CC BY
281
Литература
1. Котлер Ф, Бергер Р., Бикхофф Н. Стратегический менеджмент по Котлеру: Лучшие приемы и методы: пер. с англ. М.: Альпина Паблишер, 2012. 143 с.
2. Стратегия развития ОАО «Объединенная двигателестроительная корпорация» на период до 2030 года: утв. протоколом Совета директоров ОАО «ОСК» от 30.10.2013 г. № 106 СД-П [Электронный ресурс]. URL: http://portnews.ru/ upload/basefiles/1028_strategy_2013.pdf.
3. Томпсон-мл. А.А., Стрикленд III Дж.А. Стратегический менеджмент: концепции и ситуации для анализа. 12-е изд.: пер. с англ. М.: Вильямс, 2006. 928 с.
ВОЗНЕСЕНСКИИ АЛЕКСАНДР ЭРНЕСТОВИЧ - кандидат экономических наук, докторант кафедры экономики предпринимательства и производственного менеджмента, Санкт-Петербургский государственный экономический университет, Россия, Санкт-Петербург ([email protected]).
VOZNESENSKIY ALEXANDER - candidate of economics sciences, doctoral candidate of Economics and Production Management Chair, Saint-Petersburg State University of Economics, Russia, St. Petersburg.
УДК 334.012.23 ББК 65.08
А.И. ВОРОБЬЕВ, Г.В. КАЛИНИНА
МОДЕЛЬ СОТРУДНИЧЕСТВА КРЕДИТНЫХ КООПЕРАТИВОВ И ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ ОБЩЕСТВ*
Ключевые слова: территориальная архитектура кредитного кооператива, кредитная кооперация, агентская сеть кредитного кооператива, потребительские общества, информационно-техническое обеспечение кредитного кооператива.
Представлена модель сотрудничества кооперативов с потребительскими обществами в целях взаимного развития. В основу модели положено развитие агентской сети кредитного кооператива на основе точек продаж потребительских обществ. Выявлены формы сотрудничества, конкурентные преимущества и определено экономическое обоснование сотрудничества.
A. VOROBEV, G. KALININA THE MODEL OF COOPERATION OF CREDIT UNIONS AND CONSUMER SOCIETIES
Key words: territorial architecture of credit union, credit union, agency network of credit union, consumer societies, information and technical providing of credit union.
In the article presented the model of cooperation of credit unions end consumer societies for the mutual development. According to this model the agency network of credit union is developed on the basis of the points of sales of consumer societies. The forms of cooperation, the are revealed, competitive advantages and the economic justification of cooperation is defined.
Кредитное кооперативное движение, как объединение людей для удовлетворения своих финансовых потребностей, получает все более широкое распространение1. В целях обеспечения доступности услуг финансовой взаимопомощи кредитным кооперативам (далее Кооперативам) необходимо совершенствовать организационные процессы в условиях обработки большого объема операций с небольшими суммами и создавать более гибкую, масштабируемую территориальную архитектуру из точек обслуживания и территориально обособленных структурных элементов.
Под территориальной архитектурой понимается устройство, функционирование пунктов обслуживания, территориально обособленных структурных элементов организации или группы организаций как сложной динамической системы.
Среди основных способов построения территориальной архитектуры можно выделить: создание отдельного Кооператива, независимого от основного; открытие обособленного подразделения, филиала или представительства; развитие агентской сети Кооператива; внеофисные модели построения территориальной архитектуры.
* Публикация подготовлена в рамках поддержанного РГНФ научного проекта № 12-02-00387.
1 О кредитной кооперации: Фед. закон РФ от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 2009. № 29. Ст. 3627.
У данных способов имеются принципиальные отличия, которые необходимо учитывать, определяя, какой будет структура деятельности Кооператива.
В данной статье мы рассмотрим модель развития территориальной архитектуры кредитного кооператива путем построения агентской сети на базе торговых точек потребительских обществ.
Развитие агентской сети Кооператива предполагает построение структуры организации, состоящей из агентов, с которыми заключен агентский договор.
По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.
Развитие агентской сети не несет обязанности сдачи финансово-бухгалтерской и налоговой отчетности по каждому агенту, находящемуся на отдаленной территории.
Форма агентской структуры может быть различной. Одним из путей построения агентской сети является интеграция финансовых институтов с торговыми сетями. В контексте западного опыта данные модели носят названия «instore bank» или «supermarket bank», которые появились в конце 1990-х гг..
Для торговых сетей осуществление финансовых операций является логичным направлением диверсификации деятельности, так как созданная инфраструктура торговых магазинов идеально подходит для работы с финансовыми продуктами.
