CC BY
135DOI 10.47576/2712-7516_2021_6_5_465 УДК 336
ЭЛЕКТРОННЫЕ КАНАЛЫ ПРОДВИЖЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Джафарова Зумруд Каирбековна,
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов и кредита, Дагестанский государственный университет, г. Махачкала, Россия, е-mail: Dazamat67@mail.ru
Курбанов Салман Абдулганиевич,
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры налогов и налогообложения, Чеченский государственный университет им. А. А. Кадырова, г. Грозный, Россия, е-mail: ksalman-1979@yandex.ru
В статье исследуются различные электронные банковские продукты и услуги, изучаются электронные каналы продвижения банковских продуктов в России, развитие цифровых технологий в банковской сфере. Рассматриваются возможности мобильного банка и новации в виде необанка. Дано понятие скоринга и дистанционного управления счетами. Определены проблемы оказания электронных банковских услуг и пути их совершенствования.
Ключевые слова: банковские продукты; кредитные учреждения; коммерческие банки; электронный банкинг.
UDC 336
ELECTRONIC CHANNELS FOR PROMOTING BANKING PRODUCTS IN THE RUSSIAN FEDERATION
Jafarova Zumrud Kairbekovna,
Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Finance and Credit, Dagestan State University, Makhachkala, Russia, e-mail: Dazamat67@mail.ru
Kurbanov Salman Abdulganievich,
Ph.D. in Economics, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Taxes and Taxation, Chechen State University named after A. A. Kadyrova, Grozny, Russia, e-mail: ksalman-1979@yandex.ru
The article examines various electronic banking products and services, studies electronic channels for promoting banking products in Russia, and the development of digital technologies in the banking sector. The possibilities of a mobile bank and innovations in the form of a neobank are considered. The concept of scoring and remote account management is given. The problems of rendering electronic banking services and the ways of their improvement are determined.
Keywords: banking products; credit institutions; commercial banks; electronic banking.
В условиях современной экономики большинство коммерческих банков предлагают различные электронные банковские продукты и услуги. Однако не все применяют при этом современные информационные техно-
логии. Многие не готовы к удовлетворению растущего спроса в сфере электронного бан -ковского обслуживания. Тем не менее постепенно электронное обслуживание клиентов банка становится многофункциональным.
Всеобщая интернетизация и диджитализа-ция открывает перспективы для развития дистанционного банковского обслуживания. Необходимо также вспомнить, что повышение технической и финансовой грамотности автоматически приводит ко все большему обращению к электронным банковским услугам. Однако тут может возникнуть другая проблема. Высокий рост клиентской базы может привести к некорректной работе банковской системы, что в дальнейшем потребует ее масштабирования.
Цифровая эпоха изменила процесс ведения бизнеса на всех этапах ведения, в том числе и в банковской сфере, - от мобильного банкинга до стартапов «neobank». Информационные технологии продолжают влиять на эффективность, результативность и конкурентоспособность. Будущее банковских учреждений напрямую зависит от спроса на цифровой банковский опыт со стороны мил-лениалов и поколения Z.
Цифровые технологии влияют на трансформацию банковской сферы, и будущее банков видится уже только в оцифрованном формате.
В рамках розничного банкинга банки предлагают спектр услуг потребителям в виде сберегательных и текущих счетов, кредитных и дебетовых карт, кредитов. Спрос рождает предложение, а спрос на цифровые банковские услуги привел к резкому развитию цифровых информационных банковских технологий и полному переосмыслению всего спектра розничного банковского рынка.
Более 39 % руководителей банков отмечают, что грамотное применение цифровизации в банковской сфере значительно снижает затраты на ведение клиентской базы в рамках улучшения качества их обслуживания. Коммерческие банки также запускают платформы в пространстве Banking-as-a-Service (BaaS), чтобы оставаться конкурентоспособными. После запуска платформы BaaS британский необанк Starling диверсифицировал свой ассортимент и потоки доходов, и это помогло оставаться банку по-прежнему актуальным [12].
