CC BY
73
Кредитно-денежная политика
УДК 336.774
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
А.Л. БЕЛОУСОВ, кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры предпринимательского права E-mail: [email protected] Северо-Западный институт (филиал) Московского государственного юридического университета им. О.Е. Кутафина
В статье отмечается, что потребительское кредитование — один из наиболее популярных и развивающихся банковских продуктов. При этом существующей нормативной базы, регулирующей отношения в данной сфере, как показывает практика, недостаточно. Исследованы те проекты законов и предложенные изменения в действующее законодательство, которые с наибольшей вероятностью будут приняты в ближайшее время и затронут рассматриваемую сферу. Приведены различные мнения ученых и специалистов относительно дальнейшего развития и регулирования института кредитования физических лиц.
Ключевые слова: кредит, задолженность, кредитная организация, микрофинансовая организация, заем, законопроект.
Активное развитие кредитования физических лиц стало одной из характерных черт российской экономики последнего десятилетия. Это принесло ряд как положительных, так и отрицательных моментов. К положительным сторонам увеличения объемов кредитования населения можно отнести тот экономический рост, который за этим последовал. Используя кредитные инструменты, население
увеличило платежеспособный спрос, что сказалось на развитии и ритейла, и рынка услуг, и самого банковского сектора. Помимо этого, благодаря кредитам у граждан, задействованных в данном механизме, возникает кратковременное ощущение роста уровня благосостояния и уровня жизни, так как они могут приобрести недоступные ранее товары и услуги.
Вместе с тем имеется и оборотная сторона рассматриваемого явления. В последние годы многие эксперты и специалисты в финансовой сфере отмечают серьезный рост долговой нагрузки на заемщиков — физических лиц, что в дальнейшем может привести к весьма негативным последствиям как в экономическом, так и социальном аспектах. Причин здесь несколько, но в первую очередь — это отсутствие четкого законодательного регулирования данных отношений. Автор уже рассматривал проблемы, посвященные развитию потребительского кредитования, ипотечного кредитования, отношениям в сфере взыскания просроченной задолженности, в ряде работ [1, 2, 3, 4].
В условиях отсутствия четкой правовой базы имеют место агрессивная политика банков и иных финансовых институтов в плане продвижения
кредитных продуктов и недоведение ими полной и достоверной информации об условиях договора до потенциальных заемщиков. Свою роль здесь играет и то, что заемщики—физические лица в большинстве своем являются недостаточно финансово грамотными для принятия обоснованных и взвешенных решений. Пользуясь этим, кредитные организации выдают дорогие кредиты малообеспеченным слоям населения, которые, к сожалению, не в состоянии в полной мере оценить свои финансовые возможности по их возврату. Обостряет эту проблему то обстоятельство, что на рынке появляется все больше субъектов, выдающих населению краткосрочные и среднесрочные займы. Формально они в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» должны иметь соответствующий статус и подпадать под надзор Службы Банка России по финансовым рынкам (ранее — Федеральной службы по финансовым рынкам). Однако на практике далеко не все из них получают соответствующий статус, выдавая при этом населению денежные средства по договорам займа под еще более высокие проценты (в среднем от 200 до 700% годовых). Их деятельность при этом не подпадает под действие Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», что в свою очередь еще сильнее ухудшает положение должников.
Следствием обозначенных обстоятельств является рост просроченной задолженности физических лиц. По данным Банка России, на 01.11.2013 общий объем просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, составлял 6,11%. Динамика роста просроченной задолженности с начала 2013 г. достигла 35%, и эта цифра продолжает расти. Кредитный портфель при этом с января по ноябрь 2013 г. увеличился на 22%, т.е. имеет место опережение роста просроченной задолженности объемов выданных кредитов физическим лицам [6].
