CC BY
50
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
УДК 347.4 И. И. Василишин
кандидат юридических наук, доцент, кафедра гражданско-правовых дисциплин, Институт международного права и правосудия, заведующий кафедрой МГЛУ; е-таЛ: [email protected]
ГЕНЕЗИС ОТДЕЛЬНЫХ ПОЛОЖЕНИЙ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ОБ ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ
В статье рассмотрены виды имущественного страхования, его структура на разных этапах становления современного российского страхового законодательства. Исследованы мнения ученых о соотношении понятий «финансовый риск» и «предпринимательский риск», предложения по редактированию ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ключевые слова: страхование; виды страхования; имущественное страхование; страхование финансовых рисков; страхование предпринимательских рисков.
I. I. Vasilishin
Ph. D. in Law, Department of Civil Law, Institute of International Law and Justice, Head of Department, FederaL State Budgetary EducationaL Institution of Higher Professional Education MSLU; e-maiL: [email protected]
ORIGINS OF CERTAIN PROVISIONS OF PROPERTY INSURANCE
LEGISLATION
The articLe deaLs with the types of property insurance, its structure at different stages of the formation of modern Russian insurance LegisLation. Prior to the adoption of the CiviL Code of the Russian Federation (Part two) Russian insurance LegisLation had subsequentLy covered the three branches of insurance (insurance of property, personaL insurance and insurance of civiL LiabiLity), however their amount and structure have been amended in the foLLowing years. It shouLd be stated that the LegisLation branch viewed can be characterized as highLy inconsistent, Lacking system.
The author primariLy concentrates on anaLysing such terms as "business risk" and "financiaL risk". These terms are reLated and, to some extent, aLike in the LegisLation. StiLL, the works by a range of renown speciaLists in the sphere of insurance Law provide a wide variety of positions concerning the meaning of these terms. The resuLt of the research is the dynamics of the business and financiaL risks LegisLation evoLution for the period from 1992 tiLL today presented in a tabLe.
The author views "Concept of reforming Chapter 48 of the Civil Code of the Russian Federation", as weLL as the proposaLs for amending ArticLe 929 of the mentioned Law.
Key words: insurance; types of insurance; property insurance; insurance of financiaL risks; insurance of business risks.
Введение
Одно из ключевых мест в системе страхования занимает имущественное страхование. Как следует из п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (части второй) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (далее - ГК РФ), имущественное страхование, наряду со страхованием имущества и страхованием гражданской ответственности, включает страхование предпринимательского риска, на котором будет сконцентрировано основное внимание в рамках настоящей статьи.
Основная часть
В ГК РФ «предпринимательский риск» законодатель определяет как «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов» (п.п. 3 п. 2 ст. 929).
К моменту принятия ГК РФ (части второй) действовал Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1«0 страховании» (далее - Закон о страховании), ст. 4 которого среди объектов страхования определяла: а) личное страхование; б) имущественное страхование (связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом); в) страхование ответственности. Принятие в 1996 г. второй части «экономической конституции страны», как образно называют ГК РФ, повлекло дальнейший комплекс системных изменений большого числа действовавших нормативных правовых актов. Коснулось это и норм страхового законодательства. Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О страховании» изменил название Закона о страховании, изложив его в следующей редакции - «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также исключил из него частноправовые нормы главы II «Договор страхования». Этими решениями законодатель подчеркнул направленность измененного Закона на публично-правовую сторону страховой деятельности.
Дальнейшие изменения страхового законодательства проходили противоречиво, что коснулось как вопросов имущественного страхования, в целом, так и страхования предпринимательского риска, в частности.
