К вопросу о расширении потребительского кредитования Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

К ВОПРОСУ О РАСШИРЕНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

УДК 336.77.01

Татьяна Александровна Панова

Доцент кафедры Финансов, кредита и банковского дела ГОУ ВПО Московский государственный университет экономики, статистики и информатики Тел.: (495) 442-24-93, E-mail: [email protected]

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют большое значение для отдельных участников кредитных операций и для экономики в целом. В статье автором рассмотрены особенности

потребительского кредитования, выявлена его роль в процессе расширенного воспроизводства, обозначены границы потребительского кредитования на микро- и макроуровне, сформулированы рекомендации по их использованию.

Ключевые слова: потребительский кредит, граница потребительского кредитования, кредитная активность банков, расширение кредитования.

Tatyana Aleksandrovna Panova

Lecturer of Chair of Finances, credit and banking of SEI HPE Moscow State University of Economics, Statistics and Informatics (MESI) Tel.: (495) 442-24-93, E-mail: [email protected]

TO QUESTION ABOUT EXPANSION OF CONSUMER CREDIT

Defining reasonable credit limits and their compliance are of great importance for the individual members of credit transactions and the economy as a whole. In article the author considers the features of consumer credit, revealed its role in the process of expanded reproduction, designated the limit of consumer credit on micro- and macrolevel, formulated the recommendations about their use.

Keywords: consumer credit, consumer credit limit, credit activity of banks, credit expansion.

1. Введение

Одним из важнейших функциональных видов банковского кредита, на наш взгляд, является банковский потребительский кредит. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

С 2003 года повысилась кредитная активность банков в сфере потребительского кредитования, с 2005 года начался так называемый «кредитный бум». Банки переориентировались на кредитное направление. Но существуют определенные границы потребительского кредитования, препятствующие его безграничному расширению, основанные как на микро-, так и на макроэкономических пропорциях общественного воспроизводства.

К сожалению, проблеме определения границ потребительского кредита в последнее время практически не уделялось внимания. К этой проблеме обращались ведущие советские экономисты, например, Лаврушин О.И., Барковский Н.Д., Пес-сель М.А и другие. В этих работах данная проблема рассматривалась с точки зрения советской теории кредита. С переходом к рыночной экономике эти идеи перестали работать. На данный момент экономисты в основном ориентируются на переводные работы и Базельские соглашения.

На данном этапе необходимо развивать современную теорию кредита и рассматривать современные факторы в другом разрезе. Таких финансовых рынков раньше не было, произошла глобализация финансовых потоков, следовательно, должны меняться инструменты и методы определения границ потребительского кредита.

2. Потребительский кредит и границы кредитования

2.1. Особенности потребительского кредита

Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку потребительских товаров или оплаты бытовых услуг, он имеет двойственную экономическую природу.

2.1.1.Объекты и субъекты потребительского кредита

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования (мебель, бытовая техника и пр.). Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - индивидуальные заемщики - физические лица. На Западе указанный потребительский кредит нередко называется также частным, или персональным, реже - индивидуальным кредитом. Около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

Потребительскими кредитами в нашей стране называют любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. При этом потребительский характер кредита определяется целью предоставления кредита (объектом кредитования).

В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

В случае банковского потребительского кредита ссужаемые деньги являются для кредиторов капиталом, который авансируется ими на цели обращения. В силу этого банковский потребительский кредит подчиняется в своем движении общему экономическому закону - закону возвратности ссуженных средств, предусматривающему обратный их приток к своей исходной точке, т.е. к тем, кто их первоначально авансировал, - в лице соответствующих банковских институтов. Но при банковском потребительском кредите полученные в ссудной форме деньги используются заемщиками лишь в качестве средства платежа [1].

Все формы банковского кредита используются заемщиками - предпринимателями и частными лицами - для осуществления текущих (эксплуатационных) затрат либо для реализации инвестиционных проектов. Поэтому, потребительская ссуда может выдаваться кредитными учреждениями заемщикам на кратко-, средне- и долгосрочной основе. Банковскому потребительскому кредиту также как и другим его видам, присуще свойство антиципации предстоящих денежных доходов и накоплений (сбережений). Но здесь речь идет лишь о денежных доходах и накоплениях домашних хозяйств, а не предприятий реального сектора экономики.