Необанки представляют собой цифровые банки, которые не обременены традиционными банковскими технологиями и дорогостоящими сетями филиалов, они работают над тем, чтобы переопределить розничный
банкинг на основных рынках по всему миру. Движимые благоприятными для инноваций реформами регулирования, эти компании особенно набрали обороты в Европе за последние три года. В то время как в США нахо -дятся некоторые из старейших необанков, в том числе Simple, который открылся в 2009 г., и Moven, который был основан в 2011 г., - эко -система необанков страны отстала от своего европейского аналога.
Это в значительной степени связано с обременительным режимом регулирования, который очень затруднил получение банковской лицензии, и укоренившимся положением чиновников в финансовой жизни американских потребителей. Навигация по утомительной и дорогостоящей схеме получения банковской хартии и соответствующих разрешений была главным камнем преткновения для начинающих цифровых банковских компаний страны. Однако события, произошедшие за последний год, говорят о том, что эти стартапы наконец-то готовы к тому, чтобы быть в центре внимания в США.
Растущее разочарование потребителей, особенно миллениалов, в отношении устаревших видов банковского обслуживания ускоряет переход к цифровому банковскому обслуживанию. Стартаперы и технически подкованные игроки переосмысливают деятельность банковской сферы и заставляют участников рынка либо развиваться, либо проигрывать в этом ключевом сегменте бизнеса [10].
С развитием цифровых технологий в банковской сфере основным инструментом удаленного управления своими счетами, переводами, расходами и доходами стал мобильный банкинг. Однако там где плюсы, всегда бывают и минусы. В данном случае это опасения по поводу персональных данных, данных банковских счетов, данных о движениях денежных средств на счетах. Все это определило главный критерий при выборе мобильного банка - безопасность. Это позволяет потребителям удерживать средства на кредитных или дебетовых картах, устанавливать оповещения о поездках, а также регистрировать и рассматривать споры о транзакциях по картам - вот некоторые успешные функции безопасности банковского дела.
Еще одной новацией в сфере мобильного
банкинга стала такая функция, как мобильный кошелек. Это приложение позволяет совершать все операции по оплатам без физического участия пластиковой кредитной или зарплатной карты, пользуясь только телефоном.
Функция контроля доходов и расходов, получение кэша при покупках и другие онлайн сервисы помогают грамотным пользователям мобильного банкинга значительно сокращать расходы, увеличивая сбережения, что особенно важно среди миллениалов [12].
Современный ритм жизни, применение информационных технологий, повсеместный переход в интернет-пространство определенным образом отражаются и на стратегии маркетинга банков. Все большее количество пользователей банковских услуг переходят в электронный банк, все больше банков увеличивают свое влияние при помощи электронных коммуникаций. Термины «виртуальные среды», «цифровая экономика», «информационные технологии», «1^ете^анкинг» занимают прочное место в лексиконе современного человека [4].
Молодежь и люди среднего возраста в своем большинстве предпочитают пользоваться услугами онлайн банкинга и мобильным банком в целях экономии времени и затрат. Чем проще и доступнее услуга, тем выше вероятность привлечения к ней внимания клиента [6]. Самообслуживание - это еще один тренд банковской сферы, позволяющий проводить платежные транзакции с помощью дистанционных каналов с применением в процессе интернет-технологий и смартфонов [1].
Наиболее часто приложениями, разработанными банками, в России пользуются молодые люди в возрасте от 18 до 44 лет - более 41 % опрошенных. 36 % опрощенных лиц в возрасте от 45 до 54 лет также пользуются приложениями, а вот наиболее взрослое поколение граждан не особо заинтересовано в использовании данных разработок - только 17 % опрошенных лиц в возрасте от 55 лет ответили на вопрос положительно.
На рис. 1 отражена востребованность мобильных приложений банков среди различных возрастных групп населения.
