CC BY
515
1) внедрение в практику составление баланса активов и пассивов, финансового счета, счетов других изменений в активах;
2) совершенствование оценок ненаблюдаемой экономики, методов оценки ВВП в постоянных целях и дефляторов, используемых для этой цели;
3) внедрение квартальных расчетов ВВП на дискретной основе.
Также предполагается совершенствование методологии учета расходов на военную технику, исследования и разработки, учета результатов деятельности транснациональных компаний. Важным условием реализации внедрения СНС 2008 года было признано оказание воздействия на министерства и ведомства для предоставления первичных данных и другой необходимой информации. Имеет место целесообразность координации деятельности статистических служб стран СНГ, роль координатора выполняет Статкомитет СНГ[3]. Список использованной литературы:
1. Проект «Изменения в СНС 2008 по сравнению с СНС 1993» Интернет-ресурс http://www.cisstat.eom/council/45cpcc/4/res4-sns.pdf
2. Материалы совещания по внедрению СНС 2008 года, Киев, 29 ноября-2 декабря, 2012
3. Материалы «О совещании специалистов статистических служб стран Содружества по вопросам системы национальных счетов (3-5 декабря 2008 года, г. Москва) Интернет-ресурс http://www.pandia.ru/text/77/211/90769.php
©А.С. Зайцева, 2015
УДК 336
Н.А. Звегинцева, Л.В. Лелюх
Ст. преподаватели Борисоглебский Филиал АОНО ВПО «Институт менеджмента маркетинга и финансов» г. Борисоглебск, Воронежской обл., Российская Федерация
БАНКОВСКИЕ ОНЛАЙН-УСЛУГИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИХ РАЗВИТИЯ В РОССИИ
Аннотация
В статье рассмотрено представление новых банковских услуг через Интернет. Количество пользователей клиентов банков с доступом через Интернет быстро растет. Освоив оплату через устройства самообслуживания, по достоинству оценив возможности «Мобильного банка» и системы «Сбербанк Онлайн», клиенты активно переходят к использованию относительно новых услуг «Автоплатеж», «Бизнес-Планшет». В статье указаны преимущества и проблемы в реализации систем Интернет-банкинга.
Ключевые слова
Перспективы банковских услуг, Мобильный банк, Сбербанк Онлайн, Автоплатеж, Бизнес-Планшет,
банковские услуги в социальных сетях.
Интернет получил распространение двадцать с небольшим лет назад и изменил нашу жизнь до неузнаваемости. Активное развитие мобильных и электронных технологий и сервисов изменило многие сферы рынка, включая банковские услуги. Изменилась и денежная система. Новые банковские технологии связали безналичные деньги с Интернетом и с сотовым телефоном.
Российские банки активно внедряют практику предоставления своих услуг через сервисы дистанционного обслуживания. Банковские онлайн-услуги настолько молоды, что даже их названия до конца не устоялись. Разные банки называют этот сервис по-разному: интернет-банк, онлайн-банк, домашний банк.
107
В общем виде взаимодействие клиента с банком через Интернет называется интернет-банкингом. Российский интернет-банкинг появился, когда систему «Домашний банк» запустил Автобанк в 1998 году.
Согласно статистике, предоставленной Банком России, количество счетов с дистанционным доступом открытых в кредитных организациях РФ юридическим лицам с доступом через сеть Интернет на 01.01.2015 года достигло 3122,1 тыс. ед. Их доля в общем количестве счетов открытых юридическим лицам составила 90,2 %. За 2014 год их количество выросло на 467 тыс.ед. Количество счетов с дистанционном доступом, открытых в кредитных организациях физическим лицам с доступом через сеть Интернет на 01.01.2015 года достигло 80 916,9 тыс.ед. Доля таких счетов в общем объеме счетов физических лиц составила 66,2%. А на 1.01.2014 года их доля составляла 38,9%. За 2014 год количество счетов физических лиц с доступом через сеть Интернет выросло с 42337,8 тыс.ед. до 80916,9 тыс.ед. - почти в два раза. Количество счетов с доступом посредством сообщений с использованием абонентских устройств мобильной связи физических лиц на 1.01.2015 года составило 64 597,8 тыс.ед. по сравнению с 30 906,9 тыс.ед. на 1.01.2014 года. Исходя из анализа предоставленных цифр, можно с уверенностью заявить, что количество пользователей Интернет-банкинга растет стремительно[1].
