ДИАГНОСТИКА ИЗМЕНЕНИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ В ПЕРИОД ПАНДЕМИИ COVID-19 Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336

doi:10.52210/2224669X_2023_4_192

ДИАГНОСТИКА ИЗМЕНЕНИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ В ПЕРИОД ПАНДЕМИИ COVID-19

Т.С. Стецкая

Аннотация. Специалисты считают, что одной из главных причин массового отзыва лицензий у российских банков является низкая эффективность их деятельности. Пандемия не только обострила прежние проблемы, копившиеся годами, но и поставила перед экономическими субъектами принципиально новые вызовы. Но всякий кризис, нарушая привычный ход вещей, открывает и новые возможности. Как кредитные учреждения прошли через испытание пандемией, смогли ли они быстро перестроиться, отвечая на новые вызовы и кардинальное изменение условий деятельности, а также извлечь уроки, а значит, лучше подготовиться к возможным подобным событиям, и стало целью данного исследования. Для достижения поставленной цели были проанализированы количественные и качественные показатели, отражающие ситуацию в банковской сфере в период пандемии. Результаты анализа показали, что в период пандемии эффективность деятельности в сфере финансов резко возросла - в 1,7 раза. Но при этом отмечается заметное уменьшение числа кредитных организаций и их филиалов, усиление монополизации банковского сектора, снижение доступности банковских услуг ряде российских регионов. Это требует принятия законодательных решений, устанавливающих зависимость между численностью населения и числом офисов банков. Высочайшая рентабельность этого вида деятельности (2020 г - 40 %, 2021 г. - 547 %) позволяет пойти на такой шаг

Ключевые слова: финансы, банки, кредитная организация, филиальная сеть, численность занятых, финансовый результат, эффективность деятельности, рентабельность, пандемия.

DIAGNOSTICS OF CHANGES IN THE BANKING SECTOR DURING THE COVID-19 PANDEMIC

T.S. Stetskaya

Abstract. Experts believe that one of the main reasons for the mass revocation of licenses from Russian banks is the low efficiency of their activities. The pandemic has not only exacerbated the previous problems accumulated over the years, but also posed fundamentally new challenges to economic actors. But every crisis, disrupting the usual course of things, opens up new opportunities. How credit institutions have been tested by the pandemic, whether they were able to quickly rebuild, responding to new challenges and a radical change in the conditions of activity, as well as learn lessons, and therefore better prepare for possible similar events, was the purpose of this study. To achieve this goal, quantitative

<g!fc>

МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ЮРИДИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ МФЮА

and qualitative indicators reflecting the situation in the banking sector during the pandemic were analyzed. The results of the analysis showed that during the pandemic, the efficiency of activities in the field of finance increased dramatically - by 1.7 times. But at the same time, there is a noticeable decrease in the number of credit institutions and their branches, an increase in the monopolization of the banking sector, and a decrease in the availability of banking services in a number of Russian regions. This requires the adoption of legislative decisions establishing a relationship between the population and the number of bank offices. The highest profitability of this type of activity (2020 - 40 %, 2021 - 547 %) allows us to take such a step.

Keywords: finance, banks, credit institution, branch network, number of employees, financial result, efficiency, profitability, pandemic.

Пандемия COVID-19 оказала сильное влияние на функционирование организаций практически всех видов деятельности. Даже те из них, деятельность которых не приостанавливалась, испытали значительные трудности из-за повсеместно введенных ограничений, преодоление которых потребовало поиска новых управленческих решений, что зачастую отразилось на финансовых результатах организаций, поскольку потребовало дополнительных и порой весомых затрат, связанных с организацией доставки работников на рабочее место и обратно, созданием удаленных рабочих мест, приобретением оборудования, необходимого для дезинфекции, средств индивидуальной защиты, возросших выплат по временной нетрудоспособности и т.п.

Хотя банковский сектор не был отнесен к числу наиболее пострадавших от пандемии отраслей, ученые утверждают, что вызванная этой угрозой макроэкономическая нестабильность отрицательно сказалось на развитии банковской системы нашей страны [10].

