CC BY
46
Украины. Предложены инструменты снижения нелегальной деятельности в сфере лесопользования.
Ключевые слова: механизмы, нелегальный оборот, коррупция, лесопродукция.
GorokhivskyiA.I. The mechanisms of eliminating of illegal forest products circulation.
The article considers the problem of illegal turnover of forest products. It is determined the main agents of influence that lead to corruption in forest sector. It is analysed native legislation and publications of experts of World Bank on the basis of which it is determined corruption risks in the sphere of forest use of Ukraine. It is proposed the tools of eliminating of illegal forest products circulation.
Keywords: mechanisms, illegal circulation, corruption, forest products.
УДК338.22:339.9:346.5 Астр. Н.М. Дiдух1 -
ПВНЗ "Свропейський утверситет ", м. КиОв
М1ЖНАРОДНА КОНКУРЕНТОСПРОМОЖШСТЬ МАЛОГО I СЕРЕДНЬОГО Б1ЗНЕСУ
Розглянуто теоретичш аспекти понять бiзнес та шдприемство. Наведено сут-шсть, роль i значення малого та середнього бiзнесу у забезпеченш мiжнародноi кон-курентоспроможност вгтчизняного малого i середнього бiзнесу. ОбГрунтовано до-цшьшсть застосування свгшвого досвщу оцшки усшшност екож^чного розвитку краши. Запропоновано розробку законодавчих аю!в, яга б координували та регулю-вали дiяльнiсть держави щодо тдтримки малого та середнього бiзнесу.
Ключовг слова: бiзнес, малий i середнiй бiзнес, пiдприeмництво, мiжнародна конкуренцiя, конкурентоспроможнiсть.
Постановка проблеми. Малий 1 середнш 61знес розглядають у св1то-вш систем! господарювання, а саме в провщних крашах свпу як виршальний фактор динам1ки економ1чного розвитку. Наслщуючи приклад США, Рада Свропи заявила, що лише тдприемництво, малий та середнш 61знес можуть виршити проблеми економ1чного розвитку, особливо в краiнах - нових членах Свропейського Союзу. Перспективи подальшого економ1чного розвитку Украши тюно пов'язаш з р1внем и штегрованосп у м1жнародн1 зв'язки.
Актуальшсть розвитку малого i середнього бiзнесу зумовлена тим, що сьогодш саме малими та середшми тдприемствами створюегься левова частка валового внутршнього продукту в крашах 1з розвиненою ринковою економжою, досвщ яких варто перейняти Украiнi. Стимулювання шнова-цшного розвитку та посилення ринкових позицiй малого та середнього тд-приемництва на мiжрегiональному та мiжнародному рiвнях е основними прог-рамами сприяння розвитку малого та середнього тдприемництва в Украш.
Огляд останнiх досл1джень та публжацш. Серед зарубiжних вче-них, як дослiджували проблеми розвитку малого i середнього бiзнесу варто назвати: С. Камолова, В. Лiбернiкеля, Ф. Кауфмана, С. Лолла, Я. Пташека, А. Спартака, Г. Рексродта, Я. Стеча, А. Солтеса, I. Фамшського, Р. Хельма, Д. Альдонаса, С. Хаймера, Т. Озави, Д. Ушсона та ш. У iх дослщженнях роз-
1 Наук. ке^вник: проф. О.1. Ястремський, д-р екон. наук - Украшський державний утверситет финанав та мiжнародноi торгiвлi
глянуто проблеми створення сприятливого бiзнесового середовища для акти-вiзацп розвитку нацiонального тдприемництва, мiжнародну конкурентос-проможнiсть малого бiзнесу та iн. Проблеми державно1 тдтримки малого та середнього бiзнесу ставили i вирiшували в контекстi фундаментальних досль джень державного регулювання тдприемницько! дiяльностi укратсью на-уковцi: Н.1. Галан -розглядала основнi напрямки державно! тдтримки малих та середнiх тдприемств в Свропейському Союзц О.А. Кириченко - сформу-лював стратегiю розвитку малого та середнього бiзнесу в Украшц Л. О. Логь ненко - дослщжував принципи нових стратегiчних завдань державно! полии-ки щодо розвитку тдприемництва в Укра!т.
Метою роботи е дослщження факторiв й умов виходу пiдприемств малого та середнього бiзнесу Укра!ни на мiжнародний ринок.
