CC BY
59
11. Зви, Боди. Финансы / Боди Зви, Мерто Роберт [пер. с англ.]. М.: Вильямс, 2007. 592 с.
12. Ковалев, В.В. Финансовый менеджмент. Теория и практика / В.В. Ковалев. М.: Проспект, 2015. 1104 с.
13. Лаврушин, О.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин. М.: Финансы и статистика, 2014. 573 с.
14. Лященко Н.А. Совершенствование банковской системы на современном этапе //Управление и экономика в XXI веке. -2015. -№ 2. -С. 43-48
15. Обзор банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия). Аналитические показатели. 2016. № 163 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru /analytics/ bank_system/obs_ex.pdf.
Жменя Л. Т., Попандопуло Е.Д.
МЕСТО И РОЛЬ НЕКРЕДИТНЫХ БАНКОВСКИХ
продуктов в корпоративной банковской сфере
Мировой финансовый кризис оказал значительное негативное влияние на экономику России, создав огромную нагрузку на финансовые учреждения. Меры, принятые на государственном уровне, дали положительный результат, был предотвращен системный банковский дисбаланс, облегчена ситуация с ликвидностью, восстановлено доверие клиентов к кредитным организациям [1, С.49].
Кризис показал высокий уровень зависимости российских кредитных институтов от своевременности размещения привлеченных денежных средств. Вероятность возникновения просроченной задолженности беспокоит не только банки, но и предприятия, берущие кредиты, так как в большинстве случаев реорганизация предприятий заканчивается их ликвидацией, а значит, сокращением числа действующих и потенциальных клиентов банков и участников финансово-хозяйственной деятельности [2, С.282].
Часто основной причиной кризисных явлений в экономической системе является его элемент - банковский сектор [3, С.15]. Этому способствует в банковской сфере:
- безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости. При этом необходимо учитывать, что сегодня в банковском и гражданском законодательстве отсутствуют нормы права, защищающие банк как юридическое лицо от мошенников. Практика такова, что за ошибки менеджеров - по халатности или злому умыслу - расплачиваются организации. Так было в случае с «Холдинг-Кредитом»: действия двух сотрудников банка повлекли за собой санкции со стороны налоговой инспекции, которые привели к отзыву лицензии;
- неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая
корпоративный аспект и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса владельцев. руководство банка UBS признало, что 36 трейдеров, работавших в различных отделениях банка по всему миру, манипулировали на рынке межбанковского кредитования LIBOR в период 2010-2015 гг. В связи со сложившейся ситуацией банк покинуло более 25 сотрудников;
- существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, приводящих к искажению информации о работе кредитных организаций. Так, например, Центральный банк (ЦБ) рФ отозвал лицензию на осуществление банковских операций у зарегистрированного в Дагестане ООО «Трастовый банк». Причинами отзыва лицензии в сообщении Банка россии названы неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка россии, неоднократное нарушение требований закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также неоднократное в течение одного года применение к банку мер, предусмотренных законом «О Центральном банке рФ»;
- вовлечение отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность. Так, Банк HSBC Holdings должен был выплатить властям США штраф в размере 1,5 млрд долл. По причине неэффективной работы HSBC банк в течение 7 лет служил инструментом для отмывания денег мексиканских наркокартелей;
- недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная, в том числе, неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания [4, С.28].
Также причиной кризиса можно считать отсутствие культуры экономических отношений, независимо от вида экономики и применяемых рычагов управления.
В современных условиях постоянно возрастающей конкуренции на рынке банковских услуг кредитным организациям необходимо постоянно оптимизировать и адаптировать направления своей деятельности к меняющимся параметрам операционной среды [5, С.91]. Одновременно необходимо уделять большое внимание как кредитным, так и некредитным видам деятельности.
Последние десятилетия на первый план в международном банковском бизнесе выходят некредитные услуги, дающие современным банкам существенную часть их доходов [6, С.44].
Исследуя вопросы развития некредитных продуктов коммерческих банков для юридических лиц, необходимо выделить следующие особенности этого рынка [7, С.32]:
- на российском рынке банковских услуг и продуктов отсутствуют реально инновационные продукты и услуги;
- в настоящее время инновационность банковских продуктов и услуг определяется не их сущностью, а лишь методом продвижения на рынке банковских услуг и продуктов.
Одним из основных направлений развития некредитных продуктов мы счи-
таем дистанционное банковское обслуживание.
