CC BY
64
УДК 368.8 Е. П. ЛЕМЗЯКОВА
ББК 65.271.35 Байкальский государственный университет экономики и права
ФОРМИРОВАНИЕ СПРОСА НА СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ХОЗЯЙСТВУЮЩИХ СУБЪЕКТОВ В РОССИИ
Страхование ответственности хозяйствующих субъектов является одним из перспективных направлений развития страхового бизнеса в России. Однако в настоящее время существует множество факторов, сдерживающих активный рост этого сегмента рынка. В статье рассматриваются основные причины низкого спроса на страхование ответственности со стороны хозяйствующих субъектов. Оценивается влияние роста числа претензий о возмещении вреда, причиненного третьим лицам, на величину страховых премий по указанному направлению страхования. Обозначены основные проблемы медленного развития страхования ответственности хозяйствующих субъектов в России, одна из которых заключается в нежелании людей отстаивать свои права в суде и предъявлять иски о возмещении вреда к хозяйствующим субъектам в связи с общим недоверием к судебной системе страны, что, в свою очередь, не обязывает хозяйствующие субъекты нести ответственность и возмещать причиненные убытки, в том числе с помощью страховых компаний. На основании этого предложены направления стимулирования спроса на страхование ответственности хозяйствующих субъектов, а также направления совершенствования страховых продуктов в сегменте малого и среднего бизнеса, каналов продаж, используемых страховыми компаниями, налогового стимулирования в части введения дополнительных льгот для хозяйствующих субъектов.
Ключевые слова: страхование ответственности хозяйствующих субъектов; стимулирование спроса на страхование; претензии третьих лиц; возмещение вреда третьим лицам.
E. P. LEMZYAKOVA
Baikal State University of Economics and Law
FORMATION OF THE DEMAND FOR BUSINESS ENTITIES’ LIABILITY INSURANCE IN RUSSIA
Business liability insurance is one of the most perspective directions of the insurance business development in Russia. Unfortunately, there is a wide range of factors that impedes its active growth. In this regard, the main reasons for low demand for liability insurance are specified in the article. The author also estimates the growth in number of claims for damages to third parties stipulated by the growth in liability insurance premiums. Thus, elaborating on this issue, he also reveals the main problems of liability insurance development. It is pointed out that people are not willing to defend their rights in courts and sue for damages to economic entities mainly because they simply do not trust not only to the judges in particular, but also to the Russian judicial system in general. And since very few people are enthusiastic about going through expensive procedures in courts, business entities do not consider it as compulsory to bear responsibility and reimburse the damages caused, including even those that are imposed by insurance companies.
Leaning on the above-mentioned facts, the author suggests ways to stimulate the demand for liability insurance, namely, to strengthen legal culture among people and increase cost of living. It is also suggested that insurance companies should also operate in the segment of small and medium-sized businesses, develop new insurance products and sales channels and introduce extra tax incentives for businesses.
Keywords: liability insurance for businesses; insurance demand stimulation; third party claims; reimbursement to third parties.
Страхование гражданской ответственности хозяйствующих субъектов широко применяется в странах с развитой экономикой. Объем премий по страхованию ответственности сопоставим с объемами премий
по страхованию имущества. Страхование ответственности на развивающихся рынках в настоящее время составляет лишь небольшую часть от общего объема премий по страхованию «не жизни». На развитие стра-
© Е. П. Лемзякова, 2013
хования ответственности, в первую очередь, оказывает влияние рост числа претензий о возмещении вреда со стороны третьих лиц. При увеличении вероятности наступления случая предъявления претензии со стороны третьих лиц хозяйствующие субъекты в большей степени проявляют интерес к способам управления риском ответственности, в том числе к страхованию ответственности.
Анализ данных показывает, что рост претензий о возмещении вреда в коммерческом секторе опережает рост внутреннего валового продукта (ВВП) во многих странах (табл. 1). Отношение темпа роста претензий о возмещении вреда и темпа роста ВВП колеблется в пределах от 110 до 140 % в США, Великобритании, Австралии и европейских странах. В Германии и Франции на каждый 1 % роста ВВП приходится 1,2 % роста претензий о возмещении вреда. В Канаде, Италии и Японии темп роста претензий опережает темп роста ВВП в два раза.