Виклад основного матер1алу. Аналiз соцiально-економiчного розвитку будь-яко! кра!ни свщчить, що важливим чинником вирiшення 1! внут-рiшнiх проблем е розвиток тдприемницько! дiяльностi i насамперед малого i середнього бiзнесу. Саме останнш е одним з найважливiших чинниюв створення додаткових робочих мюць i скорочення безробггтя, активiзацil тнова-цiйних процешв, розвитку конкуренцп, швидкого насичення ринку товарами i послугами. Отже, малий та середнiй бiзнес допомагае державi вирiшувати економiчнi (створення конкурентного середовища, функцюнування приватного кашталу, привабливiсть для iноземних твестицш), соцiальнi проблеми (створення додаткових робочих мюць, виршення проблем бiдностi).
Статистика свщчить, що у 70-х рр. кра!ни Заходу пережили справжнiй ренесанс малого i середнього бiзнесу, причинами якого стали: науково-тех-нiчний прогрес, зростання доходiв населення i захист державою малих форм господарювання вщ агресивно! конкуренцп великих виробництв. Пройшов-ши досить тривалий, складний i суперечливий шлях, малий i середнш бiзнес виробив власнi традицп, професiоналiзм, дiлову мораль, досяг вагомо! i зна-чущо! частки в економщ, здобув загальносуспiльне визнання.
Водночас це привело до переосмислення загалом ролi малого i середнього бiзнесу i пiдприемництва у захiднiй економiчнiй науцi. Як тдтвер-дили проведет дослщження, з одного боку, вт створюе основу для вщтво-рення економiчно активних компанiй, з тшого - е засадничим матерiалом для "будiвництва та ремонту" великих фiрм, зберiгаючи водночас потенцiал власного зростання та розвитку. Нацюнальною комiсiею тдприемництва США, на пiдставi проведеного аналiзу виникнення найбiльших компанiй, бу-ло виокремлено шють основних шляхiв виникнення компант: приватно-тд-приемницький, корпоративно-пiдприемницький, подш компанп, злиття, об'еднання i державно-тдприемницький. Звiдси було зроблено принципово важливий висновок - процес самооновлення структури бiзнесу вiдбуваеться через активну конкуренщю малих швидко зростаючих фiрм.
В Укра!т малий i середнiй бiзнес зароджувався в умовах послаблення, а з початком 90-х роюв ХХ ст. - i розвалу державно! влади. Послаблення !! правотворчих i контрольних функцт призвело до небачених крадiжок через комерцiйнi банки, спшьт пiдприемства, до хижацьких способiв захоплення власносп, гальмувало вступ у ринок i формування конкурентного середовища, зумовлювало неприйняття масовою свiдомiстю лептимносп нових влас-
ниюв, взагат пiдприемливих людей, зокрема тих людей, яких Ю. Клочко назвав "першою хвилею волонтерiв малого бiзнесу" [1, с. 1].
Малий i середнш бiзнес в Укра!ш зароджувався i формувався, як одна з форм тшьово! економiки та як заиб забезпечував виживання самих тд-приемщв та !х родин, завдяки !хнш власнiй iнiцiативi. Держава ж, надавши юридичну можливiсть легально! тдприемницько! дiяльностi, тривалий час не брала шяко! участi у долi малого i середнього бiзнесу. Надалi ця участь дер-жави виразилася в ухваленш вiдповiдних законiв, указiв, постанов, прийнятп програм державно! пiдтримки пiдприемництва як урядових, так i на мюцево-му рiвнi, проведеннi тематичних нарад, конференцш, семiнарiв з дуже низь-ким коефiцiентом корисно! дп.
Протягом 2011 р. в Укра!ш тдприемщ, провiднi спецiалiсти у рiзних галузях науки залучались до участi у рiзноманiтних обговореннях, зокрема, документу "1нновацп в Укра!ш: пропозицп до полггичних заходiв" в рамках Проекту СС "Вдосконалення стратегiй, полiтики та регулювання iнновацiй в Укра!ш". Науковцi i пiдприемцi брали участь у круглих столах "Середнш та малий бiзнес як платформа виходу з кризи укра!нсько! економiки", де обгово-рювали питання щодо статусу малого та середнього бiзнесу в Укра!ш, впро-вадження Податкового кодексу Укра!ни, посилення державного контролю над бiзнесом та ш.; в украшсько-шмецькому круглому столi "Пiдтримка тд-приемств малого та середнього бiзнесу Нiмеччини при виходi на ринок Укра-!ни". Також активну участь брали у мiжнародному семiнарi "Податкове та кредитне стимулювання шновацшно! дiяльностi у державах-членах СС та Укра!ш", у конференцп "Потенцiал реалiзацil проекпв публiчно-приватного партнерства в сферi модершзацп комунально! iнфраструктури" та iн. [2].
