CC BY
15
Гоголь Г.П., Колодийчук А.В., Яремко А.Ю. Сущность сбытовой деятельности машиностроительных предприятий
Дано определение сущности понятий "сбыт продукции", "обращение продукции", "канал реализации (сбыта) продукции" в пределах определения системы отношений и мероприятий в сбытовой деятельности как процесса реализации функции сбыта, размещения продукции в пространстве (на рынке) и во времени. Рассмотрены функции сбыта.
Ключевые слова: сбыт, обращение, канал сбыта продукции, функции сбыта, сбытовая деятельность.
Gogol G.P., KolodiychukA.V., Yaremko A.Yu. Essence of sale activity of machine-building enterprises
Determination of essence of concepts "sale of the products", "circulation of products", "channel of realization (sale) of products" within the limits of determination of the system of relations and measures in sale activity as a process of realization of function of sale, placing of products in space (at the market) and in time is given in the article. The functions of sale are considered.
Keywords: sale, circulation, channel of sale to the products, functions of sale, sale activity. _
УДК 336.732 Асист. Н.Б. Демчишак; магктр Н.Б. Ломага - Львiвський НУ
м. 1вана Франка
ДИНАМ1КА ТА ПЕРСПЕКТИВИ КРЕДИТНО1 Д1ЯЛЬНОСТ1 КОМЕРЦ1ЙНОГО БАНКУ В УМОВАХ НЕСТАБ1ЛЬНОСТ1 Ф1НАНСОВОГО СЕРЕДОВИЩА
Розглянуто динамшу надання кредитних послуг банювськими установами в Укрш'ш. Здшснено оцшку кредитно! дiяльностi на прикладi КБ "Приватбанк". Окрес-лено перспективи активiзацii останньо! в умовах фшансово! нестабшьносп.
Ключов1 слова: кредитна дiяльнiсть, кредитний портфель, мшрокредитування, банювська система, фшансова нестабшьшсть.
Постановка проблеми. Фшансова нестабшьшсть, в умовах яко! пере-бувае економжа Укра!ни, потребуе глибокого анашзу ситуаци з метою напра-цювання мехашзм1в забезпечення вщновлення економ1чного зростання та нормального функцюнування фшансового сектору. З огляду на це, актуаль зуеться необхщшсть пошуку шлях1в вщновлення активно! кредитно! д1яль-ност в1тчизняно! банювсько! системи, що зумовлюе потребу вивчення поточного стану кредитування та визначення напрям1в забезпечення його динамжи.
Мета дослщження - анал1з кредитно! д1яльност1 комерцшного банку (на приклад1 КБ "ПриватБанк") та окреслення перспектив и актив1зацп у контекст загальних тенденцш банювсько! системи Украiни.
Результати. Вщтак, пропонуемо здшснити оцшку надання кредитних послуг на приклад! КБ "Приватбанк", як найпотужшшого вггчизняного банку за бшьшютю показниюв. При цьому попередньо коротко розглянемо ситу-ацда у сфер1 банювського кредитування, як базово! активно! операцп комер-цшних банюв в Украшь
Варто зазначити, що станом на 1.01.2010 р. банювсью активи станови-ли 1001,6 млрд грн (на 1.03.2009 р. - 938,6 млрд грн, на 1.02.2008 р. -
Нащональний лкотехшчний унiверситет УкраТни
623,6 млрд грн, а, скажiмо, на 1.01.2006 р. становили лише - 223 млрд грн) [2]. На 1.01.2006 р. сукупш активи становили 50,4 % ВВП, а каттал лише 6,2 % ВВП, причому приблизно таю пропорцп тенденцшно збер^аються i в останш роки. Отже, ми спостер^аемо тенденцiю до загального нарощування активiв, що спостерiгалося протягом останшх рокiв, однак була пригальмова-на через фшансово-банювську кризу. При цьому обсяг кредитного портфеля становив на 1.01.2010 р. 74,6 %. Потрiбно зазначити, що у попередньому рощ цей показник становив 81,4 % (на 1.02.2008 р. - 78,9 % та 76,4 % на 1.01.2007 р.). Водночас, наголошуемо на дуже незначнш частщ швестицшно-го портфеля у структурi активiв, що на 1.01.2010 р. становила лише 4 % (на 1.03.2009 р. - теж 4 %, на 1.02.2008 р. - 4,6 %, на 1.01.2007 р. - 4,1 %).
