CC BY
81
МАТЕРИАЛЫ МЕЖДУНАРОДНОЙ НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКОЙ КОНФЕРЕНЦИИ «СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ»
Базанов А.Н.
ИССЛЕДОВАНИЕ ТРАНСФОРМАЦИИ СИСТЕМЫ «ЗЕЛЕНОЙ КАРТЫ»
Санкт-Петербургский государственный университет
Ключевые слова: страхование гражданской ответственности, система «зеленой карты», «желтые карты», страховщик, автовладелец, ущерб.
Аннотация: в статье рассмотрена трансформация международной системы «зеленой карты» с момента ее образования в 1949 г. до наших дней. Особое внимание уделяется вопросу о вступлении России в систему «зеленой карты», преимуществ и особенностей системы применительно к российскому страховому рынку.
Key words: liability insurance, the system of "green cards", "yellow card", the insurer, the car owner, the damage.
Abstract: The article deals with the transformation of the "green card" of the international system since its inception in 1949 to the present day. Particular attention is paid to the question of Russia's accession to the system of "green card", advantages and features of the system in relation to the Russian insurance market.
«Зеленая карта» - полис страхования гражданской ответственности иностранного автовладельца на территории стран - членов бюро «зеленой карты» [1]. Название «зеленая карта» происходит от цвета бумаги (картона), на которой она печатается. Зеленый цвет символизирует свободный проезд.
Подавляющее число стран Западной Европы, некоторые государства Северной Африки и Ближнего Востока после Второй мировой войны ввели на своих территориях обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств перед третьими лицами. Эти же страны в 1949 г. подписали соглашение о введении международной системы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (системы «зеленая карта»). 1 января 1953 г. система «зеленая карта» начала действовать на территории стран-членов соглашения. Основным побудительным
мотивом ее создания явилась ситуация, когда владелец транспортного средства, зарегистрированного в одной стране, причинял ущерб третьим лицам на территории другого государства. В основу соглашения были заложены два основных постулата [2]:
1) ни один пострадавший в результате ДТП не должен находиться в худшем
положении из-за того, что виновным в происшествии является иностранец;
2) ни одно транспортное средство, пересекающее государственную границу,
не должно быть задержано из-за того, что ее владелец обязан выполнить страховые предписания страны, в которую он въезжает.
После развала социалистической системы к соглашению по «зеленой карте» присоединились бывшие социалистические страны, а с распадом СССР Эстония, Латвия, Белоруссия, Украина и Молдавия. Позднее - Литва, в 2009 г. - Россия и в 2016 г. - Азербайджан. Из неевропейских государств на сегодня в систему входят Израиль, Иран, Тунис и Марокко. На 1 октября 2016 г. в систему «зеленой карты» входят 47 государств. Не действует соглашение на территории самопровозглашенной республики Косово, на турецкой части острова Кипр.
Россия долго не вступала в соглашение по "зеленой карте", потому что, во-первых, Закон РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" вступил в силу только с 1 июля 2003 г., а, во-вторых, для вступления в систему требуется наличие определенных финансовых гарантий, например, размещение депозита в банке одной из стран Евросоюза в размере, пропорциональном числу зарегистрированных транспортных средств в стране. В 2008 г. Россия выполнила финансовые требования Международного бюро «зеленой карты», и с 2009 г. стала полноправным участником данного соглашения.
Трансформация соглашения по «зеленой карте» на сегодняшний день привела к тому, что автовладельцы из стран, не входящих в систему, должны при въезде в эти страны предъявить «зеленую карту», выписанную на их транспортное средство любой уполномоченной страховой организацией из стран-членов системы «зеленая карта».
Чтобы въехать на автомобиле с российским регистрационным номером в страны, являющиеся членами бюро «зеленой карты», водитель должен предъявить на границе иностранному пограничнику действующую «зеленую карту».