Отже, в контекст виходу на мiжрегiональнi ринки в т.ч. малого i середнього бiзнесу актуальним залишаеться розгляд понять "бiзнесу" та "тд-приемництва", як ключових категорш економiки. Термiн "бiзнес" вживаеться у значеннях "справа", "тдприемництво", вiдповiдно '^знесмен" - це "тд-приемець" [3]. У термш "пiдприемництво" наголос робиться на спроможнос-тi, здатностi до створення нового товару, нового виду послуг, а вщтак i одер-жання прибутку. Що ж стосуеться слова "^знес", то тут йдеться про справу, яку створив бiзнесмен, котра становить суть його життя i перейде його дгтям та нащадкам. Саме вона виступае джерелом авторитету i влади бiзнесмена, змушуе його пiклуватися про учасникiв бiзнесовоl дiяльностi.
Бiзнес, як вказують зарубiжнi дослiдники, являе собою не тшьки особ-ливий вид економiчноl дiяльностi, але i певний спосiб мислення, стиль i тип поведiнки. У рамках юнуючих моделей економiчноl поведшки пiдприемець (бiзнесмен) найбiльшою мiрою увiбрав у себе особливостi ринкових вщно-син, взаемозв'язкiв мiж окремими господарюючими суб'ектами, яю самос-тiйно приймають ршення. Отже, суть поняття "^знесмен" цiлком вiдповiдае характеристикам "економiчноl людини".
Глобалiзацiя свiтового господарства виявляеться, насамперед, у сво-бодi пiдприемницькоl ^знесово!) дiяльностi i економiчноl поведiнки неза-лежно вiд територiального походження i розташування таких факторiв, як ка-пiтал, робоча сила i т.д. Але цей вплив глобалiзацil на економiчну поведiнку пiдприемцiв досить суперечливий. З одного боку, через нерiвномiрнiсть гло-
балiзацiйних процешв найбiльшу вигоду з цього мають пiдприeмцi економiч-но розвинених кра!н, пiдприeмцi ж iнших кра!н (в т.ч. Укра!на), потрапляють в умови жорстко! мiжнародноl конкуренцп. До того ж за умов глоб^зацп основними суб'ектами господарського життя стають велик транснацiональнi корпорацп, тодi як економiчна поведiнка суб'eктiв малого i середнього бiзне-су перебувае пiд значним впливом нацюнальних особливостей тдприемниц-тва. Через це можна стверджувати, що економiчна поведiнка пiдприемцiв в Украш не буде iдентичною такш, як у захщно! людини, оскшьки, !м властивi своя специфiка на яких зосереджуеться увага зарубiжних та впчизняних дос-лiдникiв пiдприемництва.
Свiтовий досвщ пiдтверджуе правильнiсть теоретичних висновюв, як обгрунтовують обов'язковiсть iснування рiзних форм власност та пов'язують ефективнiсть (неефективнють) пщприемств будь-яко! форми власностi з оргаш-зацiею виробництва, 11 шституцюнальною облаштованютю, адекватнiстю ви-могам ринку. Саме такий пiдхiд дае змогу визначити основнi критерп повно-масштабного входження Укра1ни до системи светового господарства на випд-них для не! умовах, забезпечити мiжнародну конкурентоспроможнють малого i середнього бiзнесу. А це, водночас, сприятиме розвитку ринкових шститупв, виробничо! та банювсько-кредитно! сфер, стимулюватиме науково-дослщниць-ку, iнновацiйну дiяльнiсть, iнформацiйний обмiн iз зовнiшнiм середовищем.