Перевод клиентов на дистанционное обслуживание посредством электронного документооборота интересен банку по следующим основным причинам:
- сокращение расходов на содержание офисов банка (аренда и сопутствующие платежи), их количество уменьшается пропорционально количеству клиентов, отдавших предпочтение электронному документообороту перед бумажным;
- сокращение персонала банка, основная масса электронных платежей обрабатывается программой, что позволяет банку сократить штат сотрудников по обслуживанию клиентов в офисах, тем самым сокращая затраты банка на оплату труда;
- сокращение расходов на транспортировку документов, оформленных на бумажных носителях;
- пониженный тариф за проведение операций.
Каждый из перечисленных пунктов может принести банку значимую экономию средств, в то время как доходы его останутся на прежнем уровне, следовательно, появится больше временно свободных денежных средств, которые будут аккумулированы в выданные кредиты.
При изучении вопроса расчетно-кассового обслуживания стоит уделить внимание тарифам Центрального банка России в части проведения расчетных документов. Центральный банк заинтересован в своевременном проведении платежей и работе по электронному документообороту, из чего вытекают следующие условия, приведенные в Таблице 1.
Таблица 1 - Действующие тарифы на расчетные услуги Банка России (в рублях) в 2015 году [10]
Способ осуществления платежей Способ и время передачи расчетных документов Диапазон тарифов в рублях
На внутрирегиональном уровне
Электронные платежи По каналам связи: - до 16 часов - после 16 часов 2,40-4,00 4,80-7,60
на магнитных и бумажных носителях 6,00-7,60
Платежи с использованием телеграфной и почтовой технологии 6,40-6,80
На межрегиональном уровне
Электронные платежи По каналам связи: - до 16 часов - после 16 часов 3,00-4,40 5,80-8,80
на магнитных и бумажных носителях 6,40-7,60
Платежи с использованием телеграфной и почтовой технологии 6,80-8,00
Тарифная политика Банка россии базируется на твердых тарифах, не завися-
щих от суммы платежа, установленных за обработку одного расчетного документа. Тарифы на расчетные услуги Банка России дифференцированы в зависимости от способа осуществления платежа (электронные платежи, платежи с использованием телеграфной и почтовой технологий), способов передачи клиентами в Банк России расчетных документов (по каналам связи, на магнитных, бумажных носителях) и от периода времени передачи расчетных документов клиентом в Банк России по каналам связи в пределах времени, установленного для их приема.
Стоит рассмотреть и сравнить тарифы на проведение платежей юридических лиц среди ведущих банков, работающих на территории России. Данные приведены в Таблице 2.
Таблица 2 - Сравнительный анализ тарифов ведущих банков за проведение платежей юридических лиц (в рублях)
Вид платежа Наименование Банка
Сбербанк России ВТБ Газпромбанк
бумажные носители 35 30 50
электронные платежи 15 15 25
Средние тарифы банков за проведение одного платежа на бумажном носителе составляют 73 рубля, в электронном виде 19 рублей (среднее значение по данным банков, чьи показатели использованы при исследовании).
По данным, представленным в Таблице 2, видно, что при формировании тарифной сетки на проведение платежей юридических лиц банки предпринимают попытку мотивировать клиента на проведение платежей электронным документооборотом, цена за проведение каждого платежа, в отличие от бумажного документооборота, значительно ниже.
При сравнительном анализе данных таблиц 1 и 2 видно, что минимальный доход банка за проведение одного платежа от полутора раз выше тарифов Центрального банка.
Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц становится все более важной операцией банков, так как:
- растут остатки на счетах юридических лиц и их доля в пассиве банка;
- постоянно растут доходы и доля в общем объеме доходов банка;
- эти операции становятся все более рентабельными.
Практика показывает, что финансовые, налоговые и технические нововведения рождают новые продукты. Банковский продукт имеет несколько основных параметров, таких, как:
- цель;
- сумма;
- доходность;
- тариф;
- срок действия;
- надежность;
- соответствие законодательной базе;
- облагаемость налогами.
Изменение одного или нескольких параметров банковского продукта представляет собой нормативное, законодательное, финансовое, фискальное или другое нововведение, позволяющее банку создавать новые схемы взаимодействия с клиентом, включающие набор определенных услуг.
Основной причиной кризисных явлений в экономике является банковская система. В этих условиях возрастает конкуренция на рынке банковских продуктов.
Некредитные банковские продукты для юридических лиц переходят на новый уровень развития. Они перестают быть дополнительной, не обязательной опцией расчетно-кассового обслуживания в целом. Рынок придал им значение элемента, дающего банкам значительную часть их доходов.