Вместе с тем, каждый кризис, для выхода из которого руководители организаций принимают неординарные решения, позволяет извлечь уроки и раздвинуть горизонты развития. Некоторые виды экономической деятельности испытали взрывной рост, поскольку, как отмечают специалисты, в этот период сильно возрос спрос на удаленную работу, дистанционные продажи, доставку товаров, цифровые услуги [2; 5]. А специалисты еще до пандемии убеждали кредитные организации в необходимости и преимуществах развития финансовых экосистем [3].

Цель данной статьи - на основе данных официальной статистики выявить изменения, произошедшие в банковской сфере России в 2020-2021 гг.

Для достижения поставленной цели были проанализированы количественные и качественные показатели, отражающие ситуацию в банковской сфере в период пандемии, а именно:

- число кредитных организаций и их филиалов;

- среднегодовая численность работников учреждений сферы финансов и страхования;

- фактически отработанное время работниками учреждений сферы финансов и страхования;

- объем кредитов, депозитов и прочих средств, привлеченных кредитными организациями;

- рентабельность продукции (товаров, работ, услуг),

- рентабельность активов.

Число кредитных учреждений и среднегодовая численность их работников в динамике отражают количественные изменения, произошедшие в анализируемый период. Об изменении эффективности деятельности свидетельствует динамика показателей фактически отработанного времени (при учете изменений в численности позволяют оценить потери рабочего времени); объем кредитов и депозитов, привлеченных кредитными организациями, хотя и зависит от внешних факторов (в первую очередь, от ключевой ставки и денежных доходов населения), позволяет сделать вывод о том, смогли ли кредитные учреждения в условиях действия санитарных ограничений обеспечить доступность банковских услуг; а также показатели рентабельности.

Основными методами анализа стал комплекс методов экономико-статистического анализа, включая расчет темпов роста и темпов прироста, структурный анализ, сопоставление и др. Сравнение проводилось с допандемийным 2019 г. В отдельных случаях временной интервал был расширен для того, чтобы установить, вызваны ли выявленные изменения пандемией или они стали продолжением сформировавшейся ранее тенденции.

Проведенный анализ показал, что за 2 года пандемии число банков в России стало на 72 меньше. Прекращение деятельности могло быть связано как с выявленными финансовым регулятором

нарушениями, так и с проблемами, сильно обострившимися из-за ограничений и дополнительных затрат, связанных с пандемией. Хотя специалисты считают, что одной из главных причин массового отзыва лицензий у российских банков является низкая эффективность их деятельности [1, с. 152].

Из 442 кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций в начале 2020 г., к концу 2021 г. осталось только 370 организаций, что не может не настораживать. Поскольку рынок банковских услуг в нашей стране, по мнению специалистов, характеризуется нездоровой конкуренцией [4], и уменьшение числа участников рынка может еще более усугубить эту проблему. Ослабление конкуренции может привести к потере качества, поскольку соперничество за привлечение клиентов теряет остроту, а потребитель не имеет выбора или сильно в нем ограничен. Более того, специалисты считают, что нездоровая конкурентная среда в банковском секторе тормозит развитие страны в целом [9].

Особенно быстро сокращался отечественный сегмент рынка. Число банков с иностранным участием в уставном капитале за этот период уменьшилось на 8,5 %, в то время как их общее число снизилось на 16 %. Продолжилось активное сворачивание филиальной сети - их стало на 24 % меньше (таблица 1).

Таблица 1

Число кредитных организаций, на конец года [8 (2022), с. 537]

Показатель 2010 2019 2020 2021

Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории РФ 1 146 836 794 745

в том числе имеющих право на осуществление банковских операций (действующих) 1 012 442 406 370

Число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций 220 133 124 115

Число филиалов действующих кредитных организаций на территории РФ 2 926 618 530 471

из них:

ПАО Сбербанк 574 88 88 87

В случае ухода с рынка регионального банка его офисы закрываются. Оставшиеся банки не спешат увеличить число офисов, осознавая, что выбор у граждан и бизнеса не большой, и все равно придут именно к ним. Например, в одном из российских регионов

- Республике Мордовия в период пандемии была отозвана лицензия у двух региональных банков, офисы которых были практически в каждом районе республики. В это же время ПАО Сбербанк сократил число своих офисов с 75 отделений в 2020 г. до 26 отделений в 2023 г., 14 из которых находится в столице региона г. Саранске и 4

- во втором по величине г. Рузаевка. Из 22 муниципальных районов Мордовии отделения ПАО Сбербанк есть только в 5 [6].

