CC BY
59
9. Осмотрите банкомат перед использованием на наличие подозрительных предметов - наклейки, лотки с рекламой, скотч.
10. Прикрывайте клавиатуру при вводе пин-кода.
11. В крайнем случае, подключайте услугу банка, связанную с защитой от любых списаний с вашей карты.
12. Не верьте лотереям, якобы проводимым известными компаниями в интернете.
13. Не открывайте незнакомых писем, приходящих Вам на почту или не переходите по неизвестным ссылкам, исключите возможность установки на ваш компьютер или смартфон шпионского ПО, собирающего данные о ваших банковских картах.
По данным сайта [7], в третьем квартале 2022 года у населения было украдено на 229,8 тыс. руб. меньше, чем в прошлом году. Количество краж уменьшились на 10,3 %. Сумма, похищенных средств составила около 4 млрд руб. В большинстве случаев деньги крадут с помощью поддельных сайтов финансовых учреждений или при оплате товаров и услуг через Интернет. Покупки в интернет-магазинах наиболее уязвимы для мошенников.
По данным центрального банка, в третьем квартале 2022 года уже было заблокировано 3932 поддельных сайтов. Это на 68 % больше, чем год назад.
Часто люди сами дают данные своей банковской карты мошенникам, и в этом случае банк пытается вернуть деньги обманутому человеку. Уже сэкономлено 134,3 млн руб., что составляет 3,4 % от общей суммы украденного.
Источники:
1. https://ru.wikipedia.org/wiki/ Национальный_проект_«Цифровая экономика».
2. Гай Светоний Транквилл. Книга первая // Жизнь двенадцати цезарей = De vita XII caesarvm : [пер. с лат.] / перевод Гаспаров М. -М. : Издательство «Наука», 1964. - 374 с. - (Литературные памятники).
3. Сингх, Саймон. Книга шифров: Тайная история шифров и их расшифровки. - М. : Издательство «АСТ», 2009. - 448 с. - ISBN 517-038477-7.
4. Измозик, В. С. «Черные кабинеты»: история российской перлюстрации. XVIII - начало XX века. - М.: Новое литературное обозрение, 2015. - ISBN 978-5-4448-0392-9.
5. Финансовая безопасность: чему и как обучать молодежь-НАФИ https://nafi.ru/analytics/finansovaya-bezopasnost-chemu-i-kak-obuchat-molodezh-/.
6. https://www.rbc.ru/finances/18/02/2020/.
7. https://www.klerk.ru/buh/news/.
EDN: IXCWMJ
Т.П. Носова - к.э.н., доцент кафедры денежного обращения и кредита, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, [email protected],
T.P. Nosova - candidate of economics, associate professor of the department of monetary circulation and credit, Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia;
А.Б. Паршин - обучающийся факультета Финансы и кредит, Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, [email protected],
A.B. Parshin - student of the faculty of finance and credit, Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia; К.И. Терпицкая - обучающаяся факультета Финансы и кредит , Кубанский государственный аграрный университет, Краснодар, Россия, [email protected],
K.I. Terpitskaya - student of the faculty of finance and credit, Kuban state agrarian university, Krasnodar,
Russia.
КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ РИСКОВ И МЕРОПРИЯТИЯ ПО ИХ СНИЖЕНИЮ С ЦЕЛЬЮ ОПТИМИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ CLASSIFICATION OF BANKING RISKS AND MEASURES TO REDUCE THEM TO OPTIMIZE BANKING ACTIVITIES
Аннотация. В научной статье представлены результаты анализа основных банковских рисков, формируемых в современных условиях санкционной экономики банковской системы Российской Федерации. Актуальность исследования на выбранную проблематику обусловлена необходимостью разработки системы мероприятий по снижению рисков с целью оптимизации эффективности банковской деятельности. В работе рассмотрены перспективы развития банковского сектора в условиях постпандемии и санкционного режима. Определены основные проблемы банковской деятельности в России. Проведена классификация банковских рисков. Рассмотрена роль системы управления кредитными рисками, как главного элемента при обеспечении финансовой безопасности коммерческих банков. Исследован алгоритм управления кредитными рисками в коммерческом банке «ВТБ». Проанализировано влияние валютных рисков. Определены основные причины проблемы привлечения долгосрочного капитала в банковский сектор, что является непосредственным риском в условиях санкционной экономики России. В заключении статьи установлено, что основной задачей банковских управляющих является разработка мероприятий, направленных на привлечение долгосрочного капитала и снижения негативного воздействия кредитных рисков на финансовую устойчивость банков.
