CC BY
16ственной формации. Субъекты хозяйствования, не осуществляющие новые комбинации, перестают быть предпринимателями.
Предпринимательскую функцию могут выполнять лишь люди, обладающие способностями, чутьем к инновациям и способные их реализовать. Это особый тип хозяйствующих субъектов. Труд предпринимателя - качественно новый труд по сравнению с обычным хозяйствующим субъектом. Это труд инноватора.
По Й. Шумпетеру, экономический процесс предпринимательства не сводится к получению обычной прибыли. Он предполагает получение сверхприбыли, т.е. предпринимательской прибыли, достигаемой в результате новых комбинаций в процессе воспроизводства.
Ценный вклад в развитие данного направления внесли Л. Мизес, Й. Кирцнер, Ф. Хайек. Они раскрыли инновационную функцию в рыночном процессе, связав ее с динамичной конкуренцией, с выявлением изменений в предпочтениях покупателей, использованием неизвестных способов создания известных товаров и возможностями предложения новых товаров.
При этом, рассматривая рыночную конъюнктуру, конкуренцию не
как ситуации, известные всем субъектам рыночных отношений, а как процесс со многими неизвестными, они доказали, что именно предприниматели являются движущей силой рыночного процесса.
При этом большая ценность их в том, что они способствуют покупке потребителями необходимых и привлекательных товаров по выгодным ценам.
Четвертое направление теории предпринимательства основали П. Друкер, Б. Карлоф,Б. Санто и другие. Они связывают предпринимательство с особым типом менеджмента. Их новая парадигма основывается на необходимости и возможности в современных условиях соединять предпринимательство и менеджмент.
К ВОПРОСУ О РАЗВИТИИ СИСТЕМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ Маслов Юрий Николаевич, к.ист. н., доцент кафедры гражданского права и процесса Курский институт социального образования (филиал) Российского государственного социального университета
Материал публикации посвящен проблеме развития системы страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.
Роль банковской системы в финансировании региональной экономики трудно переоценить, достаточно отметить, что крупнейшие банки страны
«ВТБ» и «Сбербанк» являются основными кредиторами региональных бюджетов. На их долю сейчас приходится 90% всех кредитов, выданных регионам . Вместе с тем российские банки способствуют активному экономическому развитию регионов, кредитуя строительство, торговлю, промышленность, сельское хозяйство, потребительский сектор, региональные инфраструктурные проекты.
Банковские вклады, являются достаточно дешевым, а главное стабильным источником фондирования банковской системы. В условиях экономических санкций, когда внешние источники финансирования существенно сократились, значение банковских вкладов, как источника фондирования банковской деятельности трудно переоценить.
Экономический кризис и «банковская турбулентность» декабря 2014 года, масштабная санация банковской системы, повлекшая массовые выплаты вкладчикам, вновь подняли актуальность общественной дискуссии о необходимости реформ в отечественной системе обязательного страхования вкладов физических лиц.
Действующая система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, действует уже более 10 лет, и доказала свою эффективность в банковских и экономических кризисах 2004, 2008 и 2014 годов.
Российская система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, реализуется на основе норм Федерального закона от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»9.
Прямой целью Федерального закона от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» является «защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации»10.
Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач во многих странах мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах - членах Европейского сообщества, также она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей - на Украине, в Казахстане и Армении и других странах.
Действующая система страхования вкладов, повышает уровень доверия населения к банковской системе России, и позволяет банкам формировать относительно недорогие финансовые ресурсы, что особенно актуально в
8 О.Волкова, Я.Милюкова. Новгородская область первой из российских регионов допустила дефолт. [Электронный ресурс] Режим доступа: http://top.rbc.ru/economics/09/06/2015/557706719a794772e63bd6b2 Дата обращения, 11.06.2015.
9 Федеральный закон от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ. - 29.12.2003. - №52 (часть I). - ст. 5029.
