Ключевые проблемы реализации программ повышения финансовой грамотности населения Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Моо,ццчМдРТ9П1ц ДИСКУССИЯ 4

|М_ О |\ЛМГ I ¿и I О журнал научных публикаций *

Д. С. Темиров, доктор экон. наук, профессор, зав. кафедрой экономики и управления, Филиал Российского государственного гидрометеорологического университета, г. Туапсе, Россия, рапвтпаМтрШв© mail.ru

КЛЮЧЕВЫЕ ПРОБЛЕМЫ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ

Задача повышения уровня финансовой грамотности населения в настоящее время стала одной из актуальных для правительств, финансовых регуляторов, общественных организаций самых разных стран. Программы и инициативы по повышению финансовой грамотности действуют во многих странах — вне зависимости от степени их развития. За последние 10—15 лет мировым сообществом накоплен значительный опыт по разработке и внедрению эффективных программ финансового образования и повышения финансовой грамотности. На основе международного опыта необходимо очень взвешенно решать вопросы целесообразности, форм и специфики использования зарубежных наработок, адаптировать с учетом национальных особенностей существующие методики и продукты, разрабатывать собственные методики и формировать национальные ресурсы для финансового образования населения. Эта работа должна осуществляться с учетом особенностей развития российского общества в области финансовой грамотности населения. В данной статье рассматривается блок проблем, связанных с недостаточной финансовой грамотностью населения России. Ключевые проблемы по реализации программ повышения финансовой грамотности подразделяются на социально-экономические; институциональные; информационные; методологические. Акцентируется влияние уровня финансовой грамотности на деятельность субъектов общества: потребителей финансовых услуг; хозяйствующих субъектов, предоставляющих финансовые услуги; государства как регулятора финансовых рынков. Определяются ключевые сегменты системы повышения финансовой грамотности: регулирующий и обучающий. Подчеркиваются значение и возможности Банка России в повышении финансовой грамотности населения как неотъемлемого элемента развития финансовой системы.

Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовые услуги для населения, финансовый рынок, потребители финансовых услуг, финансовые продукты, банкротство физических лиц.

В последние годы в Российской Федерации все больше внимания уделяется проблематике повышения финансовой грамотности населения. Интерес к этому вопросу вызван прежде всего теми отрицательными эффектами, которые воспроизводятся в случае ее низкого уровня. В концепции Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации отмечается: «Как следствие отсутствия у граждан финансовых знаний, навыков планирования бюджета домохо-

зяйств и принятия взвешенных решений по использованию финансовых продуктов и услуг, на фоне агрессивного предложения и рекламы таких продуктов и услуг со стороны коммерческих структур в обществе идет накопление значительных диспропорций и рисков, способных перерасти в проблемы национального масштаба»1. В свою очередь, значительная часть проблем финансовой грамотности обусловлена характеристиками финансовых услуг, усложняющимися с развитием финансовой системы в результате

процесса глобализации. Появление множества новых сложных финансовых продуктов и услуг все чаще ставит перед россиянами весьма сложные задачи, к решению которых подавляющее большин- =

ство граждан оказалось неподготовленными. На сегодняшний день наблюдается значительное отставание процесса усвоения основ финансового рынка подавляющим числом граждан от развития самого рынка и отдельных его сегментов.

Актуальность проблемы недостаточной финансовой грамотности значительно возрастает в условиях резкого обесценивания национальной денежной единицы, нестабильности курса рубля, экономического спада и роста цен, наблюдаемых в настоящее время, когда проблемы непосильной долговой нагрузки и невозможности сохранения сбережений многократно обострились и усилились.

Низкий уровень финансовой грамотности ассоциируется с отрицательными последствиями для всех субъектов финансовых отношений:

♦ потребителей финансовых услуг;

♦ хозяйствующих субъектов, предоставляющих финансовые услуги;

♦ государства как регулятора финансовых рынков.

Для потребителей финансовых услуг низкая финансовая грамотность приводит к высокому уровню персональных долговых обязательств, возможным банкротствам физических лиц, высоким : рискам мошенничества и недобросовестного поведения продавцов финансовых услуг, неспособности предпринять рациональные действия по защите своих сбережений и неэффективному управлению пенсионными накоплениями. В конечном счете финансовые ошибки могут привести некоторых граждан к драматическим последствиям, таким как потеря жилья, денежных сбережений, здоровья и самой жизни2.