Зважаючи на зазначене, можемо констатувати факт динамiчного зрос-тання обсягiв надання кредитних послуг комерцшними банками в останнi роки, усшшна тенденцiя чого була перервана наприкшщ 2008 р. Потрiбно зважа-ти також i на те, що у наведенш статистицi враховуються загальнорiчнi данi, якi мали перспективи бути ще переконливiшими за умов вщсутност кризи бан-кiвського кредитування останнього кварталу 2008 р. та и продовження у 2009 р. Також зауважимо, що частка шоземного катталу в банювському секто-рi на 1.01.2010 р. становила 35,8 % (скаж1мо, на 1.03.2009 р. становила 34,3 %, на 1.02.2008 р. - 34,4 %, на 1.01.2007 р. - 27,6 %) [2]. Отже, у цьому контекст маемо стабшьний тренд щорiчного зростання. Вiдтак, перейдемо до грунтовно-го аналiзу специфiки та динамiки надання кредитних послуг КБ "Приватбанк". Початково розглянемо рейтинг Асощацй украшських банюв (табл. 1).
Табл. 1. Основт показники КБ "Приватбанк " за даними рейтингу _Асощацй украшських бантв (станом на 1.01.2010 р.) [4]_
Показники Сума, млн грн Вага в баншвсь-кш систем^ % Позищя в рейтинз1
Активи 86124 9,7 1
Кредитно-швестицшний портфель 67727 10,5 1
Каттал 16335 13,0 1
Депозити ф1зичних ос1б 14308 6,9 3
Депозити юридичних ос1б 10595 9,4 3
Фшансовий результат 64,91 9,7 1
Варто зазначити, що за наведеними даними на сьогодш КБ "Приватбанк" займае безумовш провщш позицй на ринку за величинами активiв та кредитно-iнвестицiйним портфелем, як пiдтверджують також i подаш нижче статистичнi данi (табл. 2 i рис. 1) [5].
Табл. 2. Частка КБ "Приватбанк " на ринку за обсягом активiв, % _(станом на 1.01 щороку)_
Роки Назва банку
Приватбанк РФБ Аваль УкрСиббанк Укрсоцбанк
2007 9,9 8,2 6,6 5,0
2008 9,4 7,4 6,3 5,2
2009 8,6 7,1 6,0 5,2
2010 9,7 6,1 5,3 4,9
10 000 20 000 30 000 40 000 50 000 60 000 70 000 80 000 90 000 100 000 Рис. 1. М1сце КБ "Приватбанк" на ринку за величиною активьв, млн грн
(на 1.01.2010 р.)
Цим пояснюеться невипадковють нашого вибору саме цього банку для здшснення анашзу надання кредитних послуг у банювськш систем! Укра!ни. Попри фшансову нестабшьшсть, за показниками фшансового результату, Приватбанк посщае перше мюце у банювськш систем^ випереджаючи так установи, як Ощадбанк (2 мюце рейтингу), Стбанк Укра!на (3 мюце). Таким чином, Приватбанк е одним 1з провщних банюв в Укра!ш та чи не найпотуж-шшою фшансовою установою, особливо в умовах фшансово! нестабшьносл, що шдтвердили наведет вище факти.
Кредитпромбанк
5 000 10 000 15 000 20 000 25 000
Рис. 2. Кредитування фьзичних ос1б КБ "Приватбанк", млн грн
(на 1.01.2010 р.)
Розглянемо кредитування ф1зичних ос1б Приватбанком (рис. 2). Варто зазначити, що за цим показником вш поступаеться УкрСиббанку (1 мюце в Укра!ш), РФБ Аваль { Укрсоцбанку. Скаж1мо, на 1.01.2010 р., кредити, надаш
Нaцiонaльний лкотехшчний унiверситет yKpa'1'ни
УкрСиббанком, поpiвняно iз кpедитyвaнням Приватбанком фiзичниx ошб, cтaновлять на 8 млрд грн бшьшу cyмy. Тим не менше, обcяги кpедитyвaння фiзичниx оciб Приватбанком е значними та мають винятково важливе зна-чення на кредитному ринку Украши, якщо поpiвнювaти ïx iз такими банками як, cкaжiмо, Укpекciмбaнк (кредитування cтaновить лише 1,3 млрд грн) та Бpокбiзнеcбaнк (2,4 млрд грн) [1].
Якщо ж доcлiджyвaти кредитування Приватбанком фiзичниx оЫб у вiдcотковомy cпiввiдношеннi, поpiвняно з шшими фiнaнcовими ycтaновaми, протягом оcтaннix 2007-2010 pp., то можна помггити динaмiкy його оторо-чення (табл. 3). Cкaжiмо, на 1.01.2008 р., воно етановило 11,7 %, а станом на 1.01.2010 р. - 8,8 % [1]. При цьому на лщер^ю позици у вггчизняному бан-кiвcькомy cектоpi протягом зазначенж pокiв поcтyпово виxодив УкpCиббaнк (частка 11,4 % на 1.01.2009 р.).