Примером построения эффективной сети финансовых институтов на базе точек розничных продаж является банк «Связной Банк», созданный на основе торговых магазинов Связной.
Филиальная сеть Связного Банка на 1 апреля 2013 г. состоит из 32 собственных отделений, 3360 точек продаж в сети группы компаний «Связной». Готовая сеть продаж позволяет банку экономить на издержках на развитие территориальной архитектуры, давая возможность предлагать своим клиентам более выгодные финансовые продукты.
Розничная сеть получает комиссионный доход от продажи финансовых продуктов и увеличивает объемы продаж за счет приобретения товаров в кредит, выданных банком.
Кредитный портфель по кредитным картам ключевого продукта Связного Банка за 2012 г. вырос в 2,7 раза при росте чистого процентного дохода более чем в 3 раза, что сказалось на существенном улучшении показателя чистой процентной маржи (рост более 30% за год). В 2012 г. количество выданных карт достигло 2 млн шт. [1].
Положительный опыт сотрудничества торговых сетей и коммерческих банков открывает кредитным кооперативам варианты развития территориальной архитектуры. Одним из перспективных направлений построения агентской сети кредитных кооперативов является агентская сеть на базе потребительских обществ. Потребительские кооперативы (потребительские общества), так же как и кредитные кооперативы, основаны на членстве и функционируют на кооперативных принципах, что делает легкой их интеграцию.
Сеть потребительских обществ в России играет заметную роль в оказании населению продовольственных услуг. Так, в Центросоюз Российской Федерации входят 46 тыс. розничных торговых предприятий, в том числе 42 тыс. магазинов, 5,4 тыс. предприятий общественного питания, свыше 17 тыс. стационарных и передвижных мастерских, пунктов по оказанию населению бытовых услуг. Численность работников системы потребительской кооперации составляет около 250 тыс. человек. Совокупный объем деятельности организаций потребительской кооперации за 2012 г. составил 246 млрд руб. [2].
Значительную роль на продовольственном рынке Чувашской Республики играет потребительская кооперация Чувашской Республики, которая объеди-
няет 11 498 пайщиков. В состав Чувашпотребсоюза входит 21 потребительское общество.
В составе розничной торговой сети действует 1233 магазина, 90% из них функционируют в сельской местности.
Для обслуживания отдаленных и малочисленных сельских населенных пунктов организована выездная торговля посредством специализированных автомагазинов.
Годовой оборот розничной торговли организаций Чувашпотребсоюза составляет 6,3 млрд руб.
Основная масса магазинов и пунктов обслуживания населения расположена в сельской местности, где рентабельность содержания сельских магазинов находится на низком уровне либо убыточна. Именно поэтому в сельские местности не развиваются крупные продуктовые ритейлеры. Данное обстоятельство подтверждает социальную направленность потребительских обществ [3].
Низкая платежеспособность, малообеспеченность сельского населения являются факторами исключения их из целевой аудитории коммерческих банков. К тому же содержание структурных подразделений банков в сельской местности низкорентабельно. Поэтому коммерческие банки не заинтересованы в открытии своих структурных подразделений на таких территориях, что ухудшает показатели доступности финансовых услуг сельского населения.
Совместная деятельность организаций потребительской кооперации и кредитных кооперативов позволит населению сельских местностей получить доступ к услугам финансовой взаимопомощи, при этом осуществлять совместную деятельность с максимальной эффективностью.
Стратегия сотрудничества должна преследовать определенные цели кредитного кооператива.
Важно, чтобы Кооператив имел четкое стратегическое видение, определяющее характер взаимоотношений, объем осуществляемых функций агентом и порядок оказания поддержки, а также позволяющее проводить оценку деятельности агента в сравнении с первоначальным стратегическим замыслом.
В зависимости от стратегических задумок характер взаимоотношений можно разделить на четыре категории:
«Разгрузка» подразделения Кооператива. Потребительские общества в данном аспекте стратегических взаимоотношений можно рассматривать как пункты приемов платежей, функция которых заключается в создании больших удобств для членов кооператива (больше точек обслуживания, меньше очередей).
В соответствии с этой стратегией агенты призваны обслуживать уже имеющихся у Кооператива пайщиков, и им следует располагаться в непосредственной близости от членов кооператива, для максимального удобства.
