные платежи
В ближайшем будущем NFC-технология позволит объединить на SlM-карте мобильного телефона функции кредитной карты, страхового полиса, удостоверения личности, проездного билета и многое другое, на что у рядовых потребителей пока даже не хватает фантазии.
РИА-НОВОСТИ
Татьяна Ближняя зона
НАУМОВА NFC, или Near Field Communications, дословно можно
перевести, как «связь в ближнем поле». Принцип действия — защищенный обмен данными по радиоканалу на короткие расстояния между электронными устройствами, сочетающими в себе функции бесконтактных считывателя и карты. Связь по этой технологии осуществляется в нерегулируемом диапазоне 13,56 МГц и позволяет на расстоянии 0,1-0,2 м передавать данные со скоростью до 424 кбит/с.
Одно из основных направлений технологии — возможность использовать мобильные телефоны с модулем NFC в качестве платежного средства и самых различных билетов, прежде всего в системах общественного транспорта. Кроме этого, NFC-совместимые мобильные устройства заменят банковские пластиковые карточки при работе с банкоматами. Пользователь помещает
Пионеры NFC
Первыми в освоении и внедрении новой технологии стали голландская компания Philips и японская Sony. Планы у корпораций были грандиозные. С помощью NFC они намеревались оптимизировать доступ пользователей к различным беспроводным услугам, интегрировав соответствующий интерфейс во множество технических устройств (таких как мобильники, компьютеры, ноутбуки, КПК
и т. д.). Конечной целью партнеров было создание массовой инфраструктуры устройств с NFC. Позже к ним присоединилась финская Nokia, и первым мобильным телефоном, оснащенным новыми NFC-функциями, стал Nokia 3230. Впервые его продемонстрировали в ноябре 2004 года на конференции компании. Именно этот день рыночные эксперты провозгласили началом восхождения технологии NFC.
телефон рядом с банкоматом, который идентифицирует личность владельца мобильного устройства и считывает защищенную информацию прямо с телефона. Это могут быть различные параметры, начиная от номера банковского счета, до заранее установленного максимального суточного лимита по снятию наличных.
Технологический гандикап
Если говорить кратко, то NFC-устройство предоставляет пользователю удобный персонализированный интерфейс (интерфейс — совокупность средств и методов взаимодействия между элементами системы — ред.) для управления платежными приложениями, возможность использовать дополнительные средства для безопасности и надежности операций.
По мнению участников проекта «Мобильные платежи» Инфокоммуникационного союза России, важное преимущество NFC мобильного устройства как базы для платежных решений — соединение сразу нескольких платежных инструментов в одном устройстве. Это могут быть несколько кредитных карт, предоплаченный финансовый продукт (электронный кошелек) или проездной билет. Такие приложения можно устанавливать на телефон как до его продажи, так и после. Другая важная характеристика и для пользователей, и для продавцов, стимулирующая внедрение этих видов бесконтактных платежей, — их быстрота.
Согласно исследованию Visa, покупки с использованием бесконтактной технологии совершаются на 25% быстрее, чем обычные, с использованием наличных денег. Чтобы оплатить товар посредством
Мобильные устройства с модулем NFS можно будет использовать для оплаты проезда в общественном транспорте.
РИА-НОВОСТИ
^С-транзакции, достаточно положить телефон на специальную чувствительную поверхность либо провести им на расстоянии в несколько сантиметров рядом с ^С-считывателем.
Не на последнем месте стоит и наивысший уровень безопасности транзакций, осуществляемых с помощью ^С-технологий. «С ростом числа мошенничеств с банковскими картами для их защиты используют все средства. Например, растет спрос на чиповые карты, которые невозможно подделать или взломать. Это говорит о том, что вопрос защиты от мошенничеств очень актуален. Здесь же из-за минимального радиуса взаимодействия устройств перехват данных невозможен», — подчеркивает генеральный директор «СИТРОНИКС Смарт Технологии» Владимир Гаев.
Приятная маржа
Кроме всех обозначенных выше преимуществ, использование ^С-технологий для платежных услуг создает для всех сторон, заинтересованных в развитии мобильной торговли, возможность получать дополнительные доходы. «Так, для мобильных операторов это повышение трафика, увеличение привлекательности для клиента за счет предоставления новых услуг, доходы в виде процентов от платежных транзакций, проведенных посредством ^С-интерфейса, от участия в менеджменте ^С-приложений, распространения в!М-карт, обеспечивающих безопасность платежей (элемент безопасности) и т. д. Многие эксперты также отмечают, что мобильные бесконтактные услуги послужат основой для привлечения трафика к другим услугам операторов.
союз УЧАСТНИКОВ РЫНКА ИНФОКОМ-МУНИКАЦИОННЫХ УСЛУГ (Инфоком-муникационный союз) был создан в результате преобразования Ассоциации операторов сетей связи третьего поколения Эв, учрежденной в 1999 году такими операторскими компаниями России, как «ВымпелКом», «МегаФон», «Мобильные ТелеСистемы» и «Московская сотовая связь».
Миссия Союза — содействие внедрению перспективных технологий, создание условий для дальнейшего развития рынка инфокоммуникаций и перехода к глобальному информационному обществу. Основные цели Союза — координация деятельности его членов и представление и защита общих интересов в области развития рынка инфокоммуникацион-ных услуг.
Для банков участие в мобильных ^С-платежах означает снижение расходов на выпуск и поддержание обращения пластиковых карт в случае макроплатежей и выход в область обслуживания микроплатежей, бывшую до сих пор для банков не очень рентабельной», — считают участники проекта «Мобильные платежи» Инфо-коммуникационного союза России.