Мiжнародна конкуренцiя спричиняе змiну критерпв оцiнки устшнос-тi економiчного розвитку кра!ни. На кiнець ХХ ст. кра!ни порiвнювалися пе-реважно за макроекономiчними показниками (ВВП на душу населення, ш-декс цiн, середнiй рiвень доходу та кутвельно! спроможност населення то-що). В останш десятилiття на перший план виходять комплексш iндикатори, якi охоплюють, по-перше, рiвень добробуту населення (якiсть i тривалiсть життя, освiта, доступ до яюсно! води i харчування тощо), по-друге, якiсть бiз-несового середовища (податкова система, легкiсть доступу до кредилв, адек-ватнiсть монетарно! полггаки, рiзнi параметри iнвестицiйного клiмату, сту-пiнь корумпованостi державного апарату, захист прав власносп) та, по-трете, рiвень технологiчного розвитку кра!ни.
При цьому треба мати на увазi, що специфжа Укра1ни проявляеться у формуванш ринкових трансформацiйних процесiв економiки одночасно з ут-вердженням державностi та принцитв демократ. Тому, за вше! важливосп висновюв свггово! економiчноl думки та мiжнародного досвiду господарювання, потрiбнi власнi (вiтчизнянi) науковi дослщження ще! реальностi - накла-дання один на одного трьох рiзних, але взаемозалежних процесiв, !х специфжи та суперечностей, як протидiють руху суспiльства в цивiлiзованому вимiрi.
Малий i середнiй бiзнес в економщ виконуе низку специфiчних фун-кцш: сприяе процесам демонополiзацil, приватизацп та роздержавлення еко-номiки, стимулюванню розвитку економiчноl конкуренцп, формуванню чис-ленних суб'екпв ринкового господарства, орiентованих на попит, конкурен-цiю тощо. Дослщжуючи сутнiсть пiдприемництва, багато учених вказуе на необхщнють перегляду пiдходу до розумшня самих понять i до визначення ролi та впливу тдприемця на "виробничий процес" [4, с. 59].
Конкуренты переваги з метою розкриття змюту малого i середнього бiзнесу потрiбно розглядати через призму стимулятивних та дестимулятив-
них факторiв. До стимулятивних конкурентних переваг малого i середнього бiзнесу треба вщнести: здатнiсть до швидкого реагування на змши кон'юн-ктури ринку, мобшьшсть, змiни обсягiв виробництва в межах виробничих можливостей та оперативнють освоення ново! продукцп, рацiональну оргат-зацiю пiдприемства. Дестимуляторами, що призводять до нестшкосп розвит-ку малого тдприемництва, варто вiднести: обмеженiсть фiнансових ресуршв, труднощi в придбаннi виробничих площ та обладнання; вiдсутнiсть фшансо-вих резервiв та загроза швидкого банкрутства тдприемства; низька конку-рентоспроможнiсть продукцп.
Для визначення переваг чи загроз, що домшують в малому та се-редньому бiзнесi, доцiльно скористатися поняттями, яю виражають двознач-шсть господарсько! дiяльностi, яка виражаеться в !! спрямованосп. Ще з дав-нiх часiв у науцi розрiзняли "економiка" як природна норма господарювання з метою задоволення потреб i "хрематистика" як мистецтво наживати багат-ство, як протиприродне господарювання. У суспшьнш же свiдомостi нерiдко щ два типи господарювання i дос не розрiзняють, а, навпаки, ототожнюють з тдприемництвом, з бiзнесовою дiяльнiстю взагалi, що й породжуе часом не-гативне ставлення до бiзнесменiв з боку суспiльства. З цшковитою пiдставою ще в дореволюцiйнi роки вщомий публiцист В. Розанов писав, що "в Росп (а отже i на бiльшiй частинi Укра!ни) вся власнiсть виросла з "випросив" або подарував, або обiбрав, вкладено! працi у власностi дуже мало, i вiд цього во-на не мщна i не поважаеться" [5, с. 61-62].
Для характеристики малого i середнього бiзнесу виняткове значення мае ставлення до нього держави. В ушх економiчно розвинених кра!нах спос-терiгаються близькi за змютом явища у сферi вщносин мiж бiзнесом та вла-дою. Так, урядовi системи пiдтримки малого тдприемництва у кра!нах ще! групи поеднують зусилля у справi законодавчо! тдтримки малого бiзнесу, широкого залучення громадськостi до рiзних напрямiв шдприемницько! дь яльностi та захисту !! суб'екпв.
