CC BY
111
Методы оптимизации управления платежного оборота с использованием
банковских карт
Methods of Optimization of Management of Payment Transactions Using Bank Cards
Краснова Ю.А.
Бакалавр экономики, студент группы ЗЮмд-116 ФГБОУ ВО «Владимирский государственный университет имени Александра Григорьевича и Николая
Григорьевича Столетовых» (ВлГУ) Российская Федерация, Владимир e-mail yulia. fedotova2012@yandex. ru
Krasnova Y.A.,
The bachelor of Economics, a student of group ZUmd-116
«VLSU»
Russian Federation, Vladimir e-mail yulia.fedotova2012@yandex. ru
Научный руководитель Мешков Д.Н.
К.ю.н., доцент кафедры финансового права и таможенной деятельности, ФГБОУ ВО «Владимирский государственный университет имени Александра Григорьевича и Николая
Григорьевича Столетовых» (ВлГУ) Российская Федерация, Владимир e-mail [email protected]
Scientific adviser Meshkov D.N.
Сandidate of legal Sciences, associate Professor, lecturer of the dept. of «FLaKA»
«VLSU»
Russian Federation, Vladimir e-mail danil.fedotov. [email protected]
Аннотация.
Новейшие технологические процессы и темпы формирования и развития нашего общества в рамках мирового сообщества стимулируют к эффективной работе всю банковскую систему. Данная статья посвящена исследованию методов, повышающих оптимизацию управления платежного оборота с использованием банковских карт, демонстрирует уровень интеграции банковской системы и общества, анализирует проблемы рынка, стабильность работы технических средств и риски мошенничества, рассматривает положительную динамику развития с помощью продвижения банками бонусных программ, перспективы и возможности потребительского кредитования, отмечает развитие Российской национальной платежной системы. Рассматриваются вопросы создания и внедрения зарплатных проектов с использованием пластиковых карт различных категорий, а также на основе анализа проблем развития рынка предлагаются методы решения существующих проблем в банковской сфере, совершенствование и развитие национальной системы платежных карт.
Annotation.
New technologies and the pace of development of our society in the global community encourage the efficient work of the entire banking system. This article is devoted to the study of methods that improve the optimization of the management of payment transactions using Bank cards, shows the degree of integration of the banking system and society,
31
analyzes the problems of market stability technical means and fraud risks, considering positive dynamics of development through the promotion of banks of bonus programs, the prospects of consumer lending, said the development of the Russian national payment system. Examines the creation and implementation of payroll using plastic cards in different categories and on the basis of analysis of market development methods are suggested to solve existing problems in the banking sector, improvement and development of the national system of payment cards.
Ключевые слова: пластиковая карта, безналичный расчет, кобрендинговые программы, национальная платежная система, процессинговые центры.
Key words: plastic card, Bank transfer, co-branding programme, the national payment system processing
centers.
Оптимизация платежного оборота становится все более актуальной задачей государственного масштаба. Экономические издержки замедляют темпы роста экономики, и государство несет потери, связанные с выпуском наличности. Развитие новых технологий заставляет двигаться в ногу со временем. Международные банковские пластиковые карты получили широкое распространение в нашем мире довольно давно и стали не просто инструментом банковской системы, а являются привычным атрибутом большинства людей. В нашем государстве этот процесс развивается гораздо медленнее, чем в других странах, пластиковые карты используются чаще держателями для снятия наличных денег, чем для оплаты товаров и услуг. Однако данная сфера имеет большие перспективы для развития. В этом заинтересованы не только банки и домохозяйства, а также и государство.
В связи, с чем очень важным является рассмотрение основных проблем, поиск возможных способов их решения, а также направлений развития рынка банковских пластиковых карт на разных уровнях.
Для достижения высоких результатов необходимо:
а) Увеличение безналичных расчетов и уменьшение оборота наличности в стране, что позволит повысить контроль над деятельностью всех участников взаиморасчетов за счет проведения политики информирования российских граждан о получении ощутимых выгод от использования пластиковых карт при оплате товаров и услуг.
Кредитные организации активно работают над данным направлением деятельности, в связи с чем реализуются различные «кобрендинговые программы - сотрудничество банков с различными компаниями с целью продвижения торговых марок и повышения спроса на банковские услуги». [2, с. 243] Участие в кобрендинговых программах дает возможность владельцам таких пластиковых карт получать бонусы в компаниях-партнерах с помощью накопления бонусных баллов при безналичном расчете и их последующей трате, таким образом получая скидки и другие преимущества.
Так Сбербанк активно начал реализовать программу «Спасибо от Сбербанка». На данный момент у Сбербанка 75 партнеров, которые сотрудничают с ним в этой программе. Зарегистрировавшись в данной программе, клиент получает от 0,5% бонусов от стоимости каждой покупки. Такое сотрудничество выгодно, как банкам и партнерам, так и самому покупателю.
б) Кроме того одной из важнейших проблем для российского рынка банковских пластиковых карт является преодоление регионального разрыва. В РФ инфраструктура обслуживания в сельской местности практически не развита. По этой причине одной из главных задач становится привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также необходимо расширять функциональные возможности банкоматов. Принцип «шаговой» доступности должен стоять на первом месте, привлекая новых клиентов, таким образом, повышая
возможности применения карт в местах повседневного обслуживания.
