CC BY
32' 18 ХАЛКАРО ИКТИСОДИЁТ ВА ИКТИСОДИЙ МУНОСАБАТЛАР/ у_МЕЖДУНАРОДНАЯ ЭКОНОМИКА И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОТНОШЕНИЯ
Бердияров И.Х.
Тошкент Давлат Ик,тисодиёт университети тадк,ик,отчиси
ФОРС КУРФАЗИ АРАБ МАМЛАКАТЛАРИ СУГУРТА БОЗОРИНИНГ РИВОЖЛАНИШ ТЕНДЕНЦИЯЛАРИ
Жацоннинг етакчи мамлакатлари тажрибаси-дан маълумки, ицтисодий ривожланишнинг юцори босцичларида ялпи ички мацсулотнинг асосий улуши хизматлар соцасига ту^ри келади. Сугурта эса хиз-мат курсатиш соцасининг асосий йуналишларидан бири булиб, ишлаб чицаришнинг узулуксизлиги ва барцарорлигини таъминлаш цамда ацолини ижтимо-ий цимоя цилишнинг муцим воситаси цисобланади.
Бозор иктисодиёти шароитида суFурта фаолияти ишлаб чикаришнинг тухтовсиз ва баркарор амалга оширилишини таъ-минлайдиган х,амда ах,оли манфаатла-рини ижтимоий кафолатлайдиган сох,ага айланмокда. СуFурта бозорини ривож-лантириш бозор иктисодиёти инфра-тузилмасини шакллантиришнинг усту-вор йуналишларидан бири х,исобланади. Узбекистонда амалга оширилаётган иктисодий ислох,отларнинг чукурлашуви, давлат мулкини хусусийлаштириш, тад-биркорлик фаолиятини баркарор суръат-ларда ривожланиши ишлаб чикариш фаолияти ва фукаролар манфаатлари би-лан боFл и к зарарларнинг копланишида суFурталашга булган талабнинг ошиб бо-раётганлигини курсатмокда.
Шу боисдан мамлакатимизда суFурта иши ва суFурта фаолиятини ривожлан-тириш, бунда хориж тажрибасидан х,ам уринли фойдаланиш талаб этилади. Зеро Узбекистон Республикаси Президен-ти И.Каримов таъкидлаганидек, "Бугун ривожланган суFурта тизимисиз барча хужалик субъектлари, айникса кичик ва урта бизнес субъектлари, кишлок хужалиги мах,сулотлари ишлаб чикарувчилар сама-рали ишлашларига, инвестиция фаолияти билан шуFулланишларига кредит олиш имкониятларидан мах,рум буладилар".1
1 Каримов И.А. Биз уз келажагимизни уз кулимиз билан курамиз. - Тошкент. "Узбекистон". 1999. 120 б.
Юкоридагилардан келиб чикиб, мил-лий суFурта бозорини жах,он суFурта бо-зори талаблари асосида ривожланган мамлакатларнинг суFурта бозорлари да-ражасига етказиш ва халкаро тажриба-ларни чукур урганиш суFурта фаолияти-даги долзарб вазифалардан х,исобланади. Сунги йилларда жах,он молия бозори-да тезкор усиш суръатларини кайд этаёт-ган Форс курфази араб мамлакатларида-ги суFурта сох,аси х,ам мух,им ах,амият касб этади.
Форс курфази араб мамлакатлари жах,он иктисодиётида узига хос жих,атлари билан ажаралиб туради. Бу узига хослик-ни мазкур давлатларнинг асосий даро-мад манбалари нефт ва газ сох,аси экан-лиги билан изох,лаш мумкин. Табиий ре-сурслардан комплекс фойдаланиш бу давлатлар иктисодиётига ижобий таъсир курсатиб келмокда. Бундан унумли фой-даланган х,олда иктисодиёт сох,аларини модернизациялаш, диверсификация килиш жараёнлари амалга оширилмокда. Мазкур ислох,отлар доирасида хизмат курсатиш сох,асига х,ам алох,ида эътибор каратилган. Ушбу минтака мамлакатлари-да иктисодий ривожланиш жараёнининг такозосига кура бошка хизмат курсатиш турлари билан бирга суFурта фаолияти х,ам ривожланиб бормокда.