Рост претензий на возмещение вреда зависит от многих экономических факторов, таких как процентные ставки, медицинские расходы, стоимость недвижимости, размер заработной платы, рост продолжительности жизни, увеличение расходов, связанных с правовой системой, размер страхового покрытия по договорам страхования ответствен-
ности. Социальные тенденции могут повлиять на тяжесть, частоту и количество претензий. Стоимость урегулирования судебных исков может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменений в юридической практике и законодательстве.
Российский страховой рынок относится к развивающимся рынкам и характеризуется низким уровнем проникновения в экономику страны. Страхование ответственности занимает незначительную долю общего объема премий коммерческого страхования (13,3 %). Случаи предъявления претензий о возмещении вреда являются редкими, хотя и наблюдается положительная динамика за период с 2009 по 2012 г. (табл. 2). Объем премий по страхованию ответственности хозяйствующих субъектов в целом по России вырос на 41 % с 37 млрд р. в 2009 г. до
52,4 млрд р. в 2012 г (рассчитано автором по данным ФСФР1). Темп роста премий значительно опережает темп роста количества претензий к хозяйствующим субъектам. Таким образом, рост вероятности реализации риска ответственности приводит к более быстрому росту рынка страхования ответственности.
’ Служба Банка России по финансовым рынкам. URL : http://www.fcsm.ru.
Таблица 1
Среднегодовой рост коммерческого сектора экономики зарубежных стран
за 1975-2007 гг., %
Показатель США Канада Велико- британия Германия Франция Италия Япония Австралия (1993-2007 гг.)
Внутренний валовый продукт 3,2 3,2 2,9 2,6 2,1 2,3 2,2 2,6
Сфера услуг 3,8 3,3 3,4 2,8 3,1 3,0 3,4 4,1
Претензии о возмещении вреда к темпу роста 3,6 6,4 3,2 3,2 2,6 6,5 5,9 2,9
ВВП 113 202 109 122 125 283 272 110
сферы услуг 94 194 92 112 85 213 173 70
Составлено по материалам сайта «Swiss Re». URL: http://www.swissre.com.
Таблица 2
Иски, предъявленные в суды общей юрисдикции по первой инстанции за 2009—2012 гг.
Показатель 2009 2010 2011 2012 Рост количества исков в 2012 г. по отношению к 2009 г., %
Количество поступивших дел в отчетном периоде, тыс. 2 264,4 2 333,2 2 430,8 2 404,8 106,2
Размер суммы, присужденной к взысканию, млн. р. 110 210,8 90 348,0 86 433,0 96 051,2 —
Составлено по данным Судебного департамента при Верховном Суде РФ.
Однако в России люди редко стремятся отстаивать свои права и обращаться в компетентные органы. Аналитический центр Ю. Левады (АНО «Левада-Центр») в рамках проекта «Поддержка судебной реформы» проводил опрос населения на тему «Отношение россиян к судебной системе»1. По результатам этого опроса только четверть россиян готовы использовать правовые и судебные способы решения проблемы в случае серьезного нарушения своих прав или интересов какой-либо организацией или ее должностным лицом; 68 % готовы судиться (по их мнению, «идти на самые крайние меры») главным образом из-за нарушения прав, которые представляются им жизненно важными, от которых зависит то, чем они дорожат больше всего — ценности семьи и ее материальное благополучие (заработки или условия их получения, трудовые споры). Защита политических, интеллектуальных и хозяйственных прав представляются для абсолютного большинства населения вещью достаточно отвлеченной и не стоящей того, чтобы идти в суд.
Абсолютное большинство населения России вынуждены или считают возможным обходиться без квалифицированной помощи в силу разных причин: недоверия к судебной системе либо от простого незнания, как это сделать. У 70 % опрошенных никогда не возникало нужды в подобном обращении.
Наиболее частые причины отказа от обращения в суд:
- нашел способ решения конфликта без суда;
- пришел к выводу, что суд бесперспективен;
- слишком велики затраты;
- коррупционные или криминальные моменты;
- неверие в справедливость суда.
В настоящее время большая часть населения (53 %) в целом доверяют российским судам. Вместе с тем 52 % не чувствуют себя под защитой закона; имеющие опыт судебных разбирательств обычно высказывают недоверие, критические оценки судебной системе. При этом жители России в подав-
1 URL : http://www.beafnd.org/common/img/
uploaded/files/ Otchet_po_sudebnoiy_reforme_ naselenie_saiyt_1volna.pdf.
