CC BY
40
К вопросу о необходимости реформирования российской системы сельскохозяйственного страхования For question about to the need for reform of Russian insurance agricultural
risks system
Ю.М. Махдиева
кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и страхование»,
Дагестанский государственный университет E-mail: [email protected] М.М. Саадуева
кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и страхование»,
Дагестанский государственный университет
E-mail: [email protected] Y.M. Makhdieva
associate professor of chair «Finances and insurance», Dagestani State University
E-mail: [email protected] M.M. Saadueva
associate professor of chair «Finances and insurance», Dagestani State University
E-mail: [email protected]
Аннотация
В статье рассматриваются вопросы развития страхования в сельском хозяйстве. Анализируется развитие сельскохозяйственного страхования на современном этапе, выявляются ключевые проблемы страхования в сельском хозяйстве, а также определяются направления совершенствования системы сельскохозяйственного страхования в России.
Abstract
At the article are examine a questions of development insurance in agricultural sector. Bring analysis of development insurance in agricultural sector on the modern stage, are revealed main problems Insurance in agricultural risks, as well as describe lines of development agricultural insurance scheme in Russia.
Ключевые слова: страхование, сельское хозяйство, риск, государственное регулирование
Key words: insurance, agricultural sector, risk, government regulation
Сельскохозяйственное производство, как известно, подвержено воздействию большого числа неблагоприятных факторов различного характера. Ущерб, наносимый указанными факторами, существенным образом влияет на конечные результаты деятельности сельхозтоваропроизводителей, приводя многих из них в состояние убыточности. Правительство в случае возникновения неблагоприятных событий стремится поддержать сельское хозяйство, поскольку это - стратегический сектор экономики. Однако, размеры компенсационных выплат за счёт средств бюджета и специальных фондов зачастую оказываются гораздо ниже реальных размеров убытков.[3] Кроме того, помощь государства зачастую доходит только до крупных и средних сельхозпредприятий, и малые формы аграрного бизнеса остаются один на один со своими проблемами. Дополнительной формой защиты интересов сельхозтоваропроизводителей выступает сельскохозяйственное страхование, которое позволяет наиболее целесообразным образом объединять интересы участников аграрного рынка.
Сельскохозяйственное страхование включает страхование сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, страхование поголовья животных, страхование машин, инвентаря и оборудования сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, страхование урожая и других объектов.
Система сельскохозяйственного страхования может быть определена как совокупность отношений по поводу формирования страховых фондов и их использования на возмещение ущербов при наступлении неблагоприятных событий в различных отраслях сельского хозяйства, а также на финансирование предупредительных мероприятий, направленных на смягчение негативных
последствий сельскохозяйственных рисков. Основными участниками данной системы выступают сельскохозяйственные товаропроизводители, страховщики и их объединения, а также государство в лице его органов. В территориальном аспекте система сельскохозяйственного страхования представляет собой совокупность подсистем агрострахования, сложившихся в отдельных регионах страны.
Основной целью системы сельскохозяйственного страхования является обеспечение предоставления доступных для большей части сельскохозяйственных товаропроизводителей услуг по сельскохозяйственному страхованию и комплексной защиты сельскохозяйственного производства от основных рисков.
К основным функциям системы агрострахования можно отнести следующие:
- функция возмещения убытков, которая проявляется в покрытии ущерба, наносимого сельхозтоваропроизводителям вследствие воздействия различных неблагоприятных факторов;
- предупредительная функция, которая реализуется посредством финансирования различных превентивных мероприятий, направленных на снижение вероятности наступления неблагоприятных событий;
- контрольная функция, которая заключается в осуществлении контроля за целевым расходованием средств страховых фондов, формируемых за счет взносов сельхозтоваропроизводителей, а также за целевым расходованием государственных средств, выделяемых на субсидирование страховых премий по сельскохозяйственному страхованию.
Эффективно функционирующая система сельскохозяйственного страхования является одним из основных факторов устойчивого развития агарной отрасли. Об этом свидетельствует опыт зарубежных стран, где сельскохозяйственное страхование пользуется достаточной популярностью и в последние годы получило существенное развитие.