Табл. 3. Kpeдиmування фiзичних oci6 КБ "Пpиваmбанк", часmка на ринку, %
(сmаном на l.Ol щороку)
Роки Назва банку
Приватбанк РФБ Аваль УкpCиббaнк Укр^и^ата
2007 14,7 13,4 12,5 8,9
2008 11,7 11,5 11,4 8,5
2009 11,2 9,4 9,3 8,8
2010 8,1 9,6 11,4 8,8
Аналопчно виконаемо до^дження динамжи кредитування юридич-ниx оciб та мюця Приватбанку у цьому пpоцеci в Украшй
Як видно iз ри^ 3, у кpедитyвaннi юpидичниx ошб Приватбанк займае безумовну пpовiднy позищю у бaнкiвcькомy cектоpi з cyмapним його обcя-гом на 1.01.2010 р. понад 53 млрд грн, випереджаючи Укрекшмбанк (друга позицiя на ринку) на 8,7 млрд грн, а, cкaжiмо, Бpокбiзнеcбaнк - на 45 млрд грн [1].
Кредитпромбанк
D 10 000 20 000 30 000 40 000 50 000
Рис. 3. Кредишування юридичних оЫб КБ "Пpиваmбанк", млн грн
(на l.Ol.2OlOр.)
Дослщження кредитування юридичних oci6 Приватбанком у вщсотко-вому спiввiдношеннi, порiвняно з шшими фiнансовими установами в^чизня-ного ринку протягом 2007-2009 рр., також шдтверджуе тенденцiю до перманентного зростання частки цього виду кредитування вщ 8,7 % у 2008 р. до 11,1 % у 2009 р. (табл. 4). При цьому iншi банки-лщери не змогли зберегти свое1 частки на ринку: УкрСиббанк - лише 3,5 % (у попередш роки - 6-7 %), а РФБ Аваль - 5,1 % (у попередш роки - 7-8 %) [1].
Табл. 4. Кредитування юридичних oci6 КБ "Приватбанк ", частка на ринку, %
(станом на 1.01 щороку)
Роки Назва банку
Приватбанк РФБ Аваль УкрСиббанк Укрсоцбанк
2007 10,3 8,2 6,7 3,4
2008 8,7 7,9 7,2 4,0
2009 10,2 7,9 6,3 4,2
2010 11,1 5,1 3,5 3,7
Отже, якщо оцшювати кредитування Приватбанком фiзичних i юридичних оЫб у сумарному обсяз^ то на 1.01.2010 р. воно становить близько 72 млрд грн. Вщтак, як уже наголошувалося вище, Приватбанк е лщером ук-рашського ринку за величиною кредитного портфеля. При цьому важливо за-значити спрямовашсть кредитування для задоволення потреб у кредитних ресурсах головним чином юридичних оЫб, що вщповщае стратеги банку.
Запорукою усшшно1 дiяльностi Приватбанку на кредитному ринку е застосування рiзних шновацшних технологiй. На наш погляд, чи не найваго-мше мiсце з-помiж них займае технолопя мiкрокредитування вiд КБ "Приватбанк", яка дае змогу ютотно шдвишувати ефективнiсть управлiння кре-дитним портфелем комерцшного банку [3]. Вiдтак, саме на ïï прикладi роз-глянемо специфжу надання кредитних послуг Приватбанком та позитивний досвщ останнього, що може бути потенцшно використаний шшими банювсь-кими установами. Головними особливостями програми мжрокредитування е однорiвнева система оргашзаци кредитного процесу, а також особливють методики оцiнювання фiнансово-економiчного стану потенцiйних позичальни-кiв, заснована на використовуванш технологiï, вживаноï в зарубiжнiй бан-кiвськiй практицi.
Однорiвнева система органiзацiï процесу - здшснення експертом фун-кцiй трьох рiвнiв кредитно1' роботи: залучення i первинний контакт iз клiентом, фiнансово-економiчний аналiз, оцiнка забезпечення, оформлення видачi, адмшютрування i монiторинг кредиту, а також робота з протермшо-ваною заборговашстю. Зрештою, така органiзацiя процесу сприятливо позна-чаеться на взаемостосунках Банку i Позичальника, оскiльки, по-перше, кшент знае, що його обслуговуе одна людина впродовж всього кредитного циклу, а головне - позичальнику не доводиться самостшно проходити багато служб банку, як беруть участь у процес отримання (оформлення) кредиту, це входить в обов'язку кредитного експерта.
Основним принципом технологи мжрокредитування е досконалий аналiз поточно1' дiяльностi потенцiйного клiента та об'ективна ощнка його реального фiнансово-економiчного стану з метою чггкого встановлення здат-
Нащональний лкотехшчний унiверситет УкраТни
ностi позичальника здiйснювати погашення кредиту вiдповiдно до графжа -щомiсячно рiвними частками. Зазначений комплекс заходiв i е першочерго-вим (найважливiшим) чинником, який визначае величину виданого кредиту зокрема, i доцiльнiсть надання позики загалом (застава е другорядною - пси-хологiчним чинником).