Тот факт, что физическая доступность банковских услуг заметно снизилась, особенно для граждан старшего возраста, которые, как правило, не имеют необходимых навыков, чтобы получать эти услуги в онлайн формате, следует отнести к негативным последствиям ускоренной цифровизации и ослабления конкуренции на рынке банковских услуг. За 2 года пандемии 5 российских субъектов лишились региональных банков (Курская и Тульская области, г. Севастополь, Республика Мордовия, Республика Тыва).

В 3 российских субъектах нет ни региональных банков, ни филиалов кредитных организаций (в Ненецком и Чукотском автономных округах и г. Севастополь). Еще в 9 регионах зарегистрировано по одному филиалу [7 (2022), с. 1012-1015].

За годы пандемии усилилось и присутствие главного игрока рынка банковских услуг в России - ПАО Сбербанк: если в конце 2019 г. из общего числа филиалов на эту кредитную организацию приходилось 14,2 %, то в конце 2021 г. доля крупнейшего участника рынка в филиальной сети возросла до 18,5 %. Это говорит о снижении конкуренции на рынке, что негативно отражается на ситуации любого рынка, включая рынок банковских услуг.

В период пандемии из-за продолжительных простоев и сокращения спроса на производимые товары, работы, услуги многие предприятия были вынуждены сократить численность работников. Рассмотрим, как повлияла пандемия СОУГО-19 на занятость в банковской сфере, значение которой в социально-экономическом развитии страны высоко, поскольку в этом секторе экономике трудится большое число людей.

О значении отрасли в социально-экономическом развитии страны свидетельствует ее удельный вес в структуре занятого населения. В сфере финансов и страхования в нашей стране занято больше работающих, чем в добывающих отраслях промышленности. Даже после сокращения численности занятых в финансово-страховой сфере более чем на 5 % в 2019-2021 гг., удельный вес этого вида экономической деятельности в структуре занятости остается более высоким, чем доля добывающей промышленности [8 (2022), с. 121-122].

Введенные в период пандемии ограничения отразились на количестве отработанного времени. Так, в 2020 г. в целом в российской экономике этот показатель уменьшился на 2,8 % при сокращении численности занятых на 2,1 %. В организациях, занятых в сфере финансов и страхования численность работающих уменьшилась на 3,9 %, а фонд отработанного рабочего времени - на 4,8 %. Это связано с тем, что некоторое время многие предприятия в нашей стране не работали или работали в сокращенном режиме. А многие офисы банков и страховых компаний были закрыты. Кроме того, период пандемии люди чаще болели, и потери рабочего времени неизбежно возросли (таблица 2).

Таблица 2

Динамика среднегодовой численности и фактически отработанного времени в сфере финансов и страхования [8 (2020), с. 120-121; 8 (2022), с. 121-122]

Среднегодовая численность занятых, тысяч человек Количество фактически отработанного времени на рабочих местах, млн человеко-часов

2017 2019 2021 2017 2019 2021

Экономика в целом 71843 71064 70818 150112 148 814 147 822

Деятельность финансовая и страховая 1423 1369 1299 2756 2 687 2 534

В 2021 г. в российской экономике в целом отмечался рост численности занятых к уровню предыдущего года на 1,8 %, в сфере финансов и страхования сокращение численности работающих про-

должилось - показатель снизился еще на 1,3 %, в то время как фонд отработанного времени уменьшился менее чем на 1 % к уровню 2020 г. Для экономики в целом характерно примерно одинаковое увеличение численности работающих и величины фонда отработанного рабочего времени относительно уровня предыдущего года. Это свидетельствует о росте нагрузки на одного занятого в кредитных организациях и страховых компаниях и / или уменьшении потерь рабочего времени в 2021 г. [8 (2022), с. 122].