До тех пор пока в развитие этой услуги не вмешивался Сбербанк, сосредоточивший более трех четвертей средств населения на банковских счетах, эти услуги такими быстрыми темпами не развивались. В настоящее время Сбербанк активно развивает услуги: «Автоплатеж», «Бизнес-Планшет» и другие.
В Центрально-Черноземном банке ОАО «Сбербанк России» доля платежей через удаленные каналы обслуживания в общем объеме операций банка достигла 85%. Например, в декабре 2014 года из 36 млн. операций 31 млн. были проведены клиентами через устройства самообслуживания, системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
За 2014 год количество пользователей услуги «Мобильный банк» в Воронежской области выросло вдвое, достигнув 1,2 млн. человек. Так же быстро росло и число тех, кто освоил сервис «Сбербанк Онлайн». Общее количество клиентов, использующих его при оплате различных услуг, составило около 800 тысяч человек.
Освоив оплату через устройства самообслуживания, по достоинству оценив возможности «Мобильного банка» и системы «Сбербанк Онлайн», клиенты активно переходят к использованию относительно новой услуги «Автоплатеж». В 2014 году в Воронежской области с ее помощью свою мобильную связь оплачивало более 400 тыс. человек. В пользу операторов сотовой связи совершалось до 2 млн. «автоплатежей» в месяц. Динамично развивается и «Автоплатеж за ЖКХ». За 2014 год количество тех, кто освоил его, увеличилось на 65 тыс. человек. Общее число клиентов, пользующихся этой услугой, уже превышает 250 тыс. человек по региону. Есть интерес у клиентов к «автоплатежам» в пользу ГИБДД и по уплате налогов[2].
С недавних пор общение с целевыми аудиториями банка, и вкладчиками, и кредитополучателями, и другими субъектами стало идти и через социальные сети. Этот удобный инструмент, получивший название «социальный медиа маркетинг» (social media marketing, или SMM) позволяет поддерживать связь со всеми клиентами в режиме реального времени [3].
Для пользователей социальной сети «Одноклассники», Сбербанк разработал приложение «Сбербанк Онлайн», с помощью которого можно оплачивать мобильную связь себе и своим друзьям с карты Сбербанка, переводить средства другим клиентам Сбербанка по номеру телефона и пополнять свой счет ОК, не покидая социальной сети.
Для среднего и малого бизнеса появилась новая услуга «Бизнес-Планшет».
Это комплексный продукт на базе планшетного компьютера для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющий специальное устройство для чтения карт и мобильный принтер чеков. «Бизнес-Планшет» помогает проводить операции по расчетному счету, получить круглосуточный доступ к информации об операциях по счету и остатку на нем, проводить платежи контрагентам и оплачивать налоги. Доступ к сервису «Легко» позволяет: получить услуги профессиональных бухгалтеров для ведения
бухгалтерии, сдавать налоговую отчетность. «Бизнес-Планшет» удобен для: такси, курьерской службы, интернет магазинов, небольших розничных магазинов, лавок.
Для юридических лиц и предпринимателей можно разместить депозиты Онлайн. Можно с помощью Интернет-банкинга получить услуги в области брокерского обслуживания для клиентов. Клиенты могут покупать и продать ценные бумаги через Банк с помощью Интернета.
Привлекательность для клиентов Интернет-банкинга состоит в том, что позволяет клиенту, не выходя из дома получать банковские услуги, предоставляемые в офисах банка, за исключением операций с наличными деньгами.
Использование систем Интернет-банкинга дает преимущества клиенту: во-первых, экономить время, так как посещать банк лично нет необходимости; во-вторых, клиент имеет возможность управлять своими финансовыми средствами и лучше их контролировать 24 часа в сутки, а также мгновенно реагировать на изменения ситуации на финансовых рынках. Например, закрыть вклады в банке, купить или продать валюту, и т. п. Кроме того, системы Интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами. Любое списание средств с карточного счета сразу же отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля клиента за своими операциями.
Однако существуют так же и проблемы в реализации систем Интернет-банкинга: 1) вопросы безопасности при организации Интернет-сервиса банками; 2) недостаточность имеющейся правовой базы; 3) отсутствие массового потребления банковских услуг вообще и онлайн-услуг в особенности.
Организация безопасности — главная проблема. Связанные с ней вопросы — одни из самых болезненных при разработке систем онлайн-сервиса и принятии решения о начале коммерческой эксплуатации. Часто эта проблема мешает развивать Интернет-услуги. Но эта проблема решаема, и нужно только трезво оценивать и учитывать риски, связанные с ней.