2.1.2.0беспеченность потребительского кредита и его развитие

Потребительский кредит может предоставляться банковскими институтами физическим лицам под то или иное обеспечение. В зарубежной и отечественной практике персональный кредит выдается банками индивидуальным заемщикам, преимущественно, под какое либо обеспечение, что во многом связано с высоким уровнем кредитного риска. Как правило, банки предоставляют эти кредиты индивидуальным заемщикам под залог (заклад) их движимого или недвижимого имущества, например жилых домов, ценных бумаг, чаще всего государственных, денежных средств на депозитных счетах в банках.

Необеспеченные (бланковые) потребительские ссуды если и предоставляются банками индивидуальным заемщикам, то на очень короткие сроки в связи с более высоким уровнем риска подобных кредитных сделок и обычно под более высокую процентную ставку.

Будучи функциональной формой банковского кредита, потребительский кредит развивается циклично. В конечном итоге его динамика зависит от экономического цикла. На стадии экономического роста объемы выдачи потребительского кредита увеличиваются, поскольку индивидуальные заемщики более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие индивидуальные заемщики очень пессимистичны в оценках своего будущего и сокращают объемы заимствования в банках.

Вместе с тем банковский потребительский кредит, как отмечалось выше, отличается от других форм по субъектам и объектам, характеру движения

ссужаемых денег и способу использования заемщиками полученных в ссуду денежных средств.

Основными клиентами - заемщиками коммерческих банков в части потребительских займов являются служащие и другие физические лица, имеющие постоянную работу и регулярные денежные доходы в виде заработной платы, ежегодной ренты и различных премиальных выплат. Однако использование заемщиками банковского потребительского кредита непосредственно не сопровождается увеличением промышленного производства и функционированием капитала.

Его опосредованное воздействие проявляется в виде стимулирования производства ряда товаров потребительского назначения, а некоторые виды потребительского кредита, а именно ипотечный кредит, имеют родственные черты и с собственно инвестиционным кредитом коммерческих банков. И инвестиционный и ипотечный кредит зачастую предоставляются банками заемщикам на продолжительный срок, направляются клиентами банков на осуществление капиталовложений и имеют специальное обеспечение. И тот и другой банковский кредит способствуют увеличению конечного платежеспособного спроса на товары и услуги со стороны соответствующих секторов экономики. Основное же различие между банковским инвестиционным кредитом и банковским потребительским кредитом заключается в том, что в первом случае ссужаемые деньги используются производительно, а во втором - на сугубо потребительские цели.

Напротив, часть ссуд, выдаваемых банкам физическим лицам, очевидно, нельзя классифицировать как потребительские ссуды. Ведь на практике частные лица часто получают в банках кредит не только на собственные потребительские нужды, но и на различные производственные затраты, связанные с осуществлением индивидуальной предпринимательской и трудовой деятельности, ведением фермерских и подсобных личных хозяйств, коллективного садоводства. Такие ссуды также предоставляются банками частным лицам - индивидуальным предпринимателям, без образования юридического лица, фермерам и просто гражданам, но при этом носят по существу производительный характер. Поэтому было бы методологически неправильно все эти ссу-

ды индивидуальных заемщиков относить к банковскому потребительскому кредиту.

2.1.3.Роль потребительского кредита в процессе расширенного воспроизводства

В целом же банковский потребительский кредит, занимая особое место среди других функциональных форм банковского кредита, играет специфическую роль в процессе расширенного воспроизводства, которую трудно охарактеризовать однозначно. Банковский потребительский кредит способствует ускорению процессов реализации товаров и услуг промежуточным и конечным потребителям, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления, стимулирует рост платежеспособного спроса на инвестиционные товары и услуги длительного пользования со стороны индивидуальных заемщиков. Будучи важнейшим инструментом реальных и финансовых инвестиций частных лиц, он, в конечном счете, содействует укреплению и расширению материально-технической и финансовой базы национальных домашних хозяйств, а также наращиванию самого «человеческого капитала», развитию человеческого фактора, что имеет исключительно важное значение в условиях все более возрастающих темпов научно-технического прогресса.

