CC BY
66
Am 7universum.com
UNIVERSUM:
ЭКОНОМИКА И ЮРИСПРУДЕНЦИЯ
КОГНИТИВНЫЙ АНАЛИЗ УРЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ СПОРОВ С ПОМОЩЬЮ ОМБУДСМЕНА
Андреева Ольга Игоревна
старший преподаватель, Классический приватный университет, Украина, г. Запорожье E-mail: ol4a_zp@mail. ru
COGNITIVE ANALYSIS OF INSURANCE SETTLEMENT OF DISPUTES
THROUGH THE OMBUDSMAN
Andreeva Olga
Senior Lecturer, Classical private university,
Ukraine, Zaporozhye
АННОТАЦИЯ
В статье рассмотрены основные предпосылки необходимости внедрения на страховом рынке Украины органа внесудебного разрешения страховых споров (института страхового омбудсмена). Для обоснования необходимости введения института страхового омбудсмена на рынке автором была применена методика когнитивного анализа.
ABSTRACT
The article discusses the basic premises of the need to introduce the authority extrajudicial resolution of insurance disputes (insurance ombudsman institution) in the insurance market of Ukraine. To justify the introduction of insurance ombudsman institution in the market, the author has used the methods of cognitive analysis.
Андреева О.И. Когнитивный анализ урегулирования страховых споров с помощью омбудсмена // Universum: Экономика и юриспруденция : электрон. научн. журн. 2014. № 9 (9) . URL: http://7universum.com/en/economy/archive/item/1555
Ключевые слова: страховой омбудсмен; когнитивный анализ;
трансакционные издержки.
Keywords: insurance ombudsman; cognitive analysis; transaction costs.
В Украине сложился ряд предпосылок, свидетельствующих о необходимости создания системы внесудебного вынесения решений по страховым спорам, или института страхового омбудсмена. Следует выделить следующие предпосылки:
1. противоречивая судебная практика урегулирования страховых споров;
2. рост количества жалоб граждан на деятельность страховых организаций;
3. низкий уровень эффективности деятельности обществ по защите прав страхователей, выгодоприобретателей, застрахованных;
4. некорректная оценка количества жалоб, поступающих от клиентов страховых компаний;
5. преимущественно формальные ответы органов государственной власти на жалобы страхователей;
6. отсутствие механизма по применению мер, направленных на защиту интересов страхователей, застрахованных при невыполнении страховой компанией в полном объеме своих обязательств.
С целью экономико-математического обоснования необходимости введения института страхового омбудсмена на рынке нами была применена методика когнитивного анализа.
Когнитивный анализ и моделирование являются принципиально новыми элементами в структуре систем поддержки принятия решений. Технология когнитивного моделирования дает возможность исследовать проблемы с нечеткими факторами и взаимосвязями; учитывать изменения внешней среды; использовать объективно сложившиеся тенденции развития ситуации в своих интересах. Основной целью когнитивного моделирования является формирование, и уточнение гипотезы о функционировании исследуемого объекта рассматривается как слабоструктурированная система, которая состоит
из отдельных внутренних и внешних элементов, подсистем, взаимодействующих друг с другом, на основе структурной схемы причинноследственных связей [1].
Применение когнитивных технологий в экономической сфере дает возможность в сжатые сроки разработать и обосновать стратегию экономического развития предприятия, банка, региона или целого государства с учетом влияния изменений во внешней среде. В сфере финансов и страхового рынка когнитивные технологии позволяют учесть ожидания участников рынка.
При разработке модели урегулирования страховых споров на страховом рынке, где объектом регулирования является процесс предоставления услуг на рынке его участниками, были выделены основные факторы, которые влияют на такой процесс. Как вершины графа (элементы модели) определено (рис. 1):
Рисунок 1. Когнитивная модель процесса урегулирования страховых споров на страховом рынке: 1 — количество обращений в страховые компании о возникновении страховых случаев;
2 — количество отказов от компенсации расходов; 3 — количество удовлетворенных жалоб; 4 — количество обращений в органы судебной власти; 5 — объем страховых операций на рынке; 6 — трансакционные издержки; 7 — деятельность органов государственной власти
В таблице 1 осуществлено обобщение содержания связей элементов когнитивной модели процесса урегулирования споров на страховом рынке Украины.