Помимо этого происходит процесс усиления закредитованности населения. Увеличиваются количество и объем кредитов на одного заемщика. По данным Национального бюро кредитных историй, порядка 35% заемщиков имеют 3 и более непогашенных кредита [5]. В совокупности население взяло в долг около 10 трлн руб., что равняется примерно 15% ВВП. Если сравнивать объемы кредитной нагрузки на одного заемщика с аналогичными параметрами в США и развитых странах
Европы, то можно увидеть, что они приблизительно совпадают. Однако необходимо акцентировать внимание не на количественных, а на качественных характеристиках. В развитых странах основной объем кредитов, выданных населению, составляют дешевые и длинные кредиты, как правило, имеющие обеспечение. Соответственно, там заемщики тратят намного меньше средств на их обслуживание. В нашей стране в настоящее время основная масса — это необеспеченные потребительские кредиты по очень высоким ставкам (в сравнении с зарубежными аналогами). Усугубляет ситуацию и то обстоятельство, что основным драйвером роста потребительского кредитования в последние годы был сегмент кредитных карт, которые для неквалифицированных потребителей являются достаточно сложным банковским продуктом.
Если такая ситуация будет сохраняться и далее, то уже к концу 2014 г. сравняется поток денег, который идет из банков в качестве кредитов, с потоком, который идет в обратную сторону от заемщиков. Все это несет в себе как экономические, так и социальные риски. Понимание того, что политику в данной сфере необходимо изменить, есть и у регулятора в лице Банка России, и у законодателей.
Банк России в 2014 г. вновь собирается повысить коэффициенты риска, рассчитываемые как отношение величины возможной потери к ожидаемой прибыли. Коэффициент риска по ссудам с процентными ставками от 60% годовых вырастет с 2 до 6 и по ссудам от 45% годовых — с 1,7 до 3. Также будет сделано небольшое повышение по кредитам, выданным по ставкам до 35%. Целью этих мер, как видится, является дестимулирование кредитных организаций по выдаче дорогих кредитов населению. Это косвенно подтверждают и слова нового Председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной: «Банк России беспокоит не просто рост потребительского кредитования в целом, а именно рост беззалогового потребительского кредитования. Опасно именно то, что динамика по беззалоговым кредитам опережает рост доходов населения и «создает риски перегрева». В числе тревожных индикаторов также рост просроченной задолженности и доли рефинансируемых кредитов» [10]. Ее мнение подкреплено статистикой: в первом полугодии 2013 г. располагаемый доход россиян вырос всего на 5%, тогда как розничное кредитование — на 40%, что делает еще более сложным для населения процессы выплат по кредитам.
Вместе с тем реальных шагов ни новое руководство Банка России, ни депутаты Государственной Думы РФ пока не предпринимают. А требуется принять ряд федеральных законов, которые создадут оптимальное правовое поле и позволят уже правоприменителям и надзорным органам осуществлять государственное регулирование и контроль за этими отношениями.
В первую очередь необходим закон о потребительском кредитовании, находящийся на стадии законопроекта. Он призван на уровне федерального закона закрепить объем, а также способ предоставления информации, который кредитная организация должна довести до заемщика. Здесь достаточно интересным и полезным нововведением было бы закрепление в рамках кредитного договора паспорта кредита, который представляет собой табличную форму на первой странице кредитного договора с указанием основных параметров (сумма, ставка, срок, ежемесячный платеж, объем переплаты и т.д.) выдаваемого кредита.
Однако пока основные споры в рамках законопроекта о потребительском кредитовании идут относительно ограничения уровня ставок по кредитам и объема кредитной нагрузки на одного заемщика. Ограничение уровня ставок, скорее всего, будет исключено, так как это действительно не рыночная мера с достаточно сложным механизмом реализации. С этим согласны и многие эксперты в данной области. «В принципе, все возможные ставки кредитных организаций должен регулировать сам рынок. И государству в этом плане нужно стимулировать конкуренцию среди банков», — считает научный сотрудник Центра развития Высшей школы экономики Д. Мирошниченко [8]. Хотя еще относительно недавно в Банке России предлагали следующий способ определения максимального размера ставки по кредиту: средняя по рынку плюс одна треть. Следует напомнить, что и Э. На-биуллина, выступая в Государственной Думе РФ 20.11.2013, подчеркнула: «Мы в Банке России поддерживаем идею введения максимального уровня процентных ставок по кредитам для физических лиц. Это нужно для борьбы с ростовщическими процентами. Это, кстати, делают во многих странах». Обосновывала она это тезисом о том, что финансовая грамотность населения не всегда достаточно высока, поэтому должны существовать инструменты, которые позволят оградить россиян от слишком высоких процентов. «Что касается фи-
зических лиц, я за то, чтобы такие проценты были (закрепленный максимальный уровень ставок). Мы готовы это делать на рыночной базе, на базе анализа рынка, по каким ставкам предоставляют кредиты банки», — отметила Набиуллина, добавив, что такой шаг позволит предотвратить завышение процентов отдельными банками [13].