Появление множества новых сложных финансовых продуктов и услуг все чаще ставит перед россиянами весьма сложные задачи, к решению которых подавляющее большинство граждан оказалось неподготовленными.

С точки зрения государства низкий уровень финансовой грамотности ограничивает возможности инвестиционной деятельности, снижает эффективность регулирования финансовых потоков, сдерживает развитие экономики, обостряет противоречия между различными стратами общества.

Для финансовых институтов, разрабатывающих различные финансовые продукты и предоставляющих разнообразные финансовые услуги, низкая финансовая грамотность потребителей данных продуктов и услуг, как справедливо отмечает М.А. Овчинников, «с одной стороны, может ассоциироваться с низкой степенью вовлеченности населения в потребление финансо-= вых услуг даже при наличии соответствующей выгоды, с другой стороны, способствовать росту отрицательных внешних эффектов, производимых недобросовестными поставщиками финансовых услуг, что приводит к снижению уровня доверия к сектору в целом»3.

С точки зрения государства низкий уровень финансовой грамотности ограничивает возможности инвестиционной деятельности, снижает эффективность регулирования финансовых потоков, сдерживает развитие экономики, обостряет противоречия между различными стратами общества, препятствует созданию новых прогрессивных институтов и внедрению эффективных инструментов на рынке ценных бумаг, в банковской сфере, пенсионном обеспечении и страховании.

Следует отметить, что низкая финансовая грамотность населения не является исключительно российской спецификой. Программы и инициативы повышения финансовой грамотности в настоящее время действуют во многих странах вне зависимости от степени их развития. Национальные стратегии и программы повышения финансовой грамотности населения приняты в Австралии, Австрии, Бельгии, Канаде, Германии, США, Великобритании, Ита-= лии, Республике Корея, Малайзии, Новой Зеландии, Польше, Чехии, Эстонии, Румынии, Словакии, Венгрии, Исландии, Индонезии, Южной Африке, Японии, Финляндии, Испании.

В США, Канаде, Австралии, Великобритании, Франции, Сингапуре, Германии, Новой Зеландии проблема финансового образования и повышения финансовой грамотности населения поставлена давно и достаточно глубоко разработана.

В Италии, Индии, Австрии, Польше, Чехии, Голландии данная проблема обозначена и находится в разработке. В Китае проблема финансовой грамотности только ставится, детально изучается, масштабно планируется, а отдельные мероприятия проводятся с целью выработки стратегии и тактики политики государства в данном направлении. Весьма интересен опыт Республики Беларусь в изучении и решении проблемы финансовой грамотности насе-ления4.

Таким образом, следует констатировать наличие огромного международного опыта по разработке и внедрению эффективных программ финансового образования и повышения финансовой грамотности. Этот передовой международный опыт, безусловно, должен использоваться в российской практике. Однако далеко не всегда опыт, накопленный в мировой практике повышения финансовой грамотности населения, можно использовать в российских условиях. Необходимо очень взвешенно решать вопросы целесообразности, форм и специфики использования зарубежных наработок, адаптировать с учетом национальных особенностей существующие методики и продукты, на основе международного опыта разрабатывать собственные методики и формировать национальные ресурсы для финансового образования населения.

В связи с этим, по мнению автора, можно выделить следующие основные проблемы, препятствующие применению зарубежного опыта по реализации программ повышения финансовой грамотности населения в российских условиях.

1. Проблемы социально-экономического характера:

— низкий уровень жизни основной массы населения отдельных регионов России;

— отсутствие потребительских и сберегательных навыков;

— необоснованно завышенная надежда на помощь государства в случаях финансовых потерь (например в решении проблемы «валютной ипотеки»);

— низкая активность и способность граждан к обеспечению личного (семейного) устойчивого финансового здоровья на основе индивидуальных финансовых решений;

— низкий уровень знаний базовых принципов и инструментов финансового рынка;

2. Проблемы институционального характера:

— низкий уровень институционально -го обеспечения взаимодействия государства и граждан как экономических субъектов;

— отсутствие системного подхода к регулированию рисков инвестирования, к организации и стимулированию сберегательного поведения населения;

— слабая защита прав потребителей финансовых продуктов и услуг;