2.2. Границы потребительского кредита

Любое государство заинтересовано в максимально возможном наращивании своего промышленного потенциала, развитии различных отраслей и секторов, решении социальных проблем. С этой точки зрения увеличение объемов кредитов экономике, направляемых, например, на финансирование расходов граждан на жилищное строительство, является безусловным благом для экономики. Тем не менее, следует понимать, что само по себе кредитование экономической деятельности не гарантирует того, что она будет эффективной, и при определенных условиях предоставление кредитов в чрезмерно больших объемах (перекредитование экономики) может иметь существенные негативные последствия для предприятий, населения и банковской системы. Именно потребительское кредитование может стать катализатором перенакопления.

Главный тезис, который имеет большое значение для денежно-кредитной

политики и справедливость которого подтверждается опытом многих стран, заключается в том, что существуют определенные границы кредитования, препятствующие его безграничному расширению, основанные как на микро-, так и на макроэкономических пропорциях общественного воспроизводства.

2.2.1. Сущность границ кредита

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют большое значение для отдельных участников кредитных операций и для экономики в целом. Проблема границ кредита исследована в литературе явно недостаточно. Более менее четко понятие границ кредита дано М.М.Ямполь-ским [2].

Некоторые экономисты считают, что к принципам кредитования, наряду с важнейшими - срочностью, обеспеченностью, возвратностью, платностью - можно отнести и определение границ кредитования [3].

Лишь при оптимальном уровне кредитных вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства. Одной из причин этого может явиться образование за счет заемных средств повышенных запасов, в которые отвлекаются ресурсы. Последние же могли быть использованы на производственные и потребительские нужды. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

Если же по различным причинам потребности экономики (хозяйства) в средствах удовлетворяются за счет кредита не полностью, возникают немалые трудности в деятельности предприятий, например нехватка средств для приобретения необходимых материалов (продукции), что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов.

Граница кредита - это условная черта, отделяющая часть экономики (или конкретного субъекта), где данная форма кредита применяется, от части (или субъекта), где она не используется. В узком значении граница кредита - лимиты кредитования [3].

Обоснованное определение и соблюдение границ кредита важно для всех форм и видов кредитных отноше-

ний. Особое значение это имеет для банковского кредита и деятельности банков. Это обусловлено доминирующим местом банковского кредита в системе кредитных отношений, а также отсутствием границ его применения, подобных тем, которые существуют при других видах кредитных отношений. Так, возможности предоставления коммерческого кредита ограничены наличием товаров у продавцов, которые могут их реализовать с отсрочкой оплаты.

2.2.2. Особенности определения границ потребительского кредита

Вместе с тем при избыточном кредитовании вполне возможно образование нереальных ресурсов, а при недостаточном кредитовании возникает и недостаток ресурсов. Это подчеркивает необходимость рассмотрения особенностей определения границ кредита.

Определение границ потребительского кредита предполагает установление:

• объема потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;

• границ использования кредита по народному хозяйству в целом для увеличения потребительских нужд;

• количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений отдельных банков и др.);

• границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных особенностями взаимоотношений кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потребностей заемщика, а также возможностей интересов кредитора.

При определении границ применения кредита важно учитывать, что кредит - это метод возвратного предоставления средств, и потому предоставление ссуд невозможно исходя из наличия необходимых условий возврата заемных средств. Предоставление потребительского кредита, возможно лишь при условии, что заемщик способен погасить ссудную задолженность за счет предстоящих доходов.

Границы применения кредита определяются с учетом определенных условий (например, повышения благосостояния населения), а также особенностей и задач развития экономики. Обычно границы регулируются различными нормативными актами и изменяются в различные периоды развития экономики.

Одним из фундаментальных факто-

ров, определяющих границы кредитования, является уровень эффективности экономики. Следует подчеркнуть, что ускорение экономического роста, вероятнее всего, действительно сопровождается увеличением количества предоставляемых кредитов. Если улучшается конъюнктура, увеличивается число эффективных проектов, банки, естественно, будут наращивать сумму своих кредитных вложений. Существуют перспективы расширения границ применения кредита за счет увеличения предоставления ссуд на потребительские цели, а также ссуд под залог недвижимости. Отсюда следует, что границы не являются неизменными, а, напротив, изменяются в соответствии с изменениями институциональной организации экономики, финансовых рынков и организации кредитного механизма страны.

Если продукция или услуги, произведенные с использованием банковского кредита, не реализуются или реализуются, но заемщик не обеспечивает погашения заемных средств, происходит разбалансировка сферы реальной экономики и кредитно-денежной системы. Если заемщик не обеспечивает погашение кредита банку и уплату процентов, это означает, что ухудшается финансовое положение банка и (или) конечного кредитора.

