CC BY
135
Банкротство физических лиц: упрощенный порядок и иные нововведения 2020 года
Е.А. Митин руководитель Практики разрешения споров юридической фирмы Howard Russia, LLC (г. Москва)
Евгений Алексеевич Митин, [email protected]
Актуальность регулирования правовых вопросов, касающихся новой процедуры личного внесудебного банкротства физических лиц
В 21 веке проблема закредитованности общества с каждым годом все больше и больше выходит на первый план. В России уровень ВВП снижается уже на протяжении 6 лет, цены на продукцию и товары жизнедеятельности растут намного быстрее, чем оплата труда 1. При таких условиях граждане все чаще обращаются в кредитные организации с целью получения займов для удовлетворения даже базовых потребностей.
2020 год, безусловно, стал культовым, но, к сожалению, исключительно с негативным оттенком. Экономика всего мира с самого начала этого года подвергалась постоянным ударам - сначала топливный кризис в феврале - марте, когда цена на нефть падала практически до нулевых отметок, далее так называемая «пандемия коронавируса» и глобальная изоляция практически на 3 месяца, обусловили рост цен, закрытие предприятий различных сфер обслуживания и, как следствие, потерю работы многими гражданами нашей страны. По прогнозам ведущих экономистов, до конца 2020 года работу в России могли потерять
до 5 миллионов человек 2.
Исходя из сложившейся ситуации возможность избавления от задолженностей перед кредиторами через личное банкротство граждан становится все более актуальной. С 1 октября 2015 года личное банкротство гражданина стало возможным 3, однако процедура банкротства, как и в случае банкротства юридического лица, предполагала финансирование, была довольно сложной и растянутой по времени, что делало ее невозможной для некоторых категорий граждан, получающих доход чуть более прожиточного минимума или равный ему.
С 1 сентября 2020 года в России вступили в силу поправки в Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) 4, которые позволят должникам освобождаться от невыполнимых для них обязательств во внесудебном порядке, что делает процедуру личного банкротства доступной для большего количества граждан 5.
Поправки позволяют физическим лицам и индивидуальным предпринимателям (далее также - ИП) пройти процедуру банкротства без участия суда и финансового управляющего, что минимизирует расходы гражданина на проведение процедуры.
См. URL: https://svpressa.ru/economy/article/241877/
См. URL: https://www.rbc.ru/economics/04/12/2020/5fc9f4d99a79475868204676
Федеральный закон от 29 июня 2015 года № 154-ФЗ.
Федеральный закон от 31 июля 2020 года № 289-ФЗ.
Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (в редакции от 31 июля 2020 года, с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 1 октября 2020 года).
Гражданин может воспользоваться упрощенной процедурой личного банкротства, если размер обязательств составляет не менее 50 тысяч рублей и не более 500 тысяч рублей. В указанную сумму включается только основной долг и не входят штрафы, пени, проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды и иные имущественные или финансовые санкции (ч. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве).
Особыми условиями являются:
• оконченное в отношении должника исполнительное производство в связи с отсутствием у него имущества, на которое может быть обращено взыскание;
• отсутствие новых и действующих исполнительных производств на дату обращения гражданина с заявлением о внесудебном банкротстве.
Процедура является бесплатной, гражданин подает соответствующее заявление в многофункциональный центр (далее также - МФЦ), предоставляет список всех известных ему кредиторов, после чего в случае соблюдения указанных условий МФЦ в течение трех дней осуществляет публикацию сообщения о банкротстве гражданина в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Со дня публикации сообщения о внесудебном банкротстве гражданина, в частности, наступают следующие последствия:
• вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей (за некоторым исключением);
• прекращается начисление неустойки (штрафов, пеней) и других финансовых санкций, а также процентов по большинству обязательств;
• приостанавливаются имущественные взыскания по исполнительным документам (за некоторым исключением);
• гражданин теряет возможность получать займы и кредиты, выдавать поручительства, заключать иные обе-
спечительные сделки; все указанные сделки автоматически будут являться ничтожными; • кредиторы с целью обнаружения принадлежащих должнику имущества или имущественных прав обладают возможностью запрашивать в государственных органах соответствующие сведения. Процедура внесудебного банкротства длится 6 месяцев. По истечении указанного срока гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, перечисленных в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, за исключением случаев, предусмотренных статьей 223.4 Закона о банкротстве. Так, например, в случае поступления в течение срока процедуры внесудебного банкротства гражданина в его собственность имущества (в результате оспаривания сделки, принятия или получения в дар наследства) или иного существенного изменения его имущественного положения, позволяющего полностью или в значительной части исполнить свои обязательства перед кредиторами, гражданин обязан в течение пяти рабочих дней уведомить об этом многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. В случае неисполнения должником этой обязанности кредиторы имеют право на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом по правилам статьи 213.5 Закона о банкротстве.
