CC BY
0УДК: 339.3
ЭЛЕКТРОННЫЕ ФИНАНСЫ: БУДУЩЕЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
Хамидова С.Х.
Аннотация. В последние годы стремительное развитие технологий создало условия для переосмысления традиционных финансовых систем. Безналичные расчеты, которые раньше были лишь дополнением к наличным, становятся основным способом ведения финансовых операций. Электронные финансы, включающие в себя мобильные платежи, криптовалюты и блокчейн-технологии, открывают новые горизонты для пользователей и бизнеса. Преимущества безналичных расчетов очевидны: удобство, скорость, безопасность и возможность глобальных транзакций без ограничений. Мобильные приложения позволяют совершать покупки с помощью одного нажатия кнопки, а алгоритмы блокчейн гарантируют прозрачность и защиту данных. Это создает более демократичную финансовую среду, где доступ к услугам получают даже те, кто раньше был исключен из традиционной банковской системы. Однако вместе с новыми возможностями появляются и вызовы. Необходимы усовершенствования в области кибербезопасности и защиты личных данных. Регуляция рынка также требует внимания, чтобы предотвратить возможные злоупотребления и обеспечить стабильность нового финансового порядка. Таким образом, будущее безналичных расчетов обещает быть как многообещающим, так и сложным.
Ключевые слова: технологии, безналичные расчеты, электронные деньги, мобильные платежи, криптовалюта, блокчейн-технологии, глобальные транзакции, доступ к услугам, традиционная банковская система, вызовы, новые возможности. Для цитирования: Хамидова, С.Х. Электронные финансы: будущее безналичных расчетов / С. Х. Хамидова // Финансово-экономический вестник. - 2024. - № 4(43). - С. 44-52.
МОЛИЯИ ЭЛЕКТРОНЙ: ОЯНДАИ ПАРДОХТ^ОИ ГАЙРИНАВДЙ
Хамидова С.Х.
Аннотатсия. Солхои охир пешрафти босуръати технология шароитро барои аз нав дида баромадани низомхои анъанавии молиявй фарохам овард. Пардохтхои гайринакдй, ки каблан танхо иловаи пули накд буданд, рохи асосии анчом додани муомилоти молиявй гардида истодаанд. Молияи электронй, аз чумла пардохтхои мобилй, криптовалютхо ва технологиями блокчейн барои корбарон ва тичорат уфукхои нав мекушояд. Афзалиятхои пардохтхои гайринакдй аёнанд: рохат, суръат, амният ва имкони анчом додани амалиёти чахонй бидуни махдудият. Барномахои мобилй имкон медиханд, ки бо пахши тугма харид кунед ва алгоритмхои блокчейнро шаффофият ва хифзи маълумотро таъмин мекунанд. Ин як фазои молиявии бештар демократиро ба вучуд меорад, ки хатто онхое, ки каблан аз низоми анъанавии бонкй хорич буданд, ба хидматрасонй дастрасй доранд. Бо вучуди ин, дар баробари имкониятхои нав мушкилот ба миён меоянд. Такмилхо дар сохаи киберамният ва хифзи дахолатнопазирй заруранд. Танзими бозор инчунин ба пешгирии суиистеъмоли эхтимолй ва таъмини устувории низоми нави молиявй таваччухро такозо мекунад.
Х,амин тарик, ояндаи пардохтх,ои гайринакдй ваъда медихдд, ки хдм умедбахш ва х,ам душвор хохдд буд.
Вожщои калидй: технология, пардохтх,ои гайринакдй, пули электронй, пардохтх,ои мобилй, криптовалютй, технологиями блокчейн, транзаксиях,ои чах,онй, дастрасй ба хидматх,о, низоми анъанавии бонкй, мушкилот, имкониятх,ои нав
ELECTRONIC FINANCE: THE FUTURE OF CASHLESS PAYMENTS Khamidova S.Kh.