ляющем большинстве плохо представляют себе, как устроена нынешняя российская судебная система, считают информацию о работе судов и прокуратуры малодоступной, но вместе с тем признают, что нисколько не интересуются данной тематикой. С одной стороны, такая ситуация означает, что каналы информирования россиян об устройстве и работе судов работают недостаточно хорошо, а с другой — давно сложившийся уровень устойчивого массового недоверия к институту суда, как и большинству других институтов общества или государственных инстанций делает граждан не только слабо интересующимися судом и судебными процессами, но и вообще равнодушными к закону. Кроме того, для предъявления претензий в случае причинения вреда здоровью необходимо предоставить документы (заключения) медицинских учреждений или медико-социальной экспертной комиссии о характере и степени тяжести причиненного вреда здоровью потерпевшего. Но в России люди не спешат обращаться за медицинской помощью из-за общего недоверия к системе здравоохранения.
По результатам опроса, проведенного в сентябре 2012 г. АНО «Левада-Центр», получены следующие результаты: 15 %
удовлетворены системой здравоохранения; 61 % не удовлетворены системой здравоохранения; 22 % не дали ни положительного, ни отрицательного ответа; 2 % затруднились ответить на вопрос об отношении к системе здравоохранения2.
К тому же в России очень низкая «стоимость» человеческой жизни, что еще больше тормозит стремление людей требовать восстановления своих прав. Существует множество подходов к определению реальной стоимости человеческой жизни. В качестве стоимости жизни используется страховая сумма по обязательному социальному страхованию либо установленная по обязательным видам страхования ответственности. В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата в рамках обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в 2013 г. —
1 URL : http://www.levada.ru.
76 699,8 р., в 2014 г. — 80 534,8 р. и в 2015 г. — 84 561,5 р.1
По обязательным видам страхования ответственности установлены следующие размеры страховых выплат за причинение вреда жизни:
- обязательное страхование автогражданской ответственности: 135 тыс. р. в случае потери кормильца; не более 25 тыс. р. на возмещение расходов по погребению2;
- обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика: 2 млн 25 тыс. р. на одного пассажира3;
- обязательное страхование ответственности владельца опасного объекта: 2 млн р. в случае потери кормильца; не более 25 тыс. р. на возмещение расходов по пог-ребению4.
В США (для сравнения) лимиты по страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств установлены в размере от
12,5 до 50 тыс. дол.5 (индивидуальный для каждого из штатов), что существенно превосходит лимиты, установленные в России (от 3 до 12 раз).
Для определения стоимости жизни также используются личные оценки людей, полученные в ходе социальных опросов. По результатам исследования, проводимого центром страховых исследований «Росгосстрах» в 2013 г., средняя стоимость человеческой жизни в России составляет 3,6 млн р.6 Из этого следует, что размер страховых лимитов, установленный законодательно, не-
’ О бюджете Фонда социального страхования Российской Федерации на 2013 год и на плановый период 2014 и 2015 годов : федер. закон от 3 дек. 2012 г. № 219-ФЗ.
2 Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств : федер. закон от 25 апр. 2002 г. № 40-ФЗ.
3 Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном : федер. закон от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ.
4 Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте : федер. закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ.
5 URL : http://www.insure.com/car-insurance/ minimum-coverage-levels.html.
6 URL : http://www.rgs.ru.
достаточен с точки зрения общественного мнения. Так, министерство транспорта США в 2009 г. определило эквивалент стоимости человеческой жизни в размере 6 млн дол.7
Повышение правовой культуры населения, увеличение качества предоставляемых услуг (медицинских и юридических), рост ценности жизни приведут к более частому обращению граждан в суд за восстановлением своих прав и, как следствие, к возникновению дополнительных расходов хозяйствующих субъектов, связанных с причиненным ущербом третьим лицам, что в свою очередь повысит желание хозяйствующих субъектов заключать договоры страхования ответственности для минимизации этих расходов.
Кроме рассмотренных существует множество других сдерживающих факторов в развитии спроса на страхование ответственности. Зарубежные страховые компании прежде всего ориентируются на сегмент малого и среднего бизнеса для продвижения страховых услуг, поскольку благодаря своим размерам крупные компании более широко используют альтернативные способы снижения рисков.