Как уже было отмечено, до принятия ГК РФ в российском страховом законодательстве последовательно отражалась концепция трех отраслей страхования: имущественного, личного и гражданской ответственности. В дальнейшем «экономический подход к отраслям страхования, заложенный в Законе о страховании ... и чисто юридический подход к договорам страхования, отраженный в ГК РФ, похоже, оказались объединенными» [Гомелля 2011]: Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» существенно изменил Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон, Закон об организации страхового дела), в результате чего, например, появилась ст. 32.9, в которой осуществлена критикуемая многими специалистами классификация видов страхования. Кроме того, ранее самостоятельное «страхование гражданской ответственности» Закон отнес к имущественному страхованию. К нему же причислили не существовавшее в нашем правопорядке до принятия ГК РФ «страхование предпринимательских рисков» (примечательно также, что по какой-то причине, требующей самостоятельного рассмотрения, Закон стал употреблять «предпринимательские риски» во множественном числе, в отличие от ГК РФ, использующего термин «предпринимательский риск» в единственном числе). В части имущественного страхования результат реформирования страхового законодательства наглядно представлен в таблице 1 (см. табл. 1).
Наконец, наряду с другими видами страхования, законодатель отдельно выделил (не отнеся к какой-либо отрасли страхования и не раскрыв содержательно) «страхование финансовых рисков» (п.п. 23 п. 1 ст. 32.9 Закона). О сложившейся ситуации на одном из совещаний с представителями ведущих страховщиков недвусмысленно высказался руководивший в то время Федеральной службой страхового надзора г-н Ломакин-Румянцев: «.законодатель придумал отдельный вид страхования, а мы можем только гадать, что в это закладывалось» [Лебединов 2006].
Таблица 1
Объекты имущественного страхования (ст. 4)
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1«О страховании» Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1«Об организации страхового дела»
имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом имущественные интересы, связанные, в частности, с: 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков)
Только спустя почти 10 лет в нашем страховом законодательстве продолжилось реформирование, и Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 234-Ф3 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" внес очередные изменения в ст. 4 Закона, в результате чего «страхование финансовых рисков» включено в состав имущественного страхования и законодатель раскрыл содержание «объектов страхования финансовых рисков в имущественном страховании»: имущественные интересы, связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц и не относящиеся к предпринимательской деятельности страхователя (застрахованного лица). Очередная интересная деталь нашего нормотворчества и правоприменительной практики: уже через пять месяцев Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 410-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» выделенный в предыдущем предложении фрагмент текста из Закона был исключен, хотя в практике страховых компаний он до сих пор
используется1. Расположение нормы о страховании финансовых рисков в одном пункте с нормой о страховании имущества - также тема для отдельной дискуссии, которая уже идет в научном мире:
- «можно было понять законодателя, почему он относил страхование финансовых рисков к имущественному страхованию. Ведь основной риск или основное событие, которое влекло финансовые потери, были связаны фактически с повреждением, гибелью, исчезновением имущественного объекта» [Клоченко 2006];
- «вряд ли есть основания считать страхование финансовых рисков разновидностью страхования имущества» [Свит 2016].
С учетом изложенного можно сделать вывод, что становлению действующего отечественного страхового законодательства характерна высокая степень противоречивости, определенной непродуманности, бессистемности.
Для последующего анализа дополним материал еще одним примером. В промежутке между принятием Закона о страховании (1992) и частью второй ГК РФ (1996), Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года №02-02/08 (далее - Приказ) были утверждены «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», в которых (разд. 9 Приложения № 2) в числе видов страховой деятельности «страхование предпринимательского риска» отсутствует, зато выделено «страхование финансовых рисков», которое связывалось со следующими событиями:
а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
б) потеря работы (для физических лиц);
в) банкротство;
г) непредвиденные расходы;
д) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;
е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);
ж) иные события.
1 См. например, Правила страхования финансовых рисков Страхового публичного акционерного общества «РЕСО-Гарантия». URL: www.reso.ru/ export/sites_reso/About/Tariffs_rules/fin-risk-rules.pdf)
Приказ утратил силу, однако хотелось бы отметить мнение В. Б. Го-мелля, который критически оценивая отдельные его положения, тем не менее, считает его «наиболее корректным правовым актом в части учета подотраслевого уровня классификации в период 90-х гг. XX в. -начала XXI в.» [Гомелля 2011].
В современном отечественном страховом законодательстве просматривается смежность «предпринимательского риска» и «финансовых рисков», даже их определенное сходство.
Это наблюдалось в законодательстве середины 1990-х гг.
