CC BY
482
УДК 340.0(09)
Д.А. Кузнецов*
История возникновения, классификация и правовые вопросы использования и защиты банковских платежных карт
Данная статья позволяет получить достаточно полную картину возникновения, развития и порядка использования банковских платежных карт (БПК). В следующих работах будут рассмотрены вопросы защиты БПК от несанкционированного использования и мошенничества.
Мошенничество с использованием платежных карт (ПК) в России появилось сравнительно недавно, т.к. платежные карты на волне «зарплатных проектов» стали активно входить в повсеместный оборот только в начале 2000 г., в основном в крупных городах нашей страны. Однако в индустриально развитых странах, таких как США, Япония и в большинстве стран центральной Европы мошенничество в сфере пластиковых карт известно уже давно.
Ученые связывают это с бурным ростом информационных технологий и более чем столетней историей создания и развития самой системы платежных карт.
Впервые о возможности подобного способа оплаты (с помощью платежных карт) написал англичанин Джеймс Беллами в своей книге «Глядя назад» еще в 1880 г. Однако реализована эта идея была лишь в 1914 г., когда компания “General Petroleum Corporation of California” (сегодня более известная как “Mobile Oil”) выпустила первую карту, использовавшуюся для оплаты нефтепродуктов. Определенную популярность этот способ оплаты товара получил потому, что владелец карты получал значительные преимущества при обслуживании и скидки при оплате товаров1.
В том же году компания “Western Union” выпустила первую клиентскую карту charge card, т.е. кредитную карту с непролонгируемым кредитом.
Увеличение числа пользователей потребовало разработки системы учета и регистрации продаж по каждой эмитированной карте2. Так появилась технология эмбоссирования карт (выдавливания на лицевой стороне карты ее номера и срока действия, а также имени и фамилии клиента). Эта форма учета операций оказалась удачной и дошла до наших дней без существенных изменений.
В 1928 г. Бостонская компания “Farrugton Manufacturing” выпустила первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес. Такие карты выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в импринтер3, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были созданы такие элементы финансовых кредитных схем, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, т.е. беспроцентного кредитования, и многое другое.
И все же подобные карты нельзя было назвать полноценным платежным средством. Это были так называемые «клубные» карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной сфере обслуживания.
В 1950 г. компания «Дайнерс Клаб» (“Diners Club”) ввела в обращение платежные карточки, принимаемые к оплате за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии их начали называть «карточками туризма и развлечений». Это была, по существу, первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и ее держателя. В 1958-1959 гг. с аналогичными проектами на рынок вышли “American Express”, “Hilton Credit” и другие небанковские организации.
Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком “Long Island Bank” (впоследствии он был поглощен конкурентами), и с тех пор началось бурное развитие этого вида банковских услуг. В 1951-1958 гг. некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики, и карточки носили локальный характер. В 1957 г. в США было 26 банков - эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тыс. держателей
be
гъ
съ
І
*
I
съ
8
X
S
сь
8
съ
S
I
съ
8
съ
съ
І
К)
* Переводчик-методист отделения международных научных связей Санкт-Петербургского университета МВД России, адъюнкт, старший лейтенант милиции.
Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России № 2 (34) 2007
карточек и около 11 тыс. организаций, задействованных в сфере торговли. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долларов в год.
В конце 1950-х гг. к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки, после чего дальнейшее развитие системы платежных карт вышло за рамки их регионального использования и стало международным. Жесткая конкуренция и растущие объемы денежных переводов с развитием и широким внедрением информационных технологий привели к возникновению следующих всемирно известных международных платежных систем (международных ассоциаций по картам).
