CC BY
11
КОРРЕКТИРОВКА ТРЕНДА БАНКОВСКОГО СЕКТОРА: МИНИМИЗАЦИЯ ВОЗМОЖНЫХ КРИЗИСНЫХ ПОТЕРЬ
Т.В. Зайцева, канд. экон. наук, доцент Е.В. Родионова, магистрант
Институт сферы обслуживания и предпринимательства (филиал) Донского государственного технического университета (Россия, г. Шахты)
DO110.24411/2411 -0450-2018-10066
Аннотация. Статья посвящена вопросам недопущения возникновения банковского кризиса на фоне оттока денежных средств с депозитов. В статье представлены действия банков на необходимость удержания денежных средств, предложены мероприятия, направленные на минимизацию возможных потерь.
Ключевые слова: банковский сектор, кризисные явления, отток денежных средств, депозиты.
Объединение на одной площадке очень разных участников финансовых рынков: банков, бирж, платежных систем, микрофинансовых организаций, страховых, финансовых компаний, домашних хозяйств, государства позволяет разглядеть контуры новых правил поведения на финансовом рынке, подстраиваясь под высокую неопределенность, непоследовательность экономической политики, сложные процессы трансформации. Очевидно тесное влияние друг на друга финансовых агентов. Банки рассматривают вклады населения и депозиты юридических лиц как принятые на себя обязательства по управлению активами населения. Зная возможные риски, эффективно управляя ими, банки обеспечивают своей прозрачностью, надежностью, авторитетом доступ к долгосрочным финансовым ресурсам для юридических и физических лиц. Привлечение средств финансового рынка накладывает на банк жесткие требования по выполнению своих обязательств перед населением по срокам и объемам.
Отметим, что на процесс формирование ресурсной базы большое влияние оказывает ряд проблем. Перечислим некоторые из них. Во-первых, на финансовом рынке присутствует большое количество альтер-
нативных продуктов, предлагаемых небанковскими институтами [1, с. 182]. Однако, их агрессивная маркетинговая деятельность, направленная на высокий доход без учета вероятных рисков, ставит под сомнение вероятность возврата клиентам их собственных средств. Клиенты, находясь в погоне за высоким сомнительным доходом, способствуют оттоку клиентской базы из банковского сектора и снижению привлеченных средств для их дальнейшего вложения в активные операции, следовательно, уменьшается кредитный портфель банка [2]. Во-вторых, прослеживается тенденция в банковском секторе усложнений условий действия вкладов. Например, широко предлагаются кредитными организациями вклады со сложной процентной ставкой, а также сроками действия, что несколько затрудняет расчет процентной ставки.
При вероятности возникновения непредвиденных ситуаций, которые могут оказать влияние на ликвидность коммерческого банка, необходима разработка тактических мероприятий, направленных на минимизацию потерь. В таблице 1 представлены основные направления максимального предотвращения вероятностных потерь.
Таблица 1. Мероприятия, направленные на минимизацию возможных потерь при наступлении кризисных ситуаций в банковском секторе_
Кризисная ситуация Мероприятия по смягчению последствий возникновения кризисной ситуации
Отток депозитов - предложение и внедрение качественно новых депозитных продуктов, позволяющих нарастить клиентскую базу; - проведение дополнительных пиар-компаний и укрепление взаимодействий с инвесторами; - предложение пакетных продуктов, проведение перекрестных продаж
Ограничение доступа к рынкам капитала - ужесточение мониторинга ковенант
Снижение качества активов - привлечение дополнительных источников капитала
Снижение показателей ликвидности - проведение стресс-тестирования капитала, прибыли при ситуации возможного наступления кризиса
Резюмируя, отметим, что направления формирования и использования ресурсной базы должны осуществляться в условиях удешевления ресурсной базы в сочетании с эффективной структурой активов и возможностей размещения привлеченных средств, повышения сервисного облужи-вания клиентам, обеспечения качества продуктов и услуг в направлении роста уровня диверсификации [3, с. 151]. Обозначенная ситуация выходит за рамки типичности при возникновении кризисных предпосылок.
На сегодняшний день российские коммерческие банки в своих тактических задачах воплощают необходимость поднятия ставок по вкладам в попытках предотвратить отток депозитов. В расчете на динамику и прогноз инфляции, возникающие внешние риски, состояние вследствие их на финансовых рынках, Банк России 14 сентября 2018 г. принял решение о повышении ключевой ставки на 0,25 п.п. до 7,5% годовых [4]. Сложившаяся ситуация позволяет коммерческим банкам привлекать денежные средства клиентов на более выгодных условиях. На протяжении 2017 г. ЦБ РФ снижал ключевую ставку, коммерческие банки уменьшали ставки по депозитам пропорционально снижению ключевой ставки, что послужило причиной снижения интереса к размещению временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, приток
средств во вклады заметно сократился. Депозиты - основной источник создания коммерческими банками пассивов. Уменьшение их объема приводит к удорожанию кредитов. Тем самым, коммерческие банки от тенденции к снижению процентных ставок, в целях недопущения потери ликвидности и в худшем сценарии возникновения банковского кризиса, перешли к повышению ставок по вкладам. Действия Банка России лишь послужили катализатором к активным действиям коммерческих банков.