Рисунок 1 - Доля россиян, использующих банковские приложения, в зависимости от возраста (составлено на основе данных РБК [5])
В целом российский рынок мобильного банка пока что отстает от развитых стран -в США, Западной Европе и Австралии популярность мобильных приложений намного выше. Определим долю лиц, использующих мобильные банковские приложения, в виде графика (рис. 2).
Банк ING провел исследование и выяснил, что с целью проверки баланса и последних операций интернет-банкингом пользуются около 76 % жителей США, 68 % резидентов Австралии и 65 % европейцев. Что касается использования тех же самых приложений, но
уже с целью оплаты счетов, то тут немного иные цифры: 53 % в Штатах, 49 % в Австралии и 40 % в Европе [5].
Компаниями Mail.ru Group и ResearchMe было проведено исследование с целью узнать, какие банковские продукты предпочитают пользователи Рунета, и определить, как изменяются инвестиции рекламодателей в этом сегменте. Половина респондентов об -служивается в одном банке, 1/3 в двух, а 15 % являются клиентами более трех банков [11].
90 % опрошенных используют услуги для физических лиц, по 7 % респондентов обслу-
Рисунок 2 - Доля лиц, использующих мобильные приложения банков на разных рынках (составлено на основе данных РБК [5])
живаются как юридические лица и индивидуальные предприниматели.
Банковские карты продолжают оставаться самым популярным банковским продуктом во всех возрастных группах. 20 % опрошенных начали пользоваться ими до наступления совершеннолетия, 29 % завели свою первую карту, когда им было от 18 до 24 лет, 16 % -от 25 до 34 лет. Самыми распространенными являются зарплатные карты, ими владеют
больше половины опрошенных. 42 % респон -дентов самостоятельно оформили дебетовые карты. Женщины склонны оформлять дебетовые карты чаще, чем мужчины (46 % против 38 %). Больше всего такие карты распространены среди молодежи: дебетовыми картами владеют более 53 % опрошенных в возрасте до 25 лет [7]. Составим график пользования банковскими картами (рис. 3)
Зарплатная карта Дебетовая карта Кредитная карта Расчетный счет в рублях Кредит наличными на общие нужды (полученный в... Срочный накопительный счет/депозит в рублях Дополнительеая карта к основному счету Карта рассрочки Ипотека
Кредит в точках продаж Дополнительная карта к счету одного из... ■ Автомобильный кредит Срочный накопительный счет/депозит в иностранной... ■ Инвестиционные продукты ■ Расчетный счет в иностранной валюте ■
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% Какими банковскими продуктами пользуются клиенты
Рисунок 3 - Клиентские банковские продукты (составлено автором по системе дистанционного банковского обслуживания [7])
В результате проведенного опроса об отношении к кредитным картам было доказано, что этот вид банковской услуги чаще используется людьми среднего возраста (около 40 %). При этом 70 % опрашиваемых владели только одной кредиткой, остальные имели в распоряжении от 2 до 4 и выше. Молодежь более лояльно относится к данному виду
банковского продукта, предпочитая звонки и онлайн-общение с банком походам в отделения. Это подтвердили 73 % участников опроса. Большинство опрошенных пользуются онлайн-сервисами, 81 % из них выбирает мобильное приложение и 54 % - веб-версию. Определим графиком (рис. 4.) задачи, решаемые интернет-банкингом.