Новый упрощенный порядок банкротства призван помочь социально незащищенным гражданам, имеющим небольшой долг, освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни, что в современных реалиях, безусловно, важно. Новые поправки могут повлечь появление дополнительных рисков и проблем для кредиторов, но незначительность задолженности (от 50 до 500 тысяч рублей) не позволит создать новую почву для махинаций и злоупотребления правом (см. ч. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве).
Резюмируя, можно отметить, что
наконец-то в нашей стране появился простой и, как пока представляется, эффективный механизм помощи гражданам, попавшим в тяжелое материальное положение вследствие закредитованности, снижения доходов и потери работы.
Плюсы и минусы банкротства физического лица
В целом, главным плюсом банкротства гражданина является то, что эта процедура позволяет гражданину, потерявшему работу, имеющему небольшую задолженность (до 500 тысяч рублей), но не имеющему никаких финансовых возможностей погасить указанную задолженность и фактически попавшему в финансовую кабалу, избавиться от задолженности, не осуществляя каких-либо сопутствующих трат на финансирование процедуры банкротства.
Плюсы банкротства - это фактические и юридические возможности, а также позитивные изменения в правовом статусе, которые получает гражданин во время процедуры банкротства, а также после ее прохождения (ст. 223.4 Закона о банкротстве):
• прекращается начисление пеней, неустоек, штрафов и процентов;
• кредиторы имеют возможность предъявить свои требования только в рамках дела о несостоятельности (банкротстве);
• исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются.
В итоге гражданин освобождается от долговых обязательств.
При этом в процедуре банкротства физического лица имеется и существенное количество минусов (статьи 20.6, 213.9, 213.11 и 213.19 Закона о банкротстве):
• отсутствие возможности распоряжаться собственным имуществом (за исключением имущества, необходимого для жизни), которое включается в конкурсную массу и подлежит реализации;
• на время процедуры существует веро-
ятность наложения судебного запрета на выезд должника из страны;
• запрет на открытие счетов и депозитов в банках;
• совершение любых сделок с имуществом возможно только с согласия финансового управляющего;
• банкротство является процедурой, требующей финансирования (25 000 рублей - вознаграждение финансового управляющего и 300 рублей - государственная пошлина). Как правило, арбитражные управляющие негласно сообщают должнику о готовности вести процедуру только при условии дополнительного ежемесячного финансирования и компенсации расходов управляющего, что увеличивает стоимость процедуры до 150-300 тысяч рублей;
• средняя продолжительность процедуры банкротства физического лица -8-9 месяцев в случае введения процедуры реализации имущества, в случае введения процедуры реструктуризации долгов срок значительно увеличивается.
Помимо этого, для граждан, прошедших процедуру банкротства физического лица, существует ряд ограничений (ст. 213.30 Закона о банкротстве):
• в течение одного года с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве запрещается регистрироваться в качестве ИП;
• в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве необходимо указывать сведения о банкротстве при направлении заявки на получение займов;
• в течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о бан-
кротстве запрещается участвовать в управлении юридическим лицом (если гражданин проходил процедуру банкротства в качестве физического лица);
• в течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве запрещается участвовать в управлении кредитной организацией;
• в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве запрещается занимать должности в органах управления в финансовых организациях (страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда, негосударственного пенсионного фонда, микрофинансовой компании), иным образом участвовать в управлении такими организациями.
Предпосылки совершенствования отношений в сфере банкротства физических лиц
Рост числа потребительских кредитов, выданных банками в последние годы
Уровень долговой нагрузки населения по кредитам и займам является одним из факторов устойчивости финансовой системы к возможным шокам. В сегменте кредитования физических лиц рост ссудной задолженности опережает рост доходов населения со второй половины 2017 года. Это
приводит к увеличению долговой нагрузки населения на макроуровне.
