Инновационная модель развития страховых организаций Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

ИННОВАЦИИ И ИНВЕСТИЦИИ

САРКИСОВ С.Э.

ИННОВАЦИОННАЯ МОДЕЛЬ РАЗВИТИЯ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Аннотация. В статье рассматриваются некоторые особенности необходимости перехода страховых организаций к инновационной модели развития в современных условиях. В связи с этим представляется необходимым комплексное исследование особенностей инновационной страховой деятельности и управления рисками страховых организаций, ориентированных на инновационное развитие. Инновационная модель развития страховых организаций предполагает также расширение сферы деятельности страховщиков, повышение клиентоориентированности, внедрение новых видов страхования, повышение интересов потенциальных страхователей.

Ключевые слова: страховой рынок, инновационная модель развития, конкуренция.

SARKISOV S.E.

INNOVATIVE MODEL OF DEVELOPMENT OF INSURANCE ORGANIZATIONS

Abstract. The article discusses certain features of the need of transfer of insurance organizations to an innovative model of development in modern conditions. In connection with this, it is necessary to perform a complete study of features of the innovative insurance activity and risk management of insurance organizations oriented on the innovative development. The innovative model of development of insurance organizations also supposes having an expansion of the sphere of activity of insurers, the improvement in client orientation, implementation of new types of insurance, increase of interest from potential insurers.

Keywords: insurance market, innovative model of development, competition.

Осуществление инновационной деятельности (создание инновационного продукта) возможно в любой сфере, на различных этапах производственного процесса, результатом которого является создание блага с новыми полезными свойствами, более полно удовлетворяющего потребности человека (общества) или его производство с меньшими издержками для производителя [1-3].

Совершенствование страхового дела, повышение его эффективности, обеспечение растущего вклада в создание ВВП и устойчивость экономического развития в современных условиях должны базироваться на применении различного рода инноваций в страховании; выявлении и устранении причин, порождающих проблемы и тормозящих разработку и внедрение инновационных подходов к созданию и доведению до потребителей страховых продуктов и услуг [4-8].

Страховой рынок является необходимой составляющей национальной экономики. Его появление порождено необходимостью защиты общества (населения, хозяйствующих субъектов и других организаций и институтов) от случайных опасностей и угроз. Страховой рынок представляет собой обособленную часть рыночной экономики, основными субъектами отношений которой выступают: производители — продавцы страховых услуг (страховщики), потребители (страхователи) и многочисленные посредники, между которыми возникают финансовые (страховые) отношения.

В современных условиях, когда спектр опасностей и угроз для хозяйствующих субъектов не сокращается, а имеет тенденцию к росту, возникает объективная необходимость расширения масштабов страховой деятельности, более настойчивого и эффективного использования инновационных подходов, улучшения управляемости этими процессами, активизации деятельности страховых компаний, а также усиления государственного управления страхованием в интересах обеспечения устойчивости и безопасности предпринимательства, создания условий для роста востребованности и привлекательности страховых услуг.

В условиях перехода всей экономики к инновационной модели роста совершенствование

деятельности страховых организаций должно осуществляться на инновационной основе [1-3]. Понятия «инновация», «инновационная деятельность», «инновационные процессы» и т. д. широко используются в современной науке. Однако при всей очевидности смыслового содержания понятия «инновация» по данному вопросу нет единства мнений, кроме того, практически не разработана инновационная составляющая сферы страховой деятельности.

В общем виде инновацию следует понимать как ценность или полезность, которая в данный момент, в данной сфере, в данное время воспринимается обществом как новое благо (принципиально новое или улучшенное новыми потребительскими качествами), полученное с меньшими издержками; технология, механизм управления и организации труда, процесс, действие, полученные на основе использования научных открытий, изобретений, рационализаторских предложений и т. д.

Страховые инновации могут быть получены на различных этапах инновационного процесса. К ним относятся:

- создание принципиально нового страхового продукта;

- улучшение качества или создание новых потребительских свойств;

- расширение спектра предоставляемых страховых услуг;

- сокращение сроков и издержек предоставления услуг;

- улучшение сопровождения страхового продукта;

- развитие каналов сбыта страховых продуктов и услуг;

- совершенствование управления страховой деятельностью; использование новых маркетинговых технологий;

- гибкое использование инструментария консалтинга;

- улучшение взаимодействия страховых компаний с элементами внешней среды и пр.