Таблица 1.
Итоги анализа связей элементов когнитивной модели процесса урегулирования споров на страховом рынке Украины
№ п/п Шифр связи Знак связи Экономическое содержание связи между элементами когнитивной модели
1 1—2 + Увеличение количества обращений в страховые компании о возникновении страховых случаев приводит к увеличению количества отказов от компенсации расходов по ряду причин, связанных с несовершенством договора страхования по защите прав страхователей
2 1—3 + Увеличение количества обращений в страховые компании о возникновении страховых случаев приводит к увеличению количества удовлетворенных жалоб страхователей
3 2—4 + Увеличение количества отказов от компенсации расходов приводит к увеличению количества обращений в органы судебной власти по урегулированию страховых споров
4 3—5 + Увеличение количества удовлетворенных жалоб страхователей повышает доверие населения к страховому рынку
5 4—6 + Рост количества обращений в органы судебной власти по урегулированию страховых споров увеличивает трансакционные издержки
6 5—6 (6— 5) + Объемы рынка напрямую зависят от количества операций, совершаемых на нем, а размер трансакционных издержек зависит от природы этих операций. Прямая связь показывает, что высокий уровень трансакционных издержек повышает риск возникновения провалов рынка и наоборот
7 5—7 (7— 5) - Развитие любого рынка зависит от качества и степени вмешательства органов государственной власти. Суть отрицательного знака этой связи заключается в том, что чем эффективнее функционирует рынок, тем меньше должен быть уровень государственного вмешательства и наоборот
8 7—6 + Содержание органов государственной власти является основным элементом трансакционных издержек
9 5—1 + Увеличение объемов страховых услуг приводит к появлению большего количества страховых случаев, что в свою очередь увеличивает количество обращений к страховикам
В построенной модели целевым фактором является объем страховых операций на рынке (вершина 5).
Модель имеет такие контуры (рис. 2):
Длина контура Структура контура Знак контура
3 I: 5-=—► 7-+^ 6^-^ 5 -
3 II: 1 -^3^5-+-1 +
5 III: 1 ^ 2^-4^- 6^- 5^-1 +
Рисунок 2. Структура модели процесса урегулирования страховых споров
Усиливающими являются контуры II, III, а стабилизирующим является контур I.
Рассмотрим содержание контуров:
1) контур I (5-=—►7^-*-6^-*-5) — развитие любого рынка зависит от качества и степени вмешательства органов государственной власти: чем эффективнее функционирует рынок, тем меньше должен быть уровень государственного вмешательства и наоборот, а деятельность органов государственной власти обеспечивается с помощью трансакционных издержек на ее содержание, кроме того, такие расходы являются неотъемлемым элементом деятельности самого рынка, и чем они ниже, тем ниже риск неэффективного развития рынка;
2) контур II (1 -+»-3^-»-5^-^ 1) — увеличение количества обращений в страховые компании о возникновении страховых случаев приводит к увеличению количества удовлетворенных жалоб страхователей, что в свою очередь приводит к увеличению объемов страховых операций и возникновения новых страховых случаев;
3) контур III (1 -+»-2^-»-4^-»-6^-»-5^-»-1) — увеличение количества обращений в страховые компании о возникновении страховых случаев приводит к увеличению количества отказов от компенсации расходов по ряду причин, связанных с несовершенством договора страхования по защите прав
страхователей, что в свою очередь вызывает необходимость обращений в органы высшей исполнительной власти в целях защиты своих интересов и приводит к дополнительным трансакционным издержкам, повышает риск потери доверия населения, тем самым уменьшая количество обращений в страховые компании.
Обобщая содержание усиливающих и стабилизирующих контуров, следует отметить, что усиливающие контуры подчеркивают положительное влияние деятельности рыночных участников в процессе урегулирования страховых споров на развитие рынка, методов административного воздействия государственного регулятора. Стабилизирующие контуры определяют необходимость появления альтернативных методов урегулирования страховых споров.
