Доступность финансовых услуг в России как необходимое условие инновационного роста Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

шш

сМшсима ^@ёетмша сЛлешшь^юёшь

3)сст^шюсто фимашюёьш уялуа 4 £Россш&

шюс/ссюрммюе усао&ие иш{ю4(щшмшого ^юсша

Данная статья посвящена развитию доступности финансовых услуг в России. Автором выделены вопросы правового регулирования в области предоставления финансовых услуг, имеющих критическое значение.

Финансовые услуги, доступность, агентские схемы, внеофисный банкинг, инновации, законодательство, контроль.

инансовый сектор России не обеспечивает сегодня полную доступность финансовых услуг хозяйствующим субъектам и гражданам. Такому положению способствует ряд факторов: недостаточная и не всегда согласованная законодательная и нормативная правовая база, дефицит инноваций в части финансовых продуктов и каналов оказания услуг, слабая финансовая инфраструктура, недостаточная защита клиентов и финансовая неграмотность населения.

Финансовые услуги включают широкий перечень услуг, оказываемых предпринимателям различных форм организации и населению финансовыми организациями. Среди них - платежно-расчетные услуги и услуги по переводу денежных средств, кредитование, прием депозитов и вкладов (сбережений) населения, страховые услуги, лизинговые услуги, услуги пенсионного страхования и обеспечения, комплекс услуг на рынке ценных бумаг по инвестированию и управлению денежными средствами граждан (брокерские, депозитарные услуги, услуги по доверительному управлению и т.п.).

Основными потребителями финансовых услуг, для которых повышение их доступности весьма актуально, являются средние, малые и микропредприятия, индивидуальные (начинающие) предприниматели, а также малообеспеченное население.

К организациям, оказывающим финансовые услуги, можно отнести банки (кредитные организации), кредитные кооперативы, страховые организации, профессиональных участников рынка ценных бумаг, негосударственные пенсионные фонды, а также значительное число вспомогательных инфраструктурных организаций-посредников, деятельность которых призвана облегчить или обеспечить доступ к базовым финансовым услугам.

Наиболее широкий спрос население России предъявляет на платежно-расчетные услуги: перевод денежных средств и проведение регулярных платежей и расчетов за приобретенные товары и услуги. Следующими в этом ряду стоят кредитные и сберегательные операции. Частота их проведения существенно уступает частоте платежно-расчетных операций и, следовательно, факторами, снижающими их доступность, является не только территориальная удаленность поставщика услуги, но также уровень доходов потенциального клиента, его кредитоспособность и способность к сбережениям. Неравенство в доступе к финансовым услугам, в свою очередь, увеличивает социальное неравенство.

Следует отметить, что доступ к финансовым услугам и пользование ими - довольно разные понятия. Доступность является необходимым условием для использования финансовых услуг. В то же время финансовые услуги, будучи доступными для населения, могут не использоваться им в силу каких-либо причин. В связи с этим возникает такой вопрос, к какой категории следует отнести клиента, который имеет текущий счет с возможностью проведения платежных операций, но эту возможность не использует или использует крайне редко. Такого клиента можно считать недостаточно охваченным банковскими услугами, а значит, лицом, обладающим ограниченным доступом к таким услугам. Также выделяется ряд граждан, которым доступен целый спектр финансовых услуг, но они предпочитают не пользоваться ими. Поэтому чтобы отразить все многообразие форм доступа и способов использования финан-

совых услуг, необходимо различать степени финансовой недоступности. Они могут различаться в зависимости от конкретной услуги.

Кроме того, политика по созданию общедоступной финансовой системы микрофинансирования в основном сосредоточилась на кредитовании микропредприятий, вследствие чего мало делается для пополнения ряда финансовых продуктов другими финансовыми услугами, актуальными для клиентов с низкими доходами, например, надежными и дешевыми услугами по переводу денег и безопасными накопительными программами.

Повышение доступности финансовых услуг должно создать серию положительных эффектов для российской экономики и общества в целом:

- развитие технологий финансирования, в том числе микрофинансирования малого бизнеса, стимулирование и упрощение начала предпринимательской деятельности для широких слоев населения;

- увеличения налогооблагаемой базы за счет уменьшения доли наличности в расчетах в пользу более контролируемых денежных потоков;

- повышение сберегательной активности населения, создание возможностей для накопления и инвестиций;

- снижение социальной изоляции малоимущих слоев общества, не располагающих социальными связями и материальными возможностями для улучшения своего положения;

- переход от затратного метода борьбы с бедностью (субсидии и благотворительность) к программам по обеспечению доходов и доступа к финансированию для стимулирования самозанятости и улучшения материального положения наиболее уязвимых слоев населения;

- обучение и повышение финансовой грамотности населения.

