CC BY
8
УДК 336.7:332
КОНЦЕПЦИЯ ПАРТНЕРСТВА БАНКОВ И МАЛЫХ И СРЕДНИХ
ПРЕДПРИЯТИЙ РЕГИОНА
И.Б. Тесленко
Владимирский государственный гуманитарный университет
О.Б. Дигилина
Российская академия государственной службы при Президенте РФ (Владимирский филиал)
Статья посвящена проблемам доступности финансовых ресурсов для развития малых и средних предприятий (МСП); обоснованию концепции партнерства банков и МСП региона, определению совокупности мероприятий, обеспечивающих возможность создания и укрепления основ такого партнерства.
Ключевые слова: малое и среднее предпринимательство (МСП), партнерство банков и МСП, институциональные, организационные, финансово-экономические основания партнерства.
Общие положения
Малый бизнес в рыночной экономике многих государств является ведущим сектором, определяющим темпы экономического развития, структуру национального продукта. В развитых странах на долю малого бизнеса приходится 60 - 70% валового национального продукта [7]. Достижение амбициозной для России цели - войти к 2020 году в пятерку лучших стран-лидеров - невозможно без формирования развитого сектора малых и средних предприятий (МСП). Поэтому развитию, всесторонней поддержке МСП должно быть уделено самое пристальное внимание.
У МСП много проблем и одной из самых серьезных в развитии МСП является возможность доступа к финансовым ресурсам.
По результатам исследования, проведенного «ОПОРОЙ России» в 2007-2008г.г. во Владимирской области, 63% опрошенных в регионе в качестве наиболее значимых проблем отметили низкую доступность персонала требуемой квалификации, 40% - несправедливую конкуренцию на рынке, 23% - низкую доступность производственного оборудования требуемого уровня, 17% - низкую доступность финансовых ресурсов (наибольшую проблему представляет доступность финансовых ресурсов на срок до 3 лет), 11% - требования регулирующих органов, 10% - низкую дос-
тупность помещений требуемого качества, 10% - неразвитую инфраструктуру.
На основе проведенного исследования для всех регионов страны был рассчитан индекс условий для развития малого и среднего бизнеса, включающий показатели по недвижимости и инфраструктуре, человеческим, финансовым ресурсам и административным барьерам. Для Владимирской области наиболее существенными проблемами стали доступ к недвижимости, финансовым ресурсам, степень развития инфраструктуры. Из 35 регионов страны Владимирская область заняла 8 место по индексу условий для развития малого и среднего бизнеса (первое место - у Липецкой области) [8].
Сложности с получением финансовых средств у МСП можно объяснить следующими причинами:
1. Отсутствие требуемого специализированными кредитными организациями залогового обеспечения, наработанной кредитной истории (опыт других стран показывает, что коммерческие банки в принципе работать с начинающими предпринимателями без создания дополнительных стимулов не могут и не будут).
2. Для банков работа с малым бизнесом означает довольно высокие издержки на обслуживание кредитов при увеличении числа кредитуемых и значительную степень риска, постольку они, если и кредитуют МСП, то под очень высокий процент
и под значительный объем залога или поручительства третьих лиц. Кроме того, у российских банков отсутствует практический опыт (а иногда и желание) осуществлять вложения в реальный сектор из-за постоянного наличия на российском и зарубежных финансовых рынках возможностей для проведения прибыльных спекулятивных операций.
3. Не всегда малый и средний бизнес готов открывать подлинные финансовые показатели перед потенциальным кредитором, не всегда может подтвердить наличие соответствующих оборотов. С другой стороны, сами банки и прочие кредитные организации, учитывая свои риски, изобретают достаточно сложные и длительные схемы получения кредитов [2].
Кризисные явления усугубили проблемы развития МСП. Для МСП характерны усилившаяся непрозрачность деятельности, сокращение ликвидных залогов, отсутствие реальной масштабной государственной поддержки.
С точки зрения предпринимателей сложность в получении кредитов объясняется их высокой стоимостью, слишком жесткими условиями получения, длительными сроками рассмотрения заявок, полным отсутствием возможности получить кредит на создание бизнеса "с нуля" [9].