Annotation. In recent years, rapid technological developments have created conditions for rethinking traditional financial systems. Cashless payments, which were previously only a supplement to cash, are becoming the main way of conducting financial transactions. Electronic finance, including mobile payments, cryptocurrencies and blockchain technologies, opens up new horizons for users and businesses. The advantages of cashless payments are obvious: convenience, speed, security and the possibility of global transactions without restrictions. Mobile applications allow you to make purchases with a single click of a button, and blockchain algorithms guarantee transparency and data protection. This creates a more democratic financial environment, where even those who were previously excluded from the traditional banking system have access to services. However, along with new opportunities, there are also challenges. Improvements in cybersecurity and personal data protection are needed. Market regulation also requires attention to prevent possible abuses and ensure the stability of the new financial order. The future of cashless payments therefore promises to be both promising and challenging.
Key words: technology, cashless payments, electronic money, mobile payments, cryptocurrency, blockchain technologies, global transactions, access to services, traditional banking system, challenges, new opportunities
Постановка проблемы: Электронные финансы представляют собой неотъемлемую часть современного экономического ландшафта, преобразуя традиционные формы расчетов и вводя нас в эпоху безналичных операций. В условиях стремительного технологического прогресса, с каждым годом увеличивается количество платформ и приложений, которые облегчают финансовые транзакции, делая их более быстрыми, безопасными и доступными. Будущее безналичных расчетов обещает стать ещё более революционным с развитием технологий блокчейн и искусственного интеллекта, которые могут значительно снизить риски мошенничества и повысить уровень доверия среди пользователей.
Удобство мобильных платежей и рост цифровых валют также способствуют популяризации безналичных расчетов, особенно среди молодёжи, стремящейся к быстроте и эффективности. Однако, несмотря на преимущества, существует ряд вызовов, таких как киберугрозы и необходимость учета правовых аспектов, касающихся цифровых транзакций. Будущее безналичных расчетов зависит от комплексного подхода к развитию технологий и поддержке пользователей в переходный период.
22 июня 2023 года вышел Указ Президента Республики Таджикистан «О мерах по расширению безналичных расчётов», теперь с 1 августа государственные платежи будут
осуществляться только в безналичной форме. Оплата за коммунальные услуги, налоги, госпошлины для выдачи разрешений и лицензий, штрафы и другие виды государственных услуг можно будет производить только с помощью банковских карт или мобильных кошельков. О необходимости проведения цифровой трансформации всей страны в ближайшие годы не раз подчеркивал Глава государства в своих посланиях Парламенту Таджикистана. По словам Лидера нации, для устойчивой цифровизации национальной экономики и формирования ее технологической основы необходимо ускорить реформы в сфере связи, обеспечить поэтапный переход на цифровую экономику и цифровые услуги во всех сферах, создать технопарки, повсеместно внедрить технологии искусственного интеллекта. [ 1]
Анализ последних исследований и публикаций. Для того чтобы достичь эффективного развития финансовой системы страны, необходимо не только изучать теоретические и методологические основы формирования и эволюции национальных финансов, но и проводить глубокий анализ современных традиций и направлений, характерных для глобальной платежной системы. Это требует системного подхода к исследованию, который учитывает как внутренние, так и внешние факторы, оказывающие влияние на функционирование финансовых систем. Глубокое понимание международных финансовых механизмов и новых технологий в области платежей имеет значение для оптимизации и адаптации национальных финансовых систем к мировым вызовам. Важно помнить, что успешная интеграция в глобальную платежную систему способствует не только экономическому прогрессу, но и улучшению стабильности и доверия к финансовым учреждениям страны. Гармоничное сочетание теории и практики, а также
изучение актуальных мировых тенденций, является необходимым условием для создания эффективной и
конкурентоспособной финансовой системы. Результаты исследований ученых дальнего и ближнего зарубежья, а также отечественных исследователей [2,3,4] показывают, что мировой рынок платежей характеризуется разнообразием, так как охватывает множество секторов и стран, каждая из которых использует уникальный набор платежных инструментов. Эти инструменты адаптированы к особенностям и уровню экономического развития каждой страны. В связи с этим, платежные системы могут значительно отличаться в зависимости от местных условий, культурных факторов и инфраструктуры.
Уровень развития производительных сил в стране играет ключевую роль в формировании тех или иных методов расчета и взаиморасчетов. Для успешного функционирования на международном уровне важно учитывать различные платежные практики и адаптироваться к ним, что подчеркивает необходимость глубокого понимания локальных рынков и их специфики.
