CC BY
148
Проблемы экономики и менеджмента
УДК 336.71
Д.А. Слюняев,
студент,
специальность «Экономическая безопасность» Институт экономики управления и природопользования, ФГАОУВПО «Сибирский федеральный
университет»
М.А. Александренко
студент,
специальность «Экономическая безопасность» Институт экономики управления и природопользования, ФГАОУ ВПО «Сибирский федеральный
университет»
АННУЛИРОВАННЫЕ БАНКИ: ПРИЧИНЫ И ПОСЛЕДСТВИЯ
Аннотация. В статье проанализирована актуальная проблема российского банковского сектора - отзыв лицензий коммерческих банков Банком России. В работе рассматривается законодательство, регулирующее этот процесс, а также причины и последствия этой тенденции.
Ключевые слова: Банк России, отзыв лицензий, банковский сектор, коммерческие банки, федеральный закон «О банках и банковской деятельности», нарушения требований ЦБ РФ.
D.A. Slyunyaev, Siberian Federal University M.A. Aleksandrenko, Siberian Federal University REVOCATION BANKS: CAUSES AND CONSEQUENCES
Abstract. In this article analyzes the actual problem of the Russian banking sector - revocation of licenses of commercial banks by the Bank of Russia. In this paper considers the legislation governing this process, in addition, the causes and consequences of this trend.
Keywords: Bank of Russia, revocation of licenses, banking, commercial banks, the Federal Law «About Banks and Banking Activity», violating the requirements of the CBR.
Ни для кого не секрет, что число коммерческих банков в стране уменьшается практически каждый месяц. Главной тому причиной является отзыв лицензий Центральным Банком Российской Федерации. Наблюдается явная тенденция по увеличению количества закрытых банков. Так в 2012 году было отозвано 28 лицензий, в 2013 -46, в 2014 - 87 и в 2015, который еще не закончился, - 79.
В рамках данной статьи мы постараемся разобраться, плоха или хороша эта тенденция, с чем связан отток лицензий и каковы последствия для населения и экономики в целом.
Итак, прежде чем начать, следует обозначить, что такое лицензия, и на каких основаниях ее могут отозвать.
Банковская лицензия представляет собой юридическое основание на осуществление финансово-кредитных операций банковских учреждений (выдача кредитов, депозитов, валютные и расчетные операции, открытие счетов).
В России лицензирование и отзыв банковских лицензий от лица государства
№ 12 (52) - 2015
173
Проблемы экономики и менеджмента
осуществляет Центральный банк Российской Федерации.
Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
Реестр выданных кредитным организациям лицензий подлежит публикации Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») не реже одного раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.
В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Лицензия на осуществление банковских операций выдаётся без ограничения сроков ее действия.
Причины для отзыва лицензий банка прописаны в ст. 20 главы второй ФЗ «О банках и банковской деятельности». В статье приводится довольно большой перечень, однако на практике ЦБ чаще всего отзывает лицензии у банков со следующими формулировками: в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центробанка, уровнем достаточности капитала, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, а также неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.
Установление факта существенной недостоверности отчетности, нарушения срока ее представления.
Достоверность данных отчетности кредитных организаций является залогом их стабильности, т.к. они используются для расчета различных экономических финансовых показателей (ликвидности, достаточности капитала, нормы резервов и т.п.). Искажение данных отчетов приводит и к невозможности оценить реальное финансовое состояние организации, поэтому установление факта недостоверности - еще одно из оснований отзыва лицензии на осуществление банковских операций. Также Центробанк уполномочен лишить кредитную организацию лицензии за многократное или систематическое в течение года нарушение ею сроков сдачи отчетности.
В большинстве случаев искажения в отчетности банков связано с наличием проблемных и низкокачественных активов, которым в учете не дается адекватная оценка, и, как следствие, не создаются соответствующие существующим рискам резервы.
Уровень достаточности капитала
Достаточность капитала банка - расчетный показатель, определяющий минимальные требования к уровню собственного капитала (min величине собственных средств), необходимому для покрытия банковских рисков (кредитного, операционного, рыночного). Он представляет собой отношение величины собственных средств к величине соотнесенных со степенью риска активов банка. Если рассчитанный по кредитной организации показатель оказывается меньше 2%, то Центробанк поднимает вопрос об отзыве лицензии.