Visa International - Международная платежная система «Виза Интернэшнл». На сегодняшний день является самой распространенной банковской системой платежных карт. Ее карты принимаются к оплате практически в любой стране мира. История создания ‘“^а”началась в 1956 г., когда “Bank of America” приступил к выпуску в Калифорнии кредитных карт “BankAmericard”. В 1970 г. американские банки, поддержавшие этот проект, сформировали национальную ассоциацию эмитентов банковских карт “BankAmericard”. В 1974 г. была создана международная компания “IBANCO” (“International Bank Company” - Международная банковская компания, или МБК), основной задачей которой стало развитие системы карточных расчетов с использованием банковских карт “BankAmericard” за пределами США. В 1976 г. международная компания “IBANCO” была преобразована в компанию “Visa International”, а американская ассоциация эмитентов банковских карт “BankAmericard” стала называться “Visa USA”. Сегодня банковские карты “Visa International” - наиболее широко используемая и принятая во всем мире форма безналичных карточных расчетов. В 2000 г. во всем мире миллионы товаров и услугах, более чем на 1,6 трлн. долларов США, были приобретены с использованием банковских карт “Visa”. Организационная структура платежной системы “Visa International” включает 6 региональных обособленных подразделений «организаций-операторов» (regional operating organizations), зонами ответственности которых соответственно являются: Тихоокеанская Азия; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (СЕМЕА); Европейский Союз; Латинская Америка; Карибский бассейн и Соединенные Штаты4.
MasterCard International - Международная платежная система «ЕВРОКАРД-МастерКард» (“EUROCARD-MasterCard”). Проект “MasterCard” стартовал в конце 1940-х гг., когда несколько американских банков начали выдавать своим клиентам особый платежный документ, который мог использоваться в качестве гарантии оплаты банком стоимости покупок, сделанных его предъявителем в местных магазинах. В 1951 г. “Franklin National Bank” в Нью-Йорке разработал более совершенную для тех лет технологию расчетов, которая позволила приступить к эмиссии первых кредитных карт, схожих по схеме обслуживания с ныне действующими. Следующие десятилетия прошли под знаком развития мелкой, или, как назвал ее американский адвокат Энди Дук, «деревенской монополизации», т.е. когда отдельный банк в каждом населенном пункте выпускал свои карты и формировал небольшую сеть их обращения с несколькими предприятиями торговли и услуг, расположенными в пределах одного квартала. Своеобразный перелом произошел 16 августа 1966 г., когда группа таких банков сформировала “Interbank Card Association” - «Межбанковскую ассоциацию эмитентов кредитных карт» (ICA), которая позже станет назваться “MasterCard International”. В 1988 г. «МастерКард Интернэшнл» подписала соглашение о сотрудничестве с «ЕВРОКАРД Интернэшнл», впоследствии переименованной в «Европа Интернэшнл». Этот шаг позволил «МастерКард» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило его конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира. Позже “MasterCard Int.” овладел большей частью капитала “Cirrus system’HTO еще больше укрепило его позиции на мировом рынке5.
Diners Club International - Международная платежная система «Дайнерс Клаб» (“Diners Club”) -одна из первых платежных систем в мире и один из лидеров по выпуску платежных карт для путешествий и развлечений (карты “Т&Е” - “Travel and Entertainment”). Термин “Т&Е” подразумевает определенную сферу использования карты: транспорт, гостиницы, рестораны, индустрия развлечений, прокат автомобилей. Держатель карточки “Diners Club” гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Помимо оплаты товаров и услуг, по карточке можно получать наличные средства в банкоматах, отделениях банков и представительствах “Diners Club” по всему миру. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг, который включает всевозможные страховки, организацию туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточную информационную поддержку. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки6.
JCB Card - Международная платежная система Джи-Си-Би Кард (“JCB Card”). Японская компания “JCB” была основана в 1961 г. С первых же лет существования эта платежная система стала
оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем “VISA” и “MasterCard” завоевать японский рынок банковских услуг. Сегодня компания “JCB” является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже как международная платежная система. “JCB” ориентируется главным образом на высший и средний класс потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом. “JCB” - единственная в Японии компания, чьи карты являются международными. При этом она отличается от других международных платежных систем («Виза», «МастерКард» - все они гораздо крупнее “JCB”) усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений7.