Abstract. The scientific article presents the results of the analysis of the main banking risks formed in the modern conditions of the sanctioned economy of the banking system of the Russian Federation. The relevance of the research on the chosen problem is due to the need to develop a system of risk reduction measures in order to optimize the efficiency of banking activities. The paper considers the prospects for the development of the banking sector in the post-pandemic and sanctions regime. The main problems of banking activity in Russia are identified. The classification of banking risks is carried out. The role of the credit risk management system as the main element in ensuring the financial security of commercial banks is considered. The algorithm of credit risk management in VTB commercial bank is investigated. The influence of currency risks is analyzed. The main reasons for the problem of attracting long-term capital to the banking sector are identified, which is an immediate risk in the conditions of the sanc-
tioned economy of Russia. In conclusion, it is established that the main task of bank managers is to develop measures aimed at attracting long-term capital and reducing the negative impact of credit risks on the financial stability of banks.
Ключевые слова: банковские риски; банковская деятельность; экономические санкции; управление рисками; системы риск-менеджмента; коммерческие банки; банковская система.
Keywords: banking risks; banking; economic sanctions; Management of risks; risk management systems; commercial banks; banking system.
Коммерческие банки имеют важную практическую роль и место в генерации потенциального экономического и финансового развития в современной России. Текущий период функционирования банковской системы характеризуется быстрой изменчивостью вектора денежно-кредитной политики финансового регулятора. Кроме того, коммерческие банки столкнулись с негативными последствиями от принятия экономических санкций и ограничений со стороны стран Запада. В виду такой ситуации, банковские управляющие обязаны прорабатывать вопросы, которые направлены на совершенствование системы управления рисками.
Актуальность научного исследования на тематику «классификация банковских рисков и мероприятия по их снижению с целью оптимизации банковской деятельности» обусловлена необходимостью разработки системы мероприятий по снижению рисков с целью оптимизации эффективности банковской деятельности.
По этой причине, целью статьи выступает проведение анализа основных банковских рисков, формируемых в современных условиях санкционной экономики банковской системы Российской Федерации.
Для этого необходимо решение следующих задач, как:
- рассмотреть перспективы развития банковского сектора в условиях постпандемии и санкционного режима;
- определить основные проблемы банковской деятельности в России;
- провести классификацию банковских рисков;
- рассмотреть роль системы управления кредитными рисками, как главного элемента при обеспечении финансовой безопасности коммерческих банков;
- проанализировать алгоритм управления кредитными рисками в коммерческом банке «ВТБ»;
- рассмотреть влияние валютных рисков колебаний курса рубля;
- определить основные причины проблемы привлечения долгосрочного капитала в банковский сектор, что является непосредственным риском в условиях санкционной экономики России.
Для того, чтобы проанализировать перспективы развития банковской деятельности в экономике России, изобразим динамику активов, кредитного портфеля и средств клиентов (рисунок 1).
Рисунок 1 - Динамика активов, кредитного портфеля и средств клиентов в банковской системе России, в трлн рублей [1]
Динамика активов, кредитного портфеля и клиентских средств демонстрирует положительную тенденцию, что свидетельствует о перспективах развития банковской деятельности в экономике России.
Одной из актуальных проблем развития банковской системы в нашей стране является деятельность системно значимых банков. С одной стороны, их деятельность обеспечивает безопасного рынка банковских продуктов и услуг. С другой стороны, развитие системно значимых банков вызвано слабостью других кредитных организаций. А дальнейшая концентрация активов под управлением небольшого числа коммерческих банков приводит к формированию барьеров для входа в рынок другими кредитными организациями и финансовыми институтами.
Проанализирована динамика числа кредитных организаций, действующих в России (рисунок 2).
Рисунок 2 - Динамика действующих кредитных организаций в России [2]
В периоде с 2020 г. по 2022 г. число действующих кредитных организаций уменьшилось с 442 учреждений до 370 учреждений. Были закрыты 72 кредитных организаций. При этом, наблюдается снижение, как универсальных банков - с 266 учреждений до 232 учреждений, так и базовых банков - с 136 учреждений до 103 учреждений.