Такое положение дел не может сохраняться длительное время. Нужны новые подходы к решению проблем развития МСП. Эти проблемы носят системный характер. Их разрешение возможно только посредством комплекса мер институционального, организационного и экономического характера.
На наш взгляд, перспективным может быть подход, основанный на развитии и реализации концепции устойчивого, взаимовыгодного партнерства региональных банков и малых и средних предприятий соответствующих территорий.
Обоснование концепции партнерства банков и МСП
Практика показывает, что среди источников финансирования МСП преобла-
дают внутренние источники. Кредитами банков пользуются только 10% предпринимателей малого и среднего бизнеса. Даже до кризиса 2008 г. объем кредитования МСП в РФ составлял в 15 раз меньше, чем в развитых европейских странах, и в 20 раз меньше, чем в Японии, реальные потребности в кредитах российских предпринимателей удовлетворялись только на 15-20% [4].
С другой стороны, потенциал рынка кредитования МСП достаточно велик, что делает их перспективными клиентами банков. МСП в большей мере сосредоточены в сфере услуг и торговле, которым присущ короткий производственный цикл, следовательно, срок кредитования тоже не будет длительным и высока вероятность возобновления спроса на кредитные ресурсы. По сравнению с МСП кредитование крупных предприятий для региональных банков будет достаточно рискованным, нерегулярность их кредитования может вызвать сложности с размещением временно свободных ресурсов.
В условиях кризиса значительно снизились объемы кредитования МСП (суммы кредитов снизились в 2 - 2,5 раза, сроки кредитования - на 1-2 года, процентные ставки повысились до 20%), кредитование вновь образованных МСП стало практически невозможным [6]. Получается, что политика банковской системы сдерживает восстановление предкризисных объемов производства и тормозит развитие МСП. Массовое кредитование МСП могут обеспечить небольшие региональные банки. Они не ориентированы на внешние рынки, не переводят деньги в иностранную валюту, их кредитные портфели на 95% состоят из кредитов МСП [5]. Этим объясняется возможность установления партнерских связей региональных банков и МСП. Такое партнерство требует серьезного подхода, создания институциональных, организационных и финансово-экономических оснований.
Концепция стратегического развития региона
Стратегия Стратегия —— Стратегия
микр о финансир ования развития МСП микрокредитования
Финансово-
экономическая
составляющая
Партнерство региональных банков иМСП
Институциональная
составляющая
увеличение финансовой системы гарантийных фондов
привлечение дополнительных источников финансир ования (в т.ч. заруб екных)
льготы по налог о о блож ению
упрощенный порядок создания и регулирования деятельности региональных специализир ованных банков и дочерних микр о финанс овых организаций
Организационная
составляющая
региональный центр
инвестиционного
мониторинга
региональные
инвестиционные
банки
региональные структуры партнерства мелких и крупных банков
региональные
структуры
партнерства банков и микр о финанс овых организаций
региональный центр маркетинговых исследований целевого сегмента МСП
региональное
законодательство
органы
законодательной и
исполнительной
власти
методическая
документация
Рис. 1. Концепция партнерства банков и МСП региона
Институциональные основы регионального партнерства
Нормативными основаниями для реализации партнерства выступают областные Законы «О государственной поддержке малого предпринимательства», за-
коны о программах развития Владимирской области, об областных целевых программах кредитно-финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства во Владимирской области на соответствующие годы, постановления губернатора об-
ласти о поддержке малого и среднего предпринимательства («О распределении субсидий из областного бюджета бюджетам муниципальных образований на финансирование мероприятий, осуществляемых в рамках оказания государственной поддержки малого и среднего предпринимательства в 2009 г. № 671; «Об утверждении перечня государственных услуг, оказываемых государственным автономным учреждением Владимирской области «Фонд гарантии и развития малого и среднего предпринимательства № 530; «Об утверждении Положения о предоставлении государственным автономным учреждением Владимирской области «Фонд гарантий и развития малого и среднего предпринимательства» поручительств по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства перед кредитными организациями и лизинговыми компаниями № 524; «Об утверждении перечня свободных производственных площадей промышленных предприятий Владимирской области для предложений под развитие малого бизнеса» № 218; «Об областной целевой программе содействия развитию малого и среднего предпринимательства во Владимирской области на 2009-2010 г.г № 180; Об утверждении порядка финансирования за счет средств областного бюджета мероприятий областной целевой Программы содействия развитию малого и среднего предпринимательства во Владимирской области на 2009 - 2010 годы № 790; «О реализации указа Президента РФ от 15.05.2008 г. № 797 «О неотложных мерах по ликвидации административных ограничений при осуществлении предпринимательской деятельности № 505; «О проведении конкурсов на оказание государственной поддержки малого и среднего предпринимательства № 159 и т.д.).
