CC BY
17
Аджиева С. А. - к.э.н., доцент кафедры «Финансы и кредит - 1» Дагестанского государственного университета народного хозяйства Багдуева Е. И. - аспирант кафедры «Финансы и страхование», Дагестанский государственный университет
Adzhiyeva S.A. - Candidate of Economic Sciences, the associate professor «Finance and the credit - 1» the Dagestan state university of the national economy Bagduyeva E. I. - graduate student of Finance and Insurance department, Dagestan state university
ДОСТУПНОСТЬ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В МУНИЦИПАЛЬНЫХ ОБРАЗОВАНИЯХ РЕГИОНА: ПРОБЛЕМЫ,
ПУТИ РЕШЕНИЯ
THE AVAILABILITY OF BANKING SERVICES IN THE MUNICIPALITIES OF THE REGION: PROBLEMS AND SOLUTIONS
Для обеспечения социально-экономической стабильности в республике, развития реального сектора экономики необходимо обеспечить стабильную, бесперебойную и конкурентоспособную деятельность кредитных организаций. В настоящее время недостаточная обеспеченность банковскими услугами населения и неравномерное распределение банковской инфраструктуры между муниципальными образованиями становятся все более острыми вопросами, требующими безотлагательного решения. Ключевые слова: банковская система, банковская инфраструктура, доступность банковских услуг, кредитование экономики.
To ensure socio-economic stability in the Republic, development of the real sector of the economy is necessary to ensure stable, uninterrupted and competitive activities of credit organizations. Currently, the inadequate provision of banking services to the population and the uneven distribution of the banking infrastructure between municipalities are becoming more acute issues that require urgent solutions.
Keywords: banking system, banking infrastructure, the availability of banking services, lending to the economy.
Сегодня банковские услуги населению республики предоставляются региональными кредитными организациями и их филиалами, филиалами кредитных организаций других регионов, дополнительными офисами и иными внутренними структурными подразделениями кредитных организаций (филиалов).
По состоянию на 01.01.2017 года в регионе действуют 6 кредитных организаций, 9 филиалов, из них кредитных организаций, головная организация которых находится в данном регионе - 3, кредитных организаций, головная организация которых находится в другом регионе - 6.
Доступность банковских услуг для населения сельских районов республики обеспечена за счет дополнительных офисов и иных внутренних структурных подразделений Дагестанского отделения ПАО «Сбербанк», Дагестанского регионального филиала АО «Россельхозбанк», ОАО АКБ «Эльбин», ООО КБ «Кредитинвест».
Крупные кредитные организации в целях оптимизации своей деятельности, осуществляют программы сокращения издержек, в том числе и за счет сокращения региональных структур, однако в результате снижается доступность банковских услуг для населения республики.
Вследствие этого слабая обеспеченность банковскими услугами населения и неравномерное распределение банковской инфраструктуры
между муниципальными образованиями становятся все более острыми вопросами, решение которых должно стать ключевым направлением в развитии банковского сектора, а также в обеспечении социальной и экономической стабильности в республике.
Согласно исследованиям экономистов, самый низкий уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Российской федерации - в Сахалинской области (0,38), Республике Дагестан (0,22), Республике Ингушетия (0,30).
При этом, в 2016 году продолжилась тенденция уменьшения числа действующих региональных кредитных организаций, наблюдавшаяся в последние годы и сокращения инфраструктуры крупных кредитных организаций других регионов, что ведет к сокращению межбанковской конкуренции, дальнейшему снижению обеспеченности населения банковскими услугами и качества их предоставления.
Несмотря на небольшую долю региональных банков в совокупных активах банковской системы, они играют важную роль в социально-экономическом развитии республики и жизни дагестанцев. Малые банки обеспечивают непосредственную близость к реальному сектору экономики и способны наиболее компетентно и оперативно решать проблемы на местном уровне. Также существует большая потребность участия малых и средних банков в процессе обслуживания органов местного самоуправления, особенно городских и сельских администраций.
Необходимо отметить, что сегодня банковская система республики характеризуется неравномерным распределением кредитных учреждений.