Привлечение новых категорий пайщиков. Малозатратность создания и функционирования агентской сети влечет за собой удешевление заемных продуктов и повышение доходности сберегательных продуктов. Личное знакомство агента с заемщиками, характерное для сельской местности, повышает надежность оценки заемщика и понижает кредитные риски кооператива, что ведет к пересмотру предлагаемых продуктов кооперативом. Категории клиентов, для которых ранее были недоступны предлагаемые кооперативом услуги, могут быть заинтересованы новыми предложениями кооператива. Услугами финансовой взаимопомощи могут быть заинтересованы и сотрудники потребительских обществ. Наличие стабильной работы делает данную категорию интересной для кооперативов.
Расширение географического охвата. Розничная сеть потребительских обществ представлена в основном в сельской местности, где количество населения в пунктах проживания не позволяет открывать полнофункциональные подразделения Кооператива ввиду их нерентабельности. Агентская сеть,
использующая существующую инфраструктуру розничных магазинов потребительских обществ, позволяет, не производя существенных материальных затрат, обслуживать членов потребительского кооператива и привлекать новых пайщиков в процесс финансовой взаимопомощи.
Маркетинговая стратегия. Маркетинговая стратегия взаимоотношений кредитного кооператива и потребительских обществ сводится к проведению различных рекламных, консультационных мероприятий агентом с целью рекламирования услуг, оказываемых кооперативом. К тому же использование клиентской базы потребительских обществ и лояльности клиентов к ее бренду является фактором повышения лояльности к Кооперативу.
Создание виртуального Кооператива, не имеющего собственной инфраструктуры. Кооператив, придерживающийся стратегии малых затрат и больших объемов, может передать процессы контакта с пайщиками полностью агентам.
Аналогичной модели построения бизнес-процессов придерживается Банк «Тинькофф кредитные системы». У банка отсутствует филиальная сеть, обслуживание клиентов производится дистанционно.
Сценарии взаимоотношений определяют требования, предъявляемые к агенту, коррективы, которые Кооперативу придется внести в свои нынешние организационные процессы, и изменения в предлагаемые финансовые продукты.
С учетом вышеописанных сценариев взаимоотношений можно выделить следующие виды деятельности агентской сети:
Осуществление денежных операций. Под денежными операциями, осуществляемыми от лица кредитного кооператива, подразумеваются выдача заемных средств, прием платежей, прием сбережений и выдача компенсации по сбережениям. Осуществление денежных операций агентом позволяет «разгрузить» подразделения кооператива, повысить удобство совершения платежей для членов кооператива.
Заключение договоров займа и сбережения. Основными операциями, совершаемыми кредитными кооперативами, является заключение договоров займа и сбережения. Переложение функциональных обязанностей по заключению сделок на агентскую сеть позволит кооперативу привлечь дополнительные денежные средства в фонд финансовой взаимопомощи и оказывать финансовую помощь большему количеству членов кооператива.
Маркетинг и консультирование. Сотрудники потребительских обществ в качестве агентов кооператива могут рекламировать и проводить консультирование клиентов по финансовым услугам, оказываемым Кооперативом. В данном случае агент кооператива не совершает юридически значимых действий по заключению сделок и осуществлению денежных операций. Торговую площадь потребительских обществ возможно использовать для размещения рекламных материалов. Вознаграждение агента при такой форме сотрудничества производится сдельно по проведенным рекламным мероприятиям и количеству проведенных консультаций.
Подтверждение благонадежности клиентов. С учетом расположенности торговой сети потребительских обществ в сельской местности сотрудники торговых точек характеризуются тем, что они знакомы с основной массой обслуживаемых клиентов лично либо опосредованно. Характеристика, даваемая агентом, может предоставить органу кооператива, принимающему решение о выдаче займа, полезную информацию, необходимую для оценки платежеспособности и благонадежности заемщиков. Более полная оценка заемщиков логично приведет к снижению уровня просроченных и безнадежных займов, что даст положительный экономический эффект.
Схема взаимодействия кредитного кооператива, потребительского общества и агента. Схема взаимодействия должна быть строго регламенти-
рована и структурирована. От точной работы данной системы зависит эффективность взаимодействия.
Форма взаимодействия кредитных кооперативов и потребительских обществ должна учитывать цели и задачи, которые ставит Кооператив, и полномочия агента на осуществление отдельных видов деятельности. От формы взаимодействия между двумя организациями и агентом зависит его структурная схема [4].
Субъектами взаимодействия являются потребительское общество, сотрудники торговых точек в качестве агентов кооператива и кредитный кооператив.
Рассмотрим точки соприкосновения между этими субъектами с учетом всех вышеперечисленных видов деятельности, осуществляемых агентом.