Использование залога приобретенной нежилой недвижимости представляется особо перспективным в плане кредитования стартующего бизнеса. В июле 2009 г. в ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недви-
жимости)» была введена статья 69.1, предусматривающая ипотеку зданий, сооружений и нежилых помещений, приобретенных за счет банковских кредитов. Такая норма снизила кредитные риски банков, устранив промежуток времени между государственной регистрацией права собственности заемщика на недвижимость и ее обременением залогом. Она позволит существенно расширить кредитование МСП на цели приобретения коммерческой недвижимости для организации и расширения бизнеса (за рубежом за счет ипотечных кредитов МСП приобретается от 50 до 90% коммерческой недвижимости).
Для реализации партнерства МСП с региональными банками потребуется дополнительный пакет документов, касающийся конкретных приемов взаимодействия партнеров, таких как, например, «Методика оценки конкурентоспособности МСП», «Методика оценки кредитного риска по кредитам МСП», разработка стандартных технологий и условий кредитования МСП, определение видов кредитных продуктов, типового пакета документов для оформления кредита и т.п.).
Следует согласиться с тем, что давно назрела необходимость принятия закона «О секьютеризации», смягчения критериев отбора банков-партнеров, отмены рейтинга долгосрочной кредитоспособности и понижения требования к уровню их собственного капитала. Нужна соответствующая стратегия в области микрокредитования и микрофинансирования и унифицированная законодательная база, где будут определены статус действующих на рынке институтов (фонды поддержки МСП, кредитные союзы МСП и т.д.), принципы их деятельности и операции, разграничение микрокредитования и микрофинансирования, участие госорганов и т.п.) [3].
Организационные основания партнерства
Основными организационными
структурами, которые могут участвовать в партнерстве во Владимирской области, яв-
ляются Департамент развития предпринимательства, торговли и сферы услуг администрации области, Центр поддержки предпринимательства Вязниковского района, Государственное автономное учреждение "Фонд гарантий и развития малого и среднего предпринимательства, Торгово-промышленная палата Владимирской области, Межрегиональный Маркетинговый Центр «Владимир-Москва», Владимирский инновационно-технологический центр. Муниципальный антикризисный бизнес-инкубатор. Владимирской городской фонд поддержки малого предпринимательства, Фонд поддержки предпринимательства Кольчугинского района, НОУ ВПО «Институт инженерных технологий, регионального предпринимательства и информатики», Некоммерческое партнерство «Объединение предпринимателей Киржач-ского района», НП «Г усь-Хрустальное объединение промышленников и предпринимателей», Владимирское областное отделение «ОПОРА РОССИИ», Владимирское региональное отделение общественной организации «Деловая Россия», ООО «Г арант Инфо».
В основании партнерства лежит изменение отношения к региональным банкам, они должны рассматриваться как важнейший элемент развития экономики. Развитие банковского сектора должно изменяться в соответствии с развитием реального сектора. В то же время развитие региональных банков зависит от инвестиционного климата и инвестиционной политики самого региона. Экономическое состояние региона определяет спрос на банковские услуги и уровень развития структуры банковского сектора. В свою очередь банки перераспределяют денежные средства между секторами экономики и тем самым регулируют инвестиционные возможности и инвестиционную активность региона.