По состоянию на 1 марта 2022 года в России функционирует еще меньше кредитных организаций - 364 учреждений. Из них было ликвидировано 5 универсальных банков. В итоге, снижение числа действующих кредитных организаций делает рынок банковских продуктов и услуг более концентрированным под управлением небольшого числа банков.
Однако главной проблемой при определении перспектив развития банковского секторе России является санкционный режим и принятие новых экономических санкций.
Благодаря подсчетам экспертов Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), из-за санкций российские банки могут нуждаться в поддержке со стороны государства и собственников на 3,5 трлн руб. в 2022-2023 гг. Со стороны государства необходимы будут вливания в размере 2,2 трлн рублей [3].
Из-за санкционного влияния на деятельность коммерческих банков возможно ужесточение денежно-кредитного регулирования, что повлечет за собою повышение уровня процентных ставок на банковские депозиты. Если этого не сделать, будет сформирован дефицит свободного капитала в структуре баланса коммерческих банков, что повлечет за собою отсутствие возможности возврата прошлых вкладов [10].
Дело в том, что повышение процентной ставки ЦБ РФ означает увеличение доходности, к примеру, долговых ценных бумаг. Населению вкладывать свои свободные сбережения на банковские депозиты с процентной ставкой ниже учетной будет невыгодно. Они будут искать другие финансовые продукты накопления, что приведет к оттоку клиентских средств с банков.
При классификации рисков банков выделяют следующие:
1. рыночные риски, которые связаны с конъюнктурой банковского сектора;
2. процентные риски, которые связаны с изменением процентной ставки;
3. валютные риски, которые связаны с изменение валютного курса;
4. инвестиционные риски, которые связаны с изменением стоимости ценных бумаг;
5. риски ликвидности, которые связаны с неэффективным управлением банковским портфелем;
6. кредитные риски, которые связаны с неэффективным управлением кредитным портфелем.
Бесспорно главным риском для деятельности коммерческих банков является неэффективность управления
ссудным портфелем. Кредитные риски основные угрозы банковской деятельности, последствия наступления которых приводит к нарушению принципов обеспечения экономической безопасности кредитной организации.
Мазго Е.Б. и Курдюмова Г.Ж. в рамках своей научной работы установили, что текущая система управления банковскими рисками, которая применима отечественными банками, нуждается в определенной адаптации к значительным изменениям факторов внешней среды. К основным составляющим современной концепции антикризисного управления рисками относятся: переход от традиционного банковского надзора к риск-ориентированному, а также управление банковскими рисками по центрам ответственности [5].
Под понятием система управления рисками банка необходимо подразумевать совокупность приемов, способов и методов работы персонала банка, позволяющих обеспечить положительный финансовый результат, прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к исключению или снижению его отрицательных последствий [6].
Для того, чтобы кредитные риски имели минимальное негативное влияние на экономическую безопасность банков необходимо их управление. С этой целью в организационно-управленческой структуре формируется отдельный департамент риск-менеджмента. Для примера рассмотрим стратегию работы данного департамента на базе коммерческого банка «ВТБ», где алгоритм состоит из очередности этапов (рисунок 3).
Рисунок 3 - Этапы стратегии управления кредитными рисками в коммерческом банке «ВТБ» [7]
1. Первый этап характеризуется формированием стратегии кредитной политики банка, где определяется ценообразование, кредитные продукты и уровень процентных ставок.
2. Второй этап характеризуется определением основных групп кредитов, которые будут предлагаться клиентами банка. Выделяется весь перечень кредитных продуктов и возможные риски, которые банк готов принять по каждому из них.
3. На третьем этапе формируется определение структуры кредитного портфеля и его рисков. Выделяются кредитные риски по направлениям кредитования и по категориям клиентов.
4. Четвертый этап характеризуется формированием резервного фонда под кредитный портфель. Это условие банковского надзора и регулирования. Резервирование капитала позволяет обеспечить ликвидность банка в случае оттока клиентских средств и высокого уровня просрочки возврата кредитов.