■ Какие задачи решают с помощью онлайн-банкинга
ПЕРЕВОД ДЕНЕГ ® ОПЛАТА УСЛУГ и КОНТРОЛЬ РАСХОДОВ ® НАКОПЛЕНИЕ ДЕНЕГ « ОТСЛЕЖИВАНИЕ С П Е Ц П Р Е Д Л О Ж Е Н И Й И ... » ИСПОЛЬЗОВАНИЕ НЕСКОЛЬКИХ СЧЕТОВ « ПОМОЩЬ,ЧАТ С ПРЕДСТАВИТЕЛЯМИ БАНКА » ЗАКРЫТИ Е ТЕКУЩИХ СЧЕТОВ « ПОДКЛЮЧЕНИЕ НОВЫХ ПРОДУКТОВ » ОБМЕН ВАЛЮТЫ « ИЗУЧЕНИЕ ПОЗНАВАТЕЛЬНОГО И ... и
ДРУГОЕ з
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80%
Рисунок 4 - Задачи онлайн-банкинга [7]
Наиболее часто используемый сервис -интернет-банкинг. В основном он используется при переводе денег, оплате услуг ЖКХ, госпошлин, в ресторанах, магазинах и других точках оказания услуг. Также этот сервис позволяет проводить контроль расходов.
Отношения между банком и его клиентом зависят от характера услуг, предоставляемых банком. Общие отношения между банком и клиентом - это отношения должников и кредиторов в зависимости от состояния счета клиента, то есть от того, является ли остаток на счете кредитом или дебетом, но существуют определенные дополнительные обязательства, которые следует иметь в виду, и они отличают форму отношений обычных должников и кредиторов. Помимо своих основных функций, банк оказывает ряд услуг своему клиенту. Банки также выступают в качестве агента или доверительного управляющего своего клиента, если последний поручает первому агентскую или трастовую работу. В таких случаях банк выступает в качестве должника, агента и доверительного управляющего одновременно, но в отношении указанного бизнеса [9].
Большинство банков по всему миру уже внедрили электронные банковские услуги, поскольку эти услуги выгодны как банкам,
так и потребителям. Банки сталкиваются со многими проблемами, и у них есть много возможностей для сотрудничества. Многие технологии в финансовой сфере, такие как банкоматы, кредитные карты, дебетовые карты, мобильный банкинг и т. д., полностью изменили облик банковского дела. Таким образом, в отрасли происходит сдвиг парадигмы от рынка продавца к рынку покупателя. Этот сдвиг также повысил степень доступно -сти большинства продуктов банка для удовлетворения разнообразных потребностей клиентов. В ближайшие годы электронный банкинг будет не только приемлемым видом банковского обслуживания, но и предпочтительным видом банковского обслуживания.
Наиболее эффективным инструментом рекламы можно назвать позиционирование коммерческого банка в социальных сетях, использование медиакоммуникаций, применение статистических данных об активности пользователей для дальнейшего проведения аналитической работы и усовершенствования процессов, протекающих во внутренних и внешних каналах компаний. Еще один элемент, в котором кредитные организации заинтересованы уже сейчас, - социальный скоринг, представляющий собой сбор данных о потенциальных клиентах с социаль-
ных сетей. Вышеприведенные инструменты одинаково эффективны и востребованы и вполне могут дополнять информацией клиентскую базу данных коммерческих банков.
Цифровизация банковской сферы растет небывалыми темпами, поставляя на банковский рынок инновационные технологии. В свою очередь, это влияет на маркетинг отношений как на один из основных сегментов банковских продуктов. Также велико влияние таких банковских технологий, как CRM. Таким образом, наибольшую известность получают программные продукты и технологии ведения работы с клиентами, создания и развития клиентской информационной базы, позволяющие получать быстрый доступ к базе данных, диверсифицировать роли по взаимодействию персонала с клиентом и т. д.
Но в то же время нельзя не отметить тот факт, что эти технологии даже на сегодняшний день являются недостаточными. Одновременно с ростом количества тех, кто пользуется Интернетом, растет количество клиентов, требующих от банков таких функций, как быстрота, удобство, мобильность оказания услуг. В основном это касается он-лайн-банкинга и дистанционного банковского обслуживания.
Основная критика, которой подвергаются банки, - это отсутствие принципов 3.0, предполагающих эмоциональную составляющую - личные договоренности и контакты, что делает организацию безличностной, не выделяя ее в общей массе кредитных учреждений. Повсеместный прорыв в использовании цифровых технологий привел банки к идее поиска новых форм онлайн-технологий.