Большинство банковских аналитиков схожи во мнении, что увеличение ставок по вкладам в ведущих банках страны объясняется желанием накопления ликвидности в отечественной валюте и в иностранной в виду обострения геополитической ситуации. Так предрекаемые США в отношении России действия по поводу введения ограничений на вложения в российский государственный долг и моратория на проведение операций в долларах российских банков способствовали масштабному изъятию валюты с депозитов. В сентябре 2018 г. отток депозитов из российских коммерческих банков составил 8,3 млрд. долларов [5].
Вероятно, что повышение процентных ставок по депозитам не является длительным процессом. Со снижением негативных эмоций вкладчиков усилится популярность рублевых депозитов, тем самым,
если значение ключевой ставки сохранится, то остановится рост процентных ставок. На сегодняшний же день в интересах недопущения банковского кризиса, веду-
щие российские коммерческие банки сменили тренды: увеличили ставки по розничным вкладам (таблица 2), повысили проценты по кредитам.
Таблица 2. Динамика процентных ставок по рублевым вкладам (октябрь, 2018 г.) [6]
Коммерческий банк Наименование вклада Процентная ставка (% годовых) Динамика п.п.
ПАО «Сбербанк России» Вклад «Рекордный» 6,50 - 7,15 Новый вид вклада
ПАО «ВТБ» Вклад «Максимум», «Максимум Онлайн» 7,10 / 7,30 0,6
ПАО «Россельхоз-банк» Вклад «Доходный» 6,0 - 8,0 0,1 - 0,55
ПАО «Альфа-банк» Вклад «Альфа-счет» 6,50 - 8,30 0,65
ПАО «Бинбанк» Вклад «Максимальный процент» 5,90 - 6,50 0,05 - 0,2
ПАО «Промсвязьбанк» Вклад «Мой доход» в отделении от 100 тыс. 6,2 - 6,75 0,1 - 0,3
ПАО «Райффайзенбанк» Вклад «Приветственны» для новых клиентов 6,79 - 7,0 0,5
ПАО «Сбербанк России» увеличил процентные ставки по рублевым вкладам на 0,15-0,5 п.п. процентные ставки установлены в диапазоне 3,4-5,15%. Также ПАО «Сбербанк России» представил новый вклад «Рекордный» с условием размещения денежных средств от 7 месяцев до 1,5 года под процентные ставки 6,5-7,15% годовых. ПАО «ВТБ» повысил привлекательность вкладов «Максимум», «Максимум онлайн» около 0,6 п.п. Тем самым, максимальный доход равен 7,10-7,20% годовых. Максимальное увеличение процентной ставки по вкладам ООО «Альфа-банк» составило 0,65 п.п., максимальная
«Россельхозбанк» установил самые высокие процентные ставки по вкладу «Доходный» - 6,0-8,0%, обеспечив рост на 0,10,55 п.п.
Очевидно, удорожание фондирования приводит к росту кредитных ставок, что характерно на сегодняшний день и в среднесрочной перспективе. Однако с расширением потребительского и ипотечного кредитования планомерный рост ставок по кредитам не будет негативно отражать на спрос в обозначенных направлениях. Ужесточение денежно-кредитной политики не допустит появление кризисных настроений в банковском секторе.
процентная ставка достигла 8,01%. ПАО
Библиографический список
1. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник. - М.: Логос, 2013. - 351 с.
2. Черкесова Э.Ю., Довлатян Г.П., Морозова В.С., Абгарян А.В. Роль антикризисного управления в современных условиях развития экономики России / В сборнике: Перспективы развития Восточного Донбасса Материалы VI-й Международной и 64-й Всероссийской научно-практической конференции. Министерство образования и науки Российской Федерации, Южно-Российский государственный политехнический университет (НИИ) имени М.И. Платова, Шахтинский институт (филиал) ЮРГПУ (НИИ) им. М.И. Платова. 2015. С. 383-388.
3. Zaitseva TV., Buryakov G.A., Gornostaeva Z.V. Banking services improvement through the development of service technologies // Asian Social Science. 2014. Т. 10. № 23. С. 151-160.
4. Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 7,50% годовых / Центральный банк Российской Федерации (Банк России) Пресс-служба (14.09.2018 г.)/ URL: www.cbr.ru (дата обращения: 16.10.2018 г.)
5. Банки увеличили проценты по вкладам. Пора нести деньги или не стоит? / URL: www.anews.com (дата обращения: 16.10.2018 г.)
6. Смена тренда: что происходит со ставками по вкладам и кредитам / Финансы. РБК
//
URL: https://www.rbc.ru/finances/12/10/2018/5bc066059a7947433871afa4 (дата обращения 16.10.2018 г.)
THE CORRECTION OF THE TREND IN THE BANKING SECTOR: TO MINIMIZE
THE LOSSES OF THE CRISIS
T.V. Zaitseva, candidate of economic sciences, associate professor E.V. Rodionova, graduate student
Institute of service and business (branch) DSTU in Shakhty
(Russia, Shakhty)
Abstract. The article is devoted to the prevention of the banking crisis against the background of cash outflow from deposits. The article presents the actions of banks on the need to retain funds, proposed measures aimed at minimizing possible losses. Keywords: banking, crisis, cash outflows, deposits.