В России практически отсутствует опыт регулирования правовых отношений в области электронной коммерции в сфере банковских услуг. Однако нормы действующего законодательства все же позволяют построить правильные договорные отношения между продавцом и потребителем Интернет-услуг.
Еще одна очень важная проблема связана с отсутствием в России культуры потребления банковских услуг. Решение этой проблемы может занять десяток лет. Однако, темпы освоения обществом новых технологий растут с появлением все новых разработок. Это должно обнадеживать. И банки, которые сегодня развивают Интернет-банкинг, распространяя новые высокотехнологичные услуги, могут оказаться более востребованными, чем продвижение традиционных услуг.
В любом случае инициатива находится в руках банков, как поставщиков услуг, а не потребителей. Это касается и проблемы формирования массовой культуры потребления банковских Интернет-услуг, и развития рынка вообще. Вывод очевиден. Чем больше в российском Интернете будет хороших и удобных банковских услуг, тем быстрее станет расти и аудитория потребителей этих услуг.
Список использованной литературы:
1. Центральный банк Российской Федерации. «Количество счетов с
дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях». [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru
2. Газета Берег от 6.03.2015. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://voronej.bezformata.ru/listnews/sberbank-onlajn-i-mobilnij-bank/30299833/
3. Чубат А. Зачем банкам социальные сети? [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bankir.ru/
4. Сайт ОАО «Альфа-Банк» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.alfabank.ru.
5. Сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.ru/
© Н.А.Звегинцева, Л.В. Лелюх 2015
УДК 336.7
К.А. Умарова
доцент, А.Т. Идирисова
магистр
Учетно-финансовый факультет Карагандинский экономический университет Казпотребсоюза г. Караганда, Республика Казахстан
УПРАВЛЕНИЕ АКТИВАМИ И ПАССИВАМИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Аннотация
Главной целью политики коммерческого банка в сфере управления активами и пассивами является поддержание оптимальной структуры активов и пассивов, обеспечение соответствия сумм, сроков и валюты привлечения и размещения ресурсов. Цели и принципы управления активами и обязательствами основываются на стратегии банка и основополагающих принципах политики управления рисками.
Ключевые слова
Управление активами, управление пассивами, методы управления, качество активов и обязательств
В системе финансового менеджмента одним из важных направлений является эффективное управление активами и пассивами коммерческого банка.
Управление активами и пассивами как понятие, используемое в банковском деле, зародилось в США в 60-е годы ХХ столетия и относится, прежде всего, к регулированию уровня риска, когда ставки процента повышаются или понижаются. До этого времени финансовые менеджеры использовали отдельные методы управления активами, пассивами и спредом.
Это было обусловлено тем, что в 40-50-х годах банки в изобилии имели дешевые источники финансирования в форме депозитов до востребования и сберегательных вкладов. Поэтому основная управленческая проблема заключалась в таком распределении активов, которое обеспечивало бы ликвидность коммерческого банка и получение максимального дохода, акценты, следовательно, были сделаны на управлении активами. При этом основные направления управления активами состояли из двух вариантов: метода общего фонда средств (метод распределения активов) и метода конвертации активов (метод разъединения источников фондов) [1, с. 472].
Метод общего фонда средств наиболее применим в условиях стабильной внешней среды, так как его успешное использование зависит от следующих условий:
- относительно небольшое варьирование процентных ставок;
- состав пассивов банка остается достаточно стабильным и его легко прогнозировать;
- большая часть привлеченных средств состоит из беспроцентных бессрочных вкладов, которые, как правило, представлены остатками средств на счетах юридических и физических лиц.
При одновременном выполнении этих трех условий топ-менеджеры банка могли считать пассивную сторону баланса заданной величиной и уделять более внимание активам банка.
В модели общего фонда средств для осуществления конкретной активной операции не имеет значения, из какого источника поступили средства. Эта модель ориентирована на управление активами и не учитывает структуру привлеченных средств. Поэтому недостаточно эффективна для контроля качественных показателей активов баланса, в частности ликвидности банка.
Другой метод управления активами метод распределения активов или метод конверсии средств заключается в сопоставлении по срокам и суммам активов и пассивов.
Данный метод предполагает, что в зависимости от вида привлеченных средств должны быть определены не только нормы их резервирования в ликвидные активы, но конкретные способы и сроки размещения данных ресурсов.