Наиболее эффективной и современной является позиционирование в социальных медиа. Необходимо грамотное включение и использование блогов, микроблогов, форумов, социальных сетей и других форм, собирающих комментарии и отзывы пользователей. Большая часть населения России прежде чем воспользоваться услугой или приобрести какой либо продукт, непременно читает комментарии и отзывы обычных граждан, формируя таким образом свое мнение по этому вопросу.
В будущем ожидается, что анализ информации, полученной из социальных сетей, вполне может заменить классические способы проведения опросов [3].
По отношению же к банкам наиболее инновационным является инструмент коммуникационных и аналитических методов на рынке информационных банковских технологий - кредитный скоринг. По аналогии с со -циальным скорингом, кредитный позволяет провести математическую оценку рисков и получить эффективность в вопросах принятия решений о выдаче кредитов, одобрения ипотеки и др.
С целью снижения рисков невозврата выданных клиентам денежных средств банки проводят анализ обратившихся за кредитами клиентов по вопросам их платежеспособности и кредитной дисциплины. Учитывая, что более 80 % россиян уже имели обращения в банк, то проблем по оценке заемщика не возникает. Но что же делать с теми 20 % обратившимися в банк впервые. Их оценивают при помощи информации в социальных сетях.
Программных продуктов, способствующих проведению анализа по информации в соцсетях, на сегодня немало на рынке IT-технологий. Руководитель направления риск-менеджмента компании SAS Россия / СНГ Н. Филипенков оценил идею как интересную и перспективную. Информация, получаемая из социальных сетей, может быть весьма полезной для банков в вопросах оценки социальной стабильности потенциальных клиентов и их платежеспособности в тех случаях, когда банки не располагают сведениями о кредитной истории клиента или когда клиент обращается за кредитом впервые. Однако на достоверность сведений из соцсетей не стоит серьезно полагаться, так как многие из этих сведений размещаются самими клиентами и не всегда отвечают реальности. Следовательно, и скоринг на этих сведениях не может серьезно влиять на решения банка. Скоринг может служить дополнительным источником получения информации, если банк уверен в ее достоверности и может предостеречь от глобальной ошибки. Многие компании используют скоринг для прогнозирования скоринговых моделей. Важно сопоставить имеющиеся данные по заемщику с информацией, которая есть об этом человеке в социальных сетях.
Подводя итог, можно отметить, что поведенческий скоринг в последнее время занимает большое место в кредитных учреж-
дениях в сборе информации и составлении оценки о потенциальных клиентах. Вместе с проводимым анализом data-информации при заполнении онлайн-анкет на сайтах банков они могут дать информацию для кредитного отдела банка и качественно повлиять на решение вопроса кредитования клиента. Скоринг не может стать единственным и решающим моментом в решении банка, но имеет вес как дополнительный фактор оценки кредитоспособности. Поведенческий скоринг -один из многих инструментов банка при принятия решений о кредитовании.
Таким образом, цифровизация открыла банкам множество возможностей применения 1Т-технологий, начиная с оценки потенциала заемщиков, предоставления онлайн услуг и оканчивая вопросами конкурентоспособности самого банка [8]. Однако чтобы победить в этой гонке, банк должен постоянно осваивать новые тенденции и разрабатывать способы и методы поддержания интереса клиентов именно к своим программным продуктам в виде оказываемых онлайн услуг. Слишком малая часть клиентов банка на сегодняшний день хочет пользоваться традиционными банковскими услугами, и слишком большая часть клиентов и потенциальных клиентов выбирает онлайн услуги и дистанционный формат. Все это вынуждает банки разрабатывать все более совершенные способы онлайн организации банковской деятельности и переходить на электронный бизнес [2].