Проведенный анализ тарифов обоих уровней банковской системы России в рамках оказания безналичных расчетных услуг юридическим лицам показывает, что приоритетным направлением обозначена минимизация проведения платежей через офисы банков и перевод клиентов на дистанционное банковское обслуживание, как в рамках расчетно-кассового обслуживания, так и в рамках сопутствующих услуг.
литература
1. Величко Н.Ю., Бердышев О.К. Приоритетные направления и пути совершенствования ресурсной политики банка //Science Time. 2015. .№10(22). С. 48-54.
2. Величко Н.Ю., Березниченко Е.И. Исследование методов оценки конкурентоспособности коммерческого банка // Научно-методический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 11. С. 281-285.
3. Величко Н.Ю., Калинушкин В.С. Проблемы и основные направления деятельности ПАО «Сбербанк России» // «Наука и образование: новое время» № 5, 2015. - С.14-20.
4. Гвелесиани Т.В., Гладкова В.Е. Проблемы развития банковского сектора в России // Путеводитель предпринимателя. Научно-практическое издание: Сборник научных трудов. Выпуск XV. - М.: Российская Академия предпринимательства. Агентство печати «Наука и образование», 2012.
5. Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие /Колтыпин П.Н., Багрий Н.М., Склярова Ю.М., Скляров И.Ю., Гурнович Т.Г., Воронин М.А., Капустина Е.И., Тельнова Н.Н., Манжосова И.Б., Германова В.С., Шилова Н.А., Чепракова Т.Н., Бездольная Т.Ю., Григорьева О.П., Кулешова Л.В., Феронова А.В., Скребцова Т.В., Собченко Н.В.,Мануйленко В.В., Величко Н.Ю., Минасян С.Д. Изд-е 5-е. перераб. и доп. М.: Финансы и статистика; Ставрополь: Изд-во СтГАУ «Агрус». 2011. 352 с.
6. Лященко Н.А. Совершенствование банковской системы на современном этапе //Управление и экономика в XXI веке. -2015. -№ 2. -С. 43-48.
7. Мустафин Т. А. Влияние глобализации мировой экономики на международную деятельность банков. - Диссер. на соиск. уч. ст. канд. экон. наук.
8. Яковлева-Чернышева А.Ю. Основные направления совершенствования кредитной системы Российской Федерации // Экономика и управление в современной России: теория и практика: коллективная монография. - Сочи: Международный инновационный университет, 2015. - С. 81-96.
9. Яковлева-Чернышева А.Ю. Концептуальные основы управления устойчивым развитием предпринимательских структур / А.Ю. Яковлева-Чернышева, А.В. Дружинина, А.В. Кузнецов // Социально-экономические и правовые основы развития экономики. - Уфа: ОМЕГА САЙНС, 2015. - С. 239-250.
10. http://www.cbr.m/analytics/print.asp?file=pavment_svs.html
ПРОБЛЕМЫ СОВРЕМЕННОГО МАРКЕТИНГА
Роганян С.А., Сосницкая Е.Е., Бургун Н. В.
МАРКЕТИНГОВАЯ СТРАТЕГИЯ И ЕЕ РОЛЬ В РАЗВИТИИ ОРГАНИЗАЦИИ
Современный мир, в котором, существует высокая конкуренция практически на всех ранках сбыта товаров и услуг, диктует такие условия, что каждой организации важно уделять особое внимание разработке и совершенствованию собственной маркетинговой стратегии в независимости от размера компании [1, с.22]. Данное утверждение подкрепляется нижеследующими рассуждениями.
Во-первых, стоит отметить, что, понимая маркетинговую стратегию компании, как долгосрочный маркетинговый план, который нацелен на достижение маркетинговых целей (например, таких, как становление лидером рынка), становится очевидным, что каждая организация должна иметь детальный стратегический план и комплекс мероприятий для того, чтобы достичь поставленных задач [2]. Более того, компания любого масштаба должна обладать четкими целями собственной маркетинговой стратегии для того, чтобы сформулировать маршрут по их достижению. Это важно для понимания разницы между стратегией и тактикой.
Разработка маркетинговой стратегии включает в себя установление четких целей и задач, в рамках которых задаётся основа для создания политики маркетинговой деятельности компании. Только после того, как компания разработает свою собственную маркетинговую стратегию, она имеет возможность спланировать ежедневную операционную деятельность и тактику достижения целей [3, С.50].
Во-вторых, не менее важно подчеркнуть такой современный аспект