Анализ обеспеченности муниципальных образований банковской инфраструктурой показал наличие проблем в доступности банковских услуг (безналичных расчетов) населению и безопасности проведения операций с наличными денежными средствами в большей части МО.
С учетом сокращения региональной банковской инфраструктуры доступность банковских услуг для населения районов и городов республики обеспечена за счет филиалов кредитных организаций и дополнительных офисов, в основном Дагестанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и Дагестанского отделения № 8590 ПАО «Сбербанк России».
Между тем, необходимо отметить слабую сеть банкоматов банков в районах и поселениях республики.
По имеющейся информации, на сегодняшний день в республике работают 31 дополнительный офис ОАО «Россельхозбанк» (в 7 городах и 18 районах - не охвачены города Избербаш, Южно-Сухокумск, Даг. Огни и 24 района) и 85 банкоматов (отсутствуют в городах Дагестанские огни, Южно-Сухокумск и в 15районах).
ПАО «Сбербанк России» имеет 46 дополнительных офисов в 8 городах (кроме г. Южно-Сухокумск, г. Даг. Огни) и 10 районах республики (не охвачены 32 района) и 481 банкомат (отсутствуют в 11 районах). В г. Махачкале находятся 23 офиса и 238 банкоматов.
ОАО «АКБ «Эльбин» - имеет головной офис в г. Махачкала, дополнительный офис, оперкассу и пять банкоматов в г. Махачкала; по одному банкомату в г. Кизилюрт, Каспийск, Дагогни, Дербент и Кайтагский район.
ООО КБ «Кредитинвест» - головной офис в г. Кизилюрт, дополнительные офисы в г. Махачкала, Кизляр, Каспийск, Дербент, Хасавюрт, Бабаюртовский, Шамильский район; два банкомата в г. Махачкала, и по одному банкомату Кизилюрт, Дербент и Хасавюрт.
Банк «Возрождение» - один филиал, по пять терминалов и банкоматов в г. Махачкала.
ООО КБ «МВС Банк», ФАКБ «ИНВЕСТТОРГБАНК» (ОАО) «Махачкалинский», Коммерческий банк «РБА» (ООО) - по одному филиалу в г. Махачкала.
КБ «Континенталь» (ООО) - один филиал, терминал и банкомат в Ногайском районе.
ООО КБ «Алжан» - головной офис в г. Махачкала.
Необходимо учесть, что информация об оснащенности банковской инфраструктурой муниципальных образований, имеющаяся в администрациях МО и в банковских учреждениях разнится по определенным районам, так как имеются закрытые и не работающие допофисы, банкоматы и терминалы, которые не учитываются вовремя.
Таким образом, наблюдается неравномерная и недостаточная обеспеченность банковской инфраструктурой муниципальных образований и поселений республики. К примеру, по имеющейся информации из 141 пункта банковского обслуживания 67 действуют в г. Махачкале, в том числе три кредитные организации, два филиала региональных банков, шесть филиалов кредитных организаций других регионов, 38 дополнительных офисов, пять операционных офисов, три операционные кассы, девять кредитно-кассовых офисов и одно представительство.
Недостаточное распределение дополнительных офисов и платежных устройств в муниципальных районах и их отсутствие в поселениях является сдерживающим фактором в развитии безналичных расчетов, и соответственно, в дальнейшей стабилизации кредитно-денежной политики Республики Дагестан, а также предпосылкой повышения социальной напряженности в республике.
Также остается проблемой обслуживание бюджетных счетов предприятий и организаций муниципальных образований, которое осуществляется допофисами ОАО «Сбербанк России» только в 6 городах из 52 городов и районов республики. В результате в большинстве районов, включая отдаленные горные, бюджетополучатели лишены возможности получения наличных средств ввиду отсутствия в них кредитных организаций.
Одновременно Центральным банком Российской Федерации принято решение о закрытии расчетно-кассовых центров в районах республики, что усугубляет ситуацию с кассовым обслуживанием операций по обеспечению клиентов наличными денежными средствами.
В результате анализа информации администраций муниципальных образований выявлены основные проблемы в обеспеченности и качестве предоставлении банковских услуг населению.