Наиболее развитые системы агрострахования существуют в США, Канаде и Испании. По уровню развития сельскохозяйственного производства давно и убедительно ведущие позиции в мире занимают США. Одной из причин такой стабильности специалисты называют удачную государственную политику, направленную на поддержку аграриев, а также эффективное сотрудничество государственного и частного секторов.
При построении собственной системы страхования сельскохозяйственных рисков Россия ориентировалась на передовые мировые достижения в данной области. За последние 10 лет правительством страны была проведена достаточно серьезная работа по совершенствованию и развитию страхования в аграрном секторе. В 2003 году при Министерстве сельского хозяйства России было создано ФГБУ «Федеральное агентство по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства». В декабре 2006 года был подписан Федеральный закон №264 «О развитии сельского хозяйства», в соответствии с которым сельскохозяйственным товаропроизводителям для частичного покрытия расходов на страхование стали предоставляться субсидии за счет бюджетных средств в размере не менее 50% от уплаченной ими страховой премии по договору страхования. В феврале 2009 года была одобрена «Концепция совершенствования сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, на период до 2020 года», в которой были отражены, в том числе, основные проблемы сельскохозяйственного страхования в России, цель, задачи и принципы его совершенствования.
После аномально жаркого и засушливого лета 2010 года, когда российскому сельскому хозяйству был нанесен ущерб более чем в 30 млрд. руб., и большую часть убытков при этом пришлось взять на себя государству, в правительстве решили ускорить принятие новой концепции страхования рисков в агропромышленном комплексе. Так, Федеральным законом от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии
сельского хозяйства»» были установлены правовые основы оказания государственной поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования.
Согласно новому закону, государственная поддержка оказывается агропроизводителям при страховании рисков утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, посадок многолетних насаждений и сельскохозяйственных животных в размере 50% от страховой премии. [1] Принятие указанного закона стало важным шагом на пути в создании основ комплексной защиты сельскохозяйственного производства от основных видов рисков.
Таким образом, построение системы страхования агропромышленных рисков в России практически завершено, и, казалось бы, созданы все условия для ее успешного развития.
Вместе с тем, на сегодняшний день сложившуюся в России систему сельскохозяйственного страхования пока нельзя признать действенным инструментом защиты от негативных последствий рисков, присущих сельскохозяйственной отрасли. К 2012 году основные целевые показатели развития сельскохозяйственного страхования достигнуты не были. Удельный вес застрахованных посевных площадей в 2011 году составил 20,1%. [2] В то же время, в соответствии с государственной программой развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы, утвержденной Постановлением
Правительства РФ от 14.07.07 г. № 446, предусмотрено, что к 2012 году удельный вес застрахованных посевных площадей должен был составить 40% от общей посевной площади. Не произошло и ожидаемого увеличения количества вступивших в систему агрострахования с государственной поддержкой сельскохозяйственных товаропроизводителей. Согласно Проекту Концепции сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, на период до 2020 года, опубликованному 28 октября 2010 года по оптимистичному прогнозу к 2012 году удельный вес количества застрахованных аграриев в общем их количестве должен был
составить 50%, по пессимистичному прогнозу - 45%. Однако, ни оптимистичный, ни пессимистичный прогноз не сбылся - удельный вес застрахованных предприятий в общем количестве сельскохозяйственных предприятий не превышает 20%. Для сравнения, даже в такой слаборазвитой стране, как Эфиопия, фермеры которой являются одними из самых бедных в мире, с начала внедрения в 2008 году программы страхования сельскохозяйственных рисков, число ее участников за три года выросло в 65 раз с начальных 200 семейств в первый год до 13000 в 2010 году.[4]
Это позволяет поставить под сомнение адекватность проводимой сегодня государством политики в области развития российской системы страхования сельскохозяйственных рисков. Существует вероятность того, что данная система, которая была выстроена на основе испанской модели сельскохозяйственного страхования, так и не заработает в полной мере в российских условиях.