Учет особенностей развития производительных сил в разных странах приводит к тому, что термин «платежные инструменты» в ряде государств заменяется на «специальное платежное средство». Специальное платежное средство выполняет ту же функцию, что и традиционные платежные инструменты, обеспечивая идентификацию участников при проведении финансовых операций.
Цель статьи: Акцент на использование электронных форм расчетов подчеркивает современные тенденции в финансовых системах, где упрощение процессов и повышение безопасности становятся приоритетными. Страны, переходящие на такие системы, создают
более эффективные условия для ведения бизнеса и улучшения обслуживания клиентов.
Изложение основного материала:
Держатель финансового инструмента инициирует перевод средств с указанного счета плательщика или финансового учреждения. Кроме того, в рамках этого процесса могут осуществляться и другие финансовые операции, которые
предусмотрены условиями договора. Это подразумевает, что держатель имеет возможность взаимодействовать с различными финансовыми ресурсами для выполнения транзакций, что может включать как переводы денег, так и другие операции, такие как выплаты, переводы между счетами или проведение расчетов. Все действия регулируются договором, что обеспечивает правовую основу для выполнения каждой операции и гарантирует соблюдение согласованных условий. [2, с.25], что соответствует целям и задачам внедрения «электронных денег», как специальных платежных средств, предназначенных для оперативного выполнения платежей между участниками финансовых отношений. Эти средства могут использоваться для расчетов за товары и услуги, обеспечивая скорость и эффективность процессов. Специальное платежное средство может иметь любую форму и носитель, исключая бумажные носители. Оно также должно содержать информацию, необходимую для
осуществления перевода. Внедрение таких технологий способствует улучшению финансовых взаимодействий и поддерживает устойчивое развитие системы расчетов, что в свою очередь может повысить удобство для пользователей и снизить транзакционные издержки. Основной акцент делается на функциональность и доступность новых технологий, которые делают финансовые операции более гибкими и быстрыми.
Специальное платежное средство обеспечивает возможность идентификации своего держателя, что соответствует современным стандартам защиты
информации. Это средство может быть передано в собственность или предоставлено в пользование клиенту согласно условиям договора с эмитентом и в соответствии с действующими нормативно-правовыми актами страны. Платежное средство не только способствует безопасности данных, но также регламентирует процесс его использования и передачи, обеспечивая правовую основу для взаимодействия между эмитентом и клиентом.
Среди стран, активно использующих безналичные платежные инструменты, выделяются США и Канада. В США как физические, так и юридические лица активно прибегают к электронным методам оплаты, что ставит страну в ряды мировых лидеров в этой сфере. Канада также характеризуется высоким уровнем адаптации безналичных платежей, являясь одной из наиболее прогрессивных стран в этом отношении. Обе страны проводят переориентацию на использование электронных платежей, что включает в себя дальнейшее развитие существующих технологий и внедрение новых решений. Это свидетельствует о стремлении повысить удобство и безопасность финансовых операций для пользователей. [3, с.25].
Современное развитие интернета вступает во второй этап. На первом этапе возникла Всемирная Паутина (World Wide Web), которая обеспечила быстрый обмен информацией между пользователями. В нынешней фазе основную роль играет технология блокчейн, названная «Всемирной Книгой Учета» (World Wide Ledger). Блокчейн не только сохраняет данные, но и дает возможность безопасно обмениваться ценностями в электронном формате. Эта технология революционизирует процессы
финансовых операций и обмена активами, обеспечивая прозрачность и надежность. Переход к блокчейну открывает новые горизонты для различных секторов экономики и меняет подход к ведению бизнеса в цифровую эпоху. [3,5,7]
Блокчейн становится важным направлением в информационных технологиях, привлекая внимание
банковского сообщества и крупнейших компаний, таких как Microsoft, SAP и Visa. Эти организации активно работают над интеграцией технологии в свои продукты для повышения эффективности и безопасности. Национальные банки ряда стран, включая Японию, США, Россию и государства Евросоюза, изучают возможности применения блокчейна в финансовом секторе на уровне государств. Это обусловлено необходимостью контроля над
возникающими процессами, которые иногда могут угрожать стабильности всей системы. Национальные регуляторы стремятся найти баланс между инновациями и безопасностью, что подчеркивает важность и сложность внедрения блокчейн-технологий в финансовую сферу.