Однако относительно вопроса о снижении кредитной нагрузки на одного заемщика существует множество различных мнений. Тот же эксперт Д. Мирошниченко уверен, что необходимо вводить ограничения для самих заемщиков. Тогда, по его мнению, спрос на потребительские кредиты был бы меньше и ставки бы начали опускаться: «Стоит разрешить выдавать людям не более двух кредитов в одни руки. Это, конечно, не касается займов по ипотеке и автокредитов. Подразумевается, что у человека не должно быть больше двух потребительских кредитов одномоментно и взять следующий можно будет только при полном погашении хотя бы одного из них» [8].
Президент Ассоциации региональных банков А. Аксаков предлагает ограничивать кредитование не по количеству кредитов, а по доле выплат на их обслуживание от доходов заемщика: «Если он получает миллион рублей в месяц и взял автомобиль и холодильник в кредит, банк, зная его доходы, с удовольствием даст ему еще и на мебель. Важно соотношение доходов и суммы кредита, а не количество кредитов. Нормальным соотношением доходов и выплат по кредитам считается 50%. Если это соотношение выдерживается, то не надо ничего ограничивать». Однако с этим утверждением не вполне согласен Финансовый омбудсмен П. Медведев: «Если у человека доход миллион долларов в месяц, он может легко платить 99% и при этом ему хватит на хлеб. Если у человека 5 тысяч рублей доход, выплатить 50% — это смерть. Он просто умрет от голода». Он уверен, что менять нужно законодательное регулирование работы бюро кредитных историй. Банки, по его мнению, должны в обязательном порядке в режиме онлайн отправлять туда данные о заявках на кредиты и выданных суммах и запрашивать соответствующую информацию при принятии решений по каждому конкретному заемщику [7].
Кроме обозначенных проблем будущий закон о потребительском кредитовании должен закрепить правовую природу кредитного договора с участием физического лица — потребителя в качестве
заемщика. Так как в рамках кредитного договора банк является субъектом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, в целях защиты заемщиков как слабой стороны в отношениях с кредитором требуется ограничение свободы договора. Здесь необходимо использовать существующую судебную практику для ее унифицированного применения. Этой позиции придерживается и пока еще существующий Высший Арбитражный Суд Российской Федерации.
На сайте Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации опубликован проект постановления пленума «О свободе договора и ее пределах», в котором расширяются возможности судов при рассмотрении споров, связанных с договорами [9]. В документе указано, что при оценке норм, определяющих права и обязанности сторон договора, суды должны руководствоваться не только их буквальным значением, но и целями, которые преследовались при установлении нормы. Суть проекта постановления пленума состоит в том, что одна и та же норма, регулирующая права и обязанности сторон договора и не содержащая явно выраженного запрета на установление в договоре иных условий, может быть признана в суде как диспозитивной (в отношении договоров между предпринимателями), так и императивной (в отношении потребительских договоров). В качестве примера в тексте документа приводится не что иное, как кредитный договор. Если заемщиком является коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, возможно начисление сложного процента (процент на ранее начисленные и неуплаченные проценты). Если же в качестве заемщика выступает физическое лицо, то начисление сложных процентов недопустимо [11].
Помимо закона о потребительском кредитовании для комплексного урегулирования отношений в сфере кредитования населения и решения обозначенных проблем необходимо принятие еще целого ряда нормативных актов в форме федеральных законов.