Глобальные тенденции в развитии циф-ровизации банковской сферы и увеличение доли онлайн сервиса привели к тому, что банковский маркетинг стал всего лишь одним из банковских инструментов в цепи банк - клиент - банк. В свою очередь это позволяет понять данный процесс, где результатом является:
- формирование крепких доверительных отношений между клиентом и банком с помощью создания потребительской ценности в виде требуемых банковских продуктов;
- получение потребительской ценности от клиента, которая заключается не только в повышении прибыли, но также и в виде повышения объема продаж и формирования своей стабильной клиентской базы.
Внедряя новые технологии и приемы в стратегию управления, маркетологи в бан-
ковской сфере значительно снижают негативные влияния кризисных явлений на рынке финансовых услуг. Кроме того, благоприятная маркетинговая политика позволяет увеличить долю клиентов с высокой лояльностью не менее чем на 10 % [4].
Оценив современное состояние электронных банковских услуг на рынке международных технологий и определив перспективы развития электронного банкинга в России, мы можем сделать следующие выводы.
Развитие получают новые формы банковского дела, клиенты заинтересованы в поддержке тех кредитных организаций, которые предлагают многоканальное обслуживание. Растет популярность интернет-банков, необанков. Классические постепенно интегрируют в свою деятельность онлайн-сервисы для того, чтобы привлечь клиентов. Клиенты заинтересованы в дистанционных каналах банковского обслуживания, потому что это позволяет сократить их расходы, а также получить необходимые продукты и услуги банка в любое удобное для них время.
Сейчас еще можно наблюдать за значительной разницей в заинтересованности клиентов в использовании онлайн-сервисов банков в зависимости от возрастной группы. Однако постепенно эта разница будет только сокращаться.
Подводя итоги вышеизложенного, можно констатировать, что электронные каналы продвижения банковских продуктов, начавшие развиваться еще в начале прошлого века, прошли довольно длинный эволюционный путь. В разное время инновационными считались такие виды электронных банковских продуктов, как обслуживание через банкомат, телефон или компьютер, подключенный к Интернету. Одними из последних этапов развития электронных каналов банковского обслуживания являются разработка мобильных приложений банков и продвижение банковских продуктов через социальные сети.
В ходе рассмотрения основных видов дистанционного банковского обслуживания было определено непосредственно само понятие «дистанционное банковское обслуживание», а также выделены основные его виды. Дистанционное банковское обслуживание представляет собой комплекс определенных услуг, с помощью которых клиенты банка могут
удаленно выполнять разные банковские операции. К основным видам дистанционного банковского обслуживания относятся: банкоматы и терминалы, телефоны и коллцентры, тв, компьютеры, мобильные приложения и Интернет. Постепенно развивающиеся дистанционные каналы банковского обслуживания доказали свою эффективность. Разумеется, банкам необходимо увеличивать издержки, направляемые на внедрение новых технологических разработок. Однако в дальнейшем эти вложения могут принести большую прибыль, так как в электронных продуктах банка заинтересованы и клиенты.
По результатам проведенного анализа основных электронных продуктов и услуг мы пришли к выводу, что коммерческие банки отвечают современным требованиям и обеспечивают спрос клиентов, связанный с электронным банковским обслуживанием. Банки с каждым годом расширяют функционал своих электронных ресурсов. Благодаря данным ресурсам, клиенты могут дистанционно оформить розничный кредит, вложить деньги в депозиты, запросить информацию о балансе и открытых на его имя карт, оформить всю нужную документацию для дальнейшего заключения договора ипотечного кредитования и пр. В стратегическом плане большое внимание уделяется внедрению инновационных информационных технологий в деятельность и процессы, протекающие в банке.