Вышеперечисленные международные платежные ассоциации разрабатывают общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности всей цепочки финансовых расчетов. Кроме того, головные компании платежных ассоциаций аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, а также для создания и развития информационных коммуникаций.
Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков - участников международных платежных систем пропорционально объему их карточных операций.
Ассоциации выполняют следующие функции:
- выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
- охрана патентов и прав;
- разработка стандартов и правил ведения операций;
- обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
- измерение финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;
- исследования и анализ;
- разработка новых платежных продуктов;
- маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.
В СССР карты международных платежных систем появились еще 1969 г., но они были эмитированы зарубежными компаниями и банками. Тогда же была создана сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства (в основном это были магазины «Березка» и международные гостиницы). С этой целью было подписано первое соглашение с компанией “Diners Club International”. Позже примеру этой организации последовали “Visa” (тогда еще “BankAmeriCard”) и “EUROCARD”, а в 1976 г. - японская компания “JCB’.
C советской стороны все соглашения о сотрудничестве подписывались Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и организовало расчеты по пластиковым картам. Контроль за организацией системы расчетов были возложены на специальный отдел Госкоминтуриста СССР8.
Первым советским эмитентом международных карт стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты “EUROCARD”. Однако до сих пор неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно их выдали. Ясно только, что их количество было очень ограничено, и предназначались они для узкого круга лиц. Следует отметить, что данный «эксперимент» изначально носил политический характер.
Первым российским коммерческим банком, эмитировавшим в конце 1991 г. собственные карты международной платежной системы “Visa”, был Коммерческий банк (КБ) «Кредо-Банк». Однако последующие финансово-экономические потрясения, продолжавшиеся до 1998 г., в ходе которых банковская система России потеряла многих «игроков», отбросили нашу страну на долгие годы назад. Кроме этого, было подорвано финансово-экономическое доверие к России как зарубежных банков, так и международных платежных организаций, что также не способствовало массовому развитию платежных карт в России.
Однако в настоящее время наметился устойчивый, стабильный рост российской экономики, что позволило сотням российских банков участвовать в расчетах с использованием банковских карт. Предоставление электронных банковских услуг превратилось в один из самых привлекательных и динамично развивающихся сегментов банковского бизнеса.
Следует отметить, что в России государство только формирует законодательство, способное как регулировать порядок создания и обращения платежных карт, так и обеспечивать их правовую защиту по обращению и выпуску.
Сегодня правовой режим обращения платежных карт и иных документов регламентируется:
- Международным стандартом ISO 7812;
- Положениями ЦБ РФ № 266-П. «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г.;
Ьв
гъ
съ
1
?
а
I
съ
I
X
S
сь
I
съ
S
I
К)
Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России № 2 (34) 2007
- Письмом Государственного Таможенного комитета РФ от 30 декабря 2002 г. № 01-37/51741 «О применении микропроцессорных банковских карт Сбербанка России (сберкарт)»;
- Положением ЦБ РФ № 2-П от 3 октября 2002 г. «О безналичных расчетах в Российской Федерации»;
- Положением ЦБ РФ № 2-П от 1 апреля 2003 г. «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»;
- ГОСТ Р 50809-95;
- другими нормативно-правовыми актами.
Уголовно-правовая охрана обращения платежных инструментов установлена нормой ст. 187 УК РФ, предусматривающей ответственность за изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов, а так же ст. 159 УК РФ, предусматривающей уголовную ответственность за мошенничество.
В последнее время такие преступления получили широкое распространение в связи с массовым развитием платежных карт в России.