Державна пiдтримка е важливою складовою системи пiдтримки малого тдприемництва, до яко! вш вщносить також форми взаемодп великих i малих господарських структур через форми штеграцшних зв'язкiв, систему самоорганiзацil суб'екпв цього сектору економiки, його ринкову структуру, а також мiжнародну фшансову та технiчну допомогу [6].
Систему тдтримки малого i середнього бiзнесу можна називати по-рiзному: як шфраструктура пiдтримки малого бiзнесу, чи шституцшна система малого i середнього бiзнесу. Саме цi характеристики у сво!й сукупностi створюють бшьш-менш повне уявлення про малий i середнiй бiзнес як особ-ливий, самостшний сектор господарсько! системи, покликаний вiдiграти важ-ливе значення в розвитку економiки на етапi !! трансформацп.
В умовах реформування економжи Укра!ни для визначення напрямiв та шляхiв державно! пiдтримки малого та середнього тдприемництва доцшь-ним е розробити та прийняти Закон Укра!ни "Про державну пiдтримку малого та середнього тдприемництва", яким передбачатиметься реальна тдтрим-ка розвитку малого та середнього тдприемництва, зокрема:
• запровадження двор1чних податкових канжул для новостворених суб'ект1в малого б1знесу;
• розроблення регiональних програм сприяння розвитку малого та середнього тдприемництва на п'ять рокгв i3 щорiчним ïx коригуванням;
• визначення рекомендованоï граничноï норми фшансового забезпечення регь ональних програм сприяння розвитку малого та середнього тдприемництва обсягом не менше шж 0,5 % доходгв вдаовщних бюджегав;
• запровадження фаxовоï тдготовки тдприемщв-початювцгв за державнi кошти [7].
Реатзащя пропозицш щодо удосконалення законодавчого забезпечення розвитку тдприемництва сприятиме збшьшенню юлькосп реально дючих суб'екпв малого та середнього б1знесу, чисельносл ïx пращвниюв, ткидацц т1ньово1 д1яльност1 та зростанню податкових надходжень до бюджетав уах р1вн1в.
У розкритп економiчноï сутност малого б1знесу важливо наголосити на тому, що вш розпочинався "знизу", якщо мати на увазi реалп США та кра-ïн Заxiдноï Свропи. Промисловий переворот Х1Х ст. i поступове пiдвищення вартостi робочоï сили створили передумови для зниження ролi малих форм пiдприемництва. Але уже у другш половинi ХХ ст. сустльний "запит" на малий i середнш бiзнес знову зростае. Наприклад, коли в 70-х рр. ХХ ст. у США виникла "криза нововведень", тобто уповшьнилась iнновацiйна дiяль-нiсть та знизилась ïï продуктивнiсть через недостатню ефектившсть прове-дення науково-дослiдниx робiт виключно пiдроздiлами великих компанiй, то-дi внаслiдок наукових дослiджень на урядовому рiвнi було визнано потенцiал малого i середнього бiзнесу у прискоренш процесiв комерцiалiзацiï наукових дослiджень. Подiбний шлях до визнання ролi малого i середнього бiзнесу пройшли також Япошя, Нiмеччина, Францiя, Великобританiя [8, с. 115].
Висновки. Отже, малий бiзнес - це форма реалiзацiï новаторсь^ iдеï, яка здiйснюеться на пiдприемствi (пiдприемстваx), обмеженому, вiдповiдно до нацюнального законодавства, кiлькiстю працюючих i обсягом рiчного валового доходу, функцюнуе в умовах пiдвищеного ризику переважно за раху-нок засобiв пiдприемця з метою отримання тдприемницького доходу i задо-волення вщ досягнутих результатiв.
Отже, малий i середнш бiзнес, е унiверсальним шструментом участi мiльйонiв громадян як в економiчному життi власних краïн, так i в системi мiжнародного подшу працi i водночас виступае своерщним засобом iснування i стимулом до самовдосконалення. Потрiбно також зазначити, що особлива роль цього бiзнесу в як у свиовому, так i нацюнальному господарствi прояв-ляеться i в такш його характеристик, як здатнють створювати iнновацiйне се-редовище, руйнувати традицiйнi структури i вщкривати шлях до перетворень, тобто виступати тiею силою, котра прискорюе рух економ^ шляхом ефек-тивностi, рацiоналiзацiï, бережливостi та постiйного оновлення. Саме тому вш виступае найбiльш динамiчним елементом у взаемодiï з великими i середшми пiдприемствами. У лiтературi з проблем малого i середнього бiзнесу звертають увагу i на те, що це значною мiрою ризикова дiяльнiсть, ризикове виробниц-тво, власник якого несе повну вщповщальнють за результати виробництва.