Неразвитость банковской инфраструктуры сельских районов республики (особенно расположенных в предгорных и горных районах), выраженная в дефиците устройств для осуществления операций с использованием платежных карт, ведет к невозможности обналичивания зарплаты, стипендий, социальных выплат через банковские карты, уплаты ими налогов, коммунальных и других платежей. При этом, заработные платы работников практически всех учреждений и организаций (по зарплатному проекту) переведены на карты банка.
Для этих целей населению приходится выезжать в соседние районы или в г. Махачкала, несмотря на отдаленность территорий. Некоторые населенные пункты находятся на удалении 100-120 км. от райцентров и для получения банковских услуг жителям данных населенных пунктов приходится преодолевать значительные расстояния,
что сопровождается материальными, транспортными и временными затратами населения.
При этом, часто люди не могут получить свои денежные средства по причине перебоев в работе банкоматов или отсутствия денежных средств, из нескольких имеющихся окон для обслуживания часто работает только одно, ежедневно образуются очереди, что приводит к конфликтам среди граждан, в некоторых населенных пунктах возникают проблемы проезда транспорта из-за ограниченности места для парковки.
В целях повышения доступности банковских услуг для населения и предприятий, снижения напряженности в обеспечении наличными средствами бюджетополучателей, недопущения срыва получения заработной платы и иных социальных выплат населением республики, особенно отдаленных от центра районов и поселений, видится необходимым:
- повышение конкуренции в банковском секторе;
- проработка вопроса открытия на территории районов и городов филиалов крупных банковских учреждений, в том числе ПАО «Почта Банк»;
- расширение инфраструктуры ОАО «Россельхозбанк» и ПАО «Сбербанк России» в муниципальных образованиях республики, открытие / прекращение закрытия отделений, установка дополнительного количества банкоматов и терминалов;
- привлечение ФГУП «Почта России» для предоставления в поселениях МО услуг различных банков в полном объеме: операции по кредитованию, оказание услуг по приему денежных средств во вклады и услуг по дистанционному открытию банковских счетов через почтовые офисы, обслуживание банковских карт, в том числе с использованием POS-терминалов и т.д.
- оснащение всех отделений почтовой связи POS-терминалами, которые принимают карты основных платежных систем, что приведет к сокращению затрат самих банков в тех населенных пунктах, где установка и содержание банкоматов являются для них нецелесообразными и затратными;
- внесение изменений в банковское законодательство, предоставляющее возможность открытия банками «исламских окон» в регионах, где большинство населения исповедует ислам;
- повышение финансовой грамотности населения.
Руководителям администраций местного самоуправления, в свою
очередь, необходимо создавать на территории муниципальных образований условия для дальнейшего расширения банковскими учреждениями инфраструктуры и расширения банковских услуг по обслуживанию населения.
Дальнейшее развитие и повышение доступности и качества банковских услуг для населения и предприятий реального сектора экономики является важным фактором социально-экономической стабильности в республике. Вместе с тем, в силу объективных причин (незначительное количество эффективных предприятий с достаточным уровнем рентабельности, низкий уровень заработной платы населения) кредитные организации не имеют рыночных стимулов для значительного наращивания объемов кредитования реального сектора экономики.
Для устранения финансовых проблем в экономике республики необходимо совместно и комплексно подходить к их решению:
- банковским структурам - проводить работу в части обеспечения доступности банковских услуг для населения республики и повышения качества их предоставления;
- органам государственной власти (в т.ч. муниципальным) - в части создания условий для привлечения инвестиций с использованием инструментов государственной поддержки, а также в проведении мероприятий по финансовому оздоровлению предприятий.
Реализация вышеуказанных мер будет способствовать повышению конкурентоспособности и доступности услуг кредитных организаций населению и предприятиям республики, развитию и модернизации реального сектора экономики, и в целом, обеспечению социально-экономической стабильности в республике. Осуществить эти и другие задачи возможно, лишь объединив усилия органов государственной власти, местного самоуправления и банковских структур.
Список литературы:
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.07.2015) «О банках и банковской деятельности»;
2.Официальный сайт Министерства экономики и территориального развития Республики Дагестан// http://www.minec-rd.ru.
3. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации// http://www.cbr.ru;
4. http://www.rshb.ru/offices/dagestan/
5. http://www.banki.ru