NFC в России: метрополитен, далее — везде
В России первым примером новой технологии стала демонстрация ^С-телефона для оплаты проезда на Московском метрополитене при открытии станции метро «Трубная» 30 августа 2007 года. Бесконтактную трансакцию осуществил начальник метрополитена Дмитрий Гаев
Из-за минимального радиуса взаимодействия устройств с NFC-технологиями перехват данных мошенниками невозможен.
\ ВАШИ ДЕНЬГИ \
ПРЯМЫЕ ИНВЕСТИЦИИ / № 9 (101) 2010
81
\ модный продукт\
Важное преимущество использования NFC как базы для платежных решений — возможность соединить несколько разных платежных инструментов в одном мобильном устройстве.--------'
в присутствии мэра Москвы Юрия Лужкова. Кроме того, в середине лета оператор связи МТС и пресс-служба Московского метрополитена объявили о том, что с конца 2010 года пройти через турникеты столичной подземки можно будет при помощи обычного мобильного телефона. Правда, для этого потребуется специальная SIM-карта. Она будет содержать специальное программное обеспечение — виртуальный кошелек, куда абонент сможет переводить деньги с лицевого счета для оплаты будущих поездок. Стоимость билетов не изменится, а скидки сохранятся.
Кстати, об аналогичном проекте задумались и в Северной столице: 2 августа Петербургский метрополитен совместно с американской Ambiq объявил о том, что собирается запустить пилотный проект по оплате проезда в метро с помощью мобильного телефона. В числе потенциальных участников проекта — «МегаФон» и банк «Санкт-Петербург».
Прогнозы и угрозы
Согласно исследованию консалтинговой компании Arthur D. Little, Россия имеет значительный потенциал для развития мобильных платежей как альтернативы банковским финансовым сервисам. Уровень проникновения сотовой связи в нашей стране оценивается в 143% (потенциальные пользователи мобильных платежных систем), при этом 70% населения остается небанковским. Эти благоприятные факторы в сочетании с низким уровнем конкуренции среди сервис-провайдеров делают российский рынок особенно привлекательным для внедрения систем мобильных платежей. Тем не менее для успешного развития бесконтактных платежей и мобильных финансовых услуг на базе технологии NFC потребуется решить технические, нормативно-правовые и организационные задачи.
Мировой опыт
В Японии технология NFC распространяется с 2007 года. В Великобритании ее используют для оплаты проезда и расчетов на АЗС с 2006-го. В апреле 2009-го английская компания «02, запустила тестовую зону в чешском городе Плзень, предоставив своим абонентам возможность расплачиваться с помощью мобильных телефонов за проезд на автобусе и за покупки в некоторых
магазинах. С помощью телефонов оплачивают проезд в метро также в некоторых городах Германии. В начале августа этого года крупнейшие операторы мобильной связи США — AT&T, Verizon Wireless и T-Mobile — объявили о том, что объединяются в бесконтактную платежную систему, позволяющую делать покупки при помощи смартфона. Систему опробуют в Атланте и трех других американских городах.
«К техническим относятся: выработка единого подхода в вопросе интеграции Secure Element в мобильный NFC-терминал с учетом международных тенденций и российских стандартов применения шифровальных средств и разработка унифицированных технических спецификаций, ориентированных на международные стандарты. Отсутствие отечественной элементной базы производства NFC-модулей — также препятствие на пути быстрого распространения новой технологии. Кроме того, необходимо исследовать совместимость различного NFC-оборудования и выбрать оптимальное программное обеспечение», — отмечают участники проекта «Мобильные платежи» Инфокоммуникаци-онного союза России.
За последние несколько лет благодаря усилиям Государственной Думы РФ, Центрального Банка РФ и Мин-комсвязи России были созданы основы для правового регулирования эффективных финансово-юридических схем мобильных платежей, необходимые для внедрения NFC-сервисов. Однако среди нерешенных вопросов остается сертификация ввозимых NFC-телефонов. Другие важные проблемы — создание условий для функционирования платежных инструментов в электронной форме и организация сотрудничества и взаимодействия заинтересованных сторон. Для эффективного внедрения NFC-платежных приложений требуется объединить усилия операторов сотовой связи, банков, выполняющих роль расчетных центров, транспортных компаний — поставщиков транспортных услуг, ретейловых сетей, платежных систем, производителей оборудования.
«Сейчас существует серьезный барьер для развития — несовершенство банковского законодательства. Полноценная платежная система должна действовать по четким правилам, необходима детальная проработка схемы взаимодействия партнеров. Плюс телефонов с поддержкой технологии NFC в России очень мало — это только Nokia и Samsung. Но эта проблема решаема — к мобильным телефонам можно адаптировать уже имеющиеся решения, создав для этого необходимый софт. При успешном решении этих задач мы можем прогнозировать массовый спрос на такую услугу», — полагает Владимир Гаев.
Большинство экспертов и участников рынка соглашаются в том, что для отработки бизнес-схем и создания организационных и информационных связей между предполагаемыми участниками российской NFC-отрасли нужно использовать опыт Запада и запустить серию пилотных проектов. В частности, об этом в конце мая объявил Сбербанк. Среди заявленных партнеров проекта — Московский метрополитен, РЖД и сеть магазинов «Мосмарт».
Хотя одними «пилотами», конечно, не обойтись. «Необходимо совершенствовать банковское законодательство, — подчеркивает г-н Гаев. — Нужна поддержка государственных органов, организация многоуровневого взаимодействия между участниками рынка: финансовыми организациями, мобильными операторами, провайдерами инфраструктуры платежей (например, Sony или NXP), а также различными точками продаж, включая магазины и общественный транспорт».