Темпы прироста многих экономических показателей, связанных с электронным банковским обслуживанием, сокращаются. Данная тенденция является актуальной не только для Сбербанка России, но и для других коммерческих банков. При оценке современного состояния электронных банковских продуктов на международном рынке технологий было обнаружено, что отечественный рынок электронных банковских продуктов отстает от развитых стран. В США, Австралии и европейских странах заметно выше число активных пользователей современных каналов дистанционного банковского обслуживания. Еще одной проблемой как для Сбербанка, так и для всего российского рынка электронных банковских продуктов является значительная диспропорция при рассмотрении пользователей современных банковских продуктов в демографическом разрезе. В России большая часть пожилых
клиентов по-прежнему отдают предпочтение традиционным каналам банковского обслуживания. Российские банки также отстают в реализации принципов маркетинга 3.0. Как уже указывалось выше, отсутствие личных договоренностей и контактов снижет эффективность и благонадежность банка в глазах клиентов. Это подталкивает банки на поиск новых форм онлайн-банкинга и эффективных методов конкурентной борьбы.
Для решения актуальных проблем - привлечения внимания клиентов к электронным банковским продуктам и снижения транзак-ционных издержек, на международных экономических рынках получают развитие инновационные виды банковского дела. Клиенты заинтересованы в поддержке тех кредитных организаций, которые предлагают многоканальное обслуживание. Растет популярность интернет-банков, необанков. Классические коммерческие банки постепенно интегрируют экономические процессы в интернет-сервисы с целью привлечения новых клиентов.
При определении путей совершенствования электронных банковских продуктов на российском рынке банковских технологий были выявлены способы решения релевантных проблем на российском рынке электронного обслуживания. К таким способам относятся: позиционирование коммерческого банка в социальных сетях, использование медиакоммуникаций, применение статистических данных об активности пользователей для дальнейшего проведения аналитической работы и усовершенствования процессов, протекающих во внутренних и внешних каналах компаний. Еще один элемент, в кото -ром кредитные организации заинтересованы уже сейчас, - социальный скоринг, который основан на сведениях с профилей потенциальных клиентов в социальных сетях.
По итогам проведенного исследования приходим к выводу, что, благодаря диджита-лизации всех экономических процессов и прочих факторов, мобильные приложения и иные современные электронные банковские продукты становятся самыми востребованными каналами обслуживания клиентов. В целом весь банковский сектор продолжит двигаться в этом направлении, вовлекая в свою деятель -ность различные приложения, интеграции с социальными сетями и прочие инновационные информационные технологии.
Список литературы_
1. Белоножкина, Е. А. Анализ применения инструментов маркетинга на современном этапе развития рынка банковских услуг: зарубежный опыт и российская практика / Е. А. Белоножкина, С. П. Сазонов // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2015. - № 26 (260). - С. 2-11.
2. Дьяконова, О. В. Банковский маркетинг в условиях кризиса / О. В. Дьяконова, Г В. Федотова // Управление. Бизнес. Власть. - 2015. - № 3 (8). - С. 43-47.
3. Калышенко, В. Н. Формирование лояльности клиентов в системе банковского маркетинга / В. Н. Калышен-ко, А. А. Енсебаева // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями : межвузовский сборник научных трудов. - 2015. - № 1. - С. 43-46.
4. Кудряшов, В. С. Современные способы продвижения банковских услуг при взаимодействии с потенциальными клиентами / В. С. Кудряшов, Д. В. Луханин // Juvenis scientia. - 2017.
5. Небольшие города обогнали Москву по распространению мобильного банкинга. - URL: https://www.rbc.ru/ finances/25/12/2018/5c20d96f9a7947cc9b8eb55a (Дата обращения: 15.04.2020).
6. Сазонов, С. П. Информационные технологии и интернет-банкинг как инструменты маркетинга по продвижению банковских услуг на российском рынке / С. П. Сазонов, Е. А. Белоножкина // Теоретические и прикладные аспекты современной науки. - 2014. - № 4-2. - С. 178-181.
7. Системы дистанционного банковского обслуживания (рынок ДБО России). - URL: http://www.tadviser.ru/ index.php/ (дата обращения: 15.04.2020).