2.2.3. Границы потребительского кредита на микро- и макроуровне

Большое значение при определении границ применения кредита имеет установление количественных пределов его расширения. Это особенно важно для банковского кредита, который обладает широкими возможностями увеличения объема предоставляемых ссуд.

В этом отношении следует различать макроуровень и микроуровень увеличения кредитных вложений, т.е. установление народнохозяйственных пределов объема кредитных вложений и таких пределов на уровне взаимоотношений отдельных банков со своими клиентами.

На макроуровне граница кредита определяется отраслями экономики, где применяется та или иная форма кредита, или конкретными странами - при международном кредите. На микроуровне граница кредита определяется конкретным заемщиком и кредитором, то есть, может ли кредитор выдать ссуду данному заемщику или нет. Недостаточная кредитоспособность заемщика - это качественная граница кредита.

Одной из мер, призванных предотвращать чрезмерное кредитование хозяйства, является соблюдение установленных ЦБ РФ нормативов, призванных регулировать деятельность банков. Большое значение в предотвращении избыточного кредитования имеет соблюдение требований обоснованного кредитования, в частности, таких, как возвратность, срочность, обеспеченность, платность использования предоставленных ссуд.

Использование кредита на микроуровне зависит от многих обстоятельств, прежде всего от интересов и возможностей сторон, участвующих в кредитных отношениях.

Что касается заемщиков, то величины привлечения ими заемных средств обусловлены, прежде всего, потребностями, в связи с которыми возникает необходимость в кредите для их реализации. Вместе с тем заемщик учитывает, что такие средства придется возвратить и за их использование нужно будет платить. Это ограничивает спрос на получение заемных средств.

Объемы кредита зависят также от возможностей и заинтересованности кредитора предоставлять заемные средства.

При применении банковского кредита, несмотря на заинтересованность банка в расширении кредитования, в расчете на получение дохода существуют ограничения, вызванные многими обстоятельствами, среди которых большое значение имеет соблюдение установленных нормативов, регулирующих деятельность банков, состояние кредитоспособности заемщика, позволяющее рассчитывать на своевременный возврат заемных средств.

Оптимальное сочетание заинтересованности в предоставлении средств взаймы и надежности их возврата обусловливают объемы кредитования, зависящие от интересов и возможностей кредиторов.

На рынке денежных средств не всегда могут быть привлечены запланированные объемы кредитных ресурсов, поскольку конъюнктурные параметры их привлечения могут оказаться неприемлемыми для банков. Кроме того, на рынке могут отсутствовать временно свободные денежные средства в требуемых банкам объемах. Это предполагает, что при планировании объема кредитования подход «от потребностей населения» должен дополняться подходом «от возможностей коммерческих

банков» (с учетом реальной возможности их поддержки ресурсами со стороны государства) и подходом «от возможностей денежного рынка».

В рыночной экономике коммерческие банки могут не пытаться ликвидировать избыточный спрос экономики на кредиты путем повышения процентных ставок, исходя из действующих законов или собственных соображений. Однако при этом происходит рационирование кредита, то есть распределение фактически имеющихся у банков кредитных ресурсов по наиболее приоритетным заемщикам с соблюдением установленных нормативов безопасного ведения банковской деятельности. Таким образом, при рационировании кредита в рыночной экономике соблюдается экономически обоснованные на микроуровне границы кредита.

Когда национальное правительство ограничивает процентные ставки, банки как кредиторы реагируют на это уменьшением собственного риска, предоставляя потребительские ссуды только тем лицам, которые обладают хорошей «кредитной репутацией». Если же кредитные ограничения усиливаются, то предоставление банками потребительских ссуд нередко приостанавливается.

Следовательно, границы применения потребительского кредита на микроуровне регулируются в соответствии с:

- потребностью заемщиков в средствах и их заинтересованностью в уменьшении издержек по платежам за пользование заемными средствами с использованием кредита;

- заинтересованностью кредиторов и, прежде всего банков, в расширении кредитных вложений;

- необходимостью учитывать кредитоспособность заемщиков как предпосылки своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам;

- ограничениями возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании, и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.