С 1 июля 2017 по 1 июля 2019 года этот показатель увеличился с 8,5 до 10,4 процента 6. Основной вклад в динамику долговой нагрузки населения в этот период внесли необеспеченные потребительские кредиты (рост с 7,0 до 8,8 процента 7). При этом ослабление банками стандартов кредитования в части требований к долговой нагрузке заемщиков потребительских кредитов наблюдается только с начала 2019 года (доля предоставленных кредитов с показателем долговой нагрузки (далее - ПДН) свыше 80 процентов выросла с 5 до 10 процентов 8).
Таким образом, к началу 2020 года, а следовательно, к началу пандемии коро-навируса и массовому росту безработицы доля долговой нагрузки на граждан была на самом высоком уровне начиная с 2017 года. Минимум 37 процентов населения России имеют потребительский кредит, ипотечные кредиты имеют минимум 10 процентов населения при общей доле работающего населения 51,85 процента 9.
Рост числа безработных в 2020 году
В 2019 году численность работающего населения в Российской Федерации составляла 76 085 000 человек (51,85 процента от общей численности населения 146 748 590 человек) 10.
В 2020 году рост безработицы существенно увеличился. Причиной этому стала эпидемия коронавируса. Число безработных в мае возросло до 4,5 миллиона россиян, или 6,1 процента от всей рабочей силы, по оценке Федеральной службы государственной статистики (это максимум с 2012 года). С начала пандемического кризиса безработными стали более 1 миллиона российских граждан 11.
6 Анализ динамики долговой нагрузки населения России в IV квартале 2019 - I квартале 2020 года на основе данных бюро кредитных историй // Центральный банк Российской Федерации, 2020.
7 Там же.
8 Там же.
9 Там же.
10 Там же.
11 Там же.
Фактическая невозможность списать имеющуюся задолженность при отсутствии средств для финансирования процедуры банкротства
Отсутствие работы, а вследствие этого и средств к существованию делают невозможным применение процедуры банкротства физических лиц по общим правилам, предусмотренным Законом о банкротстве, поскольку граждане не могут финансировать процедуру и фактически остаются один на один с кредиторами без средств к существованию и без фактической возможности исполнения имеющихся обязательств (статьи 20.6 и 213.9 Закона о банкротстве).
Иные важные и актуальные нововведения 2020 года, связанные с банкротством физических лиц
Новая процедура предоставляет гражданам, задолженность которых не превышает 500 тысяч рублей, возможность списать имеющуюся задолженность бесплатно, не неся расходов на процедуру (ст. 223.7 Закона о банкротстве).
Основным нововведением является новый параграф № 5 «Внесудебное банкротство гражданина» Закона о банкротстве, в котором разъясняются:
1) требования, предъявляемые к гражданину, позволяющие проводить процедуру (ст. 223.2);
2) требования к сведениям, размещаемым в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ст. 223.3);
3) последствия включения сведений о гражданине, подавшем заявление о признании его банкротом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ст. 223.4);
4) основания и последствия прекращения процедуры внесудебного банкротства (статьи 223.5 и 223.6);
5) принципы бесплатности процедуры внесудебного банкротства (ст. 223.7).
Еще одним существенным, будем надеяться временным, нововведением стало
введение в Закон о банкротстве статьи 9.1 «Мораторий на возбуждение дел о банкротстве».
На первый взгляд может показаться, что статья, в которой говорится об отдельных категориях должников, осуществляющих предпринимательскую деятельность, не касается физических лиц, однако банкротство индивидуальных предпринимателей, как и банкротство физических лиц, осуществляется в рамках одинаковых процедур, соответственно, мораторий затрагивает как юридических, так и физических лиц.
Следовательно, это нововведение для нас также представляет интерес. Так, согласно части 1 статьи 9.1 для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
Таким образом, можно заключить, что после отмены пандемии и снятия всех ограничений эта статья отменена не будет и правительство оставляет возможности для введения нового моратория при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и в иных подобных обстоятельствах.
Согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 1 октября 2020 года «О продлении срока действия моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников» срок действия моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении организаций и индивидуальных предпринимателей, код основного вида деятельности которых в соответствии с Общероссийским классификатором видов экономической деятельности (далее - ОКВЭД) указан
в перечне отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции, утвержденном постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 года № 434, продлевается на 3 месяца, до 7 января 2021 года.