5. В случае успеха, применяются различные инструменты риск-менеджмента кредитного портфеля банка, которые формируют пятый этап. И если эффективность данной деятельности недостаточная - принимаются управленческие решения касаемо разработки мероприятий повышения уровня качества управления кредитными рисками.
Возможно, и такое, что на пятом этапе происходит корректировка кредитной политики банка. То есть, после его наступления происходит новый цикл развития системы управления рисками, где устраняются основные проблемы и ошибки, и применяются новые технологии для повышения финансовой безопасности кредитной организации.
Алгоритм действий менеджмента банка при управлении влиянием кредитных рисков на экономическую безопасность заключается в формировании стратегии кредитной политики, определения структуры ссудного портфеля, создание под нужды его управлением резервного фонда и определение мероприятий, при помощи которых возможно повышение уровня качества его формирования и управления.
Тем самым, банковский менеджмент обеспечивает механизм защиты экономической безопасности кредитной организации от влияние различной группы рисков, которые связаны с появлением барьеров при кредитовании и притоке денежных средств клиентов в условиях кризиса пандемии.
Помимо влияния кредитных рисков возникают проблемы и от угроз колебаний валютного курса российского рубля. На сегодняшний день одним из главных вопросов государственной политики при регулировании денежно-кредитной политики выступает формирование валютного курса и внутренней валютной политики. От характеристики регулирования данных сфер государственной деятельности зависят макроэкономические тенденции развития банковской системы страны. Данные факторы, в свою очередь, влияют на экономические результаты деятельности коммерческих банков. ( см. рис. 4)
Обратимся к техническому графику динамики валютного курса российского рубля в отношении к американскому доллару (рисунок 4).
1У iradmgVKw
Рисунок 4 - Технический график валютной пары доллар/рубль (USD/RUB) на рынке Forex [8]
Причинами текущей неустойчивости валютного курса российского рубля выступают следующие факторы, как [9]:
- высокий уровень влияния ценовой конъюнктуры рынка энергетических ресурсов на стабильность валютного курса рубля;
- недоверие к рублю на внутреннем рынке, где также применяются евро и американский доллар;
- актуальность инфляционных рисков, которые не позволяют формировать репутацию российского рубля, как безопасного финансового инструмента;
- нет определенности относительно того, кто будет продвигать национальную валюту на роль мировой;
- высокий уровень концентрации активов в банковском секторе страны, что доказывает ее незрелость в международной финансовой системе.
Серьезной угрозой на современном этапе развития коммерческих банков является и привлечение долгосрочного капитала. Чтобы обеспечить финансовую устойчивость банковского сектора российской экономики необходимо решение проблемы по привлечению долгосрочного капитала. Под ним подразумевается капитал, который сформирован из банковских кредиторов, долгосрочных обязательств, бессрочных долговых обязательств, депозитов и депозитных сертификатов со сроком более одного года.
Привлечение банковским сектором долгосрочного капитала для российской практики выступала всегда проблемой. Как правило, исторически такой тенденции предшествовали следующие факторы [4]:
- низкий уровень инвестиционной привлекательности банковского рынка;
- высокий уровень монополизации отраслей национальной экономики;
- слабое развитие субъектов малого и среднего бизнеса;
- дифференциация при развитии региональных субъектов;
- проблемы системы налогового администрирования;
- высокий уровень социально-экономического неравенства населения;
- финансовая скупость и бедность большей доли банковских клиентов (включая предприятий, имеющих низкую рентабельность и прибыльность).
В итоге, вышеперечисленные факторы формируют негативную конъюнктуру при развитии предпринимательства, что не способствует решению проблемы привлечения долгосрочного капитала в банковский сектор. К числу отрицательных процессов в национальной экономической системе России можно отнести и непрозрачность многих финансово-хозяйственных операций в отраслях, которые не отражаются в официальной бухгалтерской отчетности и государственной статистики. Данный фактор не способствует развитию рынка долгосрочного инвестирования.
К примеру, на основании официальных данных и отчетности российских предприятий, оценка их кредитоспособности оказывается низкой, из-за чего нет необходимости проводить долгосрочное финансирование их бизнес-проектов. Как правило, коммерческие банки России нацелены на развитие банковских продуктов краткосрочного кредитования, которые также не позволяют решить проблему привлечения долгосрочного капитала.