Управление инновационным развитием страховой деятельности направлено на упорядочение процессов страхования, придания им гармоничного и устойчивого развития в интересах обеспечения защищенности бизнеса и общества от различного рода возмущающих (деструктивных) воздействий, рисков. Управление инновационной деятельностью страховых организаций должно быть гибким, адаптированным к конкретным региональным условиям страховой деятельности, а это означает, что самоуправление нуждается в инновационном развитии.

Для эффективного осуществления деятельности на основе инноваций, необходимо иметь четкую программу развития, базирующуюся на профессиональных знаниях, динамике внедрения инноваций и получении отдачи от инвестиционных вложений в инновации. Такую программу невозможно создать без анализа прогноза экономического развития страны, без соответствующего инструментария анализа системы управления страховыми компаниями; без моделирования системы управления развитием инновационной деятельностью как частью общей системы управления страховой компанией и как экономического инструмента повышения эффективности страховой деятельности в России.

Страховые отношения должны стать объектом инновационного управления в части эффективного размещения и использования временно свободных средств инвестиционных фондов страховых организаций и вопросов инновационного развития технологий страхования, новых продуктов и услуг, обслуживания страхователей, организации труда страховщиков, управления деятельностью страховой организации и т.д.

Анализ исторических данных убеждает, что конкурентоспособность страховых организаций зависит от уровня инновационного развития страхового рынка, от его адаптации к мировым стандартам страховой деятельности. Страхование, так же, как любая другая сфера экономики, располагает инновационным потенциалом. Понятие «инновационный потенциал» может рассматриваться как совокупность интеллектуальных, кадровых, технических, инвестиционных ресурсов, образующих единую систему, способную обеспечить успешное инновационное развитие страховой компании, восприятие и реализацию инновационных изменений.

Развитию инновационной деятельности в страховании мешает: отсутствие прозрачности с точки зрения учета и отчетности; информированности и стимулирования активности коллектива страховой компании. Отсутствует механизм взаимодействия процессов инновационного развития страхового дела и обычной текущей работы по оказанию страховых услуг. В связи с

этим большинство страховых компаний не готово проводить самостоятельную реализацию инновационных проектов в сфере информационных технологий, управления страховыми резервами. Инновации связаны с рисками и проблемами управления инновационным развитием, влиянием инноваций на показатели основной деятельности и, прежде всего, на стоимость страховой премии, что определяет особую социальную значимость инновационной деятельности.

В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути. Темпы прироста размера страховых премий увеличиваются за счет введения обязательных видов страхования. По мере роста количества объектов страхованием в обязательной форме происходит замедление темпов роста страховой премии, что в свою очередь требует введения новых видов обязательного страхования. При такой ситуации потенциал развития страхового рынка не используется в полном объеме и формируется неэффективная и несбалансированная структура страхового рынка. В результате повышается концентрация страхового рынка, сокращается число участников, конкуренция и качество страховых услуг не улучшается, доля страховых премий в ВВП не увеличивается. Условия обязательного страхования, не учитывающие особенности деятельности и интересы каждого страхователя, не привлекательны для большинства из них.

Введение обязательных видов страхования требует системного подхода с учетом оценки значимости потенциальных страховых рисков, социально-экономических факторов, исключив неоправданное нарушение прав и интересов страхователей. Умаление прав страхователей путем введения обязательного страхования должно уравновешивать гарантированное возмещение вреда в интересах потерпевших.

Важной особенностью развития обязательного страхования должно быть четкое разделение страхования на добровольное и обязательное в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдение требований статей 935, 936 Кодекса, статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при введении обязательного страхования.

К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности, связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.

В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования и повышения инновационной активности страховых организаций необходимо:

- переходить в перспективе к установлению минимальных и максимальных значений страховых тарифов, определяемых Правительством РФ;

- выработать порядок осуществления мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;

- последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.