Одним из главных направлений повышения доступности финансовых услуг является качественное улучшение финансовой грамотности населения. Отсутствие базовых финансовых знаний и навыков ограничивает возможности граждан по принятию правильных решений для обеспечения своего финансового благополучия. К экономическим последствиям и угрозам низкой финансовой грамотности населения относятся рост числа жертв финансовых злоупотреблений, дефицит и неэффективное распределение личных сбережений, а также накопление населением избыточной кредитной задолженности.

Во избежание таких угроз для широких слоев населения России предлагается использовать агентскую схему, т.е. в случае, когда различные банковские услуги предоставляются небанковскими организациями, выступающими в качестве агентов банков.

На сегодняшний день количество людей, использующих агентов для выполнения различного рода платежи, весьма невелико. Но пример Европы, Америки, Бразилии, Мексики и других стран показывает, что в ближайшем будущем картина может кардинально измениться. Главными препятствиями видятся непрозрачность системы и опасения, что деньги, отданные агенту, не дойдут по назначению, и добиться правды будет достаточно сложно. Добавляет проблем и непонятность тарифов, а также весьма высокая стоимость услуг банковских агентов.

Но при этом статистика показывает, что через агентов проводятся весьма небольшие платежи, которые делают люди низкого и среднего достатка. Состоятельные люди пользуются банками напрямую. Получается, что и здесь бедные люди получают более дорогие и менее качественные услуги в сравнении с услугами, доступными для состоятельных людей [2].

Государственная программа повышения финансовой грамотности должна быть принята в России на федеральном уровне с модификациями на региональном уровне. Как показывает европейский опыт, наибольшей эффективностью обладают программы повышения финансовой грамотности (к примеру - программа Financial driver's licence в Австрии). Отдельную целевую аудиторию должны составлять граждане с низким доходом или без высшего образования. Повышение их финансовой грамотности может быть возложено на некоммерческие организации (профессиональные и общественные ассоциации) или ассоциации по защите прав потребителей. Акцент для данной целевой группы должен быть сделан на ежедневном управлении личным бюджетом и финансовом планировании (примеры - Stay positive в Нидерландах и MoneyHelp в Великобритании).

В свою очередь, Государственная программа повышения финансовой грамотности не может реализовываться только силами государства, в ней также должны принимать участия

организации, заинтересованные в повышении финансовой грамотности, а именно банки, инвестиционные компании и др., образовательные учреждения, специализированные информационные посредники (консультационные компании, агентства исследований) [1]. По нашему мнению, каждая профильная ассоциация должна взять на себя ответственность за разработку программы повышения финансовой грамотности на своем участке рынка. Можно отметить опыт Российского микрофинансового центра, который на добровольной основе проводит тренинги и семинары, способствующие решению проблемы финансовой грамотности.

Качественный доступ к услугам, т.е. максимально отвечающий запросам клиентов в рамках финансовой устойчивости всей системы, можно сформировать посредством разумного и учитывающего специфику страны применения целого ряда инструментов. Основная рекомендация заключается в том, что сбалансированность должна стать основным принципом.

Следует сформулировать сбалансированную регуляторную политику, которая оставляет простор для инноваций и способствует безопасному развитию доступности финансовых услуг. Существует необходимость в стимулировании инноваций в процессе регулирования деятельности. Это подразумевает, например, определенную гибкость в обеспечении соответствия, чтобы не ограничивать участников рынка в плане разработки новых финансовых продуктов и услуг.

Банки и организации, предоставляющие финансовые услуги, во многих странах мира акцентируют свое внимание на предоставлении финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. Вместо того чтобы использовать для этого помещения банковских отделений и их сотрудников, они предлагают банковские и платежные услуги, используя почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки. Для малообеспеченных слоев населения «внеофисный банкинг» (branchless banking) с привлечением розничных агентов может оказаться гораздо более удобным и эффективным механизмом доступа к финансовым услугам, нежели посещение банковского отделения (предоставление услуг в банковском офисе).

В настоящее время в мире получили развитие две модели внеофисного банкинга с использованием розничных агентов: одна - осуществляемая банками, другая - коммерческими небанковскими (нефинансовыми) организациями - как средство снижение затрат на предоставление финансовых услуг клиентам, которых невозможно охватить с помощью традиционного банкинга. В обеих моделях используются информационные и коммуникационные технологии, такие как мобильные телефоны, дебетовые платежные карты и предоплаченные карты, а также устройства считывания с карт для передачи данных об операциях от розничных агентов клиентам или банку.

