CC BY
409ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ И ЕГО ПРОБЛЕМЫ
Финогина П.А.
Финогина Полина Александровна - студент, базовая кафедра Сбербанка России, Сибирский федеральный университет, г. Красноярск
Аннотация: в решении проблемы социально-экономического развития России в плане обеспечения собственным жильем основной части населения страны значимость ипотечного жилищного кредитования на сегодняшний день весьма актуальна. Реализация данной задачи возможна только в рамках повышения доступности жилья, основным катализатором при этом выступает государственная поддержка. В статье проведен анализ условий организации системы ипотечного жилищного кредитования на федеральном уровне.
Ключевые слова: банковское дело, ипотечное кредитование, жилищные кредиты.
УДК 336.71.078.3
Ипотека - это один из видов кредитования. Она осуществляется при условии залога любой недвижимости: это может быть земельный участок, квартира, дом. Кредитование выдается как физическим, так и юридическим лицам [1, с. 165].
В 2019 году ипотека в банках России поменялась, как условии кредитования, так и проценты. Давайте рассмотрим нововведения.
В 2019 году в среднем процентная ставка повысилась от 0,5 до 1%. При этом ставка в 12% является уже менее привлекательной для клиентов, а 14% - критическая для большего населения России [2, с. 105].
Процентная ставка зависит от истории кредитования клиента, раннего участия в страховых программах, а также документах, которые подтверждают материальную и финансовую состоятельность.
С 14 января 2019 года Сбербанк России повысил процентную ставку по ипотеке на 1%. Такое повышение затронуло ипотеку с первоначальным взносом более 20%, а на 1,2 процента выросла ставка по кредитованию со взносом меньше 20%.
Единственными, кого не коснулось это изменение, являются военные и семьи с государственной поддержкой.
Таблица 1. Ипотечное кредитование Сбербанка
Программа Ставка от %
В строящемся доме 8,5%
Готовое жилье (на вторичном рынке) 10,2%
Рефинансирование ипотеки других банков 10,9%
Ипотека для многодетных семей с господдержкой 6%
Строительство жилого дома 11,6%
Загородная недвижимость 11,1%
Ипотека + материнский капитал 10,2%
Военная ипотека 9,5%
Кредит на гараж (машино-место) 11,6%
С 1 января 2019 года ВТБ поднял свою ипотечную ставку на 0,6%. Сейчас процентная ставка составляет 10%, но при этом ее также можно оформить и под 9,3% годовых, если выбрать программу «Больше метров - меньший процент».
Больше метров - ниже ставка от 9,7
Новостройка от 9,7%
Вторичное жильё от 9,7%
Ипотека с господдержкой от 5%
Рефинансирование ипотеки от 10,1%
Ипотека для военных от 9,8%
Залоговая недвижимость от 10,6%
Кредит под залог имеющегося жилья от 12,2%
Несмотря на эти установленные нормы ипотечных ставок, все же процент рассчитывается индивидуально. Учитываются следующие факторы:
1) платежеспособность;
2) выбранная программа;
3) финансовое состояние заемщика;
4) являетесь ли вы клиентом банка.
На сегодняшний день ставка на ипотеку в Газпромбанке одна из самых выгодных. Она составляет всего лишь 9,5% годовых, поэтому идеально подойдет бюджетникам или молодым семьям.
Так как этот банк - государственный, то здесь есть много льготных категорий. Уменьшенные ставки могут получить:
1) сотрудники Газпромбанка;
2) работники Газпрома или те люди, которые как-то с ним связаны;
3) крупные предприятия ТЭК и другие.
Более детальную информацию по ставкам вы можете посмотреть в таблице.
Таблица 3. Ставки ипотечного кредитования Газпромбанка
Программа Процентная ставка
Первичный рынок от 10,5%
Вторичный рынок от 10,5%
Рефинансирование от 9,5%
Военная ипотека 9,5%
2019 год привнес изменения и в условия оформления ипотечного кредита. Стандартными для банков остались некоторые параметры:
1. Возраст заемщика. Он варьируется от 21 до 70 лет. Людям младше или старше этих показателей кредитование не выдается.
2. Гражданство. Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.
3. Поручители и созаемщики. Это важно, если у вас не хватает своего достатка для одобрения кредита или же вы покупаете недвижимость для совместного владения.
4. Стаж работы. Не менее 1 года в общем и не меньше 6 месяцев на последнем месте работы. Главное основание на выдачу кредита - это постоянная трудовая занятость. Подтвердить это можно справкой с места работы.
5. Уровень дохода. Он определяется индивидуально под каждый вид кредитования. Самое главное условие - чтобы зарплата покрывала не только ипотеку, но и все жизненные потребности человека.
6. Хорошая кредитная история [3, с. 100].
Сбербанк не изменял условия получения ипотечного кредита и до сих пор регулирует вопрос по выдаче вышеперечисленными требованиями. А на каких условиях дают ипотеку на квартиру другие банки?
ВТБ имеет некоторые отличия:
1) прописка. Сейчас банк не требует прописки, принимает без нее или же при наличии временной регистрации;
2) гражданство. Человек не обязательно должен быть гражданином России. Допускаются индивидуальные случаи кредитования людей со стран СНГ, если они работают и проживают в РФ на постоянной основе;
3) возраст. Допускаются люди от 21 лет до 65 включительно. То есть те лица, которые не достигли официально пенсионного возраста.