10 Ст.1. Федерального закона от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ. - 29.12.2003. - №52 (часть I). - ст. 5029.
условиях санкций и невозможности привлечения достаточного финансирования с внешних финансовых рынков.
Участниками системы страхования вкладов являются: вкладчики, коммерческие банки, Агентство по страхованию вкладов и Центральный банк России. При этом вкладчики признаются выгодоприобретателями, банки -страхователями, Агентство - страховщиком11.
Страхователь и страховщик - это стороны договора страхования, а выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования.
12
В соответствии с пунктом 1 статьи 837 ГК РФ , договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
В соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно13.
Для страхования вклада вкладчику не требуется заключения какого-либо
14
договора - страхование осуществляется в силу закона .
Коммерческие банки, привлекающие вклады физических лиц, обязаны быть участниками системы страхования вкладов15, сведения о которых вносятся в «Реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов».
Пункт 2 статьи 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» содержит исчерпывающий перечень случаев размещения денежных средств физическими лицами в банках, которые не подлежат страхованию, в том числе:
размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
11 Ст.3. Федерального закона РФ от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ. - 29.12.2003. - №52 (часть I). - ст. 5029.
12 Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996г. № 14-ФЗ//Собрание законодательства РФ. - 29.01.1996. - №5. - ст. 410.
13 Гражданский кодекс РФ от 26 января 1996г. № 14-ФЗ//Собрание законодательства РФ. - 29.01.1996. -№5. - ст. 410.
14 П.3. ст.6. Федерального закона РФ от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ. - 29.12.2003. - №52 (часть I). -ст. 5029.
15 П.1.Ст.6. Федерального закона РФ от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ. - 29.12.2003. - №52 (часть I). -ст. 5029.
размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации; являющиеся электронными денежными средствами;
размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу (escrow account).
Основным результатом реализации системы страхования вкладов, является получение вкладчиками возмещения по вкладам. В связи с этим, вкладчики имеют следующие права16:
получать возмещение по вкладам в порядке, установленном Законом. сообщать в Агентство о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам;
получать от банка, в котором они размещают вклад, и от Агентства информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
С учетом положений ст.8 Федерального закона от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает:
- при отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России - со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России;
- при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка - со дня вступления в силу акта Банка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
В этих случаях, в соответствии со ст.11 Федерального закона от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках
17
Российской Федерации» , возмещение по вкладам выплачивается в разме-
18
ре 100% суммы вкладов в банке, не превышающей 1млн. 400тыс. руб. Валютные вклады пересчитываются по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату наступления страхового случая. Сумма компенсации не может превышать 1 млн. 400 тыс. руб., даже если вкладчик хранит
16 П.1.ст.7. Федерального закона РФ от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ. - 29.12.2003. - №52 (часть I). -ст. 5029.
17 Федеральный закон РФ от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ. - 29.12.2003. - №52 (часть I). - ст. 5029.
18 Федеральный закон РФ от 29 декабря 2014г. №451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 46 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»//Российская газета. - 30.12.2014г. - №298.
деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты.
Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации19.
При заключении договора банковского вклада (договора банковского счета) в пользу третьего лица права вкладчика, приобретает физическое лицо, в пользу которого внесен такой банковский вклад (открыт банковский счет).
По договору номинального счета права вкладчика приобретает физическое лицо, являющееся бенефициаром этого счета.
Повышение страховой суммы в декабре 2014г. с 700 тыс. руб. до 1 млн. 400 тыс. руб., связано с финансовым кризисом, и направлено на предотвращение массового «бегства вкладов» из банковской системы страны. Некоторые правительственные чиновники и банкиры полагают, что страховое возмещение 1,4 млн. руб. - это слишком большая сумма. В частности председатель совета директоров «Сбербанка» - крупнейшего банка страны по объему частных вкладов Г. Греф предложил реформировать систему страхования вкладов физических лиц, и переложить часть ответственности на самих вкладчиков.