Блокчейн представляет собой цифровую книгу, которая обеспечивает безопасное создание и запись транзакций, соглашений и контрактов. Основное преимущество технологии заключается в хранении истории финансовых переводов, которая не сосредоточена в одном месте, как в традиционных базах данных, а распределена по сети компьютеров. Эта сеть может включать в себя множество пользователей, что позволяет создать длинный список транзакций,
систематизированный с момента зарождения сети и продолжающий расти со временем. Благодаря децентрализованной природе блокчейна, информация остаётся
защищенной и подтверждённой, что
увеличивает доверие к записям и делает их более прозрачными.
Блокчейн обладает гораздо большей функциональностью, позволяя хранить разнообразные данные, например, о выданных кредитах, правах на собственность и.т.д. В отличие от традиционных бумажных записей, информация в блокчейне почти невозможно подделать или изменить, что делает эту технологию особенно надежной и привлекает интерес в различных сферах. Таким образом, блокчейн представляет собой универсальный инструмент для записи и хранения данных, который может быть применён в самых разных областях, предоставляя высокий уровень безопасности и прозрачности. [8].
Анализ технологии блокчейн показывает, что системы этого типа состоят из программного обеспечения (ПО) и данных. ПО делится на две категории: программное обеспечение узлов (нодов) и клиентское ПО. Данные, в свою очередь, включают в себя собственно данные блокчейн-цепочки и ключи электронной цифровой подписи (ЭЦП). Одним из ключевых требований является наличие криптографического ядра в составе операционной системы (ОС). Это должно быть реализовано либо в самой ОС, либо в отдельном компоненте, который будет доступен всем пользователям.
Криптографическое ядро необходимо для выполнения различных криптографических функций, что является критически важным для обеспечения безопасности и надежности блокчейн-систем. [7,6]
В технологии блокчейн используются массивы данных и криптографические алгоритмы, включающие хэширование, электронную цифровую подпись и шифрование для защиты ключей. Ключевыми аспектами блокчейн являются: первое, метод закрепления блоков в цепочке, который основан на вычислении контрольной характеристики блока и обеспечивает
практически невозможность изменения блока при заданной контрольной характеристике; второе, метод доверенного хранения данных, который часто реализуется через распределенные базы данных, управляемые децентрализованной сетью; третье, протокол внутреннего взаимодействия, обычно использующий пиринговую сеть для обмена информацией. Эти элементы обеспечивают безопасность, прозрачность и надежность данных в системе блокчейн.
Набор данных блокчейн - это организованная система данных, которая представляет собой последовательность блоков, связанных друг с другом. Каждый блок в этой цепочке содержит информацию и зависит от блока, расположенного перед ним. Это означает, что для создания нового блока необходима информация о предыдущем, что обеспечивает целостность и
последовательность данных. Такие правила структурирования данных делают блокчейн защищенным от изменений, поскольку изменение информации в одном блоке потребует модификации всех последующих блоков, что крайне сложно реализовать без обнаружения. В результате, блокчейн становится надежным инструментом для хранения и передачи данных, поскольку он минимизирует риск мошенничества и обеспечивает прозрачность.
Пользователи технологии блокчейн отправляют свои транзакционные данные для включения в новый блок, который после проверки корректности фиксируется в цепочке. Изменения доступны, но они легко подлежат обнаружению, что обеспечивает надежность данных об электронных переводах. Сохранность цепочки блоков становится ключевым аспектом, что подчеркивает важность выбора методов ее хранения. Важным элементом транзакции является подпись отправителя,
подтверждающая передачу прав на использование токена, а также включение
открытого ключа для проверки подписи получателя. Данные должны храниться доверительным образом, что позволяет пользователям в спорных случаях устанавливать достоверность информации в блокчейне и считать ее подлинной.