Таблица 2
Финансовые риски Предпринимательский риск
Раздел 9 Приложения № 2 «Условий лицензирования...» п.п. 3 п. 2 ст. 929 ГКРФ
«неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке» «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя...»
Это наблюдается и сейчас.
Таблица 3
Предпринимательский риск Финансовые риски
п.п.3 п. 2 ст. 929 ГК РФ ч. 2 п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела
риск убытков от предпринимательской деятельности риск возникновения непредвиденных расходов
из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя из-за изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам
в том числе риск неполучения ожидаемых доходов риск неполучения доходов
Если для сравнения использовать определение «убытков» (п. 2 ст. 15 части первой ГК РФ - «расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)»), то можно констатировать, что отличие между рассматриваемыми рисками заключается исключительно в субъектном составе: страхователями по договору страхования предпринимательского риска могут быть только субъекты, несущие предпринимательский риск - коммерческие организации, индивидуальные предприниматели (ранее в эту группу включались и некоммерческие организации, однако после изменений в гражданском законодательстве1, они вправе осуществлять не предпринимательскую, а приносящую доход деятельность); при страховании финансовых рисков ограничений, в части субъектного состава возможных страхователей, нет.
Поэтому не случайно, наверное, в научной литературе сравнение рассматриваемых понятий представлено достаточно широко, а палитра мнений ученых является достаточно «пестрой». Так, Ю. Б. Фогельсон, рассматривая три разновидности имущественного страхования, закрепленные в п. 2 ст. 929 ГК РФ, указывает, что «данный перечень не является исчерпывающим, и в рамках имущественного страхования возможно возмещение и иных страховых убытков. Страхование на случай таких страховых убытков получило в отечественном страховании наименование «страхование финансовых рисков», хотя в ст.929 ГК РФ этот термин и не употребляется» [Фогельсон 2012]. Е. Б. Лаутс, отмечая распространение на практике договоров страхования финансовых рисков, считает их разновидностью предпринимательских рисков [Афанасьева, Белицкая 2017]. Такой же точки зрения придерживается А. И. Худяков, С. П. Гришаев и другие [Худяков 2010; Гришаев 2008]. С. В. Дедиков, в свою очередь, отмечает, что «еще относительно недавно страхование финансовых и предпринимательского рисков
1 Федеральный закон от 05 мая 2014 г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».
рассматривалось как одно целое» , но сам четко проводит разграничение между ними [Дедиков 2011].
Среди мнений ученых выделяются, с нашей точки зрения, рассуждения В. Б. Гомелля, который считает, что «страхование финансовых рисков - строго научно надо включать в классификацию рисков, а не в классификацию по видам страхования, так как вид - это конкретный объект страхования, а риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое характеризуется случайностью и вероятностью его наступления» [Гомелля 2011]. Та же ситуация и со страхованием предпринимательских рисков. Ученый предлагает страхование финансов (но не финансовых рисков!) отнести к имущественному страхованию, так как финансы имеют только денежную форму, а деньги согласно ГК РФ признаются движимым имуществом (п. 2 ст. 130) [там же].
Наконец, посмотрим в обозримую перспективу глазами авторов Концепции реформирования главы 48 ГК РФ: в разделе 7 ученые предполагают объединить в ст. 929 ГК РФ страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков в один вид страхования с определением страхования предпринимательских рисков как частного случая страхования финансовых рисков1.
Динамику развития законодательства о рассматриваемых видах рисков можно представить в виде таблицы (см. табл. 4).