К числу наиболее трудноразрешимых проблем сельскохозяйственного страхования можно отнести проблемы финансового характера. Недостаток средств для приобретения страховки у сельскохозяйственных товаропроизводителей ограничивает возможности их участия в системе агрострахования. Особенно остро обозначенная проблема стоит в дотационных регионах.
В основу российской системы агрострахования заложен принцип добровольности участия. При этом государство активно стимулирует сельхозтоваропроизводителей к вступлению в данную систему в основном путем субсидирования страховых премий. Так, размер субсидий, предоставляемых из федерального бюджета на компенсацию сельскохозяйственным товаропроизводителям части затрат по страхованию урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений в период с 2009 по 2011 год вырос вдвое и достиг 5 млрд. руб. В 2013-2020 гг. на государственную поддержку агрострахования планируется выделить более 67 млрд. руб., в том числе около 48 млрд. на поддержку
сельхозтоваропроизводителей, занимающихся растениеводством, и около 19 млрд. на поддержку сельхозтоваропроизводителей, занимающихся животноводством. При этом, необходимо отметить, что сегодня существует серьезная опасность обострения на рынке сельскохозяйственного страхования проблемы псевдострахования, или так называемых «серых схем», которые не имеют ничего общего с классическим страхованием и нацелены на привлечение государственных средств в региональные бюджеты якобы на поддержку страхования сельскохозяйственных рисков и последующее деление этих средств между участниками подобного рода схем.
Распространение на рынке сельскохозяйственного страхования практики псевдострахования способно свести на нет саму идею повышения заинтересованности представителей аграрного бизнеса в страховании через механизм субсидирования страховых премий. Это актуализирует проблему рационального распределения средств между различными направлениями государственной поддержки аграрной отрасли страны.
Еще одним аспектом описанной выше проблемы является существенная зависимость системы сельскохозяйственного страхования от государственной поддержки. Сельскохозяйственное страхование, осуществляемое с государственной поддержкой, занимает более 80% рынка агрострахования. При этом, доля государственного участия в совокупной страховой премии в данном секторе составляет около 50%. Существенное изменение объемов планируемой государственной поддержки сельскохозяйственного страхования в сторону уменьшения фактически приведет к стагнации рынка агрострахования и может стать причиной краха всей системы сельскохозяйственного страхования.
Отрицательное влияние на развитие системы агрострахования оказывает и низкая страховая культура аграриев. Уровень знаний большинства. сельхозтоваропроизводителей о различных аспектах страхования и не позволяет им составить полное представление о сущности и необходимости страхования и обо всех его преимуществах как инструмента управления рисками. Возможно, это является основной причиной возникновения на рынке
агрострахования «серых схем», когда аграрии отказываются от классического страхования в пользу псевдострахования, полагая, что из этого они извлекут большую выгоду.
К числу важнейших проблем сельскохозяйственного страхования следует отнести и проблемы институционального характера. Отсутствие у страховщиков сельскохозяйственного страхования достаточных стимулов для качественного развития бизнеса обуславливает их инертность в плане расширения ассортимента страховых продуктов по агрострахованию. Это существенным образом снижает привлекательность страхования для представителей агробизнеса.
Существуют также некоторые психологические проблемы, наличие которых обуславливает нежелание аграриев вступать в систему сельскохозяйственного страхования. Эти проблемы связаны в основном с особенностями менталитета россиян. Самой очевидной из таких проблем можно признать низкий уровень доверия россиян к различным финансовым институтам в целом, и к страховым компаниям в частности. Данная проблема усугубляется тем, что в нашей стране, в отличие от развитых западных стран, пока не создан эффективный механизм защиты прав страхователей, в том числе и в сфере сельскохозяйственного страхования.
Таким образом, российская система сельскохозяйственного страхования нуждается в реформировании путем оптимизации ключевых аспектов ее функционирования. При этом приоритетными задачами реформирования российской системы агрострахования должны стать обеспечение ее стабильности, повышение финансовой устойчивости и создание необходимых условий для привлечения большей части сельхозтоваропроизводителей к участию в системе, в том числе путем снижения тарифов на страховые услуги, расширения линейки страховых продуктов и улучшения качества обслуживания страхователей.