в) Развивать национальную платежную систему. Так ПАО Сбербанк в начале 2016 года приступил начал выпускать национальные платежные карты «Мир». Для российских граждан владение такой картой будет обходиться гораздо дешевле, примерно 2-3 раза, чем международной. Банкам же не нужно будет отчислять вступительные и ежегодные проценты в пользу международной платежной системы, тем самым отвлекая немалые средства из своего оборота.
Рисунок 1. Этапы создания НСПК
Планы НСПК по выпуску карт «Мир»
Рынок пластиковых карт в России
120
Другое
49.3
MasterCard 80
Рисунок 2. Рынок пластиковых карт
г) Развивать инфраструктуру. «Карточный рынок в РФ очень ограничен рамками зарплатной модели. Доля транзакций по снятию наличных в разы превышает долю «безналичных» транзакций оплаты товаров и услуг». [1, с.7]
Отсутствие интерфейса между процессинговыми центрами систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области, района или города, но и к удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт.
Поэтому, прежде всего, необходимо развивать инфраструктуру обслуживания пластиковых карт в целом, а также культуру пользования пластиковыми картами среди большинства населения.
Рисунок 3. Количество онлайн - платежей по кредитным картам банков в 2015 г.
Рисунок 4. Количество онлайн - платежей по дебетовым картам банков в 2015 г. Так некоторые банки, в том числе и Сбербанк, выпускают самую престижную платежную карту системы
Visa.
Карта Visa Infinite является премиальной и наделяет клиента особыми привилегиями. Такие карты имеют ограниченную серию выпуска. Также существует ряд требований для получателя Visa Infinite: рекомендации, соответствие категории VIP-клиента, требования по размещенным в банке активам и др. Тарифы по платежным операциям (даже начисление процентов по остаткам на счетах) для таких клиентов более привлекательны — подчеркивают значимость этих клиентов для банков, программы привилегий — более статусные по сравнению с «золотыми» и «платиновыми».
Но список преимуществ в городе Владимире по данной карте очень сокращен, что говорит о неразвитости инфраструктуры в более мелких городах России.
Таким образом, развитие инфраструктуры является первостепенной задачей, т.к., зачастую приходя в тот или иной магазин, человек не знает, сможет ли он расплатиться банковской картой или нет. К тому же доля неорганизованной торговли в РФ остается весьма высокой (рынки, палатки, ярмарки).
д) Увеличение скорости проводимых трансакций. Еще одна проблема связана с отсутствием каналов связи. При осуществлении покупки в том или ином магазине ответ от банка приходится ждать длительное время. За границей же трансакции проходят мгновенно.
е) Увеличение количества терминалов, принимающих платежные карты в торговых точках. С целью улучшения деятельности платежных систем и роста числа собственников банковских карт в Российской Федерации, необходимо как можно больше вооружать электронными терминалами, которые могли бы принимать совершать безналичные расчеты, компании торговли.
Рисунок 5. Работа POS-терминала
ж) В целях распространения достоверных сведений о банке, увеличения объемов информации об услугах и предлагаемых продуктах, возможностях банка, банку необходимо постоянно сотрудничать со средствами массовой информации тем самым реализуется принцип прозрачности.
О
кобрэнди
Н ГО В
про
Преодо ление
Увеличен ие
скорости проводи
мых трансакц ий
О
Увеличен ие
кол ич ест ва
термина
лов в торговых точках
Развити е
эаст
УРы тур
I
зов ля тик ми
картами
Ж Разв
ж ити е
Сс
че С НПС
VI и ми
распрост
ранению
достовер
ных
сведени й о банке
Рисунок 6. Методы оптимизации управления платежного оборота с использованием банковских карт
Также было выяснено, что в Российской Федерации не существует законодательной базы, которая бы регламентировала ответственность банков при осуществлении мошеннических действий с пластиковыми картами. Однако в 2013 году был разработан Законопроект «О Национальной платежной системе», согласно которому ответственность за несанкционированное списание средств перекладывается на банк. Все случаи рассматриваются каждым банком в отдельности. Махинации с пластиковыми картами в основном распространяются на кредитные карты, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация. От мошенничества не застрахован никто, но можно минимизировать риски, соблюдая некоторые правила. Для этого банкам постоянно необходимо совершенствовать технологии производства пластиковых карт и систем безопасности оплаты с карты.
Таким образом, необходимо повышать привлекательность безналичных расчетов. Это, прежде всего развитие электронной коммерции, ввод в действие Закона о национальной платежной системе, изменения в Положении Банка России по банковским картам 266-П в части предоплаченных карт и дальнейшие шаги по развитию в этом направлении законодательной базы. Безусловным фактором является также рост экономики в целом (рис. 6).
р
Список используемой литературы:
1. Быстров Л.В., Воронин А.С. и др. Пластиковые карты (5-е изд., перераб. и доп.) - 2005. - 624 с.
2. Жукова Е.Ф. Банковское дело : учеб. для бакалавров / Жукова Е.Ф., Соколова Ю. А.. - М. : Юрайт, 2012. - 590 с.
3. Официальный сайт ПАО Сбербанк - http://www.sberbank.ru [Электронный ресурс]. - Электрон. дан.
4. Официальный сайт ЦБ РФ - http://www.cbr.ru [Электронный ресурс]. - Электрон. дан.
