CC BY
205
Финансовая грамотность населения как основа оптимизации финансового поведения в условиях глобализации
Синельников М. В.
Статья посвящена исследованию финансовой грамотности домохозяйств как основы оптимизации их финансового поведения в условиях глобализации. Рассмотрена актуальность повышения финансовой грамотности и образования населения через призму возникновения системных финансовых кризисов в мировой финансовой системе. Особый акцент сделан на важности и первоочередности данной проблематики для тех государств, которые перешли с централизованного планирования на рыночную экономику. Детально проанализирована теоретическая сущность финансовой грамотности, отдельное внимание уделено комплексному пониманию финансовой грамотности, которое сформулировано Организацией экономического сотрудничества и развития, а также рекомендациям и принципам данной организации в сфере повышения финансовой грамотности. Обозначены преимущества повышения финансовой грамотности для самих пользователей финансовых продуктов и услуг, профессиональных участников финансового рынка (финансовых посредников), государства в целом. Рассмотрен зарубежный опыт реализации программ по повышению финансовой грамотности населения, а именно успешный опыт стран ЕС, США. Отдельное внимание уделено схожим и отличительным чертам реализации политики повышения финансовой грамотности в различных странах мира. Обозначено, что особого внимания заслуживают программы финансовой грамотности, которые реализуются крупнейшими финансовыми компаниями и корпорациями мира, например, компанией Visa. Особенности решения вопросов, связанных с повышением финансовой грамотности и культуры в странах с трансформационной экономикой, исследованы на примере внедрения пенсионной реформы в России. Выделены проблемы продвижения услуг негосударственных пенсионных фондов и обозначены перспективные пути их решения. Полученные результаты позволили прийти к выводу, что повышение уровня финансовой грамотности населения требует не только усилий со стороны участников рынка, но и проведения последовательной государственной политики в этой сфере.
ДЛЯ ЦИТИРОВАНИЯ ГОСТ 7.1-2003
Синельников М. В. Финансовая грамотность населения как основа оптимизации финансового поведения в условиях глобализации // Дискуссия. - 2018. - Вып. 88. - С. 77-84.
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА
Финансовая грамотность, Организация экономического сотрудничества и развития, кризис, глобализация, Россия, пенсионная реформа, Visa, государство, финансовая культура, образование, население, рынок.
На современном этапе развития информационного общества остро стоит проблема повышения финансовой грамотности населения. Она является насущной для обеспечения стабильности финансового сектора, информирования потребителей (фи-
зических и юридических лиц, населения) и повышения их ответственности. Финансовый аспект касается практически всех сфер жизнедеятельности современного индивидуума. Финансовая грамотность позволяет гражданам управлять собствен-
ным материальным благополучием. Отсутствие элементарных финансовых знаний и навыков ограничивает возможности людей по принятию правильных решений для обеспечения своего благосостояния [1].
Проблема финансовой грамотности населения особенно наглядно проявилась в условиях развертывания глобального экономического кризиса, когда значительно углубились проблемы непомерной личной долговой нагрузки, отсутствия эффективных сбережений, неспособности граждан принимать адекватные меры, направленные на защиту собственного благосостояния, и т.д. Именно в этот период произошло усиление внимания правительств развитых стран мира к проблемам повышения финансовой грамотности населения.
Международные организации аргументированно доказывают, что финансовое образование потребителей является тем основанием, которое должно поддерживать нормальное функционирование рынков капитала и экономики в целом [2]. Именно неудовлетворительный уровень финансовой грамотности был признан правительством США одной из основных причин ипотечного кризиса, а затем и глобальной нестабильности в целом. По мнению Джона Брайантона, вице-президента Совета по вопросам финансовой грамотности при Президенте США, «финансовая культура в современном развитом мире быстро меняется, она стала еще одним жизненно необходимым элементом в системе навыков и правил поведения. Финансовая грамотность позволяет человеку не зависеть от воли других людей, от экономической системы в целом. Образованный человек сам выбирает те жизненные пути, которые будут для него наиболее привлекательными, одновременно создавая материальную основу для дальнейшего развития общества. То есть финансовая культура позволит человеку стать более самостоятельным в своем выборе, независимым и свободным» [цит. по: 3, с. 13].