Форс курфази араб мамлакатлари суFурта бозори ривожланишининг даст-лабки боскичи утган асрнинг 70-80 йил-ларига туFри келади. Жах,он суFурта бозо-
ХАЛКАРО ИКТИСОДИЁТ ВА ИКТИСОДИЙ МУНОСАБАТЛАР/ МЕЖДУНАРОДНАЯ ЭКОНОМИКА И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОТНОШЕНИЯ
рида cyFypTa мукофотлари буйича ушбу минтаканинг улуши 2009 йилда 0,73% ни ташкил этган.1 Шунга карамасдан сунги йилларда бу мамлакатларда сугурта сох,асида тезкор усиш суръатлари кузатилмокда. Хусусан, Бирлашган Араб амирликларида 9,7%, Саудия Арабисто-нида 33,8%, Уммон Султонлигида 14,2% ва Бах,райнда 7,5% микдорида усиш кайд этилган.2
Ушбу минтака сyFyрта бозорига хос яна бир хусусият "Такофул" сyFyрта тизими-нинг ривожланганлиги билан изох,ланади. Такофул атамаси араб тилидан таржи-ма килинганда "узаро бир-бирига ка-фил булиш" маъносини билдиради. СyFyртанинг бу куриниши иштирокчилар-сyFyрта полиси эгалари деб аталадиган кишилар гурух,и ёки муайян ташкилот-лар гурух,ининг узаро келишуви асоси-да амалга оширилади. Улар сугурта фон-дига бадалларни тулайдилар. Иштирок-чилардан бирортасига зарар етса, яъни сугурта х,одисаси юз берса, унга мазкур фонддан зарарларни коплаш учун мод-дий маблаF ажратилади. Узаро келишган х,олда фонд маблаFлари бошкарилиши ва олинадиган фойда (зарар)ни иштирокчи-лар уртасида таксимлаш шарти билан инвестиция килиниши мумкин. Такофулнинг бу хусусияти анъанавий сугуртага нисба-тан ракобатбардошлик борасидаги афзал-лик х,исобланиши мумкин.3
Такофул тушунчаси узаро ёрдам ва иж-тимоий бирдамлик тамойилларига асос-ланади. Такофул ва анъанавий сугуртани киёсий тах,лил килганда такофулнингузига хос хусусиятларини кузатиш мумкин. Улар-дан бири сугурта компанияларининг даро-мад манбалари билан боFлик. Маълумки, анъанавий сугурта компанияларининг да-ромад манбалари иккита булади. Бирин-чидан, компания даромадни сугурта пул-ларини (премияни) инвестиция килишдан олади. Иккинчи даромад манбаи бу - ка-фолатланган колдик(актив сальдо)дир. У полис эгаларининг сугурта пули сифати-да тулаган маблаFлари х,амда сyFyрта та-
1 Swiss Re, Sigma № 2/2010. P 5. update December 2010.
2 Swiss Re, Sigma № 2/2010. P 7. update December 2010.
3 Бирюков Евгений Сергеевич, МГИМО. Раз-
витие страховой отрасли в нефтедобывающих
аравийских монархиях на современном этапе. Страховое дело №011, 2007.
лаблари ва сугурта копламалари сифати-да туланган пуллар уртасидаги фаркдан иборат булади. Бундай колдик микдори суFурта хизматининг нархи ва суFурта пу-лининг микдорига боFлик булади.
Такофул компанияси учун эса биринчи даромад манбаи, х,удди оддий суFуртада булгани каби, суFурта пулларини (муко-фотни) инвестиция килишдан олинадиган фойда х,исобланади. Албатта, такофул компанияси узининг фондини катъий бел-гиланган тартибларга мувофик келадиган сох,аларга ва йуналишларга инвестиция килиши керак. Анъанавий суFуртадан фарк килган х,олда, суFурта колдиFи (актив сальдо) даромад манбаи х,исобланмайди. Хар кандай колдик (актив сальдо) полис эга-ларига кайтарилиши керак. Такофул компанияси ёки операторнинг бу каби колдик ёки камомадга боFлик х,еч кандай х,укук ёки мажбуриятлари йук. Ана шу х,олат такофулнинг анъанавий суFуртага нисбатан олиб караганда суFурталанувчилар учун афзал жих,атларидан бири х,исобланади. Чунки суFурта фаолияти натижаси-да суFурталанувчи, яъни миллий ишлаб чикарувчи купрок манфаат курмокда. Бу вазиятда миллий ишлаб чикарувчи уз мо-лиявий имкониятларини янада кенгайти-риш ва тадбиркорлик фаолиятини ривож-лантириш имкониятига эришади.
Жах,он микёсидаги етакчи рейтинг агентликларидан бири булган "Эрнест анд Янг" (Ernst & Young) томонидан х,ар йили эълон килинадиган "Жах,он такофул х,исоботи" малумотларига кура, дунё микёсида жами такофул премиялари-нинг микдори 2004 йилдаги 1.4 млрд АКШ долларидан 2008 йилга келиб 5.3 млрд АКШ долларига ошган. Бу курсаткич 2012 йилда 8 млрд АКШ долларидан ошиши кутилмокда.4 Такофул сох,асининг усиши 2005-2008 йиллар оралиFида уртача 39% ни ташкил этган. Дунё буйича жамланган такофул мукофотларининг уртача 70%зи Курфаз мамлакатлари х,иссасига туFри ке-лади. Шунингдек, такофул бозорининг 21% улуши Жанубий-Шаркий Осиё мам-лакатларига тегишли5.