У Газпромбанка также есть существенные различия в требованиях к выдаче кредитования. Так, возраст человека, который претендует на ипотеку, должен быть от 20 до 65 лет, что на год меньше нижнего показателя. Гражданство обязательно должно быть РФ, при этом прописка должна быть только в тех местах, где есть официальные филиалы Газпромбанка.
Также есть обязательно условие для военнослужащих. Если гражданин РФ является военным, то он обязательно должен стать членом реестра участников НИС не меньше, чем на 3 года.
«Жилищные кредиты (ЖК) — кредиты, предоставленные кредитной организацией физическим лицам-резидентам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, для финансирования строительных работ и для приобретения жилья [4, с. 72]. Ипотечные жилищные кредиты (ИЖК) — жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам под залог недвижимости в порядке, установленном Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Ипотечное кредитование - социально-значимое явление, развитие которого является одной из приоритетных государственных задач.
Рынок ипотечного жилищного кредитования в нашей стране - относительно новый и молодой. К настоящему времени, в основном, уже сформирована нормативно-правовая база, регулирующая вопросы, связанные с жилищным строительством, жилищно-коммунальным хозяйством, обеспечением прав собственности в жилищной сфере.
Увеличение объемов ипотечного кредитования является одним из факторов развития жилищного рынка.
Однако в настоящее время ипотечные отношения в нашей стране не приобрели того размаха и той зрелости, какими им надлежит быть, поэтому в данной связи особенно актуален анализ причин, оказывающих сдерживающее воздействие на их становление и развитие.
В настоящее время на рынке жилья можно выделить три группы основных проблем:
- проблемы экономического порядка;
- проблемы юридически-правового поля;
- организационные проблемы.
К экономическим проблемам относятся:
- во-первых, макроэкономическая нестабильность российской экономики, влияющая на уровень банковского процента и размер реальных доходов населения;
- во-вторых, отсутствие рынка ипотечных закладных бумаг;
- в-третьих, отсутствие долгосрочных кредитных ресурсов у банков;
- в-четвертых, высокие расходы на оформление жилья в кредит.
Основные юридические проблемы, которые препятствуют развитию ипотечного кредитования, следующие:
- неразработанность основ законодательства для совершения залоговых операций с земельными участками, которая ограничивает хозяйственный оборот этого вида недвижимого имущества;
- проблемы, связанные с выселения жильцов из квартир, домов, которые были заложены по ипотечным кредитам и подлежат реализации согласно закону в определенных случаях, а также проблема упорядочения трактовки прав пользования жилым помещением в отдельных федеральных законах и кодексах;
- отсутствие нормативно-правовой базы для функционирования рынка эмиссионных ипотечных ценных бумаг и привлечения на этот рынок потенциальных инвесторов.
К организационным проблемам специалисты относят следующие:
- неразвитая инфраструктура рынка ИЖК;
- недостаточное развитие механизма взаимодействия потенциальных заемщиков с участниками рынка ипотеки, а также противоречия во взаимоотношениях между самими участниками рынка и др.
Разрешение вышеуказанных противоречий может быть осуществлено путем реализации интересов субъектов ИЖК, который состоит из:
Концепции, которая включает создание систем ипотечного кредитования (ИК) по типу расширенной открытой и сбалансированной автономной модели ИК.
Целей, которые заключаются в создании условий для развития инфраструктуры в сфере ИЖК во всех регионах РФ, формировании государственной социальной политики в области обеспечения жильем социально незащищенных слоев населения. Методов, а именно:
- правовых, заключающихся в совершенствовании юридической базы по институтам, которые участвуют в процессах предоставления и рефинансирования ИЖК, по ипотечным ценным бумагам, что используются с целью привлечения инвесторов, по процессам реализации заложенного жилья;
- административных, к которым относятся меры по формированию нормативной базы для функционирования государственных и негосударственных институтов ипотеки и контроля за их деятельностью;
- налоговых, включающих льготы для кредиторов, предоставляющих ИЖК, и инвесторов;
- ценовых, включающих субсидирование процентных ставок, предоставление средств для первоначального взноса социально незащищенным слоям населения, компенсацию роста процентной ставки в период высокой инфляции.
Инструментов, которые включают:
- создание государством сети ипотечных агентств, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, во всех регионах России и стандартизация их деятельности путем формирования и выпуска ими эмиссионных ценных бумаг, обеспеченных закладными;
- стимулирование создания специальных институтов, которые предоставляют ипотечные кредиты, посредством налоговых льгот и субсидирования процентных ставок;
- создание специального жилого фонда «временного проживания» для возможности отселения жильцов из квартир, подлежащих реализации;
- государственное субсидирование социально необеспеченных слоев населения с целью вовлечения их в систему ипотечного кредитования.
Список литературы
1. Гейко Ю. Как обманывают автомобилистов. Покупка, кредитование, страхование, ГИБДД, ГТО. М.: Эксмо, 2016. 256 с.
2. Боннер Е. А. Банковское кредитование. М.: Городец, 2017. 160 с.
3. Мартынова А.А., Выборнова А.А., Никонец О.Е. Развитие агропромышленного комплекса в Российской Федерации в условиях финансового кризиса// Научно-методический электронный журнал Концепт, 2019. Т. 11. С. 61-65.
4. Караваева Ю.С., Никонец О.Е. Финансовый анализ перспектив развития кредитного банковского сектора в регионе // Вестник НГИЭИ, 2019. № 1 (56). С. 72-82.
