CC BY
330
Пучкина Е.С.,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономического анализа, статистики и финансов Кубанского государственного университета (КубГУ) Эл. почта: [email protected]
Сусская А. С.,
студент кафедры экономического анализа, статистики и финансов Кубанского государственного университета (КубГУ)
Эл. почта: delfinka7 a inhox.ni
ИССЛЕДОВАНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ МОЛОДЕЖИ: ТЕКУЩЕЕ СОСТОЯНИЕ И ВОЗМОЖНОСТИ ПОВЫШЕНИЯ
Статья посвящена проблеме повышения уровня финансовой грамотности молодого поколения. Представлены результаты мониторингового исследования финансовой грамотности студентов Кубанского государственного университета. Предложены мероприятия и способы повышения уровня финансовой грамотности молодежи.
Ключевые слова: развитие реальной экономики, финансовая грамотность, студенты, программа повышения уровня финансовой грамотности, финансовая активизация молодого поколения, привлечение молодежи на финансовый рынок
Puchkina E.S., Susskaia A.S.
RESEARCH THE FINANCIAL LITERACY OF YOUTH: CURRENT STATUS AND POSSIBILITIES OF INCREASE
This article is dedicated to the problem of increasing financial literacy of youth. It presents the results of the Youth Financial Literacy Monitoring Survey among Kuban State University students. Various methods and activities are pro-
posed in order to increase youth financial literacy.
Keywords: economy development, financial literacy, students, program of increasing financial literacy of youth, youth financial activation, youth involvement into financial market
Неопределенность будущего, своевременная адаптация к каждодневным изменениям ориентируют молодое поколение на совершенно иное отношение к экономике, чем у предыдущих поколений. Молодежь - это тот фундамент, без которого невозможно построить новую экономическую систему России. Систему, в которой финансовый потенциал населения станет финансовой основой развития реальной экономики.
Реализация финансового потенциала возможна посредством трансформации сбережений населения в инвестиции. Внутренние инвестиции являются по своей природе более устойчивыми, чем иностранный капитал, часто носящий спекулятивный характер. [1]
Одним из факторов роста внутренних инвестиций выступает переход населения от потребительской культуры к инвестиционной. А этого невозможно добиться без повышения уровня финансовой грамотности молодого поколения.
Финансовая грамотность представляет собой совокупность знаний о теории и практике функционирования финансовых рынков и их отдельных составляющих: финансовых институтов, инструментов, финансовых ресурсов, органов регулирования и т.д. [3]
Финансовая грамотность способствует не только социально-экономическому развитию страны, но и повышению благосостояния отдельного индивидуума. Грамотный подход к вопросу формирования собственного благосостояния дает человеку чувство стабильности и защищенности, спокойной
уверенности в завтрашнем дне своей семьи. [2]
В целях оценки уровня финансовой грамотности, актуальности и наиболее эффективных способов ее повышения среди молодого поколения, проведен социологический опрос, в апреле -мае 2014 года среди студентов Кубанского государственного университета. В опросе принимали участие 500 студен-
Следует отметить, что 33% респондентов обучаются на экономическом факультете, а 67% - на остальных (биологический, физико-технический, географический и другие). Это говорит
Для получения субъективной оценки финансовой грамотности респондентам был задан вопрос: «Считае-
тов. Прежде чем привести окончательные результаты исследования, надо дать краткую характеристику опрошенных. Возраст опрошенных - от 16 до 25 лет. Основной возрастной состав находится в пределах от 19 до 21 года. Среди опрошенных 320 представителей женского пола, 180 - мужского. На рисунках 1 и 2 представлена дополнительная характеристика опрошенных студентов.
о том, что практически у трети опрошенных студентов будущая профессиональная деятельность связана с финансами.
те ли Вы себя финансово грамотным человеком?» Результаты представлены на рисунке 3.