В большинстве случаев снижение показателя достаточности капитала банка со-
174
№ 12 (52) - 2015
Проблемы экономики и менеджмента
четалось с несоответствием размера собственных средств минимальному значению уставного капитала.
Величина собственных средств ниже минимально установленного ЦБ значения уставного капитала на дату их госрегистрации. Собственные средства банка - это часть пассивов организации, представленных совокупностью оплаченных основных и дополнительных источников собственных и привлеченных средств (уставный и резервный капитал, прибыль, эмиссионный доход, доходы от переоценки, субординированные кредиты и т.д.). Методика расчета величины собственного капитала на основании показателей отчетности определена Центробанком, применением международных стандартов (Базель III). В случае если рассчитанный показатель окажется ниже установленной минимальной величины уставного капитала, банк должен привести в соответствие размеры уставного и собственного капиталов, иначе отзыв лицензии будет неминуем по прошествии срока отведенного для их приведения в соответствие.
Неисполнение требований кредиторов
Неисполнение требований кредиторов является основанием отзыва банковской лицензии, если банк, к которому предъявлено данное требование, не исполнил его в двухнедельный срок. Данное основание для отзыва лицензии на осуществление банковских операций также коррелирует с нарушением законодательства и недостоверным отражением отчетных данных. Кроме того, по официальным данным Центробанка, впоследствии банкротами (уже по суду) признаются и большинство кредитных организаций, в которых основаниями для отзыва лицензии были указаны другие причины.
Итак, в России наблюдается тенденция ужесточения политики Банка России в плане соблюдения законов, нормативов, противодействия легализации преступных доходов и ужесточение самой нормативно-правовой базы. Учитывая то, что лишению лицензии подверглись в основном мелкие банки, их суммарный объем активов от общего объема всех банков России невелик. Однако он все-таки составляет часть, пусть и небольшую, активов крупных Российских банков.
Конечно, по идее вкладчики не должны потерять свои деньги даже в случае, банк в котором они хранили свои сбережения, потеряет лицензию.
Ведь существует такая организация как Агентство по страхованию вкладов.
Это государственная корпорация, созданная в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года в рамках формирования системы страхования вкладов (ССВ).
Его суть заключается в том, что оно возмещает деньги вкладчику обанкротившегося банка. На сегодняшний день предельной суммой страхового возмещения является 1,4 млн рублей.
Однако на сегодняшний день есть мнение, что у АСВ почти закончились деньги. Чистка российской банковской системы сейчас в самом разгаре, в итоге Агентство страхования вкладов, оказалось на грани истощения.
Так Совет директоров госкорпорации АСВ принял решение обратиться в Банк
№ 12 (52) - 2015
175
Проблемы экономики и менеджмента
России с просьбой о предоставлении кредита (кредитов) общим объемом до 110 млрд руб. на срок до 5 лет. Банк России, конечно, не откажет — ведь именно его действия привели к такому решению. 110 млрд рублей кредита Центробанка надолго АСВ не хватит: ЦБ не намерен останавливать свою работу по отзыву лицензий у банков. Такими темпами уже осенью АСВ может обратиться к ЦБ за новым кредитом.
Таким образом, ЦБ выплатит все необходимые компенсации, используя АСВ как инструмент.
Резюмируя все вышесказанное, получается, что с одной стороны, Центральный Банк отзывает лицензии у недобросовестных участников банковской системы, защищая экономику страны, а с другой повышается нервозность вкладчиков. И как следствие, доверие населения к банкам падает и, в частности, к банковским вкладам, несмотря на все фонды АСВ.
Список литературы:
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 13.07.2015) «О банках и банковской деятельности».
2. Голубев А. А. Банковское и страховое дело: учебное пособие / А. А. Голубев, А.В. Абакумова, Л.Г. Мишура. СПб.: СПб ГУИТМО, 2006.
3. Причины отзыва лицензий у банков: комментарии зампреда ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.kreditnews.ru/prichiny-otzyva-licenzij-bankov/ (дата обращения: 4.12.2015).
176
№ 12 (52) - 2015