Совершенствование действующих видов обязательного страхования предполагает развитие и совершенствование законодательства об обязательном медицинском страховании, в том числе с учетом анализа возможности поэтапного перехода системы ОМС на принципы конкурентной (рисковой) модели, повышение роли страховых медицинских организаций, а также обеспечение взаимодействия систем обязательного и добровольного медицинского страхования.

Совершенствование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств целесообразно проводить по следующим направлениям:

- внедрение единого программно-методического комплекса оценки причиненного ущерба;

- совершенствование системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат;

- обеспечение заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения за счет оценки факторов риска водителя при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и расчете страховой премии;

- совершенствование системы тарификации по ОСАГО, включая сбалансированную систе-

му коэффициентов страховых тарифов (бонус-малус) на базе автоматизированной информационной системы ОСАГО;

- оценка возможности перехода на электронный документооборот между страховщиками, страхователями и потерпевшими, и использование электронного полиса.

Инновационными мерами по развитию обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте являются:

- актуализация размеров страховых тарифов с учетом класса опасного объекта, а также статистики, накапливаемой страховщиками о страховых случаях, и данных о вероятности наступления и тяжести последствий страхового события на конкретных опасных объектах;

- расширение перечня потенциально опасных объектов, подлежащих страхованию, страховых случаев, объема ответственности страховщика, порядка определения размера вреда, ущерба;

- совершенствование системы тарификации и применение коэффициентов к страховым тарифам на основе классификации опасных объектов по уровню их опасности и качества проведенных мероприятий по обеспечению безопасности опасного объекта.

Переход страховой отрасли на интенсивный путь развития невозможен без структурных преобразований отрасли, в том числе, направленных на развитие потенциально растущих отраслей страхования (жизни, медицинское, имущественное). Инновационная модель развития страховых организаций предполагает также расширение сферы деятельности страховщиков, повышение клиентоориентированности, внедрение новых видов страхования, повышение интересов потенциальных страхователей.

Интенсивный путь развития страховой отрасли непосредственно связан с внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации, позволяющих более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов, что доказывает необходимость стимулирования развития добровольного страхования и здоровой конкуренции для обеспечения качественного инновационного развития страхового дела в нашей стране.

Для обеспечения устойчивого инновационного развития добровольного страхования необходимо реализовать следующий комплекс мер:

- повышение клиентоориентированности страховщиков за счет переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования — возмещение убытков;

- расширение возможности использования страховых услуг разными слоями населения, в частности, малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных от городов территориях;

- обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и создание широкой линейки продуктов по личному страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему различные направления инвестирования полученных страховщиками средств;

- совершенствование процедуры лицензирования субъектов страхового дела в целях более свободного применения страховыми организациями разнообразных условий страхования;

- нормативно-правовое обеспечение расширения способов, реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа, условий признания электронного полиса равнозначным страховому полису на бумажном носителе;

- совершенствование основ регулирования страхования жизни, а также выработка и реализация комплекса мер по его стимулированию;

- определение форм и методов стимулирования граждан и юридических лиц к заключению долгосрочных договоров страхования жизни (изменение принципов налогообложения, субсидирование премий для малообеспеченных граждан и другие направления);

- совершенствование регулирования долгосрочных видов страхования жизни, осуществля-

емых страховыми организациями, в частности, видов страхования жизни с условием периодических страховых выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- расширение перечня услуг, предоставляемых в рамках страхования жизни и комбинируемых с иными видами страхования, например, медицинским страхованием;

- определение подходов к инвестированию средств по страхованию жизни, особенностей исполнения обязательств по страхованию жизни и формирования резервов по страхованию жизни;

- определение форм участия страховщиков в пенсионной системе с учетом их роли и задач, которые могут быть реализованы посредством осуществления страховой деятельности (возможность продажи страховщикам аннуитетов для выплаты пенсий, перевод гражданами части пенсионных прав страховщикам), установление условий для их деятельности, включая использование института специализированного депозитария;

- развитие добровольного медицинского страхования как дополнительного страхования по отношению к ОМС, способствующего привлечению средств для финансирования системы здравоохранения и получению гражданином дополнительных услуг, а также определение особенностей и специфики осуществления страховщиками добровольного медицинского страхования с закреплением их в нормативно-правовых актах;