Суть нововведений сводится к тому чтобы ограничить число страховых выплат, либо ввести пожизненный лимит выплат на сумму не более 3 млн. руб., либо выплачивать компенсацию однократно, либо выплачивать компенсацию не чаще 1 раза в 5 лет, либо ввести 10% франшизу, когда стра-
20
ховкой покрывается только 90% суммы вклада .
Инициатива Г. Грефа не нашла достаточной поддержки, против которой
21
выступает как Агенство по страхованию вкладов, так и ЦБ РФ . По мнению зампреда ЦБ В. Поздышева, «вклады только начинают восстанавливаться, и в этой ситуации какие-то серьезные эксперименты принесут больше рисков, чем преимуществ»22.
Об эффективности принятых Правительством РФ мер, по увеличению суммы компенсации, говорит факт притока денежных средств во вклады в банковской системе страны. Сама же сумма компенсации в 1млн. 400тыс.
19 П.2.Ст.7. Федерального закона РФ от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ. - 29.12.2003. - №52 (часть I). -ст. 5029.
20 АСВ пусто не бывает [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.kommersant.ru/doc/2733315 Дата обращения, 1.06.2015.
21 ЦБ заявил о рискованности изменения системы страхования вкладов [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.rbc.ru/rbcfreenews/555f226f9a7947b32370fdfa Дата обращения, 1.06.2015.
22 ЦБ заявил о рискованности изменения системы страхования вкладов [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.rbc.ru/rbcfreenews/555f226f9a7947b32370fdfa Дата обращения, 1.06.2015.
рублей с падением курса рубля во многом увеличилась только в номинальном выражении.
Таким образом, созданная в Российской Федерации система страхования вкладов за последнее десятилетие не раз доказывала свою жизнеспособность, и сейчас помогает сглаживать последствия экономического кризиса, являясь одним из немногих внутренних резервов для инвестиций в реальный сектор экономики и развитие регионов России.
ФРАЗЕОЛОГИЧЕСКАЯ И ЛЕКСИЧЕСКАЯ ИНТЕНСИВНОСТЬ В АНГЛОЯЗЫЧНЫХ И РУССКОЯЗЫЧНЫХ СКАЗКАХ Муминов Омонжон Муминович, профессор УЗГУМЯ Лутфуллина Альфия Ахмадфаридовна, магистр
Кокандский государственный педагогический институт, Узбекистан
В статье рассматривается использование фразеологических и лексических интенсификаторов в русских и английских сказках, сопоставление данных выражений в разносистемных языках.
Сказка - это явление историческое; она появилась тогда, когда человек перестал мыслить мифологически, когда чисто поэтический вымысел начал играть преобладающую роль. Но это случилось не сразу; потребовалось длительное время, прежде чем сказка стала явлением искусства.
Первобытные «сказки», которые отражали первобытные обряды и мифологические воззрения, несомненно, содержали пересказ случаев из жизни людей. На этой первой стадии истории сказки, очевидно, можно говорить о полном совпадении мировоззрения «сказочника» и содержания сказки. Поэтому начало, фиксирующее действие в неизвестном мире и неопределенном времени, по всей вероятности, было чуждо первобытной «сказке».
Неопределенность времени и места, исключительность «событий», описание необыкновенного времени - все это располагает слушателей/читателей к интересному, необыкновенному, исключительному рассказу. Намечается, таким образом, другая роль инициальных формул сказок - подготовка слушателей/читателей к восприятию сказки.
Многие писатели используют лексические или фразеологические интен-сификаторы для усиления значения слов.
Понятие «интенсивность» является далеко не новым термином в современных лингвистических исследованиях. Этот и ряд других терминов часто встречаются в исследованиях, посвященных вопросам экспрессивной стилистики, эмоциональности текста, категории оценочности и оценочным характеристикам предмета речи.
Интенсивность - есть выражение эмоций, причем только такое, которое связано с материализацией эмоций и эмоциональности. При этом они про-