Региональные власти могли бы определять параметры инвестиций, которые предполагаются для банковского участия,
стратегические отраслевые направления и приоритетные социальные проекты, оптимальные масштабы развития региональных банков, соответствие объемов и качества предоставляемых ими услуг потребностям экономики региона. Дело в том, что банковские структуры контактируют с ограниченным кругом хозяйствующих субъектов, не имеют полной и достоверной информации об инвестиционных потребностях клиентов, их положений и возможных проектах. Этим и объясняется, на наш взгляд, необходимость координации экономических программ региональных органов власти с кредитной политикой банковского сектора.
Практика показывает, что на уровне регионов в большей мере работают коммерческие потоки банков, а не инвестиционные, что сдерживает накопление инвестиционных ресурсов для развития реального сектора региональной экономики. Представляется важным рассмотрение возможности создания региональных инвестиционных банков, которые могли бы заниматься целевым размещением инвестиционных кредитов, исходя из интересов региона, накапливая соответствующие ресурсы, создавая межбанковские инвестиционные ссудные фонды или кассы.
Усиление доверия к банкам и возможность установления партнерских связей предполагает создание системы оперативного информирования о работе любого финансового института региона.
Назрела необходимость в создании специальной структуры - регионального центра, осуществляющего инвестиционный мониторинг, который помог бы создать дополнительные стимулы для инвестиционной активности предприятий и расширить сферу приложения банковского капитала. Через него региональные власти могли бы публиковать стратегический план инвестиционного развития и предоставлять информацию об инвестиционных проектах, в том числе и с долевым участием. Эта структура стала бы серьезным под-
спорьем в установлении и развитии в регионе интеграционных связей предприятий и банков.
Требуется усиление связей мелких и крупных банковских структур. Это возможно путем создания разного рода страховых объединений предпринимателей -региональных обществ взаимного гарантирования (поддержки); разных форм сотрудничества мелких и крупных банков в целях расширения кредитования МСП (крупные банки могли бы выделять мелким целевые кредитные линии, в результате чего малые банки могут полнее удовлетворять спрос на кредиты со стороны МСП, а крупные - получать доход, не неся существенных издержек на кредитование большого числа МСП); структур взаимодействия банков и различных микрофи-нансовых организаций и виде некоммерческого партнерства и т.д.
Финансово-экономическая составляющая партнерства
Ни для кого не секрет, что финансовая составляющая играет ключевую роль в формировании любого партнерства, основанного на экономическом интересе.
Во Владимирской области реализовывалось несколько целевых Программ содействия развитию малого и среднего предпринимательства, последняя была утверждена постановлением Губернатора Владимирской области от 11.03.2009 № 180 и рассчитана на 2009 - 2010 годы. Однако говорить о значительных результатах в развитии МСП в ходе ее реализации пока не приходится. Требуются кардинальные меры, которые бы могли действительно стать основой партнерства.
Прежде всего, в федеральном и региональном бюджетах должно быть предусмотрено увеличение объема финансовых средств, направляемых на развитие системы гарантийных фондов (это наиболее действенная косвенная форма государственной поддержки МСП), а также объема средств на субсидирование процентных ставок по кредитам (до 40-60% процентной ставки).
Следует приложить все возможные усилия для привлечения дополнительных источников финансирования (за счет международных финансовых институтов).
Можно рассмотреть вопрос об исключении из налоговой базы банков для расчета налога на прибыль доходов от инвестиционного кредитования МСП; установлении упрощенного порядка создания и регулирования деятельности, дочерних микрофинансо-вых организаций банков и региональных специализированных банков.
Интересным является предложение о предоставлении рефинансирования ОАО «Российским банком развития» кредитов МСП, выданных региональными банками, которые не являются его партнерами. Банк должен смягчить критерии допуска региональных банков к системе рефинансирования, опираясь на их общее финансовое состояние.
Важным шагом может стать создание региональной системы гарантий и льгот для инвесторов, вкладывающих средства в развитие производственной сферы. Она позволит решить проблему возврата кредита, оптимизировав отношения кредитора и заемщика через оформление залога. Договор о залоге мог бы быть заключен под новое оборудование, приобретенное на средства предоставляемых инвестиционных кредитов. Тогда банки могут быть уверены в освоении предприятиями новых технологий и техники. Возможно снижение платы за государственную регистрацию договоров залога для МСП.