Так, в феврале 2004 г. была получена информация о том, что группа лиц, проживающих в г. Тольятти Самарской области, занимается изготовлением и сбытом поддельных банковских кредитных карт “Visa-Electron” с целью их использования для оплаты за товары и услуги в торговых центрах, автозаправочных станциях, кафе, развлекательных комплексах городов Тольятти и Самары. В августе 2004 г. при проведении оплаты за товар с использованием поддельной банковской кредитной карты в торговом центре «Перекресток» г. Тольятти была задержана группа лиц. При личном досмотре у гражданина Н. была изъята кредитная банковская карта “Visa” с признаками подделки. По данному факту был собран материал предварительной проверки, в ходе которого было установлено, что вышеупомянутые граждане, имея умысел на совершение мошенничества организованной группой, изготовили поддельную пластиковую кредитную карту “Visa-Electron” № 4532 XXXX XXXX 4378 с целью совершить хищение чужого имущества денежных средств в “Bank of Italy” путем обмана и злоупотребления доверием. В торговом центре «Перекресток» г. Тольятти данные граждане неправомерно осуществили покупку товаров на общую сумму 45160 руб. 00 коп. В этот же день они же, имея умысел на совершение мошенничества организованной группой с целью совершить хищение чужого имущества денежных средств в “Bank of Italy” путем обмана и злоупотребления доверием, в торговом центре «Перекресток» г. Самары приобрели товар на общую сумму 87428 руб. 80 коп.
Согласно экспертно-криминалистическому заключению, было установлено, что кредитная карта, изъятая у вышеназванных граждан, является поддельной. Проведение экспертизы было поручено узким специалистам банка г. Москвы. По данным фактам было возбуждено уголовное дело по ст. 159 ч. 4 УК РФ9.
Следует отметить, что борьба с такого рода преступлениями на практике вызывает значительные сложности, что во многом обусловлено недостатком следующих важных сведений:
- о существующих видах платежных карт и документов;
- об условии и порядке функционирования платежной системы;
- о круге субъектов, принимающих участие в осуществлении безналичных и наличных расчетов с использованием платежных документов; их правах и обязанностях.
Дополнительную неразбериху вносит и несовершенство законодательства. Так, согласно п. 1.5 Положению ЦБ РФ № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г., на территории Российской Федерации кредитные организации вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт10.
Однако ст. 187 УК РФ, обеспечивает защиту только кредитных и расчетных карт и не регламентирует ответственность за подделку или сбыт предоплаченной платежной карты. Такая ситуация сложилась из-за того, что на момент принятия УК РФ еще действовало ныне утратившее силу Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершенным с их использованием», в котором были предусмотрены только два вида платежных банковских карт - кредитные и расчетные.
Мы согласны с предложениями, записанными в методических рекомендациях по расследованию изготовления или сбыта поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов (ст. 187 УК РФ), подготовленными ВНИИ МВД России, в которых предлагается отнести предоплаченные карты к разряду платежных документов. Соответственно, их подделка и сбыт должны квалифицироваться по ст. 187 УК РФ. Однако предложение по дополнению ст. 187 УК РФ термином «предоплаченная платежная карта», на наш взгляд, является недостаточным.
В связи с высокими темпами развития платежных карт и различных программ по их реализации и обеспечению, по нашему мнению, следует заменить термины «расчетная карта», «предоплаченная карта» и «кредитная карта» на термин «банковская платежная карта» (БПК). Это предложение вытекает из приведенной ниже классификации существующих пластиковых карт.
Следует сразу оговориться, что отсутствие до середины 1990-х гг. нормативно-правового понятия «платежная карта» и вызванное этим неправильное толкование данного термина привели к тому, что на рынке платежных карт России долгое время все виды платежных карт именовались кредитными. Причем такое понимание платежной карты присутствовало не только на бытовом уровне, но и фигурировало практически во всех годах нормативных актах 1993-1995 гг. Только в последние годы в связи с развитием нормативно-правовой базы удалось достичь некоторой ясности в определениях и классификации БПК.
В мире существует огромное количество платежных карт, которые относятся к небанковской сфере а, следовательно, не подпадают под понятие «банковские платежные карты» Это так называемые транспортные, таксофонные карты, карты постоянного покупателя, которые эмитируют магазины и предприятия общественного питания, гостиницы и развлекательные комплексы, авиакомпании и сети автозаправочных станций, страховые и медицинские учреждения. Для своих целей (необязательно коммерческих) карты может выпускать любая коммерческая и некоммерческая организация (рис. 1).