В соответствии с Перечнем отраслей российской экономики к отраслям, в наибольшей степени пострадавшим в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции (см. постановление № 434), Правительство Российской Федерации относит следующие:
• транспортная деятельность;
• культура, организация досуга и развлечений;
• физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт;
• деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма;
• гостиничный бизнес;
• общественное питание;
• деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений;
• деятельность по организации конференций и выставок;
• деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты);
• деятельность в области здравоохранения;
• розничная торговля непродовольственными товарами;
• средства массовой информации и производство печатной продукции.
Таким образом, на банкротство ИП, код ОКВЭД которых подпадает под указанные категории, также распространяется мораторий на банкротство как по общим правилам банкротства физических лиц, так и по упрощенному внесудебному порядку. По-
скольку новый параграф Закона о банкротстве об упрощенном внесудебном порядке банкротства физических лиц не содержит ограничений, относящихся к ИП, можно сделать вывод о том, что индивидуальный предприниматель может также проходить процедуру внесудебного банкротства, но только в том случае, если ого основной код ОКВЭД не подпадает под мораторий.
На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется:
• приостанавливаются обязанности должника по подаче заявления в арбитражный суд о признании должника банкротом в случае выявления признаков банкротства;
• наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым-десятым пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве, а именно прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и прочих финансовых санкций, не допускается выплата дивидендов и распределение прибыли между участниками и т. д.;
• не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке;
• приостанавливается исполнительное производство по имущественным взысканиям по требованиям, возникшим до введения моратория (при этом не снимаются аресты на имущество должника и иные ограничения в части распоряжения имуществом должника, наложенные в ходе исполнительного производства).
При соблюдении определенных условий, указанных в части 3.1 Закона о банкротстве, имеется возможность обратиться в арбитражный суд с заявлением о предоставлении судебной рассрочки, если по поданному в течение срока действия моратория заявлению должника - индивидуального предпринимателя, на которого распространяется действие моратория, введена процедура реструктуризации долгов гражданина
или по поданному в течение срока действия моратория заявлению должника - юридического лица, на которого распространяется действие моратория, введена процедура наблюдения.
Судебная рассрочка распространяется на требования всех кредиторов, в том числе не включенные в реестр требований кредиторов (независимо от условий договора, предусматривающих досрочное наступление сроков исполнения обязательства и иные неблагоприятные для должника последствия в связи с изменением его финансового состояния, нарушением графика платежей и (или) введением в отношении должника процедуры, применяемой в деле о банкротстве).
В завершение следует отметить, что положения Закона о банкротстве будут уточняться и корректироваться. Президент Российской Федерации Владимир Путин поручил Министерству экономического развития Российской Федерации проанализировать практику внесудебного банкротства граждан до 1 марта 2021 года и при необходимости обеспечить ее совершенствование. В сообщении, размещенном на сайте Президента России, говорится, что первый доклад Министерство должно представить до 1 марта 2021 года, далее - ежегодно 12.
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ИСТОЧНИКИ
1. Родионов Д. Почему Кремль вдруг озаботился «не растущими» доходами населения. URL: https://svpressa.ru/economy/ article/241877/
2. Аналитики оценили потери рабочих мест в малом бизнесе из-за пандемии. URL: https://www.rbc.ru/economics/04/12/2020/5fc9 f4d99a79475868204676
3. Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении
изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации : Федеральный закон от 29 июня 2015 года № 154-ФЗ. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
4. О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина : Федеральный закон от 31 июля 2020 года № 289-ФЗ. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
5. О несостоятельности (банкротстве) : Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ : в редакции от 31 июля 2020 года (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 1 октября 2020 года). Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
6. Анализ динамики долговой нагрузки населения России в IV квартале 2019 -I квартале 2020 года на основе данных бюро кредитных историй : информационно-аналитический материал Центрального банка Российской Федерации. М., 2020.
7. О продлении срока действия моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников : постановление Правительства Российской Федерации от 1 октября 2020 года № 1587. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
8. Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции : постановление Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 года № 434. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
9. Сайт Президента России. URL: http:// kremlin.ru/acts/assignments/orders/64198
12
URL: http://kremlin.ru/acts/assignments/orders/64198