Кроме того, можно перечислить следующий ряд причин, характеризующих низкую финансовую стабильность банковского сектора страны:
- завышенный уровень процентных ставок на банковские продукты инвестиционного кредитования;
- низкий уровень эффективности механизма перераспределения избыточной ликвидности в банковском
секторе;
- высокие риски операций по инвестиционному банковскому кредитованию;
- отсутствие эффективного механизма правовой защиты коммерческих банков в вопросах возвратности долгосрочных ссуд.
В 2022 году появился ряд рисков, который имеет негативное воздействие на деятельность коммерческих банков России. Необходимо определять различие между двумя категориями рисков: те, что имеют краткосрочное влияние; те, что имеют долгосрочную перспективу. Более подробный анализ данных рисков изобразим в таблице 1.
Таблица 1 - Актуальные риски банковской деятельности, появившиеся в 2022 году.
Вид риска Перспектива Пояснения
Отток зарубежного капитала Долгосрочная Из-за двухсторонних санкций, инвестиционные субъекты столкнулись с трудностями кругооборота своего финансового капитала, что приводит к его оттоку к исходным рынкам-донорам, среди которых банки стран ЕС
Увеличение просроченного ссудного портфеля Среднесрочная Из-за экономической конъюнктуры снижается платежеспособность физических и юридических лиц, что приводит к просроченным платежам по текущий банковским займам
Снижение размера валютного кредитного портфеля Среднесрочная Из-за нестабильности валютного курса российского рубля займы в валюте будут снижаться, что уменьшить роль данного продукта при формировании банковской маржи
В итоге, данные риски, которые становятся актуальными в 2022 году, имеют негативное влияние на финансовые результаты банковской деятельности. Необходима ее оптимизация через развитие системы риск-менеджмента в банках России. Для этого предлагается ряд мероприятий (рисунок 5).
Рисунок 5 - Меры по минимизации рисков банковской деятельности, актуальных в 2022 году
Таким образом, при классификации банковских рисков определяют следующие группы угроз, как рыночные риски, процентные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски ликвидности, кредитные риски. По нашему мнению, главными являются риски управления кредитным портфелем банков. Меньшее значение имеют риски привлечения долгосрочного капитала и нестабильность валютного курса российского рубля.
В данном периоде санкционных ограничений, основной задачей банковских управляющих является разработка мероприятий, направленных на привлечение долгосрочного капитала и снижения негативного воздействия кредитных рисков на финансовую устойчивость банков. С этой целью в организационно -управленческой структуре формируется отдельный департамент риск-менеджмента.
Источники:
1. Аналитический обзор банковского сектора России. URL: https://www.cbr.ru/CoUection/CoUection/File/39585/ analytical_review_bs-2021-3.pdf (дата обращения: 07.10.2022).
2. Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации. URL: https://www.cbr.ru/statistics/ bank_sector/review/ (дата обращения: 07.10.2022).
3. Банковскому сектору может понадобиться 3,5 трлн рублей докапитализации. URL: https://www.vedomosti.ru/ economics/articles/2022/ 03/21/914509-bankovskomu-sektoru-mozhet-ponadobitsya-35-trln-dokapitalizatsii (дата обращения: 07.10.2022).
4. Курбанова Ч.Р. Проблемы привлечения долгосрочного капитала в банковский сектор // Научное сообщество. Междисциплинарные исследования. сборник статей по материалам XCIV студенческой международной научно-практической конференции. Новосибирск, 2020. С. 217-222.
5. Мазго Е.Б., Курдюмова Г.Ж. Значение системы управления рисками коммерческого банка в условиях экономического кризиса // Современное состояние и перспективы развития национальной финансово-кредитной системы. 2018. С. 132-136.
6. Нальгиев И.М. Система управления рисками российских банков // Вестник современных исследований. 2018. № 6.2 (21). С. 225-229.
7. Дьяков С.А., Матвеев А.С., Позоян Д.П. Управление кредитным риском в коммерческом банке // Вестник Академии знаний. 2021. N°2 (43).
8. Интерактивный график на tradingview. URL: https://m.tradingview.ccm/chart/?symbol=MOEX%o3AUSDRHB_TOM (дата обращения: 07.10.2022).