В настоящее время в ряде стран внедряются проекты на основе блокчейн-технологий в различных сферах, таких как финансовые транзакции, транспорт, заверение сделок, недвижимость и обмен информации между хозяйствующими субъектами, включая документооборот. Это позволило значительно снизить затраты на выполнение этих операций. Технология блокчейн станет актуальной для создания различных национальных реестров и кадастров, таких как реестры населения, недвижимости, медицинских карточек и трудовых книжек. Также её применение предполагается в автоматизации реестров нотариального дела и обеспечении гарантий сделок. Блокчейн выступает
специализированным инструментом,
способным решать широкий спектр задач, что открывает новые возможности для улучшения эффективности и прозрачности в различных отраслях. [4,6,8]
Развитие платежных инструментов в Таджикистане связано с использованием интернет - технологий. Электронная коммерция находит широкое применение в банковском секторе, особенно в обслуживании торговли и онлайн-сервисов, где активно используются платежные карты. Важное значение имеет регулирование операций с электронными деньгами, которое осуществляется Национальным банком Республики Таджикистан. Этот процесс способствует улучшению и упрощению финансовых операций, что в свою очередь поддерживает рост онлайн-торговли и доступность электронных услуг для населения и бизнеса. Регулирование направлено на защиту прав потребителей,
повышение уровня доверия к электронным платежам и обеспечение безопасности финансовых трансакций в стране. Таким образом, развитие технологий и системы регулирования создаёт благоприятные условия для эволюции платежных инструментов и роста электронной коммерции в Таджикистане.
Электронные деньги представляют собой средства, которые существуют в цифровом формате и являются эквивалентом стоимости. Они создаются и вводятся в обращение в обмен на наличные или безналичные деньги. Электронные деньги принимаются как средство платежа при расчетах как с эмитентом (лицом, выпустившим эти единицы стоимости), так и с другими физическими и юридическими лицами. Кроме того, их можно рассматривать как обязательство эмитента по возвращению денежных средств любому пользователю, который предъявляет эти электронные деньги. В современных условиях их использование становится все более распространенным, что связано с развитием технологий и необходимости удобных и быстрых способов расчетов. [5].
Электронные деньги широко используются для покупок и трансакций по всему миру, и их операции регулируются Национальным банком Таджикистана. Одной из ключевых особенностей электронных денег является анонимность, которая отличает их от традиционных кредитных и дебетовых карт. Однако не все электронные деньги обеспечивают такую анонимность, поскольку их функционирование зависит от правил, установленных компанией-эмитентом. Для некоторых типов электронных денег существует
необходимость учета только на счетах компании, а не на традиционных банковских счетах пользователей. Важно отметить, что при проведении сделок может не составляться расчетный документ с
персональными данными владельца электронных денег. Это создает дополнительные вопросы о
конфиденциальности и безопасности информации пользователей, так как может ограничивать возможность отслеживания транзакций в случае их недобросовестного использования.
Электронные деньги обладают рядом преимуществ перед пластиковыми карточками. Во-первых, электронный кошелек можно создать анонимно, что позволяет пользователю совершать покупки без раскрытия своей личности. Во-вторых, процесс открытия электронного кошелька занимает значительно меньше времени, чем получение именной пластиковый карты, которая требует ожидания до 10 дней. Также при создании электронного кошелька не требуется вносить первоначальные средства или платить за его обслуживание, в отличие от пластиковых карточек, где может потребоваться определенная сумма на балансе. Кроме того, риск кражи электронного кошелька минимален благодаря высоким стандартам защиты информации при транзакциях. Еще одним преимуществом является более низкая комиссия при переводе средств через электронные системы по сравнению с традиционными способами. Наконец, многие продавцы предлагают скидки при оплате электронными деньгами, что делает их использование более привлекательным для клиентов.
Электронные деньги имеют ряд преимуществ, но также и недостатки. Во-первых, для совершения расчетов требуется интернет-соединение и специальное программное обеспечение, что может создать сложности, если ПО отсутствует на устройстве. Во-вторых, крупные платежи требуют персонализации, то есть предоставления ксерокопий документов, таких как паспорт, что усложняет процесс
вывода средств. В-третьих, комиссия за ввод и вывод средств варьируется от 5% до 25%, что значительно выше, чем при использовании традиционных банковских услуг. В-четвертых, хотя использование электронных платежных систем растет, они еще не стали повсеместно
распространенными, так как не все интернет - магазины принимают их к оплате. Наконец, существуют риски мошенничества, связанные с взломом электронных кошельков и обманом пользователей, что делает защиту от таких действий сложной задачей.