Взаимодействие потребительское общество - кооператив. Перед началом сотрудничества сторонам необходимо заключить юридически значимые документы с потребительским обществом и Кооперативом.
Заключается генеральное соглашение о сотрудничества с потребительским обществом. Генеральное соглашение о сотрудничестве должно включать в себя ключевые пункты: права и обязанности сторон, размер вознаграждения за присутствие кооператива на торговой точке, порядок и условия взаимодействия общества и кооператива.
Важное значение при построении территориальной архитектуры имеют инкассация денежных средств и ее доставка в торговые точки для осуществления деятельности агентом. Логистическая система потребительских обществ может являться эффективным инструментом денежного оборота между кооперативом и агентами, позволяющим в короткие сроки и с минимальными затратами поддерживать на необходимом уровне лимиты денежных средств на торговой точке агента.
К тому же при недостатке ликвидности в торговых точках между кредитным кооперативом и потребительским обществом возможно заключение договора займа на пополнение фонда финансовой взаимопомощи.
Одной из форм сотрудничества можно обозначить проведение совместных либо индивидуальных маркетинговых мероприятий с целью повышения лояльности клиентов потребительских обществ и пайщиков кооператива.
При большой трудовой загруженности сотрудников потребительского общества и невозможности осуществления деятельности в качестве агента Кооператива целесообразны аренда торгового зала и установка рабочего места для сотрудника Кооператива. Арендные соглашения позволят потребительским обществам получать вознаграждения и при применении ЕНВД оптимизировать налоговые платежи.
Еще одной формой сотрудничества потребительского общества и кредитного кооператива является POS кредитование. POS кредитование предусматривает выдачу займов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Заключение договора займа производится агентом или сотрудником кооператива, после этого покупатель получает приобретенный товар. На следующий день кооператив перечисляет на расчетный счет потребительского общества сумму предоставленного покупателю займа. Данный вид кредитования позволяет потребительским обществам повысить товарооборот, расширить ассортимент дорогостоящими товарами.
Взаимодействие сотрудники потребительского общества - кредитный кооператив. Для формирования агентской сети из сотрудников потребительского общества с ними необходимо заключить агентские соглашения, в которых предусматриваются права и обязанности агента и принципала, размер вознаграждений, порядок осуществления деятельности и т.д. Заключение агентских договоров позволит совершать действия от лица и в
интересах кооператива. Каждому агенту выдается доверенность, отражающая список полномочий, которые агент вправе осуществлять. Важным обстоятельством недопущения агентом злоупотребления полномочиями является заключение договора о материальной ответственности агента либо иного документа, определяющего ответственность агента в случае нарушения обговоренных процедур либо злоумышленных действий.
Необходимым условием начала деятельности для агента является прохождение обязательного обучения. Обучение агентов производится сотрудником кооператива, в котором агент получает необходимые знания для проведения консультаций о деятельности кооператива и оказываемых услуг, базовые юридические знания, необходимые для совершения сделок с членами кооператива, практические знания работы с программным обеспечением и т.д.
После прохождения обучения производится организация рабочего места, которое заключается в установке технических средств работы, программного обеспечения, рекламного материала и т.д.
Агент должен иметь возможность получения консультаций в случае возникновения затруднений. Для этих целей каждый агент прикрепляется к ответственному сотруднику кооператива, который будет курировать его деятельность. Этот же сотрудник осуществляет контроль и прием отчетов деятельности агента.
При взаимодействии агента и кредитного кооператива и осуществлении деятельности важное значение имеет программно-информационное обеспечение. От простоты и эффективности программ зависят успешность деятельности агента, полнота контроля совершаемых сделок и движения денежных средств. Простота использования программного обеспечения позволит быстро и качественно производить операции, возложенные на агента.
Создание агентской сети кредитного кооператива на базе потребительских обществ требует дополнительных затрат:
1) первоначальные фиксированные расходы на оборудование помещения, в котором работает агент (в том числе установка технических средств, ремонт помещения, обучение агентов и проведение маркетинговых мероприятий), а также на программное обеспечение;
2) агентские вознаграждения, предусмотренные агентским договором и вознаграждения потребительскому обществу;
3) расходы на проведение операций - пропорционально их количеству;
4) расходы на связь, аренду помещения и т.д.
Расходы, перечисленные выше, носят индивидуальный характер в каждом отдельном случае и не являются обязательными.
При любой стратегии развития агентской сети модель сотрудничества должна быть выгодна всем сторонам. В противном случае модель не будет устойчивой либо у одной из сторон не будет соответствующих стимулов для дальнейшего развития этого направления.