Кредитний цикл за Програмою мiкрокредитування починаеться iз за-лучення клiентiв, консультаци потенцiйного позичальника i закiнчуеться пов-ним погашенням кредитно! заборгованостi позичальника перед банком i складаеться з 6 основних етатв (рис. 4).
Рис. 4. Процедура отримання кредиту за шновацшною технологieю мкрокредитування вiд КБ "Приватбанк" [5]
Отже, саме застосування шновацшних технологш та нововведень у втизняному банювському секторi повинно бути запорукою подолання кри-зових явищ та якнайшвидшого вiдновлення втрачено! динамiки кредитуван-ня. Актуальним у цьому плаш е використання дослiдженого вище досвщу надання кредитних послуг КБ "Приватбанк".
Враховуючи зазначене, подальший розвиток Приватбанку у сферi оп-тимiзацil кредитно! полiтики повинен базуватися на продуманш стратеги. Ми вважаемо, що серед И основних напрямiв мае бути:
перманентне вдосконалення системи оцшки кредитоспроможносп позичальника; подальше пол1пшення вс1х аспекпв кредитно! дояльносп 1 оптим1защя оргатза-цшно! структури з метою забезпечення яюсно ново! системи управлшня банком; використання комплексного програмно-цшьового тдходу до планування дояльносп баншвсько! установи;
оптим1защя кредитних вкладень за р1внем галузевого ризику з урахуванням потенцшно! ефективноси;
збшьшення обсягу й видов кредитування з метою устшно! реал1заци концеп-ци банку з урахуванням фшансово! нестабшьносп;
• полшшення маркетингово1 дiяльностi (насамперед шляхом встановлення оп-
тимальних кредитних ставок i залучення нових ктештв).
Висновки та перспективи подальших дослiджень. Отже, перманен-тне удосконалення кредитно1 полiтики в^чизняними банками повинно забез-печити оздоровлення фшансового сектору та вiдновлення темшв економiчно-го зростання в УкраАт. Саме це е головним завданням в умовах необхщносл якнайшвидшого подолання наслщюв фiнансовоï кризи у втизнянш економь цi та запорукою забезпечення ïï подальшого розвитку.
Розглянута динамжа та перспективи оптимiзацiï кредитноï дiяльностi на прикладi КБ "Приватбанк" можуть бути основою для здшснення аналопч-них дослщжень щодо надання кредитних послуг у банювськш системi зага-лом та в межах конкретних фшансових установ зокрема, iз подальшим визна-ченням вiдповiдних шляхiв удосконалення.
Лггература
1. Кредитування ф1зичних та юридичних ос1б КБ "ПриватБанк". [Електронний ресурс].
- Доступний з http://www.privatbank.ua.
2. Основш показники д1яльносп банюв Украши за даними НБУ. [Електронний ресурс].
- Доступний з http://www.bank.gov.
3. Програма мшрокредитування вщ КБ "Приват Банк". [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.privatbank.ua.
4. Рейтинг Асощацл украшських банюв. [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.bank.gov.
5. Статистичш даш офщшного сайту КБ "ПриватБанк". [Електронний ресурс]. - Доступний з http://www.privatbank.ua.
Демчишак Н.Б., Ломага Н.Б. Динамика и перспективы кредитной деятельности коммерческого банка в условиях нестабильности финансовой среды
Рассмотрена динамика предоставления кредитных услуг банковскими учреждениями в Украине. Осуществлена оценка кредитной деятельности на примере КБ "Приватбанк". Очерчены перспективы активизации последней в условиях финансовой нестабильности.
Ключевые слова: кредитная деятельность, кредитный портфель, микрокреди-тирование, банковская система, финансовая нестабильность.
Demchyshak N.B., Lomaha N.B. Dynamics and prospects of credit activity of commercial bank in the conditions of financial environment instability
The dynamics of providing credits services by bank institutions in Ukraine is considered. The estimation of credit activity out on the example of KB "Privatbank" is carried. Prospects of its activation in the conditions of financial instability are outlined.
Keywords: credit activity, credit brief-case, micro-crediting, banking system, financial instability.
УДК 334.73.01 (075) Доц. А.Г. Драбовський, канд. екон. наук - Львiвська КА
ТЕОРЕТИЧНИЙ АНАЛ1З КООПЕРАТИВНИХ СИСТЕМ ЗА ГАЛУЗЕВИМИ ТИПАМИ
Видшено найтиповiшi функцiонально-рiвневi штерпретацп кооперативних систем. Охарактеризовано основш тенденци та особливосп розвитку мезоекономiчноi теори кооперативних систем. Виокремлено галузевi типи кооперативних систем та здшснено х'хнш теоретичний аналiз.