— игнорирование вопросов ростовщичества и существования теневого рынка финансовых услуг;

— провалы в проведении пенсионной реформы;

— недоступность финансовых услуг в области жилищной ипотеки;

— отсутствие моти-вационных и стимулирующих механизмов работы государства с населением в области страхования, инвестирования денежных сбережений в ценные бумаги и иных финансовых сферах;

— низкий уровень доверия граждан к инструментам, институтам и механизмам финансового рынка, а также к государственным органам, осуществляющим

регулирование и контроль в данной сфере

3. Проблемы информационного характера:

Необходимо очень взвешенно решать вопросы целесообразности, форм и специфики использования

зарубежных наработок, адаптировать с учетом национальных

особенностей существующие методики и продукты, на основе международного опыта разрабатывать собственные методики и формировать национальные ресурсы для финансового образования населения.

— отсутствие общедоступной системы информирования и консультирования граждан по вопросам функционирования рынка финансовых услуг;

— ограниченный доступ к Интернету и другим информационно-коммуникационным средствам значительной части населения;

— отсутствие продавцов финансовых услуг и их представителей на значительной части территории страны (особенно в сельской местности);

— сосредоточение организаций (обществ), занимающихся вопросами повышения финансовой I грамотности населения в крупных городах (как правило, региональных центрах);

— низкое качество информационного материала, учебных пособий, буклетов, статей, обусловленное уровнем финансовой грамотности авторов, в том чис- : ле журналистов, пишущих на финансовые темы;

— отсутствие системы подготовки преподавательского состава и повышения ква-

Для решения вопросов финансовой грамотности Банк России -как ни одна другая организация - обладает необходимыми финансовыми, кадровыми и материальными ресурсами, имеет разветвленную сеть подразделений, в том числе систему банковских школ и учебных центров.

лификации тех, кто ведет программы обучения финансовой грамотности с учетом специфики состава аудитории.

4. Проблемы методологического характера:

— недостаточная координация деятельности финансовых, государственных, общественных, образовательных организаций, осуществляющих отдельные мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения;

— разнообразие восприятия самого понятия «финансовая грамотность» и определения приоритетов в образовательной и консультационной деятельности в сфере финансовых услуг;

— хаотичность планирования и осуществления мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности;

— разный уровень разработки методов и методик практического изучения финансовой грамотности населения;

— терминологическая путаница и сложность профессионального языка, встреча-

ющиеся в ряде работ по вопросам финансовой грамотности;

— недостаточный уровень адаптации приемов, форм, подходов, примеров, используемых зарубежными специалистами, при применении в российских условиях.

По нашему убеждению, важным фактором успеха в построении системы повышения финансовой грамотности населения является определение центрального звена в данной системе — регулятора, ответственного за реализацию Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. Определение обучающего сегмента данной системы, степень доверия к нему, организация подготовки и переподготовки преподавательского, консультационного, методического состава, то есть «обучение учителей» являются первоочередными проблемами, взвешенное решение которых в значительной мере повлияет на эффективность усилий по повышению финансовой грамотности населения.

В большинстве стран ответственными за реализацию программ повышения финансовой грамотности являются некоммерческие и государственные организации, а не частные компании. Чаще всего ответственной организацией является либо национальный (центральный) банк страны, либо государственное агентство. По мнению автора, в российских условиях для роли финансового регулятора деятельности по повышению финансовой грамотности населения больше всего подходит Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Федеральным законом от 23.07.2013 № 251-ФЗ определены дополнительные цели деятельности Банка России:

♦ развитие финансового рынка Российской Федерации;

♦ обеспечение стабильности финансового рынка Российской Федерации.

Достижение данных целей немыслимо без проведения работы, направленной

на обеспечение повышения финансовой грамотности населения. Следует отметить, что Банк России и банковское сообщество вопросам реализации банковских услуг всегда уделяли самое пристальное внимание. На протяжении двух десятилетий Банк России активно занимается мониторингом спроса на банковские услуги. Социологические исследования, опросы и данные мониторинга позволяют сделать вывод, что хозяйствующие субъекты и население о банковских услугах осведомлены гораздо лучше, чем об остальных продуктах финансового рынка. Для решения вопросов финансовой грамотности Банк России — как ни одна другая организация — обладает необходимыми финансовыми, кадровыми и материальными ресурсами, имеет разветвленную сеть подразделений, в том числе систему банковских школ и учебных центров.