Рисунок 1 - Распределение опрошенных студентов по курсам
Ряд1; другие факультеты; 336; 67%
■ Ряд1; экономический факультет; 164; 33%
мический факультет ие факультеты
Рисунок 2 - Распределение опрошенных студентов по факультетам
Рисунок 3 - Субъективная оценка финансовой грамотности
Ряд1; затрудняюсь ответить; 41; 8%
Ряд1; отличные знания и навыки; 11; 2%
Ряд1; нет знаний и навыков; 25; 5%
Ряд1;
неудовлетворительные знания и навыки; 69; 14%
Ряд1; хорошие знания и навыки; 132; 27%
отличные знания и навыки
хорошие знания и навыки
удовлетворительные знания и навыки неудовлетворительные знания и навыки нет знаний и навыков
затрудняюсь ответить
Интересно отметить, что лишь 2,2% опрошенных студентов оценивают свои знания и навыки в области финансов как отличные. Наибольшее количество студентов (44%, или 222 человека), по личной оценке, имеют удовлетворительные знания и навыки.
Для получения объективной оценки респондентам был задан вопрос: «Знакомы ли вы с финансовыми ин-
Итак, 59% респондентов незнакомы с финансовыми инструментами, а оставшиеся 41% (205 человек) при сопоставлении терминов имеют неодно-
струментами?». При положительном ответе студентам предлагалось подобрать терминам соответствующие определения. В списке терминов значились: мультивалютный депозит, бивалютная корзина, личный дефолт, долевые бумаги, фондовый рынок, прямые и портфельные инвестиции. Результаты представлены на рисунках 4 и 5.
значные результаты. Так 61 респондент не сделал ни одной ошибки, а 6 ошибок из 7 совершили 5 человек. Положительно то, что кривая ответов на рисунке 4
Ряд1; не знакомы с финансовыми инструментами; 295; 59%
Ряд1; знакомы с финансовыми инструментами; 205; 41%
знакомы с финансовыми инструментами
не знакомы с финансовыми инструментами
Рисунок 4 - Распределение студентов в зависимости от знания финансовых инструментов
восходящая, за исключением показателя «6 правильных ответов». Это свидетельствует о том, что при росте количества знающих финансовые инструменты, возрастает количество правильных ответов. «Дно» на графике (6 правильных ответов из 7) образовалась в связи со случайной ошибкой 4 респондентов при отнесении одного термина к двум
понятиям. Также это может свидетельствовать о нерешительности.
Интересен тот факт, что 52 респондента оценили свои знания и навыки как отличные и хорошие, а при оценке объективным путем оказались не знакомы ни с одним финансовым инструментом.
Рисунок 5 - Объективная оценка студентов, знакомых с финансовыми инструментами
Помимо оценки ставилась цель выявления желания в повышении финансовой грамотности, поэтому респондентам был задан вопрос: «Хотели ли
бы вы повысить финансовую грамотность?» (рисунок 6). 92% опрошенных изъявили соответствующее желание.
Рисунок 6 - Распределение студентов на желающих и не желающих повышать уровень
финансовой грамотности
Далее студентам было предложено выбрать наиболее значимый для них способ информирования о финансовом и фондовом рынках и по возможности написать свой. 26% опрошенных посчитали наиболее эффективным способом -телевизионные передачи и учебные
фильмы (рисунок 7). Среди предложенных способов можно выделить следующие: личную консультация, смс- и ешаП-рассылку, специальные курсы в университете, рекламные щиты, интерактивные обучающие программы, массовые сборы, экономические новости.
Рисунок 7 - Наиболее предпочитаемые среди студентов способы информирования
о финансовом и фондовом рынках
О чем именно хотели бы знать больше опрошенные студенты? Для того чтобы ответить на данный вопрос, были предложены им несколько тематик и дана была возможность придумать свою (рисунок 8). В наибольшей степени востребована информация, касающаяся торговли на рынке ценных бумаг (60% опрошенных). 49% опрошенных желает повысить свои знания в части вкладов физических лиц, 35% - в части
финансовых пирамид, 20% - негосударственных пенсионных фондов, 16% -портельного инвестирования, 15% - паевых инвестиционных фондов. Небольшая часть студентов желает знать о том, сколько денег тратится в России на благотворительность, понять, что говорится в экономических новостях, что такое прямые и косвенные инвестиции, обезличенные металлические счета и как организовать собственный бизнес.