Общая схема процесса оптимизации системы сельскохозяйственного страхования может быть представлена в следующем виде (см. рис. 1).
Рисунок 1. Алгоритм процесса оптимизации системы сельскохозяйственного страхования.
Базовой составляющей процесса оптимизации системы является оценка эффективности ее функционирования. Вместе с тем, сегодня в России отсутствует единая методика комплексной оценки эффективности системы страхования сельскохозяйственных рисков. В качестве основных индикаторов развития системы используются такие показатели, как объем страховых премий в секторе сельскохозяйственного страхования, количество застраховавшихся предприятий, удельный вес застрахованных посевных площадей, размер государственных субсидий, выделяемых на поддержку агрострахования. Опираясь только лишь на данные показатели, оценить эффективность функционирования системы сельскохозяйственного страхования, на наш взгляд, не представляется возможным. На рынке, где активно используются
«серые схемы», эти показатели могут демонстрировать стабильный рост, однако, при этом уровень развития классического страхования будет фактически оставаться на прежнем уровне.
Изложенное обуславливает актуальность разработки методических основ и подходов к оценке эффективности функционирования действующей системы сельскохозяйственного страхования. При этом, ключевое значение имеет выбор и обоснование критериев эффективности данной системы.
При определении критериев и показателей оценки эффективности системы сельскохозяйственного страхования следует исходить из целей и функций данной системы, особенностей организационно-экономического механизма ее функционирования, а также основных факторов, определяющих ее развитие. Кроме того, важно абстрагироваться от несущественных характеристик системы и сосредоточиться на анализе наиболее важных аспектов ее функционирования.
Исходя из этого, в качестве основных можно предложить следующие критерии оценки эффективности функционирования системы сельскохозяйственного страхования:
1. Открытость системы - ключевой критерий эффективности функционирования системы страхования сельскохозяйственных рисков, позволяющий оценить доступность предоставляемых в рамках работы системы страховых услуг для сельхозтоваропроизводителей.
2. Полезность системы - критерий, отражающий роль системы в покрытии ущербов.
3. Адекватность системы - критерий, позволяющий дать оценку соответствия функциональности системы интересам страхователей.
4. Масштабность системы - критерий, позволяющий определить уровень распространенности страхования среди потенциальных страхователей, степень охвата страховой защитой потенциальных объектов страхования, а также роль системы в покрытии ущербов.
5. Стабильность системы - критерий, характеризующий уровень финансовой независимости и устойчивости системы, а также позволяющий дать оценку перспектив развития системы.
Оценка эффективности системы агрострахования на основе предложенных критериев позволит не только определить текущий уровень развития системы, но также выявить основные недостатки системы, провести анализ возможностей их устранения и дать обоснованные рекомендации по оптимизации системы.
Список литературы:
1. Федеральный закон от 25.07.2011 № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства»».
2. Доклад о состоянии рынка сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, в Российской Федерации в 2011 году: Информационная брошюра. М.: Минсельхоз России, ФГБУ «ФАГПССАП», 2012 г. 33 с.
3. Махдиева Ю.М. Перспективы развития страхового рынка Республики Дагестан// Финансы и кредит. 2011. № 12 (444). С. 14.
4. Погодное страхование для фермеров в Эфиопии набирает обороты. URL: http ://www. swissre.com/rethinking/climate/Innovative weather insurance
for farmers in Ethiopia is gaining momentum.html (дата обращения 12.05.2013).
References
1. The Federal Law of 25.07.2011 № 260-FL "On state support in agricultural insurance and on amendments to the Federal Law "On the development of agriculture"".
2. Report on the state of the market of agricultural insurance, implemented with government support, in the Russian Federation in 2011: Information Brochure -Moscow: Ministry of Agriculture of Russia, FSI «FASSIAP», 2012 г. 33 p.
3. Makhdieva Y.M. Insurance market trends in Republic of Dagestan// Finance and credit. 2011. 12 (444). p. 14.
4. Innovative weather insurance for farmers in Ethiopia is gaining momentum. URL: http://www.swissre.com/rethinking/climate/Innovative weather insurance
for farmers in Ethiopia is gaining momentum.html (review date 12.05.2013).