Рис. 1. Небанковская пластиковая карта фирмы Ralf Ringer (аверс)
Следует обратиться к классификации платежных карт с точки зрения существующих международных и отечественных стандартов, согласно которым все платежные карты делятся на разряды согласно области их применения, точнее, в соответствии со сферой деятельности эмитента. При этом основной функцией любой платежной карты является идентификация ее держателя и подтверждение его прав на проведение тех или иных операций, связанных с использованием карты. Даже если карта по определению не идентифицирует конкретное лицо (например, карточка для проезда в метрополитене), тем не менее она выполняет идентификационную функцию, относя субъекта, предъявившего ее, к определенной группе лиц, имеющих право на выполнение определенных действий (к примеру, на проход через турникет метрополитена). В то же время карта является и инструментом, с помощью которого держатель карты осуществляет свои функции.
В качестве классификатора выступает соответствующий Подкомитет Международной организации стандартов (International Standard Organization -ISO). Согласно первой части стандарта ISO 7812 и созданному на его основе ГОСТ Р 50809-95, идентификационный номер карты должен состоять от 13 до 19 цифр (в ГОСТе - жестко 19). Первая цифра указывает на сферу деятельности эмитента:
0. Зарезервировано;
1. Авиалинии;
2. Авиалинии и применение в будущем;
3. Путешествия и развлечения;
4. Банковское дело / финансы;
5. Банковское дело / финансы;
6. Торговля и банковское дело;
7. Нефтяная промышленность;
8. Зарезервировано;
9. Для применения национальными организациями по стандартизации11.
Ьв
гъ
съ
1
*
I
съ
I
X
S
сь
I
съ
S
I
К)
Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России № 2 (34) 2007
Размытость классов присутствует и в международных стандартах, т.к. их формирование проходило de facto, когда на рынке уже действовали многие эмитенты. Тем не менее ясно, что небанковские приложения карточных технологий соответствуют классам 0-3 и 6-8.
«9» может быть использован национальной организацией стандартов для применения в т.ч. и в банковском деле. Так, например, построен полностью согласованный с ISO 7812 отечественный стандарт. Структура номера карточки в ГОСТ Р 50809-95 следующая:
* 596430 LLLL NNNNNNNN С - для банковских карточек,
* 9643 ХХХХХХ NNNNNNNN С - для прочих карточек.
Здесь LLLL и ХХХХХХ - регистрационные номера эмитентов, NNNNNNNN - порядковый номер карточки, который присваивается эмитентом карточки, и С - контрольный разряд (код Luhn)12, который рассчитывается из предыдущих цифр номера по описанным в стандарте правилам13.
Из приведенной выше информации под банковскими платежными картами (БПК) понимаются эмитированные кредитно-финансовыми учреждениями карты для финансовых операций с присвоенными им разрядами 4,5,6 и 596430 - (в соответствии с ГОСТом Р 50809-95). Остальные карты являются небанковскими14.
Это значит, что все остальные карты, используя формулировку предложенную ст. 187 УК РФ, можно отнести к разряду иных платежных документов.
Существует множество признаков, по которым можно классифицировать БПК15.
1. По материалу, из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные);
- пластиковые (получили широкое распространение);
- металлические.
2. На основе механизма расчетов:
- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних отношений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт;
- многосторонние системы. Предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговых организаций, которые признают данные карты в качестве платежного средства.