Необходимо отметить, что возможность постоянного расширения кредитной экспансии без угрозы дестабилизации инфляционной ситуации, действительно существует, но только в том случае, если речь идет о коммерческом кредите, то есть о таком кредите, кото-

рый осуществляется без участия банковской системы и который не является звеном процесса мультипликации денежной массы. В случае же банковского кредита происходит увеличение количества денег в обращении, что не может не влиять на инфляционную ситуацию, хотя "до поры до времени" последствия от перекредитования могут и не проявляться в явном виде.

Базовые условия нормального развития процесса кредитно-денежной экспансии сводятся к следующему: 1) банковский кредит должен осуществляться за счет привлеченных средств (по которым банк отвечает перед клиентом) или собственных (банк берет риск на себя); 2) должник обеспечивает целевое использование кредита и его безусловное погашение в установленный срок. Но даже при условии полного соблюдения этих общих принципов есть еще ограничители: а) макроэкономического характера (ограниченность производственных возможностей, рост спроса на импорт, инфляционное давление); б) связанные с необходимостью соблюдения безопасности банковской деятельности [4].

На макроуровне негативными последствиями кредитования в чрезмерно высоких объемах являются:

- увеличение платежеспособного спроса на готовую продукцию (при кредитовании потребителей продукции), что создает предпосылки для повышения цен на указные товары;

- увеличение объема импорта товаров (и, возможно, спроса на иностранную валюту) в случае неспособности отечественных производителей удовлетворить возросший за счет выданного кредита платежеспособный спрос;

- инфляционное давление в виде роста цен и (или) переоценки залога, недвижимости;

- возникновение товарного дефицита на рынке соответствующей готовой продукции или промежуточной продукции, сырья и материалов в случае значительного перекредитования.

3. Заключение

Тенденции развития финансово-банковской сферы последнего десятилетия привели к смещению акцентов в научных исследованиях в область изучения таких теоретических проблем, как финансовая устойчивость, стабильность банковской системы и ее элементов, реструктуризация и реорганизация денежно-кредитных институтов, слияния и присоединения в банковской сфе-

ре и т.п. Проблемы экономически обоснованных границ кредита, в том числе границ кредитования, неправомерно отошли на второй план. По мнению профессора Ларионовой И.В., причины кризисных явлений в глобальной экономической и финансовой системе следует искать, в том числе, в нарушении экономически обоснованных границ кредита ввиду небывалого роста кредитной активности кредитных институтов, который обусловлен тем, что: на базе экономик, способных производить, возникла иная, - ориентированная на текущее потребление; наблюдается рост спекулятивных операций, прежде всего ориентированных на финансовый рынок; прослеживается стремление хозяйствующих субъектов, в том числе банков, минимизировать потери любой ценой, что привело к бурному развитию внебиржевых инструментов - деривативов. Отмеченные процессы являются во многом следствием сформировавшегося устойчивого роста во всем мире потребительского и ипотечного кредитова-

ния [5].

Изучение экономических границ кредита ввиду его не только созидательного, но и определенного деструктивного начала очень важно. В дальнейшем при разработке программных документов, определяющих параметры денежно-кредитной политики, целесообразно перейти к практике определения индикативных показателей минимального и максимального прироста кредитов, приближение к которым будет сигналом к принятию мер, направленных, соответственно на стимулирование экономической активности и кредитной экспансии или на недопущение «перегрева» экономики и усиление инфляционных тенденций.

Литература

1. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки, 2002, № 8.

2. Деньги, кредит, банки. Под ред. О.И.Лаврушина, М.: Кнорус, 2010.

3. Семенов С.К. О границе кредитования // Финансы и кредит, 2003, № 21.

4. Каллаур П., Тихонов А. Новые аспекты кредитной политики // Банкаусш веснк, 2005, ЧЭРВЕНЬ.

5. Развитие науки о деньгах, кредите и банках (по материалам Международной межвузовской конференции в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации) // Деньги и кредит, 2009, № 3.

References

1. Krupnov Yu.S. On the nature of bank consumer credit // Business & Banks, 2002, № 8.

2. Money, credit, banks. Edited by Lavrushin O.I., M.: Knorus, 2010.

3. Semenov S.K. On limit of crediting // Finances & Credit, 2003, № 21.

4. Kallaur P., Tihonov A. New aspects of credit policy // Bankauski vesnik, 2005, CHERVEN.

5. Development of science on moneys, credit and banks (Materials of International Interinstitute Conference in The Finance Academy under the Government of the Russian Federation) // Money & Credit, 2009, № 3.