Вопросы повышения финансового образования и культуры населения актуальны для всех стран, но на внеочередной повестке дня они стоят для тех государств, которые перешли от централизованного планирования к рыночной экономике. Как утверждают зарубежные исследователи, даже в экономически развитых странах большинство населения имеет низкий уровень финансовой осведомленности и часто завышает оценку собственных знаний и навыков [4]. В мире в целом потребители в большинстве своем недоста-
точно подготовлены для того, чтобы управлять собственными финансами и долгами.
Таким образом, приведенные факты подтверждают научно-практическую значимость выбранной темы исследования, а также своевременность ее дальнейшего изучения и анализа.
Финансовая грамотность стала объектом активных научных дискуссий многих зарубежных ученых, таких как А. Лусарди, Т. Люсей, А. Митчелл, которые уделяют внимание формированию финансовой грамотности в развитых странах. М. Кузнецова, М. Овчинникова, А. Столярова, Г. Шахназарян исследуют взаимосвязь между уровнем финансовой грамотности и активностью инвестиционной деятельности, определяют необходимость формирования навыков финансового планирования и рассматривают пути повышения финансовой грамотности населения. Отечественные ученые Р. Бонд, А. Зеленцова, А. Куценко, А. Климчук уделяют внимание состоянию финансовой грамотности в России и определяют необходимость ее повышения.
Но проблемы продолжают накапливаться. Ведь с точки зрения экономики в целом, недостаточный уровень знаний в области финансовых услуг свидетельствует о низкой степени привлечения широких слоев населения к потреблению этих услуг, что, следовательно, ограничивает уровень и качество накоплений и инвестиций, которые определяют потенциал экономического роста.
Таким образом, цель статьи заключается в исследовании места и роли финансовой грамотности населения на современном этапе интенсификации глобализационных процессов, а также изучении опыта решения этого вопроса в разных странах мира.
Финансовая грамотность, прежде всего, определяет успешность взаимодействия домохозяйств с финансовыми институтами. То есть, в широком смысле, она отражает знания о финансовых институтах и финансовых продуктах; умение их использовать, принимать взвешенные финансово-экономические решения в случае необходимости, а также оценку индивидами своих действий в этой сфере [5]. Финансовая грамотность — это понятие, объединяющее установки, знания и навыки. Установки формируют базис финансовой грамотности и определяют финансовую культуру (культуру финансового поведения), которая, в свою очередь, отражает финансовое мышление [6]. При этом не подлежит сомнению тот факт, что финансовые знания и навыки должны формироваться
и развиваться на основе долгосрочной стратегии жизненного цикла любого человека, которая рассматривается в контексте понимания индивидуумом ключевых финансовых понятий и использования этой информации для принятия взвешенных решений (выбор финансового института или продукта, использование сбережений на образование или обеспечение жизни в будущем, приемлемый уровень расходов), что способствует экономической безопасности и повышению благосостояния населения в целом.
Наиболее распространенное и комплексное определение финансового образования сформулировано Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Итак, финансовое образование включает в себя:
— базовые навыки расчетов, в том числе способность определить уровень инвестиционного дохода, процентную ставку по долговым обязательствам;
— понимание преимуществ и рисков, связанных с определенными финансовыми решениями, в том числе по расходам, заимствованиям, соблюдению соотношения между собственными средствами и кредитами;
— понимание базовых финансовых понятий, в частности, соотношения риска и доходности инвестиций, основных характеристик различных типов инвестиций и финансовых продуктов, преимуществ диверсификации риска, стоимости средств во времени;
— способность получать доступ к источникам информации (консультативным услугам), формулировать вопросы и понимать содержание профессиональных консультаций [7].
В последнее время финансовая система постоянно предлагает новые сложные финансовые продукты и услуги (в том числе долговые продукты, инвестиционные инструменты и т.п.), использование которых требует знаний как в области финансовой математики, так и в сфере финансов, а также законодательства в целом. Новые продукты и услуги связаны с новыми рисками, в том числе теми, которые потребители не могут идентифицировать без специальных знаний. К сожалению, частные лица — потребители финансовых услуг преимущественно не подготовлены к принятию решений повышенной сложности, которых требует от них сегодня финансовая система. Это объясняется отсутствием у граждан соответствующих знаний, навыков планирования бюджета до-мохозяйств и умений принимать правильные ре-
шения по использованию финансовых продуктов и услуг. В результате на фоне агрессивного предложения и рекламы таких продуктов и услуг со стороны коммерческих структур в обществе происходит накопление значительных рисков, способных инициировать проблемы не только национального, но и мирового масштаба.