В России, не смотря на низкий охват рынка страхования малого и среднего бизнеса, страховщики не спешат продвигать страховые продукты на этом сегменте. Причиной этому является сложность оценки возможных рисков, определения реального размера возможного ущерба при наступлении страхового случая, так как многие малые предприятия используют упрощенную систему налогообложения, которая порождает нечеткий документооборот.
Кроме того, низкий уровень развития страхования ответственности компаний малого и среднего бизнеса связан с отсутствием заинтересованности в услугах страховых компаний. Лишь некоторые компании считают страхование целесообразным использованием своих денежных ресурсов. В связи с высокой конкуренцией отвлечение денежных средств из оборота на оплату страховых услуг хозяйствующим субъектом может ослабить его позиции на рынке, поэтому небольшие компании покупают только полисы обязательного и вмененного страхования ответственности.
7 URL : http://www.dot.gov.
По прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА», к 2015 г. объем взносов по страхованию малого и среднего бизнеса может вырасти в 5-10 раз при условии активных действиях со стороны государства и страховых компаний. В настоящее время охват страхованием данного сегмента рынка составляет 10-15 %1.
Преимущества страхования ответственности малых и средних компаний есть и для самих хозяйствующих субъектов и для страховщиков. Использование страховой защиты повысит финансовую устойчивость хозяйствующих субъектов. В отличие от крупных компаний небольшие организации больше подвержены риску ответственности, при этом страхование — более удобный и дешевый способ управления этим риском. Страховые компании также должны быть заинтересованы в страховании малого и среднего бизнеса, поскольку этот сегмент рынка практически не освоен в настоящее время и может быть новым источником поступлений страховых премий. Кроме того, государство должно быть заинтересовано в страховании ответственности хозяйствующих субъектов как в способе формирования устойчивой экономики страны. Государство может стимулировать спрос со стороны хозяйствующих субъектов путем введения налоговых льгот. Страховые взносы должны быть отнесены на расходы организации с целью уменьшения налогооблагаемой прибыли.
По данным анкетирования компаний нефинансового сектора, 79 % опрошенных готовы заключать договоры страхования ответственности или расширять лимиты и покрытия по действующим договорам страхования при условии введения налоговых льгот (при отнесении страховых взносов на расходы организации)2.
1 URL : http://www.raexpert.ru.
2 Там же.
Страховые компании могут заинтересовать хозяйствующие субъекты приобретать страховые продукты с помощью рекламной деятельности и новых каналов продаж. Страховщики должны больше обозначать преимущества страхования ответственности для предпринимательской деятельности.
Как канал продаж могут быть использованы банки. В настоящее время через этот канал продаж осуществляется страхование имущества (как правило, предмета залога) и личное страхование (страхование от несчастных случаев заемщика кредита, поручителей по кредитным обязательствам). Как стимул заключения договора страхования ответственности хозяйствующего субъекта может быть снижение процентной ставки по кредиту. Поскольку страхование ответственности защищает страхователя от возможных обязательств в случае причинения вреда, значит улучшает его финансовое состояние и повышает его платежеспособность и, как следствие, его кредитоспособность.
Таким образом, на формирование спроса на страхование ответственности со стороны хозяйствующих субъектов оказывает влияние множество факторов. В большей степени на спрос влияют возникающие претензии о возмещении вреда, причиненного третьим лицам. Хозяйствующие субъекты стремятся снизить возникающие дополнительные расходы, связанные с реализацией риска ответственности, путем переложения этих расходов на страховую компанию с помощью заключения договора страхования гражданской ответственности. Однако страховые компании могут стимулировать спрос за счет продвижения специализированных продуктов и развития новых каналов продаж, государство также может сыграть свою роль в развитии страхования ответственности путем внедрения налоговых льгот для хозяйствующих субъектов.
Информация об авторе
Лемзякова Елена Петровна — аспирант, кафедра страхования и управления рисками, Байкальский государственный университет экономики и права, 664003, г. Иркутск, ул. Ленина, 11, e-mail: [email protected].
Author
Lemzyakova Elena Petrovna — PhD student, Department of Insurance and Risk Management, Baikal State University of Economics and Law, 11 Lenin St., 664003, Irkutsk, e-mail: [email protected].