8. Скоробогатова, Д. В. Инновационные технологии в маркетинге отношений как инструмент повышения конкурентоспособности кредитной организации / Д. В. Скоробогатова // Управление инновациями: теория, методология, практика. - 2015. - № 12. - С. 144-148.
9. Arya, Himanshu. E-Banking: The Emerging Trend. International Journal of Trend in Scientific Research and Development. - 2019. - Volume 3. - Pp. 449-455.
10. Evolution of the us neobank market: Why the top US digital-only banks are growing in the banking sector. - URL: https://www.businessinsider.com/evolution-of-the-us-neobank-market (дата обращения: 15.04.2020).
11. Mobile Banking 2018 - How do you prefer to pay? - URL: https://think.ing.com/reports/mobile-banking-2018-ing-survey-how-do-you-prefer-to-pay/ (дата обращения: 02.04.2020).
12. The future of retail, mobile, online, and digital-only banking technology. - URL: https://www.businessinsider.com/ future-of-banking-technology (дата обращения: 15.04.2020).
References_
1. Belonozhkina E.A., Sazonov S.P. Analiz primeneniya instrumentov marketinga na sovremennom e'tape razvitiya ry'nka bankovskix uslug: zarubezhny'j opy't i rossijskaya praktika. Finansovaya analitika: problemy' i resheniya. 2015. № 26 (260). S. 2-11.
2. D'yakonova O.V., Fedotova G.V. Bankovskij marketing v usloviyax krizisa. Upravlenie. Biznes. Vlast\ 2015. № 3 (8). S. 43-47.
3. Kaly'shenko V.N., Ensebaeva A.A. Formirovanie loyal'nosti klientov v sisteme bankovskogo marketinga. Problemy' sovershenstvovaniya organizacii proizvodstva i upravleniya promyshlennymi predpriyatiyami: Mezhvuzovskij sbornik nauchnyx trudov. 2015. № 1. S. 43-46.
4. Kudryashov V.S., Luxanin D.V. Sovremenny'e sposoby' prodvizheniya bankovskix uslug pri vzaimodejstvii s potencial'ny'mi klientami. Juvenis scientia. 2017.
5. Nebol'shie goroda obognali Moskvu po rasprostraneniyu mobil'nogo bankinga. URL: https://www.rbc.ru/finances/ 25/12/2018/5c20d96f9a7947cc9b8eb55a (data obrashheniya: 15.04.2020).
6. Sazonov S.P., Belonozhkina E.A. Informacionny'e texnologii i internet-banking kak instrumenty' marketinga po prodvizheniyu bankovskix uslug na rossijskom ry'nke. Teoreticheskie i prikladnye aspekty sovremennoj nauki. 2014. № 4-2. S. 178-181.
7. Sistemy distancionnogo bankovskogo obsluzhivaniya (rynok DBO Rossii). URL: http://www.tadviser.ru/index.php/ (data obrashheniya: 15.04.2020).
8. Skorobogatova D.V. Innovacionny'e texnologii v marketinge otnoshenij kak instrument povy'sheniya konkurentosposobnosti kreditnoj organizacii. Upravlenie innovaciyami: teoriya, metodologiya, praktika. 2015. № 12. S. 144-148.
9. Arya, Himanshu. E-Banking: The Emerging Trend. International Journal of Trend in Scientific Research and Development. 2019. Volume 3. Pp. 449-455.
10. Evolution of the us neobank market: Why the top US digital-only banks are growing in the banking sector. URL: https://www.businessinsider.com/evolution-of-the-us-neobank-market (data obrashheniya: 15.04.2020).
11. Mobile Banking 2018 - How do you prefer to pay? URL: https://think.ing.com/reports/mobile-banking-2018-ing-survey-how-do-you-prefer-to-pay/ (data obrashheniya: 02.04.2020).
12. The future of retail, mobile, online, and digital-only banking technology. URL: https://www.businessinsider.com/ future-of-banking-technology (data obrashheniya: 15.04.2020).