- определение места, роли и порядка осуществления специальных видов страхования, предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования, обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей (микрострахование);

- расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования для упрощения выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;

- расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов власти (например, страхование жилья в г. Москве), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической, природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации;

- повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия государственных органов, хозяйствующих субъектов и страхового сообщества, в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда;

- использование механизма страхования гражданской ответственности и иных инструментов для защиты интересов граждан, в случае причинения им вреда лицами, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан, при условии законодательного закрепления повышенной ответственности лиц, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан;

- законодательное определение особенностей страхования финансовых рисков (объекта страхования, страховых рисков), расширение возможности осуществления страхования финансовых рисков физическими лицами и хозяйствующими субъектами, осуществляющими некоммерческую деятельность (страхование непредвиденных расходов, утраченный доход, исполнение ипотечных обязательств, обязательств по обеспечению строительных работ и др.);

Дальнейшее развитие системы страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды предопределяется следующими направлениями:

- закрепление за хозяйствующими субъектами и природопользователями обязательств по возмещению вреда, причиненного природной среде, третьим лицам и государству;

- гармонизация действующего законодательства Российской Федерации с международными соглашениями в сфере природопользования и охраны окружающей среды, в частности, с Базельской конвенцией о контроле за трансграничными перевозками опасных отходов и их удалением, Директивой 2004/35/СЕ Европейского парламента и Совета Европейского союза от 21 апреля 2004 года «Об экологической ответственности, направленной на предотвращение

экологического ущерба и устранение его последствий» и другими международными соглашениями;

- создание условий для развития новых видов страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды, например страхование ответственности недропользователей, водопользователей, лесопользователей, землепользователей за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по договорам использования соответствующих природных ресурсов;

- создание современной методической базы оценки ущерба и определения размера страховых выплат по видам страхования в сфере природопользования;

- расширение практики страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, за неисполнение договорных обязательств, профессиональной ответственности;

- совершенствование законодательного регулирования страхования граждан выезжающих за рубеж, а также иностранных граждан, прибывающих на территорию Российской Федерации.

Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.

Инновационный сценарий развития страхового дела предполагает не только совершенствование традиционных сфер деятельности субъектов страхового дела, но и внедрение и развитие новых механизмов защиты имущественных интересов, построенных на страховых принципах.

Для обеспечения создания новых и совершенствования действующих страховых инструментов обеспечения исполнения обязательств по договорам необходимо:

- провести анализ целесообразности выдачи страховщиками независимых гарантий, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации с учетом вносимых в него изменений;

- расширить и усовершенствовать практику страхования ответственности по договору (расширение сфер применения, совершенствование правил страхования, в частности, путем исключения оснований для освобождения от страховой выплаты в случае грубой неосторожности страхователя и др.);

- проанализировать перспективы деятельности страховщиков по заключению договоров поручительства в качестве поручителей, а также необходимость дополнительного регулирования такой деятельности.

Немаловажным аспектом расширения сферы деятельности субъектов страхового дела является комплексное развитие взаимного страхования, которое может стать эффективным и доступным инструментом страховой защиты для граждан России, субъектов малого и среднего предпринимательства, объединения страховых интересов юридических лиц по профессиональному признаку, что также согласуется с инновационной моделью развития страховых организаций.

Основными направлениями развития взаимного страхования являются:

- совершенствование нормативно-правовой базы взаимного страхования в части расширения форм взаимного страхования, видов страхования, которые вправе осуществлять общества взаимного страхования;

- установление минимальных требований (к числу членов общества, количеству застрахованных объектов, обеспечению финансовой устойчивости операций по взаимному страхованию) с учетом специфики деятельности обществ взаимного страхования по профессиональным, региональным и иным специфическим признакам;

- совершенствование вопросов налогообложения деятельности обществ взаимного страхования.

Страховая деятельность в силу ее специфики связана с повышенными рисками, которые еще более усиливаются при реализации инновационной модели развития страховой компании. В связи с этим представляется необходимым комплексное исследование особенностей иннова-

ционной страховой деятельности и управления рисками страховых организаций, ориентированных на инновационное развитие.