9. Интернационализация рубля: перспективы и риски, а также роль российского рубля во внешнеэкономических отношениях. URL: https://www.cbr.ru/Content/Dccument/File/16745/01.pdf (дата обращения: 07.10.2022).
10. Аналитика Банка России. URL: https://www.cbr.ru/analytics/ (дата обращения: 07.10.2022).
EDN: JQHZER
Т.Д. Одинокова - к.э.н., доцент кафедры финансов, денежного обращения и кредит, Уральский государственный экономический университет, Екатеринбург, Россия, [email protected].
T.D. Odinokova - candidate of economic sciences, associate professor of the department of finance, money circulation and credit, Ural state university of economics, Yekaterinburg, Russia.
МЕТОДОЛОГИЯ СИСТЕМНО-КОНВЕРГЕНТНОГО ПОДХОДА К ИССЛЕДОВАНИЮ МОДЕЛИ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ METHODOLOGY OF A SYSTEM-CONVERGENT APPROACH TO THE STUDY OF A LIFE INSURANCE MODEL
Аннотация. В статье предложена и обоснована методология системно-конвергентного подхода к исследованию концептуальной модели страхования жизни, основанная на комплексном применении положений системной и конвергентной, включающей институциональную и ресурсную, методологий с точки зрения их особенностей и практической совместимости, что позволило провести исследование развития страхования жизни с нового ракурса: с одной стороны, показать системные отношения и взаимосвязи между институтами внутри модели, а также между моделью и окружающей средой, а с другой - доказать и раскрыть конвергенцию государственного и частного страхования жизни. Сделан вывод, что предложенный системно-конвергентный методологический подход отражает возможность проведения анализа и оценки состояния концептуальной модели страхования жизни как в целом, так и по ее структурным элементам (уровням), а также прогнозирования направлений ее развития с учетом принимаемых государством регулятивных мер.
Abstract. The article proposes and substantiates the methodology of a system-convergent approach to the study of the conceptual model of life insurance, based on the integrated application of the provisions of the system and convergent, including institutional and resource, methodologies in terms of their features and practical compatibility, which made it possible to study the development of life insurance from a new perspective. perspective: on the one hand, to show the systemic relationships and relationships between institutions within the model, as well as between the model and the environment, and on the other hand, to prove and reveal the convergence of public and private life insurance. It is concluded that the proposed system-convergent methodological approach reflects the possibility of analyzing and assessing the state of the conceptual model of life insurance both in general and in terms of its structural elements (levels), as well as predicting the directions of its development, taking into account the regulatory measures taken by the state.
Ключевые слова: системная методология, институциональная методология, ресурсная методология, страхование жизни, модель страхования жизни, конвергенция.
Keywords: system methodology, institutional methodology, resource methodology, life insurance, life insurance model, convergence.
Наличие большого разнообразия определений сущности страхования жизни, систематизации и классификации его видов, а также возможность применения современного методического инструментария диктуют необходимость постановки и решения задачи исследования страхования жизни на новой исследовательской платформе.
Анализ теоретических положений, раскрывающих сущность страхования жизни, и норм финансового права, позволил автору представить понятие «страхование жизни» с позиции системно-конвергентного подхода, тем самым, расширить круг вопросов, подпадающих под непосредственный теоретический и практический охват. В этом контексте страхование жизни представляет собой как упорядоченную в соответствии с целевым вектором развития систему страховой защиты жизни населения, формализующую взаимосвязь между государственной и частной формами предоставления страховой защиты, базирующуюся на взаимозависимости, взаимодополнении и взаимопроникновении страховщиков и их услуг.
Раскрытие содержания понятия «страхование жизни» позволило рассмотреть его с позиции абстрактного представления страховой защиты населения, т.е. модели страхования жизни и выделить методы формообразования ее структурных составляющих [1]. Модель страхования жизни - абстрактное представление формальной системы страховой защиты жизни населения определенной страны, исследование которой (системы) базируется на оценке состояния и эффективности управления, основанного на комплексном применении методов формообразования ее структурных составляющих, и позволяет сопоставить с аналогичными (подобными) системами других стран.
В зависимости от влияющего фактора будет определяться структура модели.
В статье предложена авторская структура модели страхования жизни, под которой понимается совокупность составляющих системы страховой защиты жизни населения страны, конфигурация (взаиморасполо-