Электронные деньги представляют собой новую форму денежных средств, которые выполняют традиционные функции денег. Развитие и совершенствование современных платежных инструментов зависит от уровня производительных сил страны, существующих технологий, предпочтений пользователей, фактических и планируемых затрат, а также нормативных актов, влияющих на платежные системы. Основной тенденцией в этой области является переход от традиционных бумажных расчетов к инновационным электронным платежам. Это сдвиг обуславливается необходимостью
повышения безопасности и эффективности платежной инфраструктуры. Инновации в этой сфере обеспечивают постоянное улучшение как для пользователей, так и для самих платежных систем, что, в свою очередь, способствует более широкому принятию электронных денег и их интеграции в экономику. Таким образом,
переход на электронные платежи представляет собой естественный процесс, отвечающий требованиям современного общества и технологий.
Таким образом, эффективность развития финансовой системы страны во многом зависит от способности адаптироваться к современным мировым трендам, особенно в области платежных технологий. Углубленное понимание как внутренних, так и международных финансовых механизмов позволяет выстраивать устойчивую инфраструктуру для безналичных расчетов, что, в свою очередь, содействует экономическому росту и повышению доверия к финансовым институтам.
Все больше стран стремятся перейти на электронные формы расчетов, что подтверждает их нацеленность на оптимизацию бизнес-процессов и повышения удобства для конечных пользователей. Это создает не только благоприятные условия для ведения бизнеса, но и обеспечивает защиту личных данных и безопасность финансовых операций.
Внедрение специальных платежных средств и технологий представляет собой важный шаг к гармонизации национальных финансовых систем с международными стандартами. Такие меры будут способствовать созданию
конкурентоспособной финансовой среды, где инновации и безопасность станут определяющими факторами на пути к устойчивому развитию.
Литература
1.Послание Президента Республики Таджикистан, Лидера нации Эмомали Рахмона Маджлиси Оли Республики Таджикистан от 23.12.2022 [электронный ресурс]. URL: http://president.tj/ru/node/29824 (дата обращения: 04.11.2024)
2.Коробейникова О.М. Модернизация и интеграция платежных систем в современной России. Авт.дис.Д.Э.Н. Волгоград. 2015. 54 с.
3.Бондаренко Е.П. Обеспечение надежности платежной экосистемы российской федерации.Авт. К.Э.Н. Москва.2020. 24 с
4.Камин И.А. Формирование и развитие платежных систем в условиях глобализации мировых финансов.Авт.К.Э.Н. СПб. 2007. 29с.
5.Ченцов А.Ю. Современное состояние и перспективы развития электронных платежных инструментов. Авт. Маг.дис. Минск. 2019. 21с.
6.Белоусова В.Ю., Усоскин В.И. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке. Москва. НИУ ВШЭ. 2012. -192с.
7.Перекрестова Л.В., Коробейникова О.И., Коробейников Д.А. Эволюция платежных инструментов в мировой экономике. Экономика и предпринимательство. -2013. -№11(40). С. 126-129.
8.Криптовалюта: финансовые и криминальные риски. К.В. Сомик., Д.В. Фролов . Вестник московского университета: государственный аудит. -2015. -№4. -с. 48-57.
Сведения об авторе:
Хамидова Сарвиноз Хамрабоевна - доктор экономических наук, доцент, заведующая кафедрой «Банковское дело» ГОУ «Худжандский государственный университет имени академика Б.Гафурова». Адрес: 735700, Республика Таджикистан, г. Худжанд, проспект Мавлонбекова 1. Тел.927019755. E-mail: istambonu@mail. ru
Маълумот дар бораи муаллиф:
Хамидова Сарвиноз Хамрабоевна - доктори илмхои ик;тисодй, дотсент, мудири кафедраи кори бонкии МДТ «Донишгохи давлатии Хучанд ба номи академик Б.Гафуров». Сурога:735700, Чумхурии Точикистон, ш.Хучанд, гузаргохи Мавлонбеков 1. Тел. 927019755. E-mail: istambonu@mail. ru
About the author:
Khamidova Sarvinoz Khamraboevna - Doctor of Economics, Associate Professor, Head of the Department of Banking, State Educational Institution "Khujand State University named after Academician B. Gafurov". Address: 735700, Republic of Tajikistan, Khujand, Mavlonbekov Avenue 1. Tel. 927019755. E-mail: [email protected]