Если провести анализ показателей, сформировавшихся за аналогичный период, предшествующий пандемии, то можно отметить следующее:

- сокращение численности работающих в организациях, осуществляющих деятельность в сфере финансов и страхования, в период пандемии было более значительным, чем предшествующие пандемии 2 года, чего не наблюдается в российской экономике в целом;

- для российской экономики в целом и сферы финансов и страхования, в частности, в предшествующие пандемии 2 года характерно более быстрое снижение численности занятых в сравнении с уменьшением фонда отработанного рабочего времени, что может свидетельствовать о росте нагрузки на работающих (и / или сокращении потерь рабочего времени);

- рост нагрузки на работающих (и / или процесс сокращения потерь рабочего времени) в организациях, осуществляющих свою деятельность в сфере финансов и страхования, в 2017-2019 гг. был более значительным, чем в российской экономике в целом.

Проведенный анализ позволяет говорить о том, что в период пандемии СОУГО-19 сокращение численности занятых в организациях, осуществляющих свою деятельность в сфере финансов и страхования, было более существенным, чем в российской экономике в целом и заметно ускорилось. Снижение нагрузки на одного работающего и / или увеличение потерь рабочего времени в финансово-страховой сфере в период пандемии были более существенными, чем в российской экономике в целом.

Если для российской экономики в 2017-2021 гг. характерно опережающее сокращение фонда фактически отработанного рабочего времени по сравнению с уменьшением численности занятых,

то в сфере финансов и страхования наблюдается обратный процесс - численность уменьшается быстрее, чем фонд отработанного рабочего времени. Это говорит о том, что нагрузка на одного работника финансовых и страховых организаций увеличилась и / или сократились потери рабочего времени.

Причиной выявленного снижения нагрузки на одного работника, занятого в сфере финансов и страхования, в период пандемии, по нашему мнению, может быть и ускоренная автоматизация бизнес-процессов в эти годы. Это предположение косвенно подтверждается опережающим ростом средней заработной платы в этом сегменте российской экономике, поскольку для масштабной цифровой трансформации потребовалось привлечение высококвалифицированных и высокооплачиваемых специалистов. Так если в российской экономике в целом прирост среднемесячной начисленной заработной платы в анализируемый период составил 20 %, то в банковской сфере она увеличилась более чем на 1 / 4, и в 2021 г. она составила 130223 руб., что в 2,3 раза выше, чем в среднем в российской экономике [8 (2020), с. 154; 8 (2022), с. 156].

В пользу высказанного нами предположения об ускоренной цифровизации банковского сектора в период пандемии свидетельствует и рост объемов привлеченных кредитными организациями средств в виде кредитов, депозитов и т.п., поступивших от юридически и физических лиц, который значительно возрос, и произошло это при существенном сокращении численности работников - более чем на 5 % (таблица 2).

Если за 2 года, предшествующих пандемии, величина средств, привлеченных кредитными организациями, увеличилась на 14 %, то за 2020 г. - на 10 % и за 2021 г. - еще почти на 15 %, то есть за 2 года пандемии прирост составил 26,5 % (таблица 3).

В структуре средств, привлеченных кредитными организациями, наибольшую часть составляют денежные средства физических лиц. Однако следует обратить внимание на то обстоятельство, что за годы пандемии их удельный вес заметно снизился: в начале 2020 г. на долю населения приходилось почти 50 %, то в начале 2022 г. -менее 45 %. Это можно объяснить возросшими опасениями граждан относительно обесценения сбережений вследствие инфляции, а также снижением поступлений денежных доходов в семьи россиян, что потребовало расходования части их накоплений.