Варианты внеофисного банкинга становятся все более популяры, например, клиенты Бразильского государственного банка (Caixa Económica Federal) могут открывать текущие счета и вносить на них средства, осуществлять денежные переводы и получать займы с помощью банковских карт и устройств считывания в 12000 пунктах продажи лотерейных билетов, супермаркетах и даже мясных лавках [2].

Клиенты Globe Telecom, второго по величине оператора мобильной связи на Филиппинах, могут пользоваться услугами пунктов, принимающих средства в оплату услуг операторов мобильной связи, для внесения наличных на виртуальные «электронные» счета (e-money account), привязанные к их мобильными телефонам.

G-cash предлагает платежную услугу, не требующую наличия пластиковой карточки, однако позволяющую использовать мобильный телефон в качестве «электронного бумажника». Востребованность услуг G-cash объясняется значительным числом филиппинцев, работающих за рубежом и регулярно отправляющих денежные переводы на родину. Лишь около четверти от 93 млн филиппинцев являются прямыми клиентами банков, однако число абонентов беспроводной связи превышает 40% населения. В результате распространения технологии G-cash возник интересный симбиоз банков и мобильного оператора. G-cash получает доходы по каждой операции за счет трафика SMS, а банки - доходы в виде комиссии при обмене валюты и другие комиссионные сборы. Сегодня посредством G-cash можно не только осуществлять внутренние и международные денежные переводы, но и погашать кредиты, получать зарплату и оплачивать счета. При этом G-Cash сам является объектом специального надзора со стороны Национального Банка Филлипин.

f м

Повышение доступности финансовых услуг и использование розничных агентов ставят новые задачи перед органами регулирования, поскольку предлагаемые инновационные технологии обладают значительным потенциалом в области предоставления финансовых услуг тем, кто не имеет доступа к услугам банков, и малообеспеченным слоям населения.

На сегодняшний день правовая база является наиболее важным сдерживающим фактором. Можно указать на несколько областей регулирования, имеющих критическое значение:

- законодательство о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма;

- регулирование депозитных, кредитных и платежных операций кредитных организаций, электронных денег, кредитных кооперативов, фондов поддержки предпринимательства, микрофинансовых организаций;

- регулирование агентских отношений в банковском секторе и на финансовом рынке;

- регулирование платежных систем;

- защита персональных данных и банковской тайны;

- валютное регулирование и валютный контроль;

- защита прав потребителей;

- электронная коммерция;

- регулирование операторов связи;

- защита конкуренции и предотвращение монопольной деятельности [3];

- налогообложение финансовых операций;

- регулирование прочих финансовых услуг (страхование, лизинг, факторинг и пр.).

По поводу законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма следует отметить, что его использование является сегодня недостаточным и низкоэффективным. В значительной степени развитие современной финансовой системы опирается на регулирование платежных систем, электронных денег и т.д.

Однако по всем этим направлениям проблемными остаются вопросы контроля, в частности, здесь особое место отводится валютному контролю и контролю персональных данных. Особую озабоченность вызывают вопросы налогообложения финансовых операций, защиты конкуренции и ограниченности монополии.

Решение вышеперечисленных проблем поможет создать эффективную финансовую систему, способствующую инновационному развитию страны.

Доступность финансовых услуг - необходимое условие инновационного роста и сбалансированного развития всех регионов страны. При этом все финансовые рынки должны развиваться синхронно, недопустим рывок одного из сегментов без аналогичного прорыва во всех остальных. Диспропорция в объемах активов и финансовой мощности банковского сектора и всех остальных рынков (особенно институциональных инвесторов - страховщиков, инвестиционных и пенсионных фондов) - системное ограничение для всей экономики страны.

Литература

[1] Мамута М.В., Емелин A.B., Моисеев Р.В. и др. Концепция повышения доступности розничных финансовых услуг. Меры по развитию микрофинансирования в Российской Федерации. - Национальное партнерство участников микрофинансового рынка, -М, 200а-2012.

[2] Тимоти Р., Лайман, Марк Пикенс, Дэвид Портеус. Конец эры наличности II Журнал«МикроАпапсе+». - 2008. - ноябрь.-С. 32-33,

[3] Федеральный закон от 26 июня 2006 г, №135-Ф3 «О защите конкуренции».

Jwtww««!

■О

yri&H

|«ЯММ||