Таким образом, сотрудничество кредитных кооперативов и потребительских обществ носит взаимовыгодный характер. Кредитные кооперативы в ходе сотрудничества могут рассчитывать на быстрое и малозатратное развитие территориальной архитектуры Кооператива на новой территории, минимизацию расходов на организацию деятельности Кооператива за счет использования трудовых, финансовых, материальных и иных ресурсов потребительского общества, привлечение новых пайщиков для участия в процессе финансовой взаимопомощи и т.д.
Потребительские общества также получают выгоды в форме дополнительного дохода по генеральному соглашению, арендных платежей, увеличения товарооборота за счет POS кредитования и повышения проходимости торговых точек.
Сотрудники потребительских обществ, став агентами кооператива, получают дополнительное материальное стимулирование, при этом не неся значительных трудовых затрат.
Литература
1. Коммерческий банк «Связной банк»: сайт. URL: https://www.svyaznoybank.ru (дата обращения: 01.02.2014).
2. Центральный союз потребительских обществ России: сайт. URL: http://www.rus.coop (дата обращения: 01.02.2014).
3. Чувашский республиканский союз потребительских обществ: сайт. URL: http://coop21.ru (дата обращения: 01.02.2014).
4. Mas I., Siedek H. Banking through Networks of Retail Agents // Focus Note. 2008. № 47, May.
ВОРОБЬЕВ АЛЕКСАНДР ИВАНОВИЧ - аспирант кафедры экономики, управления и кооперации, Чебоксарский кооперативный институт, Россия, Чебоксары ([email protected]).
VOROBEV ALEXANDER - post-graduate student of Economics, Management and Cooperation Chair, Cheboksary Cooperative Institute, Russia, Cheboksary.
КАЛИНИНА ГАЛИНА ВИКТОРОВНА - доктор философских наук, кандидат экономических наук, профессор, Чебоксарский кооперативный институт, Россия, Чебоксары ([email protected]).
KALININA GALINA - doctor of philosophical sciences, candidate of economics sciences, professor, Cheboksary Cooperative Institute, Russia, Cheboksary.
УДК 332.365 ББК 65.32-1
В.И. ДЕНИСОВ, И.П. ДАНИЛОВ
ОЦЕНКА ДИНАМИКИ РАЗВИТИЯ АГРАРНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ И ЗАДАЧА ИНТЕНСИВНОГО ВОССТАНОВЛЕНИЯ СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА*
Ключевые слова: экономика сельскохозяйственного производства, межстрановые сопоставления, факторный анализ, труд, капитал, природные ресурсы, направления инвестиций, эффективность развития.
Развитие научно-теоретических и методологических основ принятия решений о поддержке экономики АПК России базируется на исследовании глубинных причин отставания развития сельской отрасли России от таковой в промышленно развитых странах, в том числе странах, имеющих сходные с российскими природно-климатические условия. Выявление этих причин позволяет определить подходы к разработке научной концепции государственного регулирования экономики аграрного производства, гарантирующей его ускоренный рост. Правильно установленные приоритеты финансирования разных видов хозяйственной деятельности и мероприятий, улучшающих условия производства, оказываются более значимыми, чем экстенсивное увеличение капиталовложений и средств поддержки, предоставляемых из бюджетных источников независимо от производительности труда на сельскохозяйственном предприятии и его усилий в наращивании производства и сбыте продукции.
V. DENISOV, I. DANILOV THE ESTIMATION OF THE AGRICULTURAL SECTOR DYNAMICS AND THE CHALLENGE OF INTENSIVE RECOVERY OF AGRICULTURE
Key words: economics of agricultural production, cross-country comparisons, factor analysis, labor, capital, natural resources, the direction of investments, development effectiveness.
The development of scientific-theoretical and methodological basis for decision-making support for the Russian agricultural sector of the economy is based on a study of the underlying causes of the backlog of Agriculture of Russia from industrialized countries, including countries having similar with Russian climatic conditions. Identification of these factors to determine the approaches to the development of the scientific concept of state economic regulation of agricultural production, ensuring its rapid growth. Correctly set funding priorities for different types of business activities and improving production conditions are more significant than the extensive increase investment and support tools provided from budgetary sources, regardless of labor productivity in the agricultural enterprise and its efforts in increasing the production and marketing of products.
Несмотря на разработку и реализацию в России ряда национальных программ перехода от сырьевой к инновационной модели экономического роста, проблема диверсификации структуры экономики и развитие собственного аграр-
* Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ (проект № 13-06-00014а).