Таблица 3

Кредиты, депозиты и прочие привлеченные кредитными организациями средства, на начало года, млн руб. [8 (2019), с. 547; 8 (2022), с. 539]

Показатель 2018 2020 2021 2022

Всего 53513823 61 027 361 67 151 210 77 210 153

в том числе:

депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц 17900432/ 21 683 994 24 406 748 29 832 309

средства (вклады) физических лиц 25987406 30 411 883 32 834 229 34 694 763

кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства кредитных организаций 9265260 8 147 144 8 848 534 11 354 903

депозиты и средства на счетах индивидуальных предпринимателей 360724 784 339 1 061 700 1 328 179

В рублях 38519008 46 562 496 50 190 891 58 515 092

в том числе:

депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц 10952805 15 227 043 16 539 070 21 675 282

средства (вклады) физических лиц 20642614 24 435 580 26 033 288 27 797 843

кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства кредитных организаций 6576526 6 143 993 6 607 294 7 773 560

депозиты и средства на счетах индивидуальных предпринимателей 347064 755 880 1 011 238 1 268 408

В иностранной валюте 14994815 14 464 865 16 960 320 18 695 061

в том числе:

депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц 6947627 6 456 952 7 867 678 8 157 027

средства (вклады) физических лиц 5344793 5 976 303 6 800 940 6 896 920

кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства кредитных организаций 2688734 2 003 151 2 241 240 3 581 343

депозиты и средства на счетах индивидуальных предпринимателей 13660 28 459 50 461 59 771

В структуре привлеченных кредитными организациями средств заметно возросла доля, приходящаяся на предприятия и организации: если в начале 2020 г. их удельный вес составлял 35,5 %, то в конце 2021 г. доля юридических лиц возросла до 38,6 %. Это стало следствием снижения деловой активности хозяйствующих субъектов в период пандемии. Не используемые в обороте средства хозяйствующие субъекты разместили на депозитах.

Но особенно сильно увеличилась структурная доля кредитов и депозитов кредитных организаций в составе средств, привлеченных кредитными организациями. Если в конце 2019 г. на кредитные организации приходилось 13,4 % общего объема средств, привлеченных кредитными организациями, то к концу 2021 г. их удельный вес увеличился почти на 10 % - до 14,7 % в составе привлеченных средств. Это можно объяснить тем, что в период экономической нестабильности затруднения возникают и в банковской сфере, а значит, потребность в заимствованиях увеличивается. Кроме того, по причине экономического спада снижается спрос на денежные товары со стороны корпоративного сектора. Это также вынуждает банки искать иные способы размещения денежных средств, и один из них - депозиты.

О значительной активизации межбанковского рынка в период пандемии говорит и сравнение динамики показателя объема средств, привлеченных кредитными организациями от кредитных организаций: если за два года, предшествующих пандемии, он существенно сократился (в 2018-2019 гг. на 12 %), то за 2020 и 2021 гг. объем средств, привлеченных от кредитных организаций, возрос на 39,4 %.

Но в наибольшей степени в 2020-2021 гг. возросла активность таких вкладчиков банков, как индивидуальные предприниматели. На счетах и депозитах ими было размещено в 1,7 раза больше средств, чем в течение 2 лет, предшествовавших пандемии.

В период пандемии резко возрос интерес населения и бизнеса к иностранной валюте: если за два года, предшествующие пандемии, общий объем кредитов, депозитов и прочих привлеченных кредитными организациями средств в иностранной валюте уменьшился на 3,5 %, то в 2020-2021 гг. отмечался прирост более чем на 29 %. Это связано с возросшими рисками инфляции и стремлением граждан и предпринимателей сберечь свои накопления от обесценивания.

В структуре депозитов в иностранной валюте наибольшая часть приходится на юридические лица. В период пандемии общая сумма таких депозитов возросла более чем на 26 %, в то время как в 2018-2019 гг. активность использования этого способа размещения временно свободных денежных средств значительно снизилась (более чем на 7 %).

Интерес населения к сбережениям в иностранной валюте в 2020-2021 гг. хотя и возрос (на 15 %), но замедлился в сравнении с доковидным периодом - за 2018-2019 гг. валютные накопления граждан на банковских депозитах увеличились на 19 %.