3. По виду проводимых расчетов:
- кредитные БПК - карты, использование которых позволяет держателям банковских карт, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств;
- дебетовые (расчетные) БПК - карты, выдаваемые владельцам средств на банковском счете; их использование позволяет держателям банковских карт, согласно условиям договора с эмитентом, распоряжаться находящимися на его счете денежными средствами в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денежных средств;
- предоплаченные БПК - карты, предназначенные для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяют право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации -эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств;
- исполнительные (executive) БПК. Данная категория карт постепенно выделяется в отдельный вид, т.к. сочетает в себе все очевидные преимущества расчетных и кредитных карт, выдаваемых, как правило, высокооплачиваемым клиентам. Такой вид платежных карт считается наиболее престижным и отличается более крупным размером минимального депозита, дороговизной их открытия и обслуживания, а также более высоким лимитом кредитования в сочетании с простотой получения наличных денежных средств. Представителями исполнительных БПК сегодня являются «золотые», «платиновые» и «премиальные» карты, которые будут рассмотрены ниже16.
Многими банками по вышеуказанному виду карт допускается овердрафт - перерасход кредитных средств. Однако пользование средствами, предоставленными в кредит, происходит под повышенные проценты.
4. По категории клиентов, на которую ориентируется эмитент:
- простые БПК - предназначены для клиентов с ограниченной или нулевой банковской историей, а также для клиентов, не имеющих опыта использования БПК. К ним относятся карты Visa/ MasterCard/EuroCard «Electron», «Cirrus» и «Maestro». Наличие терминов «Electron», «Cirrus» или «Maestro» указывает на то, что использовать их можно только в банках и организациях, оборудованных POS-терминалами17 и банкоматами18, которые поддерживают данный вид БПК. При этом
идентификационный номер на БПК системы “Electron” не выпуклый, а вогнутый, что делает использование ее в импринтере невозможным. В большинстве случаев карты системы “Electrón”, “Cirrus” и “Maestro” могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. Программы по продвижению БПК системы “Electrón”, “Cirrus” и “Maestro” (“Visa Electrón”, “MasterCard Electrón” и др.) зачастую ориентированы на определенные социальные категории граждан, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту;
- классические БПК - предназначены для клиентов, принадлежащих к уровню среднего класса. К ним относятся карты Visa/MasterCard/EuroCard Classic (Standard);
- привилегированные БПК - предназначены для клиентов, принадлежащих к уровню выше среднего класса и предлагающие дополнительное обслуживание, такое как страховку, медицинское обслуживание, льготы при бронировании билетов и гостинец, а главное, персональный подход при любом обслуживании. К таким БПК относятся карты Silver, Gold, Platinum международных платежных систем Visa/MasterCard/EuroCard;
- БПК экстра-класса предназначены для клиентов с крупным финансовым состоянием. Как правило, это владельцы нефтяных компаний, ведущие бизнесмены, коронованные особы и известные политики. К таким БПК относятся карты “Visa Infinity” и “MasterCard World Signia”, которые предоставляют своим владельцам специальные программы в дорогих сетях отелей, таких как “Hilton”, “Kempinski” и “Marriott”, эксклюзивное обслуживание в “Hertz” и других ведущих бюро проката автомобилей, скидки в самых дорогих и престижных магазинах, самые дорогие рестораны Парижа, Лондона, Берлина и Вашингтона. Однако процентные ставки за обслуживание таких карт существенно отличаются от ставок выше перечисленных БПК.
5. По характеру использования:
- индивидуальная карта (их виды были приведены выше, в п. 4);
- семейная карта выдается членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету. В этом случае возможна схема, когда две и более карты с разными идентификационными номерами имеют доступ к одному банковскому счету. При этом распоряжение денежными средствами данного счета лицо, заключившее контракт с банком-эмитентом, может отрегулировать по собственному усмотрению. К примеру, установить лимит использования денежных средств по каждой из «подключенных» к банковскому счету карт;
- корпоративная карта выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру, другим ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному счету БПК. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт. Примером могут послужить следующие типы корпоративных карт: “Visa Business”, “Visa Business Electron”, “Visa Corporate”, “Visa Purchasing”, “Visa Distribution” Каждая из них дает преимущество в отдельной сфере торговли, грузоперевозок и бизнеса.