Литература

1. Зоидов К. X Инновационная экономика: опыт, проблемы, пути формирования. — М.: ИПР РАН, 2006. —168 с.

2. Зоидов К. Х., Дурандин О. Г. К проблеме формирования инновационной экономики в странах постсоветского пространства в условиях модернизации. Части I-III // Региональные проблемы преобразования экономики, 2011. — № 4, 2012. — № 1. — № 3.

3. Цветков В. А., Зоидов К. Х., Губин В. А., Зоидов З. К. Исследование социально-экономической циклической динамики России и совершенствование регулирования стратегии опережающего развития — М.: ЦЭМИРАН, 2012. — 207 с.

4. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного совета Российской Федерации. 1993. № 2. Ст. 56.

5. Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 234-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"». — Информационно-правовой портал ГАРАНТ. URL: http://www.garant.ru/products/ipo /prime/doc/70319138/.

6. Рэнкинги российских страховых компаний по итогам 2012 года /Эксперт РА. URL: http://raexpert.by/ related_activities/researches/insurance/#.

7. Инвестиции российских страховых компаний в 2012-2013 годах: URL: http://raexpert.by/ related_activities/researches/insurance/#invest_ins2013.

8. URL: http://www.kommersant.ru/doc/2166600.

9. Стратегия регионального развития в условиях инновационных преобразований экономики Петросянц В.З., Дохолян С.В., Петросянц Д.В., Баширова А.А. монография /В. З. Петросянц [и др.]; [под общ. ред. В. З. Петросянца] ; Российская акад. наук, Дагестанский науч. центр, Ин-т социально-экономических исслед.. Москва, 2011.

10.Дохолян С.В., Петросянц В.З., Садыкова А.М. Современные проблемы инновационного социально-экономического развития региона // Региональные проблемы преобразования экономики. 2012. № 3. С. 43-51.

References:

1. Zoidov K.Kh. Innovative Economics: Experience, Issues, Ways of Formation. - М.: Institute of Market Problems of RAS, 2006. - 168 p.

2. Zoidov K.Kh., Durandin O.G. To the Problem of Forming Innovative Economics in the Countries of PostSoviet Territory in the Conditions of Modernization. Part I - III // Regional Problems of Economic Transformation, 2011.-. No. 4, 2012. - No. 1. - No. 3.

3. Tsvetkov V.А., Zoidov K.Kh., Gubin V.A., Zoidov Z.K. Research of Social-Economic Cyclic Dynamics of Russia and Perfecting the Regulation of the Strategy of Rapid Development - M.: TSEMI of RAS, 2012. - 207 p.

4. «On Organization of Insurance Business in the Russian Federation»: The Law of the Russian Federation as of27.11.1992 No. 4015-I// The Bulletin of the Assembly of People's Deputies of the Russian Federation and the Supreme Council of the Russian Federation. 1993. No. 2. Art. 56.

5. Federal Law as of July 23, 2013 No. 234-FZ «On Making Changes in the Law of the Russian Federation «On the Organization of Insurance Business in the Russian Federation». Informational-legal portal GARANT. URL: http://www.garant.ru/products/ipo /prime/doc/70319138/.

6. Source: Rankings of Russian Insurance Companies based on the Results of 2012 / RA Expert. URL: http:// raexpert.by/related_activities/researches/insurance/#.

7. Investments of Russian Insurance Companies in 2012-2013: URL: http://raexpert.by/related_activities/ researches/insurance/#invest_ins2013.

8. URL: http://www.kommersant.ru/doc/2166600.

9. Strategy of regional development in the conditions of innovative transformations of economy Petrosjants V. Z, Doholjan S.V., Petrosjants D.V., Bashirova A.A. The monography / V.Z.Petrosjants [etc.]; [under society. еd. V.Z.Petrosjantsa]; Russian аcad. Sciences, Dagestan teach. The centre, In social and economic issled. Moscow, 2011.

10.Doholjan S.V., Petrosjants V. Z, Sadykova A.M. Modern problems of innovative social and economic development of region//Regional problems of transformation of economy. 2012. № 3. With. 43-51.