Следующим, согласно логике, должен быть федеральный закон «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», который закрепит существующую судебную практику относительно вопросов переуступки прав требования третьим лицам по просроченным кредитам и определит правовой статус, права и обязанности достаточно нового субъекта на российском рынке — коллек-торской организации. Автор на страницах журнала
«Финансы и кредит» уже не раз заострял внимание на проблемах принятия соответствующего закона. Подтверждением актуальности данного вопроса является рост рынка переуступки прав требования по банковским задолженностям физических лиц. ЗАО «Секвойя кредит консолидейшн» (крупнейший коллектор в Российской Федерации) опубликовало обзор рынка цессии по итогам 2013 г. В соответствии с ним этот рынок увеличился по сравнению с 2012 г. на 40%. Рост рынка цессии произошел за счет увеличения активности продаж: бизнес все чаще прибегает к услугам коллекторских агентств. Одна из причин — ужесточение требований Банка России на рынке потребительского кредитования. Сейчас банки продают в большинстве случаев долги со средним сроком просрочки 360 дней «плюс» (в 2013 г. этот показатель снизился до 22 мес., в 2012 г. было 33 мес., в 2011 г. — 42 мес.). Такая тенденция (уменьшение среднего срока долга) продолжится и в 2014 г. Средняя сумма основного долга составляет по потребительским кредитам физических лиц 30-50 тыс. руб., по банковским картам — до 30 тыс. руб. [12].
Третьим нормативным актом в рамках регулирования обозначенных отношений может стать федеральный закон «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». Правоприменители называют его законом о банкротстве физических лиц. Подготовка этого законопроекта началась еще в 2004 г. Министерством экономического развития РФ. В мае 2009 г. это ведомство представило очередную версию документа, названного авторами «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». 14.11.2012 данный законопроект был принят Государственной Думой РФ в первом чтении. Будущий закон призван закрыть огромный пробел в регулировании взаимоотношений заемщи-ка—физического лица и кредиторов в случае невозможности уплаты долга. Это приобретает особую актуальность, учитывая рост закредитованности населения и сопутствующие этому проблемы.
По мнению автора, именно принятие всех трех законопроектов и применение заложенных в них механизмов на практике позволят снять острые моменты в отношениях между кредиторами и заемщиками — физическими лицами, а также уменьшить экономические и социальные риски, которые несет в себе неконтролируемый рост кредитования населения.
Следует отметить, что движение в нужном направлении все-таки имеет место: в декабре 2013 г. Президент Российской Федерации подписал законопроект N° 136312-5. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу с 01.01.2014. В полном объеме реализация этого закона на практике начнется не ранее начала 2015 г., так как до этого Банку России необходимо будет принять множество подзаконных нормативных актов. На его положительных и отрицательных сторонах, а также механизмах реализации автор подробно остановится в одной из следующих статей.
Список литературы
1 . Белоусов А.Л. Правовые аспекты передачи банками просроченной задолженности коллекторским организациям // Финансы и кредит. 2012. № 35.
2. Белоусов А.Л. Развитие автокредитования в аспекте реформирования законодательства в сфере регистрации заложенного имущества // Финансы и кредит. 2013. № 22.
3 . Белоусов А.Л. Развитие системы ипотечного кредитования в аспекте реформирования законодательства // Финансы и кредит. 2012. № 25.
4 . Белоусов А.Л. Формирование законодательства в сфере деятельности по взысканию просроченной задолженности // Финансы и кредит. 2012. № 7.
5. Заемщикам, имеющим несколько непогашенных кредитов, стало сложнее получать новые. URL: http://www.nbki.ru/press/pressrelease/ ?id=1837.
6. Кредиты, предоставленные физическим лицам по состоянию на 01.11.2013. URL: http://cbr. ru/statistics/UDStat.aspx?Month=11&Year=2013&T blID=302-02M.
7. Маркелов Р.В. Больше двух не занимать // Российская газета от 15.11.2013.
8. Маркелов Р.В. России предложили не давать больше двух кредитов в одни руки // Российская газета от 13.11.2013.
9. О свободе договора и ее пределах: проект постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. URL: http://arbitr. ru/vas/proj/.
10. Самофалова О. Угроза финансовой стабильности // Деловая газета «Взгляд» от 20.11.2013.
11. Свобода договора — только для взрослых // Коммерсантъ от 19.11.2013.