Необходимо отметить, что сами граждане должны быть заинтересованы в финансовой грамотности, низкий уровень которой не только провоцирует безосновательное недоверие к финансовым институтам, но и влечет за собой потерю возможного дохода от инвестирования сбережений в экономику. В худшем случае финансовой неосведомленностью граждан могут воспользоваться недобросовестные продавцы финансовых продуктов и услуг.
Для институтов финансового рынка необразованность граждан влечет за собой низкий спрос на услуги, которые они предлагают широкой общественности, из-за недоверия, вызванного негативным опытом сотрудничества с финансовыми мошенниками и недостаточной информированностью о механизмах работы финансовых институтов.
На уровне государства в целом отсутствие широкого участия граждан в инвестиционной жизни страны приводит к дефициту средств в денежном обороте, низкому уровню предоставляемых финансовых услуг и дисбалансу экономики страны в целом.
Подытоживая вышесказанное, можно обозначить крайнюю необходимость проведения государственных образовательных реформ для повышения уровня финансовой грамотности граждан разных возрастов.
Количество государств, реализующих на сегодняшний день программы финансовой грамотности, растет ежегодно. Например, в Европе действует более 190 программ по повышению финансовой грамотности населения [8]. Успешные программы были разработаны в Германии, США, Австрии и Великобритании, а из числа стран, которые перешли к рыночным отношениям недавно,— в Болгарии, Польше и Словении. Большинство государств осуществляют программы на добровольных началах, предлагают финансовое образование в рамках различных формальных и неформальных программ. Практически половина стран — членов ОЭСР имеют национальную стратегию развития образования в области финансов, и практически все страны ОЭСР предлагают такое образование в виде государственно-частных партнерств.
Анализ программ и схем повышения уровня финансового образования граждан в странах Евросоюза [9] позволяет утверждать следующее:
— эти страны существенно отличаются друг от друга по числу реализованных программ, которые направлены на повышение уровня финансовой грамотности населения. Наибольшее количество различных вариантов программ повышения финансовой грамотности — в Австрии, Германии и Великобритании. В Центральной Европе наиболее активной является Польша. В Латвии, Болгарии, Румынии, Люксембурге и Словении внедрены международные программы ЕС;
— две трети программ реализуются через посредников;
— ключевые целевые группы — дети и молодежь;
— каждая шестая программа реализуется финансовым посредником, который работает как с потребителями финансовых услуг, так и с теми, кто услугами не пользуется, при этом содержание обучения в основном остается объективным;
— более 50% программ базируются на широком круге инструментов и каналов, среди которых наиболее распространенным является Интернет;
— программы образования взрослого населения — потребителей в сфере финансовых услуг наиболее эффективны, когда реализуются в моменты, доступные для обучения, например, когда индивидуум впервые берет ипотечный кредит или планирует выход на пенсию.
Существенный опыт развития финансового образования во всех уголках мира накоплен компанией Visa Inc., которая нацелена на приобретение навыков финансовой грамотности 35 млн человек до 2025 года. Для этого Visa создала специальный сайт по финансовой грамотности, на котором размещены материалы о бюджетировании, сбережениях, использовании банковских карт, банковских услугах, управлении долгом; также на сайте представлены разнообразные финансовые игры. Исследование мероприятий, предусмотренных программами финансовой грамотности (ФГ) Visa в отдельных странах, позволило обобщить основные аспекты их реализации (таблица) [10].
Особенности повышения финансовой грамотности в развивающихся странах рассмотрим на примере России в контексте внедрения новой пенсионной реформы, предусматривающей формирование накопительной части пенсии в негосударственных пенсионных фондах (НПФ).
Сегодня в России при содействии Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Центрального банка России, Министерства образования и науки России, Министерства экономического развития России реализуется проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Но в рамках этого проекта конкретных мероприятий по повышению образованности граждан в сфере накопительного пенсионного страхования не предусмотрено.