Сильно активизировался поток кредитов и депозитов в иностранной валюте на межбанковском рынке. Если в предшествующие пандемии два года их общая сумма сократилась на 25,5 %, то за 2 года пандемии объем кредитов и депозитов и прочих средств кредитных организаций возрос почти в 1,8 раза.

Объем средств в иностранной валюте, размещенных в кредитных учреждениях индивидуальными предпринимателями удваивался каждые два года: 2018-2019 гг. их прирост составил 108 %, в 2020-2021 гг. - 110 %.

Выявленные количественные изменения в финансово-кредитной сфере способствовали росту рентабельности этого вида деятельности. Причем повышение эффективности происходило ежегодно, в то время как в российской экономике в целом в 2020 г. произошло снижение рентабельности. Если в год, предшествующий пандемии общая рентабельность учреждений финансово-кредитной сферы составляла 34 %, то в 2020 г. отмечался прирост более чем на 18 % (рентабельность продукции (товаров, работ, услуг) в российской экономике в целом снизилась почти на 13 %), и в 2021 г. - еще на 43 % к уровню предыдущего года (в РФ зафиксирован рост показателя в 1,6 раза). То есть за 2 пандемийных года эффективность деятельности в финансово-кредитной сфере повысилась в 1,7 раза, в российской экономике в целом - в 1,4 раза. Это позволяет говорить о том, что в рассматриваемый период с рынка ушли организации с низкими показателями и / или менеджмент организаций в экстраординарных условиях смог найти новые управленческие решения, которые и привели к такому результату.

Таблица 4

Рентабельность продукции (товаров, работ, услуг) и рентабельность активов, в процентах [8 (2020). с. 346-347; 8 (2022), с. 342-345]

2018 2019 2020 2021

Рентабельность продукции (товаров, работ, услуг)

Экономика в целом 10,7 10,8 9,4 14,7

Деятельность финансовая и страховая 17,7 34,0 40,2 57,4

Рентабельность активов

Экономика в целом 4,7 5,8 4,1 8,9

Деятельность финансовая и страховая -0,4 4,0 3,0 7,2

Другой важнейший показатель, отражающий эффективность использования финансовых ресурсов, вложенных во внеоборотные и оборотные активы, - рентабельность активов. В финансово-кредитной сфере этот показатель традиционно ниже, чем средний уровень, сформировавшийся в экономической системе страны, что объясняется особенностями деятельности таких учреждений и структуры их активов.

В первый год пандемии рентабельность активов значительно снизилась и в экономике в целом, и в кредитных учреждениях -на 29 % и 25 %. Но уже в 2021 г. уровень рассматриваемого показателя не только восстановился до докризисных значений, но и значительно его превысил: в российской экономике в целом - в 1,5 раза, в финансово-кредитной сфере - в 1,8 раза.

Таким образом, анализ показателей рентабельности позволяет сделать вывод о том, что эффективность деятельности финансово-кредитных учреждений России в период пандемии резко возросла, и процесс протекал более быстрыми темпами, чем в других секторах российской экономики. Это означает, что руководство кредитных учреждений решения, адекватные вызовам периода пандемии, принимало своевременно.

В целом, подводя итог, по результатам проведенного анализа можно сделать следующие выводы о количественных и качественных изменениях в финансово-кредитной сфере России, произошедшие в период пандемии COVID-19.

Выявлены негативные количественные изменения в сфере финансов и страхования:

1. Число организаций за 2 года пандемии уменьшилось на 16 %, число филиалов - на 24 %. Этот процесс сопровождается и закрытием офисов, и не только ушедших с рынка игроков, чему есть немало примеров. Это не способствует повышению доступности банковских услуг, особенно для представителей старшего возраста, которые, как правило, не владеют необходимыми навыками, чтобы получать такие услуги онлайн.

2. Продолжилась монополизация рынка банковских услуг, поскольку присутствие главного игрока этого рынка - ПАО Сбербанк расширилось: с 14,2 % от общего числа филиалов в конце 2019 г. до 18,5 % филиальной сети в конце 2021 г.