12. Секвойя кредит консолидейшн представляет обзор рынка цессии по итогам года. URL: http:// sequoia.ru/info/publication/853/.
13. ЦБ РФ настаивает на ограничении ставок по кредитам населению. URL: http://news.mail. ru/politics/15726717/?frommail=1.
Credit policy
ECONOMIC AND LEGAL ASPECTS OF DEVELOPMENT OF CONSUMER CREDITING IN THE RUSSIAN FEDERATION
Andrei L. BELOUSOV
Abstract
The article considers consumer crediting — one of the most popular and developing banking products . The author points out thus existing regulatory base governing the relations in this sphere as practice, it isn't enough. The paper investigates the drafts of laws and the offered changes in the current legislation which with the greatest probability will be approved soon and will mention the considered sphere. The author presents various opinions of scientists and experts of rather further development and regulation of institute of crediting individuals
Keywords: credit, debt, credit organization, micro financial organization, loan, bill
References
1. Belousov A.L. Pravovye aspekty peredachi bankami prosrochennoi zadolzhennosti kollektorskim organizatsiiam [Legal aspects of arrears transfer by banks to the debt collectors]. Finansy i kredit — Finance and credit, 2012, no. 35.
2. Belousov A.L. Razvitie avtokreditovaniia v aspekte reformirovaniia zakonodatel'stva v sfere reg-istratsii zalozhennogo imushchestva [Development of car loans of law reform in the area of registration of
mortgaged property]. Finansy i kredit — Finance and credit, 2013, no. 22.
3. Belousov A.L. Razvitie sistemy ipotechnogo kreditovaniia v aspekte reformirovaniia zakonodatel'stva [Development of system of mortgage lending in reforming of legislation]. Finansy i kredit — Finance and credit, 2012, no. 25.
4. Belousov A.L. Formirovanie zakonodatel'stva v sfere deiatel'nosti po vzyskaniiu prosrochennoi zadolzhennosti [Legislation formation on collecting arrears]. Finansy i kredit — Finance and credit, 2012, no. 7.
5. Zaemshchikam, imeiushchim neskol'ko nep-ogashennykh kreditov, stalo slozhneepoluchat'novye [To borrowers having some outstanding credits, it became more difficult to receive the new]. Available at: http:// www.nbki.ru/press/pressrelease/?id=1837. (In Russ.)
6 . Kredity, predostavlennye fizicheskim litsam po sostoianiiu na 01.11.2013 [Loans to physical persons as of November 01, 2013]. Available at: http://cbr. ru/statistics/UDStat.aspx?Month=11&Year=2013&T blID=302-02M.
7. Markelov R.V. Bol'she dvukh ne zanimat' [More than two not to borrow]. Rossiiskaia gazeta — Russian newspaper, November 15, 2013.
8. Markelov R.V. Rossii predlozhili ne davat' bol'she dvukh kreditov v odni ruki [Russia was advised to grant two credits per person maximum]. Rossiiskaia gazeta — Russian newspaper, November 13, 2013 .
9. Draft of the resolution of Plenum of the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation "On freedom of the contract and its limits". Available at: http://arbitr.ru/vas/proj/.
10. Samofalova O. Ugroza finansovoi stabil'nosti [Threat of financial stability]. Delovaia gazeta Vzgliad— Business newspaper Vzgliad, November 20, 2013.
11. Svoboda dogovora — tol'ko dlia vzroslykh [Freedom of contract — for adults only]. Kommer-sant" — Businessman, November 19, 2013.
12 . Sekvoiia kredit konsolideishn predstavliaet obzor rynka tsessii po itogam goda [The Sequoia Credit Consolidation submits the review of the market of cession following the results of year]. Available at: http://sequoia.ru/info/publication/853/. (In Russ.)
13 . TsB RF nastaivaet na ogranichenii stavok po kreditam naseleniiu [The Central Bank of the Russian Federation on restriction of rates on the credits to the population]. Available at: http://news.mail.ru/politics/ 15726717/?frommail= 1. (In Russ.)
Andrei L. BELOUSOV
Northwest Institute (Branch) of Moscow State Legal University named after O.E. Kutafin, Volgograd, Russian Federation andreybelousov@mail ru