В текущем году Центральный банк Российской Федерации разработал экспериментальную программу повышения финансовой грамотности населения. По разъяснению начальника управления финансовой грамотности и взаимодействия с институтами гражданского общества Банка России А. Коланькова, «Программа предполагает создание Банком России отдельного сайта, посвященного финансовой грамотности. Регулятор попытается выйти и на телевидение, внедрив различные обучающие элементы в ТВ-сериалы и шоу, радиопостановки. В „бульварной" прессе будут публиковаться краткие кейсы. Для работы с подрастающим поколением предполагается разработка программы и учебника для школ, а также проведение олимпиады по финансовому рынку. Для работы со взрослым населением планируется создание штата тьютеров, которые будут работать с гражданами на их рабочих местах. Регулятор намерен наладить сотрудничество с министерствами и ведомствами, региональными администрациями и с иностранными регуляторами»5.

В условиях развития российского финансового рынка, его глобализации и повышенной турбулентности вопросы привлечения

денежных средств населения различными финансовыми институтами, компетентности граждан при принятии финансовых решений, их финансовой безопасности обретают дополнительный смысл и становятся важнейшими политическими проблемами.

В рамках программы планируется создание региональных учебных центров с сетью пунктов при территориальных отделениях. Первый такой Центр финансовой грамотности (ЦФГ) бу- =

дет открыт в Краснодаре в начале 2016 года. В рамках центра будут созданы музейный фонд, интерактивный и образовательные классы, учебный банк6. Целевая аудитория ЦФГ — жители Краснодарского края и территорий, входящих в Южное главное управление Банка России, в том числе школьники, студенты, преподаватели и пенсионеры. Создание таких центров, по мнению автора, позволит расширить возможности целевого обучения преподавателей, занимающихся повышением финансовой грамотности населения.

К процессу «обучения учителей» в рамках организации переподготовки преподавателей, занимающихся повышением финансовой грамотности, готовы подключиться ведущие высшие учебные заведения страны, в том числе Финансовый университет при Правительстве РФ.

В условиях развития российского финансового рынка, его глобализации и повышенной турбулентности вопросы привлечения денежных средств населения различными финансовыми институтами, компетентности граждан при принятии финансовых решений, их финансовой безопасности обретают дополнительный смысл и становятся важнейшими политическими проблемами. В этой связи можно уверенно предположить, что финансовое просвещение, вовлечение значительной части населения в финансовый рынок, защита прав потребителей финансовых услуг «в течение длительного времени останутся в фокусе внимания государства, общественных, международных организаций, будут вызывать живой интерес широкой аудитории»7.

По ходу реализации Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации и программ, принятых многими регионами, ведомствами и общественными организациями, возникают и решаются

Безграмотность россиян страшнее кризиса. Поэтому при сегодняшнем состоянии дел в этом вопросе действия государства могут привести к негативным последствиям, что непременно отразится на развитии финансового рынка.

многочисленные вопросы организационного, информационного, методологического, кадрового и финансового характера. Некоторые из них успешно решаются или = перестают быть актуальными, другие — перемещаются на первый план и требуют концентрации усилий всего социума. При данной трансформации факторов, негативно влияющих на реализацию программ повышения финансовой грамотности россиян, консолидирующими и неизменными должны оставаться цели данных программ: развитие человеческого потенциала, повышение уровня благосостояния и финансовой безопасности граждан России. При этом сам уровень финансовой грамотности населения становится главной политической, социально-экономической и нравственной проблемой общества.

Безграмотность россиян страшнее кризиса. Поэтому при сегодняшнем состоянии дел в этом вопросе действия государства могут привести к негативным последствиям, что непременно отразится на развитии финансового рынка. Если же будут предприняты более существенные усилия по повышению финансовой грамотности населения, с учетом сложности и важности отмеченных в статье проблем, то изменения на рынке финансовых услуг могут быть более значительными. 'jjjj

Литература

1. Концепция Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. Федеральная служба по финансовым рынкам. Москва 2009. С. 4. [Электронный ресурс]. URL: http://www.fcsm.ru /common/ upload/Kontseptsia,doc, свободный (дата обращения 6.04.2014).