Таблица 4
Год принятия нормативного правового акта и его реквизиты Наличие (отсутствие) понятия
Финансовый риск Предпринимательский риск
1992 г. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «О страховании» - -
1 См.: Концепция реформирования главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. URL: privlaw-journal.com/wp-content/uploads /2018/10/%D0%9A%D0%BE%D0%BD%D1%86%D0%B5%D0%BF% D1%86%D0%B8%D1%8F-%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B5%D 0%BA%D1%82-251018.pdf
Год принятия нормативного правового акта и его реквизиты Наличие (отсутствие) понятия
Финансовый риск Предпринимательский риск
1994 г. Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08 + -
1996 г. ГК РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ - +
2003 г. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ + (включен в перечень видов страхования, но не определен содержательно) +
2013 г. Федеральный закон от 23 июля 2013 г. № 234-ФЗ + +
2018 г. Проект Концепции реформирования главы 48 ГК РФ + (в составе финансовых рисков)
Заключение
Таким образом, налицо существенные разночтения как во мнениях ученых, так и на разных этапах становления современного российского законодательства о страховании, в связи с чем очевидна необходимость продолжения исследований по проблеме соотношения предпринимательского и финансовых рисков, определению их места в системе видов страхования.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Гомелля В. Б. Страхование : учебник. 4-е изд., перераб. и доп. М. : Московская финансово-промышленная академия, 2011. 624 с. Гришаев С. П. Комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые
законодательные акты Российской Федерации» (постатейный) // СПС Консультант плюс, 2008. Доступ из СПС «КонсультантПлюс».
Дедиков С. В. Страхование предпринимательского и финансовых рисков // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. № 7. С. 86-94.
Клоченко Л.Н. Классификация в страховании: решены далеко не все правовые проблемы (интервью) // Юридическая и правовая работа в страховании. 2006. № 2. С. 2-3.
Лебединое А. П. К вопросу о страховании предпринимательских и финансовых рисков // Юридическая и правовая работа в страховании. 2010. № 1. С. 19-24.
Предпринимательское право Российской Федерации : учебник / Е. Г. Афанасьева, А. В. Белицкая, В. А. Вайпан [и др.] ; отв. ред. Е. П. Губин, П. Г. Лах-но. 3-е изд., перераб. и доп. М. : НОРМА : ИНФРА-М, 2017. 992 с.
Свит Ю. П. Страхование: отдельные проблемы классификации // Юрист. 2016. № 20. С. 26-30.
Фогельсон Ю. Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения : монография. М. : Норма : Инфра-М, 2012. 576 с.
Худяков А. И. Теория страхования. М. : Статут, 2010. 656 с.
REFERENCES
Gomellya V. B. Strahovanie : uchebnik. 4-e izd., pererab. i dop. M. : Moskovskaya finansovo-promyshlennaya akademiya, 2011. 624 s.
Grishaev S. P. Kommentarij k Federal'nomu zakonu ot 30 dekabrya 2004 g. № 214-FZ «Ob uchastii v dolevom stroitel'stve mnogokvartirnyh domov i inyh ob'ektov nedvizhimosti i o vnesenii izmenenij v nekotorye zakonodatel'nye akty Rossijskoj Federacii» (postatejnyj). SPS Konsul'tant plyus, 2008. [EHlektronnyj resurs]. Dostup iz SPS «Konsul'tantPlyus».
Dedikov S. V. Strahovanie predprinimatel'skogo i finansovyh riskov // Zakony Rossii: opyt, analiz, praktika. 2011. № 7. S. 86-94.
Klochenko L.N. Klassifikaciya v strahovanii: resheny daleko ne vse pravovye problemy (interv'yu) // YUridicheskaya i pravovaya rabota v strahovanii. 2006. № 2. S. 2-3.
Lebedinov A. P. K voprosu o strahovanii predprinimatel'skih i finansovyh riskov // YUridicheskaya i pravovaya rabota v strahovanii. 2010. № 1. S. 19-24.
Predprinimatel'skoe pravo Rossijskoj Federacii : Uchebnik / Afanas'eva E. G. , Belickaya A. V. , Vajpan V. A. i dr. ; otv. red. E. P. Gubin, P. G. Lahno. 3-e izd., pererab. i dop. M. : NORMA : INFRA-M, 2017. 992 s.
Svit Yu.P. Strahovanie: otdel'nye problemy klassifikacii // Yurist. 2016. № 20. S. 26-30.
Fogelson Yu. B. Strahovoe pravo: teoreticheskie osnovy i praktika primeneniya :
monografiya. M. : Norma : Infra-M, 2012. 576 s. Hudyakov A. I. Teoriya strahovaniya. M. : Statut, 2010. 656 s.