За годы пандемии численность занятых сократилась как в российской экономике в целом, так и в финансово-кредитной сфере, но в кредитных учреждениях этот процесс шел более быстрыми темпами: в 2020-2021 гг. среднегодовая численность занятых в российской экономике уменьшилась на 0,3 %, в финансовом секторе - на 5,1 %. При этом фонд отработанного рабочего времени в экономике РФ уменьшился на 0,7 %, в кредитных учреждениях -на 5,7 %. Опережающее снижение отработанного времени в сравнении с динамикой численности работников в годы пандемии, вероятно, связано с возросшими потерями рабочего времени по причине роста заболеваемости. Если рассмотреть более продолжительный период, то соотношение меняется: численность работников кредитных учреждений в 2017-2021 гг. уменьшилась в большей степени, чем фонд отработанного рабочего времени, что говорит о росте нагрузки на одного работника финансовых и страховых организаций. В экономике в целом наблюдался обратный процесс.

Не смотря на сокращение числа кредитных организаций и их филиалов, а также численности занятых в этой сфере, имевшее место в период пандемии, объем средств, привлеченных от организаций и населения значительно возрос, и прирост был более значительным, чем за 2 года, предшествовавших пандемии, - 26,5 % в 2020-2021 гг. против 14 % в 2018-2019 гг., что во многом было связано с повышением ключевой ставки и ставок по депозитам.

<g!fc>

МОСКОВСКИЙ ФИНАНСОВО-ЮРИДИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ МФЮА

Несмотря на все трудности организации экономической деятельности в период пандемии, ее эффективность в финансово-кредитной сфере значительно повысилась - показатель рентабельности увеличился в 1,7 раза. Один из ключевых факторов роста этого показателя - введение льготной ипотеки, что оказало значимую поддержку не только населению, строительной отрасли и смежным отраслям, но и банкам. Важно, что в сложных условиях при значительном повышении активности вкладчиков и резком росте спроса на ипотечные кредиты менеджмент банков смог найти новые управленческие решения, которые позволили получить такой результат.

Предлагается для обеспечения доступности банковских услуг законодательно ввести требование по числу отделений в зависимости от численности населения и / или организации мобильных отделений. При таком уровне рентабельности ее небольшое снижение не нарушит финансовой стабильности кредитных организаций.

Библиографический список

1. Видеркер Н.В. Причины отзыва лицензии у банков: можно ли предугадать банкротство? // Ученые записки Российской Академии предпринимательства. 2015. № 43.

2. Градусова В.Н. Цифровизация экономики в России: основные тенденции и проблемы // Вестник Московского фининсово-юридического университета МФЮА. 2023. № 2.

3. Дяченко О. Финансовая экосистема: всё в одном // Национальный банковский журнал (NBJ). 2018. № 5.

4. Котыхова А.Н., Коваль О.О., Цикалова А.В. Экосистемы в банковской сфере РФ: нездоровая конкуренция и методы ее регулирования // Гуманитарный научный вестник. 2022. № 2.

5. Липатова Л.Н. Статистическая оценка доступности цифровых технологий для населения Российской Федерации // Вестник Московского фининсово-юридического университета МФЮА. 2023. № 2.

6. Отделения ПАО отделения ПАО Сбербанк в Мордовии. URL: https:// sber-ofis.ru/13/adresa-otdelenie (дата обращения: 15.08.2023).

7. Регионы России. Социально-экономические покзатели: Стат. сб. / Рос-стат. М., 2020. 1242 с.; 2022.

8. Российский статистический ежегодник: статистический сборник / Росстат. М., 2019; 2020; 2022.

9. Тимофеев С.В. Защита конкуренции в банковской сфере: экономико-правовой аспект // Современная конкуренция. 2007. № 1.

10. Хаджиев М.Р., Гезуева А.А. Эволюция взглядов сущности понятия конкуренции в банковской сфере // Вопросы устойчивого развития общества. 2021. № 11.

Т.С. Стецкая

директор, старший вице-президент

Макрорегион «Запад» АО «Райффайзенбанк», г. Санкт-Петербург Е-mail: [email protected]