Конкурентна полиика е основою iнвестицiйноï привабливостi еконо-мiки, головним чинником формування стабшьносп ефективного конкурентного середовища.
Л1тература
1. Кобиляцький Л.С. Географiчне положення та транспортна система Украши як факто-ри конкурентоспроможностi нащонально1 економiки / Л. Кобиляцький // Зовншня торпвля: право та економiка : зб. наук. праць. - 2004. - № 1(13). - С. 37-45.
2. Анаттична записка щодо виконання Кшвсько! мюько1 програми сприяння розвитку малого та середнього шдприемництва на 2011-2012 роки у 2011 р. [Електронний ресурс]. -Доступний з http://www.sites.google.com/site/programa20112012/finansuvanna/analiticna-zapiska.
3. Сингер А. Управленческие информационные системы / А. Сингер. - М. : Изд-во "Мысль", 2001. - 438 с.
4. Бунчук М. Венчурний капитал / М. Бунчук // Технолопчний бiзнес. - 2000. - № 1. - С. 2-3.
5. Лятн Д. Регуляторна полггика: шструмент дiалогу мiж бiзнесом та державною вла-дою - потенцiал та оцшка стану / Д. Лятн // Вюник Ктвського нацiонального торговельно-економiчного унiверситету. - К. : Вид-во КНТЕУ. - 2007. - № 3.
6. Варналш З.С. Мале шдприемництво : Вид-во "Основи" теорii i практики : навч. по-сiбн. / З. Варналш. - К. : Вид-во "Знання", 2008. - 302 с.
7. Закон Украши "Про державну шдтримку малого пiдприeмництва" вiд 19.10.2000 р., № 2063-III: за станом на 4 листопада 2011 р. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.zakon2.rada.gov.ua/laws/show/2063-14.
8. Левченко О.М. Методолопчш засади класифжаци лiзингу / О. Левченко // Вюник На-цiонального ушверситету "Львiвська полiтехнiка". - Сер.: Економiчнi науки. - Львiв : Вид-во НУ "Львiвська полiтехнiка", 2007. - № 577. - С. 206-212.
Дидух Н.М. Международная конкурентоспособность малого и среднего бизнеса
Рассмотрены теоретические аспекты понятий бизнес и предприятие. Приведены сущность, роль и значение малого и среднего бизнеса в обеспечении международной конкурентоспособности отечественного малого и среднего бизнеса. Обоснована целесообразность применения мирового опыта оценки успешности экономического развития страны. Предложено разработать законодательные акты, которые бы координировали и регулировали деятельность государства по поддержке малого и среднего бизнеса.
Ключевые слова: бизнес, малый и средний бизнес, предпринимательство, международная конкуренция, конкурентоспособность.
Diduh N.M. International competitiveness small and medium business
The article deals with theoretical aspects of the concepts of business and enterprise. Given the nature, role and importance of SMEs in promoting the international competitiveness of domestic SMEs. Expediency of international experience in assessment of the success of economic development. A development of legislation that would coordinate and regulate the activities of the state to support small and medium businesses.
Keywords: business, small and medium business, entrepreneurship, international competition, competitiveness.
УДК 336.77:332.2(477) Асист. Н.Б. Демчишак, канд. екон. наук;
магжтрХ.О. Турхан -Львгвський НУ гм. 1вана Франка
АНАЛ1З СТАНУ ТА ДИНАМ1КИ РОЗВИТКУ 1ПОТЕЧНОГО РИНКУ В УКРА1Н1
З'ясовано економiчний змiст шотеки та шотечного ринку. Проведено аналiз стану i динамжи функцюнування шотечного ринку в Укра1ш. З'ясовано особливосп його формування у посткризовий перюд. Окреслено фактори, яга стримують шотеч-не кредитування в Укра1ш. Визначено прюритетш вектори стимулювання розвитку шотечного ринку у вгтчизняних умовах.
Ключовг слова: шотека, шотечш кредити, шотечний портфель, шотечний ринок.