Позволить себе формировать взносы в систему негосударственного пенсионного обеспечения на собственное пенсионное будущее может далеко не каждый гражданин России, учитывая низкий уровень общего благосостояния. Однако и те граждане, которые имеют возможность создавать определенные сбережения, из-за нестабильности экономической ситуации в стране и неосведомленности о механизме деятельности негосударственных пенсионных фондов не спешат пользоваться их услугами. Итак, в развитии и функционировании отечественной системы негосударственного пенсионного обеспечения значительную роль играет финансовая грамотность населения.
Представляется, что эффективным методом повышения финансовой грамотности граждан в РФ является системное информирование населения о состоянии и перспективах развития негосударственного пенсионного обеспечения, объяснение преимуществ и потенциальных рисков накопительного пенсионного страхования.
По мнению автора, повысить уровень доверия к системе негосударственного пенсионного обеспечения со стороны населения и бизнеса, а также поднять финансовую грамотность граждан в сфере пенсионного обеспечения возможно путем государственной поддержки всех механизмов информационной политики. Для получения достоверных сведений о состоянии негосударственного пенсионного обеспечения следует создать единую систему мониторинга негосударственного пенсионного обеспечения и обязательного накопительного пенсионного страхования, включающую в себя единую систему независимой актуарной оценки негосударственных пенсионных фондов. Информационная поддержка развития НПФ должна также предусматривать расширение социальной рекламы в средствах массовой информации, выпуск тематических теле- и радиопро-
Программы финансовой грамотности Visa в отдельных странах
Программа Инструментарий реализации Привлеченная аудитория Цель
Программа повышения ФГ в Африке (2005-2012) Проведение демонстрационных мероприятий (представлений и интерактивных шоу), где аудитория получала основные финансовые навыки, такие как планирование бюджета, открытие банковского счета, а также информацию по вопросам безопасности платежных систем Местные компании, муниципалитеты, университеты, колледжи, ученики средних школ Сделать понятным и доступным банковское обслуживание для жителей африканского региона
Компания Visa в университетах Кении Внедрение концепции финансовой грамотности путем кооперирования с образовательными учреждениями и включения вопросов ФГ в учебные планы школ и колледжей Педагоги и студенты Обратить внимание на проблему низкой ФГ среди молодежи; научить пониманию различных аспектов планирования бюджета, сбережений и управления кредитами
Национальный фундамент для финансового образования Созданы Независимый целевой фонд и программа «Твои расходы, твои сбережения, твое будущее: пособие для начинающих»; ресурсы предлагают большую коллекцию образовательных материалов, направленных на помощь в организации и проведении программы ФГ Различные целевые группы Способствовать формированию позитивного отношения и ответственного эффективного поведения по отношению к деньгам в юном возрасте
«Финансовая грамотность в течение всей жизни» -Ассоциация австралийских банков Программы, объединенные единым девизом «Финансовая грамотность на протяжении всей жизни»: программа Student Banking, программа для обучения новым банковским технологиям пожилых австралийцев. При поддержке бизнес-структур создано значительное количество сайтов и порталов для молодежи, содержащих советы, успешные истории в области управления личными финансами, которые используют современные технологии Различные слои австралийского общества Ликвидация финансовой безграмотности жителей Австралии
грамм, введение соответствующих рубрик в газетах и журналах, разработку учебных программ.
Особенно активно необходимо проводить такие мероприятия для молодежи и студентов, поскольку именно они скоро станут основной частью экономически активного населения. И насколько они будут финансово грамотными, настолько достойно они смогут обеспечивать свою старость, пользуясь услугами НПФ и тем самым уменьшая нагрузку на государственную систему пенсионного обеспечения.
Таким образом, можно сделать следующие выводы. Сегодня, когда в мире, в условиях глобализации и финансовой интеграции, значительно
обостряются риски возникновения системного финансово-экономического кризиса, наглядным доказательством чего является последний мировой финансовый кризис 2007-2008 годов, особую значимость приобретают вопросы повышения финансового образования и культуры всех участников финансового рынка, а особенно домохозяйств, что обусловлено определяющей ролью населения в обеспечении стабильности финансово-экономического развития страны в целом.
Проведенное исследование позволяет констатировать тот факт, что повышение уровня финансовой грамотности населения требует не только усилий со стороны участников рынка, но и про-
ведения последовательной государственной политики в данной сфере. Это обеспечит комплексный подход к формированию финансовой грамотности граждан и повысит эффективность мер, направленных на решение названной проблемы.