Владельцы транспортных средств, зарегистрированных на территории стран-членов Европейского союза, при пересечении границ государств, входящих в Европейский союз, в «зеленых картах» не нуждаются. В случае причинения ими вреда третьим лицам выплаты страхового возмещения пострадавшим будет производить национальный страховщик, застраховавший ответственность виновника в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Выпускать «зеленые карты» могут только уполномоченные страховые общества стран - членов бюро «зеленой карты». В разных государствах разное количество уполномоченных страховщиков. Обычно, чем больше страна, тем больше страховых организаций имеют право на выпуск «зеленых карт». До тех пор пока Россия не вступила в бюро, российские страховщики выпускать свои собственные «зеленые карты» не имели права. Поэтому российские автовладельцы могли купить «зеленые карты» только иностранных страховщиков. Их можно было купить в России, причем значительно дешевле, чем теперь стоят российские «зеленые карты». Продавали их агенты (субагенты) иностранных страховщиков: российские страховые организации, страховые брокеры и страховые агенты российских страховщиков.
В нашей стране продажа «зеленых карт», представляющих собой страховой полис иностранного страховщика, была разрешена Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в виде исключения (ст. 8, п. 4). Продажа любых других страховых услуг иностранных страховых обществ на территории России запрещена.
Цена на «зеленую карту» зависит и от территории ее действия. Самые дешевые карты предназначены для поездки на Украину, в Белоруссию, Молдавию или Азербайджан. Значительно дороже будет стоить «зеленая карта», действующая во всех странах - членах бюро «зеленой карты». Предполагается, что потенциальный ущерб, который может вызвать владелец транспортного средства тем выше, чем выше средняя стоимость автомобилей на дорогах той или иной страны, а также стоимость ремонта в этой стране. Влияет на тариф и возможный лимит ответственности страховщика в той или иной стране.
«Зеленая карта» не действует на территории страны, страховое общество которой выпустило данную карту. Поэтому, например, польская «зеленая карта» не годится для въезда в Польшу, а российская в Россию. В такой ситуации необходимо приобрести дополнительный полис обязательного страхования гражданской
ответственности автовладельца, действующий на территории Польши или России соответственно.
Интересно, что гражданин России, покупая автомобиль, например в Германии, также должен приобрести «зеленую карту» для его перегонки в Россию. Так как «зеленая карта» немецкого страхового общества на территории Германии не действует, к ней должна быть обязательно приложена «желтая карта», действующая на территории самой Германии. В большинстве случаев доплачивать за «желтую карту» ничего не нужно, т.к. она является приложением к «зеленой карте» и входит в ее стоимость. «Желтые карты» являются заменой полиса ОСАГО, который было бы необходимо приобрести для транзита по территории Германии. Подобные «желтые карты» прилагаются к «зеленой карте», например в Латвии.
Стоимость «зеленой карты» зависит от категории транспортного средства [3]. На автобусы и грузовые автомобили они стоят существенно дороже, чем на легковые автомобили и, тем более, мотоциклы. В некоторых государствах, например в той же Германии, цены на «зеленые карты» зависят также от мощности транспортного средства. Чем выше мощность, тем больше цена. Предполагается, что более мощное, более габаритное транспортное средство потенциально может явиться причиной большего ущерба.
Естественно, что цены зависят и от тарифной политики того или иного страховщика и его агентов.
Любая «зеленая карта» - и российская, и польская, и болгарская, и латвийская, и т.д. - согласно п. 3.3. ст. 3 Устава Совета бюро «Зеленой карты» предоставляет ее владельцу страховое покрытие на территории иностранного государства - члена бюро в объеме, предусмотренном законодательством иностранного государства об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев. Законодательства разных стран устанавливают различные страховые суммы, отличающиеся иногда в десятки раз. Следовательно, российский страховщик, в случае если российский автовладелец, оформивший его карту, будет признан виновным в причинении имущественного ущерба третьим лицам, например на территории Дании, будет вынужден производить выплату страхового возмещении согласно требованиям датского законодательства.