6. По принадлежности к учреждению-эмитенту:
- эмитент - банк или консорциум банков;
- эмитент - международные некоммерческие ассоциации (“Visa”, “MasterCard”, “JCB Card” и др.), чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.
7. По сфере использования:
- универсальные БПК. Служат для оплаты любых товаров и услуг, получения наличных денежных средств через все известные системы расчетов по БПК. Это все перечисленные в п. 4 карты, кроме карт системы «Electron», «Cirrus» и «Maestro»);
- используемые только в банкоматах и электронных терминалах («Electron», «Cirrus» и «Maestro»);
- используемые исключительно в сфере Интернет-торговли, к примеру, “Visa Virtual”. Эта БПК предназначена исключительно для использования в Интернете. Она была создана для того, чтобы повысить доверие потребителей к электронной коммерции и позволить им разграничить расходы в реальных магазинах от трат в Интернет-среде. Впервые виртуальная карта была запущена в 1999 г. в Кувейте (регион СЕМЕА). Карта “Visa Virtual” имеет свой номер и срок истечения действия. Данная карта не может быть использована в реальном магазине, поскольку на ней нет основных характеристик карты “Visa”, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи. Виртуальные карты служат выгодным дополнением к уже существующим картам “Visa” и приобретают все большую популярность в регионе СЕМЕА, в который входит и Россия. 34 банка-члена “Visa” по всему миру уже приступили или планируют в скором времени начать распространение карт “Visa Virtual”. Ряд российских банков также выпускает карты “Visa Virtual”.
be
гъ
съ
I
?
а
I
съ
8
X
S
сь
8
съ
S
I
8
съ
съ
I
К)
Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России № 2 (34) 2007
8. По территориальной принадлежности:
- международные, действующие в двух и более странах;
- национальные, действующие в пределах одной страны;
- локальные, используемые на определенной территории государства или в одном конкретном учреждении.
9. По времени использования:
- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
- неограниченные (бессрочные). Такие карты встречаются крайне редко.
10. По технологии нанесения/записи информации на БПК:
- графическая запись является одной из самых ранних и до сих пор востребованных форм записи информации на карту. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться;
- эмбоссирование информации - нанесение на БПК данных в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая на ней оттиск слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. На БПК, как правило, одновременно используется как графическая информация, так и эмбоссированная;
- штрих-кодирование информации. Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобные тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карт и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете;
- лазерная запись/кодирование информации на оптические карты. В 1981 г. Дж. Дрекслером была изобретена оптическая БПК. Такие карты обладают большой емкостью, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - «лазерная карта»). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования;
- запись/кодирование информации в электронную память чипов и микросхем. Данный вид технологий, по оценке специалистов, постепенно вытеснит магнитные карты, т.к. обладает более высокой степенью защищенности и высокой функциональностью. Чип (от англ. chip) - кристалл с интегральной схемой, или микросхемой. Такие карты часто называют смарт-картами. Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальный, разумный) связано с возможностью последней выполнять сложные операции по обработке информации. Единственным, но существенным недостатком является ее высокая себестоимость. Стоимость таких карт определяется стоимостью микросхемы, которая напрямую зависит от размера имеющейся памяти и колеблется для тиража в миллион карт от 0,6 до 9,5 долларов США за штуку. Однако с развитием информационных технологий данный недостаток может исчезнуть ввиду удешевления процесса производства таких карт;
- запись/кодирование информации на магнитной полосе. Такие БПК снабжены магнитной полосой на обратной стороне карты, на которую записывается необходимая для проведения операций информация. Эта технология была разработана в начале 1970-х гг. в и получила широкое распространение как в мире, так и в России.
Следует особо подчеркнуть, что данная классификация условна, т.к. на практике описанные выше карты могут совмещать некоторые из описанных характеристик.
К примеру, БПК “Visa Classic” содержит как графическую, так и эмбоссированную информацию, является магнитной пластиковой картой.