Кроме циклов (контуров) управления, в когнитивной модели имеются возмущения внешней среды (управляемая вершина 6).
Прогнозирование эффективности взаимодействия элементов разработанной модели заключается в проверке сбалансированности отдельных ее групп. Для измерения уровня сбалансированности, что является оценкой жизнеспособности рассматриваемой системы, используются различные меры, в частности, число относительного баланса b (G) (1):
b(G)
P(G)
t (G)
(1)
где: p(G^ — количество положительных контуров;
*(G) — общее количество контуров.
Этот коэффициент принимает значения от 1 (когда орграф совсем несбалансированный) до 0 (орграф вполне сбалансированный). Применительно к рассматриваемой модели этот показатель составляет 0,67.
Для поиска стабилизационных стратегий воспользуемся моделью распространения изменений в значениях переменных в виде импульсных процессов, описанной в труде Ф. Робертса [2].
Вершины орграфа представлены совокупностью u1, u2, ..., u10. Каждая вершина и принимает значение Vi(t) в дискретные моменты времени t = 0, 1, 2, Будем считать, что значение vi(t + 1) определяется значением vi(t) и информацией о том, увеличили или уменьшили свои значения другие вершины Uj, смежные с ии в момент времени t. Изменение pj(t), что задается разницей Vj(t) - Vj(t - 1), называется импульсом, при t> 0.
Начальным условием при t = 0 является такое обозначение (2):
sgn(,ut )
= <
1, если ребро (u ., ut) положительное,
-1, если ребро (u ., ut) отрицательное, 0, если ребро (uj, щ) отсутствует.
(2)
Тогда для t 3 0 vj (t 1) определяется по формуле:
v (t +1) = Vt
n
(t) + z sgn(uj ’ ui) Pj(t).
j=1
(3)
Целевой вершиной в орграфе определено вершину № 5 (объем страховых операций на рынке), вершиной управляющего воздействия является вершина № 6 (трансакционные издержки).
Результаты расчетов позволили сформировать графики динамики импульсов вершины управляющего воздействия р6 в периоде t = 5 (рис. 3) и значение целевой вершины v5 в процессе возмущения вершиной управляющего воздействия (рис. 4).
Рисунок 3. График динамики импульсов вершины управляющего воздействия р6 в периоде t = 5
Рисунок 4. График динамики значений целевой вершины v5 в процессе возмущения вершиной управляющего воздействия р6 в периоде t = 5
Согласно полученным результатам расчета, имеется значительное влияние импульсов вершины 6 на целевую вершину с возрастающей амплитудой возмущения в периоде исследуемого времени. Такой стабильный рост амплитуды значения вершины управляющего воздействия 6 является негативным фактором и может угрожать разрушением всей системы.
В качестве стратегии стабилизации рассматриваемого процесса урегулирования споров на страховом рынке Украины автором было предложено введение дополнительного органа урегулирования страховых споров в виде института страхового омбудсмена. Когнитивная модель процесса
урегулирования споров на страховом рынке Украины примет следующий вид (рис. 5).
Вершины графа (элементы модели) после внесения изменений имеют следующее значение:
Рисунок 5. Когнитивная модель процесса урегулирования страховых споров на рынке с помощью страхового омбудсмена: 1 — количество обращений в страховые компании о возникновении страховых случаев;
2 — количество отказов от компенсации расходов; 3 — количество удовлетворенных жалоб; 4 — количество обращений в органы судебной власти; 5 — объем страховых услуг на рынке; 6 — трансакционные издержки; 7 — деятельность органов государственной власти;
8 — страховой омбудсмен
Основное отличие новой предложенной когнитивной модели от предыдущей заключается во введении органа досудебного разрешения страховых споров — института страхового омбудсмена. Это дает возможность значительно уменьшить нагрузку на органы судебной власти, снизить трансакционные издержки, связанные с защитой своих прав.
В таблице 2 осуществлено обобщение уточненного содержания связей между вершинами после внесения изменений по стабилизации элементов когнитивной модели функционирования и регулирования рынка страховых услуг Украины.
Таблица 2.