«Зеленая карта» дает возможность въехать на территорию иностранного государства, являющегося членом системы «зеленой карты», и предоставляет страховую защиту на случай вины в совершенной аварии. Последнее очень важно, так как в случае ДТП прибывший на место происшествия полицейский спишет данные
«зеленой карты» или заберет ее дубликат и, если ущерб здоровью или жизни физических лиц не причинен, не будет задерживать автомобилиста и его автомобиль. Если же ущерб жизни и здоровью причинен был, разбирательство продлится дольше, и дело может дойти до суда. Но и в том, и в другом случае имущественный ущерб пострадавшей стороне будет возмещен за счет страховой организации.
К сожалению, в отдельных государствах российский автовладелец может столкнуться с тем, что, несмотря на наличие «зеленой карты», местные власти могут после ДТП задержать российский автомобиль и водителя и требовать возмещения ущерба наличными.
Владельцы транспортных средств, зарегистрированных за границей, при въезде в Россию также должны иметь «зеленую карту». В силу того, что Россия является членом соглашения «зеленая карта», иностранный автовладелец в этом случае обязан иметь свою национальную «зеленую карту» или приобрести российский полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В связи со всем вышесказанным может возникнуть вполне закономерный вопрос, будет ли аналогичным образом компенсирован ущерб, причиненный российской стороне, если виновником происшествия за границей окажется иностранный автовладелец. В последнем случае ситуация, к сожалению, сложнее. Чтобы возместить ущерб, российскому автовладельцу необходимо получить копию полицейского протокола о происшествии и, желательно, данные полиса ОСАГО виновника происшествия. После этого самое рациональное - обратиться в местное адвокатское бюро, оказывающее услуги по урегулированию подобных споров. За сравнительно небольшую плату адвокат поможет получить большую часть компенсации.
Другой способ компенсировать причиненный за границей ущерб -это застраховать свой автомобиль от ущерба, а водителя и пассажиров от несчастного случая не только на территории России, но и за рубежом.
Список литературы
1. Страхование и управление рисками: учебник для бакалавров / под ред. Г.В. Черновой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2016. С. 134-139.
2. Базанов А.Н. Страхуем автомобиль правильно // СПб.: ООО «Коммерческий центр «Спектр», 2014. С. 26-33.
3. Колесов Г.Б. Страхование автотуриста - «Зеленая карта». Режим доступа: http://www.ypensioner.ru/strahovanie-avtoturista-zelenaya-karta
Бут Т.П.
АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ ПОДХОДОВ К КЛАССИФИКАЦИИ ЭКОНОМИЧЕСКИХ И СТРАХОВЫХ РИСКОВ
Воронежский экономико-правовой институт
Ключевые слова: классификация, экономический риск, вероятность, страховой риск, объекты страхования, имущественные интересы.
Аннотация: в данной статье рассмотрены объективные и субъективные причины возможных потерь капитала при предпринимательской деятельности. Дана классификация экономических рисков, позволяющая проводить качественную, но не количественную, апостериорную оценку риска. Дана классификация страховых рисков в зависимости от основных принципов и сущности страхования.
Keywords: classification, economic risk, probability, insurance risk, objects of insurance, property interests.
Abstract: in this article objective and subjective reasons of possible losses of capital are considered at entrepreneurial activity. Classification of economic risks, allowing to conduct a quality, but not quantitative, a posteriori estimation риска, is Given. Classification of insurance risks is offered depending on basic principles and essence of insurance.
В экономической литературе, рассматривающей отдельные аспекты страхования, существуют различные классификации риска вообще и страхового риска в частности, которые строятся по разным принципам и признакам [3-6]. Несмотря на малочисленность публикаций по данному вопросу в каждой из них дается своя классификация. Однако в них отсутствует единая, стройная и простая структура. Этот факт говорит о неправильном понимании сути экономического и страхового риска, недостаточной его изученности и попытке описать существующее многообразие рисков, игнорируя порождающие их причины и суть.
Целью статьи является рассмотрение экономических и страховых рисков и попытка построить их классификацию, исходя из их сути.