Такофул бадалларини туплаш ва унинг ривожланганлик даражаси х,амда кулами жих,атидан Курфаз мамлакатлари ораси-да Саудия Арабистони Кироллиги (САК),
4 World Takaful Report 2009. Р 6.
5 World Takaful Report 2010. Р 31
20 ХАЛКАРО ИКТИСОДИЁТ ВА ИКТИСОДИЙ МУНОСАБАТЛАР/
МЕЖДУНАРОДНАЯ ЭКОНОМИКА И ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОТНОШЕНИЯ
шубх,асиз, етакчилик килади. 2004 йил-да Саудия такофул бозорининг Курфаз мамлакатлари доирасидаги улуши 647 миллион долларни ташкил этган, бу эса минтакадаги жами такофул бадаллари-нинг 84% идан иборат деганидир. 2007 ва 2008 йилларда х,ам асосий улуш САК га тегишли булиб, мос равишда 2289 миллион долларни ва 2912 миллион долларни ташкил этган. 2005-2008 йиллардаги уртача усиш суръати 40% га етган. Хажм жих,атидан Саудиядан кейинги уринда Бирлашган Араб Амирликлари такофул бозори туради. Унинг мазкур мамлакат-лар такофул бозоридаги улуши уртача 14.5% ни ташкил этади. 2005-2008 йиллардаги уртача усиш курсаткичи эса 135% дан иборат булган. Гарчи такофул бозоридаги улушлари катта микдорни ташкил эт-масада, Катар ва Бах,райн давлатлари х,ам минтакада такофул фаолияти тезкор суръ-атлар билан ривожланаётган бозорлар х,исобланади. Бу мамлакатларда суFурта бадалларининг усиш даражаси 2005-2008 йиллар давомида юкори булган. Хусусан, Катарда 50% ва Бах,райнда 69% ни ташкил этган. Бу курсаткичлар келажакда араб минтакасида такофул фаолиятининг микёси янада кенгайиб боришига далолат килади.1
Хозирги кунда Такофул дунё микёсида кенг кулланилмокда. Такофул оператор компаниялари нафакат Араб мамлакатлари, Жанубий-Шаркий Осиё давлатлари, балки бир канча Fарб ва Океанор-ти мамлакатларида х,ам ташкил этилган. Жумладан, Люксембург, Буюк Британия, АКШ ва Австралия каби мамлакатларда х,ам Такофул компаниялари фаолият олиб боради.2
Бугунги кунда такофулнинг усиш суръ-атларига бир катор омиллар таъсир этмокда. Жумладан,
- мамлакатлардаги демографик жара-ёнлар, хусусан, ах,олининг усиш суръат-лари юкорилиги такофул хизматларининг мижозлари сонининг х,ам ортишига олиб келмокда.
мамлакатларнинг иктисодий салох,иятини акс эттирувчи асосий ме-зонлардан булган ялпи ички мах,сулот микдори, унинг усиши ва киши бошига туFри келадиган ЯИМ курсаткичларининг ортиши. Кишиларнинг даромадлари даражаси ошиши натижасида моддий бойликлар, мол-мулкларни кулга ки-ритадилар ва уларни турли шаклдаги хатарлар-рисклардан сугурталашга эх,тиёж тyFилади. Шу тарика сугурта хизматларига булган талаб х,ам ортиб боради.
- дунё микёсида ислом молиявий хизматларининг кулами кенгайиб бо-раётганлиги. Бунда ислом банклари ва йирик молия корпорацияларининг ка-питаллари микдори ва улар томонидан курсатилаётган хизматларнинг ортиб бо-раётганлиги мух,им урин тутади. Такофул фаолияти бу каби молиявий инсти-тутларнинг бир кисми булганлиги унинг мавкеи ва фойдаланиш кулами кенгайиб бормокда.
Юкорида куриб утилган жараёнлар ду-нёда нефт-газ сох,асида етакчи х,исобланган Курфаз давлатлари якин йилларда жах,он молия тизимида мустах,кам урин эгаллаши, хусусан такофул-сугурта сох,асида х,ам уз йуналишига эга була олишини курсатади. Бу вазият эса миллий сугурта бозорини янада ривожлантириш учун хориж тажри-басидан уринли фойдаланиш имконияти-ни келтириб чикаради.
Адабиётлар руйхати:
1. Каримов И.А. Биз уз келажагимизни уз кулимиз билан курамиз. - Тош-кент. "Узбекистон". 1999. 120 б.
2. Бирюков Евгений Сергеевич, МГИМО. Развитие страховой отрасли в нефтедобывающих аравийских монархиях на современном этапе. Страховое дело №011, 2007.
3. World Takaful Report 2009
4. World Takaful Report 2010
5. Swiss Re, Sigma № 2/2010.
1 World Takaful Report 2010. Р 33.
2 http//www.islamic-banking.com/insurance/companies.php