Рост финансовой грамотности населения позволит более активно развиваться сектору безналичных финансовых транзакций, поддержит тенденцию к снижению наличного денежного обращения, также будет вести к увеличению сбора налогов, прозрачности и подконтрольности финансового сектора. Повышение финансовой грамотности способствует росту качества финансовых услуг, позволяет расширить возможности граждан в части их эффективного использования. Этот процесс уменьшает уязвимость перед финансовыми кризисами, а также ведет к постепенному снижению рисков излишней личной задолженности граждан по потребительским кредитам, уменьшению рисков мошенничества со стороны недобросовестных участников рынка, являясь важным фактором защиты потребителей финансовых услуг. Финансово грамотное население в целом лучше подготовлено к кризисным ситуациям и может лучше защитить себя, оно спо-
Список литературы
1. Вершинина Н.А. Повышение уровня финансовой грамотности населения как элемент системы обеспечения финансовой безопасности государства // Вестник Московского финансово-юридического университета. 2017. № 1. С. 258-267.
2. Garg N, Singh S. Financial literacy among youth // International journal of social economics. 2018. Vol. 45, iss. 1. Р. 173-186.
3. Силина С. Н., Ступин В. Ю. Финансовая культура: необходимость и пути формирования // Известия Балтийской государственной академии рыбопромыслового флота: психолого-педагогические науки. 2016. № 2. С. 13-18.
4. Bianchi M. Financial Literacy and Portfolio Dynamics // The journal of finance. 2018. Vol. 73, № 2. P. 831-859.
5. Цветова Г.В. Финансовая грамотность в мировом измерении // Экономика и предпринимательство. 2017. № 1 (78). С. 701-704.
собно лучше ориентироваться в условиях мирового финансового кризиса, обладает знаниями, чтобы разбираться с налоговыми декларациями, выбирать пенсионные планы, правильно принимать инвестиционные и другие финансовые решения и не поддаваться панике, что является очень важным в ходе глобализации и трансформации финансовых рынков.
Практические аспекты повышения финансового образования населения рассмотрены на основе зарубежного опыта, программ повышения финансовой грамотности стран ЕС и компании Visa Inc. Особенности решения указанных вопросов в странах с трансформационной экономикой исследованы на примере внедрения пенсионной реформы в России.
Учитывая важность освещенных в статье вопросов и влияние количества финансово грамотного населения на экономическое положение страны в целом, а также перспективы развития государства в будущем, рассматриваемая проблема требует обязательного дальнейшего научного анализа, определения ресурсов для создания государственных программ и проектов с привлечением различных источников финансирования.
6. Пучкина Е. С., Маркосян К. В., Краснов В. Н. Финансовая грамотность как основа управления личными финансами // Экономика и предпринимательство. 2017. № 6 (83). С. 1103-1109.
7. Stolper O.A., Walter A. Financial literacy, financial advice, and financial behavior // Journal of business economics. 2017. № 5. Р. 581-643.
8. Судакова А.Е. Финансовая грамотность: теоретическое осмысление и практическое исследование // Финансы и кредит. 2017. Т. 23, № 26 (746). С. 1563-1582.
9. Chu Z. [et al.]. Financial Literacy, Portfolio Choice and Financial Well-Being // Social indicators research. 2017. № 2. Р. 799-820.
10. Ricci O, Caratelli M. Financial literacy, trust and retirement planning // Journal of pension economics & finance. 2017. № 1. Р. 43-64.
Информация об авторе
Синельников М. В., аспирант Санкт-Петербургского государственного экономического университета (г. Санкт-Петербург, Российская Федерация). Почта для связи с автором: sinelnikovmurat@mail.ru
Информация о статье
Дата получения статьи: 07.04.2018 Дата принятия к публикации: 17.05.2018
© Синельников М. В., 2018.
Population financial literacy as a basis for financial behavior optimization in globalization conditions
Sinelnikov M.V.