Негосударственные пенсионные фонды
Паевые
инвестиционные фонды
Вклады физических лиц
1орговля на рынке ценных бумаг
Портфельное инвестирование
Рисунок 8 - Наиболее интересные тематики среди опрошенных
Для управления личными финан- традиция учитывать все доходы и рас-
сами необходимо вести бюджет. Однако ходы практически для половины опро-
шенных студентов нехарактерна (рисунок 9). При составлении программ по повышению финансовой грамотности данное обстоятельство следует учесть, поэтому при проведении различных мероприятий целесообразно разъяснять важность ведения учета доходов и рас-
ходов ввиду наличия положительного эффекта. Последний заключается в сокращении ненужных затрат и возможности увеличения свободных денежных средств, тем более, респонденты в этом заинтересованы (рисунок 10)
Ряд1; ни тот, ни другой; 248; 49%
да, оба только бюджет доходов только бюджет расходов I ни тот, ни другой
Ряд1; да, оба; 149; 30%
Ряд1; только бюджет доходов; 29; 6%
Ряд1; только бюджет расходов; 74; 15%
Рисунок 9 - Распределение ответов студентов на вопрос: «Ведете ли вы бюджет доходов и расходов?»
Студентам стоит объяснить, что формирование собственного благосостояния невозможно без грамотного и эффективного управления личными финансами, которое подчиняется тем же принципам и правилам, что и управление финансами предприятия. А уровень благо-
состояния или богатства человека (домохозяйства, индивидуума) определяется не величиной дохода, который он получает, а объемом тех средств, которые человек смог сохранить и приумножить. Без учета собственных доходов и расходов это просто невозможно. [2]
Рисунок 10 - Распределение ответов студентов на вопрос о том, интересует ли их возможность повышения благосостояния
Интересным является тот факт, что при желании повысить свое благосостояние 80 из изъявших желание не хотят это делать за счет инвестирования, а 106 затрудняются в ответе (рису-
нок 11). Одной из причин таких ответов является отсутствие временно свободных денежных средств у студентов для инвестирования. Таким образом, получается, что лишь 57% респондентов от-
ветили на вопрос: «Интересует ли вас ния за счет инвестирования?» положи-
возможность повышения благосостоя- тельно.
Рисунок 11 - Распределение ответов студентов на вопрос о том, интересует или их возможность повышения благосостояния за счет инвестирования
Студентам был предложен список мероприятий, из которых необходимо было выбрать способствующие повышению финансовой грамотности молодежи, в частности, студентов. В таблице 1 видно, что выбор студентов пал на ор-
ганизацию краткосрочной практики работы в финансовых организациях и мастер-классы (56% и 52% соответственно считают эти мероприятия наиболее эффективными).
Таблица 1 - Распределение ответов на вопрос о мероприятиях, способствующих повышению финансовой грамотности среди студентов
Мероприятие Доля студентов, считающих что данное мероприятие повышает финансовую грамотность молодежи, %
Открытые научные конференции 20
Организация краткосрочной практики работы в финансовых организациях 56
Олимпиады по финансовому и фондовому рынку 7
Деловые игры 42
Компьютерные игры, направленные на развитие экономического мышления, навыков управления финансами 24
Дискуссионные клубы, касающиеся тенденций развития, проблем финансового рынка 28
Семинары и вебинары 34
Мастер-классы 52
Другое 1
Для того чтобы посмотреть, будут ли действительно эти мероприятия пользоваться популярностью и в каких студенты захотят активно принимать
участие, были заданы соответствующие вопросы, результаты которых представлены на рисунке 12 и в таблице 2.