2. Гид по финансовой грамотности / колл. авторов. М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2010. С. 18-19.

3. Там же.

4. Кройтор С., Ображей О., Подвальская В. Финансовая грамотность населения Республики Беларусь: факты и выводы / Институт социологии Национальной академии наук Беларуси. Минск, 2013.

5. ЦБ разработал проект программы по повышению финансовой грамотности // «Российская газе-

та» Федеральный выпуск. № 5180(101). 03.03.2015. [Электронный ресурс]. URL: http://ria.ru/soci-ety/20150303/1050631374.html (дата обращения 06.03.2015). 6. Там же.

7. Второй Всероссийский Конгресс «Финансовое просвещение граждан России» Финансовая грамотность. М.: 2014. [Электронный ресурс]. URL: http:// fin.day.livejournal.com/9845.hhsl. (дата обращения 8.03.2015).

THE KEY PROBLEMS OF PROGRAMS' REALIZATION FOR POPULATION'S FINANCIAL COMPETENCE RISE

D. S. Temirov, Doctor of economics, Professor, the head of the department, the department of economics and management, Branch of Russian State Hydrometeorological University, Tuapse, Russia, pansionat-impuls@ mail.ru

Today the objective of population's financial competence rise is one of the most urgent for authorities, financial regulators and public organizations of many countries. Programs and initiatives of financial competence rise act in the most part of countries despite its development's level. During the last 10-15 years the world society has accumulated a great deal of experience in the field of development and introduction of efficient programs of financial education and financial competence rise. On the base of international experience it is necessary to solve the problems of reasonability, forms and foreign experience use specificity, to adapt with a glance of national features of existed methods and products, to develop personal methods and to form national resources for financial education of population. This work should be carried out with a glance of Russian society's peculiarities in the field of population's financial competence. This article considers the block of problems connected with lack of Russian population's lack of financial competence. The key problems for the programs' realization are divided into: social and economic, institutional, informational and methodological. It focuses on financial competence level's influence on society subjects' activity: consumers of financial services, economical objects for financial services and the state as a regulator of financial markets. The article defines the key segments of the financial competence system: regulative and educational. The author underlines the meaning and opportunities of Bank of Russia in population's financial competence rise as an integral part of financial system's development.

Key words: financial literacy, financial services, financial market, the consumers of financial services, financial products, bankruptcy of individuals.

References

1. Kontseptsiia Natsional'noi programmy povysheniia urov-nia finansovoi gramotnosti naseleniia Rossiiskoi Federatsii. Federal'naia sluzhbapo finansovym rynkam. [The concept of the National program of increasing the level of financial literacy of the population of the Russian Federation. The Federal service for financial markets]. Moscow, 2009. Available at: http://www.fcsm.ru /common/up-load/Kontseptsia,doc, svobodnyi (accessed 6.04.2014).

2. Gid po finansovoi gramotnosti [Guide to financial literacy]. Moscow, KNORUS: TslPSiR Publ., 2010. 456 p.

3. Gid po finansovoi gramotnosti [Guide to financial literacy]. Moscow, KNORUS: TslPSiR Publ., 2010. 456 p.

4. Kroitor S., Obrazhei O., Podval'skaia V. Finansovaia gramotnost' naseleniia Respubliki Belarus': fakty i vyvody [Financial literacy of the population of the Republic

of Belarus: facts and findings]. Minsk, Institut sotsiologii Natsional'noi akademii nauk Belarusi Publ., 2013.

5. TsB razrabotal proekt programmy po povysheniiu finansovoi gramotnosti [The Central Bank has drafted a program to improve financial literacy]. «Rossiiskaia gazeta» Federal'nyi vypusk — "Rossiyskaya Gazeta"Federal issue, 2015, no. 5180(101). Available at: http://ria.ru/soci-ety/20150303/1050631374.html (accessed 06.03.2015).

6. TsB razrabotal proekt programmy po povysheniiu finansovoi gramotnosti [The Central Bank has drafted a program to improve financial literacy]. «Rossiiskaia gazeta» Federal'nyi vypusk — "Rossiyskaya Gazeta" Federal issue, 2015, no. 5180(101). Available at: http:// ria.ru/society/20150303/1050631374.html (accessed 06.03.2015).