Итоги анализа новых связей элементов когнитивной модели функционирования и регулирования страхового рынка Украины после внесения изменений по стабилизации ее элементов
№ п/п Шифр связи Знак связи Экономическое содержание связи между элементами когнитивной модели
1 2 3 4
1 2—8 + Увеличение количества отказов от компенсации понесенных убытков вызывает необходимость обращения к страховому омбудсмену с целью защиты прав
2 8—3 + Деятельность страхового омбудсмена направлена на защиту прав потребителей страховых услуг
3 8—4 - Создание органа страхового омбудсмена снизит нагрузку на органы судебной власти
4 8—6 - Обращение к страховому омбудсмена является бесплатным и не требует дополнительных усилий по урегулированию ситуации, поэтому и уровень трансакционных издержек является минимальным
После внесения изменений по стабилизации элементов модель имеет такие контуры (рис. 6).
Усиливающими являются контуры II, III, IV, а стабилизирующими контуры I, V. Таким образом, уровень сбалансированности рассматриваемой системы повысился по сравнению с предыдущим значением и составляет 0,60.
Модель имеет такие контуры (рис. 6):
Длина контура Структура контура Знак контура
3 I: 5-=—► 6^-^ 5 -
3 II: 1 -^3^5-+-1 +
5 III: 1 2^-4^- 6^- 5^-1 +
5 IV: 1^-2^- 8^-3^- 5^-1 +
5 V: 1^+-2^+- 8^— 6^+-5^+-1 -
Рисунок 6. Структура модели процесса урегулирования страховых споров
после изменений
После внесенных изменений в скорректированной модели появились 2 дополнительных контура, а именно IV и V. Рассмотрим содержание данных контуров:
1) контур IV (1 —+-► 2^+-^ 3—+-► 1) — увеличение количества
обращений в страховые компании о возникновении страховых случаев приводит к увеличению количества отказов от компенсации расходов по ряду причин, связанных с несовершенством договора страхования по защите прав страхователей, и вызывает необходимость обращений к страховому омбудсмену для удовлетворения жалобы, что в свою очередь повышает доверие населения к рынку, тем самым увеличивая его объемы и возникновение новых страховых случаев.
2) контур V (1 -+*-2-+*-8-=—►6^-*-5^-*-1) — увеличение количества обращений в страховые компании о возникновении страховых случаев приводит к увеличению количества отказов от компенсации расходов по ряду причин, связанных с несовершенством договора страхования по защите прав страхователей, и вызывает необходимость обращений к страховому омбудсмену для удовлетворения жалобы, что является бесплатной услугой и снижает уровень любых дополнительных расходов, в т. ч. трансакционных, и снижает риски «провалов рынка», увеличивая его объемы и возникновение новых страховых случаев.
Результаты анализа динамики импульсов вершины управляющего воздействия р6 и значение целевой вершины v5 в процессе ее возмущения в периоде t = 5 приведены в графиках (рис. 7, 8).
Рисунок 7. График динамики импульсов вершины управляющего воздействия р6 после стабилизации модели в периоде t = 5
Рисунок 8. График динамики значения целевой вершины v5 в процессе возмущения вершиной управляющего воздействия р6 после стабилизации модели в периоде t = 5
После внесения изменений в когнитивную модель амплитуда колебания возмущения вершины 6 стабилизируется в пределах положительного диапазона (рис. 7). Такое значение кривой возмущения системы оказывает положительное влияние на целевую вершину с точки зрения обеспечения ее стабильного развития. Согласно графику на рисунке 8 характер влияния вершины 6 изменяется и приводит к ее стабилизации в периоде времени t3, что свидетельствует о достижении импульсно-устойчивого характера целевой вершины.
Полученные данные когнитивного анализа подтверждают обоснованность
введения органа страхового омбудсмена на страховом рынке Украины.
Список литературы:
1. Максимов В.И. Структурно-целевой анализ развития социальноэкономических ситуаций // Проблемы управления. — 2005. — № 3 — С. 30—38.
2. Робертс Ф.С. Дискретные математические модели с приложениями к социальным, биологическим и экологическим задачам. М.: Наука, 1986. — 496 с.