Для региональных банков, занимающихся кредитованием МСП, следует, в первую очередь, заняться серьезными маркетинговыми исследованиями и определить круг тех малых и средних предприятий, где конкретный банк мог бы полно удовлетворить потребности целевого клиента и получить максимальную отдачу. После этого разработать систему обслуживания приоритетных для банка сегментов МСП.
По мнению ряда исследователей, в зависимости от целей, размера, возможностей могут быть выделены предприятия, для которых применима универсальная стратегия обслуживания, а для других предложена специфическая. После чего банками разрабатывается конкретная тактика обслуживания и формирования соответствующего продуктового предложения [1,6].
Оптимальной моделью является выделение кредитования МСП в отдельное
направление. Это позволяет банкам комплексно обслуживать весь целевой сегмент МСП на основе учета взаимных интересов сторон. Для банков она обеспечивает сбалансированность кредитного портфеля по показателям «издержки-доходность-риск», быструю оборачиваемость кредитов, для МСП - индивидуальный подход и набор определенных продуктов, скорость рассмотрения кредитных заявок.
Кредитные продукты для МСП
Ипотечные инвестиционные кредиты на создание и развитие бизнеса «Быстрые» кредиты на цели финансирования денежного оборота МСП (овердрафт, факторинг, краткосрочные экспресс-кредит надежным заемщикам, кредиты на выполнение работ по госзаказам)
Специализированные продуктовые предложения, ориентированные на потребности МСП разных отраслей по целям, срокам, обеспечению кредитов (на покупку основных средств, лизинг, на пополнение оборотных средств под залог товаров в обороте и т.д.). Гарантийные операции (по экспортноимпортным операциям, тендерные гарантии, непокрытые аккредитивы и т.д.)
Рис. 2. Кредитные продукты банков для МСП
Реализация данных мер позволит активизировать кредитную деятельность банков в сегменте МСП, обеспечить конкуренцию между ними и оптимизацию условий кредитования малых и средних предприятий.
ЛИТЕРАТУРА
1. Демкович В.И. Работа с клиентами малого и среднего предпринимательства в банке: с чего начать? /В.И. Демкович // Деньги и кредит. - 2010. - №
8. - С. 57-62.
2. Малое предпринимательство в России: прошлое, настоящее и будущее/ Под ред. ЯЕ.Г. Ясина, А.Ю. Чепуренко, В.В. Буева. — М.: Фонд «Либеральная миссия». - 2003. - С.80.
3. Мамаева Д.С. Взаимодействие банковского и реального секторов экономики: стимулирование инвестиционной активности. // Деньги и кредит. - 2010 -№8.-с. 43-47.
4. Морозко Н.И. Системные исследования финансовых проблем малого бизнеса / Н.И Морозко // Финансы и кредит. - 2008. - № 11 (299).
5. Смирнов Е.Е. Меры по восстановлению рынка кредитования. / Е.Е. Смирнов // Банковское кредитование. - 2008. - №9.
6. Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса - перспективное направление кредитной политики банков. / Е.В. Тихомирова // Деньги и кредит. - 2010. - №1.
7. Шаркова А.В., Курова Т.П. Экономика малого предпринимательства / А.В. Шаркова, Т.П Курова. -М.: Маркетинг. - 2001. - С. 11.
8. орогагезеагс1і-2007-2008.
9. www.buhsmi.ru.
Рукопись поступала в редакцию 27.04.2010.
CONCEPTION OF BANKS AND SMALL AND MEDIUM BUSINESS PARTNERSHIP IN THE REGION
I. Teslenko, O. Digilina
The article is dedicated to the problems of financial resources availability for small and medium business’ development; it considers the conception of banks and small and medium business partnership in the region, describes the measures, creating the basis for such partnership.
Keywords: small and medium business, banks and small and medium business partnership, institutional, structural and financial partnership basis.