В настоящее время, когда происходит постепенное внедрение БПК системы “Visa” и “MasterCard”, оснащенных чипами, банки эмитенты столкнулись с недостаточным для комфортного обслуживания своих клиентов количеством банкоматов и POS-терминалов, способных обслуживать такие карты. В связи с этим были выпущены комбинированные карты, имеющие как чип, так и магнитную полосу.
1 См.: Тедеев A.A. Информационное право: Учебник. М., 2005. С. 364.
2 Эмиссия банковских платежных карт - деятельность по выпуску банковских карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им банковских карт. См.: Тедеев A.A. Указ. соч. С. 459.
3 Импринтер - механическое устройство, предназначенное для переноса оттиска рельефных реквизитов банковской карты на документ, составленный на бумажном носителе. См.: Тедеев A.A. Указ. соч. С. 441.
4 См.: http://www.visa.com.ru/?id=110.
5 См.: http://www.mastercard.com/us/company/en/corporate/index.html.
6 См.: http://www.diners.ru/members/History.
7 См.: Тедеев A.A. Указ. соч. С. 390.
8 См.: Экономическая газета. 1995. № 5. С. 11.
9 См.: Морозов К.Н. // Полицейское братство. 2006. № 2 (3). С. 28.
10 См.: Вестник Банка России. 2005. № 17.
11 См.: http://www.klubok.net/pageid26.html.
12 Luhn - formula Luhn (формула Лухна) - математическая формула, при помощи которой возможно рассчитать номер карты.
13 См.: http://www.klubok.net/pageid26.html/.
14 См.: Быстров Л.В. - http://www.klubok.net/.
15 См.: http://www.plastik-print.ru/book_c1.html/.
16 См.: Корнеева М. Пластиковые карты // Банковское дело в Санкт-Петербурге. 2001. № 6.
17 POS-терминал (от англ. Point of Sale - точка продажи) электронное устройство, предназначенное для проведения авторизации по картам. Устанавливается в точках обслуживания карт - предприятиях торговли и пунктах выдачи наличных. См.: Тедеев A.A. Указ. соч. С. 454.
18 Банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции. См.: Положение ЦБ РФ. № 266. П. 1.3.
УДК.340.0(09)
А.Н. Смертин*
Идейные истоки революционного правосознания в России во второй половине XIX - начале XX вв.
В статье рассматриваются вопросы становления идейных воззрений на общественное переустройство общества, государства и права в России во второй половине XIX - начале XX вв., роль интеллигенции в формировании радикальных умонастроений, прослеживается связь революционного правосознания с социальноэкономическими условиями жизни общества и политико-правовыми институтами государства.
Smertin A.N. Ideological sources of revolutionary sense of justice in Russia in second half XIX - the XX-th century beginning.
In article questions of formation of ideological views on a public reorganization of a society, the state and the right in Russia in second half XIX - the XX-th century beginning, an intelligence role in formation of radical moods are considered, communication of revolutionary sense of justice with social and economic conditions of a life of a society and politico-legal institutes of the state is traced.
Ключевые слова: правосознание, радикализм, революция, интеллигенция.
В российском обществе столкнулись социальные противоречия между трудом и капиталом, распространялись новые виды производства, росла численность промышленного пролетариата, с другой стороны нарастали противоречия между крестьянством и помещиками. Существовали и национальные конфликты. Буржуазия начинала претендовать на политическое влияние. Большая часть интеллигенции по отношению к существующему самодержавному строю была настроена критически.
Эта атмосфера способствовала укреплению социальной базы радикальных течений. Как известно, русскому народу свойственно обостренное чувство справедливости, поэтому он всегда был падок на социальные проекты переустройства государства и общества.
По нашему мнению, необходимо по-новому осмыслить радикальные по литико-правовые концепции, попытаться найти положительное, достойное, а также вычленить неприемлемое,
* Докторант Санкт-Петербургского университета МВД России, кандидат юридических наук.
Ьв
гъ
съ
I
?
а
I
съ
I
X
S
сь
I
съ
S
I
съ
К)