Рисунок 12 - Распределение ответов студентов на вопрос о том, принимали ли бы они активное участие в мероприятиях повышения финансовой грамотности
Таблица 2 - Распределение ответов на вопрос о мероприятиях, в которых студенты желали принять непосредственное участие
Мероприятие Доля студентов, желающих принимать непосредственное участие в данном мероприятии, %
Открытые научные конференции 25
Организация краткосрочной практики работы в финансовых организациях 52
Олимпиады по финансовому и фондовому рынку 4
Деловые игры 38
Компьютерные игры, направленные на развитие экономического мышления, навыков управления финансами 22
Дискуссионные клубы, касающиеся тенденций развития, проблем финансового рынка 19
Семинары и вебинары 26
Мастер-классы 42
Практически все опрошенные выбрали для себя мероприятия, в которых бы они приняли участие, но не активным образом, это и объясняет отрицательный ответ на вопрос. Предпочтительными для участия остались те же самые мероприятия (краткосрочная практика работы в финансовых организациях и мастер-классы), поменялись лишь доли студентов. Интересен тот факт, что 102 студента считают открытые научные конференции способствующими повышению финансовой грамотности, а 127 приняли бы участие. По остальным мероприятиям такого эффекта не наблюдается.
Помимо вышеизложенного студентам был задан открытый вопрос, где они могли в свободной форме описать, что, по их мнению, способствует повышению уровня финансовой грамотности молодежи. Наиболее интересные, часто встречающиеся ответы с учетом инициатив проведения различными субъектами сгруппированы по двум магистральным направлениям: первое, предусматривающее использование образовательных программ, второе, связанное с более активным использованием информационно-коммуникативного обеспечения, представлены в виде таблицы 3.
Таблица 3 - Мероприятия, способствующие повышению уровня финансовой грамотности, систематизированные на основе инициирующего института
Правительство, государство вуз Бизнес - сообщества
Образовательные программы
Введение специального предмета в области финансов в учебную программу для всех факультетов и увеличение практической части обучения Создание клубов и кружков с возможностью обсуждения различных экономических событий, разбора их причин и тенденций Распространение специализированных курсов с выдачей сертификата
Включение в программы по повышению уровня финансовой грамотности обоснование практической значимости соответствующих знаний, возможности получения реального дохода, обозначение перспектив Приглашение в университеты для обеспечения учебного процесса представителей различных финансовых компаний, частных предпринимателей, преподавателей-практиков Проведение конкурсов бизнес - проектов
Программы, адаптированные к возрастам и особенностям молодежи, которые предполагают различные виды образовательной деятельности Разработка программ, позволяющих инсценировать реальную ситуацию и найти ее пути решения Практика в финансовых компаниях с возможностью наблюдения и принятия непосредственного участия в процессах проведения финансовых операций
Проведение игровых и развлекательных мероприятий по финансовой тематике, например, ролевых игр
Информационное обеспечение
Пропаганда в СМИ и социальных сетях важности финансовых знаний и навыков Обеспечение доступности информации о проводимых открытых научных конференциях, семинарах, деловых играх, связанных непосредственно с экономической сферой, возможно через СМИ или через представителей различных факультетов Открытые результаты успешных инвесторов, свободное распространение успешных тактик ведения бизнеса, объяснение опыта
Проведение опроса среди студентов, выявление заинтересованных в повышении уровня финансовой грамотности, составление их телефонной базы с целью дальнейшего оповещения Создание онлайн - обучающих программ Бесплатные консультации и семинары в специальных центрах и финансовых компаниях
Распространение электронных версий учебных пособий и реализация платной печатной продукции по финансовой тематике
В данные мероприятия, по мнению студентов, стоит включать указание преимуществ финансовой эрудированности, обоснование надежного и доходного инвестирования в финансовые инструменты.