The paper deals with households' financial literacy research as a basis of their financial behavior optimization in globalization conditions. The paper considers an urgency of financial literacy growth and population's education through the prism of system financial crises in the world financial system. The attention is focused on importance and priority of this problem for the states which have transited from center planning to market economy. The paper analyzes in detail the theoretic essence of financial literacy, the special attention is paid to complex understanding of financial literacy which is formed by the Organization for Economic Cooperation and Development (OECD), and recommendations and principles of this organization in the sphere of financial literacy growth. The author defines advantages of financial literacy growth for users of financial products and services, professional members of state financial market (financial agents) in general. The paper considers a foreign experience of financial literacy growth programs' realization, and successful experience of EU countries and USA. The special attention is paid to same and distinctive traits of financial literacy growth policies realization in various countries of the world. The author focuses on programs of financial literacy conducted by big financial companies and corporations of the world, like Visa. Problems' solution peculiarities, connected with financial literacy and culture growth in countries with transformed economy, are studied on the example of pension reform introduction in Russia. The paper marks out the problems connected with services' promotion of nonstate pension funds and defines perspective ways of this issue solution. The research outcomes make a conclusion that financial literacy growth requires efforts from market members' side and carrying out researches of state policy in this sphere.
KEY WORDS
Financial literacy, OECD, crisis, globalization, Russia, pension reform, Visa, countries, financial culture, education, population, market.
References
1. Vershinina N.A. Povyshenie urovnya finansovoj gramotnosti naseLeniya kak ehLement sistemy obespecheniya finansovoj bezopasnosti gosu-darstva [Improving the Level of financial Literacy of the population as an element of the system of financial security of the state]. Vestnik Moskovskogo finansovo-yuridicheskogo universi-teta. 2017. № 1. S. 258-267. (In Russian).
2. Garg N., Singh S. Financial Literacy among youth. International journaL of sociaL economics. 2018. VoL. 45, iss. 1. R. 173-186.
FOR CITATION APA
Sinelnikov M.V. (2018). Population financial literacy as a basis for financial behavior optimization in globalization conditions. Diskussiya [Discussion], 88, 77-84.
3. SiLina S. N., Stupin V.YU. Finansovaya kuL'tura: neobhodimost' i puti formirovaniya [FinanciaL cuLture: the need and ways of formation]. Izvestiya BaLtijskoj gosudarstvennoj akademii rybopromysLovogo fLota: psihoLogo-pedagogich-eskie nauki. 2016. № 2. S. 13-18. (In Russian).
4. Bianchi M. FinanciaL Literacy and PortfoLio Dynamics. The journaL of finance. 2018. VoL. 73, № 2. P. 831-859.
5. Cvetova G.V. Finansovaya gramotnost' v mirovom
JMKyCGllil №3 (88) MAM 2018
PUBLIC ECONOMICS 83
izmerenii [Financial Literacy in the global, dimension]. EHkonomika i predprinimateL'stvo. 2017. № 1 (78). S. 701-704. (In Russian).
6. Puchkina E.S., Markosyan K.V.,
Krasnov V. N. Finansovaya gramotnost' kak osnova upravLeniya Lichnymi finansami [Financial Literacy as a basis for personal Finance management]. EHkonomika i predprinimateL'stvo. 2017. № 6 (83). S. 1103-1109. (In Russian).
7. StoLper O.A., WaLter A. FinanciaL Literacy, financiaL advice, and financiaL behavior. JournaL of business economics. 2017. № 5. R. 581-643.
8. Sudakova A. E. Finansovaya gramotnost': teor-eticheskoe osmysLenie i prakticheskoe issLedo-vanie [FinanciaL Literacy: theoretical understanding and practical research]. Finansy i kredit. 2017. T. 23, № 26 (746). S. 1563-1582. (In Russian).
9. Chu Z. et aL. FinanciaL Literacy, Portfolio Choice and FinanciaL WeLL-Being. SociaL indicators research. 2017. № 2. R. 799-820.
10. Ricci O., CarateLLi M. FinanciaL Literacy, trust and retirement pLanning. JournaL of pension economics & finance. 2017. № 1. R. 43-64.
Author Info
Sinelnikov M.V., postgraduate of St. Petersburg State University of Economics (St. Petersburg, Russian Federation). Corresponding au thor: sinelnikovmurat@mail.ru
Article Info
Received for publication: 07.04.2018 Accepted for publication: 17.05.2018
© Sinelnikov M.V., 2018.