На территории Краснодарского края успешно реализуется целевая программа повышения уровня финансовой грамотности населения. С целью комплексного анализа поставленной проблемы можно сравнить мероприятия данной программы с выявленными в
ходе исследования. Из всего перечня мероприятий краевой программы со сроками реализации с 2014 по 2018 год надо выделить те, которые можно отнести к молодежи, а в частности, студентам. Итак, среди них [4]:
1) производство, выпуск и распространение тематических брошюр, буклетов, информационных листков, методических пособий, специализированного тематического раздела (вкладыша) в печатном издании;
2) подготовка, организация, выпуск и размещение теле- и радиопрограмм;
3) подготовка, выпуск и распространение видеофильмов;
4) организация работы «горячей» телефонной линии;
5) проведение конкурсов;
6) проведение краевой межвузовской олимпиады по вопросам финансового и фондового рынка.
Результаты данного исследования позволили бы дополнить перечень и поменять структуру финансирования как с целью рационального использования бюджета, так и составления программы повышения финансовой грамотности, учитывающей предпочтительные и наиболее эффективные мероприятия.
Помимо различного рода мероприятий в краевой программе повышения финансовой грамотности не уделено внимания современному инфоком-муникативному обеспечению, качеству коммуникационных путей, которые способствуют пропаганде возможностей финансового рынка. Проведенное исследование выявило основные способы информирования, использование которых позволит повысить эффективность реализуемой программы, тем более что анализ результатов социологического опроса позволяет говорить о высокой заинтересованности студентов всех факультетов в повышении уровня финансовой грамотности и наличии желания принимать участие в мероприятиях.
Совершенствование программ финансовой грамотности позволит повысить уровень не только теоретических финансовых знаний среди студентов, но и активизировать управление своими сбережениями, принятие инвестиционных решений, способствуя, таким образом, социально-экономическому развитию страны.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1.Дьяченко М.В. Стабилизационная финансовая политика государства: концептуальные представления // Финансы и кредит. 2012. №8(488). С. 59 -68.
2.Паскевская Н.А. Анализ современных подходов к повышению финансовой грамотности молодежи // Актуальные вопросы экономических наук.
2008. №4-1. C. 254 - 259.
3. Рындина И.В. Финансовая грамотность и ее роль в формировании поведения современного инвестора // Общество в эпоху перемен: формирование новых социально-экономических отношений: материалы III Международной научно-практической конференции (11 октября 2013 г.) - Саратов: Издательство ЦПМ «Академия бизнеса». 2013. С. 128 - 130.
4. Департамент по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края [Офиц. сайт]. URL: http://finmarket.kubangov.ru (дата обращения: 24.09.2014).
5. Алифанова Е.Н., Евлахова Ю.С. Анализ методических подходов к разработке индикаторов финансовой грамотности населения //Финансы и кредит. 2013. № 12. С. 18-26.
6. Попкова Е.Г., Новакова Е.И. Повышение финансовой грамотности населения на примере центра финансового образования «citi professors» //Финансовые исследования.
2009. № 24. С. 56-59.
BIBLIOGRAPHIC LIST
1. Diachenko M. B. State financial stabilization policy: conceptual representations //Finance and credit. 2012. №8 (488). P. 59 - 68
2. Paskevskaia N. A. Analysis of contemporary approaches to increasing the youth financial literacy // Current issues in economics. 2008. № 4-1. P. 254-259.
3. Ryndina I.V. Financial literacy and its importance in creating the behav-
iour of contemporary investor // Society in era of change: creating new socioeconomic relations: the materials of ffl international scientific and practical conference (11 october 2013). - Saratov: Publishing House CPM «Academy of business». 2013.P. 128-130.
4. Department of Financial and Stock Market of Krasnodar Region [official. site]. URL: http://finmarket.kubangov.ru (accessed: 24.09.2014).
5. Alifanova EN, Yevlakhov YS Analysis of methodological approaches to the development of indicators of financial literacy // Finances and Credit. 2013. № 12. C. 18-26.
6. Popkov EG, Novakova EI Improving financial literacy for example, financial education center «citi professors» // Financial Studies. 2009. № 24. C. 56-59.
